商業(yè)車險條款費率改革知識問答手冊

中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司商業(yè)車險條款費率改革知識問答手冊（試點機(jī)構(gòu)版）1、商業(yè)車險費率改革的目的？答：建立一個市場化的條款費率形成機(jī)制，讓商業(yè)車險費率水平與風(fēng)險更加匹配。2、商業(yè)車險費率改革的基本原則？答：保持價格總體平穩(wěn)既是車險費改方案厘定的一個基本原則。3、商業(yè)車險費率改革的背景？答：一是保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險行業(yè)協(xié)會和保險公司之間的定位不清晰；二是保險公司主動提升經(jīng)營管理水平的內(nèi)在動力不足；三是車險條款費經(jīng)的合理調(diào)整機(jī)制缺失。4、商業(yè)車險費率改革的具體方案？答：以行業(yè)示范條款為主體，創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充，建立標(biāo)準(zhǔn)化、個性化并存的商業(yè)車險條款體系；以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，市場化為導(dǎo)向，逐步擴(kuò)大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)；以動態(tài)監(jiān)管為重點，償付能力監(jiān)管為核心，加強(qiáng)和改善商業(yè)車險條款費率監(jiān)管。5、商業(yè)車險費率改革的具體實施時間？答：2015年5月1日。6、商業(yè)車險費率改革的試點地區(qū)有哪些？答：黑龍江、山東、陜西、廣西、重慶、青島。7、保險公司擬定商業(yè)車險產(chǎn)品的原則是什么？答：保險公司擬訂的商業(yè)車險條款應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)、公平合理、誠實守信、通俗易懂的原則，并切實考慮客戶所關(guān)注的重點問題，滿足客戶風(fēng)險保障需求，維護(hù)客戶利益。而且所擬定的條款應(yīng)通俗易懂，便于公眾理解。8、商業(yè)車險費率改革的商業(yè)車險示范條款由誰制定、如何制定？答：為更好地維護(hù)消費者利益，解決公眾關(guān)心的熱點問題，中國保險行業(yè)協(xié)會組織專業(yè)人才力量，依據(jù)相關(guān)法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》的具體要求，對原有商業(yè)車險條款進(jìn)行了全面梳理，對不利于保護(hù)被保險人權(quán)益、表述不清、容易產(chǎn)生歧義的內(nèi)容進(jìn)行了修訂，并在廣泛征求社會意見、充分溝通、反復(fù)論證的基礎(chǔ)上，最終形成了《協(xié)會條款》。綜合商業(yè)保險示范條款9、為什么要制定《機(jī)動車輛商業(yè)保險協(xié)會條款》？答：為指導(dǎo)各產(chǎn)險公司對車險條款的修訂工作，進(jìn)一步完善商業(yè)車險條款，切實提升車險承保、理賠工作質(zhì)量，提高行業(yè)服務(wù)水平，促進(jìn)保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。按照保監(jiān)會《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》要求，中國保險行業(yè)協(xié)會組織起草了《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款（征求意見稿）》，旨在通過為保險公司提供商業(yè)車險條款行業(yè)范本，更好地維護(hù)保險消費者合法權(quán)益。10、商業(yè)車險費率改革的示范條款有哪些？答：中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款(2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會特種車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車單程提車保險示范條款（2014版）。11、港、澳、臺及其他國家是否都制定有協(xié)會條款？答：車險在財產(chǎn)險市場中占據(jù)著非常重要的地位，各國或地區(qū)的監(jiān)管也較為嚴(yán)格。目前，大部分境外市場中都有示范性產(chǎn)品。12、商業(yè)車險費率改革后，車輛價格該如何確定？答：以投保時車輛的實際價值確定，實際價值是由新車購置價減去折舊金額后的價格計算得來。車輛全損報廢，保險公司按實際價值減掉殘值后進(jìn)行賠償。車輛部分損失，保險公司按實際修復(fù)費用在實際價值內(nèi)賠償。13、如果消費者對按照折舊方法確定的車輛實際價值不滿意，可以和保險公司進(jìn)行協(xié)商嗎？答：協(xié)會條款規(guī)定“保險金額按投保時保險機(jī)動車的實際價值確定。