普惠金融對濟(jì)南市農(nóng)村金融的助推研究分析 公共管理專業(yè)

普惠金融對濟(jì)南市農(nóng)村金融的助推研究摘要在國內(nèi)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展局勢中，金融系統(tǒng)也表現(xiàn)出全新的態(tài)勢。在新常態(tài)下，國內(nèi)金融會突破大中型公司、高階層群體對金融服務(wù)的壟斷，不再只關(guān)注金融規(guī)模的擴(kuò)展；而是非常關(guān)注發(fā)展個人金融、小微金融，為低收入群體、弱勢群體服務(wù)，關(guān)注自身服務(wù)質(zhì)量的提高。這就是普惠金融的重要部分，也是新常態(tài)下國內(nèi)金融體系發(fā)展的重要內(nèi)容。本文主要從傳統(tǒng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)兩部分創(chuàng)建農(nóng)村普惠金融體系，探究優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的理論。另外，以普惠金融對濟(jì)南的影響威力進(jìn)行深入分析，表明農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展會為國家新型城鎮(zhèn)化發(fā)展準(zhǔn)備強(qiáng)大且穩(wěn)定的扶持，也可以加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改善，減少貧富差距，因此具備明顯的現(xiàn)實影響。關(guān)鍵詞：新常態(tài)，農(nóng)村惠普，金融目錄一、緒論 2（一）研究背景 2（二）研究現(xiàn)狀 31.國內(nèi)研究現(xiàn)狀 32.國外研究現(xiàn)狀 4二、新常態(tài)下農(nóng)村普惠金融體系概述 5（一）普惠金融的內(nèi)涵與特點 5（二）新常態(tài)下農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的意義 5三、我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀 7（一）我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的普及率低 7（二）我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的地理分布不均衡 7四、濟(jì)南構(gòu)建金融體系面臨的困境 7（一）供給側(cè)需求側(cè)結(jié)構(gòu)不對稱 7（二）缺乏有效激勵約束機(jī)制 8（三）風(fēng)險分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制亟待完善 9（四）普惠金融扶貧生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化 9（五）扶貧政策和金融政策銜接不到位 10五、借助普惠金融構(gòu)建農(nóng)村金融體系的對策 11（一）共創(chuàng)普惠金融體系 11（二）整合各項資源和力量，增加普惠金融的有效供給 12（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),優(yōu)化普惠金融生態(tài)體系 12（四）完善相關(guān)政策體系，推進(jìn)金融監(jiān)管變化 13結(jié)語 14參考文獻(xiàn) 15一、緒論（一）研究背景2015年，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報告中指出：持續(xù)促進(jìn)普惠金融，讓全部市場主體都可以得到專業(yè)的金融服務(wù)。普惠金融體系的創(chuàng)建逐漸變成我國金融變革發(fā)展的正確方向，農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)是普惠金融系統(tǒng)的重要部分。在目前的局勢中，國內(nèi)金融發(fā)展需要處理下面的問題：第一金融服務(wù)群體不公平。農(nóng)民等收入不高的群體無法得到金融服務(wù)，進(jìn)而造成貧富差異更加顯著，社會糾紛深化；第二金融結(jié)構(gòu)不均衡，造成經(jīng)濟(jì)資源在產(chǎn)業(yè)以及地區(qū)之間的分配顯著失衡，不利于經(jīng)濟(jì)長久穩(wěn)定進(jìn)步。本文站在農(nóng)村發(fā)展的角度上，在整理普惠金融分析結(jié)果以及充足經(jīng)驗的前提上，融合國內(nèi)目前經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村發(fā)展計劃以及現(xiàn)在農(nóng)村金融的現(xiàn)實狀況，從眾多層面對國內(nèi)農(nóng)村普惠金融體系開展深入分析，且指出處理方式和意見。（二）研究現(xiàn)狀1.國內(nèi)研究現(xiàn)狀國內(nèi)目前在扶貧問題上進(jìn)行了多種研究，并且大多數(shù)是進(jìn)行的金融扶貧、財政資金扶貧和精準(zhǔn)扶貧方面的研究。張敏（2011）指出，由于缺乏小額信貸供給，難以在貧困地區(qū)建立金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中，審批程序和要求較高。郵政儲蓄銀行的存貸原理不能滿足農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)需要。廖子貞、蔡洋萍（2018）指出，進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧的主要因素就是金融扶貧。并且可以進(jìn)行“融制、融智、融資”等等戰(zhàn)略實現(xiàn)金融扶貧。彭一揚、羅荷花（2018）指出在金融域運用數(shù)字惠普金融推進(jìn)了精準(zhǔn)扶貧的實施，打破了傳統(tǒng)的金融扶貧的局限，擴(kuò)大了金融扶貧的精度和廣度，成功實現(xiàn)了金融精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)。劉解龍、羅蘇（2018）找出了不一樣的數(shù)據(jù)對金融成長對收入產(chǎn)生的影響進(jìn)行了探索，得出金融發(fā)展很大程度的影響了城鄉(xiāng)收入的距離。