商業(yè)模式及運營體系

P2P商業(yè)模式及運營體系建設(shè)

雪龍P2P互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與運營產(chǎn)品經(jīng)理COO核心任務(wù)：

流量建設(shè)用戶維系核心任務(wù)：

了解用戶需求分解程序員核心任務(wù)：

梳理邏輯實現(xiàn)需求P2P模式、產(chǎn)品P2P模式、產(chǎn)品國外P2P平臺運營模式

Zopa模式Prosper模式LendingClub模式

分散貸款、劃分信用等級、強制按月還款，

網(wǎng)站擔(dān)負(fù)了更多工作，較好地控制了風(fēng)險。P2P社區(qū)貸款服務(wù)提供小額貸款，1000至25000美元運用信用評分方式選擇借款人。借

款人也可以相應(yīng)地選擇能夠接受的

貸款利率在交易中代替銀行成為中

間人，責(zé)任包括借貸雙方交易中有

關(guān)借款的所有事務(wù)、完成法律文件、

執(zhí)行借款人的信用認(rèn)證、雇傭代理

機構(gòu)為出借人追討欠賬等獲得業(yè)界的認(rèn)可2005年在英國成立Zopa模式P2P模式、產(chǎn)品借款人說明借錢理由和還錢時間，貸款額最低50元，網(wǎng)站幫助借貸雙方找到自己的需要，以收取手續(xù)費盈利。與普通機構(gòu)貸款對借款人過往借款歷史的嚴(yán)格審查標(biāo)準(zhǔn)不同，Prosper出借人是根據(jù)借款人的個人經(jīng)歷、朋友評價和社會機構(gòu)的從屬關(guān)系來進行判斷。借款人可以創(chuàng)建最高2.5萬美元的借款條目，并設(shè)定一個愿意支付給出借人的最高利息率。平臺負(fù)責(zé)交易過程中的所有環(huán)節(jié)，收入來自借貸雙方2006年在美國成立Prosper模式

