香港保單知多少-v3

時髦的香港保險，你又知道多少？產(chǎn)品及市場推動2014年12月2目錄香港保險現(xiàn)狀和優(yōu)勢購買香港保單實操購買階段生效階段大眾客戶是否適合去香港投保高端客戶合理配置保險資產(chǎn)香港保險的保費融資3香港保險在大陸的市場2013年全年大陸訪客購買香港保險產(chǎn)品新單保費規(guī)模達到149億港元，而2014年首季度此數(shù)字已經(jīng)達到49億港元；由于香港和大陸交流的日益頻繁，以及大量專業(yè)中介機構(gòu)的興起，為赴港買保險進一步提供了便利，大陸訪客赴港購買保險還有進一步上升的趨勢。香港保險4香港保險在大陸的市場以2013年為例：人壽年金類占比89%投連類占比10.6%健康類占比0.4%5大家可能獲得信息大都是：保費便宜相同年齡的被保人，香港保費通常是國內(nèi)保單的60%-70%。保障范圍大如果是重大疾病,保障病種更多，保障范圍更全面?；貓蟾弑螡M五年后，現(xiàn)金價值一直高于國內(nèi)的保單。為什么那么多大陸人購買香港保險呢？對比國內(nèi)保險同樣的保額，香港保險保費更便宜，回報高，保障范圍大，理賠條款寬松。6目錄香港保險現(xiàn)狀和優(yōu)勢購買香港保單實操購買階段生效階段大眾客戶是否適合去香港投保高端客戶合理配置保險資產(chǎn)香港保險的保費融資7攻略公司產(chǎn)品赴港時間證件投保資料交費承保保單回執(zhí)購買階段8攻略公司產(chǎn)品赴港時間證件投保資料交費承保保單回執(zhí)購買階段香港保險公司你真的了解多少？

香港的代理人可靠嗎？

香港的產(chǎn)品琳瑯滿目，你如何選擇？9知名的幾家或許還知道，其他的就不太了解了？保誠保險友邦保險安盛保險富衛(wèi)人壽在大陸開設(shè)的公司信誠人壽友邦保險工銀安盛暫無?香港的保險公司…………大陸的公司你至少可以很方便的實地感知？這些公司你都熟悉嗎？10那么多保險公司，到底選哪家？像保險這種未來要伴隨幾十年人生的產(chǎn)品，萬一保險公司出現(xiàn)償付能力不足、資金鏈斷裂、甚至破產(chǎn)怎么辦呢？如何選擇香港的保險公司？看財務(wù)健全性保險公司的保費收入、投保人群是否達到一定規(guī)模?？达L險控制能力保險公司的核保理賠情況，看是否有完善的機制，把關(guān)是否嚴密?？翠N售的產(chǎn)品是否豐富反映出保險公司的實力，是衡量其能否適應(yīng)市場發(fā)展要求的標準之一?？捶?wù)品質(zhì)服務(wù)品質(zhì)直接反映出保險公司管理是否規(guī)范，這也是決定保險公司能否可持續(xù)發(fā)展的一個重要因素。真的都懂嗎?11如何尋找合適的代理人專業(yè)水平資質(zhì)歸屬服務(wù)態(tài)度代理人香港公司會在投保當天安排代理人協(xié)助客戶簽單；高端客戶會提前由代理人進行跟進；私人銀行也會代理高端客戶的保險業(yè)務(wù)。而對于保險這份長期的合約，見一兩次面，你就能把握代理人的人品和能力嗎？121.香港保險公司的官網(wǎng)基本都有產(chǎn)品的介紹2.可以咨詢買過的朋友

