小額賬戶服務(wù)費(fèi)若干問(wèn)題初探

小額賬戶服務(wù)費(fèi)若干問(wèn)題初探［摘要］2005年以來(lái)，我國(guó)主要商業(yè)銀行相繼出臺(tái)了小額賬戶清理和收費(fèi)措施。本文首先分析商業(yè)銀行收取小額賬戶服務(wù)費(fèi)的直接原因，進(jìn)而運(yùn)用理論闡述和實(shí)證分析說(shuō)明小額賬戶收費(fèi)的不合理、不合法之處，并從立法機(jī)關(guān)、銀行和消費(fèi)者3個(gè)方面提出了小額賬戶收費(fèi)改革中面臨的問(wèn)題及解決對(duì)策。

［關(guān)鍵詞］小額賬戶；金融服務(wù)；商業(yè)銀行

doi:10.3969/j.issn.1673-0194.2012.02.022

［中圖分類號(hào)］f830.4［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］a［文章編號(hào)］1673-0194（2012）02-0038-03

小額賬戶收費(fèi)的問(wèn)題，一直受到社會(huì)的廣泛關(guān)注。２００６年９月２１日，隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行正式開收小額賬戶服務(wù)費(fèi)，宣告幾十年來(lái)未曾變過(guò)的小額存款免費(fèi)時(shí)代結(jié)束，對(duì)小額賬戶收費(fèi)已不再是外資銀行的“專利”。

２００６年８月２１日，因賬戶突然被扣除３元“小額賬戶服務(wù)費(fèi)”，認(rèn)為銀行此舉違法的戶主王先生將中國(guó)工商銀行股份有限公司和中國(guó)工商銀行股份有限公司北京分行告上法庭，要求對(duì)方雙倍返還６元錢并依法提供各種收費(fèi)的發(fā)票。無(wú)獨(dú)有偶，偃師市的吳治豫老漢１０多年前往銀行存了１００元錢，不料１０年后取錢時(shí)，只剩６１元！這類“錢越存越少”的案例在媒體一曝光便引發(fā)了社會(huì)各界對(duì)商業(yè)銀行收費(fèi)問(wèn)題的討論。許多老百姓不禁提出疑問(wèn)，我們到銀行存錢，銀行怎么能向我收費(fèi)？如果收費(fèi)那存款豈不是越來(lái)越少？如果每家銀行都這樣收費(fèi)，普通老百姓還敢往銀行存錢嗎？有些銀行業(yè)人士卻認(rèn)為，銀行為小儲(chǔ)戶支出了大量的費(fèi)用，如果不收費(fèi)，銀行對(duì)小儲(chǔ)戶只支出而沒(méi)有收益，違反了市場(chǎng)法則。

鑒于銀行對(duì)小額存款收取服務(wù)費(fèi)涉及的問(wèn)題比較復(fù)雜，筆者擬探討該種收費(fèi)行為是否具有合法性和合理性，并從多個(gè)角度就相關(guān)問(wèn)題提出自己的建議。

1銀行對(duì)小額存款收取服務(wù)費(fèi)是否合理

關(guān)于小額存款服務(wù)費(fèi)，銀行業(yè)在開始試點(diǎn)之際就曾大張旗鼓地宣傳過(guò)，整個(gè)輿論也是一片叫好。其主要理由是大量“休眠賬戶”的存在，不但占用了系統(tǒng)大量空間，降低了銀行系統(tǒng)服務(wù)器工作效率，而且給儲(chǔ)戶的個(gè)人資產(chǎn)管理帶來(lái)很大難度，直接導(dǎo)致客戶手中閑散資金得不到有效利用，甚至浪費(fèi)。如果收取小額賬戶服務(wù)費(fèi)，不但有利于節(jié)約資源，還能促使銀行服務(wù)水平的提升。