投保時被保險機(jī)動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定?！币虼?，消費者可以在保險公司計算的實際價值基礎(chǔ)上進(jìn)行協(xié)商，也可以按照其他市場公允價值協(xié)商確定。14、商業(yè)車險費率改革后，保費便宜服務(wù)會變差嗎？答：保監(jiān)局將重點關(guān)注未按規(guī)定履行條款費率提示和說明義務(wù)，不明確解釋不同類型條款保障范圍差異，單純比較附加費用率、個別費用浮動系數(shù)等費率構(gòu)成要素，使用全險全賠等不全面、不準(zhǔn)確、不真實概念誤導(dǎo)消費者投保；通過虛假廣告、虛假宣傳等進(jìn)行不正當(dāng)競爭；商業(yè)車險理賠服務(wù)質(zhì)量下降，存在拖賠、惜賠、無理拒賠行為的。15、示范條款產(chǎn)品保險責(zé)任增加，費率將如何調(diào)整？對保險經(jīng)營有何影響？答：本次示范產(chǎn)品從維護(hù)消費者利益、創(chuàng)建和諧社會的立足點出發(fā)，對車險產(chǎn)品保險責(zé)任進(jìn)行了調(diào)整，對車險行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進(jìn)行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除。這些調(diào)整，尤其是代位追償制度的實施，預(yù)計將導(dǎo)致保險公司直接賠付成本及承保、理賠費用成本的增加。目前，費率正在厘定過程中，行業(yè)協(xié)會將依據(jù)充足和公平的原則對費率進(jìn)行調(diào)整。16、商業(yè)車險新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？答：不可以，使用舊條款承保的保單，只能批改（增減退）舊條款項下的險種，不允許批改示范條款項下的險種。使用新條款承保的保單，只能批改（增減退）新條款項下的險種，不允許批改舊條款項下的險種。17、商業(yè)車險費率改革后，商業(yè)險基礎(chǔ)保險費的計算方式？基準(zhǔn)保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/（1-附加費用率）費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)18、保險公司可否隨便調(diào)整費率？答：財產(chǎn)保險公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險條款費率，杜絕頻繁調(diào)整條款費率損害保險消費者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營實際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。19、商業(yè)車險費率改革后，買商業(yè)車險肯定便宜了嗎？答：保險公司選擇使用商業(yè)車險示范條款，可分別在[-15%，+15%]范圍內(nèi)，自主制定“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”費率調(diào)整方案。中國保監(jiān)會將根據(jù)保險市場發(fā)展水平，不斷擴(kuò)大財產(chǎn)保險公司費率調(diào)整自主權(quán)。20、商業(yè)車險費率改革后，哪些客戶的保費貴了？答：上年有賠案的，賠案次數(shù)越多，保費越貴。21、商業(yè)車險費率改革后，保險條款有什么調(diào)整嗎？答：財產(chǎn)保險公司可以選擇使用商業(yè)車險行業(yè)示范條款或自主開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新型條款。同一財產(chǎn)保險公司可以同時使用示范條款和創(chuàng)新型條款。22、商業(yè)車險費率改革后，無賠款無違章能打折嗎？答：研究商業(yè)車險保費與以往年度保險賠款記錄、交通違法記錄等重要影響因素的相關(guān)關(guān)系，制定行業(yè)無賠款儔系數(shù)、交通違法系數(shù)等費率調(diào)整參考方案。23、商業(yè)車險費率改革后，保費基準(zhǔn)是固定的嗎？答：根據(jù)全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，商業(yè)車險行業(yè)參考保費基準(zhǔn)將進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。24、商業(yè)車險費率改革后，不同的公司保費還會差不多嗎？答：財產(chǎn)保險公司原則上將根據(jù)本公司最近三年商業(yè)車險實際費用水平，測算本公司商業(yè)車險保費的附加費用率?；陔A段性的市場經(jīng)營策略，也可參考行業(yè)平均費用水平測算本公司商業(yè)車險保費附加費用率。25、車輛保險脫保后，再投保時對保費會產(chǎn)生影響嗎？