保險(xiǎn)學(xué)第十一保險(xiǎn)監(jiān)管111-第11章課件

《保險(xiǎn)學(xué)概論》1徐州工程學(xué)院《保險(xiǎn)學(xué)概論》1徐州工程學(xué)院第十一章保險(xiǎn)監(jiān)管一、保險(xiǎn)監(jiān)管概述二、保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容第十一章保險(xiǎn)監(jiān)管一、保險(xiǎn)監(jiān)管概述第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述

本節(jié)主要從三個(gè)問題進(jìn)行闡述：保險(xiǎn)監(jiān)管的定義保險(xiǎn)監(jiān)管的部門保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)3第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述本節(jié)主要從三個(gè)問題進(jìn)行闡述：3

一、保險(xiǎn)監(jiān)管的定義

保險(xiǎn)監(jiān)管是政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的簡(jiǎn)稱。保險(xiǎn)監(jiān)管法又稱保險(xiǎn)業(yè)法，在我國，保險(xiǎn)業(yè)法是從屬于民法范疇的特殊法律規(guī)范。保險(xiǎn)業(yè)法是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的法律，所以，保險(xiǎn)監(jiān)管是保險(xiǎn)法的一部分。4一、保險(xiǎn)監(jiān)管的定義4保險(xiǎn)監(jiān)管、行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)控存在一定的關(guān)系。保險(xiǎn)監(jiān)管是政府為保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法利益對(duì)保險(xiǎn)業(yè)依法監(jiān)管管理的行為。行業(yè)自律是在國家法律允許的條件下保險(xiǎn)企業(yè)組織保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，制定同業(yè)公約和章程以相互約束、維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)整體利益的行為。企業(yè)內(nèi)控則是保險(xiǎn)企業(yè)在國家法律和行業(yè)規(guī)定允許的范圍內(nèi)為維護(hù)本企業(yè)利益而采取的行為。5保險(xiǎn)監(jiān)管、行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)控存在一定的關(guān)系。5

二、保險(xiǎn)監(jiān)管的部門

1998年11月18日成立了中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，作為我國專門的保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門。6二、保險(xiǎn)監(jiān)管的部門6中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的內(nèi)部機(jī)構(gòu)由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部、人身保險(xiǎn)監(jiān)管部、保險(xiǎn)中介監(jiān)管部、國際部、發(fā)展改革部、政策法規(guī)部、資金運(yùn)用監(jiān)管部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、統(tǒng)計(jì)信息部、辦公廳、派出機(jī)構(gòu)管理部、人事教育部、監(jiān)察局、機(jī)關(guān)黨組等14個(gè)部門組成。7中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的內(nèi)部機(jī)構(gòu)由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部、人身保險(xiǎn)監(jiān)

三、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力；規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)；維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)；防止保險(xiǎn)欺詐；彌補(bǔ)自行管理的不足。8三、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)8

在我國，目前及相當(dāng)一段時(shí)期內(nèi)，保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力、規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)、維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)是保險(xiǎn)監(jiān)管的主要目標(biāo)。9在我國，目前及相當(dāng)一段時(shí)期內(nèi)，保證保險(xiǎn)人第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容

本節(jié)主要從兩個(gè)方面進(jìn)行闡述：保險(xiǎn)監(jiān)管的方式保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容10第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容本節(jié)主要從兩個(gè)方面進(jìn)行闡述：10

一、保險(xiǎn)監(jiān)管的方式保險(xiǎn)監(jiān)管的方式主要有三種：公示主義準(zhǔn)則主義：批準(zhǔn)主義11一、保險(xiǎn)監(jiān)管的方式11

1、公示主義：亦稱公告管理，是國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)最為寬松的一種監(jiān)督管理方式，適用于保險(xiǎn)業(yè)自律能力較強(qiáng)的國家。其含義是國家對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營不進(jìn)行直接監(jiān)督，而將其資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)成果及相關(guān)事項(xiàng)公布于眾的管理方式。

121、公示主義：12

2、準(zhǔn)則主義亦稱規(guī)范管理，是由國家通過頒布一系列涉及保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)作的法律法規(guī)，要求所有的保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介人必須遵守，并在形式上監(jiān)督實(shí)行的管理方式。該方式適用于保險(xiǎn)法規(guī)比較嚴(yán)密和健全的國家所采取。

