個人信用的法律規(guī)制

個人信用的法律規(guī)制論文摘要信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的一個基本構(gòu)成要素，發(fā)達信用的一個重要特征是信用“極致”到個人。在當今社會，個人信用已經(jīng)成為一種資本，一種可以利用的資源，個人信用將消費者的未來持久收入提前到即期進行消費，對于住房、汽車及一些使用周期長、價格昂貴的耐用消費品，如果僅靠短時間內(nèi)的即期收入，社會中廣大中低收入家庭根本無力購買。而銀行通過個人信用，開辦消費信貸業(yè)務(wù)，就可以大大提高中低收入者的即期購買力，從而擴大消費需求，拉動社會經(jīng)濟的增長。但所有這些都需要完善的個人信用制度提供支持，因此，建立個人信用制度，對個人信用進行準確的評價和披露，有助于提高個人的履約和守信程度，進而提高全社會的信用程度，促進市場經(jīng)濟體制的完善。我國從1999年起，在擴大內(nèi)需和應(yīng)對通貨緊縮的過程中啟動了個人消費信貸政策。但迄今為止，我國的個人消費信貸仍處于初級水平。而且，牽涉到個人不良信用記錄的現(xiàn)象已經(jīng)深入到我國經(jīng)濟生活和社會生活的各個方面，如信用卡惡意透支、手機惡意欠費等，這些事件嚴重破壞了市場經(jīng)濟秩序。個人信用活動在便利市場交易的同時，由于割斷了交易的時空而蘊涵巨大的風險，這既是一種市場風險也是一種道德風險。如果說在傳統(tǒng)的熟人社會，道德對個人信用的約束還能夠達到積極的效果，那么隨著熟人社會向陌生人社會的轉(zhuǎn)型，道德賴以發(fā)生約束作用的社會基礎(chǔ)一一即熟人環(huán)境不復(fù)存在，人們不守信用的道德風險增加。因此，必須在經(jīng)濟活動中建立信用法律。個人信用制度通過嚴格的法律進行規(guī)制，對每個人形成種種外部約束力，使失信行為付出巨大代價。個人信用的法律規(guī)制一、個人信用的含義在倫理學中，信用即為誠信，與道德相聯(lián)系。一般說來，主體的行為是由他的主觀意志決定的，這種藉由行為表達的主觀意志能夠真實反映主體的內(nèi)心思想，也能體現(xiàn)主體的道德水準。一個道德高尚并且嚴格遵從內(nèi)心的人一定是一個講求信用的人。人無信則不立，信用從產(chǎn)生的那一刻起就是和個人與個人之間的交往聯(lián)系在一起的，所以在最初的時候，倫理上是不區(qū)分信用和個人信用的。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，個人信用被分類細化出來，其含義也不斷得到豐富，盡管如此，個人信用始終都不能脫離道德的內(nèi)核，離開道德的個人信用無異于無源之水、無本之木。個人信用在經(jīng)濟上直接和個人消費有關(guān)，一般也稱為消費信用。諾貝爾經(jīng)濟學獎獲得者米爾頓?弗里德曼的“持久性收入假說”指出，消費者的消費支出不是由他的現(xiàn)期收入決定的，而是由他的持久收入決定的。“為了實現(xiàn)效用的最大化，理性的消費者會根據(jù)長期中可獲得的持久性收入水平來安排他們的消費支出，收入的暫時變動在不影響持久性收入的情況下，是不會影響消費支出的?！盵1]所謂持久收入，是指消費者可以預(yù)期到的長期收入，即在一生各個階段可望得到的收入的平均值。在具體的某一個時點上，消費與收入可能不盡相等，這時消費者的消費欲望如果超過了他當前的支付能力，就產(chǎn)生了消費信用需求。如果他具備獲得“持久性收入”的能力，就可以通過借貸來滿足當前的消費需求。消費信用實質(zhì)上是對消費者收入能力的一種良好預(yù)期，為消費者把未來持久收入提前到即期進行消費提供了可能性。一個消費者能否將這種可能性實現(xiàn)取決于他的個人信用。一個人是否有信用不再如倫理學中一樣以其能否嚴格遵從內(nèi)心的道德作為判斷依據(jù)，而是看其是否具備在將來償還債務(wù)的經(jīng)濟能力。這種能力是客觀的，并不取決于本人的主觀意志，也就是說一個具備能夠在將來償還債務(wù)的經(jīng)濟能力的人就被認為是有信用的人，現(xiàn)在商業(yè)銀行更愿意把貸款貸給有良好收入預(yù)期的個人，就能說明這一點。