答：（1）脫保3個月（含）以內(nèi)的，客戶忠誠度和無賠優(yōu)按正常投保處理；（2）脫保3個月以上到6個月（含）的，無賠款優(yōu)待系數(shù)只上浮不下?。幢ＹM可增不可減，以下類似說法規(guī)則相同），客戶忠誠度正常使用；（3）脫保6個月以上的，客戶忠誠度和無賠優(yōu)按首次投保處理。26、費改后倒車鏡、車燈單獨破損是否有納入責(zé)任范圍？答：有，新版條款將倒車鏡車燈單獨損壞納入到車損險賠償范，進(jìn)一步提高服務(wù)保障。27、費改后，跨省未出險車輛投保商業(yè)險可否享受保費優(yōu)惠？答：可以。28、什么是“零整比”？答：所謂“零整比”，即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。也就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。29、費改前承保出租車要求不足額承保，商改后車租出應(yīng)如何承保？答：商改后不存在不足額投保的概念，保險金額按投保時被保險機(jī)動車的實際價值確定。投保時被保險機(jī)動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。折舊金額可根據(jù)本保險合同列明的參考折舊系數(shù)表確定。30、機(jī)動車輛交強(qiáng)險是否可以辦理順延業(yè)務(wù)？答：交強(qiáng)險合同有效期內(nèi)停駛的營業(yè)性機(jī)動車可以辦理保險期間順延，停駛機(jī)動車在交強(qiáng)險合同有效期內(nèi)只能辦理1次保險期間順延，順延期間最短不低于1個月，最長不超過4個月。31、費改后，對我們電網(wǎng)投?？蛻羰欠裼绊?？答：不會。32、費改后，上年未投保商業(yè)險車輛，本年投保商業(yè)險可否及時生效？答：可以。33、行業(yè)是否有參考的車輛折舊系數(shù)？答：目前行業(yè)參考的車輛折舊系數(shù)仍然沿用了原商業(yè)車險條款中折舊率表，即按月計算折舊金額的方案。因為國家層面還沒有出臺相關(guān)的規(guī)定，而且我國的二手車市場還不完善，沒有行業(yè)公認(rèn)的汽車折舊計算方法。34、代位追償?shù)氖褂脳l件？答：追償方和責(zé)任對方案件的出險時間均在商業(yè)車險改革版本啟用后，案件若滿足代位條件，新老保單項下案件均可以進(jìn)行代位求償操作。35、代位求償對消費者有哪些利好？答：協(xié)會條款中，對車損險明確了三種索賠方式供被保險人選擇，其中包括“代位求償”的索賠方式?！按磺髢敗边m用于被保險人投保車損險且發(fā)生車損險保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對方的賠償，保險公司依據(jù)保險合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險公司進(jìn)行追償。這樣就避免了消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護(hù)了消費者的利益。36、保險事故發(fā)生后，客戶需多長時間之內(nèi)報案通知保險公司？答：48小時之內(nèi)。37、非營業(yè)性企業(yè)或機(jī)關(guān)車輛發(fā)生自燃事故，保險公司是否負(fù)責(zé)賠償？答：原條款保險車輛發(fā)生自燃事故，車輛損失險進(jìn)行賠償。新條款規(guī)定車輛損失險將不負(fù)責(zé)賠償，需承保自燃損失險。38、駕駛員在學(xué)習(xí)駕駛車輛期間無合法教練隨車指導(dǎo)下，發(fā)生事故保險公司是否負(fù)責(zé)賠償？答：不負(fù)責(zé)賠償。需有合法教練隨車指導(dǎo)下，發(fā)生事故保險公司負(fù)責(zé)賠償。39、發(fā)生保險事故后，應(yīng)先向保險公司報案還是向交警部門報案？答：應(yīng)先向承保的保險公司報案，如果事故責(zé)任清楚或單方面事故根據(jù)現(xiàn)場情況，可以不需要交警部門出具事故責(zé)任認(rèn)定書。這樣客戶的理賠會更加方便和快捷。40、車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，是否包括正在上下車的人員？答：包括正在上下車的人員，舊條款對正在上下車的人員沒有明確表述。新條款明確了該情況屬于保險責(zé)任。41、交強(qiáng)險和商業(yè)車險賠償順序是怎樣的？答：保險事故發(fā)生后，先由交強(qiáng)險按各賠償限額內(nèi)進(jìn)行賠付，商業(yè)險負(fù)責(zé)交強(qiáng)險各賠償限額超出部分的賠償責(zé)任。42、保險機(jī)動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責(zé)任？答：新條款規(guī)定滿60天，舊條規(guī)定為立案之日滿兩個月未查明下落的。43、發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)該怎么做？答：發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人。被保險人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險人。