曾祥鑫、趙慧婷（2018）通過分析我國2000-2015年農(nóng)村區(qū)域的數(shù)據(jù)，驗證了農(nóng)村的金融增長水準(zhǔn)對于貧困人民的期限，得出，我國農(nóng)村金融發(fā)展短期里對降低農(nóng)村貧困戶有良性的影響，可是效果并不高。吳曉玲（2004）和焦金璞（2005）認(rèn)為可用資金更重要。小額信貸利率應(yīng)達(dá)到市場利率，有利于可持續(xù)發(fā)展，有利于擴(kuò)大資金供給。要實現(xiàn)信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，就要加強(qiáng)監(jiān)管，風(fēng)險控制和良好的市場環(huán)境。毛玉石（2007）提出，小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的必要條件是高利貸的合法化和可用性政府干預(yù)將導(dǎo)致正確的決策機(jī)制和責(zé)任的失去。高小燕，任麗華（2011）總結(jié)了影響小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素，包括業(yè)務(wù)創(chuàng)新，宏觀法律環(huán)境，風(fēng)險內(nèi)部控制機(jī)制，資金來源和創(chuàng)新管理模式。韓和韓（2007）在小額信貸的需求與供給研究中發(fā)現(xiàn)，貸款行為和規(guī)定模式與該地區(qū)的工業(yè)企業(yè)和經(jīng)濟(jì)活動有關(guān)。東部地區(qū)注重生產(chǎn)力和農(nóng)業(yè)發(fā)展。中西部貸款幸存者。家庭結(jié)構(gòu)，教育程度，年齡和就業(yè)對貸款行為的影響。許多潛在的農(nóng)民有貸款的需求和愿望，但由于審批過程和小額貸款的復(fù)雜性，他們不愿意申請貸款。張敏（2011）指出，由于缺乏小額信貸供給，難以在貧困地區(qū)建立金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中，審批程序和要求較高。郵政儲蓄銀行的存貸原理不能滿足農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)需要。2.國外研究現(xiàn)狀關(guān)于小額信貸，小額信貸在巴西和印度等發(fā)展中國家迅速蔓延。拓寬農(nóng)民融資渠道促進(jìn)金融服務(wù)供給平衡。包容性金融體系進(jìn)一步深化和發(fā)展了小額信貸理論。在20世紀(jì)60年代，孟加拉國的尤努斯博士首次嘗試了小額信貸。這項服務(wù)的主要目標(biāo)是為農(nóng)村貧困婦女提供“成員中心成員”的三層結(jié)構(gòu)。以市場為基礎(chǔ)的利率定價原則是小額信貸和國際收支發(fā)展的前奏。格拉敏銀行的可持續(xù)性一直是學(xué)術(shù)研究的重點。它已成為制度經(jīng)濟(jì)學(xué)和福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的重要理論前沿。制度主義者認(rèn)為，信貸機(jī)構(gòu)可以在政府的限制和利率的捐贈下，維持經(jīng)濟(jì)運行的成本和融資。社會福利倡導(dǎo)者認(rèn)為，信用機(jī)構(gòu)應(yīng)該保持自己的可持續(xù)性，而不必保留它。國際收支失衡可能導(dǎo)致金融服務(wù)的供求失調(diào)。制度的成功應(yīng)以社會指標(biāo)來衡量，但要更多地注意消除貧困。作為社會投資者，捐贈者是一種社會獎勵。Burgess和Pande(2013)調(diào)查了印度農(nóng)村2000-2010年的農(nóng)村銀行數(shù)據(jù)，對于貧困人民直接參與金融活動對于貧困發(fā)生比例的影響，得出：在農(nóng)村建立的銀行數(shù)量每增加1%，貧困率就會減少0.34%。Geda等人(2016)以埃塞俄比亞過為例進(jìn)行研究，選出了1994-2014年城市農(nóng)村的相應(yīng)數(shù)據(jù)資料，建立了相關(guān)的金融貧困模型對金融發(fā)展和貧困間的聯(lián)系進(jìn)行了研究，得出在貧困人民擁有信貸權(quán)利的基礎(chǔ)上，可以很大程度的減少絕對貧困的情況，信貸對于平滑消費有利，所以金融發(fā)展對貧困人口是有正面影響的。Barr(2015)通過研究發(fā)現(xiàn)，微型的金融不但可以推進(jìn)金融市場的改善和成熟發(fā)展，并且可以降低任何國家的貧困率。但是微型金融也只是降低貧困人口的一種方法，不是萬能的。Honohan(2014)對主流金融和微觀金融進(jìn)行了對比，他將金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模、金融深度、資產(chǎn)回報、貸款規(guī)模和貧困發(fā)生率用作變量，得出了這兩個方面在貧困的影響方面相輔相成、相互補(bǔ)充，還得出了主流金融可以促進(jìn)貧困率的降低。二、新常態(tài)下農(nóng)村普惠金融體系概述（一）普惠金融的內(nèi)涵與特點普惠金融的概念就是：可以高效、全面的為國內(nèi)全部階層以及人群，特別是可以為貧困、收入低的人群準(zhǔn)備服務(wù)的金融體系。普惠金融體系定義的指出并不只是金融理論的關(guān)鍵創(chuàng)新，此外對全球消除貧困事業(yè)也有重要的作用。其重點概念涵蓋下面眾多部分：第一，普惠金融體系重要目標(biāo)人群包含下面三類：一農(nóng)村、城市貧困以及收入低的人；二是特殊人群，比如老年人、殘疾人等；三小微公司。第二，普惠金融體系凸顯金融平等的觀點。也就是每個人都需要得到相同金融服務(wù)的權(quán)利。第三，普惠金融體系關(guān)注利用金融服務(wù)，促進(jìn)偏遠(yuǎn)區(qū)域的長久發(fā)展，提升貧困、低收入人員的生活質(zhì)量。