目前這種融合倫理學意義和經(jīng)濟學意義的個人信用形式有信用卡消費、國家助學貸款等。法學意義上的個人信用與身份社會向契約社會過渡的這一過程相聯(lián)系。從身份社會向契約社會的過渡，實質(zhì)上就是從傳統(tǒng)的非法治社會向近現(xiàn)代法治社會的轉(zhuǎn)化。在身份社會，身份是一種相對穩(wěn)定的人格狀態(tài)，是賴以確定人們權(quán)利能力和行為能力的基準。人們一旦從社會獲得了某種身份，也就意味著他獲得了與此身份相適應(yīng)的種種權(quán)力。人們相互間的信任確切地說是對身份的無條件信任，身份為人們之間交往提供了一種安全保證，不具備某種身份的人就不能得到相應(yīng)的信任，也就無法開展相應(yīng)的社會活動。在契約社會，契約成為人們交往的重要工具，人們之間的相互關(guān)系大都是建立在自由合意的契約關(guān)系基礎(chǔ)之上。契約，是雙方或多方在自由平等的基礎(chǔ)上協(xié)議認可并承諾遵守的行動規(guī)則，它規(guī)定了各方的權(quán)利和義務(wù)，以及未能履行義務(wù)時的懲罰措施。契約具有自由、平等和功利的特點。契約的這些特點決定了人們在進入到一個契約之前會做一些考慮，比如對方是否愿意為自己的行為負責，是否具備為自己的行為負責的能力等等。如果彼此能夠獲得對方對于其履約能力和履約意愿的積極的評價和可靠的信賴，那么他們就可以很容易的訂立契約，開展交往?！捌跫s通過法律手段排除了信任建立的盲目性，使信任建構(gòu)所需要的一系列心理負擔轉(zhuǎn)由法律承擔。即使出現(xiàn)信任遭到破壞的情況，契約也可以借助法律對違約者實施懲罰，使違約者的損失遠遠大于他從信任背叛中獲得的利益，從而保障了信任在最大可能范圍內(nèi)的實現(xiàn)疽'[2]當人們交往范圍的擴大，不特定的交往對象之間建立契約，就需要在全社會的范圍形成對履約能力和履約意愿的評價和信賴。在契約社會，這種評價和信賴代替身份成為人們的“通行證”，契約成為信任建立的一種法制化手段。因此，法律范疇的個人信用是指消費者個人關(guān)于其履行契約的主觀意愿和客觀能力的社會性評價和信賴，是市場交易契約化的基礎(chǔ)。基于這種評價和信賴，自然人可以無須付現(xiàn)而提前獲取商品、服務(wù)的消費，所以又稱消費信用。關(guān)于個人信用的這個定義可從三個層次上予以理解：其一，個人信用作為一種基本道德準則，是指人們?nèi)粘＝煌凶鹬厥聦?、誠實守諾；其二，作為經(jīng)濟活動的基本要求，是指在授信人對受信人客觀經(jīng)濟能力有良好預(yù)期的基礎(chǔ)上，雙方通過簽訂契約使后者無須付現(xiàn)而提前獲取商品、服務(wù)、貨幣；其三，作為一種法律契約制度，即依法可以實現(xiàn)的利益期待，一方失信不履行契約而使得對方利益期待落空的，應(yīng)當承當相應(yīng)的法律責任。二、個人信用的立法框架（一）法律規(guī)制的目的和基本原則個人信用法律規(guī)制的目的，概括地講，就是通過明確個人信用交易各方當事人的權(quán)利義務(wù)，從而規(guī)范個人信用交易行為，保證個人信用交易的有序進行，引導信用交易的全面發(fā)展，促進社會主義市場經(jīng)濟向信用經(jīng)濟過渡。個人信用法律規(guī)制的基本原則，就是指貫徹在有關(guān)個人信用立法始終的體現(xiàn)立法者價值選擇的基本準則。筆者認為，個人信用法律規(guī)制的基本原則有以下兩個：1、保護消費者利益的原則消費者是個人信用交易的一方當事人，在信用交易的過程中，消費者由于信息不對稱和有限理性［3］等原因，往往處于交易的相對弱勢地位：一方面，我國的消費信用交易規(guī)則大都為商業(yè)銀行或經(jīng)銷商通過制訂格式化規(guī)定的，他們?yōu)樽约鹤畲笙薅全@利和防范不良債權(quán)都對消費者的權(quán)利加以限制；另一方面，消費者的個人信息可能在信用交易之外被不恰當?shù)氖褂茫M者本人是沒有能力控制的。保護消費者利益也就相應(yīng)的體現(xiàn)在以下兩個方面：在個人征信過程中對消費者隱私權(quán)的保護；在個人信用交易過程中對消費者信用權(quán)的保護。