互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)支付結(jié)算的影響及對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)支付結(jié)算的影響及對(duì)策王潮端（國家開發(fā)銀行福州中心支行350003）【摘要】近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的深入深入結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)支付極大結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大影響，在優(yōu)化支付服務(wù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，也在管理業(yè)務(wù)合理性邊界、資金安全、客戶信息安全等方面存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。銷售業(yè)務(wù)文章分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的有利和不利影響，并繼而提出相關(guān)政策建議，可供監(jiān)管部門決策參考?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算影響對(duì)策一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)支付結(jié)算的影響（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的有利影響互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)化了支付體系產(chǎn)品服務(wù)效能。一是互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本運(yùn)作和平臺(tái)的客戶量可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行業(yè)在零售支付服務(wù)方面的不完善。應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的大眾化和金融服務(wù)普惠功能的提升已經(jīng)呈深度融合、相互促進(jìn)的大趨勢(shì)，“絲金融”屬性明顯。二是網(wǎng)絡(luò)在網(wǎng)絡(luò)信用整體而言缺失的情況下，以支付寶為代表的支付機(jī)構(gòu)開創(chuàng)“擔(dān)保交易”的支付流程，提高了網(wǎng)上交易當(dāng)中增強(qiáng)商家和消費(fèi)者的相互信任，促進(jìn)交易雙方成功實(shí)現(xiàn)。三是分擔(dān)了支付阻力。從事網(wǎng)絡(luò)支付的支付機(jī)構(gòu)先進(jìn)的云計(jì)算技術(shù)和產(chǎn)業(yè)鏈合作，利用互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)分擔(dān)央行系統(tǒng)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)佩呂桑系統(tǒng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)等現(xiàn)行支付系統(tǒng)的支付壓力和支付風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將帶來互聯(lián)網(wǎng)式的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。雖然當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融還處于試水階段，但是具有互聯(lián)網(wǎng)基因的金融服務(wù)，必然帶來互聯(lián)網(wǎng)式的行業(yè)創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有兩大一大金融創(chuàng)新的接踵而來點(diǎn)：一是大批量行為分析能力。從事互聯(lián)網(wǎng)金融的支付母公司可以通過對(duì)數(shù)字足跡的挖掘和分類整理，推動(dòng)更加精準(zhǔn)的金融精確投資品、支付產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)化網(wǎng)絡(luò)趨勢(shì)進(jìn)而形成。不同于傳統(tǒng)的銀行和基金公司將最重要的服務(wù)資源投入到20%的大客戶中，互聯(lián)網(wǎng)金融能將許許多多小投資者聚在一起，如余額寶形成優(yōu)勢(shì)一個(gè)巨大的增量和用戶量優(yōu)勢(shì)，截至2014年3月底，其該基金總額已超過5000億元，用戶超過8100萬。更多的投資選擇余地和數(shù)據(jù)分析全力支持能力，再加上逐步形成的金融投資服務(wù)，將使互聯(lián)網(wǎng)金融成為一個(gè)金融行業(yè)金融平臺(tái)，而但非一個(gè)簡單的投資渠道。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的結(jié)構(gòu)性問題業(yè)務(wù)合理性不能界定。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)正統(tǒng)性難以難以界定，導(dǎo)致部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品游走于合法與非法之間的灰色區(qū)域，平臺(tái)支付平臺(tái)就有可能成為“幫兇”。如與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，包括二維碼支付、虛擬信用卡在內(nèi)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，涉及不少新的納米技術(shù)、新的各個(gè)環(huán)節(jié)和新的識(shí)別技術(shù)，這些金融創(chuàng)新無法遭到既有除此規(guī)則管轄，存有一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。目前，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管沒有建立相關(guān)安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)的和相應(yīng)規(guī)則消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度指派的情況下，監(jiān)管部門如果僅通過后續(xù)“叫?！