消費(fèi)信貸規(guī)劃

個(gè)人理財(cái)（后續(xù)） 消費(fèi)信貸規(guī)劃消費(fèi)信貸的基本知識(shí)1消費(fèi)信貸的種類2評(píng)價(jià)自己的信貸能力3申請(qǐng)貸款4第一節(jié) 消費(fèi)信貸的基本知識(shí)什么是消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸的特點(diǎn)消費(fèi)信貸的優(yōu)缺點(diǎn)一、什么是消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸是個(gè)人和家庭用于滿足個(gè)人需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信貸。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸。主要用于消費(fèi)者購(gòu)買耐用消費(fèi)品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務(wù)。消費(fèi)信貸是當(dāng)期得到現(xiàn)金、商品和服務(wù)，在將來(lái)支付有關(guān)費(fèi)用的一種安排（不包括住房信貸），旨在通過(guò)信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力，來(lái)滿足個(gè)人當(dāng)期消費(fèi)需求。消費(fèi)信貸的歷史與發(fā)展消費(fèi)信貸的發(fā)展歷史就是不斷地突破傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的歷史。１８８０年左右，美國(guó)開始興起分期付款賒銷，眾多收入低下的普通百姓為了獲得比自己生活水平高一些檔次的產(chǎn)品，從開展賒銷的銷售商那里購(gòu)買產(chǎn)品，讓自己背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。在那個(gè)階段，分期付款方式被上流社會(huì)指摘為貧困和不節(jié)儉的標(biāo)志。/20100929/104652.shtml但到了２０世紀(jì)２０年代以后，分期付款方式拋棄了社會(huì)地位方面的恥辱，變成購(gòu)買昂貴家庭用品的標(biāo)準(zhǔn)方式，甚至富豪也采取此種方式購(gòu)買商品。不過(guò)，對(duì)消費(fèi)信貸的接受有過(guò)反復(fù)。當(dāng)美國(guó)１９２９年發(fā)生經(jīng)濟(jì)大蕭條以后，這種信貸融資方式被人們貶低，認(rèn)為分期付款嚴(yán)重威脅了公共道德，是經(jīng)濟(jì)災(zāi)難的預(yù)兆，分期付款提供者是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的叛徒。信用卡問(wèn)世于２０世紀(jì)５０年代，它是消費(fèi)信貸的一部分，是消費(fèi)信貸最重要的象征。二、消費(fèi)信貸的特點(diǎn)貸款期限的靈活性貸款額度的小額性貸款用途的消費(fèi)性貸款資金的安全性消費(fèi)信貸貸款投向的個(gè)人性以自然人為特定信用對(duì)象，而非一般的法人或組織以消費(fèi)性需求為目的，而非以經(jīng)營(yíng)營(yíng)利為目的一般只有較小信用額度，不大量占用銀行的信貸資金期限靈活，買方信貸一般在6個(gè)月至五年，賣方信貸期限相對(duì)較長(zhǎng)一般需要有抵（質(zhì)）押物擔(dān)保或保證，信貸資金的安全性一般都能有保證三、消費(fèi)信貸的優(yōu)缺點(diǎn)消費(fèi)信貸預(yù)支未來(lái)消費(fèi)能力合理安排收支購(gòu)物便利積累信用過(guò)度消費(fèi)誘惑購(gòu)買能力錯(cuò)覺信貸成本高優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)第二節(jié) 消費(fèi)信貸的種類消費(fèi)信貸根據(jù)不同劃分標(biāo)準(zhǔn)賒銷分期付款銀行信用封閉式信貸開放式信貸按實(shí)施形式分類按實(shí)施內(nèi)容分類一、封閉式信貸封閉式信貸指在一段時(shí)間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。它有特定的用途，以合同形式規(guī)定償還條件、支付次數(shù)等，通常在償還債務(wù)前，銷售方擁有商品所有權(quán)。AddYourText個(gè)人汽車貸款個(gè)人旅游貸款國(guó)家助學(xué)貸款個(gè)人汽車貸款是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個(gè)人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70％、期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年的專項(xiàng)人民幣貸款。

國(guó)家助學(xué)貸款又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、?？圃谛W(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項(xiàng)貸款。