132、準(zhǔn)則主義13

3、批準(zhǔn)主義亦稱實(shí)體管理，是國家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)在制定保險(xiǎn)法規(guī)的基礎(chǔ)上，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)所賦予的權(quán)力，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行的全面有效的監(jiān)督管理措施。其監(jiān)管的內(nèi)容涉及保險(xiǎn)業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營、財(cái)務(wù)乃至倒閉清算。

143、批準(zhǔn)主義14

二、保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出的監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管15二、保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容15

（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出的監(jiān)管保險(xiǎn)組織形式保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件保險(xiǎn)公司的設(shè)立程序保險(xiǎn)公司的變更與終止16（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出的監(jiān)管161、保險(xiǎn)組織形式保險(xiǎn)組織是依法設(shè)立、登記，并以經(jīng)營保險(xiǎn)為業(yè)的機(jī)構(gòu)。我國保險(xiǎn)組織的形式為國有獨(dú)資公司、股份有限公司和其他形式。171、保險(xiǎn)組織形式17

2、保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件有符合《保險(xiǎn)法》和《公司法》規(guī)定的章程。有符合《保險(xiǎn)法》規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本的最低限額為2億元人民幣。182、保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件18有合格的高級(jí)管理人員。有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。有符合要求的營業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。19有合格的高級(jí)管理人員。19

3、保險(xiǎn)公司的設(shè)立程序依照我國《公司法》、《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》的要求，設(shè)立保險(xiǎn)公司的一般程序?yàn)椋夯I建和開業(yè)兩個(gè)階段。203、保險(xiǎn)公司的設(shè)立程序20籌建：籌建分為初步申請(qǐng)和正式申請(qǐng)兩個(gè)階段，籌建期為1年。

21籌建：21初步申請(qǐng)，即申請(qǐng)人向保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門提出要求籌備建立保險(xiǎn)組織的書面請(qǐng)求。正式申請(qǐng)，即保險(xiǎn)公司經(jīng)過籌建，應(yīng)向保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門提交正式申請(qǐng)表和有關(guān)文件、資料。22初步申請(qǐng)，即申請(qǐng)人向保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門提出要求籌備建立保險(xiǎn)組織開業(yè)：申請(qǐng)開業(yè)時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)提出開業(yè)申請(qǐng)，并提交有關(guān)資料，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門審查批準(zhǔn)后，認(rèn)為符合條件的，應(yīng)頒發(fā)《經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證》；最后，保險(xiǎn)公司到工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金，方可營業(yè)。23開業(yè)：23

4、保險(xiǎn)公司的變更與終止保險(xiǎn)組織的變更包括：保險(xiǎn)組織的合并保險(xiǎn)組織的分立保險(xiǎn)組織形式的變更其他事項(xiàng)變更244、保險(xiǎn)公司的變更與終止24

保險(xiǎn)公司的終止分為：解散撤銷破產(chǎn)25保險(xiǎn)公司的終止分為：25保險(xiǎn)公司的解散和撤銷都要經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。當(dāng)保險(xiǎn)公司不能支付到期債務(wù)時(shí)，經(jīng)我國保監(jiān)會(huì)同意，由人民法院宣告破產(chǎn)。26保險(xiǎn)公司的解散和撤銷都要經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。26經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不得解散。對(duì)經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司被依法撤銷或依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及其準(zhǔn)備金必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，則由我國保監(jiān)會(huì)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。27經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不得解散。27

（二）保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)條款的監(jiān)管保險(xiǎn)人惡性競(jìng)爭(zhēng)行為的禁止再保險(xiǎn)經(jīng)營與本國民族保險(xiǎn)業(yè)的保護(hù)承保責(zé)任限額的規(guī)定28（二）保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管28

1、保險(xiǎn)經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍我國《保險(xiǎn)法》按保險(xiǎn)標(biāo)的的不同將保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)兩大類。

291、保險(xiǎn)經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍29

我國關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)營范圍包括兩層含義：禁止兼業(yè)，保險(xiǎn)組織不得從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的業(yè)務(wù)；非保險(xiǎn)組織不得經(jīng)營保險(xiǎn)或類似保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。30我國關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)營范圍包括兩層含義：30禁止兼營，同一保險(xiǎn)公司不得同時(shí)兼營人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種業(yè)務(wù)。人壽保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。31禁止兼營，同一保險(xiǎn)公司不得同時(shí)兼營人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種業(yè)務(wù)

2、保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)條款的監(jiān)管對(duì)關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法執(zhí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。對(duì)其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司擬定，但應(yīng)報(bào)我國保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。