钡姆绞?，容易引起支付機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈反應(yīng)及社會(huì)的強(qiáng)烈反響。存在支付風(fēng)險(xiǎn)。一是交易雙方對(duì)象不清?；ヂ?lián)網(wǎng)金融黃金交易虛擬化、交易對(duì)象跨區(qū)域，甚至跨國界，交易對(duì)象難以認(rèn)定，風(fēng)險(xiǎn)難以掌握，且互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方時(shí)間短、速度快和交易頻度大，若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不利于開展違約風(fēng)險(xiǎn)防控，同時(shí)不利于資金的追蹤及交易的還原，對(duì)反洗錢和賬戶制度產(chǎn)生較大的沖擊。二是存在客戶信息泄露、資金被盜的風(fēng)險(xiǎn)。目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全構(gòu)成較大威脅的是有人通過數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析非法獲得個(gè)人和企業(yè)摘得支付信息，容易通過網(wǎng)絡(luò)廣泛傳播客戶信息等。除此以外，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著獨(dú)立性很強(qiáng)的通信網(wǎng)絡(luò)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處于的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)中，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融體系很容易遭受以及網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，容易造成客戶支付客戶重要信息泄露、客戶賬戶資金來源被盜。中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，在過去半年因網(wǎng)上購物遭遇結(jié)構(gòu)性問題的網(wǎng)民達(dá)2010萬人，其中因個(gè)人信息泄露和賬號(hào)密碼被盜分別占42.9%和23.8%。資金的第三方存管監(jiān)督尚不完善。2013年，人民銀行發(fā)布《支付政府機(jī)構(gòu)客戶備付金存管商業(yè)機(jī)構(gòu)辦法》。2014年，人民銀行公布了支付機(jī)構(gòu)客戶備付金銀行存管銀行表格。但是，目前支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶備付金存管匯款并未完全到位，資金第三方托管機(jī)制仍未完全建立。在此情況下，部分客戶資金仍賬戶升華在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的賬戶中，有可能存在資金被挪用甚至被攜款跑路的道德風(fēng)險(xiǎn)。這不僅將對(duì)客戶財(cái)產(chǎn)損失帶來資金損失，也容易消極影響整個(gè)行業(yè)的形象。增大央行樓市進(jìn)行貨幣信貸調(diào)控的難度。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不受法定存款準(zhǔn)備金體系的約束，這實(shí)際上導(dǎo)致了貨幣乘數(shù)的放大。隨著余額寶的快速擴(kuò)張，爭相其他支付機(jī)構(gòu)也紛紛開發(fā)類似產(chǎn)品，如騰訊財(cái)付通、百度百發(fā)等。在互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮的推動(dòng)下，目前我國貨幣市場(chǎng)基金規(guī)模已突破1萬億元，約占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)占各項(xiàng)存款的1%，占銀行理財(cái)產(chǎn)品的10%。而網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的便捷性，如資金由支付寶轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出余額寶的“短、頻、快一一操作時(shí)間短、可頻繁操作、資金快速到賬”的特點(diǎn)，讓越來越多的人將資金轉(zhuǎn)入余額寶，加速了新貨幣成數(shù)的放大。二、監(jiān)管對(duì)策加速立法，明確監(jiān)管方向。建議盡速界定互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇、市場(chǎng)操作規(guī)范和監(jiān)督管理主體等問題。并草擬在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步制定相應(yīng)的行業(yè)技術(shù)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，主動(dòng)需要進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)管，避免后續(xù)“叫停”業(yè)務(wù)監(jiān)管方式帶來的被動(dòng)。方面在互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)路支付方面，作為支付機(jī)構(gòu)的首要監(jiān)管部門，也應(yīng)在各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域出臺(tái)相關(guān)管理辦法。加強(qiáng)對(duì)參與互聯(lián)網(wǎng)金融的支付付款機(jī)構(gòu)（以下簡稱支付機(jī)構(gòu)）的指導(dǎo)培訓(xùn)，針對(duì)已經(jīng)存在或可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)隱患和苗頭進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)，密切關(guān)注、因勢(shì)利導(dǎo)，從健全內(nèi)控機(jī)制、完善支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施等方面強(qiáng)化防控，持續(xù)提升支付機(jī)構(gòu)內(nèi)在抗預(yù)付風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力。鼓勵(lì)創(chuàng)新，進(jìn)一步防控風(fēng)險(xiǎn)。