第三方支付平臺課件

第七章電子支付第七章電子支付2011-8電子商務(wù)研究中心2內(nèi)容概要7.1電子支付概述7.2電子貨幣7.3銀行卡7.4電子現(xiàn)金7.5電子支票7.6智能卡7.7移動電子支付7.8網(wǎng)上銀行7.9第三方電子支付平臺2011-8電子商務(wù)研究中心2內(nèi)容概要7.1電子支付概述2011-8電子商務(wù)研究中心37.1電子支付概述7.1.1支付與電子支付7.1.2電子支付的特點7.1.3電子支付系統(tǒng)7.1.4電子支付的分類2011-8電子商務(wù)研究中心37.1電子支付概述7.1.12011-8電子商務(wù)研究中心47.1.1支付與電子支付支付

（Payment）是指貨幣債權(quán)從付款人向受付人的轉(zhuǎn)移。而使貨幣債權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的發(fā)起工具與流程被稱為支付工具。是以電子化方式發(fā)起、處理、接收的支付。電子支付過程中，貨幣債權(quán)以數(shù)字信息的方式被持有、處理、接收，由電子支付工具發(fā)起實現(xiàn)貨幣債權(quán)的轉(zhuǎn)移。

電子支付

（ElectronicPayment）2011-8電子商務(wù)研究中心47.1.1支付與電子支付支2011-8電子商務(wù)研究中心5（1）（2）（3）（4）電子支付是采用先進的信息技術(shù)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的。電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（如互聯(lián)網(wǎng)）之上。電子支付使用的是最先進的通信手段，電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，如聯(lián)網(wǎng)的微機、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施。電子支付具有方便、快捷、高效的優(yōu)勢。7.1.2電子支付的特點2011-8電子商務(wù)研究中心5（1）（2）（3）（4）電子支2011-8電子商務(wù)研究中心67.1.3電子支付系統(tǒng)

（1）客戶?？蛻粝蛏碳屹徺I商品或服務(wù)，使用支付工具來進行支付，這是電子支付系統(tǒng)運作的原因及起點。（2）客戶開戶行。指客戶使用的支付工具所對應(yīng)的銀行。（3）商家。指擁有債權(quán)的與客戶交易的另一方。（4）商家開戶行。指商家開設(shè)賬戶的銀行，其資金賬戶是支付過程中資金流向的目的地。

（5）支付網(wǎng)關(guān)。它是互聯(lián)網(wǎng)和銀行專用網(wǎng)之間的接口，其主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進行數(shù)據(jù)加密、解密，以保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。支付信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)才能進入銀行支付系統(tǒng)，進而完成支付的授權(quán)和獲取。（6）銀行專用網(wǎng)。指銀行內(nèi)部及銀行間進行通信的專用網(wǎng)絡(luò)。（7）CA認證中心。2011-8電子商務(wù)研究中心67.1.3電子支付系統(tǒng)2011-8電子商務(wù)研究中心77.1.3電子支付系統(tǒng)圖7-1電子支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成2011-8電子商務(wù)研究中心77.1.3電子支付系統(tǒng)圖7-2011-8電子商務(wù)研究中心87.1.4電子支付的分類

電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易及其他電子支付等。使用移動設(shè)備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等指消費者使用電話或其他類似電話的終端設(shè)備，通過銀行系統(tǒng)就能從個人銀行賬戶里直接完成付款的方式。以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換。（1）網(wǎng)上支付（2）電話支付（3）移動支付2011-8電子商務(wù)研究中心87.1.4電子支付的分類 2011-8電子商務(wù)研究中心97.1.4電子支付的分類圖7-2電子支付分類示意圖2011-8電子商務(wù)研究中心97.1.4電子支付的分類圖72011-8電子商務(wù)研究中心107.1.4電子支付的分類1.銀行電子支付2.第三方支付平臺支付是在銀行賬戶與銀行卡的基礎(chǔ)上，利用電子技術(shù)建立銀行平臺，完成在線銀行支付，具體包括信用卡遠程支付，網(wǎng)絡(luò)銀行等。第三方支付平臺通過自身與商戶及銀行之間的橋接完成支付中介的功能，為客戶提供賬號，進行交易資金代管，由其完成客戶與商家的支付后，定期統(tǒng)一與銀行結(jié)算。這主要包括各種服務(wù)運營商（SP）代收費以及購買彩票、保險、水、電等公共事業(yè)服務(wù)。3.以運營商為主體的電子支付

電子支付按運營主體劃分的電子支付主要可以歸納為三種方式：銀行電子支付、第三方支付平臺、以電信運營商為主體的電子支付。2011-8電子商務(wù)研究中心107.1.4電子支付的分類12011-8電子商務(wù)研究中心117.2電子貨幣7.2.1電子貨幣的概念7.2.2電子貨幣的類型2011-8電子商務(wù)研究中心117.2電子貨幣7.2.1電2011-8電子商務(wù)研究中心127.2.1電子貨幣的概念

電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣英語稱之為e-Currency，也就是指在網(wǎng)上用于電子商務(wù)相關(guān)領(lǐng)域的貨幣。 在電子貨幣通常在專用網(wǎng)絡(luò)上傳輸，通過設(shè)在銀行、商場等地的ATM機器進行處理，完成貨幣支付操作。2011-8電子商務(wù)研究中心127.2.1電子貨幣的概念 2011-8電子商務(wù)研究中心137.2.2電子貨幣的類型

目前，我國流行的電子貨幣主要有4種類型： 1）儲值卡型電子貨幣。一般以磁卡或IC卡形式出現(xiàn)，其發(fā)行主體除了商業(yè)銀行之外，還有電信部門（普通電話卡、IC電話卡）、IC企業(yè)（上網(wǎng)卡）、商業(yè)零售企業(yè)（各類消費卡）、政府機關(guān)（內(nèi)部消費IC卡）和學(xué)校（校園IC卡）等。 2）信用卡應(yīng)用型電子貨幣。指商業(yè)銀行、信用卡公司等發(fā)行主體發(fā)行的貸記卡或準貸記卡。 3）存款利用型電子貨幣。主要有借記卡、電子支票等，用于對銀行存款以電子化方式支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、劃撥資金。 4）現(xiàn)金模擬型電子貨幣。主要有兩種：一種是基于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的且將代表貨幣價值的二進制數(shù)據(jù)保管在微機終端硬盤內(nèi)的電子現(xiàn)金；一種是將貨幣價值保存在IC卡內(nèi)并可脫離銀行支付系統(tǒng)流通的電子錢包。2011-8電子商務(wù)研究中心137.2.2電子貨幣的類型 2011-8電子商務(wù)研究中心147.3銀行卡7.3.1銀行卡的種類7.3.2銀行卡的使用過程2011-8電子商務(wù)研究中心147.3銀行卡7.3.1銀行2011-8電子商務(wù)研究中心157.3.1銀行卡的種類銀行卡分借記卡和貸記卡二種，前者是儲蓄卡，后者是信用卡。

可以在網(wǎng)絡(luò)或POS消費或者通過ATM轉(zhuǎn)賬和提款，不能透支，卡內(nèi)的金額按活期存款計付利息。消費或提款時資金直接從儲蓄賬戶劃出。借記卡在使用時一般需要密碼（PIN）。借記卡按等級可以分為普通卡、金卡和白金卡；按使用范圍可以分為國內(nèi)卡和國際卡。

借記卡（debitcard）2011-8電子商務(wù)研究中心157.3.1銀行卡的種類銀行卡2011-8電子商務(wù)研究中心167.3.1銀行卡的種類銀行卡分借記卡和貸記卡二種，前者是儲蓄卡，后者是信用卡。

是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費，后還款的信用卡。它的特點是：先消費后還款，享有免息繳款期（一般為一個月），并設(shè)有最低還款額，客戶出現(xiàn)透支可自主分期還款?？蛻粜枰蛏暾埖你y行交付一定數(shù)量的年費，各銀行不相同。信用卡按使用范圍可以分為國內(nèi)卡和國際卡。

貸記卡（Creditcard）2011-8電子商務(wù)研究中心167.3.1銀行卡的種類銀行卡2011-8電子商務(wù)研究中心177.3.2銀行卡的使用過程

