淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)支付體系監(jiān)管的挑戰(zhàn)及應(yīng)對(duì)策略

淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)支付體系監(jiān)管的挑戰(zhàn)及應(yīng)對(duì)策略近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融給我國(guó)支付體系帶來了一系列變革。這些變革包括支付媒介去現(xiàn)鈔化、支付機(jī)構(gòu)去銀行化、支付終端去PC化，甚至有專家學(xué)者預(yù)言：將來還會(huì)出現(xiàn)支付環(huán)節(jié)去時(shí)點(diǎn)化即連續(xù)支付。這些變革給我國(guó)支付體系監(jiān)管帶來了全新的挑戰(zhàn)：如何適應(yīng)時(shí)代開展的需要，施行有效監(jiān)管，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)和安康開展，更好地實(shí)現(xiàn)普惠金融。一、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國(guó)支付體系監(jiān)管的現(xiàn)狀(一)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)蓬勃開展近幾年，伴隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融將金融跨時(shí)間、跨空間的價(jià)值交換優(yōu)勢(shì)發(fā)揮的淋漓盡致，獲得了空前開展，搭建了如互聯(lián)網(wǎng)支付、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)等全新的金融鏈條，與傳統(tǒng)金融一起，更好地滿足了我國(guó)金融消費(fèi)市場(chǎng)的多樣化需求，不斷提升金融效勞的效率和質(zhì)量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)共有269家支付機(jī)構(gòu);1819家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái);62家股權(quán)眾籌平臺(tái)，歷史累計(jì)融資工程數(shù)量為4.94萬個(gè);86家保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，保費(fèi)收入411.11億元;余額寶和理財(cái)通對(duì)接的5只貨幣市場(chǎng)基金規(guī)模合計(jì)超過7600億元，有效客戶數(shù)打破9000萬;天弘增利寶基金規(guī)模6899億元，與理財(cái)通對(duì)接的基金規(guī)模超過758億元。此外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也開始出現(xiàn)。(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)監(jiān)管提出更高要求2021年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開展波瀾起伏，e租寶等惡性事件層出不窮，促使中國(guó)人民銀行會(huì)同有關(guān)部門正式發(fā)布了?關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融安康開展的指導(dǎo)意見?，奠定了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的根底，使協(xié)同監(jiān)管初見端倪。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于混合穿插領(lǐng)域的范疇，該?指導(dǎo)意見?給出了互聯(lián)網(wǎng)金融的根本制度框架，是互聯(lián)網(wǎng)金融開展與監(jiān)管的綱領(lǐng)性文件。但是，就目前我國(guó)處于分業(yè)監(jiān)管機(jī)制的現(xiàn)狀而言，易出現(xiàn)監(jiān)管重復(fù)、監(jiān)管真空及監(jiān)管套利等問題，需要各部門從法律、法規(guī)層面，對(duì)跨界的互聯(lián)網(wǎng)金融不同業(yè)態(tài)的機(jī)構(gòu)形式、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)視管理和法律責(zé)任等方面進(jìn)展界定管理，進(jìn)一步對(duì)?指導(dǎo)意見?的框架性、原那么性內(nèi)容進(jìn)展細(xì)化，給出詳細(xì)的業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，不斷優(yōu)化監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管主體、監(jiān)管范圍及監(jiān)管手段等內(nèi)容。(三)我國(guó)支付體系監(jiān)管落后于金融創(chuàng)新在傳統(tǒng)金融形式下，我國(guó)支付體系監(jiān)管在明晰監(jiān)管目的、完善監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、拓寬監(jiān)管范圍等方面都獲得了顯著成效，先后出臺(tái)了?票據(jù)法?、?支付結(jié)算方法?等法律法規(guī)，運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)視檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)評(píng)估等手段，有效預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但在互聯(lián)網(wǎng)金融形式下，我國(guó)支付體系監(jiān)管處于滯后于金融創(chuàng)新的困局，監(jiān)管目的更側(cè)重于平安，在某種程度上遏制了創(chuàng)新，無法使有限的互聯(lián)網(wǎng)資源在最大程度上發(fā)揮其效用;監(jiān)管的制度落后、層級(jí)不高，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融效勞體系的效率，大大降低了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的準(zhǔn)確性和效率性;對(duì)金融市場(chǎng)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和監(jiān)管形式更多地適用于傳統(tǒng)金融業(yè)，不能很好地滿足互聯(lián)網(wǎng)金融安康開展的需要，易形成監(jiān)管遺漏。