西寧某小額貸款有限公司貸后管理辦法

西寧***小額貸款有限公司貸后管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范公司信貸業(yè)務的貸后管理，有效防范信貸風險，特制定本辦法。第二條本辦法所稱企業(yè)是指符合《西寧***小額貸款有限公司信貸管理辦法》中規(guī)定的企業(yè)。第三條本辦法所稱信貸業(yè)務是指中小企業(yè)、個體工商戶及公民個人辦理的短期流動資金貸款或其他貸款。第四條貸后管理是指從貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之時止的貸款管理過程。第五條公司應配備與信貸業(yè)務量相適應的貸后管理人員。第六條實行貸后管理的規(guī)范化和標準化，建立嚴格的貸后管理責任制，分工明確、職責分明、各負其責。第二章客戶細分第七條信貸客戶分為正常類和退出類，根據(jù)不同類型客戶采取不同的貸后管理措施。第八條符合以下條件之一的作為正常類客戶：1、有一定的營業(yè)或工資收入，生產(chǎn)經(jīng)營活動正常；2、貸款形態(tài)正常，抵（質）押物有效、足額、易于變現(xiàn)；不符合以上條件之一的作為退出類客戶。

第九條

信貸管理部可根據(jù)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、發(fā)展前景以及償債能力等情況，對經(jīng)營狀況趨于惡化、信貸資產(chǎn)質量出現(xiàn)風險的正常類客戶及時調整為退出類，但退出類客戶調整為正常類須報風險管理部、貸款審批委員會批準。

第三章

專項檢查和間隔期檢查

第十條

專項檢查是指信貸業(yè)務辦理后專門就某一事項進行的檢查，它包括貸款用途檢查、特殊事項檢查等。

間隔期檢查是指信貸業(yè)務辦理后按固定的間隔期對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、償債能力、擔保情況等進行的常規(guī)性檢查。

第十一條

正常類企業(yè)的間隔期檢查最長不超過3個月。退出類企業(yè)間隔期檢查根據(jù)實際情況確定，但一年不少于6次。

貸款期限小于三個月的，至少檢查一次。

第十二條

貸款用途檢查主要檢查貸款實際用途是否符合借款合同的約定，有無挪作他用；

貸款用途檢查應在信貸業(yè)務辦理后十天內進行，通過調查企業(yè)賬戶資金劃付、調閱支付憑證、資金流向分析及審核有關合同附件等方法，檢查貸款用途，并作好檢查記錄。如發(fā)現(xiàn)借款人存在改變原定的貸款用途時，要寫出檢查報告，提出解決措施并組織實施；如發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款用于股票、期貨炒作或對外股本權益性投資等重大風險類投資撕，要及時匯報公司主要領導，采取措施及時清收貸款。第十三條正常類企業(yè)的貸款間隔期檢查。正常類客戶的間隔期檢查內容包括：1、企業(yè)經(jīng)營、結算是否正常，個人工作或經(jīng)營項目是否穩(wěn)定；2、客戶的資產(chǎn)及負債總量、結構變化是否正常；3、抵（質）押物保管和價值、權屬是否發(fā)生變化；4、保證人對外擔保情況，保證人代償能力變化情況；5、企業(yè)客戶的主要管理人員是否相對穩(wěn)定，核心員工流動是否正常；6、客戶與我公司的合作態(tài)度上是否發(fā)生變化；7、客戶是否按規(guī)定支付貸款利息；8、其他需要檢查的內容。對上述檢查的結果要按規(guī)定做好檢查記錄。對客戶出現(xiàn)下列情況之一的，要立即進行現(xiàn)場檢查，并提出有關建議、措施，進行重點監(jiān)管：1、借款人、擔保人發(fā)生重大人事變動、內部股東不和，重要業(yè)務伙伴關系惡化，企業(yè)經(jīng)營者家庭不和或婚姻出現(xiàn)危機；2、借款人、擔保人財務和管理混亂，導致生產(chǎn)停頓甚至出現(xiàn)分立、合并、破產(chǎn)等影響我行債權的情況；3、借款人、擔保人涉及政治風波或經(jīng)濟、法律糾紛，被司法、稅務、工商部門提出警告或處罰，并被要求檢查或凍結其存款賬戶、抵（質）押物，使其無法履行職責；4、借款人或抵押人態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠的合作態(tài)度，約見困難，經(jīng)營場所或法人代表居所經(jīng)常無人，失去通訊聯(lián)系；

