國際貨物運輸與保險第11章-保險合同

第11章保險合同11.保險合同的概念及法律特征1.1概念投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議21.2法律特征（1）雙務(wù)合同（2）射幸性合同（3）最大誠信合同（4）要式合同（5）附合性合同32.保險合同的主體和客體2.1主體：指參加保險合同關(guān)系，并享有一定權(quán)利和承擔(dān)一定義務(wù)的人；包括保險合同的當(dāng)事人和關(guān)系人（1）當(dāng)事人保險人：承保人；我國為依法設(shè)立的法人組織；自然人－勞合社投保人（2）關(guān)系人被保險人受益人保險代理人保險經(jīng)紀(jì)人保險公估人42.2客體保險人和被保險人雙方權(quán)利與義務(wù)共同指向的對象，即投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的可保利益，而不是保險標(biāo)的本身可保利益：投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的經(jīng)濟上的利害關(guān)系53.保險合同的內(nèi)容和形式3.1內(nèi)容（1）保險人名稱和住所（2）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所（3）保險標(biāo)的（4）保險責(zé)任和責(zé)任免除（5）保險期限和保險責(zé)任開始期間6（6）保險價值（7）保險金額：最高責(zé)任限額（8）保險費及支付方法（9）保險金賠償或給付辦法（10）違約責(zé)任和爭議處理（11）訂立合同的年、月、日73.2保險合同的形式（1）投保單（application）申請保險的書面形式，一經(jīng)保險人承諾，即成為保險合同的一部分（2）暫保單（covernote,binder）：臨時保險書，正式保險單簽發(fā)前保險合同訂立的證明；一般載明有效起訖日期，正式保險單簽發(fā)后，暫保單即行失效8（3）保險單（policy,insurancepolicy）：大保單，正式保險合同的書面證明（4）保險憑證（insurancecertificate）：小保單，簡化了的保險單94.合同的訂立、變更、解除和終止4.1合同的訂立要約：投保人填具投保單交給保險人承諾：接受投保人的投保單并簽章104.2合同的生效保險合同的生效表示保險權(quán)利義務(wù)的開始。合同成立并不代表合同生效。合同成立是合同生效的前提和基礎(chǔ)。生效的要件：ⅰ.符合法律規(guī)定ⅱ.符合合同約定的生效要件114.3合同的變更合同有效期內(nèi)，基于一定的法律事實而改變合同內(nèi)容或主體的法律行為(1)合同主體的變更：合同當(dāng)事人的變更＊財產(chǎn)保險合同（合同的轉(zhuǎn)讓）：除貨物運輸保險合同和另有約定的除外，必須經(jīng)過保險人的同意＊人身保險合同：投保人變更需經(jīng)保險人同意，受益人變更必須經(jīng)過被保險人同意，書面通知保險人12(2)合同內(nèi)容的變更：eg.保險金額、保險期間等變更，需雙方協(xié)商一致，采用書面形式（批單）134.4合同的解除在合同有效期內(nèi)，當(dāng)事人依照法律規(guī)定或合同約定提前終止合同效力的行為（1）法定解除：當(dāng)法律規(guī)定的事項出現(xiàn)時，合同當(dāng)事人一方可行使解除權(quán)保險人解除保險合同的情形投保人、被保險人或受益人違背誠信原則投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的安全應(yīng)盡責(zé)任的合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加人身保險合同中分期支付保險費的，合同效力中止超過二年，且雙方未能達(dá)成協(xié)議投保人解除：一般有權(quán)隨時解除合同，但貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同14（2）協(xié)議解除合同中事先約定解除條件，條件成就，雙方或單方有權(quán)解除合同154.5合同的終止合同確定的當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系因一定事實的出現(xiàn)或消失而消滅（1）履約終止（2）自然終止16【案例1】某工廠自1996年1月1日以來一直向某保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險期間為一年。合同到期后該廠提出了續(xù)保要求。1997年1月7日，該廠向保險公司的代理人王某遞交了財產(chǎn)保險投保單，投保了85萬元的財產(chǎn)保險，并足額繳納了保險費，但因種種原因，王某未及時將該保單和保費交到保險公司，因此保險公司亦未給該廠簽發(fā)保險單。1997年1月12日，該廠因電器線路開關(guān)打火發(fā)生火災(zāi)，燒毀了生產(chǎn)廠房、設(shè)備等財產(chǎn)?；馂?zāi)發(fā)生后，該廠及時通知了保險公司并提出索賠要求，保險公司認(rèn)為并未收到該廠的保險費，也未經(jīng)核保簽發(fā)保險單，因此拒賠。