官網(wǎng)產(chǎn)品的表述比較專業(yè)，產(chǎn)品術(shù)語比較多，你都懂嗎？3.可以咨詢香港的代理人產(chǎn)品有哪些渠道可以獲得或許比較放心除非高凈值客戶，一般簽單當天才會安排代理人13需要提醒的是：這是一份長期的保障規(guī)劃，你又不專業(yè)，最好還是和銷售顧問面對面的溝通產(chǎn)品方案，當然僅靠去一次香港搞定，有些太倉促了。具體產(chǎn)品還是要考慮需要考慮保險目的保障期限產(chǎn)品方案保費情況來客觀看一下前面談到的產(chǎn)品優(yōu)勢保費便宜保障廣收益高15真的保費便宜，保障廣嗎?16分析：從死亡率來看，香港預(yù)期壽命明顯好于大陸，從退保率來看，香港保險產(chǎn)品的退保率明顯低于大陸，40歲男性投保終身險為例——繳費10年，基本保額人民幣650萬，看看香港和大陸保費差別多大？保費便宜——終身險產(chǎn)品比較大陸AIA-傳世經(jīng)典優(yōu)享版（F檔）年保險費RMB308,750元香港AIA-易達終身保年保險費RMB226,265元香港保單保費便宜近27%，單從價格來看，香港保單略勝!17保障利益身故疾病終末期全殘身故保障保障利益還是有一定區(qū)別的，單純比較費率有些不靠譜便宜了，但是利益一樣嗎？保費便宜——終身險產(chǎn)品比較大陸AIA-傳世經(jīng)典優(yōu)享版香港AIA-易達終身保18舉例：大陸友邦——全佑一生五合一香港友邦——泰然安心保2投保條件30歲,男性,19年付費,10萬保額30歲,男性,18年付費,10萬保額首年保費3,2802,123(非吸煙)2,467（吸煙）香港保單保費便宜近25%，單從價格來看，香港保單略勝！其實重疾產(chǎn)品的保障責任不同，其費率差異性是很大的，簡單的比較費率還是很片面的。保費便宜——重疾類產(chǎn)品比較19產(chǎn)品類型大陸友邦——全佑一生五合一香港友邦——泰然安心保2保險期限保障至終身保障至100歲重疾種類34種（34種重癥）61種

（3種輕癥+53種重癥+5種特定疾?。┠硥垭U公司總精算師認為客戶不應(yīng)該過度關(guān)注病種數(shù)量。事實上行業(yè)協(xié)會定義的25種重疾已涵蓋了絕大部分發(fā)生率較高的重大疾病，其中前6種在重疾發(fā)生率中占比達到80%以上；香港預(yù)期壽命高于內(nèi)地，疾病發(fā)病率可能低于內(nèi)地發(fā)病率，導致了保險公司在定價上更便宜，假設(shè)發(fā)病率上升，香港保險公司會要求提高費率。保障的病種，香港保單占上風行業(yè)協(xié)會定義的25種重疾已經(jīng)涵蓋了大部分發(fā)生率較高的重疾，這部分重疾的風險保費最高，最影響保費。因行業(yè)有統(tǒng)一的口徑，理賠糾紛也有章可循。各公司自己制定重疾標準疾病定義的嚴格程度不同購買時，除非專業(yè)的醫(yī)生，一般客戶不可能掌握這么多醫(yī)學知識；理賠時，因客戶對保險責任的誤解，從而導致的理賠糾紛。重疾險定義標準已含行業(yè)協(xié)會定義的25種重疾疾病種類多少是不是最重要的？20在癌癥方面，香港定義更加嚴格，對于早期卵巢癌，早期甲狀腺癌等都進行了除外，這些癌癥責任在大陸重疾是涵蓋的。自90年代以來，雖然甲狀腺癌發(fā)生率翻倍，同時又呈年輕化趨勢，平均每年增長5.5%，但存活率卻在改善，5年存活率達到97.8%。如果在香港投保，賠付不到，或按輕癥標準賠付一點點，那投保香港保險真的能讓保障周全嗎？如果此類發(fā)病率和治愈率又高的重疾，對你的生活不僅沒有影響，足額的賠付還能為你錦上添花。97.8%疾病是不是涵蓋客戶最需要的？21隨著大陸客戶赴港投保的人數(shù)增多，香港市場也在醞釀著調(diào)整對于大陸客戶調(diào)價的措施，且部分壽險公司已開始在一些高端產(chǎn)品中進行了調(diào)價！22投保年齡