我國普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出三個特征:第一個是它的普及性，人人都可以享受到金融提供的服務(wù)，不管對象是貧窮還是富貴，沒有等級和階層之分；第二個是它的包容性，每一份金融產(chǎn)品都是存在一定風(fēng)險的，而只有和顧客之間有溝通才會了解他們的需要，以此來開發(fā)新的產(chǎn)品，一定會有一些不足之處，而普惠是可以包容這些不足之處的；第三個是它便捷性，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天這般模樣，金融活動的主體從客戶逐步過渡到了龐大的群體，為了適應(yīng)大家的消費習(xí)慣，人們可以在地鐵和公交或是其他地方進(jìn)行金融業(yè)務(wù)辦理，打破了以往的區(qū)域限制。在中國，普惠制度還在持續(xù)的修改完善中，同時也將遇到更多的困難和挑戰(zhàn)，比如，普惠的服務(wù)還不夠惠及，在城市其發(fā)展較快，而農(nóng)村地區(qū)與此相反，我國普惠金融體系不健全，法律法規(guī)體系不完善，金融基礎(chǔ)設(shè)施有待增加，商業(yè)可持續(xù)性還有待提升?；ヂ?lián)網(wǎng)和信息技術(shù)是普惠發(fā)展的主要依據(jù)，在這其中，信息化對普惠的成長就有很大的幫助，而在農(nóng)村等一些信息化水平較弱，甚至許多地方?jīng)]有網(wǎng)絡(luò)，甚至連電話溝通都是難題，而發(fā)展金融更是難上加難。（二）新常態(tài)下農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的意義首先，提高農(nóng)民資本性收入，縮小貧富差距。我們把經(jīng)濟(jì)的基本要素分為資本、勞動力、科技。而我國農(nóng)村居民是勞動力的主要供給主體。在我現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)和分配制度下，資本的回報率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)的高于勞動力和科技，造成我國農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)居民收入差距日益擴(kuò)大。農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)，讓農(nóng)民通過在金融市場進(jìn)行融資、投資，在經(jīng)濟(jì)中享受更多資本的話語權(quán)，從而分享到資本帶來的回報。農(nóng)村普惠金融不但讓農(nóng)民更便捷的享受到金融服務(wù)，而且提高了農(nóng)民的資本性收益，縮小貧富差距。其次，助力新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)將為國家新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供金融支持，同時將為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的小微企業(yè)提供金融支持，擴(kuò)大農(nóng)村服務(wù)型需求，化解過剩產(chǎn)能，扶持新型產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。三、我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀（一）我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的普及率低2009年7月，銀監(jiān)會在《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009—2011年總體工作安排》中提出了3年內(nèi)設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的遠(yuǎn)景目標(biāo)。截至2011年末，全國組建了786家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，2012年末也僅達(dá)到845家，根據(jù)中國人民銀行貨幣政策分析小組《2012年中國區(qū)域金融運行報告》中提到：“……新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)加快發(fā)展。年末包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司和小額貸款公司在內(nèi)的各類新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)共計6923家，其中小額貸款公司數(shù)量占比87.8%......”推算得到。數(shù)量雖有所增長，但未能實現(xiàn)規(guī)劃。此外，2012年全國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員約為28960人，總資產(chǎn)為4267.8億元，分別占全國銀行業(yè)從業(yè)人數(shù)和資產(chǎn)總額的8.57‰和3.43‰。如果按照國家統(tǒng)計局2012年公布的鄉(xiāng)村人口數(shù)量64222萬人，鄉(xiāng)村農(nóng)戶數(shù)量17839萬戶計算，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員服務(wù)于農(nóng)戶的比率僅為0.00016人/戶。無論從機(jī)構(gòu)數(shù)量，還是從從業(yè)人數(shù)和資產(chǎn)總額來看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“勢力”范圍過小，很難滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金的旺盛需求。（二）我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的地理分布不均衡中國西部地區(qū)除村鎮(zhèn)銀行占比較東部地區(qū)略遜外，其他兩種類型的機(jī)構(gòu)比重在全國均為最高。中國東北部地區(qū)三種類型的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比重最小、數(shù)量最少，其中，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的占比僅為中部地區(qū)的1/2，僅農(nóng)村資金互助社占比與中部地區(qū)持平，而其與東部和西部地區(qū)相比，差距更大。對于以農(nóng)業(yè)為主、經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重滯后的東北地區(qū)，若不能盡快增加農(nóng)村金融服務(wù)以支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長，則與其他省份的相對劣勢必將繼續(xù)擴(kuò)大。四、濟(jì)南構(gòu)建金融體系面臨的困境（一）供給側(cè)需求側(cè)結(jié)構(gòu)不對稱缺乏扶貧開發(fā)資金。對財政扶貧的需求不明確，信息不對稱的準(zhǔn)確性難以緩解貧困。從供給角度看，金融創(chuàng)新不夠包容，缺乏融資擔(dān)保機(jī)制，通信基礎(chǔ)設(shè)施等基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，硬件和軟件環(huán)境無法比擬。商業(yè)銀行設(shè)施較少，商業(yè)自治有限。由于單一農(nóng)產(chǎn)品信貸和農(nóng)業(yè)支農(nóng)拖延，金融服務(wù)業(yè)擴(kuò)張的積極性不高。小額貸款公司，農(nóng)村銀行還不成熟，管理體制不健全，服務(wù)覆蓋面有限，資產(chǎn)規(guī)模小。金融機(jī)構(gòu)過分依賴地方金融機(jī)構(gòu)的安全，做好扶貧工作。在需求方面，金融服務(wù)意識薄弱往往被排除在金融體系之外，有效需求不足。在主要信貸資金稀缺的地區(qū)，信息共享渠道不到位。宏觀審慎貸款已經(jīng)不能滿足農(nóng)民的需要。貸款供求矛盾突出，影響了扶貧貸款的及時性和準(zhǔn)確性。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展緩慢，效益低下，金融環(huán)境惡化，削弱了財政援助和扶貧開發(fā)的深度和廣度。想要進(jìn)行金融精準(zhǔn)扶貧就必須和金融企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確的對點銜接和準(zhǔn)確的支持，需要主動地對貧困人民的需求進(jìn)行調(diào)查和貼近，制定多樣化的扶貧信貸產(chǎn)品。但是，進(jìn)行金融扶貧的貸款人員多為貧困人群，風(fēng)險非常大，成本過高，盈利也不好，并且在國家方面和各省市都沒有健全和完善相應(yīng)的扶貧貸款風(fēng)險補(bǔ)償制度，國家沒有設(shè)立相應(yīng)的補(bǔ)貼政策，所以由于金融機(jī)構(gòu)需要盈利，對于貧困地區(qū)金融貸款方面都有盈利的考慮，多以大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)都不愿意進(jìn)行扶貧打款，更被說建立相應(yīng)的扶貧信貸產(chǎn)品了。（二）缺乏有效激勵約束機(jī)制懲罰失業(yè)的機(jī)制尚未建立。追求利潤最大化，難以吸引貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，缺乏積極的激勵機(jī)制。貧困地區(qū)缺乏獨立的管理機(jī)制，金融市場發(fā)展不完善，競爭機(jī)制不健全，信貸產(chǎn)品缺乏，支持力度不足，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，信用風(fēng)險高，導(dǎo)致信貸投資的積極性。財政政策宣傳不到位，扶貧扶貧政策不多。扶貧機(jī)構(gòu)的政策激勵措施尚未落實。農(nóng)業(yè)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)惠政策還不夠，嚴(yán)重的影響了扶貧開發(fā)的進(jìn)程。扶貧貸款政策效率相對低下，基層難以做到位，資金也難以及時到位。重點還在于直接獲得貧困信貸，嚴(yán)重限制了間接獲得金融機(jī)構(gòu)和低效的激勵。促進(jìn)扶貧資源杠桿效應(yīng)減弱扶貧資金。不管是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的有限性還是農(nóng)民貸款難的問題均與金融業(yè)的“嫌貧愛富”有直接聯(lián)系。金融資源往往依照市場規(guī)律設(shè)計，由于追逐利潤最大化的內(nèi)在要求，使得農(nóng)村地區(qū)特別是貧困農(nóng)村地區(qū)很難吸引到金融機(jī)構(gòu)。而且政府也沒有為支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的優(yōu)惠政策，例如降低稅率或者賦予更大的利率自主定價權(quán)，即沒有出臺科學(xué)的激勵機(jī)制，使得支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)沒有動力增加信貸投放量和開發(fā)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品。與此同時，湖北省雖然早在2008年開辦了以服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)為宗旨的小額信貸公司，此后又公布了促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的一些指導(dǎo)性文件，小額信貸公司蓬勃發(fā)展起來，成為新型的農(nóng)村金融組織。但是目前部分小貸公司出現(xiàn)非法集資、非法吸收公眾存款行為，即便是在銀監(jiān)會做出嚴(yán)禁信托公司與小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作的通知后，小額信貸公司仍然在與信托公司合作。而政府并沒有提供有力的約束機(jī)制控制農(nóng)村金融組織謀取過高利潤的行為。（三）風(fēng)險分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制亟待完善為了實現(xiàn)利潤最大化的目標(biāo)，貧困地區(qū)難以吸引貧困地區(qū)，生產(chǎn)組織形式過時，金融體系非常脆弱，扶貧扶貧風(fēng)險較高。普惠金融風(fēng)險產(chǎn)品體系仍處于空白狀態(tài)，保險產(chǎn)品更新緩慢，供應(yīng)主體單一，農(nóng)民保險意識淡薄。