44、車輛被盜怎么辦？答：被保險機(jī)動車全車被盜搶的，被保險人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時內(nèi)向出險當(dāng)?shù)毓残虃刹块T報案，并通知保險人。45、保險事故發(fā)生后，多長時間可以領(lǐng)取賠款？答：保險人收到被保險人的賠償請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。46、什么是自燃？答：自燃是指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險機(jī)動車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒。47、示范條款中車損險取消了按責(zé)賠付，為什么三責(zé)險還保留？答：三責(zé)險保留按責(zé)賠付的處理方式，符合法律法規(guī)的規(guī)定和保險經(jīng)營原理。第一，《民法通則》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《道交法》等法律規(guī)定了按照過錯承擔(dān)賠償責(zé)任的法律原則。因此，被保險人在事故中負(fù)有責(zé)任，就需要通過自己所購買的保險來為自身過錯導(dǎo)致的損失承擔(dān)責(zé)任；第二，從車輛保險產(chǎn)品體系的角度看，車損險和三責(zé)險構(gòu)成了車險產(chǎn)品體系的基本框架，兩者相互補(bǔ)充從而基本覆蓋了雙方事故的損失。從保險行業(yè)來看，無論在車損險還是三責(zé)險項下賠償，保險行業(yè)的整體風(fēng)險承擔(dān)水平基本不變；第三，采用按照事故責(zé)任比例賠償?shù)奶幚矸绞剑梢杂行p少追償、訴訟等社會成本，符合現(xiàn)階段絕大多數(shù)消費者的索賠習(xí)慣。48、協(xié)會條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？答：減少附加險數(shù)量，一方面是因為將一些附加險并進(jìn)了主險保險責(zé)任，使主險保障范圍更寬，以更好地維護(hù)消費者利益。另一方面，減少協(xié)會條款數(shù)量，但允許符合條件的保險公司開發(fā)特色附加險條款，可以豐富保險產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。49、此次車險產(chǎn)品改革實施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費用”？答：此次車險產(chǎn)品改革在車損險中實施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實施車損險“無責(zé)代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。但為更好發(fā)揮保險社會管理功能、促進(jìn)社會和諧、服務(wù)消費者，消費者在保費外無需增加費用。50、主車、掛車連接使用后是一個整體，掛車為何要投保？主掛車的責(zé)任限額在協(xié)會條款中有何變化？答：主車與掛車各自有牌照，是兩個獨立的保險標(biāo)的；在實際運輸活動中主車與掛車并不是一一對應(yīng)，存在一臺主車對應(yīng)多臺掛車的情況；在交通事故中主、掛車可能需要分別承擔(dān)事故責(zé)任與賠償責(zé)任；主、掛車可能屬于不同的車主。故主車、掛車需要分別投保才能獲得相應(yīng)的保險風(fēng)險保障。為了支持甩掛運輸?shù)陌l(fā)展，本次協(xié)會條款在三者險中對主掛車的責(zé)任限額由“以主車的責(zé)任限額為限”修訂為“在主車和掛車責(zé)任限額之和內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任”。如果當(dāng)?shù)赜谐墒斓亩周囀袌?，則該市場的二手車交易價格可以當(dāng)作的市場公允價值。51、標(biāo)的車為非營運客車承?！稒C(jī)動車綜合商業(yè)保險示條款》，行駛過程中發(fā)生輛自燃，按照費改后新條款是否為保險責(zé)任，保險公司應(yīng)如何賠付？答：按照新條款，自燃損失險為綜合保險條款的一個附加險種，如標(biāo)的車承保附加險，自燃應(yīng)該構(gòu)成保險責(zé)任，如未承保附加的車輛自燃損失險則屬于除外責(zé)任，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。52、標(biāo)的車為營運性貨車承保《機(jī)動車綜合商業(yè)保險示條款》，行駛過程中，由于前方出現(xiàn)緊急狀況，急剎車時，車身所載的一個箱子滑落將本車駕駛室大頂撞擊，造成了標(biāo)的車車頂損壞，保險公司是否賠付本車發(fā)生的損失？