322、保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)條款的監(jiān)管32

3、保險(xiǎn)人惡性競(jìng)爭(zhēng)行為的禁止我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，保險(xiǎn)公司及其工作人員不得：欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；333、保險(xiǎn)人惡性競(jìng)爭(zhēng)行為的禁止33阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。34阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)

4、再保險(xiǎn)經(jīng)營與本國民族保險(xiǎn)業(yè)的保護(hù)在我國，再保險(xiǎn)公司也要分業(yè)經(jīng)營，即再保險(xiǎn)公司不得將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)兼營。為了保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)優(yōu)先向本國境內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理。354、再保險(xiǎn)經(jīng)營與本國民族保險(xiǎn)業(yè)的保護(hù)355、承保責(zé)任限額的規(guī)定為了保證保險(xiǎn)公司的償付能力，有必要通過保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的限制控制其責(zé)任限額，從而分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定經(jīng)營。

365、承保責(zé)任限額的規(guī)定36

主要通過下列規(guī)定控制承保責(zé)任限額：每一危險(xiǎn)單位承擔(dān)責(zé)任的限制每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承擔(dān)責(zé)任的限制總自留額的限制37主要通過下列規(guī)定控制承保責(zé)任限額：37

（三）保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管最低償付能力的監(jiān)管各種保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的監(jiān)管公積金的監(jiān)管保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的規(guī)定38（三）保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管38

1、最低償付能力的監(jiān)管償付能力是指保險(xiǎn)組織履行賠償或給付責(zé)任的能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。391、最低償付能力的監(jiān)管39保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力為其會(huì)計(jì)年度末實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額。保險(xiǎn)公司實(shí)際資產(chǎn)種類及其認(rèn)可比率由中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定，實(shí)際資產(chǎn)價(jià)值為各項(xiàng)認(rèn)可資產(chǎn)認(rèn)可價(jià)值之和。保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額不得低于保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門規(guī)定的數(shù)額。40保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力為其會(huì)計(jì)年度末實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)是流動(dòng)資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、長(zhǎng)期資產(chǎn)、無形資產(chǎn)及其他資產(chǎn)之和；保險(xiǎn)公司的負(fù)債是流動(dòng)負(fù)債與長(zhǎng)期負(fù)債之和；法定余額是保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門規(guī)定的最低數(shù)額，即最低償付能力。

41保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)是流動(dòng)資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、長(zhǎng)期資產(chǎn)、無形資產(chǎn)及其他

2、各種保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的監(jiān)管責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司按法律規(guī)定為在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)而從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存的一種資金準(zhǔn)備。保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司的負(fù)債。422、各種保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的監(jiān)管42

保險(xiǎn)準(zhǔn)備金依其用途不同，體現(xiàn)在下述指標(biāo)監(jiān)管上：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金未決賠款準(zhǔn)備金保險(xiǎn)保障基金43保險(xiǎn)準(zhǔn)備金依其用途不同，體現(xiàn)在下述指標(biāo)監(jiān)管上：3、公積金公積金是保險(xiǎn)公司依照法律和公司章程的規(guī)定從公司稅后利潤(rùn)中提取的積累資金。保險(xiǎn)公司提取公積金，是為了用于彌補(bǔ)公司虧損和增加公司資本金。

443、公積金44公積金按其來源不同分為資本公積金和盈余公積金。根據(jù)《公司法》和《保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)制度》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)在稅后利潤(rùn)中提取10％的法定盈余公積金；當(dāng)法定盈余公積金累計(jì)達(dá)到注冊(cè)資本的50％時(shí)，可不再提取。45公積金按其來源不同分為資本公積金和盈余公積金。45

4、保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的規(guī)定保險(xiǎn)資金運(yùn)用是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)得以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。由于保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，其資金運(yùn)用狀況直接影響著公司的償付能力，因而，許多國家都對(duì)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的原則、范圍、比例和方向等作了明文的限制性規(guī)定。464、保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的規(guī)定46我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)。保險(xiǎn)公司運(yùn)用的資金和具體項(xiàng)目的資金占其資金總額的具體比例，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。47我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣

（四）保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管是指：對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公估人的監(jiān)管

48（四）保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管48

1、保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。我國2001年的《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》將保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的組織形式分為合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司。