國(guó)家助學(xué)貸款指南

商業(yè)助學(xué)貸款商業(yè)助學(xué)貸款根據(jù)用途分為學(xué)生學(xué)雜費(fèi)貸款、教育儲(chǔ)備金貸款、進(jìn)修貸款和出國(guó)留學(xué)貸款。各家商業(yè)銀行在商業(yè)助學(xué)貸款的條款上可能有所差別，但基本內(nèi)容相同。與國(guó)家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款的利率水平、申請(qǐng)條件以及還貸期限等都提高不少。大額耐用消費(fèi)品貸款大額耐用消費(fèi)品貸款是指向消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放用于購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。大額耐用消費(fèi)品是指單價(jià)在3000元以上（含3000元）、正常使用壽命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具、樂(lè)器等（汽車、房屋除外）。大額耐用消費(fèi)品貸款只能用于購(gòu)買與貸款人簽訂有關(guān)協(xié)議、承辦分期付款業(yè)務(wù)的特約銷售商所經(jīng)營(yíng)的大額耐用消費(fèi)品。貸款期限一般在一年以內(nèi)，最長(zhǎng)為三年（含三年）。貸款額度的起點(diǎn)為人民幣2000元，最高額不超過(guò)10萬(wàn)元，借款額最高不得超過(guò)購(gòu)物款的80%。家居裝修貸款家居裝修貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人自用家居裝修的人民幣消費(fèi)貸款。貸款期限一般為一至三年，最長(zhǎng)不超過(guò)五年（含五年）；貸款額度一般不得超過(guò)家居裝修工程總額的80%。旅游貸款個(gè)人旅游貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的，用于本人或家庭共有成員支付特約旅游單位旅游費(fèi)用的人民幣貸款。旅游費(fèi)用指特約旅游單位經(jīng)辦且由貸款人指定的旅游項(xiàng)目所涉及的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、門票、服務(wù)及其相關(guān)費(fèi)用組成的旅游費(fèi)用總額。特約旅行社是指貸款人認(rèn)可的，并與貸款人簽訂合作協(xié)議的信譽(yù)良好的旅行社。貸款人是指銀行開辦個(gè)人旅游貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。借款人是指在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。個(gè)人旅游貸款起點(diǎn)為人民幣2000元，貸款最高限額不同商業(yè)銀行在不同地區(qū)的規(guī)定有所不同，以單個(gè)個(gè)人旅游消費(fèi)而申請(qǐng)的貸款，最高限額為5萬(wàn)元；以個(gè)人及其家庭成員旅游消費(fèi)而申請(qǐng)的貸款最高限額為10萬(wàn)元。個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在200元至50萬(wàn)元、期限在6個(gè)月至3年的人民幣貸款。

二、開放式信貸開放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款，部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。無(wú)須像封閉式信貸那樣需要事先申請(qǐng)，只要不超過(guò)信用額度，可以隨意使用開放式信貸進(jìn)行購(gòu)物。開放式信貸旅游與娛樂(lè)卡透支保護(hù)百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡（有銀聯(lián)、維薩、萬(wàn)事達(dá)）

主要形式是信用卡（一）信用卡的概念信用卡又稱貸記卡，指具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的，可憑此向特定商家購(gòu)買貨物或享受服務(wù)，或向特定銀行支取一定款項(xiàng)的信用憑證信用卡的大小與名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡號(hào)、發(fā)行日期、有效日期、每筆付款限額、發(fā)卡人等信息，背面有持卡人的預(yù)留簽名、磁條和發(fā)卡人的簡(jiǎn)要聲明等。我國(guó)自中國(guó)銀行1981年將信用卡這一新型的支付方式引進(jìn)國(guó)內(nèi)。