筆者認(rèn)為該理由看似冠冕堂皇，實(shí)則經(jīng)不起仔細(xì)推敲。

2011年５月，網(wǎng)易理財(cái)與中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)聯(lián)合舉行的一份民意調(diào)查顯示，７７％的受訪者認(rèn)為此舉是對(duì)小額存款人的歧視，是銀行“嫌貧愛(ài)富”的集中體現(xiàn)。從此項(xiàng)民意調(diào)查中可以看出，大部分百姓是不支持此項(xiàng)收費(fèi)的。

首先，通過(guò)收取小額存款服務(wù)費(fèi)，清理“休眠賬戶”節(jié)約銀行系統(tǒng)資源，固然可能減輕銀行數(shù)據(jù)服務(wù)器的壓力，提高銀行的效率，但是，正如人們所說(shuō)的那樣，銀行在收費(fèi)方面與國(guó)際接軌，但是服務(wù)質(zhì)量還停留在“中國(guó)特色”階段，不會(huì)有令人欣喜的提高。其次，計(jì)算機(jī)升級(jí)換代快，如今的計(jì)算機(jī)與幾年前相比，速度和容量有了質(zhì)的飛躍，偌大銀行系統(tǒng)根本不差這一點(diǎn)儲(chǔ)存信息的空間。再次，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)必然是有成本的，但是以節(jié)約成本為借口，將其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需的成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者是極其不公平、不合理的。如果所有成本都由儲(chǔ)戶來(lái)承擔(dān)的時(shí)候，銀行經(jīng)營(yíng)還有沒(méi)有成本？雖然小額賬戶服務(wù)費(fèi)的收取客觀上確實(shí)有助于減少“休眠賬戶”，節(jié)約相關(guān)金融資源，但不能所有的成本都由客戶支付，銀行在收費(fèi)時(shí)應(yīng)當(dāng)站在為人民服務(wù)的高度，考慮企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。在網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)非常發(fā)達(dá)的今天，銀行完全可以通過(guò)技術(shù)革新等人性化措施來(lái)解決這一問(wèn)題。從技術(shù)上說(shuō)，銀行管理５０萬(wàn)元的賬戶和管理５０元的賬戶的工作量是一樣的，銀行為什么不清理存款５０萬(wàn)元的賬戶？

因此，筆者認(rèn)為銀行對(duì)小額存款收取服務(wù)費(fèi)是不合理的。

2銀行對(duì)小額存款收取服務(wù)費(fèi)是否合法

2.1存款合同法律關(guān)系分析

商業(yè)銀行是依照《商業(yè)銀行法》和《公司法》所組建的企業(yè)法人，與存款人均為民事主體，二者在民事法律關(guān)系中的地位平等。銀行與存款人之間的法律關(guān)系為存款合同關(guān)系。雖然存款合同在《中華人民共和國(guó)合同法》中沒(méi)有規(guī)定，但根據(jù)《合同法》第２條和第１２４條的規(guī)定，存款合同顯然在《合同法》的規(guī)范范圍之內(nèi)。

存款合同是存款人將貨幣交付銀行（或其他金融機(jī)構(gòu)），銀行向存款人出具存款憑證，并按約定償付本金和利息的合同。其訂立過(guò)程如下：

銀行在其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所張貼或應(yīng)存款人要求向其提供銀行單方制定的儲(chǔ)蓄章程（含相關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)），在實(shí)務(wù)中該儲(chǔ)蓄章程一般在開戶申請(qǐng)書詳細(xì)可見(jiàn)。存款合同的通常條款，均記載于儲(chǔ)蓄章程（儲(chǔ)蓄章程的制定或修改，依規(guī)定應(yīng)報(bào)銀監(jiān)會(huì)審批）之內(nèi)。

存款人認(rèn)同該章程后，填寫開戶申請(qǐng)書，交付貨幣；銀行收受貨幣后，存款合同成立。銀行應(yīng)及時(shí)向存款人交付存款憑證。存款憑證一般有儲(chǔ)蓄卡和存折（或存單）兩種表現(xiàn)形式。在實(shí)務(wù)中，一般銀行規(guī)定存款人缺省取得存折，但如其申請(qǐng)，可花５元或者１０元工本費(fèi)獲得儲(chǔ)蓄卡；有些銀行兩者均免費(fèi)提供，但存款人可以提出只接受其中一種；也有銀行規(guī)定存款人只能選擇一種。