2、社會利益優(yōu)位的原則社會利益優(yōu)位是經(jīng)濟法的一項原則。在經(jīng)濟法秩序下，個體雖然仍是自由的，享有充分的權(quán)利，但不得妨害他人的權(quán)利和自由，不得損害社會經(jīng)濟的運行和發(fā)展以全社會整體的福利。市場中個體喪失理性，破壞信用的短期行為的直接后果是失信于其交易相對人，這一行為也直接導致了市場交易成本的增加，經(jīng)濟秩序的混亂，而社會整體福利下降。從微觀層面上看，公民、法人之間是否守信用，是當事人之間的民事法律關(guān)系，屬私法調(diào)整范疇。但是，在社會法學派思潮的影響下，契約領(lǐng)域也必然涉及個人利益和公共利益、社會利益的沖突與協(xié)調(diào)。當這種不守信用超過一定限度，損害社會公眾利益，危害社會經(jīng)濟秩序，便不再只是關(guān)乎交易相對人私權(quán)的事情。社會利益優(yōu)位原則主要體現(xiàn)在個人信用立法中對征信數(shù)據(jù)的強制開放、對個人失信行為的懲戒等規(guī)定上面。（二） 立法層次選擇任何一部法律都存在一個位階的問題，位階跟法律效力相聯(lián)系，兩者的基本關(guān)系是：高位階的法律其效力層次就高，反之反是。我國法律位階順序依次是憲法、法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章、地方性法規(guī)。根據(jù)這樣一個位階順序來看，目前我國關(guān)于個人信用的立法基本上還停留在部門規(guī)章的層次，從人民銀行制定的《中國人民銀行助學貸款管理辦法》到《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等等，這些規(guī)范性文件的效力層次比較低，嚴重影響了個人信用的發(fā)展，必須提高相關(guān)立法的級別，給個人信用更大的發(fā)展空間。關(guān)于個人信用基本性的法律規(guī)范應(yīng)該由全國人大及其常委會來制定法律，其他的可以根據(jù)具體情況制定行政法規(guī)或者部門規(guī)章。（三） 立法模式選擇從立法模式來看，有綜合立法與分別立法兩種情況。如美國的《消費者信用保護法》和《統(tǒng)一消費者信用法典》、［4］英國的《消費者信用法典》就是綜合性的消費信用法。而大陸法系的德國、日本、奧地利等國采取分別立法的形式。我國個人信用立法采取的就是分別立法的模式，這比較符合我國個人信用發(fā)展現(xiàn)狀。隨著消費信用的擴大和多樣化，消費信用涉及金融、商業(yè)及消費者多方利益，不同的消費信用形式有各自不同的特點，而且還需要通過不斷發(fā)展來進行完善，因此，難以采取統(tǒng)一標準對各種形式的消費信用進行規(guī)制。雖然采用分別立法的模式，但關(guān)于征信方面應(yīng)該統(tǒng)一立法，這樣才有利于實現(xiàn)在全國范圍內(nèi)個人信用信息的共享。而關(guān)于信用權(quán)及失信懲戒的內(nèi)容可以在各個單行法中分別予以規(guī)定，失信犯罪可以在刑法中規(guī)定。（四） 立法內(nèi)容1、個人征信個人征信是對個人消費者的信用記錄、信貸能力及還款能力的評估。個人征信一般由專門的征信機構(gòu)進行。它一般從銀行、公用事業(yè)部門、政府機關(guān)等處廣泛收集消費者的個人信息，按照一定的格式加工、整理后存儲在數(shù)據(jù)庫中，然后向銀行等機構(gòu)提供信用查詢服務(wù)。在個人信用信息收集過程中，應(yīng)當對個人信息數(shù)據(jù)主體的知情權(quán)加以充分的保護。一方面，應(yīng)在相關(guān)法律法規(guī)中明確規(guī)定征信機構(gòu)搜集和披露個人信息數(shù)據(jù)負有告知或通知個人信息數(shù)據(jù)主體的義務(wù)；另一方面，應(yīng)明確規(guī)定個人信息數(shù)據(jù)主體有權(quán)了解行政機關(guān)和征信機構(gòu)收集和保有的有關(guān)其本人信用信息數(shù)據(jù)的內(nèi)容、性質(zhì)、使用目的和利用者的姓名。我國在進行征信立法時，應(yīng)當明確授予個人對自己的信用信息擁有糾正、修改的權(quán)利。