我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策,個(gè)人公司理財(cái)論文

我們國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策,個(gè)人公司理財(cái)論文摘要：近年來(lái)，我們國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度較快，居民的人均收入水平也在持續(xù)上升，越來(lái)越多的人將目光投向了理財(cái)業(yè)務(wù)。在這市場(chǎng)環(huán)境中，商業(yè)銀行個(gè)人理解業(yè)務(wù)的發(fā)展速度不斷加快，理財(cái)產(chǎn)品的種類也在不斷地增加。但是，我們國(guó)家商業(yè)銀行在不斷開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，有的是來(lái)自商業(yè)銀行本身，需要商業(yè)銀行不斷提高本身的業(yè)務(wù)水平，躲避可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)解決已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。本文首先對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)進(jìn)行探尋求索，進(jìn)一步提出商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并分析解決風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)對(duì)策。本文關(guān)鍵詞語(yǔ):商業(yè)銀行,個(gè)人理財(cái):業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從當(dāng)下金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)在狀況來(lái)看，當(dāng)下個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展較為多元化。一般來(lái)講，商業(yè)銀行不僅涵蓋了國(guó)有商業(yè)銀行，還涵蓋了股份制商業(yè)銀行。除了銀行機(jī)構(gòu)之外，最近幾年迅速發(fā)展起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也在逐步浸透?jìng)€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，成為了用戶開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的選擇主體之一。如主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)財(cái)付通、余額寶等。這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本大大降低，并且這些平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的投入成本也是非常低的。為了能夠獲得更高層次的收益，將大量的資金從銀行中取出，這對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展而言是非常不利的。1.我們國(guó)家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)1.1、業(yè)務(wù)對(duì)象特定化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所針對(duì)的特定目的個(gè)人或目的群體，且對(duì)象不擁有標(biāo)準(zhǔn)化與群眾化的相關(guān)特點(diǎn)。即為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)象為不以客戶類型、資金規(guī)模等條件對(duì)客戶進(jìn)行挑選，能夠?yàn)樗锌蛻籼峁┮恢碌臉?biāo)準(zhǔn)化理財(cái)產(chǎn)品，這種類型的產(chǎn)品具有普遍性的特征，并且任何人都能夠購(gòu)入理財(cái)產(chǎn)品。然而商業(yè)銀行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中會(huì)根據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)容、銀行實(shí)際情況、經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)在狀況等因從來(lái)對(duì)客戶的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行設(shè)計(jì)與規(guī)劃。將一些資源比擬有限并且具有較大市場(chǎng)發(fā)展空間和收益率的理財(cái)產(chǎn)品推薦給優(yōu)質(zhì)客戶。由此能夠看出，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻是比擬高的，比方，有的理財(cái)業(yè)務(wù)需要客戶的存款到達(dá)一定標(biāo)準(zhǔn)才能購(gòu)入，商業(yè)銀行的不同理財(cái)產(chǎn)品會(huì)制定一系列客戶挑選規(guī)則，而這也表示清楚銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)是具有特定化特點(diǎn)的。1.2、業(yè)務(wù)需求多元化商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都是針對(duì)特定的客戶群體的，但是每個(gè)人的生活經(jīng)歷體驗(yàn)、理財(cái)經(jīng)歷體驗(yàn)等都是各不一樣的，而這也就導(dǎo)致他們對(duì)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的接受能力以及理財(cái)收益目的均有著較大差異不同?？蛻籼幱诓煌娜松A段往往會(huì)存在不同的理財(cái)需求?；诖耍虡I(yè)銀行需要根據(jù)他們的需求對(duì)理財(cái)計(jì)劃作出相應(yīng)的改變，圖1為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程圖。由此能夠看出，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)具有需求多樣化的特點(diǎn)。圖1：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程圖1.3、業(yè)務(wù)目的具有綜合性理財(cái)不僅能夠保障自個(gè)的資金價(jià)值，使其隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)水平的提升而逐步增值，并且還能夠有效減少日常生活中一些不必要的支出，躲避生活中一些突發(fā)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，為將來(lái)退休后的生活準(zhǔn)備充足的資金。能夠可出，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)不僅僅只是單純的投資，其涵義與必要性愈加深切進(jìn)入、愈加豐富。一般來(lái)看，個(gè)人收入的增長(zhǎng)是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)經(jīng)過(guò)，理財(cái)?shù)母呒?jí)階段是明確理財(cái)?shù)母拍?，明確理財(cái)?shù)哪康?