491、保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管49

2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人。在我國，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人限于組織，其組織形式為有限責(zé)任公司和股份有限公司。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的性質(zhì)上具有居間、代理、咨詢的性質(zhì)。502、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管50

3、保險(xiǎn)公估人的監(jiān)管保險(xiǎn)公估人是經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。513、保險(xiǎn)公估人的監(jiān)管51在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公估人基于第三者的地位。我國保險(xiǎn)公估人限于單位?！侗ｋU(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》規(guī)定，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)可以為合作企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司。52在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公估人基于第三者的地位。52哈爾濱的一位投保人得了絕癥，向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)遭拒付，理由是“投保時(shí)未如實(shí)告知，屬帶病投?！?。但投保人說：“沒有詢問，我如何告知！連保單都是保險(xiǎn)代理人給填寫的?！蓖侗Ｈ苏J(rèn)為，保險(xiǎn)公司及其代理人存在嚴(yán)重違法、違規(guī)行為，遂于去年底投訴到中國保監(jiān)會(huì)哈爾濱市特派員辦事處(以下簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)哈特派辦)，但至今未收到任何答復(fù)，該投保人就以行政不作為為由將其告上法庭。

5月22日下午，哈爾濱市道里區(qū)人民法院公開審理了此案。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，這是我國首例投保人狀告保監(jiān)會(huì)的案件。

1997年11月30日，在中國人壽保險(xiǎn)公司黑龍江省分公司保險(xiǎn)代理人遲麗春的介紹下，哈爾濱市居民崔玉霞買了兩份保險(xiǎn)：一份是投保金額為1萬元、交納期為20年的重大疾病定期保險(xiǎn)；另一份是為兒子孫凱投保的“88鴻利”終身保險(xiǎn)，投保金額4萬元、交納期20年。

去年9月，崔玉霞在一次檢查中被確診患有甲狀腺右葉乳頭狀癌，住院做了手術(shù)。出院后，崔玉霞向保險(xiǎn)公司提出理賠。沒想到，兩個(gè)月后，保險(xiǎn)公司以“投保時(shí)未如實(shí)告知，屬帶病投?！睘橛删芨侗ｋU(xiǎn)金。

對(duì)此，崔玉霞非常氣憤：“當(dāng)時(shí)代理人遲麗春說，投保單由她們統(tǒng)一代填，我只要簽個(gè)字就行了。任何人都能看出我的腿有殘疾(三級(jí))，可遲麗春說，沒問題，可以投保！”

遲麗春承認(rèn)投保單是她填寫的，卻強(qiáng)調(diào)說是逐條征詢崔女士的意見后才填寫的。崔玉霞說：“遲麗春根本沒告訴我是什么內(nèi)容。她是照著戶口本寫的，把我的工作單位和兒子孫凱的學(xué)校都寫錯(cuò)了?！庇浾邚倪@份保單上看到，50歲的崔玉霞健康一欄中全部被打上了“√”。

崔玉霞的代理律師李濱認(rèn)為，按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果保險(xiǎn)公司的代理人沒有說明和詢問，或者明知投保人不符合投保條件而與投保人簽訂了保險(xiǎn)合同，屬于保險(xiǎn)代理人阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)，投保人就沒有必要履行告知義務(wù)。另外，保險(xiǎn)公司在核保時(shí)放棄體檢，就等于默許了投保人的身體狀況。相反，如果投保人告知不實(shí)或隱瞞事實(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)在合同訂立的一定期限內(nèi)(國際慣例一般不超過兩年)解除合同，而崔玉霞是在投保兩年零8個(gè)月時(shí)出險(xiǎn)的，而保險(xiǎn)公司以拒賠通知書的方式行使合同解除權(quán)，此時(shí)保險(xiǎn)合同成立已達(dá)3年零1個(gè)月。另外，《保險(xiǎn)法》有規(guī)定，投保單必須由投保人自己填寫。但崔玉霞買的兩份保險(xiǎn)均是由保險(xiǎn)代理人填寫的，這實(shí)屬違法、違規(guī)行為。

李濱認(rèn)為，保險(xiǎn)公司及其代理人違法、違規(guī)操作在孫凱的保單上體現(xiàn)得更為明顯。《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。第60條規(guī)定，投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

當(dāng)時(shí)孫凱已經(jīng)19歲，屬完全民事行為的人，然而投保單卻是由遲麗春填寫、崔玉霞簽字的，并沒有孫凱的書面同意。李濱指出，若被保險(xiǎn)人一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司完全有理由按無效合同拒賠。而且，替代簽名還可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，如某人在親屬不知情的情況下為其親屬投保，之后將其殺害，再向保險(xiǎn)公司巨額索賠，國外、國內(nèi)均有類似事件發(fā)生。