現(xiàn)以招商銀行“一卡通”為例，了解網(wǎng)上使用銀行卡的過程

消費者攜帶本人身份證到招商銀行營業(yè)點申請“一卡通”，辦理本項服務(wù)的開通手續(xù)，取得網(wǎng)上支付卡和專用密碼。可登陸招商銀行網(wǎng)站，點擊“個人銀行”進入“支付卡申請”，開通網(wǎng)上支付功能。1）網(wǎng)上支付申請2011-8電子商務(wù)研究中心177.3.2銀行卡的使用過程 2011-8電子商務(wù)研究中心187.3.2銀行卡的使用過程

在成功申請網(wǎng)上購物功能后，招商銀行即為用戶在活期人民幣儲蓄賬戶下設(shè)立了“網(wǎng)上支付”專戶，用戶在進行網(wǎng)上消費前需將資金通過招商銀行的電話銀行或網(wǎng)上“支付卡理財”自助轉(zhuǎn)入此專戶。用戶隨時可以通過“支付卡理財”查詢賬戶余額及明細、掛失、修改密碼及網(wǎng)上購物。2）專戶轉(zhuǎn)賬

用戶可向任何提供招商銀行“網(wǎng)上支付”服務(wù)的網(wǎng)上商戶選購商品和服務(wù)，當選購?fù)晟唐泛头?wù)并確認后，使用鼠標輕擊“一卡通付款”欄，就會自動被引導(dǎo)到招商銀行的網(wǎng)站并進入支付程序。3）選購商品2011-8電子商務(wù)研究中心187.3.2銀行卡的使用過程 2011-8電子商務(wù)研究中心197.3.2銀行卡的使用過程圖7-3招商銀行“網(wǎng)上支付”頁面

依次輸入用戶的網(wǎng)上支付卡號及網(wǎng)上專用密碼，客戶終端顯示操作結(jié)果，參見圖7-3。4）網(wǎng)上支付2011-8電子商務(wù)研究中心197.3.2銀行卡的使用過程圖2011-8電子商務(wù)研究中心207.3.2銀行卡的使用過程

為避免出現(xiàn)由于商戶庫存不足等原因以至無法供貨等情況，所有購物交易均須經(jīng)商戶確認后方告成立?？蛻艨呻S時通過招商銀行網(wǎng)頁“支付卡理財”查詢歷史交易的成交狀況。5）交易確認2011-8電子商務(wù)研究中心207.3.2銀行卡的使用過程 2011-8電子商務(wù)研究中心217.4電子現(xiàn)金7.4.1電子現(xiàn)金的基本概念7.4.2電子現(xiàn)金的屬性7.4.3電子現(xiàn)金支付方式的特點7.4.4電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在問題7.4.5電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程7.4.6電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商2011-8電子商務(wù)研究中心217.4電子現(xiàn)金7.4.12011-8電子商務(wù)研究中心227.4.1電子現(xiàn)金概述

電子現(xiàn)金(E-cash)又稱為數(shù)字現(xiàn)金(digitalcash)，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金(E-cash)2011-8電子商務(wù)研究中心227.4.1電子現(xiàn)金概述 2011-8電子商務(wù)研究中心231）貨幣價值3）可存儲性4）重復(fù)性2）可交換性7.4.2電子現(xiàn)金的屬性2011-8電子商務(wù)研究中心231）貨幣價值3）可存儲性4）2011-8電子商務(wù)研究中心247.4.3電子現(xiàn)金支付方式的特點

電子現(xiàn)金支付方式的特點3）靈活性2）對軟件的依賴性1）協(xié)議性4）可鑒別性2011-8電子商務(wù)研究中心247.4.3電子現(xiàn)金支付方式2011-8電子商務(wù)研究中心257.4.4電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在問題（1）匿名性（4）支付靈活方便

1）電子現(xiàn)金的優(yōu)點（2）不可跟蹤性（3）減少實物現(xiàn)金的使用量2011-8電子商務(wù)研究中心257.4.4電子現(xiàn)金的優(yōu)點和2011-8電子商務(wù)研究中心267.4.4電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在問題2）電子現(xiàn)金的存在問題14235不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性目前的使用量小成本較高可丟失性存在貨幣兌換問題2011-8電子商務(wù)研究中心267.4.4電子現(xiàn)金的優(yōu)點和2011-8電子商務(wù)研究中心277.4.5電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程圖7-4電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程2011-8電子商務(wù)研究中心277.4.5電子現(xiàn)金的應(yīng)用過2011-8電子商務(wù)研究中心287.4.5電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程

5）確認訂單4）資金清算3）用電子現(xiàn)金購買商品或服務(wù)

2）存儲電子現(xiàn)金1）購買電子現(xiàn)金2011-8電子商務(wù)研究中心287.4.5電子現(xiàn)金的應(yīng)用過2011-8電子商務(wù)研究中心297.4.6電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商

電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)的提供商不是很多，這里介紹4個知名的國際電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商。 1）DigiCash

DigiCash（），該公司開發(fā)了一種無條件匿名電子現(xiàn)金Ecash。在使用時，買方和賣方必須在發(fā)放Ecash的銀行建立一個賬戶；銀行向他們提供“Purse（錢包）”軟件，用于管理和傳送Ecash。 2）CyberCash

CyberCash（）公司提供用于小額數(shù)字現(xiàn)金事務(wù)的服務(wù)。資金被從常規(guī)銀行賬戶上傳輸給CyberCash錢夾，然后買方就能用這些錢進行各種事務(wù)處理。

2011-8電子商務(wù)研究中心297.4.6電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)2011-8電子商務(wù)研究中心307.4.6電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商

3）Clickshare

Clickshare（）公司有面向報刊出版商的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。當用戶點擊其他支持Clickshare技術(shù)的網(wǎng)站鏈接時，就能直接在這些網(wǎng)站上購物，而不需要再次注冊Clickshare了。Clickshare可跟蹤交易，并向用戶的ISP收費。Clickshare技術(shù)用的是標準的HTTP協(xié)議來實現(xiàn)其功能，不需要Cookie或軟件錢包。 4）eCoin

eCoin（www.eC）公司發(fā)行的電子代幣eCoin可用于在線支付購物的貨款。eCoin提供在線小額支付服務(wù)。2011-8電子商務(wù)研究中心307.4.6電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)2011-8電子商務(wù)研究中心317.5電子支票7.5.1電子支票的概念7.5.2電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢7.5.3電子支票的使用過程2011-8電子商務(wù)研究中心317.5電子支票7.5.2011-8電子商務(wù)研究中心327.5.1電子支票的概念

電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。比起前幾種電子支付工具，電子支票的出現(xiàn)和開發(fā)是較晚的。電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票，而是用寫在屏幕上的支票進行支付活動。電子支票幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。電子支票既適合個人付款，也適合企業(yè)之間的大額資金轉(zhuǎn)賬，故而可能是最有效率的電子支付手段。目前國際上常用的電子支票系統(tǒng)有NetBill（）、NetCheque（）及Echeck（）。圖7-5為一張電子支票。2011-8電子商務(wù)研究中心327.5.1電子支票的概念 2011-8電子商務(wù)研究中心33

圖7-5電子支票的式樣①使用者姓名及地址；②支票號；③傳送路由號；④賬號2011-8電子商務(wù)研究中心33 圖7-5電子支票的式樣①2011-8電子商務(wù)研究中心347.5.2電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢

支票是一個被廣泛應(yīng)用的金融工具，隨著網(wǎng)上交易額的快速增長，給電子支票的運用帶來了廣闊的前景。早期開發(fā)的電子支票系統(tǒng)（如Netcheck、NetBill）主要適用于小額支付，但近期開發(fā)的電子支票系統(tǒng)（如Echeck）主要向用于大額支付的方向發(fā)展，以滿足BtoB交易的支付需求。電子支票支付方式具有以下的特點和優(yōu)勢。2011-8電子商務(wù)研究中心347.5.2電子支票支付方式2011-8電子商務(wù)研究中心357.5.2電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢

1）電子支票支付方式的特點（1）（2）（3）（4）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認證確認支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證電子支票適于各種市場，可以很容易地與電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)應(yīng)用結(jié)合，推動電子訂貨和支付。電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。2011-8電子商務(wù)研究中心357.5.2電子支票支付方式2011-8電子商務(wù)研究中心367.5.2電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢

2）電子支票支付方式的優(yōu)勢 （1）處理速度高（2）安全性能好電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上高速傳遞的，它將支票的整個處理過程自動化了，這一支付過程在數(shù)秒內(nèi)即可實現(xiàn)。它為客戶提供了快捷的服務(wù)，減少了在途資金。在支票使用數(shù)量很大時，這一優(yōu)勢特別明顯。電子支票是以加密方式傳遞的，使用了數(shù)字簽名或個人身份證號碼（PIN）代替手寫簽名，還運用了數(shù)字證書，這三者成為安全可靠的防欺詐手段。2011-8電子商務(wù)研究中心367.5.2電子支票支付方式2011-8電子商務(wù)研究中心377.5.2電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢（3）處理成本低（4）給金融機構(gòu)帶來了效益用電子支票進行支付，減輕了銀行處理支票的工作壓力，節(jié)省了人力，降低了事務(wù)處理費用。第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處收取固定的交易費用或按一定比例抽取費用，它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無利率的，因此給第三方金融機構(gòu)帶來了收益。而且銀行也能為參與電子商務(wù)的商戶提供標準化的資金信息，故而可能是最有效率的支付手段。2011-8電子商務(wù)研究中心377.5.2電子支票支付方式2011-8電子商務(wù)研究中心387.5.3電子支票的使用過程

用戶可以在網(wǎng)絡(luò)上生成一個電子支票，然后通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)將電子支票發(fā)向商家的電子信箱，同時把電子付款通知單發(fā)到銀行。像紙質(zhì)支票一樣，電子支票需要經(jīng)過數(shù)字簽名，被支付人數(shù)字簽名背書，使用數(shù)字憑證確認支付者/接收者身份、支付銀行以及賬戶，金融機構(gòu)就可以根據(jù)簽過名和認證過的電子支票把款項轉(zhuǎn)入商家的銀行賬戶。電子支票的使用過程如下： 1）申請電子支票 用戶首先必須在提供電子支票服務(wù)的銀行注冊，申請電子支票。注冊時可能需要輸入信用卡和銀行賬戶信息以支持開具支票。電子支票應(yīng)具有銀行的數(shù)字簽名。用戶可能需要下載稱作“電子支票簿”的軟件用于生成電子支票。2011-8電子商務(wù)研究中心387.5.3電子支票的使用過2011-8電子商務(wù)研究中心397.5.3電子支票的使用過程

2）電子支票付款 （1）用戶和商家達成購銷協(xié)議選擇用電子支票支付。 （2）用戶在計算機上填寫電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。 （3）用戶通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。 （4）商家收到電子支票后進行解密，驗證付款方的數(shù)字簽名，背書電子支票，填寫進賬單，并對進賬單進行數(shù)字簽名。

2011-8電子商務(wù)研究中心397.5.3電子支票的使用過2011-8電子商務(wù)研究中心407.5.3電子支票的使用過程

（5）商家將經(jīng)過背書的電子支票及簽名過的進賬單通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)給收款方開戶銀行。 （6）收款方開戶銀行驗證付款方和收款方的數(shù)字簽名后，通過金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)給付款方開戶銀行。 （7）付款方開戶銀行驗證收款方開戶銀行和付款方的數(shù)字簽名后，從付款方賬戶劃出款項，收款方開戶銀行在收款方賬戶存入款項。2011-8電子商務(wù)研究中心407.5.3電子支票的使用過2011-8電子商務(wù)研究中心417.6智能卡7.6.1智能卡的概念7.6.2中國IC卡系列標準與規(guī)范7.6.3智能卡的優(yōu)點7.6.4運用智能卡進行網(wǎng)上購物的過程2011-8電子商務(wù)研究中心417.6智能卡7.6.1智2011-8電子商務(wù)研究中心427.6.1智能卡概述

智能卡（SmartCard）或稱集成電路卡（IntegratedCircuitCard）是一種將具有微處理器及大容量存儲器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上而制成的卡片。智能卡可以用來進行電子支付和存儲信息。在芯片里可以存儲了大量關(guān)于使用者的信息，如財務(wù)數(shù)據(jù)、私有加密密鑰、賬戶信息、結(jié)算卡號碼及健康保險信息等。2011-8電子商務(wù)研究中心427.6.1智能卡概述 2011-8電子商務(wù)研究中心43

為了規(guī)范中國智能卡發(fā)展，推廣智能卡的應(yīng)用，中國人民銀行先后組織開發(fā)與制定了《中國金融集成電路（IC）卡系列規(guī)范》、《中國金融IC卡卡片規(guī)范》、《中國金融IC卡應(yīng)用規(guī)范》和POS設(shè)備的規(guī)范。另外，國家金卡工程辦也相繼制定了《全國IC卡應(yīng)用發(fā)展規(guī)劃》、《IC卡管理條例》、《集成電路卡注冊管理辦法》及《IC卡通用技術(shù)規(guī)范》等。IC卡在中國的應(yīng)用領(lǐng)域。7.6.2中國IC卡系列標準與規(guī)范2011-8電子商務(wù)研究中心43 為了規(guī)范中國2011-8電子商務(wù)研究中心44應(yīng)用領(lǐng)域應(yīng)用形態(tài)金融與商業(yè)購物積分卡、會員卡、VIP卡、優(yōu)惠卡交通公交卡、高速公路收費卡、停車場收費卡通信電話卡旅游貴賓卡、娛樂卡醫(yī)療醫(yī)保卡、病歷卡、免疫卡、健康卡教育校園卡、借書卡其他身份證、門禁卡、考勤卡、倉儲管理卡表7-1IC卡的應(yīng)用領(lǐng)域7.6.2中國IC卡系列標準與規(guī)范2011-8電子商務(wù)研究中心44應(yīng)用領(lǐng)域應(yīng)用形態(tài)金融與商業(yè)購2011-8電子商務(wù)研究中心45

智能卡的優(yōu)點

1）智能卡使得電子商務(wù)中的交易變得簡便易行 智能卡消除了某種應(yīng)用系統(tǒng)可能對用戶造成不利影響的各種情況，它能為用戶“記憶”某些信息，并以用戶的名義提供這種信息。使用智能卡就再也不用記住個人識別號碼（密碼），如打電話、取現(xiàn)金、支付等。無需記住個人識別號碼是智能卡的一大優(yōu)點。 2）智能卡具有很好的安全性和保密性它降低了現(xiàn)金處理的支出以及被欺詐的可能性，提供了優(yōu)良的保密性能。使用智能卡，用戶不需要攜帶現(xiàn)金，就可以實現(xiàn)象信用卡一樣的功能，而保密性能高于信用卡，因此智能卡在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中作用重大。7.6.3智能卡的優(yōu)點2011-8電子商務(wù)研究中心45智能卡的優(yōu)點 1）智能卡使2011-8電子商務(wù)研究中心467.6.4運用智能卡進行網(wǎng)上購物的過程

使用智能卡進行網(wǎng)上購物需要配置一個硬件——能安裝在計算機上的可攜式智能卡讀寫設(shè)備，智能卡的交易必須通過卡片進行。運用智能卡進行網(wǎng)上購物的過程如下：1）申請智能卡2）下載電子現(xiàn)金3）智能卡支付2011-8電子商務(wù)研究中心467.6.4運用智能卡進行網(wǎng)2011-8電子商務(wù)研究中心477.7移動電子支付7.7.1移動支付的概念7.7.2國內(nèi)外移動支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用7.7.3移動支付的優(yōu)點和潛力7.7.4移動支付的交易過程2011-8電子商務(wù)研究中心477.7移動電子支付7.7.2011-8電子商務(wù)研究中心487.7.1移動支付概述

2003年起各地移動通信公司紛紛推出相應(yīng)的移動支付業(yè)務(wù)，從年初湖南移動與中國銀聯(lián)長沙分公司推出的銀行賬號捆綁的手機支付業(yè)務(wù)，到9月份北京移動通信公司推出名為“手機錢包”的手機支付業(yè)務(wù)，直至到12月中上海推出出租車上的銀行移動POS機。移動公司和金融機構(gòu)在相關(guān)方面的努力，使得移動支付業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸浮出水面，真正走入手機用戶的生活中。2011-8電子商務(wù)研究中心487.7.1移動支付概述 2011-8電子商務(wù)研究中心497.7.2國內(nèi)外移動支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用