5、借款人與其主要原材料供應商或產(chǎn)品銷售商合作關系惡化，或借款人的主要原材料供應商或產(chǎn)品銷售商生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生變化，影響對借款人的原材料供應或產(chǎn)品銷售的；

6、抵押物受損、貶值或發(fā)生糾紛，保證人保證能力發(fā)生重大變化，重要合同及保險條款失效等嚴重影響擔保能力的情況發(fā)生；

7、拖欠職工工資；

8、依靠融資來償還我公司到期貸款；

9、發(fā)生其它危及我公司貸款安全事項的情況。

第十四條

退出類客戶間隔期檢查內容包括：

1、有關貸款合同、擔保合同、資料是否齊全、合規(guī)、合法；2、貸款是否在訴訟時效之內，催收貸款本、息通知書及督促履行保證責任通知書是否合規(guī)、合法；

3、抵押物的保管、價值變化及變現(xiàn)能力情況；

4、保證人保證能力的變化；

5、其它需要檢查的內容。

第十五條

有下列情況之一的客戶，應將其列入不良記錄名單，并通過各種手段提前收回貸款，停止發(fā)放新貸款，終止與其信貸關系。

1、未經(jīng)我公司同意擅自處理抵（質）押物；

2、存在欺詐行為；3、通過各種方式逃廢我公司或金融機構債務或發(fā)現(xiàn)其有不良信貸記錄；4、挪用貸款用于違規(guī)違法行為；5、沒有履行信貸業(yè)務辦理時的承諾；6、其它事項。第十六條信貸管理部可根據(jù)以下情況隨時進行特殊事項檢查：1、公司領導批示進行檢查的；2、對經(jīng)媒體報道，可能存在較大問題，需進行專項檢查的；3、對舉報經(jīng)初步核實，確需進行現(xiàn)場檢查的；4、其它需進行現(xiàn)場檢查的事項。第十七條通過特殊事項檢查，檢查人要形成書面的專題檢查報告。對檢查中存在的影響我公司債權安全的問題，要提出明確的、針對性的措施，防范風險。對檢查中存在的不合法合規(guī)行為，要按有關規(guī)定對相關人員實施處罰。對處理措施落實整改情況要進行跟蹤檢查，并做好材料歸檔保管工作。第四章貸后集中檢查第十八條貸后集中檢查是指公司對審批的信貸業(yè)務在業(yè)務審批后規(guī)定的時間內對審批業(yè)務的合法合規(guī)性進行的集中檢查。第十九條貸后集中檢查方式以非現(xiàn)場檢查為主，現(xiàn)場檢查為輔，即主要對審查審批的信貸業(yè)務有關資料進行核查，必要時可進行現(xiàn)場檢查。

第二十條

貸后集中檢查內容包括但不限于：

1、新增融資業(yè)務是否符合我公司企業(yè)信貸政策和有關規(guī)章制度；

2、是否越權審批發(fā)放信貸業(yè)務或拆分后審批發(fā)放同一項下的信貸業(yè)務；3、是否向房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款；4、是否對退出類企業(yè)辦理非低風險信貸業(yè)務；5、是否對有不良貸款和欠息的企業(yè)新增貸款；

6、檔案資料是否齊全；7、其它需要檢查的情況。

第二十一條

對于檢查出下列情況之一的，風險管理部要向信貸管理部下發(fā)信貸業(yè)務核查通知書，要求限期上報核查情況和解決措施：1、存在不合規(guī)操作或管理問題，在下發(fā)整改通知書或實施處罰之前，要求進行確認和解釋；