崔玉霞越想越窩火：“勸保時(shí)真是好話說盡，出了險(xiǎn)又以種種理由拒賠，這不是欺騙我們不懂法嗎？”去年12月中旬，崔玉霞向保監(jiān)會(huì)哈特派辦投訴，并到法院狀告保險(xiǎn)公司及代理人，要求履行合同，給付賠償金1萬元。孫凱也以侵犯其人格權(quán)提起了訴訟。

崔玉霞狀告保險(xiǎn)公司的官司開庭了，但到保監(jiān)會(huì)哈特派辦的投訴卻沒有任何結(jié)果。3月29日，崔玉霞一紙?jiān)V狀將保監(jiān)會(huì)哈特派辦告上法庭。

原告認(rèn)為，保監(jiān)會(huì)應(yīng)履行其法定的監(jiān)管職責(zé)而未履行，屬于行政不作為。而保監(jiān)會(huì)哈特派辦辯稱，接到崔玉霞投訴后，該特派辦進(jìn)行受理并批轉(zhuǎn)到中國人壽保險(xiǎn)公司黑龍江省分公司，責(zé)成其將有關(guān)情況及處理結(jié)果匯報(bào)。此后中國人壽保險(xiǎn)公司黑龍江省分公司兩次回復(fù)保監(jiān)會(huì)哈特派辦。但鑒于相關(guān)的兩個(gè)案件正在法院的審理當(dāng)中，保險(xiǎn)公司在從業(yè)過程中是否違法、違規(guī)尚無明確定論，該特派辦將根據(jù)法院的評(píng)價(jià)再作出決定。

被告多次強(qiáng)調(diào)，原告投訴的是保險(xiǎn)合同糾紛，而非保險(xiǎn)公司的違法、違紀(jì)行為，故原告所訴保監(jiān)會(huì)哈特派辦行政不作為不能成立。但原告指出，民事判決并不是履行行政職責(zé)的前置程序。退一步講，即使崔玉霞投訴內(nèi)容如被告所說，保監(jiān)會(huì)哈特派辦也應(yīng)該從其投訴中發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在明顯的違法、違規(guī)行為，此時(shí)就應(yīng)主動(dòng)行使其法定的監(jiān)管職責(zé)，立案調(diào)查。

法庭沒有當(dāng)場(chǎng)作出判決。53哈爾濱的一位投保人得了絕癥，向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)遭拒付，理由是“謝謝大家!54謝謝大家!54《保險(xiǎn)學(xué)概論》55徐州工程學(xué)院《保險(xiǎn)學(xué)概論》1徐州工程學(xué)院第十一章保險(xiǎn)監(jiān)管一、保險(xiǎn)監(jiān)管概述二、保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容第十一章保險(xiǎn)監(jiān)管一、保險(xiǎn)監(jiān)管概述第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述

本節(jié)主要從三個(gè)問題進(jìn)行闡述：保險(xiǎn)監(jiān)管的定義保險(xiǎn)監(jiān)管的部門保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)57第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述本節(jié)主要從三個(gè)問題進(jìn)行闡述：3

一、保險(xiǎn)監(jiān)管的定義

保險(xiǎn)監(jiān)管是政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的簡(jiǎn)稱。保險(xiǎn)監(jiān)管法又稱保險(xiǎn)業(yè)法，在我國，保險(xiǎn)業(yè)法是從屬于民法范疇的特殊法律規(guī)范。保險(xiǎn)業(yè)法是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的法律，所以，保險(xiǎn)監(jiān)管是保險(xiǎn)法的一部分。58一、保險(xiǎn)監(jiān)管的定義4保險(xiǎn)監(jiān)管、行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)控存在一定的關(guān)系。保險(xiǎn)監(jiān)管是政府為保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法利益對(duì)保險(xiǎn)業(yè)依法監(jiān)管管理的行為。行業(yè)自律是在國家法律允許的條件下保險(xiǎn)企業(yè)組織保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，制定同業(yè)公約和章程以相互約束、維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)整體利益的行為。企業(yè)內(nèi)控則是保險(xiǎn)企業(yè)在國家法律和行業(yè)規(guī)定允許的范圍內(nèi)為維護(hù)本企業(yè)利益而采取的行為。59保險(xiǎn)監(jiān)管、行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)控存在一定的關(guān)系。5