另外，缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制和強(qiáng)有力的再保險保證，增加了農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。中國還缺少政策性的農(nóng)業(yè)保險。保護(hù)體系背后的貧困地區(qū)。貸款利率僵化，政府缺乏財政支持，風(fēng)險和回報不對稱。作為一個薄弱的行業(yè)，農(nóng)業(yè)具有很強(qiáng)的季節(jié)性，資本回報率低，易發(fā)生風(fēng)險。因此，農(nóng)村信用社具有高風(fēng)險管理和高風(fēng)險的特點。（四）普惠金融扶貧生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化民信用觀念淡薄，信譽(yù)差，故意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)，故意拖欠貸款等問題，湖北省政府在2002年1月份頒布的《推廣農(nóng)戶小額信用貸款，創(chuàng)建“農(nóng)村信用工程”，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見》中提出構(gòu)筑“農(nóng)村信用工程”體系。2003年中國人民銀行南昌分行在《關(guān)于對湖北省優(yōu)質(zhì)信用區(qū)域?qū)嵤┙鹑谥С值闹笇?dǎo)意見》中要求對優(yōu)良信用地區(qū)增加授權(quán)、授信額度，加大信貸投入；拓展新的金融工具運用，增加金融融資渠道;改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，落實對金融優(yōu)良區(qū)各種服務(wù)措施。到2011年底，全省創(chuàng)建的“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的87%，“湖北省金融生態(tài)環(huán)境檢測評價系統(tǒng)”已全面覆蓋省內(nèi)所有市州和90%的縣或區(qū)。目前農(nóng)村信用環(huán)境存在的問題是:農(nóng)村個人信用檔案尚不健全，記錄系統(tǒng)不完善，部分農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)缺乏誠信意識，依然有故意逃債的傾向。更重要的是還沒有建立系統(tǒng)的農(nóng)村信用評級機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的信用信息掌握不充分。另一方面，當(dāng)前濟(jì)南農(nóng)村信用體系，抵押擔(dān)保制度和保險制度還不健全，增加了扶貧開發(fā)的難度。整體信用環(huán)境差，信息收集成本高，缺乏統(tǒng)一的評估體系，會影響財政扶貧的進(jìn)程。農(nóng)民信用意識薄弱，違約成本相對較低。默認(rèn)情況下，經(jīng)常避免債務(wù)，增加農(nóng)民融資的難度。結(jié)果，銀行不良貸款增加，金融債券難以為繼。我國正在執(zhí)行的扶貧政策，對于濟(jì)南省使用的是政策性扶貧機(jī)制扶貧，就是通過金融貸款的“分貸統(tǒng)還”的政策，讓貧困戶和我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體協(xié)定一個合同，讓貧困戶進(jìn)行小份額的貸款或者將流轉(zhuǎn)的土地作為抵押從而在企業(yè)中入股，從而可以得到相對平穩(wěn)的收入，但是貧困戶并沒有在企業(yè)中參與運作或者生產(chǎn)活動，從而就沒有相對更多的收入，這樣的政策對于貧困戶的勞動能力和自行發(fā)展的興趣是一個打擊。對于有著勞動能力和技能的貧困戶，在沒有如期還款就會被貸款方拉進(jìn)“黑名單”的行列，就很難進(jìn)行下一次貸款，但是這些貧困戶是推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的核心和潛在動力，這種政策很大程度上妨礙了金融扶貧的“造血”的巨大能力的發(fā)展。即使國家在濟(jì)南的金融脫貧的“進(jìn)村入戶”和讓貧困農(nóng)民可以不出門就可以進(jìn)行金融服務(wù)的努力已經(jīng)產(chǎn)生了效果，可是由于金融機(jī)構(gòu)的扶貧服務(wù)站中的取款點、支付終端、pos機(jī)等等的機(jī)器的投放還是不足。截止2016年的7月初，我國在濟(jì)南省設(shè)立的金融服務(wù)站點已經(jīng)讓18.6萬戶，約67.7萬人都可以使用相關(guān)設(shè)備，但是這個數(shù)量只是濟(jì)南省困難人群的11.86%，雖然所有的服務(wù)站中的助農(nóng)取款機(jī)器已經(jīng)投放了1156臺，但是仍然只有19%的困難人民可以使用這些設(shè)備。直止2016年年底，對于濟(jì)南省的金融扶貧服務(wù)站的設(shè)立的目標(biāo)只達(dá)到了39%，也就是說，現(xiàn)在還有61%的貧困戶無法使用相關(guān)的金融服務(wù)，有的地區(qū)甚至完全沒有金融設(shè)施的設(shè)立使他們無法收到服務(wù)。由于金融服務(wù)相當(dāng)?shù)穆浜螅瑵?jì)南省的貧困戶對于信用的概念不清數(shù)，從而在對貧困戶進(jìn)行信用度的評分時非常的困難，這使貧困地區(qū)的信用程度在較短的時間里無法改進(jìn)。（五）扶貧政策和金融政策銜接不到位想要通過金融扶貧進(jìn)行扶貧工作就要充分發(fā)揮金融、財政和扶貧機(jī)構(gòu)的多方支持和多方合作，在進(jìn)行扶貧工作時也需要金融、財政和扶貧組織進(jìn)行相互協(xié)調(diào)作用。我國的各個政府部門都建立了多個解決措施，也為我國的扶貧項目做出了全面堅實的政策上的幫助?？墒俏覈南嚓P(guān)部門和政策之間沒有很好地銜接起來，從而導(dǎo)致了我國的扶貧進(jìn)度依舊很緩慢。主要原因如下：第一，各個政府組織的合作不夠完善，無法條條進(jìn)行，導(dǎo)致了我國的扶貧數(shù)據(jù)沒有進(jìn)行充分的共享，致使我國的扶貧政策和金融政策也沒有銜接上。第二，用來扶貧的資產(chǎn)是多個地方進(jìn)行管理，使我國的金融扶貧信貸資金和財政扶貧資金不能夠全面的結(jié)合起來，最后致使了我國的扶貧制度和自己無法產(chǎn)生很好地效果。