個人信用信息的開放應(yīng)當依法向符合條件的組織和個人公開。個人信用信息只應(yīng)提供給特定的對象。對個人信用信息的使用也只限于開展信用交易的目的。征信機構(gòu)在公開個人信用信息時必須征得消費者本人同意。如果未經(jīng)當事人同意而取得信用報告屬違法行為。2、 信用權(quán)信用權(quán)是民事主體對其所具有的償債能力在社會上獲得的相應(yīng)信賴與評價而享有的利用、保有和維護的權(quán)利。對消費者的保護首先體現(xiàn)在對消費者信用權(quán)的保護上。信用權(quán)對消費者的保護最基本也是最重要的體現(xiàn)就是消費者能夠獲得授信方的平等授信。也就是說，在信用狀況同等的情況下，消費者能夠得到的信用機會也應(yīng)該是均等的。授信方對消費者個人的信用評價應(yīng)以個人目前的收入與資產(chǎn)狀況和以往的信用記錄為基礎(chǔ)，而不能根據(jù)個人的基本情況預(yù)測其未來信用狀況發(fā)生某種變化的可能性，并以這種可能性來對消費者的信用進行判斷。3、 失信懲戒機制失信懲罰機制的主要功能就是對那些嚴重的失信行為給予實質(zhì)性的懲罰，減少違約、逃廢債務(wù)等失信行為的發(fā)生。個人破產(chǎn)制度就是一種主要的法律手段。個人破產(chǎn)是指當自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時，由債權(quán)人或債務(wù)人向有管轄權(quán)的法院提出申請，由法院對負債自然人宣告破產(chǎn)，將其全部財產(chǎn)公平分配給債權(quán)人。我國必須盡快建立包括自然人破產(chǎn)法在內(nèi)的信貸法律制度，完善相應(yīng)的失信懲戒機制。三、個人信用法律規(guī)制的具體分析（一）信用卡消費的法律規(guī)制1、 信用卡消費的法律關(guān)系在信用卡消費過程中一般涉及三方當事人，即發(fā)卡人、持卡人、特約商。（1） 發(fā)卡人與持卡人的法律關(guān)系信用卡的使用是由持卡人向發(fā)卡機構(gòu)提出申請，經(jīng)發(fā)卡機構(gòu)審核其信用狀況，并在確定授信額度之后再與申請人簽訂契約，因此，發(fā)卡人與持卡人之間存在服務(wù)合同關(guān)系。持卡人在信用卡的有效期間內(nèi)，支付信用卡的借貸利息，并交納年費；發(fā)卡人必須保證持卡人可以在特約商鋪進行信用卡消費，向特約商負擔持卡人的支出費用。發(fā)卡人還要保證持卡人在授信額度范圍內(nèi)善意透支的權(quán)利。（2） 發(fā)卡人與特約商的法律關(guān)系對于發(fā)卡人與特約商的法律關(guān)系，存在多種不同的看法，其中以“債權(quán)讓與說”和“委托代理說”兩種觀點影響最大。債權(quán)轉(zhuǎn)讓說認為，發(fā)卡機構(gòu)與特約商戶之間的關(guān)系屬于債權(quán)買賣關(guān)系，特約商戶以消費金額扣除手續(xù)費的價格為代價將自己與持卡人的債權(quán)讓與發(fā)卡機構(gòu)。［5］委托代理說認為，特約商戶是受發(fā)卡銀行的委托而代為處理有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)。［6］上述兩種觀點各自從某一方面反應(yīng)了發(fā)卡人與特約商之間法律關(guān)系的特點，都有一定道理。不管采用哪一種觀點，發(fā)卡人與特約商之間的權(quán)利義務(wù)應(yīng)該是明確的：發(fā)卡人必須向特約商承擔支付使用信用卡金額的義務(wù)，不能以信用卡持卡人缺乏資金、無清償能力、信用卡持有人對付款有異議等理由拒絕向特約商履行義務(wù)；特約商不能拒絕接受信用卡，在持卡人使用信用卡消費時有審查信用卡真實性的義務(wù)，同時必須向發(fā)卡人支付一定的手續(xù)費。（3） 持卡人與特約商的法律關(guān)系持卡人與特約商戶之間的法律關(guān)系是買賣關(guān)系，與傳統(tǒng)的買賣關(guān)系并沒有實質(zhì)區(qū)別，特約商戶作為賣方仍然負有轉(zhuǎn)移標的所有權(quán)的義務(wù)及瑕疵擔保義務(wù)，持卡人作為買方仍然負有付款義務(wù)，只是該義務(wù)的履行是以信用卡的形式進行。