答：應(yīng)該構(gòu)成保險責(zé)任，按照車輛實際發(fā)生的損失核定賠付金額，原因為原保險條款車上所載貨物與本車碰撞造成的損失為除外責(zé)任，新條款第六條第六款列明保險責(zé)任“受到被保險機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊；“所以應(yīng)該賠付”53、我個人2007年購買一臺哈飛賽馬轎車，買車時花了9.2萬元，商車險費改后，想要承保車損險，我應(yīng)該按照什么基準(zhǔn)交納保險費？答：您應(yīng)該按照承保時車輛的實際價值為基準(zhǔn)計算保費，這個問題就是現(xiàn)行條款爭議較大的“高保低賠”的問題，新條款第十二條投保時被保險機(jī)動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。折舊金額可根據(jù)本保險合同列明的參考折舊系數(shù)表確定。54、新條款出臺后，標(biāo)的車為公交客運汽車，承保交強(qiáng)險，商業(yè)三者險，不計免賠特約條款，一乘客上車過程中不小心被標(biāo)的車刮倒，是否應(yīng)該賠付？答:不應(yīng)該賠付，因標(biāo)的車并未承保車身人員責(zé)任附加險，三者險及交強(qiáng)險構(gòu)成除外責(zé)任，根據(jù)新條款第四條對車上人員的解釋”本保險合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員?！?5、標(biāo)的車承保《機(jī)動車綜合商業(yè)保險示條款》，行駛過程中因過水坑車速過快，水與前杠沖擊，造成標(biāo)的車前杠破碎，保險公司是否應(yīng)該賠償標(biāo)的車的前杠損失？答：不應(yīng)該賠付，原因為：《機(jī)動車綜合商業(yè)保險示條款》中對碰撞的解釋與現(xiàn)行條款發(fā)生了變化，【碰撞】指被保險機(jī)動車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊。此案中與車輛前杠發(fā)生直接撞擊的為“水”水為液態(tài)物體，故不構(gòu)成碰撞，保險公司不應(yīng)該賠付此部分損失。56、標(biāo)的車與三者車主次責(zé)任，交警隊判定標(biāo)的承擔(dān)70%責(zé)任，標(biāo)的車承?！稒C(jī)動車綜合商業(yè)保險示條款》的車損險，保險公司能賠償我的全部車輛損失嗎？需要我們提供什么手續(xù)？答：根據(jù)條款第十八條的解釋，保險公司可以賠償您的車輛損失，具體解釋如下：因第三方對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應(yīng)積極協(xié)助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。被保險人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)?，保險人進(jìn)行賠償時，相應(yīng)扣減被保險人從第三方已取得的賠償金額。保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的賠款。保險人向被保險人先行賠付的，保險人向第三方行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。57、我的車停在小區(qū)樓下，不知道被誰的車將我的車左前大燈撞壞，損失2萬多元，我承保了商業(yè)車損險，請問能賠償我的車輛損失嗎？答：不能賠償您的全部損失，商業(yè)車損險條款第十一條第二款的解釋“被保險機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果承保時附加《機(jī)動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付哪30%的車輛損失。58、《機(jī)動車第三者責(zé)任保險》中除外責(zé)任部分第二十六條第三款，“其中被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產(chǎn)的損失，以及本車上財產(chǎn)的損失；“請問被保險人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？答：被保險人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)綜合條款對家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。59、車輛出險后，如果需要施救，請問保險公司如果給付施救費用？答：發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛?cè)嘶虿僮魅藛T為防止或者減少被保險機(jī)動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔(dān)；施救費用數(shù)額在被保險機(jī)動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。施救的財產(chǎn)中，含有本保險合同未保險的財產(chǎn)，應(yīng)按本保險合同保險財產(chǎn)的實際價值占總施救財產(chǎn)的實際價值比例分?jǐn)偸┚荣M用；不再扣免賠率及免賠額。