第三，每個部門的工作的責(zé)任不一，政府對于扶貧的目標(biāo)是讓社會的利益達(dá)到最大，而金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)則是讓各個企業(yè)的利益達(dá)到最大。充分處理好這些問題的方法就是進(jìn)行扶貧貼息，可以銀行和扶貧部門的貼息條件不一樣，造成了政府和扶貧機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了條塊分割，最后產(chǎn)生了貧困人民無法長久的得到金融的支撐的不良影響。五、借助普惠金融構(gòu)建農(nóng)村金融體系的對策（一）共創(chuàng)普惠金融體系農(nóng)村信用制度、抵押擔(dān)保制度和保險制度尚不健全，增加了開發(fā)的難度。信貸環(huán)境總體較差，信息收集成本高，缺乏統(tǒng)一的評價體系，將影響金融的進(jìn)程。農(nóng)戶信用意識淡薄，違約成本相對較低。默認(rèn)經(jīng)常逃避債務(wù)和增加提高農(nóng)民融資困難，導(dǎo)致銀行不良貸款的增加，這使得金融債不可持續(xù)。所以金融需要改善農(nóng)民的信用觀念，首先，進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)劃和引導(dǎo)。進(jìn)行強(qiáng)化規(guī)劃第一就是要充分調(diào)查農(nóng)村的金融基礎(chǔ)硬件的建立情況，特別是需要了解農(nóng)村地區(qū)的人民對于金融產(chǎn)品的需求，充分建立健全相關(guān)金融服務(wù)站，進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)責(zé)任分權(quán)。第二，加強(qiáng)對于相關(guān)資源的整合。進(jìn)行金融服務(wù)站、網(wǎng)商平臺等等的整合，盡全力讓資源共享成為可能，讓金融服務(wù)得到擴(kuò)展，盡全力讓貧困農(nóng)民可以及時的得到信貸服務(wù)、低成本、快速便捷的進(jìn)行欠款的存取、轉(zhuǎn)賬和查詢服務(wù)。最后，加大相應(yīng)的宣傳。進(jìn)行農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建立的目標(biāo)就是讓我國的貧困戶們充分享受到金融服務(wù)的方便，感受到精準(zhǔn)的福利和幸福感。所以，在進(jìn)行金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)時，最重要的一步就是讓全部的貧困農(nóng)民愿意去使用金融服務(wù)。讓金融服務(wù)的理念深入人心，這樣的話農(nóng)民的信譽(yù)度就會得到改善，從而得到記錄，其貧困人民的信譽(yù)度就會越來越清楚規(guī)范。同時，信用制度不健全，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)無力進(jìn)入市場，農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移不成熟，農(nóng)民抵押貸款難以保障，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，限額低。農(nóng)業(yè)的小保險類型少、覆蓋面窄、缺乏農(nóng)業(yè)保險，已不能適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。以市場為手段，緩解信貸短缺，提高貧困農(nóng)民整體意識，緩解貸款道德風(fēng)險。積極改善農(nóng)村信用環(huán)境，不斷提高區(qū)域金融服務(wù)能力。通過政策扶持和利益引導(dǎo)，加快農(nóng)村金融和社區(qū)金融改革，大力發(fā)展商業(yè)銀行，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，小額貸款機(jī)構(gòu)，自助銀行和小額信貸等多元化的農(nóng)村金融體系。整合和創(chuàng)建多元化的農(nóng)村金融的體系，整合農(nóng)村金融服務(wù)三大平臺，發(fā)展和提高農(nóng)村金融服務(wù)的便捷性和準(zhǔn)確性。完善金融市場體系，大力發(fā)展以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的包容性金融的模式，推進(jìn)以市場為基礎(chǔ)的商業(yè)行為，推動產(chǎn)品市場定價，使規(guī)模經(jīng)濟(jì)最大化，實現(xiàn)社會化服務(wù)，實現(xiàn)利潤最大化。優(yōu)化服務(wù)業(yè)信貸支持結(jié)構(gòu)，積極發(fā)展信貸體系，降低融資成本，提高金融服務(wù)水平。（二）整合各項資源和力量，增加普惠金融的有效供給有效整合各類資金，完善開發(fā)部門與金融機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制，增加財政供給。加強(qiáng)政策的協(xié)調(diào)配合，降低銀行準(zhǔn)入門檻，擴(kuò)大擔(dān)保范圍和種類，規(guī)范私營部門發(fā)展籌資，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)資金短缺。幫助銀行建立自助設(shè)備，建立農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實行網(wǎng)上支付，改善農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)環(huán)境，為農(nóng)村提供技術(shù)支付服務(wù)。建立平臺，共享信息，促進(jìn)財政資源和項目的準(zhǔn)確協(xié)調(diào)。完善金融體系，加大金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)力度，重視與政策性銀行的合作，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，提高金融資產(chǎn)收益。建立網(wǎng)上金融服務(wù)業(yè)。（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),優(yōu)化普惠金融生態(tài)體系推動金融的產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，是加快農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)緩解“三農(nóng)”融資困難的步伐。擴(kuò)大包容性金融服務(wù)渠道，發(fā)展特色的產(chǎn)品和服務(wù)的模式，拓展特色資本產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，拓寬金融服務(wù)的廣度。鼓勵和支持企業(yè)創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，提高產(chǎn)品針對性和時效性，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，下放審批權(quán)力，有效激活現(xiàn)有資產(chǎn)。完善激勵與懲罰機(jī)制，改善農(nóng)村金融環(huán)境，注重金融知識的普及，落實中央有關(guān)文件精神。信用信息的使用和評估機(jī)制的完善，加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)，做好宣傳口譯工作，組織農(nóng)民和貸款承諾培訓(xùn)，培養(yǎng)誠信知識，公民教育，金融消費者，保護(hù)弱勢群體，創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境。鼓勵金融服務(wù)創(chuàng)新和薄弱環(huán)節(jié)，支持發(fā)展生態(tài)高效產(chǎn)業(yè)，打造綠色名片。把金融政策和服務(wù)對象連接起來的是金融產(chǎn)品和服務(wù)，所以面對貧困人群的金融產(chǎn)品和服務(wù)需要有創(chuàng)新性和靈活性多樣化的特性，所以對于的產(chǎn)品和服務(wù)一定要進(jìn)行創(chuàng)新。在貧困區(qū)域的銀行點和各種金融服務(wù)機(jī)構(gòu)需要針對農(nóng)村地區(qū)中不同群體、不同區(qū)域設(shè)定不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)。首先，要提升融資擔(dān)保平臺公司和銀行類型的金融機(jī)構(gòu)的合作協(xié)調(diào)能力，需要他們一齊進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，給貧困區(qū)域的中小企業(yè)和貧困群體進(jìn)行貸款的發(fā)放，融資擔(dān)保平臺進(jìn)行風(fēng)險預(yù)估，并且進(jìn)行歇息模式的支撐。第二，促進(jìn)各個銀行和金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)合作，特別是農(nóng)業(yè)的保險范圍和保險的合作尤為重要，提升我國的貧困人群的風(fēng)險承擔(dān)力，改善貧困區(qū)域的金融生態(tài)環(huán)境，讓金融的作用發(fā)揮到最大。最后，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的融資渠道。不僅僅使用銀行類型的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款的分發(fā)，還可以進(jìn)行風(fēng)險投資、信托投資等等的金融機(jī)構(gòu)的一并使用，也可以進(jìn)行設(shè)立一些有穩(wěn)定的收入的金融產(chǎn)品或者眾籌服務(wù)，從而吸引更多的社會上的資產(chǎn)到貧困區(qū)域進(jìn)行投資，投資到相應(yīng)的有潛力的產(chǎn)業(yè)中，帶領(lǐng)貧困人民脫貧致富。進(jìn)行金融的核心就是從“輸血”到“造血”的改變，所謂“造血”就是通過金融資源帶領(lǐng)貧困人群到相關(guān)產(chǎn)業(yè)中進(jìn)行工作發(fā)展，做到“資金跟著對象走、對象跟著能人走、能人跟著產(chǎn)業(yè)項目走”的相關(guān)目標(biāo)。首先，進(jìn)行傳統(tǒng)的“直接幫扶”、“委托幫扶”等方法，把相應(yīng)的金融資源和該地區(qū)已經(jīng)有開始發(fā)展的貧困人群進(jìn)行連接，例如把一些小額度的貸款接到當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)殖、種植和手工藝的產(chǎn)業(yè)中，協(xié)助和引領(lǐng)相關(guān)農(nóng)民設(shè)定相應(yīng)的現(xiàn)收入目標(biāo)。第二，建立和創(chuàng)新相應(yīng)的金融信貸規(guī)則，充分發(fā)揮當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢，例如，濟(jì)南省的一些貧困區(qū)域進(jìn)行了“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+貧困農(nóng)戶”、“公司+貧困農(nóng)戶”等等的合作方法，可以間接的促進(jìn)貧困群體開始有了客觀的收入，也一定程度上的提升了很多貧困農(nóng)民加入到特色事業(yè)的積極性，轉(zhuǎn)變了農(nóng)民的思維，從“要我脫貧”變成了“我要脫貧”，這樣的方法可以應(yīng)用到各個省市中。最后，增強(qiáng)金融幫扶的力度，建立新型農(nóng)村事業(yè)。例如濟(jì)南省的貧困人群大多及總在山村里，在這些農(nóng)村地區(qū)的自然環(huán)境是非常優(yōu)越的，這樣的環(huán)境是城市人民向往的地方，所以政府可以進(jìn)行資金的支持在這些地區(qū)建立相應(yīng)的家庭農(nóng)場、旅館和游玩設(shè)施，也可以加入相應(yīng)的民族工藝制品，建立我國的文化生態(tài)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)更多的貧困人民脫貧致富。（四）完善相關(guān)政策體系，推進(jìn)金融監(jiān)管變化加大財政支持力度，充分發(fā)揮各項政策的協(xié)同效應(yīng)，提高農(nóng)村地區(qū)人民的生活水平。