國外移動運營商早已推出手機小額支付服務(wù)。在英國的赫爾市，愛立信公司開發(fā)的手機支付服務(wù)允許汽車駕駛員使用手機支付停車費。瑞典的Paybox公司，在德國、瑞典、奧地利和西班牙等幾個國家成功推出了手機支付系統(tǒng)之后，又將首次在英國推出這種無線支付系統(tǒng)。Paybox無線支付以手機為工具，取代了傳統(tǒng)的信用卡。此外在澳大利亞悉尼消費者可用手機撥號買飲料；在瑞典，手機用戶可在自動售貨機上買汽水；在日本，觀眾可以通過手機預(yù)訂電影票；在諾基亞總部，雇員可用手機付賬喝咖啡……。國內(nèi)外移動支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用2011-8電子商務(wù)研究中心497.7.2國內(nèi)外移動支付業(yè)2011-8電子商務(wù)研究中心507.7.2國內(nèi)外移動支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用

在國內(nèi)，2001年6月，深圳移動與深圳福利彩票發(fā)行中心合作建設(shè)了手機投注系統(tǒng)，開通了深圳風(fēng)采手機投注業(yè)務(wù)。2001年10月，中國移動與51CP(中彩通網(wǎng)站)合作，嘗試推出世界杯手機投注足球彩票業(yè)務(wù)。2002年5月，中國移動開始在浙江、上海、廣東、福建等地進行小額支付試點。在搜狐，可用手機點歌，在新浪，可用手機購買郵箱，在其它商業(yè)網(wǎng)站，還可用手機支付網(wǎng)絡(luò)游戲或視頻點播……。國內(nèi)外移動支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用2011-8電子商務(wù)研究中心507.7.2國內(nèi)外移動支付業(yè)2011-8電子商務(wù)研究中心517.7.3移動支付的優(yōu)點和潛力1）移動支付的優(yōu)點移動支付的最大特色就是它在操作上的便捷。這一支付方式不僅大大方便了消費者，而且必將引起商業(yè)領(lǐng)域的深層變革。手機付費是移動電子商務(wù)發(fā)展的一種趨勢，它包括手機小額支付和手機錢包兩大內(nèi)容。手機錢包就像銀行卡，可以滿足大額支付，它是中國移動近期的主打數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)品牌，通過把用戶銀行賬戶和手機號碼進行綁定，用戶就可以通過短信息、語音、GPRS等多種方式對自己的銀行賬戶進行操作，實現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費、消費等功能，并可以通過短信等方式得到交易結(jié)果通知和賬戶變化通知。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動支付操作簡單，方便快捷，簡單得會發(fā)短信就會操作，快捷得只用短信把數(shù)據(jù)傳送到各發(fā)卡銀行，很快就能收到處理結(jié)果。2011-8電子商務(wù)研究中心517.7.3移動支付的優(yōu)點和2011-8電子商務(wù)研究中心527.7.3移動支付的優(yōu)點和潛力2）移動支付的潛力我國已成為全球最大移動市場，手機用戶總量現(xiàn)已接近1.8億，銀行卡的保有量多達4億張，這是任何一個歐洲國家都望塵莫及的“富礦”。在1.8億手機用戶當中，同時擁有銀行卡的可能不會超過一半。即使十分之一的手機用戶參與移動購物，也是一個大有可為的巨大市場。一旦移動支付普及開來，即使是那些暫無固定收入的在校大學(xué)生，也會接受這種全新的消費方式，因為他們是網(wǎng)上購書或短信息的最大消費群體。2011-8電子商務(wù)研究中心527.7.3移動支付的優(yōu)點和2011-8電子商務(wù)研究中心537.7.4移動支付的交易過程

從手機支付工作原理來看，手機支付系統(tǒng)主要涉及到三個方面：消費者、商家及無線運營商。手機支付流程具體步驟如下： 1）消費者通過Internet進入消費者前臺系統(tǒng)選擇商品； 2）將購買指令發(fā)送到商家管理系統(tǒng)； 3）商家管理系統(tǒng)將購買指令發(fā)送到無線運營商綜合管理系統(tǒng)；4）無線運營商綜合系統(tǒng)將確認購買信息指令發(fā)送到消費者前臺消費系統(tǒng)或消費者手機上請求確認，如果沒有得到確認信息，則拒絕交易；2011-8電子商務(wù)研究中心537.7.4移動支付的交易過2011-8電子商務(wù)研究中心547.7.4移動支付的交易過程

5）消費者通過消費者前臺消費系統(tǒng)或手機將確認購買指令發(fā)送到商家管理系統(tǒng)； 6）商家管理系統(tǒng)將消費者確認購買指令轉(zhuǎn)交給無線運營商綜合管理系統(tǒng)，請求繳費操作； 7）無線運營商綜合系統(tǒng)繳費后，告知商家管理系統(tǒng)可以交付產(chǎn)品或服務(wù)，并保留交易記錄； 8）商家管理系統(tǒng)交付產(chǎn)品或服務(wù)，并保留交易記錄； 9）將交易明細寫入消費者前臺消費系統(tǒng)，以便消費者查詢。2011-8電子商務(wù)研究中心547.7.4移動支付的交易過2011-8電子商務(wù)研究中心557.8網(wǎng)上銀行7.8.1網(wǎng)上銀行的概念7.8.2網(wǎng)上銀行的分類7.8.3網(wǎng)上銀行的功能與提供的服務(wù)7.8.4網(wǎng)上銀行的交易安全控制2011-8電子商務(wù)研究中心557.8網(wǎng)上銀行7.8.1網(wǎng)2011-8電子商務(wù)研究中心567.8.1網(wǎng)上銀行概述

網(wǎng)上銀行（InternetBanking）又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的延伸，它利用數(shù)字通信技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)的交易平臺和服務(wù)渠道，在線為客戶辦理結(jié)算、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)享受銀行提供的金融服務(wù)。 網(wǎng)上銀行，包含兩個層次的含義，一個是機構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念。2011-8電子商務(wù)研究中心567.8.1網(wǎng)上銀行概述 2011-8電子商務(wù)研究中心577.8.2網(wǎng)上銀行的分類網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式有兩種，一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的“虛擬銀行”。所謂虛擬銀行就是指沒有實際的物理柜臺作為支撐的網(wǎng)上銀行，這如，美國安全第一網(wǎng)上銀行（）是在美國成立的第一家無營業(yè)網(wǎng)點的虛擬網(wǎng)上銀行，它的營業(yè)廳就是網(wǎng)頁畫面，當時銀行的員工只有19人，主要的工作就是對網(wǎng)絡(luò)的維護和管理。另一種是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)。即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù)，實際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，這是目前網(wǎng)上銀行存在的主要形式。我國還沒有出現(xiàn)真正意義上“虛擬銀行”，國內(nèi)現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行基本都屬于第二種模式。2011-8電子商務(wù)研究中心577.8.2網(wǎng)上銀行的分類2011-8電子商務(wù)研究中心587.8.3網(wǎng)上銀行的功能與提供的服務(wù)

網(wǎng)上銀行的功能與提供的服務(wù)包括： （1）信息服務(wù)：通過網(wǎng)站發(fā)布銀行信息、儲蓄利率、國際金融信息、外匯市場行情等，為客戶提供必要的軟件與數(shù)據(jù)下載，如網(wǎng)上個人銀行專業(yè)版軟件。 （2）銀行業(yè)務(wù)項目：網(wǎng)上銀行提供的銀行業(yè)務(wù)項目包括：儲蓄業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、在線查詢賬戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)和網(wǎng)上支付等。 （3）投資理財：網(wǎng)上銀行向客戶提供國債、股票、基金、期貨等金融理財產(chǎn)品。各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的理財助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進行，通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財?shù)母鞣N解決方案，從而極大地擴大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，并降低了相關(guān)的服務(wù)成本。2011-8電子商務(wù)研究中心587.8.3網(wǎng)上銀行的功能與2011-8電子商務(wù)研究中心597.8.3網(wǎng)上銀行的功能與提供的服務(wù)