60、我公司一臺自用轎車，承保了費改后的車損險，停放期間車輛發(fā)生了自燃，請問，保險公司是否賠付？為什么？答：費改后機(jī)動車損失保險條款，如沒有承保自燃損失險，車輛發(fā)生自燃損失，應(yīng)為除外責(zé)任，這與原條款是存在區(qū)別的，原條例非營運用車條款中，自燃損失為列明的保險責(zé)任，所以承保車損險時，應(yīng)附加自燃損失條款。61、車輛承保了車損險，盜搶險，車輛停在小區(qū)內(nèi)整車丟失，在辦理保險理賠時因搬家，機(jī)動車完稅證明，機(jī)動車行駛證，登記證書，購車發(fā)票均已丟失，保險公司辦理理賠時是否加扣免賠？加扣多少？答：應(yīng)該加扣免賠，扣減免賠率2%;按照盜搶險條款，費改前以上每缺少一項加扣免賠率1%；費改后條款，只有《機(jī)動車登記證書》和機(jī)動車來歷憑證、丟失，每項扣免賠率1%.62、機(jī)動車違反安全裝載規(guī)定，發(fā)生了保險事故，請問，是否賠付？如何賠付？答：首先要看違法安全裝載規(guī)定是否為保險事故的直接原因，如屬于直接原因引起的保險事故，則為除外責(zé)任，保險公司不負(fù)責(zé)賠償；如違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。63、在新條款（費改后）中，機(jī)動車損失保險在原條款的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大了那些保險責(zé)任？答：新條款出臺后，將增加的保險責(zé)任為：受到被保險機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊；臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴，沙塵暴；這些在現(xiàn)行條款中均為除外責(zé)任。64、費改后的條款中，被保險人的含義與原條款是否存在變化？具體變化在那？答：被保險人的含義發(fā)生了變化，新條款更加明確了被保險人的范圍，包含：被保險人或其允許的駕駛?cè)恕?5、新條款出臺后，在事故責(zé)任比例方面，免賠率與現(xiàn)行條款發(fā)生了那些變化？答：新老條款對比，事故責(zé)任的免賠率發(fā)生了如下變化，被保險機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實行20%的事故責(zé)任免賠率；現(xiàn)行條款執(zhí)行如下免賠：被保險機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實行8%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實行15%的事故責(zé)任免賠率。66、標(biāo)的車承保車損險，第三者責(zé)任險，交強(qiáng)險，車上人員責(zé)任險，附加以上險種的不計免賠條款，行駛過程中過一緩沖坑，將車輛踮起，車內(nèi)副駕駛乘客頭部與風(fēng)擋玻璃撞擊，造成乘客受傷，發(fā)生醫(yī)藥費5000元，請問保險公司能否對乘客的醫(yī)藥費用進(jìn)行賠償？答：如執(zhí)行新條款，應(yīng)屬于保險責(zé)任，保險公司應(yīng)該對乘客的實際發(fā)生的損失按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和《國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標(biāo)準(zhǔn)》進(jìn)行核定損失，在車上人責(zé)任險項下進(jìn)行賠償；因為新條款中第六條第六款中列明的保險責(zé)任受到被保險機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊屬于保險責(zé)任。67、我的車承保車損險時附加了《機(jī)動車損失保險無法找到第三方特約險》，停放在小區(qū)時，被其他車輛撞壞，向保險公司理賠時，還要扣減30%的免賠嗎？答：無需扣減30%的免賠，在現(xiàn)行條款中無法找到第三方屬于絕對免賠，且沒有這個附加險種，費改后新增《機(jī)動車損失保險無法找到第三方特約險》，只要您承保車損險時附加了此條款，在保險理賠時，屬于附加險賠付的范圍，所以可以全額賠付您的損失。68、標(biāo)的車承?！稒C(jī)動車第三者責(zé)任保險》，行駛時發(fā)生保險事故，造成第三者人員死亡，第三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，請問此項請求是否合理，保險公司能否正常給付？答：此項賠償請求保險公司不能支持，不能正常賠付；根據(jù)新條款《機(jī)動車第三者責(zé)任保險》第二十六條第十款除外責(zé)任部分明確精神損害撫慰金為除外責(zé)任，但是新條款中在第三者責(zé)任保險項下可以附加《精神損害撫慰金責(zé)任險》條款，如承保該附加險，可以在保險限額內(nèi)進(jìn)行賠償。69、某車在保險公司承保《機(jī)動車第三者責(zé)任保險》，《精神損害撫慰金責(zé)任險》行駛時發(fā)生交通事故，造成三者車輛一孕婦受傷，在醫(yī)院住院第35天時，腹痛，造成孕婦嬰兒流產(chǎn)，受害方向保險公司請求賠償精神損害撫慰金，請問保險公司是否支持？