明珠計劃大陸

至尊計劃香港明珠計劃要貴多少？明珠計劃VS至尊計劃0-181984018080176010%252734024800254010%303328030400288010%353520031680352011%403760034240336010%來分享一下具體案例以香港某保險公司的高端醫(yī)療產(chǎn)品為例，同樣的計劃，對大陸居民投保的費率至少要貴10%！費率銷售給香港居民銷售給大陸居民不同地區(qū)費率還不一致，大陸費率高，感覺受到了歧視。23收益真有那么高嗎？年齡身故賠償總額（含累積紅利）現(xiàn)金價值總值（含累積紅利）保費總值身故賠償/已交保費現(xiàn)金價值/已交保費40100,049493,48128.740.0165120,81166,71134,8103.471.9280201,990176,19034,8105.805.0624香港：AIA-易達終身保(繳10年，保額10萬美元，以下數(shù)值均為美元）年齡身故賠償總額（含累積紅利）現(xiàn)金價值總值（含累積紅利)）保費總值身故賠償/已交保費現(xiàn)金價值/已交保費4015,000,750165,203832,50018.010.206521,318,30010,405,8588,325,0002.561.258035,183,25026,590,4648,325,0004.233.19大陸：AIA-傳世經(jīng)典優(yōu)享(繳10年，保額1500萬人民幣，以下數(shù)值均為人民幣）現(xiàn)金價值/已交保費香港——從產(chǎn)品演示收益看，略顯優(yōu)勢，需要提醒的是，代理人在制作建議書時，演示利率是自己設(shè)定的！但是有保證，安全嗎？收益高——終身險產(chǎn)品比較25分紅規(guī)定，是否保護投資人的利益呢？收益略勝一籌，但對收益上限有規(guī)定嗎？大陸本司每年向客戶實際分配紅利額度的比例不低于當年可分配紅利額度的70%，充分保護客戶利益。監(jiān)管部門對于分紅保險的利益演示，高、中、低三檔假設(shè)投資回報率分別不得高于6%、4.5%和3%分紅演示水平大陸雖然略低，但實際分紅(以友邦中國為例），大都高于規(guī)定的中檔水平，對客戶是一種長久的承諾。香港沒有此類規(guī)定，雖然一時很高，但長期向好還是難以確定。沒有此類規(guī)定，香港保險行業(yè)沒有規(guī)定的預(yù)定利率演示，每家公司都是有自己的紅利演示標準，可以根據(jù)后續(xù)經(jīng)營的狀況調(diào)整演示水平，客戶利益很難長期保證。26來看看香港部分壽險公司紅利下調(diào)的通知報告如此調(diào)整，沒有下限，長期你能放心嗎？27香港保險產(chǎn)品以港元結(jié)算，但港幣和美元掛購，與人民幣的1元兌換價，10多年來從1.2元跌到0.8元左右。以投保10萬美金保額的保險為例：1998年：匯率1:8.28，折算成人民幣是82.8萬2013年：匯率1:6.28，折算成人民幣是62.8萬匯率損失達24%雖然保費便宜了，投資收益高了，不考慮匯率因素，去空談回報率是不現(xiàn)實的。還有你必須考慮的……身故賠付/已交保費28.742.702.4328假設(shè)男性客戶在1998年（投保年齡40歲）購買AIA香港-易達終身保：保額10萬，交費10年，年保費3481美元，演示如下：如果考慮這十幾年匯率的變動，每年保費折合人民幣的變化如何？年齡身故賠償(基本+預(yù)期)已交保費身故賠付/已交保費2014年/56歲113,47934,8103.262008年/50歲105,89034,8103.041998年/40歲100,049348128.74年齡人民幣兌美元匯率身故賠償(基本+預(yù)期)已交保費1998年40歲8.28828,40628,8232008年50歲7.29771,938285,7902014年56歲6.13695,626285,790日期年保費（美元）美元對人民幣匯率年保費折算成人民幣1998/1/134818.28288221999/1/134818.28288192000/1/334818.28288212001/1/234818.27288132002/1/134818.27288112003/1/234818.27288122004/1/234818.27288112005/1/434818.27288102006/1/434818.07280922007/1/434817.8127177合計34,810285,790如果考慮這十幾年匯率的變動，保障額度的變化如何？匯率風險——舉例那最終的投入產(chǎn)出比呢？長期來看，由于匯率的影響，投資收益未必高，特別是對于長期壽險保單，真的難以保證。如果你考慮長期在大陸居住，建議還是使用本國貨幣比較安全可靠！29而大陸監(jiān)管都是有規(guī)定的，你在大陸買或許不存在這些風險。這些信息香港保險公司、代理人、朋友會都告訴你嗎？30攻略搞定，恭喜你過關(guān)了，可以去購買香港保單了但又聽說投保香港保險合法嗎，是地下保單嗎？根據(jù)香港法例第41章保險公司條例，任何在香港獲授權(quán)之保險公司，在香港推介人壽保險均屬合法，不論銷售對象是香港本地人士，外國人士或中國內(nèi)地人士。簽署地在香港境外為非法保單。內(nèi)地居民（大陸居民）在香港簽單的合法保單，跟香港本地人簽訂的保單，權(quán)益是完全相同的。

