郵儲銀行合規(guī)風險的識別和管理

論郵儲銀行合規(guī)風險的識別和治理一、合規(guī)風險治理的核心合規(guī)是指銀行的經(jīng)營治理活動與法律、規(guī)章和準則相全都，假設銀行因沒有遵循法律、規(guī)章和準則可能患病法律制裁、監(jiān)管懲罰。重規(guī)性就成為合規(guī)風險治理的核心內(nèi)容。就郵儲銀行整體而言，其經(jīng)營治理行為必需承受外部的法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章及其他標準性文件等法律制度約束，而且深受經(jīng)營規(guī)章、行業(yè)準則、行為守則和職業(yè)操守等非正式制度約束。使郵儲套制度和流程來實現(xiàn)與外部制度約束的對接。目前，首先外部規(guī)章制度短缺的狀況；其次制度環(huán)境和本錢收益不斷變化，促使總、分、支行轉(zhuǎn)變可供選擇的更有效率的制度構造的范圍，清理淘汰低效、無效、負效、內(nèi)容上存在穿插重復、甚至存在沖突沖突的現(xiàn)存制度；再中，應確立以核心業(yè)務流程為根底、依據(jù)外部監(jiān)管要求和均衡、效益原則對全部業(yè)務和治理活動的流程進展梳理、整合與優(yōu)化，完成基于流程的合規(guī)風險治理體系的制度創(chuàng)。就郵儲銀行的員工而言，其行為必需符合外部的法律、規(guī)則、準則以及郵儲銀行根本制度。這里除了制度本身的可操作性、有效性外，關鍵是制度實施機制是否健全，是否具有切實的執(zhí)行力，檢驗制度實施機制是否有效主要看違約本錢的凹凸。按經(jīng)濟學分析，當某人從事違規(guī)行為甚至違法行為的預期效用超過將時間及資源用于其他活動帶來的效用時，作為理性的經(jīng)濟人便會選擇違規(guī)。因此加大制度實施力度、健全合規(guī)問責制度是必需的。二、合規(guī)風險治理的難點銀行經(jīng)營治理過程中行為的合規(guī)性必需通過科學的手段識別合點的重要手段之一。目前，儲蓄銀行的合規(guī)風險監(jiān)測、分析呈現(xiàn)以下特點：一是過于分散，缺乏統(tǒng)一的、全面的合規(guī)風險監(jiān)測組織、協(xié)調(diào)機制，造成了重復監(jiān)測，互不溝通，缺乏效率，治理本錢較大。二是事后性。各個業(yè)務條線的合規(guī)風險的監(jiān)測，主要是事后治理，缺乏事前防范和事中的監(jiān)控。三是被動性，各個部門在對待監(jiān)測的態(tài)度上，更相像于將監(jiān)測工作比作一種任務，被動地去承受。四是監(jiān)測技術落后不能承受先進監(jiān)測技術對全過程適時進展監(jiān)測、分析。為此合規(guī)風險的監(jiān)測和分析應堅持動態(tài)原則、協(xié)調(diào)協(xié)作原則、主動原則、持續(xù)性原則、獨立性原則，以保證風險監(jiān)測得到切實公正的執(zhí)行。三、對小額貸款進展與風險治理的思考范，我闡述一下自己的觀點：〔一貸后檢查”三關。1、進展工作細化，提高貸前調(diào)查的水平。認真做好對貸款戶信月收入、對外借款狀況及還款的時間；二是了解擔保人的狀況，把握擔保人〔聯(lián)保人〕的詳情；三是與社區(qū)工作人員親熱協(xié)作，通過他們?nèi)绾蔚?，力爭多把握一些在現(xiàn)場調(diào)查中了解不到的狀況。2、推廣信用評級，標準法律文書。借款人的還款記錄能反映一段時間內(nèi)借款人的經(jīng)營狀況。依據(jù)能夠按時還款、不能夠準時還款、逾期還款的時間長短，對他們進展分類，評定出信用等級，依據(jù)信用公證，由公證部門出具公證書，明確雙方責任和違規(guī)處置規(guī)定，以最〔二〕在業(yè)務進展中應遵循“三個并重、三個突出”的原則1、堅持進展與治理并重，突出治理。只要治理做好了，信貸風險就完全能掌握在合理的范圍之內(nèi)。2、堅持量與質(zhì)并重，突出質(zhì)量。小額信貸在進展初期必需強調(diào)量，要覺察和留住更多的優(yōu)質(zhì)客戶。3、堅持規(guī)模與效益并重，突出效益。要保持較快的進展速度，的擴張也會對銀行自身造成很大的損害三、合規(guī)風險治理的途徑三、合規(guī)風險治理的途徑經(jīng)識別、覺察的合規(guī)風險加以防范和掌握，是合規(guī)治理的應有之義，也是合規(guī)治理的最終目的。由于合規(guī)風險的識別性差、涉及面廣、隱蔽性強等特點，應有多種途徑和手段掌握合規(guī)風險。一、優(yōu)化外部環(huán)境，樹立風險意識。風險是一個簡單社會經(jīng)濟問題，需要政府、銀行、企業(yè)及社會力氣實行綜合治理，因此，要加大對金融風險的現(xiàn)場力度，使人們都充分生疏風險防范和化解的緊迫感和責任感。從政策上、體制上、方法上多方的工作，確保銀行信貸資產(chǎn)的安全性和完整性。二、要進一步健全貸款資產(chǎn)風險的防范體系。銀行貸款風險以預防為主，實行多方位、多手段，盡量削減貸款推行貸款發(fā)放第一責任人制度；三要依據(jù)《五法一通則》規(guī)定，全面實行抵押、擔保貸款、杜絕信用貸款；四要建立貸款風險分散轉(zhuǎn)移機制，加強信貸治理電子化，以進一步提高風險防范和掌握力，對信貸資產(chǎn)實行動態(tài)治理，準時覺察、掌握和化解風險；五是實行貸款決策失誤賠償制度，使貸款決策者增加責任心，樹立防范風險意識，削減貸款流失；六要依法治貸。貸款治理要進一步實現(xiàn)由：人治“向”法治“轉(zhuǎn)變，實行以法放貸、以法管貸、以法收貸，從法律上制約和堵塞風險發(fā)生的可能性。三是健全合規(guī)治理三項根本制度和合規(guī)風險治理三道防線。三是健全合規(guī)治理三項根本制度和合規(guī)風險治理三道防線。報三項根本制度的建設，加強對治理人員的合規(guī)績效考核，增加內(nèi)控評價指標，懲罰合規(guī)治理失效的人員，追究違規(guī)責任人的責任，對舉報有功者賜予嘉獎，并對舉報者賜予充分保護。同時強化業(yè)務部門、各分、支行自身的合規(guī)。加強合規(guī)部門事前、事中掌握、審計部門事后審計三道防線的建設。每項業(yè)務的開展、每個行為的實施都要有制度來制約，都要確保制度在自身業(yè)務條線的每一個崗位、每一個分支行都得到嚴格的遵守，這是各業(yè)務條線、各分