個人支票存款為什么發(fā)課件

案例一個人支票存款為什么發(fā)展遲緩?

支票，是目前使用最普遍的非現(xiàn)金支付工具，用于支取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬。

目前我國的各城市均建立了票據(jù)交換所，約有20個經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市建立了票據(jù)清分機(jī)處理系統(tǒng)。

但支票的使用在中國主要以單位為主，個人支票的社會認(rèn)知度較低，還未成為人們的日常支付工具。

個人支票

全稱為“人民幣個人活期支票”，是由在銀行開設(shè)個人支票儲蓄專戶的個人簽發(fā)、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)，其實(shí)質(zhì)是一種以個人信譽(yù)為保證，并以支票為結(jié)算憑證的活期儲蓄存款業(yè)務(wù)。有關(guān)法令的頒布

也許有人會認(rèn)為，個人支票存款不普及的原因在于銀行監(jiān)管方面的限制，但事實(shí)上，中國人民銀行向來鼓勵和支持個人使用支票存款，認(rèn)為這既方便消費(fèi)者個人消費(fèi)，也利于人民銀行對現(xiàn)金的管理和控制。1986年1月27日，中國人民銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行曾聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于推行個體經(jīng)濟(jì)戶和個人使用支票結(jié)算的通知》。1995年公布的《票據(jù)法》規(guī)定的申請開立支票存款賬戶的條件也并不苛刻。

2003年9月1日起開始施行《人民幣銀行結(jié)算帳戶管理辦法》。這意味著個人可以在銀行開立結(jié)算帳戶，個人可以簽發(fā)支票了。

2005年5月23日中國人民銀行發(fā)布空頭支票違規(guī)行為處罰制度。這個嚴(yán)懲空頭支票的規(guī)定，字里行間也表現(xiàn)出對發(fā)展個人支票的支持。那么是不是因?yàn)楦魃虡I(yè)銀行對辦理個人支票存款不熱心呢?

商業(yè)銀行是追求利潤的，如果一項(xiàng)業(yè)務(wù)有利可圖，而且政策上也支持，它們是應(yīng)該有積極性去辦理的。改革開放以來，中國商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，各銀行曾經(jīng)為了競爭招攬存款而使出渾身解數(shù)，如果個人支票存款能夠成為它們吸收存款的有效途徑，它們又何樂而不為呢?

個人支票的弊端與其他業(yè)務(wù)相比，做個人支票業(yè)務(wù)既承擔(dān)風(fēng)險，利潤又小，銀行對此缺乏積極性。

銀行在推行個人支票業(yè)務(wù)上態(tài)度不積極，主要是對客戶支票簽名的真?zhèn)伪嬲J(rèn)和審核難度較大。因此銀行把辦理門檻定得很高：金額上有限制、在有些地方不能使用等；需要最少l萬元的存款、月收入5000元以上等條件。

例如為了控制風(fēng)險，深圳工行把個人支票的客戶定位在日均存款5萬元以上，也就是說優(yōu)質(zhì)客戶才能開立個人支票賬戶。據(jù)深圳工行介紹，個人支票業(yè)務(wù)重新“包裝”后至今只有約100個客戶開立了個人支票賬戶，完成交易額近100萬元。此外，我國居民對個人支票賬戶還缺乏了解，社會、政府和銀行對個人支票的宣傳力度不夠，許多人都不了解個人支票的作用，這也在一定程度上制約了個人支票賬戶的發(fā)展。

如廣州，一天的支票使用量是20多萬筆，個人支票使用量僅100張左右。而且中國百姓支付習(xí)慣偏好現(xiàn)金，有些地方或個人愿意使用個人支票，但多數(shù)接收單位不敢接收，懷疑支票的真假、是不是空頭支票等，都使個人支票不受青睞。除了這些原因之外，制約中國個人支票存款發(fā)展的根本原因在于個人信用制度的不健全。因此，隨著個人征信系統(tǒng)的完善和居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，個人支票業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫——