商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系課件

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理Business&ManagementofCommercialBank商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理Business&ManagemenContent第一篇緒論（Chapter1.2）第二篇管理篇（Chapter3-7）第三篇經(jīng)營(yíng)篇（Chapter8-12）第四篇業(yè)務(wù)篇（Chapter13-18）Content第一篇緒論（Chapter1.2）第二篇

本章主要討論商業(yè)銀行的起源與發(fā)展、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與功能、商業(yè)銀行制度與經(jīng)營(yíng)模式及我國(guó)的商業(yè)銀行體系。第1章

商業(yè)銀行、商業(yè)銀行制度和體系本章主要討論商業(yè)銀行的起源與發(fā)展、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與第一節(jié)

商業(yè)銀行的起源與發(fā)展第一節(jié)

商業(yè)銀行的起源與發(fā)展什么是商業(yè)銀行？CommercialBank

以追逐利潤(rùn)為目的，以經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)、負(fù)債和金融服務(wù)為對(duì)象，是唯一能提供存款貨幣的綜合性、多功能的金融企業(yè)。什么是商業(yè)銀行？CommercialBank什么是商業(yè)銀行？CommercialBank具有一般企業(yè)的特征：利潤(rùn)最大化目標(biāo)、自負(fù)盈虧、自求發(fā)展具有一般金融機(jī)構(gòu)特征：經(jīng)營(yíng)貨幣資金、充當(dāng)金融媒介不同于一般金融機(jī)構(gòu)：是綜合型、全能型的金融機(jī)構(gòu)什么是商業(yè)銀行？CommercialBank具一、商業(yè)銀行的起源銀行的演變

鑄幣兌換業(yè)貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)

早期的銀行近代銀行業(yè)

BankOrigin國(guó)際貿(mào)易發(fā)展中產(chǎn)生兌換業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大，進(jìn)行與貨幣流通有關(guān)的業(yè)務(wù)貸款收取利息近代銀行在意大利產(chǎn)生、封建主義色彩高利貸一、商業(yè)銀行的起源銀行的演變Bank國(guó)際貿(mào)易發(fā)展中產(chǎn)生兌換一、商業(yè)銀行的起源

早期銀行起源于意大利的鑄幣兌換業(yè)。隨著商品交換的不斷擴(kuò)大，兌換商逐漸開始從事信用活動(dòng)，銀行的萌芽便出現(xiàn)。 較近代的銀行出現(xiàn)于中世紀(jì)，在當(dāng)時(shí)的商業(yè)中心意大利首先產(chǎn)生，例如1171年設(shè)立的威尼斯銀行和1407年設(shè)立的熱那亞銀行等。

BankOrigin一、商業(yè)銀行的起源 早期銀行起源于意大利的鑄幣兌換業(yè)。隨著17之前世紀(jì)的歐洲西屬尼德蘭17世紀(jì)荷蘭壟斷海上貿(mào)易“海上馬車夫”第二次英荷戰(zhàn)爭(zhēng)17之前世紀(jì)的歐洲西屬尼德蘭二、商業(yè)銀行的發(fā)展途徑：

1.舊式高利貸銀行轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)；

2.根據(jù)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，按資本主義原則，以股份公司形式組建而成。

股份制銀行是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的主要形式。

BankDevelopment二、商業(yè)銀行的發(fā)展途徑：BankDevelopment 1694年，第一家股份制銀行在英國(guó)誕生，這標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的正式建立及高利貸在信用領(lǐng)域中的統(tǒng)治地位的根本動(dòng)搖。歷史悠久的英格蘭銀行 1694年，第一家股份制銀行在英國(guó)誕生，這標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制二、商業(yè)銀行的發(fā)展商業(yè)銀行的名稱來(lái)源短期存款；放款對(duì)象是商人；為國(guó)內(nèi)國(guó)際貿(mào)易提供資金英國(guó)：存款銀行、清算銀行美國(guó)：國(guó)民銀行、州銀行日本：城市銀行、地方銀行我國(guó)商業(yè)銀行

BankDevelopment二、商業(yè)銀行的發(fā)展商業(yè)銀行的名稱來(lái)源BankDevelo二、商業(yè)銀行發(fā)展

新趨勢(shì)商業(yè)銀行日趨全能化，混業(yè)經(jīng)營(yíng)回歸理性商業(yè)銀行資本日趨集中商業(yè)銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化金融產(chǎn)品創(chuàng)新日新月異服務(wù)方式電子化積極調(diào)整業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)實(shí)行以經(jīng)濟(jì)資本為核心的全面風(fēng)險(xiǎn)管理Development二、商業(yè)銀行發(fā)展

新趨勢(shì)商2008年全球最賺錢的銀行Thefollowingsarethe25mostprofitablebanksintheworldbasedontheir2008earnings——TheBankermagazine:

RankBank中文名稱Country1ICBC中國(guó)工商銀行China2ChinaConstructionBankCorp中國(guó)建設(shè)銀行China3SantanderCentralHispano西班牙國(guó)際銀行Spain4BankofChina中國(guó)銀行China5BBVA西班牙畢爾巴鄂比斯開銀行Spain6HSBCHoldings匯豐集團(tuán)UK7BarclaysBank英國(guó)巴克萊銀行UK8AgriculturalBankofChina中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行China9UniCredit意大利聯(lián)合信貸銀行Italy10RoyalBankofCanada加拿大皇家銀行Canada……………………16BankofCommunications中國(guó)交通銀行China2008年全球最賺錢的銀行Thefollowingsar2010年全球最賺錢的銀行ChineseBankstheWorld'sMostProfitablein2010No1中國(guó)工商銀行No2中國(guó)建設(shè)銀行No3高盛集團(tuán)No4中國(guó)銀行全球最賺錢銀行工商銀行2010年日賺4.55億元中國(guó)銀行業(yè)凈利潤(rùn)過(guò)去三年里可能激增了95%以上，約占全球銀行業(yè)凈利潤(rùn)的五分之一。2011年“全球最銀行1000強(qiáng)”共有三家進(jìn)入排行前10名，分別是IndustrialandCommercialBankofChina，排在第六位；中國(guó)ChinaConstructionBank，排在第八位；BankofChina，排在第九位。AgriculturalBankofChina的排名也從去年的第28位上升到今年的第14位。

2010年全球最賺錢的銀行ChineseBanksthe總資產(chǎn)前25名

TheTop25Worldbanksfor2010basedonAssetGrowthare:RankBank中文名稱Country1RoyalBankofScotland蘇格蘭皇家銀行UK2DeutscheBank德意志銀行Germany3BarclaysBank英國(guó)巴克萊銀行UK4BNPParibas法國(guó)巴黎銀行France5HSBCHoldings匯豐集團(tuán)UK6CreditAgricoleGroup法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行France7JPMorganChase&Co摩根大通公司US10UBS瑞銀集團(tuán)Switzerland17ICBC中國(guó)工商銀行China20ChinaConstructionBankCorp中國(guó)建設(shè)銀行China22AgriculturalBankofChina中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行China23BankofChina中國(guó)銀行China總資產(chǎn)前25名TheTop25World一級(jí)資本前25名TheTop1000worldbanksfor2010basedontheirTier1capital.

RankBank中文名稱Country1JPMorganChase&Co摩根大通公司US2BankofAmericaCorp美國(guó)銀行US3Citigroup花旗集團(tuán)US4RoyalBankofScotland蘇格蘭皇家銀行UK5HSBCHoldings匯豐集團(tuán)UK6WellsFargo&Co美國(guó)富國(guó)銀行US7MitsubishiUFJFinancialGroup三菱日聯(lián)金融集團(tuán)Japan8ICBC中國(guó)工商銀行China9CreditAgricolaGroup法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行France10SantanderCentralHispano西班牙國(guó)際銀行Spain11BankofChina中國(guó)銀行China12ChinaConstructionBankCorp中國(guó)建設(shè)銀行China…………………24AgriculturalBankofChina中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行China一級(jí)資本前25名TheTop1000worldbaIn2008,forthefirsttimeintheTop1000’s39-yearhistory,thetop25banks–whichaccountforalmost40%oftheTop1000’sTier1capitalandalmost45%ofitstotalassetsDevelopment一級(jí)資本前25名In2008,forthefirstt二、商業(yè)銀行發(fā)展

新趨勢(shì)商業(yè)銀行日趨全能化，混業(yè)經(jīng)營(yíng)回歸理性商業(yè)銀行資本日趨集中商業(yè)銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化金融產(chǎn)品創(chuàng)新日新月異服務(wù)方式電子化積極調(diào)整業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)實(shí)行以經(jīng)濟(jì)資本為核心的全面風(fēng)險(xiǎn)管理Development二、商業(yè)銀行發(fā)展

新趨勢(shì)商第二節(jié)

商業(yè)銀行的特點(diǎn)、職能與作用第二節(jié)

商業(yè)銀行的特點(diǎn)、職能與作用一、商業(yè)銀行的特點(diǎn)商業(yè)銀行的特點(diǎn)：商業(yè)銀行是綜合型、全能型的金融機(jī)構(gòu)，而其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)往往僅囿于其專業(yè)領(lǐng)域。商業(yè)銀行是國(guó)家經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞。商業(yè)銀行是各國(guó)中央銀行實(shí)施貨幣政策的最重要的基礎(chǔ)和途徑。Characteristics一、商業(yè)銀行的特點(diǎn)商業(yè)銀行的特點(diǎn)：Characteristi二、商業(yè)銀行的職能與作用（一）信用中介（二）支付中介（三）信用創(chuàng)造（四）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)（五）提供金融服務(wù)Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（一）信用中介Functions（一）信用中介這一功能是商業(yè)銀行最基本、最首要的作用。商業(yè)銀行本質(zhì)是資金盈余單位和資金短缺單位之間的中介機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的信用中介只能不能改變貨幣資金的所有權(quán)。作用：中介職能：閑——使用儲(chǔ)蓄：小——大優(yōu)化配置：效益低——效益高短期——長(zhǎng)期

Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（一）信用中介Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（二）支付中介

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)活動(dòng)之一：代理客戶實(shí)施貨幣收付的作用。

作用： 加速社會(huì)資金周轉(zhuǎn)節(jié)約交易費(fèi)用提高商品生產(chǎn)和流通促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（二）支付中介Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（三）信用創(chuàng)造

非現(xiàn)金結(jié)算制度+部分準(zhǔn)備金制度

a.對(duì)現(xiàn)金需求——對(duì)存款需求——貸款派生存款

b.應(yīng)付客戶現(xiàn)金儲(chǔ)備和流通性資產(chǎn)儲(chǔ)備僅是存款的一部分，商行可以用其他部分存款發(fā)放貸款。

信用創(chuàng)作：任何存入商行的款項(xiàng)，均可通過(guò)商行貸款和存款業(yè)務(wù)，最終以乘數(shù)作用體現(xiàn)于整個(gè)銀行系統(tǒng)的存款額中。Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（三）信用創(chuàng)造Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（四）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)

商行是國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的傳遞媒介；反映國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策的取向；發(fā)放消費(fèi)貸款，刺激需求。通過(guò)國(guó)際籌資，平衡國(guó)際收支。Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（四）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì) Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（五）提供金融服務(wù)

企業(yè)資金融通財(cái)務(wù)咨詢財(cái)務(wù)管理會(huì)計(jì)服務(wù)投資服務(wù)個(gè)人金融服務(wù)Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（五）提供金融服務(wù)Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用第三節(jié)

商業(yè)銀行制度第三節(jié)

商業(yè)銀行制度

商業(yè)銀行制度是指其外部的組織形式，即指分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置和相互關(guān)系的狀況，它是商業(yè)銀行運(yùn)作的基本骨架。 商業(yè)銀行的制度模式主要有以美國(guó)銀行體制為代表的單一銀行制、以英國(guó)銀行體制為代表的分支行制、以及銀行控股公司制、連鎖銀行制和代理行制等。Conception 商業(yè)銀行制度是指其外部的組織形式，即指分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置和相一、單一銀行制

單一銀行制又稱獨(dú)家銀行制或單元制，是指一種僅設(shè)立總行，業(yè)務(wù)活動(dòng)完全由總行經(jīng)營(yíng)，不下設(shè)任何分支行的商業(yè)銀行組織形式。 目前，實(shí)行單一銀行制的國(guó)家主要是美國(guó)。

美國(guó)聯(lián)邦或各州的法律規(guī)定，銀行業(yè)務(wù)由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，不允許或限制跨州跨地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在銀行體制上，采取雙重銀行體系，實(shí)行雙軌注冊(cè)制度。Conception一、單一銀行制 單一銀行制又稱獨(dú)家銀行制或單元制，是指一1．可以限制銀行業(yè)的吞并壟斷，緩和了競(jìng)爭(zhēng)的劇烈程度，有利于自由競(jìng)爭(zhēng)。2．有利于銀行與地方政府協(xié)調(diào)，適合本地區(qū)需要，集中全力為本地區(qū)服務(wù)。3．銀行具有獨(dú)立自主性，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)靈活性較大。4．銀行管理層次少，易于內(nèi)部各部門間的協(xié)調(diào)，工作效率比較高。美國(guó)單一銀行制優(yōu)點(diǎn)：1．可以限制銀行業(yè)的吞并壟斷，緩和了競(jìng)爭(zhēng)的劇烈程度，有利于自案例分析CaseStudy案例分析CaseStudy案例1美國(guó)的銀行制度

美國(guó)的銀行制度是發(fā)達(dá)國(guó)家中最為重要的商業(yè)銀行體系，也是最復(fù)雜、機(jī)構(gòu)最多的體系。在19世紀(jì)初美國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的初級(jí)階段，全美商業(yè)銀行的數(shù)目不超過(guò)100家。但是到了1920年，商業(yè)銀行已經(jīng)達(dá)到了3萬(wàn)余家的規(guī)模。此后銀行數(shù)目不斷下降。1990年總數(shù)目為1萬(wàn)余家。案例分析案例1美國(guó)的銀行制度 美國(guó)的銀行制度是發(fā)達(dá)國(guó)家中最為

美國(guó)的商業(yè)銀行包括在聯(lián)邦當(dāng)局注冊(cè)的國(guó)民銀行和在州政府注冊(cè)的州銀行。國(guó)民銀行數(shù)目為美國(guó)商業(yè)銀行總數(shù)的三分之一，而其資產(chǎn)則占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的60％，其分支機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行總分支機(jī)構(gòu)的53％。到1980年末，美國(guó)商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)為2.6億美元。在聯(lián)邦當(dāng)局注冊(cè)的國(guó)民銀行的平均資產(chǎn)為5.2億美元，而非聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)成員的州銀行的平均資產(chǎn)為1.0億美元。

案例分析 美國(guó)的商業(yè)銀行包括在聯(lián)邦當(dāng)局注冊(cè)的國(guó)民銀行和在州政府注冊(cè)

美國(guó)這種獨(dú)特的二重銀行制度反映了美國(guó)政治結(jié)構(gòu)中的制衡和分權(quán)特征以及各州政府在管理經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的重要作用。美國(guó)的州銀行制度先于聯(lián)邦銀行制度。

1780年由各州的特別立法批準(zhǔn)，第一批真正意義上的商業(yè)銀行開始營(yíng)業(yè)。允許團(tuán)體成立銀行，其前提是銀行擁有足夠數(shù)量的資金并且向州政府提交規(guī)定數(shù)量的債券以保證其發(fā)行的銀行券。

案例分析

在此期間，美國(guó)的貨幣供給大部分是雜亂無(wú)章的銀行券的組合，1860年各類銀行券總計(jì)超過(guò)2億美元。 美國(guó)這種獨(dú)特的二重銀行制度反映了美國(guó)政治結(jié)構(gòu)中的制衡和分

1863年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)(國(guó)民銀行法)(theNationalBankingAct)，正式建立了聯(lián)邦銀行制度。

1913年建立的聯(lián)邦儲(chǔ)備體系(FederalReserveSystem)將全美國(guó)劃分為12個(gè)聯(lián)邦儲(chǔ)備區(qū)，并在每一個(gè)儲(chǔ)備區(qū)內(nèi)成立了中央銀行的聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行。

1980年的分權(quán)與貨幣管理法案(DeregulationandMonetaryControlAct)通過(guò)所有銀行與儲(chǔ)備性金融機(jī)構(gòu)都須成為聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的事實(shí)成員。在相當(dāng)程度上削弱了二重性銀行制度。案例分析 1863年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)(國(guó)民銀行法)(the二、分支行制

分支行制亦可稱為總分行制，意即一種設(shè)有總行同時(shí)又在總行之下設(shè)立分支行的商業(yè)銀行制度，這是當(dāng)今世界絕大多數(shù)的商業(yè)銀行所采取的組織形式。 分支行制又具有兩種具體類別： 總行制，指總行在對(duì)其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理監(jiān)督的同時(shí)，還作為經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)外營(yíng)業(yè)； 總管理處制，是指總行的職能僅在于管理監(jiān)督領(lǐng)導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)，不從事具體業(yè)務(wù)的銀行制度。Conception二、分支行制 分支行制亦可稱為總分行制，意即一種設(shè)有總行實(shí)行分支行制優(yōu)點(diǎn)1．商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)大，可以取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低平均成本。2．有益于資金在總行及各分支行間調(diào)度，靈活高效地使用有限資金，牟取更高利潤(rùn)。3．?dāng)U大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，其業(yè)務(wù)地域愈加龐大，從而分散了風(fēng)險(xiǎn)，有益于保障穩(wěn)定增長(zhǎng)的利潤(rùn)水平。4．與政府、中央銀行、大型企業(yè)等保持良好的關(guān)系，為銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。實(shí)行分支行制優(yōu)點(diǎn)案例分析CaseStudy案例分析CaseStudy案例2英國(guó)的銀行制度英國(guó)銀行制度中關(guān)于專業(yè)化存款金融機(jī)構(gòu)部分非常類似于美國(guó)。但是還是存在著明顯的差異。這種差異的主要來(lái)源在于在歷史上英國(guó)銀行非常強(qiáng)調(diào)國(guó)際銀行業(yè)務(wù)，而且政府當(dāng)局較少對(duì)銀行集中的現(xiàn)象進(jìn)行干預(yù)。英國(guó)的銀行制度建立在1844年的兩個(gè)銀行立法的基礎(chǔ)上。這兩個(gè)立法分別是銀行許可法(TheBankCharterAct)和共有股份銀行法(TheJointStockBankAct)。

案例分析案例2英國(guó)的銀行制度案例分析案例2英國(guó)的銀行制度

1、英國(guó)清算銀行（clearing）構(gòu)成了全英國(guó)最主要的支付系統(tǒng)，提供了基本的商業(yè)銀行服務(wù)。倫敦4家清算銀行巴克萊銀行、勞埃德銀行、米德蘭銀行和國(guó)民威斯敏特銀行占有全部銀行存款的80%以上。

2、英國(guó)的二級(jí)銀行是所謂的商人銀行(merchantbanks)。商人銀行的負(fù)債主要是定期存救。大多數(shù)商人銀行起源于在19世紀(jì)融通海外貿(mào)易的承兌所(acceptinghouses)。

3、英國(guó)還存在一種獨(dú)特的金融機(jī)構(gòu)——貼現(xiàn)所(discounthouses)。與美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行不同，英格蘭銀行(中央銀行)并不從事公開市場(chǎng)運(yùn)作，也不直接向票據(jù)交換銀行或商人銀行提供貸款。

案例分析案例2英國(guó)的銀行制度案例分析案例2英國(guó)的銀行制度英國(guó)金融制度中惟一的監(jiān)督與管理的權(quán)威機(jī)構(gòu)是作為中央銀行的英格蘭銀行。

1970年代以來(lái)，出于加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的目的，英格蘭銀行實(shí)施了公開銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程及營(yíng)業(yè)成績(jī)的管理政策。案例分析案例2英國(guó)的銀行制度案例分析三、銀行控股公司制

銀行控股公司是指完全擁有或有效控制一家或數(shù)家銀行的金融機(jī)構(gòu)。銀行控股公司對(duì)銀行的有效控制權(quán)表現(xiàn)為擁有該銀行25％以上的投票權(quán)。 僅擁有或控制一家商業(yè)銀行的控股公司稱為單一銀行控股公司，而擁有或控制兩家以上銀行的控股公司則稱為多元銀行控股公司。Conception三、銀行控股公司制 銀行控股公司是指完全擁有或有效控制一

銀行控股公司迅速發(fā)展的主要原因有：

1．為了繞開當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍與營(yíng)業(yè)區(qū)域所設(shè)置的種種法律限制。 2．銀行控股公司得以發(fā)展的另一原因是出于減少繳納稅收的考慮。ReasonAnalysis 銀行控股公司迅速發(fā)展的主要原因有：ReasonAnal四、連鎖銀行制

連鎖銀行制也是一種變相的分支行制，它與銀行持股公司制的差別在于，其不設(shè)置銀行控股公司，而且通過(guò)若干家銀行互相持有對(duì)方股票，互相成為對(duì)方股東方式結(jié)成連鎖關(guān)系。

Conception四、連鎖銀行制 連鎖銀行制也是一種變相的分支行制，它與銀五、代理行制

這里說(shuō)的代理行是指為了克服在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有或很少有分支機(jī)構(gòu)，或者在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)不經(jīng)濟(jì)的缺陷，城市的大銀行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小銀行結(jié)成代理行關(guān)系。Conception五、代理行制 這里說(shuō)的代理行是指為了克服在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有或很第四節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式第四節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式一、分業(yè)經(jīng)營(yíng)與合業(yè)經(jīng)營(yíng)的含義

所謂分業(yè)經(jīng)營(yíng)是指銀行業(yè)與證券業(yè)的分業(yè)，或稱銀行業(yè)的專業(yè)化、證券業(yè)的專業(yè)化； 所謂合業(yè)經(jīng)營(yíng)（全能經(jīng)營(yíng)）是指銀行業(yè)與證券業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，或稱銀行業(yè)與證券業(yè)的互相滲透與一體化經(jīng)營(yíng)。一、分業(yè)經(jīng)營(yíng)與合業(yè)經(jīng)營(yíng)的含義 所謂分業(yè)經(jīng)營(yíng)是指銀行業(yè)與證券

以美國(guó)、英國(guó)和日本為代表的多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家和一些發(fā)展中國(guó)家實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，而以德國(guó)為代表的國(guó)家則實(shí)行合業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。

1995年頒布的《商業(yè)銀行法》明確了中國(guó)商業(yè)銀行與投資銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則。

以美國(guó)、英國(guó)和日本為代表的多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家和一些發(fā)展中國(guó)家實(shí)二、分業(yè)經(jīng)營(yíng)與合業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的比較（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式 分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)勢(shì)

1．有利于政府和中央銀行根據(jù)具體情況，分別調(diào)控和管理國(guó)家金融活動(dòng)。

2．防止銀行的風(fēng)險(xiǎn)與利益的不對(duì)稱現(xiàn)象。同時(shí)，可以降低了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。有利于銀行、金融，乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

3．對(duì)銀行壟斷集團(tuán)的形成具有一定的抑制作用，有利于維持金融、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的自由競(jìng)爭(zhēng)局面。二、分業(yè)經(jīng)營(yíng)與合業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的比較（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

（二）合業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)勢(shì)

1．提供了廣大的發(fā)展空間，開拓了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外的多種收入來(lái)源。

2．具有更大的整體穩(wěn)定性。

3．對(duì)企業(yè)提供包括投資在內(nèi)的全方位的金融服務(wù)，既有利于企業(yè)的發(fā)展，又有利于建立起密切協(xié)調(diào)的銀企關(guān)系。

4．通過(guò)提供多種金融服務(wù)，尤其是證券業(yè)務(wù)服務(wù)，有利于動(dòng)員社會(huì)儲(chǔ)蓄，促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化。Comparison （二）合業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)勢(shì) Comparison三、銀行經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展趨勢(shì) 1960年代以來(lái)，隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及由此產(chǎn)生的金融服務(wù)需求的變化，造成銀行日趨嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)局面。在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，合業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)勢(shì)得到進(jìn)一步發(fā)揮，顯示出強(qiáng)勁的活力。 實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家如英國(guó)、美國(guó)、日本、法國(guó)、加拿大、比利時(shí)、澳大利亞、韓國(guó)等國(guó)都進(jìn)行了金融改革，使銀行業(yè)務(wù)逐漸向多元化方向發(fā)展。三、銀行經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展趨勢(shì) 1960年代以來(lái)，隨著世界經(jīng)濟(jì)第五節(jié)

我國(guó)的商業(yè)銀行體系第五節(jié)

我國(guó)的商業(yè)銀行體系一、我國(guó)商業(yè)銀行體系的形成與發(fā)展（一）1949年以前的銀行體系（二）1950年代的銀行體系（三）“大躍進(jìn)”與“文革”對(duì)銀行體系的沖擊中國(guó)第一家外資銀行——麗如銀行一、我國(guó)商業(yè)銀行體系的形成與發(fā)展（一）1949年以前的銀行體（四）銀行體系的恢復(fù)與發(fā)展改革中國(guó)銀行的體制成立中國(guó)投資銀行貸款業(yè)務(wù)的拓展 經(jīng)過(guò)一百多年的發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)代化的商業(yè)銀行體系正逐步形成。到目前為止，已形成了以四大國(guó)有控股商業(yè)銀行為支柱，有若干全國(guó)性與區(qū)域性商業(yè)銀行的商業(yè)銀行體系。（四）銀行體系的恢復(fù)與發(fā)展二、中央銀行體制的建立和銀行體系的發(fā)展 1．中國(guó)人民銀行行使中央銀行職能

2．新的股份制商業(yè)銀行的建立

3．成立住房專業(yè)銀行

4．成立國(guó)有政策性銀行

5．組建城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行

6、成立郵政儲(chǔ)蓄銀行

7、改革農(nóng)村和城市信用社

page29二、中央銀行體制的建立和銀行體系的發(fā)展 1．中國(guó)人民銀行行使三、國(guó)有銀行股份制改革（一）國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造歷程

1、財(cái)務(wù)重組 2、核銷呆壞賬。 3、注資 4、引入戰(zhàn)略投資者 5、上市融資（二）國(guó)有銀行股份制改造的成果三、國(guó)有銀行股份制改革（一）國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造歷程

政府發(fā)行特別國(guó)債和次級(jí)債，通過(guò)財(cái)務(wù)重組改善國(guó)有銀行資本充足率。財(cái)務(wù)重組核銷呆壞賬

成立金融資產(chǎn)管理公司，剝離國(guó)有銀行不良貸款，股改上市。InnovationInnovation政府發(fā)行特別國(guó)債和次級(jí)債，通過(guò)財(cái)務(wù)重組改

用外匯儲(chǔ)備對(duì)銀行注資。注資引入戰(zhàn)略投資者

與國(guó)外銀行公司簽署戰(zhàn)略投資與合作協(xié)議InnovationInnovation用外匯儲(chǔ)備對(duì)銀行注資。注資引入戰(zhàn)略與國(guó)外2005年建設(shè)銀行成為首家在H股公開發(fā)行并上市的國(guó)有商業(yè)銀行，合計(jì)發(fā)行304.59億股股份，募集約715.78億元港幣。上市融資Innovation2005年建設(shè)銀行成為首家在H股公開發(fā)行黃光裕資本大事記

1985年，黃光裕、黃俊欽懷揣4000元赴內(nèi)蒙古闖蕩經(jīng)商。

1986年，黃氏兄弟在北京珠市口承包經(jīng)營(yíng)國(guó)美服裝店開始創(chuàng)業(yè)。

1987年，國(guó)美服裝店更名國(guó)美電器店，成為國(guó)美電器發(fā)端。

1993年，兩兄弟分家，黃俊欽創(chuàng)辦新恒基集團(tuán)從事房地產(chǎn)業(yè)，黃光裕繼續(xù)經(jīng)營(yíng)國(guó)美電器。次年，國(guó)美開始在北京地區(qū)增開多家門店。

1999年，國(guó)美全國(guó)擴(kuò)張。同年，黃光裕成立鵬潤(rùn)投資進(jìn)行資本運(yùn)作。鵬潤(rùn)投資下屬企業(yè)是國(guó)美電器、鵬潤(rùn)地產(chǎn)、鵬泰投資。

2004年6月，黃光裕將國(guó)美電器的94家門店以88億元的價(jià)格出售給香港上市公司鵬潤(rùn)集團(tuán)，國(guó)美電器借中國(guó)鵬潤(rùn)在香港上市。

9月，港股0493的股票簡(jiǎn)稱由“中國(guó)鵬潤(rùn)”正式更改為“國(guó)美電器”，其主營(yíng)業(yè)務(wù)隨之轉(zhuǎn)向零售業(yè)。零售和房地產(chǎn)成為黃光裕帝國(guó)兩大支柱。

黃光裕資本大事記黃光裕資本大事記

2006年4月至7月，黃光裕購(gòu)入中關(guān)村29.58％股權(quán)，成為第一大股東。同年，黃氏兄弟因涉嫌違規(guī)貸款被調(diào)查。

2008年，國(guó)美系現(xiàn)金收購(gòu)三聯(lián)商社，成為第一大股東。

2008年11月，黃光裕因涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪接受警方調(diào)查，因涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪被北京警方帶走調(diào)查。黃光裕資本大事記商業(yè)銀行商業(yè)銀行制度和體系課件大小非non-tradableshare

小非：即小部分禁止上市流通的股票（即股改后，對(duì)股改前占比例較小的非流通股。限售流通股占總股本比例小于5%，在股改一年后方可流通，一年以后也不是大規(guī)模的拋售，而是有限度的拋售一小部分，為的是不對(duì)二級(jí)市場(chǎng)造成大的沖擊。而相對(duì)較多的一部分就是大非）。大小非non-tradableshare小非：即小部分禁大小非non-tradableshare

2006年8月第一筆解除限售之后的兩年內(nèi)，深市主板解除限售股份共計(jì)193.86億股，減持82.66億股，占解除限售總額的42.64%，累計(jì)成交金額1006.37億元。截至2008年4月，深市共有335家上市公司的股份解除限售，在二級(jí)市場(chǎng)出售股份的上市公司，占解限上市公司的87.16%。其中，持股5%以上的股東出售20.7億股，占總減持額的25%。大小非non-tradableshare2006年8月第

大小非non-tradableshare

2007年12月25日601939建設(shè)銀行解禁27億股，流通盤增42.86%，吸錢約265億元

2008年1月9日601628

中國(guó)人壽解禁6億股，流通盤增66.67%，吸錢約300億元

2008年2月5日601166興業(yè)銀行解禁32.79億股，流通盤增467.76%，吸錢約1400億元！！

2008年2月27日600036招商銀行解禁23.62億股，流通盤增50.13%，吸錢約750億元??！

2008年3月3日601318中國(guó)平安解禁31.2億股，流通盤增387.58%，吸錢約2000億元??！大小非non-tradableshare2007

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理Business&ManagementofCommercialBank商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理Business&ManagemenContent第一篇緒論（Chapter1.2）第二篇管理篇（Chapter3-7）第三篇經(jīng)營(yíng)篇（Chapter8-12）第四篇業(yè)務(wù)篇（Chapter13-18）Content第一篇緒論（Chapter1.2）第二篇

本章主要討論商業(yè)銀行的起源與發(fā)展、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與功能、商業(yè)銀行制度與經(jīng)營(yíng)模式及我國(guó)的商業(yè)銀行體系。第1章

商業(yè)銀行、商業(yè)銀行制度和體系本章主要討論商業(yè)銀行的起源與發(fā)展、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與第一節(jié)

商業(yè)銀行的起源與發(fā)展第一節(jié)

商業(yè)銀行的起源與發(fā)展什么是商業(yè)銀行？CommercialBank

以追逐利潤(rùn)為目的，以經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)、負(fù)債和金融服務(wù)為對(duì)象，是唯一能提供存款貨幣的綜合性、多功能的金融企業(yè)。什么是商業(yè)銀行？CommercialBank什么是商業(yè)銀行？CommercialBank具有一般企業(yè)的特征：利潤(rùn)最大化目標(biāo)、自負(fù)盈虧、自求發(fā)展具有一般金融機(jī)構(gòu)特征：經(jīng)營(yíng)貨幣資金、充當(dāng)金融媒介不同于一般金融機(jī)構(gòu)：是綜合型、全能型的金融機(jī)構(gòu)什么是商業(yè)銀行？CommercialBank具一、商業(yè)銀行的起源銀行的演變

鑄幣兌換業(yè)貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)

早期的銀行近代銀行業(yè)

BankOrigin國(guó)際貿(mào)易發(fā)展中產(chǎn)生兌換業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大，進(jìn)行與貨幣流通有關(guān)的業(yè)務(wù)貸款收取利息近代銀行在意大利產(chǎn)生、封建主義色彩高利貸一、商業(yè)銀行的起源銀行的演變Bank國(guó)際貿(mào)易發(fā)展中產(chǎn)生兌換一、商業(yè)銀行的起源

早期銀行起源于意大利的鑄幣兌換業(yè)。隨著商品交換的不斷擴(kuò)大，兌換商逐漸開始從事信用活動(dòng)，銀行的萌芽便出現(xiàn)。 較近代的銀行出現(xiàn)于中世紀(jì)，在當(dāng)時(shí)的商業(yè)中心意大利首先產(chǎn)生，例如1171年設(shè)立的威尼斯銀行和1407年設(shè)立的熱那亞銀行等。

BankOrigin一、商業(yè)銀行的起源 早期銀行起源于意大利的鑄幣兌換業(yè)。隨著17之前世紀(jì)的歐洲西屬尼德蘭17世紀(jì)荷蘭壟斷海上貿(mào)易“海上馬車夫”第二次英荷戰(zhàn)爭(zhēng)17之前世紀(jì)的歐洲西屬尼德蘭二、商業(yè)銀行的發(fā)展途徑：

1.舊式高利貸銀行轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)；

2.根據(jù)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，按資本主義原則，以股份公司形式組建而成。

股份制銀行是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的主要形式。

BankDevelopment二、商業(yè)銀行的發(fā)展途徑：BankDevelopment 1694年，第一家股份制銀行在英國(guó)誕生，這標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的正式建立及高利貸在信用領(lǐng)域中的統(tǒng)治地位的根本動(dòng)搖。歷史悠久的英格蘭銀行 1694年，第一家股份制銀行在英國(guó)誕生，這標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制二、商業(yè)銀行的發(fā)展商業(yè)銀行的名稱來(lái)源短期存款；放款對(duì)象是商人；為國(guó)內(nèi)國(guó)際貿(mào)易提供資金英國(guó)：存款銀行、清算銀行美國(guó)：國(guó)民銀行、州銀行日本：城市銀行、地方銀行我國(guó)商業(yè)銀行

BankDevelopment二、商業(yè)銀行的發(fā)展商業(yè)銀行的名稱來(lái)源BankDevelo二、商業(yè)銀行發(fā)展

新趨勢(shì)商業(yè)銀行日趨全能化，混業(yè)經(jīng)營(yíng)回歸理性商業(yè)銀行資本日趨集中商業(yè)銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化金融產(chǎn)品創(chuàng)新日新月異服務(wù)方式電子化積極調(diào)整業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)實(shí)行以經(jīng)濟(jì)資本為核心的全面風(fēng)險(xiǎn)管理Development二、商業(yè)銀行發(fā)展

新趨勢(shì)商2008年全球最賺錢的銀行Thefollowingsarethe25mostprofitablebanksintheworldbasedontheir2008earnings——TheBankermagazine:

RankBank中文名稱Country1ICBC中國(guó)工商銀行China2ChinaConstructionBankCorp中國(guó)建設(shè)銀行China3SantanderCentralHispano西班牙國(guó)際銀行Spain4BankofChina中國(guó)銀行China5BBVA西班牙畢爾巴鄂比斯開銀行Spain6HSBCHoldings匯豐集團(tuán)UK7BarclaysBank英國(guó)巴克萊銀行UK8AgriculturalBankofChina中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行China9UniCredit意大利聯(lián)合信貸銀行Italy10RoyalBankofCanada加拿大皇家銀行Canada……………………16BankofCommunications中國(guó)交通銀行China2008年全球最賺錢的銀行Thefollowingsar2010年全球最賺錢的銀行ChineseBankstheWorld'sMostProfitablein2010No1中國(guó)工商銀行No2中國(guó)建設(shè)銀行No3高盛集團(tuán)No4中國(guó)銀行全球最賺錢銀行工商銀行2010年日賺4.55億元中國(guó)銀行業(yè)凈利潤(rùn)過(guò)去三年里可能激增了95%以上，約占全球銀行業(yè)凈利潤(rùn)的五分之一。2011年“全球最銀行1000強(qiáng)”共有三家進(jìn)入排行前10名，分別是IndustrialandCommercialBankofChina，排在第六位；中國(guó)ChinaConstructionBank，排在第八位；BankofChina，排在第九位。AgriculturalBankofChina的排名也從去年的第28位上升到今年的第14位。

2010年全球最賺錢的銀行ChineseBanksthe總資產(chǎn)前25名

TheTop25Worldbanksfor2010basedonAssetGrowthare:RankBank中文名稱Country1RoyalBankofScotland蘇格蘭皇家銀行UK2DeutscheBank德意志銀行Germany3BarclaysBank英國(guó)巴克萊銀行UK4BNPParibas法國(guó)巴黎銀行France5HSBCHoldings匯豐集團(tuán)UK6CreditAgricoleGroup法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行France7JPMorganChase&Co摩根大通公司US10UBS瑞銀集團(tuán)Switzerland17ICBC中國(guó)工商銀行China20ChinaConstructionBankCorp中國(guó)建設(shè)銀行China22AgriculturalBankofChina中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行China23BankofChina中國(guó)銀行China總資產(chǎn)前25名TheTop25World一級(jí)資本前25名TheTop1000worldbanksfor2010basedontheirTier1capital.

RankBank中文名稱Country1JPMorganChase&Co摩根大通公司US2BankofAmericaCorp美國(guó)銀行US3Citigroup花旗集團(tuán)US4RoyalBankofScotland蘇格蘭皇家銀行UK5HSBCHoldings匯豐集團(tuán)UK6WellsFargo&Co美國(guó)富國(guó)銀行US7MitsubishiUFJFinancialGroup三菱日聯(lián)金融集團(tuán)Japan8ICBC中國(guó)工商銀行China9CreditAgricolaGroup法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行France10SantanderCentralHispano西班牙國(guó)際銀行Spain11BankofChina中國(guó)銀行China12ChinaConstructionBankCorp中國(guó)建設(shè)銀行China…………………24AgriculturalBankofChina中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行China一級(jí)資本前25名TheTop1000worldbaIn2008,forthefirsttimeintheTop1000’s39-yearhistory,thetop25banks–whichaccountforalmost40%oftheTop1000’sTier1capitalandalmost45%ofitstotalassetsDevelopment一級(jí)資本前25名In2008,forthefirstt二、商業(yè)銀行發(fā)展

新趨勢(shì)商業(yè)銀行日趨全能化，混業(yè)經(jīng)營(yíng)回歸理性商業(yè)銀行資本日趨集中商業(yè)銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化金融產(chǎn)品創(chuàng)新日新月異服務(wù)方式電子化積極調(diào)整業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)實(shí)行以經(jīng)濟(jì)資本為核心的全面風(fēng)險(xiǎn)管理Development二、商業(yè)銀行發(fā)展

新趨勢(shì)商第二節(jié)

商業(yè)銀行的特點(diǎn)、職能與作用第二節(jié)

商業(yè)銀行的特點(diǎn)、職能與作用一、商業(yè)銀行的特點(diǎn)商業(yè)銀行的特點(diǎn)：商業(yè)銀行是綜合型、全能型的金融機(jī)構(gòu)，而其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)往往僅囿于其專業(yè)領(lǐng)域。商業(yè)銀行是國(guó)家經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞。商業(yè)銀行是各國(guó)中央銀行實(shí)施貨幣政策的最重要的基礎(chǔ)和途徑。Characteristics一、商業(yè)銀行的特點(diǎn)商業(yè)銀行的特點(diǎn)：Characteristi二、商業(yè)銀行的職能與作用（一）信用中介（二）支付中介（三）信用創(chuàng)造（四）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)（五）提供金融服務(wù)Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（一）信用中介Functions（一）信用中介這一功能是商業(yè)銀行最基本、最首要的作用。商業(yè)銀行本質(zhì)是資金盈余單位和資金短缺單位之間的中介機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的信用中介只能不能改變貨幣資金的所有權(quán)。作用：中介職能：閑——使用儲(chǔ)蓄：小——大優(yōu)化配置：效益低——效益高短期——長(zhǎng)期

Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（一）信用中介Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（二）支付中介

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)活動(dòng)之一：代理客戶實(shí)施貨幣收付的作用。

作用： 加速社會(huì)資金周轉(zhuǎn)節(jié)約交易費(fèi)用提高商品生產(chǎn)和流通促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（二）支付中介Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（三）信用創(chuàng)造

非現(xiàn)金結(jié)算制度+部分準(zhǔn)備金制度

a.對(duì)現(xiàn)金需求——對(duì)存款需求——貸款派生存款

b.應(yīng)付客戶現(xiàn)金儲(chǔ)備和流通性資產(chǎn)儲(chǔ)備僅是存款的一部分，商行可以用其他部分存款發(fā)放貸款。

信用創(chuàng)作：任何存入商行的款項(xiàng)，均可通過(guò)商行貸款和存款業(yè)務(wù)，最終以乘數(shù)作用體現(xiàn)于整個(gè)銀行系統(tǒng)的存款額中。Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（三）信用創(chuàng)造Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（四）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)

商行是國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的傳遞媒介；反映國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策的取向；發(fā)放消費(fèi)貸款，刺激需求。通過(guò)國(guó)際籌資，平衡國(guó)際收支。Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（四）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì) Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（五）提供金融服務(wù)

企業(yè)資金融通財(cái)務(wù)咨詢財(cái)務(wù)管理會(huì)計(jì)服務(wù)投資服務(wù)個(gè)人金融服務(wù)Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用（五）提供金融服務(wù)Functions二、商業(yè)銀行的職能與作用第三節(jié)

商業(yè)銀行制度第三節(jié)

商業(yè)銀行制度

商業(yè)銀行制度是指其外部的組織形式，即指分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置和相互關(guān)系的狀況，它是商業(yè)銀行運(yùn)作的基本骨架。 商業(yè)銀行的制度模式主要有以美國(guó)銀行體制為代表的單一銀行制、以英國(guó)銀行體制為代表的分支行制、以及銀行控股公司制、連鎖銀行制和代理行制等。Conception 商業(yè)銀行制度是指其外部的組織形式，即指分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置和相一、單一銀行制

單一銀行制又稱獨(dú)家銀行制或單元制，是指一種僅設(shè)立總行，業(yè)務(wù)活動(dòng)完全由總行經(jīng)營(yíng)，不下設(shè)任何分支行的商業(yè)銀行組織形式。 目前，實(shí)行單一銀行制的國(guó)家主要是美國(guó)。

美國(guó)聯(lián)邦或各州的法律規(guī)定，銀行業(yè)務(wù)由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，不允許或限制跨州跨地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在銀行體制上，采取雙重銀行體系，實(shí)行雙軌注冊(cè)制度。Conception一、單一銀行制 單一銀行制又稱獨(dú)家銀行制或單元制，是指一1．可以限制銀行業(yè)的吞并壟斷，緩和了競(jìng)爭(zhēng)的劇烈程度，有利于自由競(jìng)爭(zhēng)。2．有利于銀行與地方政府協(xié)調(diào)，適合本地區(qū)需要，集中全力為本地區(qū)服務(wù)。3．銀行具有獨(dú)立自主性，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)靈活性較大。4．銀行管理層次少，易于內(nèi)部各部門間的協(xié)調(diào)，工作效率比較高。美國(guó)單一銀行制優(yōu)點(diǎn)：1．可以限制銀行業(yè)的吞并壟斷，緩和了競(jìng)爭(zhēng)的劇烈程度，有利于自案例分析CaseStudy案例分析CaseStudy案例1美國(guó)的銀行制度

美國(guó)的銀行制度是發(fā)達(dá)國(guó)家中最為重要的商業(yè)銀行體系，也是最復(fù)雜、機(jī)構(gòu)最多的體系。在19世紀(jì)初美國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的初級(jí)階段，全美商業(yè)銀行的數(shù)目不超過(guò)100家。但是到了1920年，商業(yè)銀行已經(jīng)達(dá)到了3萬(wàn)余家的規(guī)模。此后銀行數(shù)目不斷下降。1990年總數(shù)目為1萬(wàn)余家。案例分析案例1美國(guó)的銀行制度 美國(guó)的銀行制度是發(fā)達(dá)國(guó)家中最為

美國(guó)的商業(yè)銀行包括在聯(lián)邦當(dāng)局注冊(cè)的國(guó)民銀行和在州政府注冊(cè)的州銀行。國(guó)民銀行數(shù)目為美國(guó)商業(yè)銀行總數(shù)的三分之一，而其資產(chǎn)則占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的60％，其分支機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行總分支機(jī)構(gòu)的53％。到1980年末，美國(guó)商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)為2.6億美元。在聯(lián)邦當(dāng)局注冊(cè)的國(guó)民銀行的平均資產(chǎn)為5.2億美元，而非聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)成員的州銀行的平均資產(chǎn)為1.0億美元。

案例分析 美國(guó)的商業(yè)銀行包括在聯(lián)邦當(dāng)局注冊(cè)的國(guó)民銀行和在州政府注冊(cè)

美國(guó)這種獨(dú)特的二重銀行制度反映了美國(guó)政治結(jié)構(gòu)中的制衡和分權(quán)特征以及各州政府在管理經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的重要作用。美國(guó)的州銀行制度先于聯(lián)邦銀行制度。

1780年由各州的特別立法批準(zhǔn)，第一批真正意義上的商業(yè)銀行開始營(yíng)業(yè)。允許團(tuán)體成立銀行，其前提是銀行擁有足夠數(shù)量的資金并且向州政府提交規(guī)定數(shù)量的債券以保證其發(fā)行的銀行券。

案例分析

在此期間，美國(guó)的貨幣供給大部分是雜亂無(wú)章的銀行券的組合，1860年各類銀行券總計(jì)超過(guò)2億美元。 美國(guó)這種獨(dú)特的二重銀行制度反映了美國(guó)政治結(jié)構(gòu)中的制衡和分

1863年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)(國(guó)民銀行法)(theNationalBankingAct)，正式建立了聯(lián)邦銀行制度。

1913年建立的聯(lián)邦儲(chǔ)備體系(FederalReserveSystem)將全美國(guó)劃分為12個(gè)聯(lián)邦儲(chǔ)備區(qū)，并在每一個(gè)儲(chǔ)備區(qū)內(nèi)成立了中央銀行的聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行。

1980年的分權(quán)與貨幣管理法案(DeregulationandMonetaryControlAct)通過(guò)所有銀行與儲(chǔ)備性金融機(jī)構(gòu)都須成為聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的事實(shí)成員。在相當(dāng)程度上削弱了二重性銀行制度。案例分析 1863年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)(國(guó)民銀行法)(the二、分支行制

分支行制亦可稱為總分行制，意即一種設(shè)有總行同時(shí)又在總行之下設(shè)立分支行的商業(yè)銀行制度，這是當(dāng)今世界絕大多數(shù)的商業(yè)銀行所采取的組織形式。 分支行制又具有兩種具體類別： 總行制，指總行在對(duì)其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理監(jiān)督的同時(shí)，還作為經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)外營(yíng)業(yè)； 總管理處制，是指總行的職能僅在于管理監(jiān)督領(lǐng)導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)，不從事具體業(yè)務(wù)的銀行制度。Conception二、分支行制 分支行制亦可稱為總分行制，意即一種設(shè)有總行實(shí)行分支行制優(yōu)點(diǎn)1．商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)大，可以取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低平均成本。2．有益于資金在總行及各分支行間調(diào)度，靈活高效地使用有限資金，牟取更高利潤(rùn)。3．?dāng)U大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，其業(yè)務(wù)地域愈加龐大，從而分散了風(fēng)險(xiǎn)，有益于保障穩(wěn)定增長(zhǎng)的利潤(rùn)水平。4．與政府、中央銀行、大型企業(yè)等保持良好的關(guān)系，為銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。實(shí)行分支行制優(yōu)點(diǎn)案例分析CaseStudy案例分析CaseStudy案例2英國(guó)的銀行制度英國(guó)銀行制度中關(guān)于專業(yè)化存款金融機(jī)構(gòu)部分非常類似于美國(guó)。但是還是存在著明顯的差異。這種差異的主要來(lái)源在于在歷史上英國(guó)銀行非常強(qiáng)調(diào)國(guó)際銀行業(yè)務(wù)，而且政府當(dāng)局較少對(duì)銀行集中的現(xiàn)象進(jìn)行干預(yù)。英國(guó)的銀行制度建立在1844年的兩個(gè)銀行立法的基礎(chǔ)上。這兩個(gè)立法分別是銀行許可法(TheBankCharterAct)和共有股份銀行法(TheJointStockBankAct)。

