新保險(xiǎn)法解讀

新《保險(xiǎn)法》解讀

新《保險(xiǎn)法》解讀

一、保險(xiǎn)法修訂的基本情況二、保險(xiǎn)法修訂的主要內(nèi)容三、保險(xiǎn)法修訂對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的影響一、保險(xiǎn)法修訂的基本情況修訂概覽修訂過(guò)程修訂的基本精神修訂概覽此次保險(xiǎn)法修訂共涉及原法145條，新增48條，刪除19條，修改126條，保持不變13條。保險(xiǎn)法從原來(lái)的158條增加到187條。修訂過(guò)程04年下半年啟動(dòng)；05年底報(bào)送審稿；08年8月國(guó)務(wù)院審議通過(guò)，提交人大；08年8月，一讀；08年12月，二讀；09年2月28日，經(jīng)十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議第三次審議通過(guò)（三讀）。修訂的基本精神更加注重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，突出以人為本；（廣義被保險(xiǎn)人，包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人）完善保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，突出科學(xué)發(fā)展；強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管，突出防范化解風(fēng)險(xiǎn)；明確法律責(zé)任，突出規(guī)范市場(chǎng)秩序。二、保險(xiǎn)法修訂的主要內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同規(guī)范部分（二）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則部分（三）保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理部分（四）法律責(zé)任部分（一）保險(xiǎn)合同規(guī)范部分通過(guò)設(shè)定權(quán)利義務(wù)平衡利益關(guān)系：限制保險(xiǎn)人的權(quán)利，加重保險(xiǎn)人的義務(wù)，增加被保險(xiǎn)人權(quán)利，減輕被保險(xiǎn)人義務(wù)，更加注重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。具體體現(xiàn)：對(duì)保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)、格式條款、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的及時(shí)通知義務(wù)、理賠的程序和時(shí)限、人身保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人利益的特別保護(hù)、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同效力的承繼和延續(xù)、保費(fèi)的退還、責(zé)任保險(xiǎn)等規(guī)范的修訂。保險(xiǎn)利益修訂前：籠統(tǒng)規(guī)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效，此規(guī)定不夠科學(xué)。修訂后：區(qū)別人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)利益的不同要求，分別進(jìn)行了規(guī)定。人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。（第12條）保險(xiǎn)利益解析：