2.2銀行收取小額存款服務(wù)費(fèi)違反《合同法》

2.2.１銀行任意變更合同行為無(wú)效

在存款合同中，根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第１５條規(guī)定，“面向持卡人的收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)”為儲(chǔ)蓄章程的必要記載事項(xiàng)。開戶申請(qǐng)書所附的儲(chǔ)蓄章程中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定雙方的權(quán)利義務(wù)，以及費(fèi)用收取項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，這些條款均屬于格式條款。

格式合同是指由一方當(dāng)事人為重復(fù)使用而預(yù)先擬訂合同條款，并于訂立合同時(shí)不容相對(duì)人協(xié)商的合同。即一方當(dāng)事人要么從整體上接受合同條件，要么不訂立合同?！逗贤ā窂木S護(hù)公平、保護(hù)弱者出發(fā)，對(duì)格式條款從3個(gè)方面予以限制：第一，提供格式條款一方有提示、說(shuō)明的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，并按照對(duì)方的要求予以說(shuō)明；第二，免除提供格式條款一方當(dāng)事人主要義務(wù)、排除對(duì)方當(dāng)事人主要權(quán)利的格式條款無(wú)效；第三，對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。

在訂立合同過(guò)程中，提供格式條款一方并不與相對(duì)方就格式條款的內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商，也就是說(shuō)，格式條款的內(nèi)容是不能改變的，相對(duì)方只能或是同意格式條款的內(nèi)容與對(duì)方訂立合同，或是拒絕接受格式條款的內(nèi)容而不與對(duì)方訂立合同，而不可能與對(duì)方協(xié)商修改格式條款的內(nèi)容。

所以，銀行開始收取小額存款服務(wù)費(fèi)時(shí)，此前已生效的舊版存款合同，依格式合同應(yīng)作不利于提供方解釋的原則，應(yīng)推定為小額存款不收取服務(wù)費(fèi)。銀行當(dāng)前對(duì)儲(chǔ)蓄卡收取小額存款服務(wù)費(fèi)，其依據(jù)無(wú)疑是增加了收取小額存款服務(wù)費(fèi)條款的新版存款合同。新版的存款合同對(duì)此前已生效的舊版存款合同無(wú)效。

對(duì)于銀行開始收取小額賬戶服務(wù)費(fèi)之前就已存在的賬戶來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)戶把錢存入銀行后，就與銀行形成了存款合同關(guān)系，合同的權(quán)利義務(wù)就已經(jīng)確立。除非雙方協(xié)商或法律另有規(guī)定，任何一方不得改變合同的內(nèi)容。銀行單方?jīng)Q定收費(fèi)顯然是違約行為。在沒(méi)有合同變更的法定事由的情況下，銀行擅自改變合同權(quán)利義務(wù)進(jìn)行收費(fèi)的行為無(wú)效。

2.2.２違反合同附隨義務(wù)

為儲(chǔ)戶保管賬戶是銀行在存款合同中的附隨義務(wù)。附隨義務(wù)是指法律沒(méi)有明文規(guī)定，當(dāng)事人之間也無(wú)明確約定，但為維護(hù)對(duì)方當(dāng)事人的利益，并依社會(huì)的一般交易觀念，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)的義務(wù)。例如雇主應(yīng)注意其所提供的工具的安全性，避免受雇人因此而受損害；又如油漆工人應(yīng)注意不要污損定作人的地毯。為儲(chǔ)戶保管賬戶就是銀行在儲(chǔ)蓄合同中的附隨義務(wù)，為儲(chǔ)戶保管存款是銀行的主義務(wù)，這是無(wú)可厚非的。無(wú)論儲(chǔ)戶存款多少，銀行都應(yīng)當(dāng)無(wú)條件地為儲(chǔ)戶開立和保管賬戶。為儲(chǔ)戶開立和保管賬戶構(gòu)不成單獨(dú)的服務(wù)。既然不存在服務(wù)，那么以占用賬戶資源為由，無(wú)論收取保管費(fèi)還是服務(wù)費(fèi)都是不能成立的。