比較單純的信貸中介模式出售平臺服務(wù)并收取服務(wù)費P2P模式、產(chǎn)品看中網(wǎng)民聯(lián)絡(luò)平臺的高傳播特性及朋友

之間的互相信任，使用Facebook等社交平臺將出借人和借款人聚合具有固定的貸款利率及平均三年的貸款

年限。借款人在進行貸款交易前必須要

經(jīng)過嚴(yán)格的信用認(rèn)證和A-G分級。借款人可以在Lending

Club

Facebook

應(yīng)用中向熟人發(fā)出借款請求，同時也不

必將自己的信用歷史公布，增強私密性。

平均貸款額為5500美元，最低1000美

元，最高2.5萬美元2007年在美國上線LendingClub模式劃分信用等級，規(guī)定固定利率利用網(wǎng)民交際平臺為自己服務(wù)P2P模式、產(chǎn)品P2P發(fā)展政策與監(jiān)管P2P模式的合法性問題第221條規(guī)定：自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定第424條規(guī)定：居間合同是居間人向委托人報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報酬的合同第426條規(guī)定：居間人促成合同成立的，委托人應(yīng)當(dāng)按照約定支付報酬。P2P發(fā)展政策與監(jiān)管第六六條條民間間借借貸貸的的利利息息可可適適當(dāng)當(dāng)高高于于銀銀行行利利率率，，但但最最高高不不得得超超過過同同期期銀銀行行貸貸款款利利率率的的4倍，，超超過過部部分分的的利利息息法法律律不不予予保保護護《最高高人人民民法法院院關(guān)關(guān)于于人人民民法法院院審審理理借借貸貸案案件件的的若若干干意意見見》的規(guī)規(guī)定定：：第十十條條一方方以以欺欺詐詐、、脅脅迫迫等等手手段段或或者者乘乘人人之之危危，，使使對對方方在在違違背背真真實實意意思思的的情情況況下下所所形形成成的的借借貸貸關(guān)關(guān)系系，，應(yīng)應(yīng)認(rèn)認(rèn)定定無無效效第十一條出借人明知借借款人是為了了進行非法活活動而借款的的，其借款關(guān)關(guān)系不予保護護”第十三條在借貸關(guān)系中中，僅起聯(lián)系系、介紹作用用的人，不承承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任任，對債務(wù)的的履行確有保保證意思表示示的，應(yīng)認(rèn)定定為保證人，，承擔(dān)保證責(zé)責(zé)任P2P發(fā)展政策策與監(jiān)管管《中華人人民共和和國民法法通則》》第十九九條：“合法的借借貸關(guān)系系受法律律保護”《中華人民民共和國國民擔(dān)保保法》第五十三三條：債務(wù)履行行期屆滿滿抵押權(quán)權(quán)人未受受清償?shù)牡?，可以以與抵押押人協(xié)議議以抵押押物折價價或者以以拍賣、、變賣該該抵押物物所得的的價款受受償；協(xié)協(xié)議不成成的，抵抵押權(quán)人人可以向向人民法法院提起起訴訟第一百九九十八條條：訂立借款款合同，，貸款人人可以要要求介紹紹人提供供擔(dān)保第二百一一十一條條：自然人之之間借款款合同約約定支付付利息的的，借款款的利率率不得違違反國家家有關(guān)限限制借款款利率的的規(guī)定。。P2P發(fā)展政策策與監(jiān)管管《中華人人民共和和國中小小企業(yè)促促進法》》第四十條條：“國家鼓勵勵各類社社會中介介機構(gòu)為為中小企企業(yè)提供供創(chuàng)業(yè)輔輔導(dǎo)、企企業(yè)診斷斷、信息息咨詢、、市場營營銷、投資融資資、貸款款擔(dān)保、產(chǎn)權(quán)交交易、人人才引進進、人才才培訓(xùn)、、對外合合作、展展覽展銷銷和法律律咨詢。?！?010年5月月14日日《國務(wù)院院關(guān)于鼓鼓勵和引引導(dǎo)民間間投資健健康發(fā)展展的若干干意見》》新第三十十六條中明確提提出：鼓鼓勵民間間資本進進入金融融領(lǐng)域，，發(fā)起設(shè)設(shè)立金融融中介服服務(wù)機構(gòu)構(gòu)。2013.10.14《國務(wù)院關(guān)關(guān)于促進進信息消消費擴大大內(nèi)需的的若干意意見》第六條加強信息息消費環(huán)環(huán)境建設(shè)設(shè)第十六款款構(gòu)建安全全可信的的信息消消費環(huán)境境基礎(chǔ)。。大力推推進身份份認(rèn)證、、網(wǎng)站認(rèn)認(rèn)證和電電子簽名名等網(wǎng)絡(luò)絡(luò)信任服服務(wù)，推推行電子子營業(yè)執(zhí)執(zhí)照。推動互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融融創(chuàng)新，，規(guī)范互互聯(lián)網(wǎng)金金融服務(wù)務(wù)，開展非非金融機機構(gòu)支付付業(yè)務(wù)設(shè)設(shè)施認(rèn)證證，建設(shè)設(shè)移動金金融安全全可信公公共服務(wù)務(wù)平臺，，推動多多層次支支付體系系的發(fā)展展。推進進國家基基礎(chǔ)數(shù)據(jù)據(jù)庫、金金融信用用信息基基礎(chǔ)數(shù)據(jù)據(jù)庫等數(shù)數(shù)據(jù)庫的的協(xié)同，，支持社社會信用用體系建建設(shè)。P2P發(fā)展政策策與監(jiān)管管2014年3月1日施行的的《溫州市民民間融資資管理條條例》及《實施細(xì)則則》。該條例第第七條規(guī)規(guī)定:”在溫州市市行政區(qū)區(qū)域內(nèi)設(shè)設(shè)立的從事資金金撮合、、理財產(chǎn)產(chǎn)品推介介等業(yè)務(wù)務(wù)的民間間融資信信息服務(wù)務(wù)企業(yè)，應(yīng)當(dāng)自自工商注注冊登記記之日起起十五日日內(nèi)，持持營業(yè)執(zhí)執(zhí)照副本本向溫州州市地方方金融管管理部門門備案。?！薄稖刂菔忻衩耖g融資資管理條條例》是全國首首部金融融地方性性法規(guī)和和首部專專門規(guī)范范民間金金融的法法規(guī)，它它解決了了民間借借貸的合合法性和和規(guī)范性性問題。。