（4）外匯交易：不少銀行已開通國際業(yè)務(wù)、外匯儲蓄業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上為客戶提供網(wǎng)上外匯交易業(yè)務(wù)。 （5）企業(yè)銀行 企業(yè)銀行服務(wù)是網(wǎng)上銀行服務(wù)中最重要的部分之一。其服務(wù)品種比個人客戶的服務(wù)品種更多，也更為復(fù)雜，對相關(guān)技術(shù)的要求也更高，所以能夠為企業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)是商業(yè)銀行實力的象征之一。企業(yè)銀行服務(wù)包括對企業(yè)多個賬戶（總賬戶與分賬戶）的管理、提供賬戶余額查詢、交易記錄查詢、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費用、透支保護、儲蓄賬戶與支票賬戶資金自動劃撥、商業(yè)信用卡等服務(wù)。部分網(wǎng)上銀行還為企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)。 2011-8電子商務(wù)研究中心597.8.3網(wǎng)上銀行的功能與2011-8電子商務(wù)研究中心607.8.3網(wǎng)上銀行的功能與提供的服務(wù)（6）其他金融服務(wù) 各大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行還通過自身或與其他金融服務(wù)網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融衍生產(chǎn)品和特色服務(wù)，如銀證轉(zhuǎn)賬、保險、抵押貸款和按揭等，以擴大網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。2011-8電子商務(wù)研究中心607.8.3網(wǎng)上銀行的功能與2011-8電子商務(wù)研究中心617.8.4網(wǎng)上銀行的交易安全控制1）銀行采取的安全技術(shù)措施 （1）為防止交易服務(wù)器受到攻擊，采用多重防火墻方案。 （2）服務(wù)器避免安裝Windows操作系統(tǒng)。 （3）24小時實時安全監(jiān)控2）客戶使用網(wǎng)上銀行安全交易規(guī)范 （1）開戶申請成功后，及時下載證書，并在使用網(wǎng)上銀行時采用“有證書登陸”模式。 （2）證書下載后及時備份一份，以免證書損壞或丟失時重新導(dǎo)入。2011-8電子商務(wù)研究中心617.8.4網(wǎng)上銀行的交易安2011-8電子商務(wù)研究中心627.8.4網(wǎng)上銀行的交易安全控制

（3）不要在公共場所或他人電腦上安裝使用證書，不要在計算機上保存密碼。 （4）不要使用相同的登陸密碼與交易密碼。定期更換登陸密碼與交易密碼。 （5）一些木馬病毒專門盜取登陸密碼與交易密碼，所以要采用最新的殺毒軟件，及時升級病毒庫，定期查殺病毒。 （6）一些黑客會以銀行的名義給客戶發(fā)出電子郵件，提示網(wǎng)上銀行系統(tǒng)升級，需要客戶登陸。所給的一個鏈接指向一個假冒的網(wǎng)站，該假冒網(wǎng)站完全仿照網(wǎng)上銀行的頁面風(fēng)格，待客戶登陸后，該假冒網(wǎng)站會紀錄下客戶的登陸密碼與交易密碼，然后黑客就會盜取客戶的資金。2011-8電子商務(wù)研究中心627.8.4網(wǎng)上銀行的交易安2011-8電子商務(wù)研究中心637.8.4網(wǎng)上銀行的交易安全控制

3）網(wǎng)上銀行身份識別工具 （1）U盾 U盾（個人網(wǎng)上銀行客戶證書）是一個帶智能芯片的硬件設(shè)備，是工商銀行與微軟等國際知名公司共同合作開發(fā)，并應(yīng)用了智能芯片信息加密技術(shù)的一種數(shù)字簽名工具。它是專門用于保護網(wǎng)上銀行客戶安全的一種高級別的安全工具，外形酷似U盤，像一面盾牌，所以稱為U盾。它內(nèi)置微型智能卡處理器，采用1024位非對稱密鑰算法對網(wǎng)上數(shù)據(jù)進行加密、解密和數(shù)字簽名，確保網(wǎng)上交易的保密性、真實性、完整性和不可否認性。一旦把客戶的銀行賬戶納入此證書管理，在網(wǎng)上銀行辦理轉(zhuǎn)賬匯款、B2C支付等業(yè)務(wù)都必須啟用U盾進行驗證。U盾由客戶隨身攜帶，一旦丟失必須立即掛失。U盾是唯一的、不可復(fù)制的，在沒有插入U盾的情況下，任何人都無法利用該客戶的身份信息和賬戶信息通過互聯(lián)網(wǎng)盜取資金。2011-8電子商務(wù)研究中心637.8.4網(wǎng)上銀行的交易安2011-8電子商務(wù)研究中心647.8.4網(wǎng)上銀行的交易安全控制（2）銀行口令卡銀行口令卡是指以矩陣形式印有若干字符串的卡片（如圖7-7及圖7-8所示），每個字符串對應(yīng)一個唯一的坐標。系統(tǒng)每次以隨機方式指定若干坐標，使客戶每次使用的密碼都具有動態(tài)變化性和不可預(yù)知性。圖7-7新申領(lǐng)的口令卡

圖7-8獲取口令2011-8電子商務(wù)研究中心647.8.4網(wǎng)上銀行的交易安2011-8電子商務(wù)研究中心657.8.4網(wǎng)上銀行的交易安全控制

申領(lǐng)了口令卡后，客戶在使用網(wǎng)上銀行進行對外轉(zhuǎn)賬、B2C購物、繳費等支付交易時，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)會隨機給出一組口令卡坐標，如“A3B4”，客戶根據(jù)坐標從卡片中劃開覆膜，找到對應(yīng)的口令組合（六位的數(shù)字串）并輸入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，系統(tǒng)校驗密碼字符的正確性，只有口令組合輸入正確的客戶才能完成相關(guān)交易，該口令組合一次有效，交易結(jié)束后即失效。2011-8電子商務(wù)研究中心657.8.4網(wǎng)上銀行的交易安2011-8電子商務(wù)研究中心667.9第三方電子支付平臺7.9.1第三方電子支付平臺概述7.9.2第三方電子支付平臺的交易流程7.9.3支付寶7.9.4財付通7.9.5快錢2011-8電子商務(wù)研究中心667.9第三方電子支付平臺72011-8電子商務(wù)研究中心677.9.1第三方電子支付平臺概述

第三方支付平臺是指一些和各大銀行簽約、具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu),在銀行監(jiān)管下提供交易支持平臺。它采用規(guī)范的連接器，在商家和銀行之間建立連接，從而解決買家、賣家、銀行之間的貨幣支付、資金清算和統(tǒng)計查詢等問題。 第三方支付平臺的運作原理是以第三方公司為信用中介，以此降低交易中的風(fēng)險，并對交易雙方進行約束和監(jiān)督。它相當于買賣雙方交易過程中的“中間人”,是信用缺位條件下的補位產(chǎn)物，其目的是防范電子交易中的欺詐行為。2011-8電子商務(wù)研究中心677.9.1第三方電子支付平臺2011-8電子商務(wù)研究中心687.9.1第三方電子支付平臺概述

第三方支付平臺發(fā)展極為迅速，在2004年以前中國第三方支付企業(yè)僅約10家，到2007年底已有包括支付寶、財付通、中國銀聯(lián)電子支付、快錢、安付通、首信易支付、網(wǎng)銀在線、貝寶(Paypal)、云網(wǎng)等共50多家第三方支付機構(gòu),知名度較高的有20家,主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達地區(qū)。2010年中國第三方網(wǎng)上支付行業(yè)細分市場方面，支付寶以50.02%的市場份額大幅領(lǐng)先于其他支付企業(yè)，財付通和快錢分列第二、第三位。艾瑞咨詢預(yù)計，2011年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模將達到17200億元，至2014年，整體市場將有望突破4萬億元大關(guān)，達到41000億元。2011-8電子商務(wù)研究中心687.9.1第三方電子支付平臺2011-8電子商務(wù)研究中心697.9.1第三方電子支付平臺概述總體來說，第三方支付市場企業(yè)集中度非常高：非獨立第三方平臺（支付寶、財付通）依托自身資源快速發(fā)展，獨立第三方支付平臺數(shù)量多，競爭十分激烈。2007年中國第三方電子支付市場交易額規(guī)模迅速增長并突破1000億元，增幅達100%。

表7-2幾個第三方支付平臺的競爭特點比較分析2011-8電子商務(wù)研究中心697.9.1第三方電子支付平臺2011-8電子商務(wù)研究中心70圖7-92010年中國第三方電子支付核心企業(yè)交易額規(guī)模市場份額7.9.1第三方電子支付平臺概述2011-8電子商務(wù)研究中心70圖7-92010年中國第三2011-8電子商務(wù)研究中心717.9.2第三方電子支付平臺的交易流程