所以你必須去一趟香港了！31攻略公司產(chǎn)品赴港時間證件投保資料交費承保保單回執(zhí)購買階段赴港需要準備相關(guān)證件？

需要安排交通和住宿？

需要提前預(yù)留假期？32赴港投保，需要提前準備哪些資料？1.港澳通行證【費用】《往來港澳通行證》每本100元；

一次往來簽注，每個20元首次辦理【辦理時限】自受理之日起10個工作日續(xù)簽【辦理時限】自受理之日起7個工作日。

港澳通行證購買香港保險，準備相關(guān)證件，還是需要提前準備的，當然還要化時間和費用去。除了港澳通行證，還需要哪些資料？

投保人、被保險人的身份證投保人用于證實地址的資料：水電煤賬單或信用卡賬單等如果被保人是未滿18歲的小孩，可以父母代替過來香港投保，但需要帶上小孩的出生證明以及疫苗本。34赴港投保，需要提前安排行程2.交通費用：北京出發(fā)上海出發(fā)廣州出發(fā)廣九直通車：廣州東——紅磡價格：單程152元跨境大巴市區(qū)單程為79、80、90元不等，往返固定為150元353.預(yù)定酒店香港的酒店價格都不菲三星的都要上千元364.可能還需要請假異地投保，相關(guān)證件千萬不能漏，否則來回跑，上述的費用就要翻一翻了雙休日時間比較緊張，相關(guān)交通、住宿費用都比平時貴。請休假一年才幾天，夠嗎？工作年限<10年：年休假5天工作年限<20年：年休假10天工作年限≥20年，年休假15天請事假扣工資=基本工資/當月實際工作日*當月請假天數(shù)。相當于一天的收入啊！5.風險提示對于高端客戶，時間成本或許是最重要的37買一次保單，好比是一次旅游，需要提前攻略和算一筆賬，當然土豪就請忽略！北京出發(fā)上海出發(fā)廣州出發(fā)港澳通行證交通往返住宿一晚120元120元120元2439元3041元150元1990元1990元無合計4549元5151元270元來算算赴港一次總賬？還沒計算在香港的餐飲和城市交通費用38攻略公司產(chǎn)品赴港時間證件投保資料交費承保保單回執(zhí)購買階段去哪里辦理投保手續(xù)？