P2P發(fā)展政策策與監(jiān)管管第五條符合下列列條件的的數(shù)據(jù)電電文，視視為滿足足法律、、法規(guī)規(guī)規(guī)定的原原件形式式要求：：（（一））能夠有有效地表表現(xiàn)所載載內(nèi)容并并可供隨隨時調(diào)取取查用；；（（二））能夠可可靠地保保證自最最終形成成時起，，內(nèi)容保保持完整整、未被被更改。。但是，，在數(shù)據(jù)據(jù)電電文上上增加背背書以及及數(shù)據(jù)交交換、儲儲存和顯顯示過程程中發(fā)生生的形式式變化不不影響數(shù)數(shù)據(jù)電文文的完整整性。第十三條電子簽名同同時符合下下列條件的的，視為可可靠的電子子簽名：（（一一）電子簽簽名制作數(shù)數(shù)據(jù)用于電電子簽名時時，屬于電電子簽名人人專有；（（二二）簽署時時電子簽名名制作數(shù)據(jù)據(jù)僅由電子子簽名人控控制；（（三））簽署后對對電子簽名名的任何改改動能夠被被發(fā)現(xiàn)；（（四四）簽署后后對數(shù)據(jù)電電文內(nèi)容和和形式的任任何改動能能夠被發(fā)現(xiàn)現(xiàn)。當(dāng)當(dāng)事事人也可以以選擇使用用符合其約約定的可靠靠條件的電電子簽名。。第十四條可靠的電子子簽名與手手寫簽名或或者蓋章具具有同等的的法律效力力P2P發(fā)展政策與與監(jiān)管P2P模式的合法法性問題銀監(jiān)會把握握的“四條條紅線”明確平臺的中介性質(zhì)明確平臺本身不得提供擔(dān)保不得將歸集資金搞資金池不得非法吸收公眾資金P2P模式的合法法性問題王巖岫“2014中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融創(chuàng)新新與發(fā)展論論壇”指出出，P2P網(wǎng)貸在我國國呈現(xiàn)快速速發(fā)展態(tài)勢勢，這得益益于我國互互聯(lián)網(wǎng)金融融比較寬松松的環(huán)境。。為了給P2P網(wǎng)貸公司日日后的業(yè)務(wù)務(wù)一個方向向性指引。。P2P網(wǎng)貸公司不不能持有投投資者的資資金，不能能建立資金金池，P2P不是經(jīng)營資資金的金融融機構(gòu)。落實實名制制原則，資資金流向要要清楚。P2P網(wǎng)貸公司是是信息中介介。P2P網(wǎng)貸應(yīng)該有有一定的行行業(yè)門檻。。投資人的資資金應(yīng)該進進行第三方方托管，不不能以存管管代替托管管，托管是是獨立的監(jiān)監(jiān)管行為。。P2P網(wǎng)貸公司不不得自身為為投資人提提供擔(dān)保。。走可持續(xù)發(fā)發(fā)展道路，，不要盲目目追求高利利率融資項項目。P2P網(wǎng)貸行業(yè)要要充分進行行信息披露露、揭示風(fēng)風(fēng)險。P2P投資者平臺臺應(yīng)該推進進行業(yè)規(guī)則則的制定和和落實，加加強行業(yè)自自律。必須堅持小小額化，支支持個人和和小微企業(yè)業(yè)的發(fā)展，，項目一一一對應(yīng)的原原則。P2P模式的合法法性問題P2P現(xiàn)狀與問題題P2P運作流程步驟投資者P2P平臺籌資者第一步用戶注冊、認(rèn)證開發(fā)優(yōu)質(zhì)融資需求開發(fā)優(yōu)質(zhì)投資人用戶注冊、認(rèn)證第二步甄選符合自己需求的投資意向并投資審核信用發(fā)布需求發(fā)布貸款需求提交信用審核資料第三步簽訂電子合同籌資滿額后放貸尋求小貸公司擔(dān)保持續(xù)關(guān)注項目進展監(jiān)控風(fēng)險收到貸款第四步到期收回投資支付相關(guān)費用項目成功單/雙向收取費用項目違約追對債務(wù)，按約定賠付到期償還P2P模式的創(chuàng)新新與發(fā)展P2P發(fā)展的四個個階段四個階段：：第一個階段段是孤獨的探索索；第二個階段段是野蠻生長；；第三個階段段是風(fēng)投大鱷入入場戰(zhàn)國爭爭雄；第四個階段段是諸侯割據(jù)。。P2P模式的創(chuàng)新新與發(fā)展10月網(wǎng)貸成交交量達(dá)268.36億元，環(huán)比比9月增長2.30%，成交量增增速放緩，，預(yù)計全年年總成交量量有望突破破3000億元元截至至2014年9月，，中中國國P2P共有有24家公公司司獲獲得得總總額額近近30億人人民民幣幣的的融融資資。。風(fēng)風(fēng)投投跟跟風(fēng)風(fēng)，，不不考考慮慮平平臺臺估估值值，，盲盲目目注注資資10月新新增增P2P平臺臺近近100家，，截截至至目目前前全全國國正正常常運運行行的的P2P平臺臺總總數(shù)數(shù)為為1526家。。P2P平臺數(shù)量猛增成交額不斷被推高風(fēng)投盲目P2P行業(yè)業(yè)““野野蠻蠻生生長長””現(xiàn)現(xiàn)狀狀2023/1/4P2P“泡泡沫沫化化””的的表表現(xiàn)現(xiàn)P2P行業(yè)業(yè)““泡泡沫沫化化””的的真真正正表表現(xiàn)現(xiàn)在在于于：：投資資人人““泡泡沫沫””媒體體““泡泡沫沫””專家家““泡泡沫沫””地方方政政府府““泡泡沫沫””人才才““泡泡沫沫””P2P模式式的的創(chuàng)創(chuàng)新新與與發(fā)發(fā)展展拍拍拍貸貸P2P模式式的的創(chuàng)創(chuàng)新新與與發(fā)發(fā)展展宜信信債債權(quán)權(quán)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓模模式式間接出借人唐寧借款人C借款人B借款人A投資人A投資人B投資人C宜信信采采用用債債權(quán)權(quán)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓的的方方式式，，流流轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)債債權(quán)權(quán)及及資資金金，，以以唐唐寧寧為為中中介介，，先先以以個個人人身身份份放放貸貸給給需需要要資資金金的的客客戶戶，，形形成成債債權(quán)權(quán)，，然后后再再將將其其債債權(quán)權(quán)打打包包分分割割后后轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓給給有有投投資資需需求求的的投投資資人人。。