（1）買賣雙方在網(wǎng)上達成交易意向，簽訂交易合同。 （2）買方選用銀行卡將貨款付給第三方支付平臺。 （3）第三方支付平臺收到貨款后通知賣家發(fā)貨。 （4）賣方發(fā)貨后不能立即收到貨款，貨款由第三方支付平臺暫時保管。 （5）買方在收到貨物并驗證貨物無誤之后，給第三方支付平臺發(fā)出驗貨通知。 （6）第三方支付平臺將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬戶。 在第三方支付平臺的模式中,賣方看不到買方的信用卡信息,同時買方也避免了因銀行卡信息在網(wǎng)絡(luò)中公開傳輸而導(dǎo)致的銀行卡信息被竊的風(fēng)險。2011-8電子商務(wù)研究中心717.9.2第三方電子支付平臺2011-8電子商務(wù)研究中心72賣方銀行賣方買方銀行買方7.9.2第三方電子支付平臺的交易流程第三方支付平臺1簽訂合同5發(fā)貨2授權(quán)付款3付款6驗貨通知4通知發(fā)貨7付款8收款通知圖7-10第三方電子支付平臺的交易流程2011-8電子商務(wù)研究中心727.9.2第三方電子支付平臺2011-8電子商務(wù)研究中心737.9.3支付寶

1）支付寶簡介 浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付平臺，由阿里巴巴集團創(chuàng)辦。支付寶（）致力于為中國電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。 支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。其運作的實質(zhì)是以支付寶為信用中介，在買家確認收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時保管貨款。支付寶不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付的安全，同時讓用戶通過支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任，為建立純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境邁出了非常有意義的一步。短短三年時間，支付寶用戶覆蓋了整個C2C、B2C、以及B2B領(lǐng)域。截止2010年12月底，支付寶注冊用戶數(shù)為5.5億，單日交易筆數(shù)峰值高達1261萬筆。2011-8電子商務(wù)研究中心737.9.3支付寶 1）支付2011-8電子商務(wù)研究中心747.9.3支付寶

目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過30萬家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機票等行業(yè)。 2）注冊支付寶賬號 （1）支付寶賬號是通用的，如果你己經(jīng)在上注冊過支付寶的賬號，就可以直接用它網(wǎng)上進行買賣了； （2）如果你沒有支付寶賬號，需要通過網(wǎng)站進行賬號注冊。2011-8電子商務(wù)研究中心747.9.3支付寶 2011-8電子商務(wù)研究中心757.9.3支付寶 （3）特別提醒 A、注冊支付寶賬號前一定要有一個郵箱；另外這個郵箱也就是你的支付寶賬號名。 B、如果你要用支付寶賬號是購物付款的話，那么你一定要擁有一個支持網(wǎng)上支付的銀行賬號。 C、如果你有銀行賬號但沒有網(wǎng)上支付功能的話，你可以去相應(yīng)銀行柜臺去開通或在網(wǎng)上直接在網(wǎng)上開通。 （4）如果你是第一次接觸支付寶，請先到支付寶幫助中心進行全面了解。 （5）當你注冊完支付寶賬號后可以進行支付寶提供的一分錢購物體驗，以便你進一步熟悉用支付寶的購物流程和其它的一些操作。2011-8電子商務(wù)研究中心757.9.3支付寶 （3）特2011-8電子商務(wù)研究中心767.9.3支付寶 3）給支付寶賬號捆綁銀行賬號

（1）打開支付寶網(wǎng)站，導(dǎo)航欄點擊“我的支付寶”，

（2）點擊左邊的“賬戶提現(xiàn)”文字，再點擊右邊的“管理我的銀行賬號”，然后按提示進行銀行捆綁操作。

4）選用支付寶支付貨款

（1）選擇您要購買的商品，點“立即購買”

（2）填寫收貨地址、購買數(shù)量、基本信息

（3）使用支付寶賬戶余額支付，輸入支付寶賬戶的支付密碼。

（4）付款成功，等待賣家發(fā)貨。

（5）收到貨物后，登陸支付寶在“交易管理”中“確認收貨”付款給賣家，交易完成。2011-8電子商務(wù)研究中心767.9.3支付寶 3）給支2011-8電子商務(wù)研究中心77 1）財付通基本介紹 財付通（）是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺，致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營銷資源支持。7.9.4財付通2011-8電子商務(wù)研究中心77 1）財付通基本介紹7.9.2011-8電子商務(wù)研究中心78 2）財付通的基本業(yè)務(wù) 財付通是一個專業(yè)的在線支付平臺，其核心業(yè)務(wù)是幫助在互聯(lián)網(wǎng)上進行交易的雙方完成支付和收款。用戶使用財付通完成在線交易的流程如下： （1）網(wǎng)上買家和賣家分別開通自己的網(wǎng)上銀行，擁有自己的網(wǎng)上銀行賬戶。 （2）買家和賣家登錄財付通網(wǎng)站，開通自己的財付通賬戶。 （3）買家向自己的財付通賬戶充值。資金從自己網(wǎng)上銀行賬戶劃撥到自己的財付通賬戶。 （4）買家登錄賣家網(wǎng)上商店，選擇商品，確認購買，確認購買數(shù)量和金額，確認，輸入財付通賬戶，確認支付。買家財付通賬戶中的應(yīng)付賬款被凍結(jié)。7.9.4財付通2011-8電子商務(wù)研究中心78 2）財付通的基本業(yè)務(wù)7.92011-8電子商務(wù)研究中心79 （5）等待賣家發(fā)貨。此時可以點擊“交易管理”查看交易狀態(tài)。 （6）財付通向賣家發(fā)出發(fā)貨通知。 （7）賣家收到通知后根據(jù)買家地址發(fā)送貨物。 （8）買家收到貨物后，登錄財付通確認收獲，同意財付通撥款給賣家。 （9）財付通將買家財付通賬戶凍結(jié)的應(yīng)付賬款轉(zhuǎn)到賣家財付通賬戶。 （10）賣家確認收款。 （11）買家與賣家對對方相互進行評價。7.9.4財付通2011-8電子商務(wù)研究中心79 （5）等待賣2011-8電子商務(wù)研究中心80 對于企業(yè)用戶，財付通還提供支付清算服務(wù)和輔助營銷服務(wù)。 充值：指從綁定銀行卡賬戶向財付通賬戶劃款。 提現(xiàn)：指從財付通賬戶把資金轉(zhuǎn)入到銀行卡、銀行賬戶上。 支付：將資金從買家財付通賬戶轉(zhuǎn)入到賣價財付通賬戶上。 交易管理：用戶可以通過交易管理查看自己的交易狀態(tài)。 信用卡還款業(yè)務(wù)：即從財付通賬戶往信用卡賬戶劃撥資金。目前信用卡只支持興業(yè)銀行卡。 3）如何開通財付通 開通前提：必須有QQ號碼。 （1）注冊財付通 網(wǎng)址：/zft/register_1.shtml

（2）利用網(wǎng)上銀行給財付通賬戶沖值7.9.4財付通2011-8電子商務(wù)研究中心80 對于企業(yè)用戶2011-8電子商務(wù)研究中心81 1）快錢簡介 上?？戾X信息服務(wù)有限公司是國內(nèi)第一家提供基于EMAIL和手機號碼的網(wǎng)上收付費平臺的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，致力于為各類企業(yè)及個人提供安全、便捷和保密的電子收付款平臺及服務(wù)。其以“快錢”為品牌的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容廣泛，涵蓋了賬戶管理，網(wǎng)上充值、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上付款、網(wǎng)上催款等基本功能和支付網(wǎng)關(guān)、快錢鈕，募捐鈕，快錢保等多種工具?？戾X（）是一個獨立的第三方支付平臺。 快錢電子支付平臺采用了國際上最先進的應(yīng)用服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，支付信息的傳輸采用了128位的SSL加密算法，美國Oracle公司、VeriSign數(shù)字安全公司和ScanAlert網(wǎng)絡(luò)安全公司每天為快錢提供全面的安全服務(wù)，確保了數(shù)以億計交易資金往來的安全。7.9.5快錢2011-8電子商務(wù)研究中心81 1）快錢簡介7.9.5快2011-8電子商務(wù)研究中心82