投保過程復(fù)雜繁瑣嗎？

一天就能搞定嗎？39安排好行程，順利到港，投保環(huán)節(jié)有哪些？驗證將投保準備的相關(guān)證件提供給保險公司進行合適驗證所以簽單保險公司會安排代理人協(xié)助客戶辦理投保事宜；客戶填寫投保申請，財務(wù)分析，大額問卷等，并簽署保單；投保人/被保險人都需來港簽字，如夫妻一方想為另一份投保，雙方都要過來簽字。交費以消費方式通過銀行刷卡（銀聯(lián)卡）完成首期保費繳付；現(xiàn)金支付，遵守繳費上限之規(guī)定（如友邦為10000美元）；香港銀行支票和任意銀行本票繳付保費。去哪兒投保呢？必須親自去香港保險公司的客戶服務(wù)中心，流程如下：40刷卡信用額度有限制？現(xiàn)金外匯額度有限制？以后續(xù)保還要交費？不如在香港開個銀行戶頭：開戶嚴格開私人賬戶的審核嚴格，需要提供大陸的房產(chǎn)證，護照，信用，個人實際資金等等，要求很嚴格。管理成本以匯豐銀行為例：賬戶余額10,000元或以上，可免低額結(jié)存服務(wù)費；如賬戶余額在港幣10,000元以下，須每月繳付港幣60元看來開戶不是說的那么容易！41聽說還需要體檢的，有什么標準呢？高凈值客戶高凈值客戶的專屬產(chǎn)品是需要安排體檢的。大眾客戶保額在50萬美金以下，基本無需體檢。注：BMI*（體重KG/身高M*身高M）42案例一、大陸擔心發(fā)生甲狀腺問題，去上海的腫瘤醫(yī)院進行檢查，在大陸很正常。但香港核保就會認為客戶去腫瘤醫(yī)院看病，可能就有惡性腫瘤的風險，而給予拒保、體檢或者加費。案例二、大陸客戶每年都會安排體檢，但香港保險公司認為客戶體檢比較頻繁，認為客戶有一定的健康風險，可能需要安排體檢或者加費。來看看香港保險公司的核保員：一般沒有醫(yī)學背景，對于客戶的醫(yī)學核保一般參考客戶醫(yī)生的診斷進行判定，對大陸醫(yī)療體系不太了解，因此對大陸客戶的醫(yī)學核保相對比較謹慎。其實在核保操作時，還有一些理解上的差異？43但AML也有規(guī)定：保費達到30萬美金(相當于躉交600萬保額)，需要證明資產(chǎn)來源。財務(wù)核保常規(guī)產(chǎn)品<1000萬保額，高凈值HNW<3000萬保額，不用交財務(wù)證明資料，常規(guī)產(chǎn)品≥1000萬保額，高凈值HNW≥3000萬保額，超過需要提供資產(chǎn)證明（如工資單、稅單、房產(chǎn)證等）。如客戶提供的是企業(yè)財務(wù)報告，則必須有近2-3年的審計報告反洗錢規(guī)定AML聽說也有財務(wù)上的要求？注意：請按上述兩者取小操作。44可是保險合同沒有拿到，萬一有照會，是否又要再跑一次香港？投?；靖愣?，保費也交了，可以回了電話處理投保時填寫一份“Followupmemo”照會的處理方式（一般以電話確認）再次赴港如果核保過程發(fā)現(xiàn)有些問題，需要進一步檢查的還需客戶赴港進一步檢查。可以有以下兩種處理方式：45攻略公司產(chǎn)品赴港時間證件投保資料交費承保保單回執(zhí)購買階段客戶已經(jīng)回大陸，保險合同怎么拿到？