P2P模式式的的創(chuàng)創(chuàng)新新與與發(fā)發(fā)展展陸金金所所P2P模式的的創(chuàng)新新與發(fā)發(fā)展投資者者投資人人最易貸貸交易平平臺借款人人擔(dān)保/小貸公公司項目相相關(guān)人人投資銀行卡卡向平臺臺充值值從平臺臺提現(xiàn)現(xiàn)關(guān)聯(lián)融資項項目項目債債權(quán)擔(dān)保措措施申請借借款放款形成債債權(quán)轉(zhuǎn)讓債債權(quán)提供擔(dān)擔(dān)保擔(dān)保按期還還款信息交交互資金劃劃轉(zhuǎn)投資還還款債權(quán)出出讓款款債權(quán)贖贖回款款普通P2P平臺交交易過過程項目還還款第三方方監(jiān)管賬賬號注：藍(lán)藍(lán)色部部分為為易通通貸平平臺獨獨有的的交易易流程程最易貸貸P2P模式的的創(chuàng)新新與發(fā)發(fā)展擔(dān)保投資人人債權(quán)合作方投資人人傳統(tǒng)模模式：：搭建網(wǎng)網(wǎng)站線上撮撮合債權(quán)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓：：線下購購買債債權(quán)將債權(quán)權(quán)轉(zhuǎn)售售優(yōu)點：：利于積積累數(shù)數(shù)據(jù)，，品牌牌獨立，借借貸雙雙方用用戶無無地域域限制，，不觸觸紅線線籌資人人P2P平臺臺投資人人擔(dān)保模模式：：引入擔(dān)保公司為交易易擔(dān)保保籌資人人P2P平臺臺籌資人人P2P平臺臺投資人人平臺模模式：：引入合作方方的融資資需求求籌資人人P2P平臺臺優(yōu)點：：平臺交交易量量迅速速提升升，適適合線下下缺點：：如果沒沒有用用戶基基礎(chǔ)，，則很很難實現(xiàn)盈盈利典型案例例：優(yōu)點：保障資金金安全，，符合中中國用戶的投投資理念念缺點：涉及關(guān)聯(lián)聯(lián)方過多多，如果果P2P平平臺不夠夠強勢，，則會失去定價價權(quán)典型案例例：缺點：有政策風(fēng)風(fēng)險，程程序繁瑣瑣，典型案例例：優(yōu)點：成本小，，見效快快缺點：核心業(yè)務(wù)務(wù)已經(jīng)脫脫離金融融范疇典型案例例：陸金所P2P模式的創(chuàng)創(chuàng)新與發(fā)發(fā)展資金托管管問題為了募集集后有效效控制和和使用資資金，P2P平臺在銀銀行或第第三方支支付機構(gòu)構(gòu)開立中中間資金金賬戶，，直接歸歸集資金金。P2P平臺出現(xiàn)現(xiàn)跑路和和詐騙事事件的主主要原因因之一是是：P2P在第三方方支付機機構(gòu)開立立的中間間資金賬賬戶缺乏乏監(jiān)管，，P2P平臺擁有有中間賬賬戶資金金的調(diào)配配權(quán)。如何確保保P2P平臺能夠夠回歸撮撮合的中中介本質(zhì)質(zhì)？央行提出出的方案案是，建建立平臺臺資金第第三方托托管機制制。央行表示示：“平平臺不直直接經(jīng)手手歸集客客戶資金金，也無無權(quán)擅自自動用在在第三方方托管的的資金，，讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸貸平臺回回歸撮合合的中介介本質(zhì)。?！盤2P模式式的的創(chuàng)創(chuàng)新新與與發(fā)發(fā)展展投資資充充值值資本本回回款款（本金金+利息息））借款款提現(xiàn)現(xiàn)還款款P2P公司司提現(xiàn)現(xiàn)回回款委托結(jié)算算本息回款款借款還款款充值入款款網(wǎng)銀支付付線下POS線上代扣扣借款人投資人手機支付付中間賬戶戶資金托管管傳統(tǒng)模模式P2P模式的創(chuàng)創(chuàng)新與發(fā)發(fā)展投資人借款人投資借款投資人第第三方支支付用戶戶帳戶借款人第第三方支支付用戶戶帳戶P2P第三方支支付商戶戶帳戶第三方支支付賬戶戶體系傭金傭金資金定向向劃撥（（投資/還款）P2P平臺充值/提現(xiàn)充值/提現(xiàn)資金收付付托管資金托管管解決方方案--清結(jié)算分分離模式式P2P模式的創(chuàng)創(chuàng)新與發(fā)發(fā)展135246資金托管平臺臺多種支付付方式開戶實名名認(rèn)證完善功能能體系資金定向向劃撥專屬獨立立賬戶雙重交易易校驗身份證認(rèn)認(rèn)證銀行卡認(rèn)認(rèn)證手機號認(rèn)認(rèn)證支持線上上B2C/B2B網(wǎng)銀在線線支付，，低費率率提現(xiàn)快速速多種選選擇專屬專用用賬戶資金獨立立存放用戶授權(quán)權(quán)劃撥賬戶交易易密碼手機驗證證碼賬戶變動動提醒開戶/充值/提現(xiàn)預(yù)授權(quán)/解凍/轉(zhuǎn)賬余額查詢資金收付資金管理借貸雙方資金金依據(jù)訂單定定向劃撥投資還款實時時直達(dá)對方賬賬戶資金托管的優(yōu)優(yōu)勢P2P模式的創(chuàng)新與與發(fā)展金融機構(gòu)信用+擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保模式平臺本身有金融機構(gòu)背書，由金融機構(gòu)旗下的擔(dān)保公司進行擔(dān)保，一旦借款人違約，提供全額代償，對于投資人來說，資金安全程度較高。介紹1、出于金融機構(gòu)強大的背景，投資人會比較信任，這在一定程度上是種隱性擔(dān)保2、金融機構(gòu)成熟的風(fēng)控體系，在審查借款人方面也會更加嚴(yán)格，有效杜絕虛假標(biāo)的。優(yōu)點有金融機構(gòu)背書的P2P平臺，并不是簡單的提供信息平臺，通過與旗下資產(chǎn)管理公司的業(yè)務(wù)合作，使平臺本身充當(dāng)了資金轉(zhuǎn)移的中介。對于只想進行P2P投資的投資人來說，在挑選理財產(chǎn)品時，要仔細(xì)甄別。缺點P2P模式的創(chuàng)新與與發(fā)展FICO評分+小額貸款擔(dān)保模式平臺本身并不參與借款項目的開發(fā)，只承擔(dān)“項目銷售平臺”的角色。將全部項目的開發(fā)與初級審核全部外包給合作的小額貸款機構(gòu)，一旦借款人違約，由小額貸款機構(gòu)及擔(dān)保公司直接進行代償。介紹