所以持卡人與特約商戶之間適用一般買賣合同的規(guī)定。2、 信用卡保證責任問題信用卡雖然以消費者的個人信用為基礎(chǔ)，但是在實踐中消費者申請信用卡有時還需要提供擔保?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第四十一條規(guī)定：“發(fā)卡銀行應(yīng)當認真審查信用卡申請人的資信狀況，根據(jù)申請人的資信狀況確定有效擔保及擔保方式。發(fā)卡銀行應(yīng)當對信用卡持卡人的資信狀況進行定期復(fù)查，并應(yīng)當根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度。”信用卡都存在一定的有效期限，當信用卡到期換卡以后，原來的保證人是否繼續(xù)承擔保證責任呢？一種意見認為，保證人在簽訂保證合約時，應(yīng)該了解信用卡有效期屆至必須更換的這一特點，只要更換后的信用卡沒有增加保證人的保證責任，保證人仍然承擔保證責任。另一種意見認為，被保證人換用新卡屬于對原合同內(nèi)容履行期限的變更，根據(jù)《中華人民共和國擔保法》第二十四條規(guī)定，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當取得保證人的書面同意，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人不再承擔保證責任。所以，持卡人換卡沒有經(jīng)保證人同意，保證人不再承擔保證責任。兩種意見的分歧在于對信用卡主合同履行期限的認識。信用卡規(guī)定有效期間的目的是為了維護交易安全，在每一個有效期間屆全的時候，持卡人可以選擇通過換卡繼續(xù)使用信用卡，也可以選擇注銷信用卡，解除與發(fā)卡人之間的信用卡合同?？梢姡庞每ǖ挠行陂g也就是合同的履行期限，每一次換卡相當于對主合同履行期限的延長。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》第三十條第二款規(guī)定：“債權(quán)人與債務(wù)人對主合同履行期限作了變動，未經(jīng)保證人書面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。”3、信用卡風險分擔問題信用卡容易遺失或者被盜，從而產(chǎn)生盜用或者冒用的風險，因此會給持卡人及發(fā)卡機構(gòu)造成很大的損失。信用卡風險分擔問題解決的是未經(jīng)授權(quán)的劃撥帶來的損失如何在金融機構(gòu)與消費者之間進行分擔，在保護消費者和金融機構(gòu)的利益之間找到了一個適當?shù)钠胶恻c。信用卡遺失或者被盜之后，持卡人一般都被要求及時到發(fā)卡機構(gòu)進行掛失，以掛失時間為界可以將風險分為兩段，掛失之后所發(fā)生的盜用或者冒用的風險應(yīng)該由發(fā)卡人承擔。但是實踐中，發(fā)卡人一般通過格式條款的形式限制自身的責任。如中國銀行《長城人民幣信用卡章程》規(guī)定：長城卡如遇丟失或被盜竊，持卡人應(yīng)持本人身份證或其他有效證明，立即到附近的中國銀行分支行辦理書面掛失手續(xù)，并按規(guī)定交付掛失手續(xù)費。掛失之前及掛失次日24小時內(nèi)，所造成的掛失卡風險損失仍由持卡人承擔。持卡人原本已經(jīng)按照要求進行掛失，但是信用卡盜用或者冒用的風險并沒有在掛失的當時就發(fā)生轉(zhuǎn)移，而是需要等待一段時間，在這一段時間內(nèi)所發(fā)生的風險仍然由持卡人承擔，這顯然對持卡人是不公平的。信用卡掛失后，持卡人也就履行了應(yīng)盡的義務(wù)，剩下的事情持卡人也是無能為力的，而發(fā)卡機構(gòu)卻可以憑借其強大的網(wǎng)絡(luò)資源，迅速將該事實通知營業(yè)網(wǎng)點和特約商戶，從而阻止損失的發(fā)生。因此，對損失的造成，發(fā)卡機構(gòu)顯然比持卡人更有能力避免，所以該風險由其承擔也是合理的。