2、存在不合規(guī)操作或信貸風險存在但無法確認，需要提供情況；

3、對于新發(fā)生不良貸款，要求查明原因，制定措施，落實清收責任人，限期清收。

第二十二條

經(jīng)過核查，發(fā)現(xiàn)信貸義務部審批辦理的信貸業(yè)務存在不符合信貸政策制度和業(yè)務操作流程的問題，風險管理部要下發(fā)《信貸業(yè)務整改通知書》，要求其進行整改，并限期上報整改結果。

第二十三條

經(jīng)過核查，發(fā)現(xiàn)信貸管理部審批辦理的信貸業(yè)務存在較為嚴重的問題和較大的信貸風險，經(jīng)過貸款審批委員會責任評議并報經(jīng)公司領導批準后，下發(fā)《信貸業(yè)務處罰通知書》，實施業(yè)務停牌、業(yè)務整頓、業(yè)務警告、通報批評等處罰。

第五章

貸后現(xiàn)場檢查

第二十四條

企業(yè)信貸業(yè)務現(xiàn)場檢查每年不少于4次，主要檢查以下內容：1、企業(yè)信貸政策的落實情況。有無違背信貸政策、原則和公司有關規(guī)定發(fā)放貸款的情況：2、企業(yè)五級分類結果的真實情況：3、企業(yè)的客戶分類、授信的執(zhí)行情況：4、企業(yè)貸后管理的情況，包括間隔期檢查、專項檢查、貸后集中檢查、信貸檔案資料管理等情況；5、新增貸款的投向及效果；

6、信貸業(yè)務是否按規(guī)定進行雙人調查、核保、核押；7、信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入的及時性和錄入數(shù)據(jù)資料的準確性；

8、貸后檢查報告是否詳實，貸款風險分類結果是否準確，不良貸款的壓縮計劃完成情況；9、信貸檔案資料的保管、管理情況；

10、貸款合同、抵（質）押合同、保證合同等貸款法律文書是否合法、完備：11、其它需要檢查的內容。

第六章

貸款風險預警第二十五條

對不同類型企業(yè)，以及企業(yè)的法定代表人（經(jīng)營者個人）設臵相應的風險預警信息。

第二十六條

正常類企業(yè)的風險預警信息為：

1、資產(chǎn)負債率連續(xù)二個月上升，并較年初上升10個百分點以上；

2、流動比率連續(xù)二個月下降，并較年初下降10個百分點以上；

3、主營業(yè)務收入連續(xù)三個月下降；

4、利潤總額連續(xù)三個月下降；

5、抵押行為存在潛在風險，抵押物價值不足、受損或被擅自處理；

6、通過向稅務部門了解，企業(yè)納稅額大幅度下降；

7、企業(yè)用電、用水量大幅度下降；

8、法定代表人更換；

9、存在虛增實收資本、抽資逃資現(xiàn)象；10、存在違法經(jīng)營或經(jīng)濟、法律糾紛；11、受到執(zhí)法部門的處罰；12、其它影響我公司債權安全的預警信息。第二十七條退出類企業(yè)的風險預警信息為：1、發(fā)生重組、合并、分立、停產(chǎn)、歇業(yè)等重大變化情況；2、發(fā)生新的不良貸款或欠息行為；3、保證人失去保證資格；4、保證人沒有能力代償貸款本息或拒絕代償貸款本息；5、抵押物被轉移、變賣、毀損；6、抵押物現(xiàn)價與評估價之間存在較大差異。7、其它影響我公司債權安全的預警信息。第二十八條企業(yè)法定代表人（經(jīng)營者個人）的風險預警信息：1、有賭博、涉毒、嫖娼等違反社會公德行為；2、持有外國護照或擁有外國永久居住權，或在國外開設分支機構；3、有家庭不睦，不尊老愛幼等違背家庭倫理道德的行為；4、被公眾媒體披露的其它不端行為；5、社會公眾對企業(yè)法定代表人或經(jīng)營者個人品質、行為反映不良；6、通過向稅務部門了解，企業(yè)法定代表人或經(jīng)營者個人納稅額大幅度下降；7、其它影響我公司債權安全的預警信息。第二十九條對出現(xiàn)風險預警信息企業(yè)，有關責任人和信貸管理部、風險管理部門要綜合分析、判斷將出現(xiàn)的信貸風險，形成書面分析報告報貸款審批委員會，并針對性地采取以下有效措施，保證信貸資產(chǎn)質量：1、依法訴訟包括提請法院宣告其破產(chǎn)還債；2、依法處臵抵押物、質物、質押權利；3、追索保證人連帶責任；4、與企業(yè)協(xié)商以物抵貸；5、要求更換擔?；蜃芳拥郑ㄙ|）押物；6、列為重點關注客戶，增加貸后檢查頻率，控制融資總量；7、停止發(fā)放新增貸款；8、提前收回已發(fā)放但企業(yè)尚未使用的貸款；9、要求企業(yè)訂出詳細的還款計劃并逐步退出；10、要求企業(yè)改善財務管理和經(jīng)營管理；11、專人清收信貸資產(chǎn)；12、其它有效措施。第七章貸后管理責任制第三十條信貸管理部信貸人員負有對審批發(fā)放信貸業(yè)務進行貸后管理的責任。第三十一條信貸管理部信貸人員的貸后管理職責：