1、小額貸款機構(gòu)及擔(dān)保公司連帶擔(dān)保，可以有效保障投資人的資金安全2、為了防止小額貸款機構(gòu)違約，對小額貸款機構(gòu)收取保證金來保障投資人利益。優(yōu)點借款項目的初級審核由小額貸款機構(gòu)負(fù)責(zé)，平臺對借款人的質(zhì)量并沒有直接把控，完全依靠小額貸款機構(gòu)的方式，會使逾期率升高。缺點P2P模式的創(chuàng)新與與發(fā)展平臺保證模式

平臺本身不參與借款交易，但對VIP級的投資人提供本金擔(dān)保。如借款人出現(xiàn)違約，逾期30天后由平臺墊付本金還款，債權(quán)轉(zhuǎn)讓為平臺所有?；蛘撸蓳?dān)保人墊付本息還款，債權(quán)轉(zhuǎn)讓為擔(dān)保人所有。介紹

平臺本身主要以服務(wù)小微企業(yè)為主，借款額度一般較大，通過要求借款人引入擔(dān)保人，可以在平臺墊付的基礎(chǔ)上，進一步保證資金安全。優(yōu)點

服務(wù)小微企業(yè)的平臺，成交量單筆一般以億為單位，據(jù)網(wǎng)貸之家2014年3月統(tǒng)計，以紅嶺創(chuàng)投為例的一個單項目在3個小時籌資近1億，對平臺和擔(dān)保人的實力要求較高，風(fēng)險隨之升高。缺點P2P模式的創(chuàng)新與與發(fā)展房產(chǎn)抵押+第三方兜底模式借款人將自己名下的位于上海地區(qū)的優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)，向投資人提供抵押擔(dān)保，并經(jīng)公證處公證。一旦借款人違約，投資人則以該房產(chǎn)實現(xiàn)抵押權(quán)，對投資人未被償還的剩余本金和截止到代償日的全部應(yīng)還未還利息與罰息進行全額償付，從而保障投資人的本息安全。介紹1、抵押貸款使得投資人手中握有實實在在的抵押物產(chǎn)權(quán)，投資人有能力直接維護自己的權(quán)益，對本息安全進行保證。2、如果第三方合作伙伴，例如拍賣行、資產(chǎn)管理公司等，承諾第一時間對抵押房產(chǎn)快速接盤，可以確保在最短時間內(nèi)對投資人進行全額償付。優(yōu)點涉及房產(chǎn)抵押的平臺，為了謹(jǐn)慎起見，會要求借貸雙方在工作人員的陪同下去公證處和房產(chǎn)交易中心辦理手續(xù)，因而，在一定程度上手續(xù)會略有繁瑣。缺點P2P平臺六大保障障方式風(fēng)險備用金模式平臺每筆借款成交時，提取一定比例的金額放入“風(fēng)險備用金賬戶“，借款出現(xiàn)嚴(yán)重逾期時(即逾期超過30天)，根據(jù)規(guī)則通過“風(fēng)險備用金”向投資人墊付此筆借款的剩余出借本金或本息。介紹風(fēng)險備用金是目前大多數(shù)P2P平臺常用的保障手段之一，通過風(fēng)險備用金優(yōu)先墊付措施將平臺所有投資人的每筆出借資金均包含在保障計劃覆蓋之內(nèi)，一旦出現(xiàn)逾期壞賬，通過墊付保證投資人的資金安全。優(yōu)點每個月因違約需從風(fēng)險備用金中支付的款項的上限限定為當(dāng)月風(fēng)險備用金的收入，這就表示，一旦風(fēng)險備用金收入小于當(dāng)月需支出的風(fēng)險備用金，那么這個月應(yīng)當(dāng)獲得本金保障的借款人就可能無法得到全額的保障，而只能按照一定的比例獲得償付。這就存在因不能全額覆蓋而產(chǎn)生不能及時兌付的問題。缺點P2P模式的創(chuàng)新與與發(fā)展擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保模式擔(dān)保機構(gòu)通過出具“擔(dān)保函”的方式保障投資人的本金安全。一旦借款人違約，由擔(dān)保機構(gòu)進行代償或債權(quán)收購，投資人收到擔(dān)保機構(gòu)代償或債權(quán)收購資金的金額等于投資人應(yīng)收未收到的全部投資本息之和。介紹擔(dān)保機構(gòu)為了保證自身的資金安全，對借款人的審核也會更加嚴(yán)格，這都有利于投資人的本金安全，同時降低違約風(fēng)險。在涉及債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式時，投資人會更加看重“擔(dān)保函”，因為擔(dān)保公司對一份債權(quán)只會出具一份“擔(dān)保函”，可以有效規(guī)避“一債多轉(zhuǎn)”的情況。優(yōu)點擔(dān)保是合法的杠桿行業(yè)，有1塊錢可以為10塊錢的借貸提供擔(dān)保，萬一壞賬率超過10%，擔(dān)保公司自身經(jīng)營就會出現(xiàn)問題。所以，不要想當(dāng)然的就覺得有了擔(dān)保公司就萬事大吉了。缺點P2P模式的創(chuàng)新與與發(fā)展P2P網(wǎng)貸運營體系系建設(shè)國外P2P&國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金金融國外不存在互互聯(lián)網(wǎng)金融概概念為什么互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融概念是中國獨有國外P2P&國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金金融美國利率市場場化已經(jīng)完成成，中國利率率市場化還沒沒完成國外，尤其是是美國社會，，傳統(tǒng)行業(yè)在在線下已高度度完備后，才才誕生互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)——國外更傾向于于把互聯(lián)網(wǎng)視視作工具。