第三十一章保險與保險法

第三十一章保險和保險法概述本章要點保險概述保險法概述1.保險的概念與特征(1)保險的概念①廣義的保險，是指為了償付自然災(zāi)害和意外事故帶來的經(jīng)濟損失，以充分的物質(zhì)準備來保障社會安定，建立專門用途的后備基金的一種經(jīng)濟活動方式，包括社會保險、商業(yè)保險與合作保險合作保險是由社會上需要保險人的個人或單位共同組織起來采取合作的方式辦理保險。合作保險分兩種形式：1、相互保險社；2、相互保險公司一保險概述②狹義的保險，特指商業(yè)保險，即保險人通過與投保人訂守保險合同，將收取的保費集中起來，建立保險基金，用于對因自然災(zāi)害或意外事故造成經(jīng)濟損失的被保險人進行補償，或?qū)θ松韨龌騿适Чぷ髂芰Φ谋槐ｋU人給予保險金的活動。商法中的保險即為商業(yè)保險，其性質(zhì)為商行為的一種。(2)保險的特征包括:①保險的自愿性;②保險的有償性:③保險行為的雙向性;④保險的損益性:⑤保險金支付的附條件和附期限性:⑧保險功能的互助性。【例31.11保險f概念題，浙江工商大學(xué)2010年研12.保險的構(gòu)成要件(1)特定風(fēng)險的存在可保風(fēng)險應(yīng)具備以下條件.①風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險，即風(fēng)險一旦發(fā)生就會成為現(xiàn)實的風(fēng)險事故，只會產(chǎn)生損失而不可能獲利。②風(fēng)險必須具有不確定性，風(fēng)險的不確定性至少包含三層含義:a風(fēng)險發(fā)生與否不確定:b風(fēng)險發(fā)生時間不確定:c.風(fēng)險發(fā)生的原因和結(jié)果不確定③風(fēng)險必須使大量標的均有遭受損失的可能。④風(fēng)險必須有導(dǎo)致重大損失的可能。⑤風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失，即風(fēng)險所致?lián)p失的發(fā)生應(yīng)具有分散性。⑥風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可側(cè)性。(2)眾人協(xié)力保險制度作用的發(fā)揮，必須有為數(shù)眾多的社會成員購買保險，從而形成必要的保險基金。（3)填補損失保險不可能消滅危險，而是通過集合危險并分散損失的方式，使發(fā)生保險事故的當事人所受損失得到合理、充分的經(jīng)濟補償。3.保險的種類(1)人身保險與財產(chǎn)保險(以保險標的為標準)①人身保險，指以人的身體和生命作為保險標的的保險。②財產(chǎn)保險，指以補償被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的，以特定的財產(chǎn)物資及其相關(guān)利益為承保標的的保險。(2)強制保險與自愿保險(以保險實施形式為標準)①強制保險，又稱為法定保險，指根據(jù)國家頒布的有關(guān)法律和法規(guī)，凡是在規(guī)定范圍內(nèi)的單位或個人，無論是否出于自愿都必須參加的保險。如機動車交通事故責任強制保險。②自愿保險，指在自愿原則下，投保人與保險人雙方在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同而建立的保險關(guān)系。（3)原保險與再保險(以承擔責任的次序為標準)①原保險，又稱直接業(yè)務(wù)保險或第一次保險，指保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。②再保險，又稱分保險或第二次保險，指保險人將其承擔的保險責任中的一部分轉(zhuǎn)移給其他保險人承保的保險。再保險有三個特點:a.再保險當事人雙方都是保險人，原保險當事人中只有一方是保險人;b再保險的保險標的必然是原保險所承擔的部分保險責任:c.再保險的捍險標的實際上是一種責任，它屬于責任保險。（4）定值保險與不定值保險(以保險標的的保險價值在投保時是否確定為標準)①定值保險，指保險合同雙方當事人事先確定保險標的的價值，并在合同中載明以確定保險金最高限額的財產(chǎn)保險。②不定值保險，指雙方當事人在訂立合同時只列明保險金額，不預(yù)先確定保險標的的價值，須至危險事故發(fā)生后，另行確定保險價值而確定其損失的保險。(5)補償性保險與給付性保險(以給付保險金的目的為標準)①補償性保險，指保險人所給付的保險金的目的在于補償被保險人因保險事故所受實際損失的保險。財產(chǎn)保險多為補償性保險。②給付性保險不以補償損失為目的。大多數(shù)人身保險都屬于給付性保險。(6)足額保險、不足額保險與超額保險(以保險金額與保險價值的關(guān)系為標準)①足額保險，指保險金額等于或大體相當于保險價值的保險。②不足額保險，指保險金額低于保險價值的保險。③超額保險，指保險金額大于財產(chǎn)價值的保險。我國《保險法》規(guī)定，保險金額不得超過保險價值;超過保險價值的，卻過部分無效，保險人應(yīng)當退還相應(yīng)的保險費。（7)個別保險、集合保險與總括保險(以保險標的的數(shù)量狀況為標準)①個別保險，指以一人或者以一物為保險標的的保險。多數(shù)保險都屬于個別保險。②集合保險，指集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標的而訂立一個保險。③總括保險，又稱“統(tǒng)保單”，指無特定保險標的，僅按一定標準所限定的可以變動的多數(shù)人或者物的集體為標的的保險(8)單保險與復(fù)保險(以保險人的情況為標準)①單保險，指投保人對同一保險標的就同一保險利益、同一保險事故、同一保險期間與一個保險人訂立的保險。②復(fù)保險，又稱重復(fù)保險，指投保人對同一保險標的就同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。二、保險法概述1.保險法的概念與體系(I)保險法，是指以保險關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)范的總稱。