2）快錢在線支付平臺 快錢在線支付平臺是以快錢賬戶為核心，具有多種支付平臺、眾多商家工具和增值服務(wù)的收付費平臺。有以下主要特點： （1）快錢賬戶：是基于email地址（可以捆綁手機號），不僅注冊簡單，而且管理方便。擁有快錢賬戶就擁有了網(wǎng)上通用錢包，具有網(wǎng)上充值、網(wǎng)上提現(xiàn)、網(wǎng)上付款、網(wǎng)上催款、賬戶管理等基本功能。 （2）網(wǎng)上付款：兩個點擊即可完成付款/轉(zhuǎn)賬，可以向任何Email付款/轉(zhuǎn)賬（無論事先是否是快錢注冊用戶）。 （3）網(wǎng)上催賬：詳細賬單內(nèi)容，收賬方兩個點擊就可以完成收款。 （4）支持幾乎所有國內(nèi)銀行卡支付；7.9.5快錢2011-8電子商務(wù)研究中心82 2）快錢在線支付平臺7.92011-8電子商務(wù)研究中心83

（5）支持快錢賬戶支付、快錢賬戶付款，交易手續(xù)費目前免交、將給商家?guī)聿糠挚戾X用戶； （6）支持郵局轉(zhuǎn)款和銀行轉(zhuǎn)款支付； （7）滿足傳統(tǒng)付費方式的用戶需求； （8）幫商家建立清晰的統(tǒng)計報表，免除復(fù)雜手工操作，并可追蹤交易詳情； （9）國際卡支付網(wǎng)關(guān)，支持國際卡支付（目前已開通VISA、即將開通MASTER、JCB）； （10）電話支付，快錢電話支付是指企業(yè)通過快錢接入各大銀行的電話銀行，使用戶通過座機、手機、小靈通直接撥打銀行電話，就可以完成支付的服務(wù)； （11）有很多商家工具，幫助商家工具實現(xiàn)更好的交易、收費和推廣，包括快錢鈕，快錢鏈、捐贈鈕，批量付款、包月功能、快錢保、電子優(yōu)惠券等。7.9.5快錢2011-8電子商務(wù)研究中心83 （5）支持快第七章電子支付第七章電子支付2011-8電子商務(wù)研究中心85內(nèi)容概要7.1電子支付概述7.2電子貨幣7.3銀行卡7.4電子現(xiàn)金7.5電子支票7.6智能卡7.7移動電子支付7.8網(wǎng)上銀行7.9第三方電子支付平臺2011-8電子商務(wù)研究中心2內(nèi)容概要7.1電子支付概述2011-8電子商務(wù)研究中心867.1電子支付概述7.1.1支付與電子支付7.1.2電子支付的特點7.1.3電子支付系統(tǒng)7.1.4電子支付的分類2011-8電子商務(wù)研究中心37.1電子支付概述7.1.12011-8電子商務(wù)研究中心877.1.1支付與電子支付支付

（Payment）是指貨幣債權(quán)從付款人向受付人的轉(zhuǎn)移。而使貨幣債權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的發(fā)起工具與流程被稱為支付工具。是以電子化方式發(fā)起、處理、接收的支付。電子支付過程中，貨幣債權(quán)以數(shù)字信息的方式被持有、處理、接收，由電子支付工具發(fā)起實現(xiàn)貨幣債權(quán)的轉(zhuǎn)移。

電子支付

（ElectronicPayment）2011-8電子商務(wù)研究中心47.1.1支付與電子支付支2011-8電子商務(wù)研究中心88（1）（2）（3）（4）電子支付是采用先進的信息技術(shù)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的。電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（如互聯(lián)網(wǎng)）之上。電子支付使用的是最先進的通信手段，電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，如聯(lián)網(wǎng)的微機、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施。電子支付具有方便、快捷、高效的優(yōu)勢。7.1.2電子支付的特點2011-8電子商務(wù)研究中心5（1）（2）（3）（4）電子支2011-8電子商務(wù)研究中心897.1.3電子支付系統(tǒng)

（1）客戶。客戶向商家購買商品或服務(wù)，使用支付工具來進行支付，這是電子支付系統(tǒng)運作的原因及起點。（2）客戶開戶行。指客戶使用的支付工具所對應(yīng)的銀行。（3）商家。指擁有債權(quán)的與客戶交易的另一方。（4）商家開戶行。指商家開設(shè)賬戶的銀行，其資金賬戶是支付過程中資金流向的目的地。

（5）支付網(wǎng)關(guān)。它是互聯(lián)網(wǎng)和銀行專用網(wǎng)之間的接口，其主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進行數(shù)據(jù)加密、解密，以保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。支付信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)才能進入銀行支付系統(tǒng)，進而完成支付的授權(quán)和獲取。（6）銀行專用網(wǎng)。指銀行內(nèi)部及銀行間進行通信的專用網(wǎng)絡(luò)。（7）CA認證中心。2011-8電子商務(wù)研究中心67.1.3電子支付系統(tǒng)2011-8電子商務(wù)研究中心907.1.3電子支付系統(tǒng)圖7-1電子支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成2011-8電子商務(wù)研究中心77.1.3電子支付系統(tǒng)圖7-2011-8電子商務(wù)研究中心917.1.4電子支付的分類

電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易及其他電子支付等。使用移動設(shè)備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等指消費者使用電話或其他類似電話的終端設(shè)備，通過銀行系統(tǒng)就能從個人銀行賬戶里直接完成付款的方式。以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換。（1）網(wǎng)上支付（2）電話支付（3）移動支付2011-8電子商務(wù)研究中心87.1.4電子支付的分類 2011-8電子商務(wù)研究中心927.1.4電子支付的分類圖7-2電子支付分類示意圖2011-8電子商務(wù)研究中心97.1.4電子支付的分類圖72011-8電子商務(wù)研究中心937.1.4電子支付的分類1.銀行電子支付2.第三方支付平臺支付是在銀行賬戶與銀行卡的基礎(chǔ)上，利用電子技術(shù)建立銀行平臺，完成在線銀行支付，具體包括信用卡遠程支付，網(wǎng)絡(luò)銀行等。第三方支付平臺通過自身與商戶及銀行之間的橋接完成支付中介的功能，為客戶提供賬號，進行交易資金代管，由其完成客戶與商家的支付后，定期統(tǒng)一與銀行結(jié)算。這主要包括各種服務(wù)運營商（SP）代收費以及購買彩票、保險、水、電等公共事業(yè)服務(wù)。3.以運營商為主體的電子支付

電子支付按運營主體劃分的電子支付主要可以歸納為三種方式：銀行電子支付、第三方支付平臺、以電信運營商為主體的電子支付。2011-8電子商務(wù)研究中心107.1.4電子支付的分類12011-8電子商務(wù)研究中心947.2電子貨幣7.2.1電子貨幣的概念7.2.2電子貨幣的類型2011-8電子商務(wù)研究中心117.2電子貨幣7.2.1電2011-8電子商務(wù)研究中心957.2.1電子貨幣的概念

電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣英語稱之為e-Currency，也就是指在網(wǎng)上用于電子商務(wù)相關(guān)領(lǐng)域的貨幣。 在電子貨幣通常在專用網(wǎng)絡(luò)上傳輸，通過設(shè)在銀行、商場等地的ATM機器進行處理，完成貨幣支付操作。2011-8電子商務(wù)研究中心127.2.1電子貨幣的概念 2011-8電子商務(wù)研究中心967.2.2電子貨幣的類型

目前，我國流行的電子貨幣主要有4種類型： 1）儲值卡型電子貨幣。一般以磁卡或IC卡形式出現(xiàn)，其發(fā)行主體除了商業(yè)銀行之外，還有電信部門（普通電話卡、IC電話卡）、IC企業(yè)（上網(wǎng)卡）、商業(yè)零售企業(yè)（各類消費卡）、政府機關(guān)（內(nèi)部消費IC卡）和學(xué)校（校園IC卡）等。 2）信用卡應(yīng)用型電子貨幣。指商業(yè)銀行、信用卡公司等發(fā)行主體發(fā)行的貸記卡或準貸記卡。 3）存款利用型電子貨幣。主要有借記卡、電子支票等，用于對銀行存款以電子化方式支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、劃撥資金。 4）現(xiàn)金模擬型電子貨幣。主要有兩種：一種是基于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的且將代表貨幣價值的二進制數(shù)據(jù)保管在微機終端硬盤內(nèi)的電子現(xiàn)金；一種是將貨幣價值保存在IC卡內(nèi)并可脫離銀行支付系統(tǒng)流通的電子錢包。2011-8電子商務(wù)研究中心137.2.2電子貨幣的類型 2011-8電子商務(wù)研究中心977.3銀行卡7.3.1銀行卡的種類7.3.2銀行卡的使用過程2011-8電子商務(wù)研究中心147.3銀行卡7.3.1銀行2011-8電子商務(wù)研究中心987.3.1銀行卡的種類銀行卡分借記卡和貸記卡二種，前者是儲蓄卡，后者是信用卡。

