《大數(shù)據(jù)在中小微企業(yè)征信的應(yīng)用》

淺析大數(shù)據(jù)在個(gè)人及中小微企業(yè)征信過程中所起到的作用目錄TOC\o"1-2"\h\u19859淺析大數(shù)據(jù)在個(gè)人及中小微企業(yè)征信過程中所起到的作用 111167一、大數(shù)據(jù)與征信 119423（一）大數(shù)據(jù) 129477（二）個(gè)人及中小微企業(yè)征信 132694二、大數(shù)據(jù)在個(gè)人及中小微企業(yè)征信過程中所起到的作用 117287（一）大數(shù)據(jù)征信拓展了數(shù)據(jù)來源 110620（二）大數(shù)據(jù)征信反映了對(duì)象的本質(zhì)特征 222932（三）大數(shù)據(jù)征信應(yīng)用場(chǎng)景豐富 2210（四）大數(shù)據(jù)征信覆蓋人群廣泛 2一、大數(shù)據(jù)與征信（一）大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)是指無法在一定時(shí)間范圍內(nèi)通過傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行汲取、加工、管理的數(shù)據(jù)集合，而是需要在新處理模式下，將所涉及的眾多資料整理成可解讀形式的數(shù)據(jù)集合，為大量的、多樣化的、高變化發(fā)展的信息資產(chǎn)提供更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力。綜合相關(guān)研究和查詢相關(guān)資料顯示，大數(shù)據(jù)具有五個(gè)主要的技術(shù)特點(diǎn)，即5V特點(diǎn):Volume(大量性，數(shù)據(jù)數(shù)目海量)、Variety(多樣化，數(shù)據(jù)類型多樣)、Velocity(時(shí)效性，數(shù)據(jù)創(chuàng)建、處理速度快)、Veracity(準(zhǔn)確性，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性高)、Value(大價(jià)值，數(shù)據(jù)經(jīng)處理后價(jià)值高)。（二）個(gè)人及中小微企業(yè)征信個(gè)人及中小微企業(yè)征信是指征信機(jī)構(gòu)通過篩選且整合散落在商業(yè)銀行、司法機(jī)關(guān)等社會(huì)機(jī)構(gòu)中的有關(guān)個(gè)人及中小微企業(yè)信用的信息，經(jīng)過處理后,對(duì)其信用狀況進(jìn)行整體評(píng)估，同時(shí)在法律允許的范圍內(nèi)對(duì)外提供相關(guān)個(gè)人及中小微企業(yè)信用資料。二、大數(shù)據(jù)在個(gè)人及中小微企業(yè)征信過程中所起到的作用傳統(tǒng)的征信流程時(shí)間長(zhǎng)、進(jìn)展效率低、業(yè)務(wù)覆蓋面窄，已經(jīng)無法滿足越來越多的業(yè)務(wù)需求。大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，使信息來源收集到的一切可行數(shù)據(jù)都成為信用分析的基礎(chǔ)，為互聯(lián)網(wǎng)征信體系的建設(shè)指引了新的方向。大數(shù)據(jù)征信主要是收集龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)據(jù),然后對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行規(guī)則化的清洗，整理出有用數(shù)據(jù)后通過深度挖掘和數(shù)據(jù)歸納,最終轉(zhuǎn)化成高可用的征信數(shù)據(jù)源。（一）大數(shù)據(jù)征信拓展了數(shù)據(jù)來源在信息收集方面，傳統(tǒng)金融涉及的信息來源較少，一般僅涉及到金融領(lǐng)域、電信領(lǐng)域、日常生活的水電煤賬單和政府公開信息等等。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，具有更廣泛的數(shù)據(jù)來源、更豐富的數(shù)據(jù)來源、更廣闊的覆蓋面。大數(shù)據(jù)采用的信用數(shù)據(jù)大多來源于電商平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)的關(guān)系數(shù)據(jù)、第三方支付的消費(fèi)數(shù)據(jù)、P2P網(wǎng)貸信息等等。這些數(shù)據(jù)囊括了所有網(wǎng)上的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、娛樂活動(dòng)和社交活動(dòng)，數(shù)據(jù)采集源自于日常生活，但也.并非僅僅限制于特定的方向，因此可以準(zhǔn)確的反映出信息主體的社會(huì)關(guān)系、消費(fèi)習(xí)慣和偏好，有利于進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（二）大數(shù)據(jù)征信反映了對(duì)象的本質(zhì)特征大數(shù)據(jù)征信之所以受到各方的關(guān)注,就在于由它計(jì)算和預(yù)測(cè)出的信用主體的信用狀況的精準(zhǔn)度可以達(dá)到80%上。相比傳統(tǒng)征信模式，大數(shù)據(jù)征信更重視獲得主體的現(xiàn)在的信息，信息主體在日常生活中的交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)以及運(yùn)用其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)時(shí)產(chǎn)生的信用數(shù)據(jù)，都具有實(shí)時(shí)性和有效性，可以反映主體近期的信用記錄，通過以上信息預(yù)測(cè)其未來的履約能力更具有可靠性。（三）大數(shù)據(jù)征信應(yīng)用場(chǎng)景豐富傳統(tǒng)征信體系的征信報(bào)告一般只有在信貸業(yè)務(wù)或者其他金融業(yè)務(wù)中用到，而大數(shù)據(jù)征信由于數(shù)據(jù)的來源和信用評(píng)估方式的不同,可以被社會(huì)生活的各個(gè)方面應(yīng)用，例如租房時(shí)需要掌握租房者的信用狀況、酒店對(duì)于信用良好者可以實(shí)現(xiàn)免租金、求職應(yīng)聘有優(yōu)良信用的人可以優(yōu)先考慮等等。此外大數(shù)據(jù)為政府機(jī)構(gòu)提供幫助，在政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)做決策時(shí)提供數(shù)據(jù)支持,提高政府工作效率和服務(wù)水平,降低監(jiān)管和服務(wù)成本。（四）大數(shù)據(jù)征信覆蓋人群廣泛近年來，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)使用的人數(shù)正在成倍數(shù)增加，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的使用幾乎可以覆蓋我國(guó)85%的人口，大數(shù)據(jù)征信收集的正是網(wǎng)絡(luò)使用者產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息，因此大數(shù)據(jù)征信覆蓋到的人群比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的覆蓋比例。通過對(duì)網(wǎng)民在線上產(chǎn)生的行為的數(shù)據(jù)挖掘分析和處理,就可以對(duì)傳統(tǒng)征信的記錄進(jìn)行有效補(bǔ)充,增加人們的信用記錄，讓受到金融征信無記錄的阻礙的人群也可以獲得金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信中的作用,能夠充分