二、互聯(lián)網(wǎng)金融給我國(guó)支付體系監(jiān)管帶來的挑戰(zhàn)(一)監(jiān)管思路需進(jìn)一步轉(zhuǎn)變一是外部監(jiān)管環(huán)境日趨復(fù)雜，監(jiān)管難度晉級(jí)。當(dāng)前，我國(guó)支付體系與金融市場(chǎng)的聯(lián)動(dòng)性不斷增強(qiáng)，支付市場(chǎng)主體間的競(jìng)爭(zhēng)與合作不斷深化，復(fù)雜性大幅進(jìn)步，支付體系的監(jiān)視管理工作面臨新的挑戰(zhàn)。二是內(nèi)部監(jiān)管理念與外部監(jiān)管環(huán)境錯(cuò)位。人民銀行在日常監(jiān)管工作中面臨著三多三少困境，即對(duì)業(yè)務(wù)合規(guī)開展關(guān)注多而對(duì)業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注少，現(xiàn)場(chǎng)檢查多而非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)評(píng)估少，事前審批管理多而后續(xù)過程監(jiān)視管理少。要實(shí)現(xiàn)對(duì)支付體系的有效監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)緊緊圍繞平安與效率的核心監(jiān)管目的，以完善支付系統(tǒng)為重點(diǎn)，轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路，充分發(fā)揮市場(chǎng)的作用，借助于更加有效的監(jiān)管手段，引導(dǎo)并推動(dòng)支付市場(chǎng)更加有序開展。三是分業(yè)監(jiān)管造成監(jiān)管邊界不清。目前，一行三會(huì)監(jiān)管體系下，監(jiān)管部門各自為政、各司其責(zé)，但職責(zé)界定和協(xié)調(diào)機(jī)制的行政分割，容易導(dǎo)致票據(jù)、賬戶、銀行卡、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面出現(xiàn)監(jiān)管重復(fù)或監(jiān)管真空。在綜合化經(jīng)營(yíng)不斷推進(jìn)和跨領(lǐng)域金融創(chuàng)新日益涌現(xiàn)背景下，明確監(jiān)管部門權(quán)責(zé)、加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作、提升監(jiān)管協(xié)調(diào)有效性日益重要。(二)監(jiān)管目的與監(jiān)管實(shí)際不匹配在傳統(tǒng)金融形式下，人民銀行將平安作為支付體系監(jiān)管的主要目的，即在能充分保證控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的前提下，可兼顧進(jìn)步支付體系效率。這種監(jiān)管的施行會(huì)存在遏制創(chuàng)新、減低金融效率的弊端。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深化開展與普及應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融成為我國(guó)金融業(yè)中最活潑的創(chuàng)新因子。這種創(chuàng)新不僅是產(chǎn)品和市場(chǎng)的創(chuàng)新，更突出地表現(xiàn)了它的效率特征，凸顯了效率的重要性，顛覆了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)那么。這與傳統(tǒng)的金融形式形成鮮明的比照，需要我們監(jiān)管部門堅(jiān)持鼓勵(lì)與標(biāo)準(zhǔn)并重，使監(jiān)管目的與監(jiān)管實(shí)際相匹配，即在進(jìn)步互聯(lián)網(wǎng)金融效率的同時(shí)，確保支付體系平安。(三)監(jiān)管制度體系有待健全一是現(xiàn)行制度較為滯后。?票據(jù)法?和?支付結(jié)算方法?，主要適用于手工結(jié)算和清算方式，其出臺(tái)的時(shí)間分別為1995年和1997年。由于這些法律法規(guī)出臺(tái)的時(shí)間長(zhǎng)遠(yuǎn)，且適用的場(chǎng)景單一，很難適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀;二是現(xiàn)行制度層級(jí)不高。除了?票據(jù)法?屬于國(guó)家法律外，其余全是人民銀行部門規(guī)章，制度層級(jí)較低，無法確保在有據(jù)可循的情況下，使互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者正確承擔(dān)金融法律后果，使其參與行為具有權(quán)威性。三是存在監(jiān)管空白區(qū)域。雖然我國(guó)出臺(tái)了多項(xiàng)支付體系監(jiān)管的法規(guī)制度，但仍存在不少制度空白地帶，如線上轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)的業(yè)務(wù)清算規(guī)那么、支付機(jī)構(gòu)開展跨境支付業(yè)務(wù)的備付金監(jiān)管等問題仍需明確。三、我國(guó)支付體系監(jiān)管應(yīng)對(duì)策略分析2021年，政府工作報(bào)告提出標(biāo)準(zhǔn)開展互聯(lián)網(wǎng)金融，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)開展之年。