二、保險(xiǎn)監(jiān)管的部門

1998年11月18日成立了中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，作為我國專門的保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門。60二、保險(xiǎn)監(jiān)管的部門6中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的內(nèi)部機(jī)構(gòu)由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部、人身保險(xiǎn)監(jiān)管部、保險(xiǎn)中介監(jiān)管部、國際部、發(fā)展改革部、政策法規(guī)部、資金運(yùn)用監(jiān)管部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、統(tǒng)計(jì)信息部、辦公廳、派出機(jī)構(gòu)管理部、人事教育部、監(jiān)察局、機(jī)關(guān)黨組等14個(gè)部門組成。61中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的內(nèi)部機(jī)構(gòu)由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部、人身保險(xiǎn)監(jiān)

三、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力；規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)；維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)；防止保險(xiǎn)欺詐；彌補(bǔ)自行管理的不足。62三、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)8

在我國，目前及相當(dāng)一段時(shí)期內(nèi)，保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力、規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)、維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)是保險(xiǎn)監(jiān)管的主要目標(biāo)。63在我國，目前及相當(dāng)一段時(shí)期內(nèi)，保證保險(xiǎn)人第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容

本節(jié)主要從兩個(gè)方面進(jìn)行闡述：保險(xiǎn)監(jiān)管的方式保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容64第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容本節(jié)主要從兩個(gè)方面進(jìn)行闡述：10

一、保險(xiǎn)監(jiān)管的方式保險(xiǎn)監(jiān)管的方式主要有三種：公示主義準(zhǔn)則主義：批準(zhǔn)主義65一、保險(xiǎn)監(jiān)管的方式11

1、公示主義：亦稱公告管理，是國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)最為寬松的一種監(jiān)督管理方式，適用于保險(xiǎn)業(yè)自律能力較強(qiáng)的國家。其含義是國家對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營不進(jìn)行直接監(jiān)督，而將其資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)成果及相關(guān)事項(xiàng)公布于眾的管理方式。

661、公示主義：12

2、準(zhǔn)則主義亦稱規(guī)范管理，是由國家通過頒布一系列涉及保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)作的法律法規(guī)，要求所有的保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介人必須遵守，并在形式上監(jiān)督實(shí)行的管理方式。該方式適用于保險(xiǎn)法規(guī)比較嚴(yán)密和健全的國家所采取。

672、準(zhǔn)則主義13

3、批準(zhǔn)主義亦稱實(shí)體管理，是國家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)在制定保險(xiǎn)法規(guī)的基礎(chǔ)上，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)所賦予的權(quán)力，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行的全面有效的監(jiān)督管理措施。其監(jiān)管的內(nèi)容涉及保險(xiǎn)業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營、財(cái)務(wù)乃至倒閉清算。

683、批準(zhǔn)主義14

二、保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出的監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管69二、保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容15

（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出的監(jiān)管保險(xiǎn)組織形式保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件保險(xiǎn)公司的設(shè)立程序保險(xiǎn)公司的變更與終止70（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出的監(jiān)管161、保險(xiǎn)組織形式保險(xiǎn)組織是依法設(shè)立、登記，并以經(jīng)營保險(xiǎn)為業(yè)的機(jī)構(gòu)。我國保險(xiǎn)組織的形式為國有獨(dú)資公司、股份有限公司和其他形式。711、保險(xiǎn)組織形式17

2、保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件有符合《保險(xiǎn)法》和《公司法》規(guī)定的章程。有符合《保險(xiǎn)法》規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本的最低限額為2億元人民幣。722、保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件18有合格的高級(jí)管理人員。有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。有符合要求的營業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。73有合格的高級(jí)管理人員。19

3、保險(xiǎn)公司的設(shè)立程序依照我國《公司法》、《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》的要求，設(shè)立保險(xiǎn)公司的一般程序?yàn)椋夯I建和開業(yè)兩個(gè)階段。743、保險(xiǎn)公司的設(shè)立程序20籌建：籌建分為初步申請(qǐng)和正式申請(qǐng)兩個(gè)階段，籌建期為1年。