信用卡（工行）信用卡（建行）信用卡（興業(yè)）信用卡（民生）

信用卡（交行）信用卡（招行）信用卡(中信)信用卡（中行）

信用卡（光大）信用卡（廣發(fā)行）信用卡（農(nóng)行）信用卡（浦發(fā)行）我國(guó)各商業(yè)銀行的信用卡信用卡圖解（二）信用卡的使用流程商家向持卡人提供商品或服務(wù)商家向發(fā)卡人提交購(gòu)簽單發(fā)卡人向商家付款發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知持卡人用卡購(gòu)物或消費(fèi)并在購(gòu)簽單上簽字持卡人向發(fā)卡人歸還貸款（三）信用卡和借記卡的區(qū)別信用卡借記卡信用卡是（消費(fèi)信貸產(chǎn)品）先消費(fèi)后還款借記卡是先存款后使用信用卡可以透支借記卡不可以透支信用卡有循環(huán)信用額度（循環(huán)信用就是銀行給持卡人核定可使用的額度，持卡人在額度內(nèi)使用的欠款無(wú)須全額還款，只還規(guī)定的最低還款額，就可以保持良好的信用記錄，可以再次重復(fù)使用持卡人的信用額度）借記卡沒有循環(huán)信用額度信用卡持卡人在最后還款日前全額還款的，購(gòu)物消費(fèi)享有免息還款期借記卡沒有免息期信用卡存款不計(jì)息借記卡存款按儲(chǔ)蓄利率計(jì)算信用卡屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)借記卡屬于負(fù)債業(yè)務(wù)信用卡發(fā)卡需符合相關(guān)條件（如工作單位的情況、還款能力的考核、個(gè)人信用記錄的審評(píng)等），信用卡有防偽標(biāo)識(shí)和銀聯(lián)標(biāo)識(shí)借記卡只要有身份證就可以辦理借記卡只有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)（四）信用卡的利率我國(guó)信用卡利率統(tǒng)一為“日利率萬(wàn)分之五”，即年息18.25%，按復(fù)利計(jì)算，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國(guó)的商業(yè)貸款利率。貸款期限年利率%一、短期貸款

六個(gè)月（含）5.60六個(gè)月至一年（含）6.00二、中長(zhǎng)期貸款

一至三年（含）6.15三至五年（含）6.40五年以上6.55從2012年7月6日起（五）信用卡的使用存款無(wú)利息部分還款按透支全額計(jì)息最低還款額年費(fèi)的繳納使用信用卡還款注意免息期我國(guó)部分銀行已實(shí)行按未還款金額計(jì)息現(xiàn)金透支不免息超額透支不享受免息如何計(jì)算信用卡免息期鐘先生4月10日的賬單中顯示：賬戶總結(jié)欠￥1000元，最低還款額100元。如果鐘先生在4月30日之前償還了1000元，則5月10日的對(duì)賬單中顯示循環(huán)信用余額的利息為0；如果鐘先生僅還了100元，則5月10日對(duì)賬單中會(huì)顯示利息22.95元。計(jì)算如下：1000元X0.05%X36天(3月25日--4月30日)+(1000元-100元)X0.05%X11天(4月30日--5月10日)

=22.95元出立對(duì)賬單日透支日還款日3月10日3月25日3月30日出立對(duì)賬單日還款日4月10日4月30日免息期，共36天3月10日的透支于4月5日記入賬單出立對(duì)賬單日5月10日第三節(jié) 評(píng)價(jià)自己的信貸能力計(jì)算信貸能力信貸能力基本準(zhǔn)則如何提高個(gè)人信用級(jí)別一、計(jì)算信貸能力可以用兩種方法計(jì)算月總支配收入扣除總月基本開支、如果差額小于月還款額，就沒有能力貸款。估算自己放棄哪些支出以支付月還貸金額二、信貸能力基本準(zhǔn)則指標(biāo)體系債務(wù)支付收入占比＝月還債支出/月凈收入 消費(fèi)貸款的基本原則貸款需在負(fù)債能力之內(nèi)貸款期限與資產(chǎn)生命周期相匹配保持良好的信用別超過(guò)20％評(píng)估貸款金額的大小決定貸款成功的機(jī)會(huì)確定貸款期限的長(zhǎng)短三、建立和保持信用級(jí)別信用級(jí)別的高低影響你的貸款能力充分準(zhǔn)備各種資產(chǎn)證明認(rèn)真填寫表格細(xì)節(jié)隨時(shí)隨地不忘刷卡臨時(shí)申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度第四節(jié) 申請(qǐng)貸款個(gè)人消費(fèi)信貸的操作流程

申請(qǐng)→貸前調(diào)查→審查、審批→簽訂合同→辦理保險(xiǎn)、公證、擔(dān)保手續(xù)→發(fā)放貸款→貸款償還→清戶撤押本章小結(jié)1.消費(fèi)信貸是指金融機(jī)構(gòu)為購(gòu)買消費(fèi)品的客戶提供的一種信貸業(yè)務(wù)，它以消費(fèi)者未來(lái)的購(gòu)買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過(guò)信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力來(lái)刺激或滿足個(gè)人及其消費(fèi)需求。2.信貸是雙刃劍，它有副作用。為了理智使用信貸，請(qǐng)仔細(xì)評(píng)價(jià)當(dāng)前債務(wù)水平、未來(lái)收入、增加的成本以及過(guò)度消費(fèi)的后果。3.透支是指信用卡持卡人從發(fā)卡銀行獲取貸款的行為。一般有個(gè)限額，即最大透支額