答：保險公司不能支持此部分賠償，因為在《精神損害撫慰金責(zé)任附加險》條款中第二條責(zé)任免除第三款中明確懷孕婦女的流產(chǎn)發(fā)生在交通事故發(fā)生之日起30天以外的；為除外責(zé)任，此案受害方流產(chǎn)發(fā)生在交通事故放生的30天后，應(yīng)屬于列明的除外責(zé)任，故保險公司不予賠償。70、標(biāo)的車承保盜搶險，車輛停放樓下，被小偷用螺絲刀將車門撬壞，到4s店進(jìn)行維修，發(fā)生修理費用800元，請問保險公司是否應(yīng)該賠償車輛損失？答：保險公司不予索賠，原因為盜搶險條款第五十三條第五款“非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞未列明的除外責(zé)任”。所以保險公司不能賠償該部分損失。71、標(biāo)的車承保商業(yè)車損險，保險期間車輛發(fā)生事故，前保險杠護(hù)杠受損，護(hù)杠價格2000元，為購買后在4S店單獨加裝的飾品，請問本次事故損失的護(hù)杠，保險公司是否應(yīng)該給我賠付？答：不能賠付，因為機(jī)動車損失險列明的除外責(zé)任就包括，本車標(biāo)準(zhǔn)配置以為的新增設(shè)備為除外責(zé)任，但是如果在承保車損險是附加承保新增設(shè)備險的情況下，且該護(hù)杠也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以在該備件的保險金額內(nèi)確定賠付。72、標(biāo)的車承保車上人員責(zé)任附加險，發(fā)生交通事故時，交警隊判定標(biāo)的車負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險人能夠向保險公司申請代為追償嗎？答：不能；代位追償只適用于標(biāo)的車承保車輛損失險，且只針對標(biāo)的車的損失。73、我公司一臺主掛牽引車，承保了車損險，第三者責(zé)任險（主車限額10萬，掛車限額5萬）、發(fā)生保險事故后，三者損失12萬，請問保險公司能夠賠償我的全部經(jīng)濟(jì)損失嗎?答：按照保險合同，保險公司應(yīng)賠付您10萬元，原因為保險條款列明主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機(jī)動車第三者責(zé)任保險責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限。74、我的車被其他公司承保的一臺貨車撞擊，交警隊判定對方全責(zé)，但是對方因交通事故后與我產(chǎn)生矛盾，不愿意配合給我賠償，我是否可以對于我的損失向?qū)Ψ降谋ｋU公司申請賠償？答：您可以直接向?qū)Ψ奖ｋU公司申請賠償；原因為，根據(jù)新條款，第三者責(zé)任險第三十三條保險人對被保險人給第三者造成的損害，可以直接向該第三者賠償；（被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償。）75、保險公司在承保自燃損失險時，是如何確定保險金額的（也就是說被保險人按照那個價格基準(zhǔn)繳納保費）？答：根據(jù)自燃損失附加險中第三條保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機(jī)動車的實際價值內(nèi)協(xié)商確定。76、標(biāo)的車承保了車損險，附加車身劃痕損失險，請問哪種只要我的車被劃傷了，保險公司均應(yīng)給我賠償嗎？答：不是的，有以下幾種情況的，屬于除外責(zé)任，被保險人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失；這幾種情況不予賠付。77、我的車承保了車輛損失險，第三者責(zé)任險，發(fā)生保險事故后，送修理廠維修將近一個月的時間才修復(fù)完畢，請問，我沒有代步車輛這段時間，上下班打車花費了將近2000元，保險公司是否負(fù)責(zé)賠償我這部分經(jīng)濟(jì)損失？答：根據(jù)車損險條款，因保險事故發(fā)生的間接損失，保險公司不負(fù)責(zé)賠償，但是您在承保車損險是附加了《修理期間費用補(bǔ)償險》則可以按照合同約定的金額對您的修理期間的間接損失進(jìn)行賠嘗，每次免賠1天損失。78、標(biāo)的車承保商業(yè)三者險，附加車上貨物責(zé)任險，發(fā)生交通事故，貨車翻入溝內(nèi)，駕駛員受傷昏迷，車上拉的10頭奶牛，當(dāng)場死亡2頭，走失8頭，保險公司是否應(yīng)該賠償被保險人全部的貨物損失？答：根據(jù)車上貨物責(zé)任險條款，列明的除外責(zé)任第二條第一款“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失；”因有8頭牛為發(fā)生保險事故后走失，不屬于保險責(zé)任，保險公司只能賠付2頭事故中死亡的貨物損失。