人民銀行作為互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)視管理部門，應(yīng)積極轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路，堅(jiān)持鼓勵(lì)與標(biāo)準(zhǔn)并重的原那么，施行適度、分類、協(xié)同監(jiān)管，確保我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付的安康開展。(一)轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路，提升支付體系監(jiān)管才能一是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)施行分類監(jiān)管。通過建立報(bào)告制度、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)制度等方式，全面、準(zhǔn)確掌握支付效勞主體相關(guān)信息，科學(xué)劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，按照盯住支付機(jī)構(gòu)、不放松銀行機(jī)構(gòu)的思路，以及支付機(jī)構(gòu)管交易、銀行機(jī)構(gòu)管資金的原那么，探究施行支付業(yè)務(wù)分類監(jiān)管，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)從低到高的順序，分別給予窗口指導(dǎo)、合規(guī)性監(jiān)管和重點(diǎn)監(jiān)管，以提升監(jiān)管效率，整肅市場(chǎng)違規(guī)亂象。二是改進(jìn)現(xiàn)場(chǎng)檢查方式，加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)力度和處分力度。根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)結(jié)果，有針對(duì)性地對(duì)支付效勞主體的業(yè)務(wù)管理薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，進(jìn)步檢查效率和效果;對(duì)于違法違規(guī)的從業(yè)機(jī)構(gòu)必須依法處置，實(shí)在遏制支付行業(yè)高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場(chǎng)秩序。三是形成監(jiān)管合力。結(jié)合工商、公安部門，強(qiáng)化對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、重點(diǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管預(yù)警，合理配置監(jiān)管資源，進(jìn)步監(jiān)管的針對(duì)性、有效性和前瞻性，使監(jiān)管形成合力，防止出現(xiàn)監(jiān)管套利。(二)明確監(jiān)管目的，堅(jiān)持平安與效率并重監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付的監(jiān)管，應(yīng)有別于對(duì)商業(yè)銀行的支付監(jiān)管，即不能采取以鼓勵(lì)創(chuàng)新為主，沒有監(jiān)管的自由放任主義，也不能采取以遏制創(chuàng)新、減低金融效率為代價(jià)的過度監(jiān)管，而是在鼓勵(lì)創(chuàng)新與完善監(jiān)管兩者之間進(jìn)展智慧的平衡，應(yīng)該堅(jiān)持平安與效率并重，在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在探究中尋找開展道路;在立足進(jìn)步效率、促進(jìn)開展的同時(shí)，抓住監(jiān)管的重點(diǎn)與核心，不斷改善監(jiān)管形式，調(diào)整監(jiān)管手段，審慎評(píng)估各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)均受到監(jiān)管，并且監(jiān)管規(guī)那么統(tǒng)一，使其處在公平競(jìng)爭(zhēng)的金融生態(tài)環(huán)境中。作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，應(yīng)以積極的心態(tài)面對(duì)監(jiān)管，不應(yīng)該懼怕和回絕監(jiān)管所帶來的本錢負(fù)擔(dān)。同時(shí)，監(jiān)管部門可以考慮將反洗錢、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和企業(yè)信譽(yù)作為我國(guó)支付體系監(jiān)管的輔助目的，通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露制度，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信譽(yù)評(píng)級(jí)體系，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融信息咨詢中心等措施，協(xié)調(diào)和處理互聯(lián)網(wǎng)支付投訴、糾紛等問題，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良好生態(tài)環(huán)境。(三)制定更加明晰透明的支付體系監(jiān)管框架，完善支付體系法規(guī)制度在充分尊重互聯(lián)網(wǎng)金融自身開展規(guī)律的根底上，建立起支付體系監(jiān)視管理的法律根底，加快修訂已經(jīng)滯后的法規(guī)制度，進(jìn)一步提升相關(guān)制度的立法層級(jí)，盡快出臺(tái)空白支付領(lǐng)域的法規(guī)制度，不斷完善配套的互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)法律體系，如完善行業(yè)準(zhǔn)入管理，對(duì)涉及互聯(lián)網(wǎng)支付開展的框架性、原那么性內(nèi)容進(jìn)展細(xì)化，充分保證互聯(lián)網(wǎng)支付的開展有法可依、安康標(biāo)準(zhǔn);對(duì)最低注冊(cè)資本、從