信用卡風險分擔宜采取以下的方式：（1）持卡人有欺詐故意或重大過失的應(yīng)對盜用或者冒用風險負全部責任；（2）持卡人怠于掛失或者有其他違反誠實信用原則行為的應(yīng)視不同情形承擔相應(yīng)的責任；（3）除上述兩種情況外，盜用或者冒用風險應(yīng)自持卡人在規(guī)定期限內(nèi)掛失當時由發(fā)卡行承擔。4、信用卡惡意透支的法律責任我國目前的法律法規(guī)對信用卡的善意透支和惡意透支并沒有明確的區(qū)分標準，這種狀況難以制約持卡人的行為。所以，要追究信用卡惡意透支的法律責任首先要區(qū)分善意透支和惡意透支。在信用卡業(yè)務(wù)中，善意透支是指銀行允許持卡人在銀行認為其資信狀況較好的情況下，在約定的授信額度范圍內(nèi)，用信用卡兌付的一種放款行為。善意透支為持卡人解決短期資金融通便利，在持卡人保證及時償還透支利息的情況下，也有利于銀行對業(yè)務(wù)的拓展。而根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十一條規(guī)定，惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收無效的透支行為。根據(jù)惡意透支的定義，可以看出惡意透支有如下構(gòu)成要件：第一，惡意透支的主體為合法的持卡人，即直接向銀行申辦并核準領(lǐng)取銀行卡的人。第二，持卡人主觀方面是故意的，包括直接故意和間接故意，即持卡人明知自己的行為會損害發(fā)卡行的利益，而仍然違反規(guī)定進行透支，且主觀方面有非法占有的目的。第三，客觀上形成了對發(fā)卡行或特約商戶的損害。第四，持卡人違反了限額的規(guī)定或違反了期限的規(guī)定。第五，經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還。[7]信用卡持卡人和發(fā)卡人之間實際上成立了使用信用卡的合同關(guān)系，當持卡人利用信用卡惡意透支時，就是對雙方合同的違反，是一種違約行為；而且由于持卡人的惡意透支行為同時侵害了發(fā)卡人或者特約商戶的財產(chǎn)權(quán)，同時也構(gòu)成侵權(quán)。所以從民法的角度，持卡人的惡意透支產(chǎn)生了違約和侵權(quán)的競合。根據(jù)合同法第一百二十二條規(guī)定：“因當事人一方的違約行為，侵害對方人身、財產(chǎn)權(quán)益的，受損害方有權(quán)選擇依照本法要求其承擔違約責任或者依照其他法律要求其承擔侵權(quán)責任。”因此，發(fā)卡人可以選擇向惡意透支的持卡人追究違約責任或者侵權(quán)責任。惡意透支實際上又是一種信用卡詐騙犯罪，同時也是一種嚴重的失信行為。對惡意透支行為追究刑事責任是對嚴重失信行為的懲戒。對持卡人惡意透支行為主張民事責任并不影響對其刑事責任的追究。（二）國家助學貸款的法律規(guī)制1、國家助學貸款的法律定性問題國家助學貸款是一種政策性貸款。貸款根據(jù)其目的不同一般可以劃分為政策性貸款和商業(yè)性貸款。政策性貸款以貫徹國家政策為目的，由政策性銀行負責辦理，它往往是為了貫徹、配合政府的社會經(jīng)濟政策或意圖，考慮的不是銀行本身的贏利與否，而是看它能否帶來巨大的社會效益；商業(yè)性貸款以盈利為目的，是商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)。相應(yīng)地教育助學貸款也存在政策性和商業(yè)性之分，后者實際上與一般的商業(yè)性貸款沒有實質(zhì)區(qū)別，只有前者才是真正意義上的國家助學貸款。國家助學貸款顧名思義就是由國家提供的助學貸款，這種政策性貸款體現(xiàn)的就是國家對教育的扶持，扶持教育不僅要實現(xiàn)教育的產(chǎn)業(yè)化，更重要的是在教育產(chǎn)業(yè)化的過程中，保證讓更多的考上大學的學生能夠順利完成學業(yè)，不能因為交不起學費而影響學業(yè)。從政策性貸款的終極價值來看，它最重要的精神就體現(xiàn)在這種“扶持”上。十年樹木，百年樹人，國家通過貸款的方式向經(jīng)濟困難學生投資，使愿意接受教育的人都能夠正常接受各級教育，從長遠來看，這種投資的回報就是我們民族素質(zhì)的大幅度提高，國家的持續(xù)全面發(fā)展后繼有人。