但但中國線下并并不完備，互互聯(lián)網(wǎng)過早地地進入了我們們的社會。美國有完整的的社會信用體體系，中國征征信體系并不不健全完整的信用體體系讓LendingClub很容易區(qū)分各各種風(fēng)險。而而他需要做的的僅僅是通過過互聯(lián)網(wǎng)下沉沉到各個地區(qū)區(qū)。美國是過度消消費而又金融融發(fā)達(dá)的國家家美國投資人有有相當(dāng)多的投投資渠道，P2P僅是渠道之一一。而許多中中國投資人把把P2P平臺當(dāng)做了自自己主要理財財?shù)那溃颊紦?jù)家庭金融融資產(chǎn)很大比比重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平平臺的三種形形態(tài)傳統(tǒng)金融形態(tài)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)化化——網(wǎng)上銀行傳統(tǒng)銀行早在在十年前就推推出了自有網(wǎng)網(wǎng)上銀行，儲儲戶登錄網(wǎng)上上銀行，將轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)在在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)現(xiàn)。借助互聯(lián)網(wǎng)進進行營銷傳統(tǒng)金融機構(gòu)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)進行市場營營銷，實現(xiàn)降降低營銷成本本的一種手段段。平臺形態(tài)的互互聯(lián)網(wǎng)金融——P2P真正的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融平臺，，借貸雙方在在線上完成整整個借貸過程程，P2P平臺只作為金金融服務(wù)中介介，提供對接接平臺。運營互聯(lián)網(wǎng)運營互聯(lián)網(wǎng)金融平平臺運營對整體過程的的計劃、組織織、實施和控控制，是與產(chǎn)產(chǎn)品生產(chǎn)和服服務(wù)創(chuàng)造密切切相關(guān)的各項項管理工作的的總稱。一切為了提升升網(wǎng)站服務(wù)與與用戶效率，，所從事的網(wǎng)網(wǎng)站后期運作作、經(jīng)營有關(guān)關(guān)的工作；通通常包括網(wǎng)站站內(nèi)容更新維維護、數(shù)據(jù)挖挖掘分析、用用戶研究管理理、網(wǎng)站營銷銷策劃等。金融資本的流流通以互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)為載體進行行拓展所產(chǎn)生生的各種運作作及營銷。P2P網(wǎng)貸運營體系系建設(shè)幫助產(chǎn)品進行行推廣促進用戶使用用提高用戶認(rèn)知知P2P網(wǎng)貸運營體系系建設(shè)離開產(chǎn)品談運運營，好比太太監(jiān)談高潮產(chǎn)品運營P2P模式的創(chuàng)新與與發(fā)展沒有產(chǎn)品可以以完美到不需需要運營也沒有完美的的運營可以讓讓一款爛產(chǎn)品品走向成功產(chǎn)品運營沒有不需要運運營的產(chǎn)品，，也沒有可以以無視產(chǎn)品的的運營。P2P模式的創(chuàng)新與與發(fā)展融合共生金融互聯(lián)網(wǎng)對于很多P2P平臺來說，平平臺本身就是是產(chǎn)品P2P網(wǎng)貸運營體系系建設(shè)P2P網(wǎng)貸運營體系系建設(shè)平臺思維篇充分利用現(xiàn)有有平臺社交平臺、電電商平臺搜索平臺、移移動平臺不可能人人都都去建平臺合縱、連橫、跨界P2P網(wǎng)貸運營體系系建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)平臺運運營內(nèi)容運營用戶運營活動運營通過創(chuàng)造、編編輯、組織、、呈現(xiàn)平臺內(nèi)內(nèi)容，從而提提高平臺產(chǎn)品品的內(nèi)容價值值，制造出對對用戶粘度和和活躍產(chǎn)生一一定促進作用用的內(nèi)容。以平臺或者產(chǎn)產(chǎn)品的用戶活活躍、留存、、付費為目標(biāo)標(biāo)，根據(jù)用戶戶的需求，針針對不同類型型用戶制定有有針對性的運運營方案。通過策劃開展展獨立活動及及聯(lián)合活動，，拉動某一個個或多個指標(biāo)標(biāo)的短期提升升。P2P網(wǎng)貸運營體系系建設(shè)心態(tài)技能運營不是萬能能的，沒有運運營是萬萬不不能的。思維數(shù)據(jù)敏感；想想象力與創(chuàng)造造力；表達(dá)能力；溝通能力；執(zhí)執(zhí)行力發(fā)散性思維：：從一個點出發(fā)發(fā)進行思維擴擴展，最終產(chǎn)產(chǎn)生多個方案案。逆向思維：逆轉(zhuǎn)因果，從從結(jié)果反過來來推導(dǎo)原因。。結(jié)構(gòu)性思維：：系統(tǒng)化的思維維方式，不采采用對癥下藥藥的解決方案案，而是匯總總后系統(tǒng)地解解決類似的所所有問題。運營入門P2P網(wǎng)貸運營體系系建設(shè)內(nèi)容運營文案了解受眾需要了解文案案的受眾是什什么人。了解產(chǎn)品和活動需要明白寫出出來的文案能能提供什么，，受眾需要什什么。準(zhǔn)確表達(dá)需要準(zhǔn)確告訴訴受眾，這篇篇文案的作用用是什么。