79、鄰居王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時視為自己兒女，一天晨練時被過往的機(jī)動車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機(jī)賠償1000元狗款外，還要求肇事司機(jī)賠償其精神損失費5000元，請問如果肇事車輛承保了商業(yè)三者險，附加了精神損害撫慰金責(zé)任險；對于王大媽要求的精神撫慰金保險公司是否應(yīng)該賠付？答：不應(yīng)該賠償此項精神損害撫慰金；因為《精神損害撫慰金責(zé)任險》的保險責(zé)任為：保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車的過程中，發(fā)生投保的主險約定的保險責(zé)任內(nèi)的事故，造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請求，保險人依據(jù)法院判決及保險合同約定，對應(yīng)由被保險人或被保險機(jī)動車駕駛?cè)酥Ц兜木駬p害撫慰金；本合同中已經(jīng)列明，因保險事故造成人的人身傷亡，對于小動物的死傷，不應(yīng)支持精神損失費。80、我的車在保險公司承保了車損險，三者險，不計免賠附加險，出險后我就必須到我熟悉的王氏鈑金進(jìn)行修理，但是保險公司認(rèn)為此修理廠價格較高，沒有達(dá)成一致，請問什么情況下，我可以自己選擇修理單位？答：在承保期間投保了機(jī)動車損失保險的機(jī)動車，可投保附加險指定專修廠條款。投保了本附加險后，機(jī)動車損失保險事故發(fā)生后，被保險人可指定修理廠進(jìn)行修理。81、費率改革后使用行業(yè)新條款了，發(fā)生自然災(zāi)害保險公司是否承擔(dān)保險責(zé)任？答：行業(yè)新條款將常見的自然災(zāi)害進(jìn)一步明確到保險責(zé)任范圍內(nèi)，增加了臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹，去掉了海嘯，對對被保險人更有利。82、車輛行駛時發(fā)生意外事故，導(dǎo)致我車上的貨物把自己的車撞壞了，能夠賠付車損嗎？如果是我的頭撞到前風(fēng)擋玻璃上，能夠賠償醫(yī)療費和風(fēng)擋玻璃損失嗎？答：（1）車輛損失：按照現(xiàn)行條款規(guī)定：“被保險機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失”屬于除外保險責(zé)任，保險公司部承擔(dān)保險責(zé)任。費率改革后根據(jù)行業(yè)新條款規(guī)定：“受到被保險機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊”屬于保險責(zé)任范圍，因此本車的損失保險公司應(yīng)該賠償。（2）車上人員受傷醫(yī)療費：如果您投保了機(jī)動車車上人員責(zé)任保險公司按照條款規(guī)定，在扣除責(zé)任對方的交強(qiáng)險賠償金額后，根據(jù)您在事故中承擔(dān)的責(zé)任比例進(jìn)行賠償。83、上下車過程中人員受到傷害，屬于車上人員責(zé)任險保障的范疇嗎？答：行業(yè)新條款中規(guī)定：“本保險合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”因此明確了上下車過程人員也屬于車上人員。84、請問在新條款在結(jié)構(gòu)上有什么變化嗎？答：在行業(yè)新條款實施后對過去的分營業(yè)、非營業(yè)、家庭自用等按客戶劃分的車損險產(chǎn)品體系整合，不在進(jìn)行區(qū)分。同時合并了車損險、三者險、車上人員責(zé)任險、盜搶險等四大主險，采用統(tǒng)一條款。對特種車、摩托車拖拉機(jī)、單程提車單獨設(shè)置條款。85、新條款實施后，發(fā)生車輛全損時保險公司如何賠償？答：費改后使用行業(yè)新條款，保險金額按投保時被保險機(jī)動車的實際價值確定。投保時被保險機(jī)動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。因此，解決了高保低賠爭議，將原有的不定值保險合同，改為定值保險合同。發(fā)生全損情況時按照保險金額計算后賠償。86、新條款實施后如果發(fā)生雙方或者多方事故后，如果對方也有責(zé)任，我的保險公司能夠先賠付我自己的全部車輛損失嗎？答：新條款實施后針對本車損失為被保險人提供了三種索賠方式：“一是向第三者責(zé)任方索賠；二是向第三者責(zé)任方保險公司直接索賠；三是向自己的車損險的保險公司申請代位賠償”，提供了多元化的索賠途徑。87、新條款實施后第三者責(zé)任險中對被保險人及其允許的駕駛員的家庭成員的人身傷亡能夠進(jìn)行賠償嗎？答：新條款責(zé)任免除：“被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產(chǎn)的損失，以及本車上財產(chǎn)的損失；被保險人、被保險人允許的駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡”，因此被保險人及其允許的駕駛員的人身傷亡屬于保險責(zé)任范圍。88、我的車借給朋友使用，因為其盜竊