3解決銀行對(duì)小額賬戶收取服務(wù)費(fèi)問(wèn)題的對(duì)策

對(duì)于銀行收取小額賬戶服務(wù)費(fèi)的問(wèn)題，本文從立法機(jī)關(guān)、銀行、消費(fèi)者3個(gè)方面提出建議。

3.1立法機(jī)關(guān)：對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行審查、修改

依據(jù)２００３年銀監(jiān)會(huì)會(huì)同國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)下發(fā)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》第六條的規(guī)定：根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、特點(diǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。小額存款服務(wù)費(fèi)屬于市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，商業(yè)銀行總行可以自行制定和調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。但是依據(jù)全國(guó)人民代表大會(huì)常委會(huì)制定、２００４年２月１日生效的《商業(yè)銀行法》第五十條規(guī)定，商業(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行根據(jù)職責(zé)分工，分別會(huì)同國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門制定。這一條款說(shuō)明，收取小額賬戶服務(wù)費(fèi)不是銀行自主決定并定價(jià)的單純市場(chǎng)行為。按照“上位法優(yōu)于下位法”的原則，銀行自行設(shè)立收費(fèi)項(xiàng)目、自行漲價(jià)的行為違反了《商業(yè)銀行法》。

《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》與《商業(yè)銀行法》存在抵觸６年多，沒(méi)有受到及時(shí)的審查，所以成為了眾多銀行隨意增加手續(xù)費(fèi)項(xiàng)目、自行漲價(jià)的依據(jù)，造成銀行收費(fèi)亂象叢生。所以立法機(jī)關(guān)應(yīng)該對(duì)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》進(jìn)行審查，廢除或修改其中與國(guó)家法律相抵觸的規(guī)定，將銀行收費(fèi)納入聽證范圍，杜絕銀行亂收費(fèi)現(xiàn)象。

3.2銀行：應(yīng)具有高度的社會(huì)責(zé)任感，改善內(nèi)部體制

商業(yè)銀行除了發(fā)揮其基本職能外，還應(yīng)具有高度的社會(huì)責(zé)任感，為整體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展提供支持，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定。

3.2.１適當(dāng)修改小額賬戶服務(wù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，兼顧社會(huì)弱勢(shì)群體利益

對(duì)于低收入客戶的賬戶，如養(yǎng)老金賬戶、工資賬戶、學(xué)生零用錢賬戶等應(yīng)考慮區(qū)別對(duì)待，將這一群體與“休眠賬戶”區(qū)分開來(lái)。以建設(shè)銀行為例，其小額存款服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為：日均存款余額不足３００元（不含）的人民幣小額個(gè)人活期存款賬戶每季收取３元服務(wù)費(fèi)，其中免收小額賬戶服務(wù)費(fèi)的范圍：①低保賬戶（優(yōu)惠一個(gè)活期賬戶）；②社保（含醫(yī)保）賬戶。這樣的免收標(biāo)準(zhǔn)對(duì)弱勢(shì)群體是很不公平的，建議建設(shè)銀行以人為本，將養(yǎng)老金賬戶、工資賬戶、學(xué)生賬戶等小額賬戶納入免收范圍，對(duì)這類需要特殊照顧的群體免費(fèi)。

3.2.２推出便民措施，鼓勵(lì)“休眠賬戶”戶主銷戶

單純收取小額賬戶管理費(fèi)無(wú)助于銀行服務(wù)水平的提高。銀行要節(jié)約成本，不能自私地將成本轉(zhuǎn)嫁給儲(chǔ)戶，而是應(yīng)從自己內(nèi)部的體制中尋找問(wèn)題、解決問(wèn)題。據(jù)調(diào)查，在多個(gè)銀行擁有多個(gè)賬戶的現(xiàn)象并非儲(chǔ)戶愿意，而是存在以下兩個(gè)原因。