金融創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，經(jīng)?？赡苌婕艾F(xiàn)有法律法規(guī)的空白地帶和不清晰的規(guī)定，由于缺乏現(xiàn)有的制度約束，依靠企業(yè)內(nèi)部的有效合規(guī)管理顯得尤為重要。因此，在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念、方向、政策不變的前提下，應(yīng)堅(jiān)持“底線思維”，要求支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新準(zhǔn)備階段不僅對(duì)照表識(shí)別的法律法規(guī)合理現(xiàn)有和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，還需要從更廣的字面上，根據(jù)一般的法規(guī)原則、市場(chǎng)慣例和支付機(jī)構(gòu)合規(guī)管理目標(biāo)，識(shí)別實(shí)施方案中及業(yè)務(wù)開展過程中發(fā)生的潛在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。從自身實(shí)踐中總結(jié)國內(nèi)外支付機(jī)構(gòu)收款的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化合規(guī)管理，注重從戰(zhàn)略上控制風(fēng)險(xiǎn)，把合規(guī)管理和內(nèi)控建設(shè)作為機(jī)構(gòu)發(fā)展的生命線和基礎(chǔ)來抓。推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融維日尼察區(qū)實(shí)名制建設(shè)。推行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理中的身份認(rèn)證、網(wǎng)站認(rèn)證和電子簽名等實(shí)名制度，要求搞好支付機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)反洗錢制度，嚴(yán)格按照要求對(duì)身份真實(shí)性進(jìn)行識(shí)別，按規(guī)定設(shè)置支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)廣告主中的客戶身份信息要素，實(shí)施動(dòng)態(tài)管理和更新，確保達(dá)致發(fā)生的每筆交易應(yīng)具可追溯性。加大客戶備付金運(yùn)營管理。備付金管理行政管理是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理組織工作的生命線，必須從業(yè)務(wù)、制度、管理系統(tǒng)等多方面建立嚴(yán)密的監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，防止備付金被占用、挪用、隱匿。信托機(jī)構(gòu)一是定期審查支付機(jī)構(gòu)自有資金和備付金賬戶。結(jié)合支付機(jī)構(gòu)報(bào)送支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、自有資金、備付金賬戶的銀行對(duì)賬單，與支付周報(bào)機(jī)構(gòu)報(bào)送給稅務(wù)的財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告進(jìn)行核對(duì)，防止少報(bào)、瞞報(bào)備付金數(shù)據(jù)。二是為防范系統(tǒng)性支付風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)積極探索建立風(fēng)險(xiǎn)因素準(zhǔn)備金制度，作為客戶備付金的風(fēng)險(xiǎn)因素補(bǔ)償機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)備付金擬從稅后利潤、高管工資和控股股東分配股利、發(fā)行或配送所獲資金及營業(yè)收入中按一定比例提取并繳存至人民銀行。完善信息保護(hù)措施。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照客戶金融信息保護(hù)的要求，依法合規(guī)收集、保存、使用和對(duì)外提供客戶信息。一是逐步形成建立客戶身份信息保密制度，設(shè)置信息安全崗位，明確崗位在信息安全管理過程中所承擔(dān)的管理職責(zé)。二是加強(qiáng)關(guān)鍵崗位員工的安全培訓(xùn)，確保員工了解各自可能以及違反安全規(guī)定崗位職責(zé)導(dǎo)致的后果，或使安全保密意識(shí)滲透到每個(gè)員工員工觀念、意識(shí)、思想、行為中去。三是引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)優(yōu)化數(shù)據(jù)付款保護(hù)管理流程，完善信息保護(hù)的內(nèi)部管理制度，將覆蓋信息采集、處理、傳輸、維護(hù)的全流程管理監(jiān)督管理納入支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理過程，明確信息泄露風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，及時(shí)更新防火墻、身份識(shí)別認(rèn)證、數(shù)字簽名等網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控技術(shù)，防止惡意誹謗竊取客戶信息的這些行為。四是加大對(duì)客戶的數(shù)據(jù)安全提示教育。通過各種宣傳渠道向公眾提供通俗易懂的安全操作指南，提示相關(guān)的安全風(fēng)險(xiǎn)和注意事項(xiàng)。辦起安全教育專欄，提醒公眾謹(jǐn)防虛假地址連接，注意通道對(duì)支付通道的尖銳信息進(jìn)行保護(hù)。切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。將金融創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)納入金融消費(fèi)者保護(hù)范圍。完善互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機(jī)制，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的投訴渠道。通過行業(yè)自律，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡(luò)，以平臺(tái)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示信息，通過主流媒體對(duì)非法互聯(lián)網(wǎng)金融