案例分析案例2英國(guó)的銀行制度案例分析案例2英國(guó)的銀行制度

1、英國(guó)清算銀行（clearing）構(gòu)成了全英國(guó)最主要的支付系統(tǒng)，提供了基本的商業(yè)銀行服務(wù)。倫敦4家清算銀行巴克萊銀行、勞埃德銀行、米德蘭銀行和國(guó)民威斯敏特銀行占有全部銀行存款的80%以上。

2、英國(guó)的二級(jí)銀行是所謂的商人銀行(merchantbanks)。商人銀行的負(fù)債主要是定期存救。大多數(shù)商人銀行起源于在19世紀(jì)融通海外貿(mào)易的承兌所(acceptinghouses)。

3、英國(guó)還存在一種獨(dú)特的金融機(jī)構(gòu)——貼現(xiàn)所(discounthouses)。與美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行不同，英格蘭銀行(中央銀行)并不從事公開市場(chǎng)運(yùn)作，也不直接向票據(jù)交換銀行或商人銀行提供貸款。

案例分析案例2英國(guó)的銀行制度案例分析案例2英國(guó)的銀行制度英國(guó)金融制度中惟一的監(jiān)督與管理的權(quán)威機(jī)構(gòu)是作為中央銀行的英格蘭銀行。

1970年代以來(lái)，出于加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的目的，英格蘭銀行實(shí)施了公開銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程及營(yíng)業(yè)成績(jī)的管理政策。案例分析案例2英國(guó)的銀行制度案例分析三、銀行控股公司制

銀行控股公司是指完全擁有或有效控制一家或數(shù)家銀行的金融機(jī)構(gòu)。銀行控股公司對(duì)銀行的有效控制權(quán)表現(xiàn)為擁有該銀行25％以上的投票權(quán)。 僅擁有或控制一家商業(yè)銀行的控股公司稱為單一銀行控股公司，而擁有或控制兩家以上銀行的控股公司則稱為多元銀行控股公司。Conception三、銀行控股公司制 銀行控股公司是指完全擁有或有效控制一

銀行控股公司迅速發(fā)展的主要原因有：

1．為了繞開當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍與營(yíng)業(yè)區(qū)域所設(shè)置的種種法律限制。 2．銀行控股公司得以發(fā)展的另一原因是出于減少繳納稅收的考慮。ReasonAnalysis 銀行控股公司迅速發(fā)展的主要原因有：ReasonAnal四、連鎖銀行制

連鎖銀行制也是一種變相的分支行制，它與銀行持股公司制的差別在于，其不設(shè)置銀行控股公司，而且通過(guò)若干家銀行互相持有對(duì)方股票，互相成為對(duì)方股東方式結(jié)成連鎖關(guān)系。

Conception四、連鎖銀行制 連鎖銀行制也是一種變相的分支行制，它與銀五、代理行制

這里說(shuō)的代理行是指為了克服在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有或很少有分支機(jī)構(gòu)，或者在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)不經(jīng)濟(jì)的缺陷，城市的大銀行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小銀行結(jié)成代理行關(guān)系。Conception五、代理行制 這里說(shuō)的代理行是指為了克服在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有或很第四節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式第四節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式一、分業(yè)經(jīng)營(yíng)與合業(yè)經(jīng)營(yíng)的含義

所謂分業(yè)經(jīng)營(yíng)是指銀行業(yè)與證券業(yè)的分業(yè)，或稱銀行業(yè)的專業(yè)化、證券業(yè)的專業(yè)化； 所謂合業(yè)經(jīng)營(yíng)（全能經(jīng)營(yíng)）是指銀行業(yè)與證券業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，或稱銀行業(yè)與證券業(yè)的互相滲透與一體化經(jīng)營(yíng)。一、分業(yè)經(jīng)營(yíng)與合業(yè)經(jīng)營(yíng)的含義 所謂分業(yè)經(jīng)營(yíng)是指銀行業(yè)與證券

以美國(guó)、英國(guó)和日本為代表的多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家和一些發(fā)展中國(guó)家實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，而以德國(guó)為代表的國(guó)家則實(shí)行合業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。

1995年頒布的《商業(yè)銀行法》明確了中國(guó)商業(yè)銀行與投資銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則。

以美國(guó)、英國(guó)和日本為代表的多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家和一些發(fā)展中國(guó)家實(shí)二、分業(yè)經(jīng)營(yíng)與合業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的比較（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式 分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)勢(shì)

1．有利于政府和中央銀行根據(jù)具體情況，分別調(diào)控和管理國(guó)家金融活動(dòng)。

2．防止銀行的風(fēng)險(xiǎn)與利益的不對(duì)稱現(xiàn)象。同時(shí)，可以降低了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。有利于銀行、金融，乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

3．對(duì)銀行壟斷集團(tuán)的形成具有一定的抑制作用，有利于維持金融、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的自由競(jìng)爭(zhēng)局面。二、分業(yè)經(jīng)營(yíng)與合業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的比較（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

（二）合業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)勢(shì)

1．提供了廣大的發(fā)展空間，開拓了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外的多種收入來(lái)源。

2．具有更大的整體穩(wěn)定性。

3．對(duì)企業(yè)提供包括投資在內(nèi)的全方位的金融服務(wù)，既有利于企業(yè)的發(fā)展，又有利于建立起密切協(xié)調(diào)的銀企關(guān)系。

4．通過(guò)提供多種金融服務(wù)，尤其是證券業(yè)務(wù)服務(wù)，有利于動(dòng)員社會(huì)儲(chǔ)蓄，促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化。Comparison （二）合業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)勢(shì) Comparison三、銀行經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展趨勢(shì) 1960年代以來(lái)，隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及由此產(chǎn)生的金融服務(wù)需求的變化，造成銀行日趨嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)局面。在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，合業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)勢(shì)得到進(jìn)一步發(fā)揮，顯示出強(qiáng)勁的活力。 實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家如英國(guó)、美國(guó)、日本、法國(guó)、加拿大、比利時(shí)、澳大利亞、韓國(guó)等國(guó)都進(jìn)行了金融改革，使銀行業(yè)務(wù)逐漸向多元化方向發(fā)展。三、銀行經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展趨勢(shì) 1960年代以來(lái)，隨著世界經(jīng)濟(jì)第五節(jié)

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