點石成金活動文案要突突出用戶參加加活動后能獲獲得什么；產(chǎn)品文案要突突出產(chǎn)品中最最有優(yōu)勢的特特點。勤學(xué)苦練持續(xù)的學(xué)習(xí)和和練習(xí)才能提提高文案水平平。P2P網(wǎng)貸運營體系系建設(shè)用戶運營引入新用戶；；留存老用戶；；保持用戶活躍躍；促進用戶付費費；挽回流失或者者沉默的用戶。。男女比例；年年齡層次；地地域分布；受教育程度；；興趣點等。。掌握用戶結(jié)構(gòu)構(gòu)將用戶分級，，新老用戶分分別多少，每每日增長規(guī)模模，用戶處于于生命周期的的什么階段。。了解用戶規(guī)模模通過分析知道道用戶為什么么來，為什么么走，對什么么感興趣，對對什么有疑問問。分析用用戶行行為數(shù)數(shù)據(jù)P2P網(wǎng)貸運運營體體系建建設(shè)用戶運運營選擇注注冊渠渠道和和方式式；提升注注冊轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化率率開源源定義流流失的的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)；建立流流失預(yù)預(yù)警機機制；；對流失失的用用戶進進行挽挽回。。節(jié)流定義留留存與與活躍躍的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)；；提升用戶留留存率；提升用戶活活躍度。促活躍讓未付費的的活躍用戶戶付費；讓已付費的的用戶持續(xù)續(xù)付費轉(zhuǎn)付費用戶運營的的核心P2P網(wǎng)貸運營體體系建設(shè)用戶運營節(jié)流流失預(yù)警在流失前，，用戶進行行了什么類類似行為；；用戶是否集集中于某一一渠道；用戶的性別別、年齡、、地域、興興趣等屬性性是否集中中；發(fā)生流失的的時間點，，平臺是否否有什么更更新或平臺臺進行了某某些操作。。流失挽回讓用戶知道道你要挽回回他通過合適的的渠道；系系統(tǒng)外的渠渠道（郵箱箱、短信、、系統(tǒng)推送送信息）不僅僅是挽挽回更需要要重視挽回后的用用戶更需要要引導(dǎo)和關(guān)關(guān)懷（挽回回后要當(dāng)作作全新的用用戶對待））P2P網(wǎng)貸運營體體系建設(shè)活動運營活動文案撰撰寫活動流程設(shè)設(shè)計活動規(guī)則制制定活動成本預(yù)預(yù)估活動收益預(yù)預(yù)期活動效果統(tǒng)統(tǒng)計活動改進措措施P2P網(wǎng)貸運營體體系建設(shè)活動運營活動源由時間如法定節(jié)假假日、換季季、周年慶慶熱點如社會熱點點、體育賽賽事自創(chuàng)如果善于利利用當(dāng)下社社會熱點或或各種營銷銷媒介可以以選擇活動規(guī)則主題吸引人人規(guī)則無歧義義，流程易操作作普獎、抽獎獎游戲化或任任務(wù)化可把把控用戶的的參與節(jié)奏奏?；顒硬邉澔顒又黝}活動對象活動時間活動描述活動規(guī)則投放渠道風(fēng)險控制監(jiān)測指標(biāo)成本預(yù)估效果評估FAQ讓產(chǎn)品活得得更好是指指通過各種種推廣、渠渠道讓產(chǎn)品品的裝機量量、活躍用用戶數(shù)、市市場占有率率等數(shù)據(jù)獲獲得提升。。產(chǎn)品運營核心目的：：讓產(chǎn)品活活得更好，，活得更久久讓產(chǎn)品活的的更久則是是通過數(shù)據(jù)據(jù)分析和用用戶信息反反饋收集產(chǎn)產(chǎn)品相關(guān)優(yōu)優(yōu)化信息，，以供PM進行產(chǎn)品功功能的完善善，從而獲獲得更長的的產(chǎn)品生命命周期。P2P網(wǎng)貸運營體體系建設(shè)產(chǎn)品運營營渠道管理理：渠道擴大大：拓展展合作伙伙伴渠道監(jiān)控控：及時時了解渠渠道的用用戶數(shù)據(jù)據(jù)與質(zhì)量量及時調(diào)整整渠道策策略市場監(jiān)控控：監(jiān)控行業(yè)業(yè)發(fā)展動動態(tài)分析競爭爭產(chǎn)品相相關(guān)數(shù)據(jù)據(jù)提供相應(yīng)應(yīng)的策略略活動營銷銷：策劃產(chǎn)品品推廣活活動，以以達(dá)到提提升覆蓋蓋率、活活躍用戶戶數(shù)等的的目的。。產(chǎn)品分析析：進行產(chǎn)品品調(diào)研，，提供用用戶反饋饋，針對對用戶行行為進行行分析，，提出合合理的產(chǎn)產(chǎn)品改進進建議。。P2P網(wǎng)貸運營營體系建建設(shè)P2P網(wǎng)貸運營營體系建建設(shè)用戶體驗驗：一種種純主觀觀的，用用戶在使使用產(chǎn)品品過程中中產(chǎn)生的的感受。。包括情情感、喜喜好、認(rèn)認(rèn)知印象象、生理理和心理理反應(yīng)、、行為等等各個方方面。產(chǎn)品運營營產(chǎn)品運營營數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)使用用掌握歷史史數(shù)據(jù)從數(shù)據(jù)中中總結(jié)規(guī)規(guī)律根據(jù)規(guī)律律反向進進行預(yù)測測對數(shù)據(jù)進進行拆解解數(shù)據(jù)分析析拋棄預(yù)設(shè)設(shè)立場深挖用戶戶行為與與系統(tǒng)事事件嘗試換位位思考整合關(guān)鍵鍵數(shù)據(jù)讀懂?dāng)?shù)據(jù)據(jù)的關(guān)鍵鍵是讀懂懂?dāng)?shù)據(jù)背背后的用用戶P2P網(wǎng)貸運營營體系建建設(shè)產(chǎn)品運營營數(shù)據(jù)抓關(guān)鍵防誤導(dǎo)同維度P2P網(wǎng)貸運營營體系建建設(shè)如何建立立友好的的用戶界界面？