設(shè)立金融發(fā)展專項資金，對農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點給予一定的財政補(bǔ)貼。完善金融法律環(huán)境，完善利率政策，加大對不誠實的企業(yè)和個人的處罰力度，防止非法集資進(jìn)入農(nóng)村。加強(qiáng)財政和財政政策的協(xié)調(diào)配合，加大再融資力度，充分發(fā)揮稅收減免和資金保障作用，提高農(nóng)村地區(qū)財政能力。建立科學(xué)規(guī)范的考核激勵機(jī)制，落實差別化監(jiān)督政策，確保獎勵的落實和充分落實。建立多種規(guī)范的檢查機(jī)制，實行監(jiān)督和服務(wù)相結(jié)合。按照“同步監(jiān)督，實時檢查”的原則，深化農(nóng)村貧困問題。制定政策和開發(fā)，增加醫(yī)療救助，擴(kuò)大醫(yī)療救助，減輕病人負(fù)擔(dān)。另一方面，實施金融政策的首要工作就是完善其制度的短處。第一，要建立相應(yīng)的社會治理制度，先要在市級、縣級和區(qū)級建立相應(yīng)的金融小組，并且做好和市、縣、區(qū)的溝通，讓其可以順利地進(jìn)行金融的工作；還可以在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立金融服務(wù)工作站，充分協(xié)商相應(yīng)的村級組織的力量，可以對村里相關(guān)有威信的人進(jìn)行金融服務(wù)站站長的任命，建立相應(yīng)的駐村工作隊，充分利用村里的干部緣、親緣等管理優(yōu)點，和銀行和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)商，分好農(nóng)村地區(qū)的信用等級、進(jìn)行貸款發(fā)放等等的工作；然后充分進(jìn)行宣傳和調(diào)動人民群眾的強(qiáng)大力量，使用農(nóng)村熟人的治理方案，公共協(xié)調(diào)把金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險降到最低、提升我國的精準(zhǔn)的精準(zhǔn)度，利用其基層的團(tuán)結(jié)凝聚力把各個方面的利益發(fā)揮到最大。第二，創(chuàng)建政策引領(lǐng)機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)的金融的過程中，金融服務(wù)站的建設(shè)、小額信貸的發(fā)放和利用金融創(chuàng)新促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營人群參加到精準(zhǔn)當(dāng)中，這些等等的措施都需要政府制度的領(lǐng)導(dǎo)。另外，還需要協(xié)同各個政策之間的聯(lián)系，制定的金融策略離不開財政政策和產(chǎn)業(yè)政策的相互結(jié)合，只有充分聯(lián)系調(diào)動起來才可以把金融資源和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展充分的融合。第三，設(shè)立相關(guān)的激勵補(bǔ)償制度。如果要增加金融機(jī)構(gòu)對于的參與度，首先就需要各個地方政府對參與的信貸貸款數(shù)量進(jìn)行相應(yīng)的獎勵基金和財政貼息，還要建立健全和完善其信貸風(fēng)險補(bǔ)償制度，增加風(fēng)險補(bǔ)償?shù)姆秶?，確認(rèn)金融可以持續(xù)的進(jìn)行下去，為我國的工作提供有力的支持和協(xié)助。結(jié)語《中國農(nóng)村開發(fā)綱要（2011－2020年）》中提到繼續(xù)完善國家貼息貸款政策。積極推動農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，鼓勵開展小額信用貸款，努力滿足對象發(fā)展生產(chǎn)的資金需求。繼續(xù)實施殘疾人康復(fù)貸款項目。盡快實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)全覆蓋。引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展，多方面拓寬農(nóng)村地區(qū)融資渠道。在新時期，對貧困人口的資助可以從普惠金融入手，有效提高普惠金融服務(wù)的正確性和有效性，拓寬了普惠金融服務(wù)的廣度與深度。要引導(dǎo)財源，整合農(nóng)村地區(qū)，準(zhǔn)確定位各項資金，加大對農(nóng)村地區(qū)的財政扶持的力度，開放，拓寬融資渠道，發(fā)揮政策的重要作用，提供基礎(chǔ)設(shè)施融資和融資服務(wù)。資金的支持和區(qū)域支持。努力的提高了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平，使加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的水平。參考文獻(xiàn)[1]Burgess,R.andPandeR.DoRuralBanksMatter?EvidencefromtheIndianSocialBankingExperiment[J].CMPOWorkingPaperSeriesNo.04-104,2013[2]Geda,A.,Shimeles,A.andZerfu,D.FinanceandpovertyinEthiopia[J].ResearchPaperNo51,UnitedNationsUniversity,2016[3]HongyiLi,LynSquireandHengfuZou.ExplainingInternationalandInternationalvariationsinIncomeInequality[J].TheEconomicJournal,108(January),26-43,2010[4]Barr,M.S.MicrofinanceandFinancialDevelopment[J].MichiganJournalofInternationalLaw,2015,(26):271-296[5]Honohan,P.FinancialSectorPolicyandthePoor[J].WorldBankWorkingPaperNo43,2014[6]朗特里(Rowntree).《貧困:城鎮(zhèn)生