(2)保險法的體系

①保險合同法，是保險法的核心內(nèi)容，涉及保險商行為的主體資格、受益人資格、合同訂立與生效的條件、合同基本條款、當事人的權(quán)利義務(wù)、合同的變更與終止等。②保險業(yè)法，指國家對保險市場及市場主體的組織和經(jīng)營活動進行監(jiān)管的法律規(guī)范的總稱。保險監(jiān)管法是保險業(yè)法的主要內(nèi)容，故保險業(yè)法又稱保險業(yè)監(jiān)管法，具有較強的公法色彩。③保險特別法，指在保險普通法(含保險合同法和保險業(yè)法)之外，專門規(guī)范特定保險種類的保險關(guān)系的法律規(guī)范2.我國保險立法概況(I)近代中國的保險立法源于清朝末年。1904年頒布的《欽定大清商律》依照大陸法國家商法典立法體例保險法為單獨一章。(2)1927年以后，民國政府先后頒布了《保險法》、《保險業(yè)法》、《簡易人壽保險法》，這些法律后來一直被國民黨政附修改沿用。(3)新中國成立后，中央政府先后頒布了一批保險法規(guī)，1995年6月30日，全國人大常委會通過了《中華人民共和國保險法》，從而確立了我國保險法的體系框架。(4)隨著經(jīng)濟發(fā)展和保險業(yè)進步對保險立法的新要求，《保險法》隨后經(jīng)過兩次修改，新修訂后的《保險法》自2009年10月1日起施行。3.保險法的基本原則(1)最大誠信原則最大誠信原則，是指保險合同當事人必須充分而準確地向?qū)Ψ礁嬷嘘P(guān)保險的所有重要事實，不允許存在任何虛構(gòu)、欺騙、隱瞞行為的原則。①如實告知義務(wù)a如實告知義務(wù)，又稱據(jù)實說明義務(wù)、如實披露義務(wù)，是指投保人在訂立保險合同過程中，對保險人的詢問所作陳述應(yīng)當全面、真實、客觀，不得隱瞞或者故意不回答，也不得編造虛假情況來欺騙保險人。b.投保人所應(yīng)如實告知的重要事實通常包括以下四個方面的內(nèi)容:第一，足以使被保險人危險增加的事實:第二，為特殊動機而投保的，有關(guān)該動機的事實;第三，表明被保險危險特殊性質(zhì)的事實;第四，顯示投保人在某方面非正常的事實。c違反如實告知義務(wù)的法律后果第一，投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。第二，投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。第三，投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應(yīng)當退還保險費。②信守保證義務(wù)保證，指投保人或被保險人對某些特定事項如為一定行為、不為一定行為或某特定事項的真實性向保險人所作的擔保。保證分為明示保證和默示保證。③條款說明義務(wù)條款說明義務(wù)，是指保險人應(yīng)當就保險合同利害關(guān)系條款特別是免責條款向被保險人明確說明的義務(wù)④不可抗辯規(guī)則不可抗辯規(guī)則，又稱不可抗辯條款，是指保險合同自生效之日起經(jīng)過一段時間(一般為2年)，就成為不可爭議的文件，保險人就不得以投保人在訂立保險合同時違反誠實信用原則、未履行如實告知義務(wù)為由而主張合同無效并拒絕賠償保險金。

【例31.21判斷投保人應(yīng)當對保險標的具有法律上承認的利益，否則會導(dǎo)致保險合同無效?！埠喆痤}，武大2008年研〕答:(1)這種觀點是不準確的(2)保險利益原則，是指只有具有保險利益的保險行為才具有法律效力。保險利益，又稱可保利益，是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險利益既可為投保人對其保險標的所具有的某種經(jīng)濟上的利益，也可為投保人依法或依合同所承擔的責任、義務(wù)而產(chǎn)生的利害關(guān)系。若保險事故發(fā)生，投保人或被保險人的經(jīng)濟利益受到損害，則表明投保人對保險標的有保險利益:否則即無保險利益。保險利益原則的確定是為了防止某些人利用保險活動牟取非法利益，并防止道德危險的發(fā)生，從而確保保險活動有效發(fā)揮分散風(fēng)險、分擔損失的作用。為此，我國《保險法》第12條規(guī)定，人身保險的投保人在保險合同訂立時對被保險人應(yīng)當具有保險利益:財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當具有保險利益。

顯然，保險利益并非所有保險合同的生效要件。我國2002年《保險沙》第12條第2款曾規(guī)定:“投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。”但2009年《保險法》刪除了該規(guī)定，而僅于關(guān)于人身保險合同的第31條第3款規(guī)定:“訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效?！币来?，財產(chǎn)保險的保險利益并非保險合同的生效要件，而僅要求被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當具有保險利益。因此，并不是所有的保險合同在訂立時都要求投保人對保險標的具有保險利益，該說法不準確。(2)保險利益原則①保險利益原則的含義保險利益原則，是指只有具有保險利益的保險行為才具有法律效力。保險利益，又稱可保利益，是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。②人身保險的保險利益我國《保險洪》第31條的規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益:a本人;b.配偶、子女、父母;c.前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬;d.與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。此外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。③財產(chǎn)保險的保險利益財產(chǎn)保險的保險利益的要素如下:a.財產(chǎn)保險的保險利盆縣洪律上認可的利益;b.財產(chǎn)保險的保險利益必須為經(jīng)濟上的利益，即必須是可以用