由于目前我國規(guī)定由商業(yè)銀行通過招投標方式參加助學貸款項目，國家助學貸款普遍被認為是一種商業(yè)性貸款，所以這種國家助學貸款名不副實。雖然國家財政給予商業(yè)銀行一定的貼息，但實際上國家助學貸款的高風險、低盈利，尤其是大量出現(xiàn)的違約現(xiàn)象使得商業(yè)銀行本身并不情愿開展國家助學貸款業(yè)務(wù)，很多時候是抱著復(fù)雜心態(tài)在完成任務(wù)，在一定程度上，也背離了這一政策的初衷。2、國家助學貸款法律關(guān)系的主體問題（1） 政府。國家助學貸款是作為政策性貸款形式出現(xiàn)的，而政策性貸款是由政府做出決定的貸款，銀行只是代理政府具體實施，最終的后果都應(yīng)該由政府承擔，而非銀行自身負擔。因此，政府應(yīng)是國家助學貸款這一法律關(guān)系的一方主體。但是政府這一當然主體在實踐中是缺位的。我國從開始實行國家助學貸款以來，長期都是由四大國有商業(yè)銀行扮演這一角色。2004年教育部等部門聯(lián)合出臺了《關(guān)于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，雖然改變了由國家指定商業(yè)銀行辦理國家助學貸款業(yè)務(wù)的做法，實行由政府按隸屬關(guān)系委托全國和各省級國家助學貸款管理中心通過招投標方式確定國家助學貸款經(jīng)辦銀行。但是，通過招投標方式確定經(jīng)辦銀行，是一種市場化的交易行為，必須實現(xiàn)各方利益最大化，經(jīng)辦銀行自身的企業(yè)屬性，決定了它在確保資金安全流動的前提下，盈利成為了其主要目的。要使商業(yè)銀行在政策性業(yè)務(wù)與市場化規(guī)則之間、風險與收益之間尋求平衡點似乎是規(guī)范制定者過于理想化的事情。要使政府在國家助學貸款法律關(guān)系中發(fā)揮其應(yīng)有的作用，迫切需要改變由商業(yè)銀行開辦國家助學貸款的現(xiàn)狀，轉(zhuǎn)由國家政策性銀行來進行這一業(yè)務(wù)。政策性銀行代表政府發(fā)放助學貸款，不以盈利為目的，所以能夠更好的貫徹國家扶持教育的政策。（2） 學生。這里的學生是指符合條件申請國家助學貸款并且已經(jīng)獲得貸款的在校大學生。在國家助學貸款法律關(guān)系中，政府是以民事主體身份出現(xiàn)的，是債權(quán)人；貸款學生作為另一方民事主體，是債務(wù)人，因此學生必須是具有完全民事行為能力的自然人。由于家庭經(jīng)濟條件所限，一些大學生不能負擔在校期間的學雜費用，政府為這樣一些貧困學生提供國家助學貸款，以幫助他們順利完成學業(yè)，這里直接的受益者是大學生本人。因而，學生也是國家助學貸款這一借款法律關(guān)系的當然主體。在校大學生在申請國家助學貸款時要提交材料一般包括：（1）國家助學貸款申請審批表；（2）本人學生證和居民身份證復(fù)印件（未成年人須提供法定監(jiān)護人的有效身份證明和書面同意申請貸款的證明）；（3）本人對家庭經(jīng)濟困難情況的說明；（4）鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道民政部門和縣級教育行政部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟困難的證明；（5）銀行或?qū)W校要求提供的其他證明文件和資料。關(guān)于學生作為國家助學貸款主體有兩點需要注意：其一是對貧困大學生的界定。國家助學貸款的資助對象是貧困大學生，但是我國有關(guān)助學貸款的規(guī)范性文件里沒有對貧困大學生的界定標準，這就導致實踐中一些原本不應(yīng)該享受助學貸款的學生僅憑借一紙證明就搭了助學貸款的便車。沒有對貧困大學生的統(tǒng)一界定標準，會嚴重影響到助學貸款實施過程中的公平。其二是民辦大學的貧困學生能否獲得國家助學貸款的資助。目前我國是將民辦大學的學生排除在國家助學貸款資助范圍之外的，這實際上是一種身份歧視，違背了法律的平等原則，同時也是對民辦大學生信用權(quán)的侵害，民辦大學的學生應(yīng)該享有申請國家助學貸款的權(quán)利。