有沒有諸如大陸的回執(zhí)和電話回訪？

猶豫期有多少天？46怎么了解我的保單生效了？保單正式生效需要等多久？核保通過2周后保險公司將正式保單快遞給投保人。是否需要保單回執(zhí)？不需簽署保單回執(zhí)，快遞提供的回執(zhí)將代替保單回執(zhí)。猶豫期（冷靜期）有多久？冷靜期一般為保單簽發(fā)日起計21天。好像沒有電話回訪？47恭喜你也擁有了一份香港保單48目錄香港保險現(xiàn)狀和優(yōu)勢購買香港保單實操購買階段生效階段大眾客戶是否適合去香港投保高端客戶合理配置保險資產(chǎn)香港保險的保費融資49保單生效以后，又有什么相關(guān)操作的？生效以后續(xù)保理賠保戶服務(wù)50保單生效以后，又有什么相關(guān)操作的？續(xù)保理賠保戶服務(wù)生效以后51首年保險費簽單時交了，有沒有想過也后10年/20年的保費如何交？銀行賬戶自動轉(zhuǎn)賬香港銀行轉(zhuǎn)賬：香港銀行賬戶自動轉(zhuǎn)賬（手續(xù)費65元港幣）；跨境自動轉(zhuǎn)賬：部分保險公司可以接受銀聯(lián)借記卡的自動轉(zhuǎn)賬，需支付0.9%交易費用通過保險公司網(wǎng)上服務(wù)中心進行轉(zhuǎn)賬，手續(xù)費為2%。香港保險公司均接受保單持有人以現(xiàn)金方式去保險公司交保費，但需要遵守繳費上限之規(guī)定（如友邦為10000美元，保誠為60000港元）。公司會在保單繳費日前一個月通知客戶，繳費日后有30天寬限期。國內(nèi)銀行直接境外匯款國內(nèi)銀行直接境外匯款到保險公司賬戶中。（國內(nèi)銀行收匯款手續(xù)費138元人民幣，香港銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費65元港幣）網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬現(xiàn)金繳費現(xiàn)金繳費必須是投/被保人本人52續(xù)保理賠保戶服務(wù)生效以后53真的發(fā)生理賠了，操作麻煩嗎？客戶直接跟保險公司服務(wù)部（或服務(wù)代理人）聯(lián)系，將索償資料寄往公司（服務(wù)代理人），7個工作日之內(nèi)保險公司審核完畢并賠付，將現(xiàn)金支票或轉(zhuǎn)賬給客戶。醫(yī)療疾病賠付首先需要選擇香港保險公司指定的大陸醫(yī)院才能獲賠，或直接去香港就醫(yī)鑒定。須提交的材料：保險合同；申請人法定身份證明；?？漆t(yī)生出具的診斷證明、病歷、住院及出院小結(jié)等。必須是香港保險公司認可的大陸簽約醫(yī)院和一線城市的三甲醫(yī)院。還需要多想一步：如果因保單理賠產(chǎn)生糾紛，必須適用香港地區(qū)法律，還必須由香港的法庭審理，可能導致理賠過程費時費力。54身故賠付身故賠償只要大陸出具死亡證明，不需要香港律師做死亡認定，但需要受益人親自來港；須提交的法律文書：死亡證、死亡證公證書、火化證、戶口注銷本；受益人身份證；保險合同正本。親自前往需要安排時間，花費住宿和交通費。