重要的或被頻頻繁訪問的元元素放在顯著著位置。大多數(shù)用戶的的眼睛會首先先注視屏幕的的左上部位，，所以最重要要的元素應(yīng)放放在屏幕的左左上部位。應(yīng)當(dāng)盡量把元元素按功能或或關(guān)系進行邏邏輯地分組。。元素位置一致的外觀與與感覺可以在在應(yīng)用程序中中創(chuàng)造一種和和諧。一致性顏色可增加視視覺上的感染染力，少量明明亮色彩可有有效地引起用用戶對重要區(qū)區(qū)域的注意。。限制顏色種類類、保持色調(diào)調(diào)一致顏色應(yīng)盡量使用標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)Windows字體，最好不不使用兩種以以上字體。字體P2P網(wǎng)貸運營體系系建設(shè)如何降低平臺臺的系統(tǒng)性風(fēng)風(fēng)險？如何降低平臺系統(tǒng)性風(fēng)險平臺模式技術(shù)指導(dǎo)制度與運營P2P網(wǎng)貸運營體系系建設(shè)產(chǎn)融結(jié)合模式式P2P國內(nèi)首創(chuàng)產(chǎn)融融結(jié)合模式P2P平臺，引導(dǎo)個個人金融資本本流向有投資資價值的中小小微企業(yè)，推推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展展，同時帶給給投資人更高高回報。交易系統(tǒng)技術(shù)術(shù)領(lǐng)先，采用用國際標(biāo)準(zhǔn)SSL安全加密技術(shù)術(shù)，交易系統(tǒng)統(tǒng)設(shè)計直追商商業(yè)銀行保障障用戶數(shù)據(jù)信信息安全。信息技術(shù)創(chuàng)新新平臺運營制度度設(shè)立投資者保保護委員會，，設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)準(zhǔn)備金制度，，發(fā)布《自律制度》，業(yè)內(nèi)首家發(fā)發(fā)布《信息披露制度度》。如何降低平臺臺的系統(tǒng)性風(fēng)風(fēng)險？P2P網(wǎng)貸運營體系系建設(shè)培訓(xùn)的制度化化逐漸進步團隊需要磨合合業(yè)務(wù)需要提升升直觀易懂反應(yīng)快數(shù)據(jù)圖示化工作流程化便于檢查方便比較快速復(fù)制如何提升運營營效率？P2P網(wǎng)貸運營體系系建設(shè)如何增強與用用戶的互動性性？投資人開放日日投資者保護委委員會在線客服400電話微博微信加強與用戶的的交流；及時了解用戶戶需求；解答用戶疑慮慮對用戶在PC端和移動端具具體操作時的的疑問進行解解答與用戶面對面面交流的機會會，獲得用戶戶最直接的反反饋。P2P網(wǎng)貸運營體系系建設(shè)梳理商業(yè)（業(yè)業(yè)務(wù)）模式錢怎么賺團隊怎么建技術(shù)、產(chǎn)品、、運營、風(fēng)控控、市場網(wǎng)站怎么搭外購、自建合規(guī)怎么搞法律、流程、、審核如何搭建互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融平臺臺？P2P網(wǎng)貸運營體系系建設(shè)三觀共存共同的理想，，有共同的三三觀掌握主動權(quán)不能等到要錢錢的時候再去去找錢；選擇最好的投投資伙伴不能讓投資圈圈里只有一個個人，需要儲備多個投資資小伙伴；選擇時機，讓讓出多少話語語權(quán)如何尋找合合作伙伴？？P2P網(wǎng)貸運營體體系建設(shè)如何尋找團團隊成員？？“人品好””：又紅又又專“有資源””：經(jīng)驗、、實例、可可上手“對脾氣””：志同道道合才長久久“不要錢””：最便宜宜的人最貴貴P2P網(wǎng)貸運營體體系建設(shè)給如何提高高運營團隊隊的執(zhí)行力力？P2P網(wǎng)貸運營體體系建設(shè)給如何提高高運營團隊隊的執(zhí)行力力？P2P網(wǎng)貸運營體體系建設(shè)給如何提高高運營團隊隊的執(zhí)行力力？P2P網(wǎng)貸運營體體系建設(shè)給如何提高高運營團隊隊的執(zhí)行力力？P2P網(wǎng)貸運營體體系建設(shè)謝謝??！9、靜夜四四無鄰，，荒居舊舊業(yè)貧。。。1月-231月-23Wednesday,January4,202310、雨中黃葉樹樹，燈下白頭頭人。。21:55:5321:55:5321:551/4/20239:55:53PM11、以我獨獨沈久，，愧君相相見頻。。。1月-2321:55:5321:55Jan-2304-Jan-2312、故人江海別別，幾度隔山山川。。21:55:5321:55:5321:55Wednesday,January4,202313、乍見翻疑疑夢，相悲悲各問年。。。1月-231月-2321:55:5321:55:53January4,202314、他鄉(xiāng)生白發(fā)發(fā)，舊國見青青山。。04一月20239:55:53下午21:55:531月-2315、比不了得得就不比，，得不到的的就不要。。。。一月239:55下下午1月-2321:55January4,202316、行動出成成果，工作作出財富。。。2023/1/421:55:5321:55:5304January202317、做做前前，，能能夠夠環(huán)環(huán)視視四四周周；；做做時時，，你你只只能能或或者者最最好好沿沿著著以以腳腳為為起起點點的的射射線線向向前前。。。。9:55:53下下午午9:55下下午午21:55:531月月-239、沒沒有有失失敗敗，，只只有有暫