，通過(guò)理財(cái)來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)。2.我們國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)分析2.1、信息泄露或者是風(fēng)險(xiǎn)提示沒(méi)有做到位在針對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)政策中提出，商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)需要根據(jù)該理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際情況和相關(guān)條例，做好理財(cái)產(chǎn)品的信息披露工作，使客戶在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)過(guò)中，能夠?qū)υ摦a(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)以及預(yù)期收益有一個(gè)初步的了解，拋棄還要做好客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示與分析工作，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行準(zhǔn)確、有效的評(píng)估，堅(jiān)決杜絕向客戶承諾虛假收益信息的行為?？蛻粼诿鞔_了理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)之后，會(huì)對(duì)各個(gè)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行比照，最后選擇符合自個(gè)需求的理財(cái)產(chǎn)品。在客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的整個(gè)經(jīng)過(guò)之中，業(yè)務(wù)跟進(jìn)人員需要做好整個(gè)銷售流程的記錄工作，構(gòu)成銷售記錄文件并存檔。但是在實(shí)際的業(yè)務(wù)理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展中能夠看出，部分商業(yè)銀行在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)并沒(méi)有嚴(yán)格遵照以上所述的要求，來(lái)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的銷售，而是一味打著低成本，高收益的口號(hào)，講得嚴(yán)重一點(diǎn)就是哄騙客戶。在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，存心故意隱瞞理財(cái)產(chǎn)品的隱藏風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的出現(xiàn)。2.2、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新性缺乏當(dāng)下大多數(shù)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，缺乏一定的創(chuàng)新性，與市場(chǎng)需求明顯不符。而這也將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展造成負(fù)面影響。然而當(dāng)下個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚未完全實(shí)行市場(chǎng)化利率制度。商業(yè)銀行之間的理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，僅僅只是局限于優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品、提高理財(cái)質(zhì)量階段。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新性缺乏，不同商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化趨向較為明顯。沒(méi)有實(shí)時(shí)針對(duì)用戶的個(gè)人理財(cái)需求來(lái)制定個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較低，并且面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)。2.3、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在市場(chǎng)方面所展現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)還是比擬多的看，如價(jià)格浮動(dòng)方面的風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行在提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)過(guò)中為了使得客戶增加投資規(guī)模，會(huì)引導(dǎo)客戶關(guān)注低風(fēng)險(xiǎn)的保本理財(cái)產(chǎn)品，而事實(shí)上并沒(méi)有能夠真正保本的理財(cái)產(chǎn)品，只是可能風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)比擬低罷了如此圖2所示，是某銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)講明表。圖2：某銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)講明表由此我們就能夠看出銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品都是有風(fēng)險(xiǎn)的，即使是銀行告訴客戶該產(chǎn)品能夠保本，其實(shí)等客戶將自個(gè)的資金投入近理財(cái)產(chǎn)品中之后，客戶還是會(huì)面臨資金損失、價(jià)格波動(dòng)等當(dāng)面的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶的資金收益穩(wěn)定性極為不利。因而商業(yè)銀行在向用戶推薦產(chǎn)品時(shí)，還是應(yīng)該將理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)告知客戶，這樣一來(lái)，能夠有效躲避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，并且還能提高本身的發(fā)展實(shí)力。3.防備我們國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策3.1、創(chuàng)新理財(cái)服務(wù)，做好信息的全面化披露商業(yè)銀行要想在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域得到高速的發(fā)展，除了要強(qiáng)化銀行本身的服務(wù)質(zhì)量之外，還應(yīng)該注重服務(wù)理念的創(chuàng)新，根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)需求，為其提供優(yōu)質(zhì)貼心的服務(wù)。不僅要做好客戶的售前服務(wù)工作，在售后服務(wù)工作中也要積極表現(xiàn)。而這也商業(yè)銀行在與客戶進(jìn)行溝通的經(jīng)過(guò)中深切進(jìn)入了解客戶理財(cái)需求與目的。