17【案例2】1997年3月2日某人以個人名義投保了車險，同年8月發(fā)生交通肇事，造成車輛損壞，向保險公司索賠。在領(lǐng)取賠款時，發(fā)現(xiàn)在條款之外又被扣除了10％的免賠額。經(jīng)查詢，承保該車輛的保險公司解釋是當(dāng)?shù)氐谋ｋU主管部門發(fā)文規(guī)定，對于持實習(xí)駕駛證肇事者要在現(xiàn)行條款的基礎(chǔ)上加扣10％的免賠額，但在投保單上均未出現(xiàn)上述規(guī)定的特別約定。18【案例3】2003年12月24日，張某購買了意外傷害險，并附加了相關(guān)的意外傷害醫(yī)療保險。由于第二天張某要出差，便于當(dāng)天下午將保險費用直接交給了保險公司的客戶服務(wù)部門，保險公司收取了保險費并當(dāng)即簽發(fā)了保單；保險單上列明的保險期限是自2003年12月25日零時起至次年12月24日止。當(dāng)天，張某騎自行車在回家的路上，不慎與一摩托車相撞，導(dǎo)致大腿骨折以及身體多處部位受傷，事故發(fā)生后，張某被送去醫(yī)院治療。張某的家屬及時向保險公司報案，申請理賠。19【案例4】李女士于2004年8月7日，投保了健康險，購買了意外醫(yī)療附加險。8月8日，李女士將保險費用交給了保險代理人王先生，王先生告訴李女士，由于其購買的是健康險，公司要進(jìn)行相關(guān)的審核，暫時不能簽發(fā)保單。核保部門經(jīng)過核保后，于

2004年8月13日簽發(fā)了保單，保險合同中的承保日期是2004年8月9日。2004年8月10日早晨，李女士去附近菜場買菜時，不慎滑倒，腿和胳膊等部位跌傷，到醫(yī)院去診斷后花去了800多元。李女士向保險公司提出索賠請求。20【案例5】1995年4月8日，X公司為其車輛購買了車輛損失險、第三者責(zé)任險，保險期限自1995年4月25日至1996年4月24日止。1995年10月25日，公司將車輛轉(zhuǎn)讓給個體戶林某，并辦理了車輛過戶手續(xù)。11月14日，司機林某駕駛該車與另一車相撞，兩車修理費總計為8.3萬元。經(jīng)交警鑒定，林某應(yīng)該承擔(dān)全部責(zé)任。1996年3月，X公司與林某一起向保險公司提交索賠申請。21【案例6】1997年11月，高某投保了某保險公司的終生壽險及附加住院醫(yī)療保險，11月18日保險公司正式簽發(fā)了保單。1998年9月，高某因病住院，醫(yī)療費總計9158.30元，同年10月，高某依保險單向保險公司申請給付醫(yī)療費，保險公司審核各種單證，發(fā)現(xiàn)高某在投保前就患有多種疾病，但是高某在投保單上既往病史一欄均填寫為“無”，保險公司認(rèn)為高某在投保時未履行如實告知義務(wù)，拒絕理賠，并宣布解除保險合同。225.合同的爭議解決5.1合同條款解釋（1）文義解釋原則：對條款所使用文字詞句的含義解釋來確定當(dāng)事人的真實意圖（2）目的解釋原則（3）有利于被保險人的解釋原則5.2爭議解決方式（1）協(xié)商（2）調(diào)解（3）仲裁（4）訴訟23【案例7】謝某于1997年5月27日為其擁有的貨車辦理了為期一年的車輛第三者責(zé)任保險。1998年1月12日，該車在運輸甘蔗的過程中發(fā)生交通事故，車上滿載的甘蔗隨側(cè)翻的車傾覆，其中有幾捆砸中旁邊騎自行車經(jīng)過的朱某，將朱某砸落于路坎下的池塘中溺水身亡。事故發(fā)生后，依交警的責(zé)任認(rèn)定，謝某承擔(dān)了對死者的全部賠償責(zé)任。事故發(fā)生后，謝某及時向保險公司報了案，要求保險公司賠償。保險公司審核后作出拒賠決定，理由是保險合同中的除外責(zé)任條款規(guī)定：“車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償”。24而謝某認(rèn)為，除外責(zé)任條款應(yīng)當(dāng)結(jié)合保險合同中的保險責(zé)任條款來理解。保險責(zé)任條款約定：“被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定，給予賠償”。據(jù)此，謝某認(rèn)為除外責(zé)任條款中所指的車輛所載貨物的掉落，應(yīng)僅限于尚未發(fā)生事故，仍在正常行駛及?？康能囕v所載貨物的掉落，不包括發(fā)生了事故時車輛傾翻所導(dǎo)致的貨物掉落。雙方對條款的解釋發(fā)生爭議，起訴至法院。25【案例8】1997年8月1日，張先生投保了人壽保險及附加意外傷害保險。同年8月30日，張先生在工作時右手不慎卷入分切機內(nèi)，致使右手中指、無名指及小指三指殘疾，醫(yī)院和公安機關(guān)的鑒定結(jié)論為右手小指末節(jié)缺失，第二關(guān)節(jié)僵硬；無名指第二、三關(guān)節(jié)僵硬畸形；中指第二關(guān)節(jié)僵硬。以上三指掌指關(guān)節(jié)活動尚可。張先生根據(jù)意外傷害保險條款所附《保險公司殘疾程度與給付比例表》和《保險公司人身意外傷害殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)》第二十