75籌建：21初步申請(qǐng)，即申請(qǐng)人向保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門提出要求籌備建立保險(xiǎn)組織的書面請(qǐng)求。正式申請(qǐng)，即保險(xiǎn)公司經(jīng)過籌建，應(yīng)向保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門提交正式申請(qǐng)表和有關(guān)文件、資料。76初步申請(qǐng)，即申請(qǐng)人向保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門提出要求籌備建立保險(xiǎn)組織開業(yè)：申請(qǐng)開業(yè)時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)提出開業(yè)申請(qǐng)，并提交有關(guān)資料，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門審查批準(zhǔn)后，認(rèn)為符合條件的，應(yīng)頒發(fā)《經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證》；最后，保險(xiǎn)公司到工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金，方可營業(yè)。77開業(yè)：23

4、保險(xiǎn)公司的變更與終止保險(xiǎn)組織的變更包括：保險(xiǎn)組織的合并保險(xiǎn)組織的分立保險(xiǎn)組織形式的變更其他事項(xiàng)變更784、保險(xiǎn)公司的變更與終止24

保險(xiǎn)公司的終止分為：解散撤銷破產(chǎn)79保險(xiǎn)公司的終止分為：25保險(xiǎn)公司的解散和撤銷都要經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。當(dāng)保險(xiǎn)公司不能支付到期債務(wù)時(shí)，經(jīng)我國保監(jiān)會(huì)同意，由人民法院宣告破產(chǎn)。80保險(xiǎn)公司的解散和撤銷都要經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。26經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不得解散。對(duì)經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司被依法撤銷或依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及其準(zhǔn)備金必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，則由我國保監(jiān)會(huì)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。81經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不得解散。27

（二）保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)條款的監(jiān)管保險(xiǎn)人惡性競(jìng)爭(zhēng)行為的禁止再保險(xiǎn)經(jīng)營與本國民族保險(xiǎn)業(yè)的保護(hù)承保責(zé)任限額的規(guī)定82（二）保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管28

1、保險(xiǎn)經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍我國《保險(xiǎn)法》按保險(xiǎn)標(biāo)的的不同將保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)兩大類。

831、保險(xiǎn)經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍29

我國關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)營范圍包括兩層含義：禁止兼業(yè)，保險(xiǎn)組織不得從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的業(yè)務(wù)；非保險(xiǎn)組織不得經(jīng)營保險(xiǎn)或類似保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。84我國關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)營范圍包括兩層含義：30禁止兼營，同一保險(xiǎn)公司不得同時(shí)兼營人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種業(yè)務(wù)。人壽保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。85禁止兼營，同一保險(xiǎn)公司不得同時(shí)兼營人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種業(yè)務(wù)

2、保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)條款的監(jiān)管對(duì)關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法執(zhí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。對(duì)其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司擬定，但應(yīng)報(bào)我國保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。

862、保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)條款的監(jiān)管32

3、保險(xiǎn)人惡性競(jìng)爭(zhēng)行為的禁止我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，保險(xiǎn)公司及其工作人員不得：欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；873、保險(xiǎn)人惡性競(jìng)爭(zhēng)行為的禁止33阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。88阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)

4、再保險(xiǎn)經(jīng)營與本國民族保險(xiǎn)業(yè)的保護(hù)在我國，再保險(xiǎn)公司也要分業(yè)經(jīng)營，即再保險(xiǎn)公司不得將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)兼營。為了保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)優(yōu)先向本國境內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理。894、再保險(xiǎn)經(jīng)營與本國民族保險(xiǎn)業(yè)的保護(hù)355、承保責(zé)任限額的規(guī)定為了保證保險(xiǎn)公司的償付能力，有必要通過保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的限制控制其責(zé)任限額，從而分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定經(jīng)營。

905、承保責(zé)任限額的規(guī)定36

主要通過下列規(guī)定控制承保責(zé)任限額：每一危險(xiǎn)單位承擔(dān)責(zé)任的限制每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承擔(dān)責(zé)任的限制總自留額的限制91主要通過下列規(guī)定控制承保責(zé)任限額：37

（三）保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管最低償付能力的監(jiān)管各種保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的監(jiān)管公積金的監(jiān)管保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的規(guī)定92（三）保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管38