根據(jù)客戶實(shí)際情況來(lái)推薦合適客戶的個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品。并且要在客戶購(gòu)入理財(cái)產(chǎn)品之前，將產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)披露給客戶，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行信息的披露工作，讓客戶對(duì)購(gòu)買產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益有一個(gè)預(yù)期的了解，然后再根據(jù)本身的情況進(jìn)行產(chǎn)品的選擇與購(gòu)買，在客戶完成產(chǎn)品購(gòu)買流程之后，業(yè)務(wù)員還應(yīng)該做好后期的回訪跟進(jìn)工作，讓客戶有一個(gè)良好的服務(wù)體驗(yàn)，提高客戶的滿意度和合作的忠實(shí)度。3.2、做好理財(cái)產(chǎn)品的有效創(chuàng)新我們國(guó)家商業(yè)銀行的數(shù)量非常多，現(xiàn)前階段也是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的重要時(shí)期，商業(yè)銀行都特別重視理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)劃設(shè)計(jì)，在持續(xù)提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)種類。但是各大銀行之間跟風(fēng)模擬的行為特別嚴(yán)重，導(dǎo)致產(chǎn)品出現(xiàn)了極大的同質(zhì)化問(wèn)題，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)。為了能夠促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，我們應(yīng)當(dāng)對(duì)這方面的風(fēng)險(xiǎn)引起重視，做好風(fēng)險(xiǎn)躲避策略。近年來(lái)，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的需求也不斷上升。在投資理財(cái)業(yè)務(wù)方面的需求也在開(kāi)場(chǎng)朝向多元化的方向發(fā)展?；诖?，商業(yè)銀行需要深切進(jìn)入挖掘消費(fèi)者的內(nèi)在需求，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新設(shè)置。3.3、做好目的客戶的理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)涵普及工作伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的進(jìn)步，人民群眾的經(jīng)濟(jì)收入持續(xù)增加，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)服務(wù)的需求也不斷增加。然而由于商業(yè)銀行數(shù)量龐大，每間銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)又特別的冗雜，再加上有的客戶對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有充分的認(rèn)識(shí)，很容易導(dǎo)致客戶盲目購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，給銀行帶來(lái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因而，為了躲避這方面的風(fēng)險(xiǎn)，首先應(yīng)該做好客戶的理財(cái)產(chǎn)品信息推廣工作，讓客戶在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品之前對(duì)該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)以及收益等情況能夠有一個(gè)全面的了解，能夠通過(guò)錄制理財(cái)知識(shí)講座視頻等方式來(lái)讓客戶全面了解理財(cái)市場(chǎng)，能夠合理保障本身的權(quán)益，同時(shí)商業(yè)銀行也能躲避本身的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。3.4、加強(qiáng)監(jiān)管我們國(guó)家也要對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)監(jiān)督與管理工作引起重視，根據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r來(lái)為個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)制定相關(guān)的制度與條例，在保衛(wèi)消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)，維護(hù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展秩序。2022年銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了(商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法〕，辦法中的一系列規(guī)則進(jìn)一步強(qiáng)化了對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)囊?guī)范化運(yùn)作，保衛(wèi)投資者的正當(dāng)權(quán)益，4.結(jié)束語(yǔ)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，已經(jīng)成為了不可或缺的重要服務(wù)。為了推動(dòng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)快速、健康發(fā)展，我們國(guó)家也應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的管理政策對(duì)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督與管理。與此同時(shí)，商業(yè)銀行本身也應(yīng)該對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的分析，并根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)經(jīng)過(guò)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)防備機(jī)制，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。以下為參考文獻(xiàn)[1]毛源堅(jiān)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與控制策略研究[J]全國(guó)流通經(jīng)濟(jì)2020(32)-:170-173.[2]顧永祥商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防備[J]今日財(cái)富(中國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)),2020(04):55-56.[3]李愷心商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與應(yīng)對(duì)策略[J]山西農(nóng)經(jīng)