1、督促分管客戶按期歸還貸款本息；

2、對分管客戶按照貸后管理的內容和要求進行貸后檢查，出具貸后檢查報告；

3、收集反映分管客戶財務狀況、經(jīng)營管理狀況、擔保狀況及對借款人構成不利影響的信息；

4、落實有權審批人和風險管理部門對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)問題而提出的解決措施；

5、實施公司制定的存量貸款、不良貸款壓縮和清戶退出計劃；

6、整理信貸業(yè)務原始資料，登記人行征信系統(tǒng)，編制信貸檔案移交清單并辦理移交手續(xù)；

7、對分管客戶經(jīng)營活動發(fā)生重大變化，或發(fā)生危及我公司信貸資產(chǎn)安全的因素，要及時向有權審批人和風險管理部門報告，采取有效措施，化解信貸風險；

8、其它與貸后管理有關的工作。

第三十二條

信貸管理部負責人的貸后管理職責：

1、對信貸人員反映的問題進行協(xié)調，提出解決措施，并組織實施；

2、及時向審批委員會反映貸后管理中的重大問題；

3、對信貸風險較大、不良貸款增加、蓄意逃廢我公司債務的企業(yè)進行分析，提出加強監(jiān)管措施并組織實施；

4、制定存量貸款、不良貸款退出計劃并組織實施和考核；

5、其它與貸后管理有關的工作。

第三十三條

風險管理部門的貸后管理職責：

1、對信貸人員進行企業(yè)信貸業(yè)務貸后管理工作輔導；

2、對企業(yè)信貸業(yè)務貸后管理工作進行檢查，并直接參與重點客戶的貸后檢查；

3、對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和信貸人員反映的問題進行綜合分析，提出解決措施并組織實施；

4、對貸后管理過程中出現(xiàn)的重大問題及時向信貸業(yè)務審批人報告；

5、其它與貸后管理有關的工作。

第三十四條

建立貸后管理責任評議和追究制。

對以下行為，公司將根據(jù)有關規(guī)定對有關責任人的責任進行評議，并按有關規(guī)定進行責任追究，分別給予通報批評、經(jīng)濟處罰、調離崗位、撤銷職務、下崗清收等處罰，情節(jié)嚴重的，解除責任人勞動合同：

1、對未落實貸后管理責任制，造成貸款損失的；

2、對不良貸款監(jiān)管、清收轉化不力，造成信貸資產(chǎn)質量惡化；

3、對檢查監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的重大問題不采取有效措施解決的；

4、不及時匯報發(fā)現(xiàn)的重大問題；

5、對其它危及我公司信貸資產(chǎn)安全行為不采取有效措施的。

第三十五條

對下列情況要核準事實，給予獎勵：

1、清收不良貸款成績突出；

2、收回拖欠1年（含）以上的貸款利息；

3、清理退出類客戶成績突出；

4、通過貸后