1、最低償付能力的監(jiān)管償付能力是指保險(xiǎn)組織履行賠償或給付責(zé)任的能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。931、最低償付能力的監(jiān)管39保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力為其會(huì)計(jì)年度末實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額。保險(xiǎn)公司實(shí)際資產(chǎn)種類及其認(rèn)可比率由中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定，實(shí)際資產(chǎn)價(jià)值為各項(xiàng)認(rèn)可資產(chǎn)認(rèn)可價(jià)值之和。保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額不得低于保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門規(guī)定的數(shù)額。94保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力為其會(huì)計(jì)年度末實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)是流動(dòng)資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、長(zhǎng)期資產(chǎn)、無形資產(chǎn)及其他資產(chǎn)之和；保險(xiǎn)公司的負(fù)債是流動(dòng)負(fù)債與長(zhǎng)期負(fù)債之和；法定余額是保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門規(guī)定的最低數(shù)額，即最低償付能力。

95保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)是流動(dòng)資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、長(zhǎng)期資產(chǎn)、無形資產(chǎn)及其他

2、各種保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的監(jiān)管責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司按法律規(guī)定為在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)而從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存的一種資金準(zhǔn)備。保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司的負(fù)債。962、各種保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的監(jiān)管42

保險(xiǎn)準(zhǔn)備金依其用途不同，體現(xiàn)在下述指標(biāo)監(jiān)管上：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金未決賠款準(zhǔn)備金保險(xiǎn)保障基金97保險(xiǎn)準(zhǔn)備金依其用途不同，體現(xiàn)在下述指標(biāo)監(jiān)管上：3、公積金公積金是保險(xiǎn)公司依照法律和公司章程的規(guī)定從公司稅后利潤(rùn)中提取的積累資金。保險(xiǎn)公司提取公積金，是為了用于彌補(bǔ)公司虧損和增加公司資本金。

983、公積金44公積金按其來源不同分為資本公積金和盈余公積金。根據(jù)《公司法》和《保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)制度》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)在稅后利潤(rùn)中提取10％的法定盈余公積金；當(dāng)法定盈余公積金累計(jì)達(dá)到注冊(cè)資本的50％時(shí)，可不再提取。99公積金按其來源不同分為資本公積金和盈余公積金。45

4、保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的規(guī)定保險(xiǎn)資金運(yùn)用是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)得以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。由于保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，其資金運(yùn)用狀況直接影響著公司的償付能力，因而，許多國家都對(duì)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的原則、范圍、比例和方向等作了明文的限制性規(guī)定。1004、保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的規(guī)定46我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)。保險(xiǎn)公司運(yùn)用的資金和具體項(xiàng)目的資金占其資金總額的具體比例，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。101我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣

（四）保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管是指：對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公估人的監(jiān)管

102（四）保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管48

1、保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。我國2001年的《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》將保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的組織形式分為合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司。

1031、保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管49

2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人。在我國，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人限于組織，其組織形式為有限責(zé)任公司和股份有限公司。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的性質(zhì)上具有居間、代理、咨詢的性質(zhì)。1042、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管50

3、保險(xiǎn)公估人的監(jiān)管保險(xiǎn)公估人是經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。1053、保險(xiǎn)公估人的監(jiān)管51在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公估人基于第三者的地位。我國保險(xiǎn)公估人限于單位。《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》規(guī)定，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)可以為合作企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司。106在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公估人基于第三者的地位。52哈爾濱的一位投保人得了絕癥，向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)遭拒付，理由是“投保時(shí)未如實(shí)告知，屬帶病投?！?。但投保人說：“沒有詢問，我如何告知！連保單都是保險(xiǎn)代理人給填寫的?！蓖侗Ｈ苏J(rèn)為，保險(xiǎn)公司及其代理人存在嚴(yán)重違法、違規(guī)行為，遂于去年底投訴到中國保監(jiān)會(huì)哈爾濱市特派員辦事處(以下簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)哈特派辦)，但至今未收到任何答復(fù)，該投保人就以行政不作為為由將其告上法庭。

5月22日下午，哈爾濱市道里區(qū)人民法院公開審理了此案。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，這是我國首例投保人狀告保監(jiān)會(huì)的案件。

1997年11月30日，在中國人壽保險(xiǎn)公司黑龍江省分公司保險(xiǎn)代理人遲麗春的介紹下，哈爾濱市居民崔玉霞買了兩份保險(xiǎn)：一份是投保金額為1萬元、交納期為20年的重大疾病定期保險(xiǎn)；另一份是為兒子孫凱投保的“88鴻利”終身保險(xiǎn)，投保金額4萬元、交納期20年。

去年9月，崔玉霞在一次檢查中被確診患有甲狀腺右葉乳頭狀癌，住院做了手術(shù)。出院后