可以在網(wǎng)絡(luò)或POS消費或者通過ATM轉(zhuǎn)賬和提款，不能透支，卡內(nèi)的金額按活期存款計付利息。消費或提款時資金直接從儲蓄賬戶劃出。借記卡在使用時一般需要密碼（PIN）。借記卡按等級可以分為普通卡、金卡和白金卡；按使用范圍可以分為國內(nèi)卡和國際卡。

借記卡（debitcard）2011-8電子商務(wù)研究中心157.3.1銀行卡的種類銀行卡2011-8電子商務(wù)研究中心997.3.1銀行卡的種類銀行卡分借記卡和貸記卡二種，前者是儲蓄卡，后者是信用卡。

是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費，后還款的信用卡。它的特點是：先消費后還款，享有免息繳款期（一般為一個月），并設(shè)有最低還款額，客戶出現(xiàn)透支可自主分期還款?？蛻粜枰蛏暾埖你y行交付一定數(shù)量的年費，各銀行不相同。信用卡按使用范圍可以分為國內(nèi)卡和國際卡。

貸記卡（Creditcard）2011-8電子商務(wù)研究中心167.3.1銀行卡的種類銀行卡2011-8電子商務(wù)研究中心1007.3.2銀行卡的使用過程

現(xiàn)以招商銀行“一卡通”為例，了解網(wǎng)上使用銀行卡的過程

消費者攜帶本人身份證到招商銀行營業(yè)點申請“一卡通”，辦理本項服務(wù)的開通手續(xù)，取得網(wǎng)上支付卡和專用密碼?？傻顷懻猩蹄y行網(wǎng)站，點擊“個人銀行”進入“支付卡申請”，開通網(wǎng)上支付功能。1）網(wǎng)上支付申請2011-8電子商務(wù)研究中心177.3.2銀行卡的使用過程 2011-8電子商務(wù)研究中心1017.3.2銀行卡的使用過程

在成功申請網(wǎng)上購物功能后，招商銀行即為用戶在活期人民幣儲蓄賬戶下設(shè)立了“網(wǎng)上支付”專戶，用戶在進行網(wǎng)上消費前需將資金通過招商銀行的電話銀行或網(wǎng)上“支付卡理財”自助轉(zhuǎn)入此專戶。用戶隨時可以通過“支付卡理財”查詢賬戶余額及明細、掛失、修改密碼及網(wǎng)上購物。2）專戶轉(zhuǎn)賬

用戶可向任何提供招商銀行“網(wǎng)上支付”服務(wù)的網(wǎng)上商戶選購商品和服務(wù)，當選購?fù)晟唐泛头?wù)并確認后，使用鼠標輕擊“一卡通付款”欄，就會自動被引導(dǎo)到招商銀行的網(wǎng)站并進入支付程序。3）選購商品2011-8電子商務(wù)研究中心187.3.2銀行卡的使用過程 2011-8電子商務(wù)研究中心1027.3.2銀行卡的使用過程圖7-3招商銀行“網(wǎng)上支付”頁面

依次輸入用戶的網(wǎng)上支付卡號及網(wǎng)上專用密碼，客戶終端顯示操作結(jié)果，參見圖7-3。4）網(wǎng)上支付2011-8電子商務(wù)研究中心197.3.2銀行卡的使用過程圖2011-8電子商務(wù)研究中心1037.3.2銀行卡的使用過程

為避免出現(xiàn)由于商戶庫存不足等原因以至無法供貨等情況，所有購物交易均須經(jīng)商戶確認后方告成立。客戶可隨時通過招商銀行網(wǎng)頁“支付卡理財”查詢歷史交易的成交狀況。5）交易確認2011-8電子商務(wù)研究中心207.3.2銀行卡的使用過程 2011-8電子商務(wù)研究中心1047.4電子現(xiàn)金7.4.1電子現(xiàn)金的基本概念7.4.2電子現(xiàn)金的屬性7.4.3電子現(xiàn)金支付方式的特點7.4.4電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在問題7.4.5電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程7.4.6電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商2011-8電子商務(wù)研究中心217.4電子現(xiàn)金7.4.12011-8電子商務(wù)研究中心1057.4.1電子現(xiàn)金概述

電子現(xiàn)金(E-cash)又稱為數(shù)字現(xiàn)金(digitalcash)，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金(E-cash)2011-8電子商務(wù)研究中心227.4.1電子現(xiàn)金概述 2011-8電子商務(wù)研究中心1061）貨幣價值3）可存儲性4）重復(fù)性2）可交換性7.4.2電子現(xiàn)金的屬性2011-8電子商務(wù)研究中心231）貨幣價值3）可存儲性4）2011-8電子商務(wù)研究中心1077.4.3電子現(xiàn)金支付方式的特點

電子現(xiàn)金支付方式的特點3）靈活性2）對軟件的依賴性1）協(xié)議性4）可鑒別性2011-8電子商務(wù)研究中心247.4.3電子現(xiàn)金支付方式2011-8電子商務(wù)研究中心1087.4.4電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在問題（1）匿名性（4）支付靈活方便

1）電子現(xiàn)金的優(yōu)點（2）不可跟蹤性（3）減少實物現(xiàn)金的使用量2011-8電子商務(wù)研究中心257.4.4電子現(xiàn)金的優(yōu)點和2011-8電子商務(wù)研究中心1097.4.4電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在問題2）電子現(xiàn)金的存在問題14235不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性目前的使用量小成本較高可丟失性存在貨幣兌換問題2011-8電子商務(wù)研究中心267.4.4電子現(xiàn)金的優(yōu)點和2011-8電子商務(wù)研究中心1107.4.5電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程圖7-4電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程2011-8電子商務(wù)研究中心277.4.5電子現(xiàn)金的應(yīng)用過2011-8電子商務(wù)研究中心1117.4.5電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程

5）確認訂單4）資金清算3）用電子現(xiàn)金購買商品或服務(wù)

2）存儲電子現(xiàn)金1）購買電子現(xiàn)金2011-8電子商務(wù)研究中心287.4.5電子現(xiàn)金的應(yīng)用過2011-8電子商務(wù)研究中心1127.4.6電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商

電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)的提供商不是很多，這里介紹4個知名的國際電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商。 1）DigiCash

DigiCash（），該公司開發(fā)了一種無條件匿名電子現(xiàn)金Ecash。在使用時，買方和賣方必須在發(fā)放Ecash的銀行建立一個賬戶；銀行向他們提供“Purse（錢包）”軟件，用于管理和傳送Ecash。 2）CyberCash

CyberCash（）公司提供用于小額數(shù)字現(xiàn)金事務(wù)的服務(wù)。資金被從常規(guī)銀行賬戶上傳輸給CyberCash錢夾，然后買方就能用這些錢進行各種事務(wù)處理。

2011-8電子商務(wù)研究中心297.4.6電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)2011-8電子商務(wù)研究中心1137.4.6電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商

3）Clickshare

Clickshare（）公司有面向報刊出版商的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。當用戶點擊其他支持Clickshare技術(shù)的網(wǎng)站鏈接時，就能直接在這些網(wǎng)站上購物，而不需要再次注冊Clickshare了。Clickshare可跟蹤交易，并向用戶的ISP收費。Clickshare技術(shù)用的是標準的HTTP協(xié)議來實現(xiàn)其功能，不需要Cookie或軟件錢包。 4）eCoin

eCoin（www.eC）公司發(fā)行的電子代幣eCoin可用于在線支付購物的貨款。eCoin提供在線小額支付服務(wù)。2011-8電子商務(wù)研究中心307.4.6電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)2011-8電子商務(wù)研究中心1147.5電子支票7.5.1電子支票的概念7.5.2電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢7.5.3電子支票的使用過程2011-8電子商務(wù)研究中心317.5電子支票7.5.2011-8電子商務(wù)研究中心1157.5.1電子支票的概念

電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。比起前幾種電子支付工具，電子支票的出現(xiàn)和開發(fā)是較晚的。電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票，而是用寫在屏幕上的支票進行支付活動。電子支票幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。電子支票既適合個人付款，