中國法律失蹤兩年可宣告死亡，在香港是規(guī)定失蹤七年才能宣告死亡？

若在內(nèi)地出險，香港保險人壽賠償程序是否需要香港律師做死亡認定？

還需要多想一步：前提要國內(nèi)公證處公證死亡，可能導致理賠過程費錢費時。身故賠付如何認定呢？55儲蓄類產(chǎn)品的紅利、年金和滿期金是怎么領(lǐng)取的？通知每年均收到紅利派發(fā)信息的信件，以及與服務(wù)有關(guān)的信件通知；也可以在保險公司的官網(wǎng)上進行查詢。領(lǐng)取可以放在香港的保險公司累積生息，但香港的利率很低，一般不建議可以每年或定期領(lǐng)取，以轉(zhuǎn)賬或支票形式給付56香港的分紅報告你能看懂嗎？57續(xù)保理賠保戶服務(wù)生效以后58其他的保護服務(wù)操作需要赴港嗎？無需赴港變更地址，聯(lián)系方式變更職業(yè)……大多不會影響保單利益的只需在網(wǎng)上下載表格填寫，將簽名文件交予香港客服)需要赴港1.變更計劃，變更保額2.變更投/被保人，受益人3.變更紅利領(lǐng)取方式……大多涉及利益變化需要親自前往，像投保時那樣需要提前安排住宿和交通。59萬一急用錢，退保又如何操作？首先你需要本人親自赴港，帶上相關(guān)證件和保險合同正本終身險產(chǎn)品現(xiàn)金價值與累計所繳保費比如果客戶急用錢，退?？赡没氐牟糠趾苌偕踔翛]有。損失不止一點點。但從保單簽發(fā)初期看，香港保險產(chǎn)品的前期現(xiàn)金價值為零或者很低但還需要告訴是：你可能承受損失?。?！60香港保險賠付如何拿到？轉(zhuǎn)賬可以銀聯(lián)卡轉(zhuǎn)賬，但投資和基金類保單不能進行銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬。支票銀行收取一筆托收費，費率為1%（農(nóng)行），最低收費200元人民幣。提醒：投資和基金類保單不能銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬，只能以支票形式給付。61目錄香港保險現(xiàn)狀和優(yōu)勢購買香港保單實操購買階段生效階段大眾客戶是否適合去香港投保高端客戶合理配置保險資產(chǎn)香港保險的保費融資62通過上述的實操，是否感受到還有許多問題是繞不開的：代理人的顧慮時間的問題費用的問題其實在大陸投保，產(chǎn)品有保證，代理人可以掌控，還不用舟車勞頓，這些你需要全面考量一下？對大眾客戶來說，去香港購買保單合適嗎？63目錄香港保險現(xiàn)狀和優(yōu)勢購買香港保單實操購買階段生效階段大眾客戶是否適合去香港投保高端客戶合理配置保險資產(chǎn)香港保險的保費融資合理的資產(chǎn)配置64儲蓄債券基金保險股票房地產(chǎn)保險是風險管理最好的工具，對沖人生風險、創(chuàng)造現(xiàn)金流。從資產(chǎn)配置角度來分析65保險資金必須安全來看看，美元對人民幣的歷史走勢，有升有降，而且持續(xù)性比較長。現(xiàn)在人民幣升值，購買港幣或美元計價的香港保險，似乎在價格上是劃算的，但如果保單到期或發(fā)生賠付時，人民幣還繼續(xù)升值，那賠付的貨幣是否要繼續(xù)承受匯率的風險呢？自身所有的資產(chǎn)局限在同一種貨幣，或所有資產(chǎn)配置在同一個地區(qū)，這是否也是一種風險？來看看人民幣升值的論調(diào)中國現(xiàn)代國際關(guān)系研究院世界經(jīng)濟研究所所長陳鳳英認為，隨著人民幣國際化趨勢即人民幣走向強貨幣的趨勢加強人民幣對美元匯率進入5時代不會太遙遠。首先，美元長期貶值有助于美國吸引資本和資源、向外分攤債務(wù)成本和通脹壓力，弱勢美元符合美國利益。其次，美元長期貶值是全球化演進的自然結(jié)果。就像在封閉經(jīng)濟里，經(jīng)濟增長總是伴隨著物價水平的上升。第三，全球經(jīng)濟的互補結(jié)構(gòu)，使得美元貶值在平衡全球生產(chǎn)和消費雙方利益的過程中發(fā)揮了重要作用。67

外部市場沖擊。比如美聯(lián)儲結(jié)束零利率政策，導致投資者大規(guī)模從新興市場套利交易中撤離等。

中國央行推出大規(guī)模貨幣寬松，比如調(diào)整匯率浮動區(qū)間，釋放大量廉價貸款，或者激進的資產(chǎn)購買計劃。

現(xiàn)有體系之外的區(qū)域或全球性突發(fā)貨幣事件。還有人民幣貶值的論調(diào)在未來的12個月內(nèi)，人民幣有50%的概率會開啟一場前所未有的貶值和大幅波動。68風險對沖美元貶值人民幣升值風險對沖人民幣貶值美元升值由于匯率是把雙刃劍，保險也需要進行貨幣的配置：沒有永遠升和永遠跌的貨幣，你的資產(chǎn)幣種多元化，是最明智的選擇。建議您在購買香港保險的時候，也請購買一份大陸保險，那才是