3、國家助學貸款的法律責任問題國家助學貸款在實踐中遇到諸多問題，其中造成違約率居高不下的一個重要原因就是對法律責任的追究不到位。一方面一些貸款學生畢業(yè)后就杳無音信，商業(yè)銀行不知到哪里去主張權(quán)利；另一方面，即便知道貸款學生去向的，由于國家助學貸款每筆數(shù)目不大，且貸款人畢業(yè)后可能分散到全國各地，在這種情況下追究違約學生法律責任的訴訟成本也就很大，商業(yè)銀行往往會選擇放棄追償?shù)臋?quán)利。上述兩方面的原因共同導致了對法律責任的追究不到位。面對這個問題，我們可以從三個方面完善對法律責任的追究：（1）建立貸款學生的個人信用檔案，與該學生進入社會以后的信用記錄銜接起來。個人信用檔案對借款學生的基本信息、貸款和還款情況等及時進行記錄，通過國家助學貸款學生個人信息查詢系統(tǒng)向社會公開，將違約學生名單在新聞媒體及全國高等學校畢業(yè)生學歷查詢系統(tǒng)網(wǎng)站曝光。這一系列行為涉及到了對學生個人信用信息的采集、調(diào)查、保存、整理、提供，應(yīng)該符合征信立法的規(guī)定;而將違約學生名單向社會公布，也是對失信行為的懲戒。貸款學生在校期間就能形成自己的信用記錄，這筆無形資產(chǎn)對于他今后的出國、工作、創(chuàng)業(yè)、消費乃至升遷都極為有利。若他喪失信用，未按時還款，被銀行在媒體曝光，在信用制度上有不良記錄，則對他一生信用都有不利影響。而基于網(wǎng)絡(luò)的個人信用征詢系統(tǒng)對學生有極大的震懾作用，這些制度的建立更側(cè)重的是事前預(yù)防，對貸款學生違約形成一種威懾，促使其按時還款。（2）明確學校的責任。學校不直接參加到國家助學貸款合同中來，因此不是這個民事法律關(guān)系的當事人，但由此認為學校不需要承擔任何責任是錯誤的。這種認識導致實踐中學校對貸款學生是有求必應(yīng)，造成學校這一層面的工作流于形式，無形中加大了銀行貸款的風險?！吨袊嗣胥y行助學貸款管理辦法》第十二條規(guī)定：“高等學校應(yīng)對在讀學生申請助學貸款和貸款人發(fā)放、收回助學貸款的管理工作予以協(xié)助。如借款人在校期間發(fā)生轉(zhuǎn)學、休學、退學、出國、被開除、傷亡等情況，借款人所在學校有義務(wù)通知貸款人?！备鶕?jù)這一規(guī)定，學校在助學貸款的過程中僅僅只是起到一個組織和管理者的作用，學校需要做到的就是為學生和銀行提供一個平臺，組織好在校的借款學生。這條規(guī)定顯然忽視了學校在助學貸款中的重要作用。在《關(guān)于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》中明確了學校的責任：各普通高校要建立專門機構(gòu)，配備專職工作人員加強對助學貸款工作的管理，培養(yǎng)學生誠信意識，建立學生信用檔案，制定切實可行的措施，督促借款學生及時歸還貸款本息，努力降低國家助學貸款風險。借款學生畢業(yè)時，學校有關(guān)部門應(yīng)在組織學生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認手續(xù)后，方可為借款學生辦理畢業(yè)手續(xù)，并將其貸款情況載入學生個人檔案；積極主動地配合經(jīng)辦銀行催收貸款，負責在1年內(nèi)向經(jīng)辦銀行提供借款學生第一次就業(yè)的有效聯(lián)系地址；學生沒有就業(yè)的，提供其家庭的有效聯(lián)系地址。學校的責任還體現(xiàn)在國家助學貸款風險補償機制上，按隸屬關(guān)系，由財政和普通高校按貸款當年發(fā)生額的一定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金，給予經(jīng)辦銀行適當補償，具體比例在招投標時確定。專項資金由財政和普通高校各承擔50%；每所普通高校承擔的部分與該校畢業(yè)學生的還款情況掛鉤。這樣一來，與其說加大了學校的責任，不如說是學校的作用真正得到了體現(xiàn)。有人提出，學校應(yīng)該對沒有找到工作的貸款學生的違約承擔連帶責任，理由是學生沒有找到工作是因為學生的能力未達到用人單位的要求，而學生能力的高低與學校對其的培養(yǎng)有必然的關(guān)