其一，高額的轉(zhuǎn)賬費(fèi)、異地取款費(fèi)、異地查詢費(fèi)等一系列費(fèi)用迫使人們只能通過(guò)辦理多個(gè)賬戶節(jié)約成本。如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗借記卡，異地本行ａｔｍ取款每筆手續(xù)費(fèi)為取款金額的１％，最低１元；異地跨行ａｔｍ取款每筆手續(xù)費(fèi)為２元＋取款金額的１％。省內(nèi)異地柜臺(tái)：交易金額的０．５％，最低１元，最高５０元；跨省異地柜臺(tái)：交易金額的０．５％，最低１元，最高１００元。如此高額的手續(xù)費(fèi)迫使人們不得不通過(guò)辦理多個(gè)銀行的多個(gè)賬戶來(lái)節(jié)約成本。

轉(zhuǎn)賬、異地取款、異地查詢僅僅是服務(wù)器間的數(shù)據(jù)傳輸，如長(zhǎng)途、漫游一般成本低廉，既然通信運(yùn)營(yíng)商都逐步實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)話市話統(tǒng)一價(jià)，取消漫游費(fèi)，銀行為什么不能？建議銀行免收或者少收上述轉(zhuǎn)賬費(fèi)、異地取款費(fèi)、異地查詢費(fèi)等費(fèi)用，采取其他方式彌補(bǔ)由此增加的成本?？梢蚤_展如“持卡在具有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的商場(chǎng)消費(fèi)達(dá)５００元免本月轉(zhuǎn)賬費(fèi)”之類的優(yōu)惠活動(dòng)，不但有利于減少成本，還促進(jìn)了消費(fèi)。

其二，注銷賬戶的手續(xù)繁雜，不便于辦理。工商銀行規(guī)定銷戶必須攜帶本人身份證及存折（儲(chǔ)蓄卡）至開戶行辦理，這樣的制度使很多想去銷戶的儲(chǔ)戶被拒之門外。

本文認(rèn)為，銀行要減少“睡眠賬戶”對(duì)系統(tǒng)資源的占用，節(jié)約成本，應(yīng)該從自身的業(yè)務(wù)流程找原因，以人為本、化繁為簡(jiǎn)，可以推出如“電話銀行”銷戶、“網(wǎng)上銀行”銷戶、異地銷戶等措施方便儲(chǔ)戶辦理。

3.3消費(fèi)者：選擇適合自己的銀行和戶種規(guī)避小額賬戶服務(wù)費(fèi)

雖然筆者認(rèn)為銀行收取小額賬戶服務(wù)費(fèi)缺乏合法性和合理性，但是在《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》修改或廢止前，這項(xiàng)服務(wù)費(fèi)會(huì)長(zhǎng)期存在，作為一名消費(fèi)者應(yīng)理性選擇適合自己的銀行和戶種規(guī)避小額賬戶服務(wù)費(fèi)。

本文為消費(fèi)者提供以下建議節(jié)約開支：

（１）詳細(xì)了解各銀行免收小額賬戶服務(wù)費(fèi)的范圍，根據(jù)自己賬戶的性質(zhì)選擇銀行。如代發(fā)工資賬戶和用于批量辦理代扣水、電、煤氣、電話等費(fèi)用的賬戶選擇工商銀行可以免收小額賬戶服務(wù)費(fèi)。學(xué)生選擇工商銀行運(yùn)動(dòng)卡可以免收小額賬戶管理費(fèi)和異地轉(zhuǎn)賬費(fèi)。

（２）消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況和銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局情況，綜合比較，選定一家服務(wù)、設(shè)施、功能各方面都較好的銀行，選擇一個(gè)用卡環(huán)境好、服務(wù)優(yōu)良、收費(fèi)低廉、功能涵蓋面較廣、實(shí)用性較高的銀行卡，充分挖掘一卡多用的功能，整合活期存款賬戶，將多余的銀行賬戶注銷。這樣既為自己省去了小額賬戶服務(wù)費(fèi)，也為銀行減輕了系統(tǒng)運(yùn)行的負(fù)擔(dān)。

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