人身保險(xiǎn)合同：要求投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，防止利用保險(xiǎn)危害他人獲取非法利益的道德風(fēng)險(xiǎn)；要求投保人的保險(xiǎn)利益在合同訂立時(shí)存在，考慮到人身保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄投資功能，以及避免道德風(fēng)險(xiǎn)，并保證人身保險(xiǎn)合同尤其是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)等不會(huì)被拒絕履行。第31條增加規(guī)定投保人對(duì)與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益。第39條規(guī)定投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)的，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。保險(xiǎn)利利益解析：：財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合合同：：保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益是對(duì)對(duì)被保保險(xiǎn)人人的要要求，，要求求其對(duì)對(duì)作為為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的財(cái)財(cái)產(chǎn)及及其有有關(guān)利利益具具有合合法的的經(jīng)濟(jì)濟(jì)利益益；以以保險(xiǎn)險(xiǎn)事故故發(fā)生生時(shí)存存在保保險(xiǎn)利利益為為必要要，符符合財(cái)財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)的的補(bǔ)償償功能能。第第48條明確確了保保險(xiǎn)利利益欠欠缺的的后果果，即即不得得向保保險(xiǎn)人人請(qǐng)求求賠償償保險(xiǎn)險(xiǎn)金。。保險(xiǎn)人人的合合同解解除權(quán)權(quán)修訂前前：訂訂立保保險(xiǎn)合合同時(shí)時(shí)，保保險(xiǎn)人人就保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的或或者被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的的有關(guān)關(guān)情況況提出出詢(xún)問(wèn)問(wèn)的，，投保保人應(yīng)應(yīng)當(dāng)如如實(shí)告告知；；投保保人未未如實(shí)實(shí)告知知，足足以影影響保保險(xiǎn)人人決定定是否否同意意承保?；蛘哒咛岣吒弑ｋU(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率率的，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人有有權(quán)解解除合合同。。修訂后后：投保人人故意或或者因因重大大過(guò)失失未履行行前款款規(guī)定定的如如實(shí)告告知義義務(wù)，，足以影影響保保險(xiǎn)人人決定定是否否同意意承保?；蛘哒咛岣吒弑ｋU(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率率的，保保險(xiǎn)人人有權(quán)權(quán)解除除合同同。保險(xiǎn)人人的合合同解解除權(quán)權(quán)解析：：對(duì)投保保人如如實(shí)告告知義義務(wù)的的減輕輕：1.詢(xún)問(wèn)告告知；；2.有主觀觀過(guò)錯(cuò)錯(cuò)，即即故意意或重重大過(guò)過(guò)失；；3.如實(shí)告告知的的范圍圍為重重要事事實(shí)，，即足足以影影響保保險(xiǎn)人人決定定是否否同意意承保?；蛱崽岣弑１ｋU(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率。。保險(xiǎn)人人的合合同解解除權(quán)權(quán)修訂解解析：：對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)人合合同解解除權(quán)權(quán)的限限制：：1.設(shè)立解解除權(quán)權(quán)期限限，自自知道有有解除除事由由之日起起30日內(nèi)不行使使即消消滅；；自合同成成立之之日起超過(guò)過(guò)二年的，保保險(xiǎn)人人不得得解除除合同同。2.設(shè)立禁禁止反反言制制度，，在合合同訂訂立時(shí)時(shí)已經(jīng)經(jīng)知道道投保保人未未如實(shí)實(shí)告知知的情情況的的，保保險(xiǎn)人人不得得解除除合同同。3.限制的的目的的在于于維護(hù)護(hù)交易易秩序序，督督促權(quán)權(quán)利行行使。。格式條條款修訂前前：籠籠統(tǒng)規(guī)規(guī)定保保險(xiǎn)人人應(yīng)當(dāng)當(dāng)向投投保人人說(shuō)明明保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同的條條款內(nèi)內(nèi)容；；免責(zé)責(zé)條款款未明明確說(shuō)說(shuō)明的的不產(chǎn)產(chǎn)生效效力。。修訂后后：1.訂立保保險(xiǎn)合合同，，采用用保險(xiǎn)險(xiǎn)人提提供的的格式式條款款的，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人向向投保保人提提供的的投保單單應(yīng)當(dāng)當(dāng)附格格式條條款，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向向投保保人說(shuō)說(shuō)明合合同的的內(nèi)容容。2.對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同中免除保保險(xiǎn)人人責(zé)任任的條條款，保險(xiǎn)險(xiǎn)人在在訂立立合同同時(shí)應(yīng)應(yīng)當(dāng)在在投保保單、、保險(xiǎn)險(xiǎn)單或或者其其他保保險(xiǎn)憑憑證上上作出足足以引引起投投保人人注意意的提提示，并對(duì)對(duì)該條條款的的內(nèi)容容以書(shū)面面或者者口頭頭形式式向投投保人人作出出明確確說(shuō)明明；未作作提示示或者者明確確說(shuō)明明的，，該條條款不不產(chǎn)生生效力力。（（第17條）格式條條款修訂后后：3.免除保保險(xiǎn)人人依法法應(yīng)承承擔(dān)的的義務(wù)務(wù)或者者加重重投保保人或或被保保險(xiǎn)人人責(zé)任任的條條款以以及排排除投投保人人、被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或或者受受益人人依法法享有有的權(quán)權(quán)利的的條款款為無(wú)無(wú)效條條款。。（第第19條）4.采用格格式條條款的的合同同，當(dāng)當(dāng)事人人對(duì)條條款有有爭(zhēng)議議的，，應(yīng)當(dāng)當(dāng)按照照通常常理解解予以以解釋釋?zhuān)挥杏袃煞N種以上上解釋釋的，，應(yīng)當(dāng)當(dāng)作出出有利利于被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人和和受益益人的的解釋釋。（（第30條）格式條條款解析：：1.保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)對(duì)格式式條款款的提提示說(shuō)說(shuō)明義義務(wù)產(chǎn)產(chǎn)生的的基礎(chǔ)礎(chǔ)；2.對(duì)對(duì)提示示說(shuō)明明義務(wù)務(wù)的明明細(xì)化化；3.““明確確說(shuō)明明”在在司法法實(shí)踐踐中舉舉證較較困難難；4.無(wú)無(wú)效條條款的的認(rèn)定定；5、不不利解解釋規(guī)規(guī)則更更加合合理。。保險(xiǎn)事事故發(fā)發(fā)生時(shí)時(shí)被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的的及時(shí)時(shí)通知知義務(wù)務(wù)修訂前前：投投保人人、被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或或者受受益人人知道道保險(xiǎn)險(xiǎn)事故故發(fā)生生后，，應(yīng)當(dāng)當(dāng)及時(shí)時(shí)通知知保險(xiǎn)險(xiǎn)人。。但沒(méi)沒(méi)有規(guī)規(guī)定未未及時(shí)時(shí)通知知的法法律后后果。。修訂后后：1.保險(xiǎn)人人僅在在投保保人、、被保保險(xiǎn)人人或者者受益益人故意或或者因因重大大過(guò)失失未及及時(shí)通通知的的情況況下有有權(quán)免免責(zé)，而且且免責(zé)的的范圍圍限于因因上述述人員員未及及時(shí)通通知導(dǎo)導(dǎo)致保保險(xiǎn)事事故的的性質(zhì)質(zhì)、原原因、、損失失程度度等難以確確定的的部分分。2.對(duì)于保保險(xiǎn)人人可以以通過(guò)過(guò)其他他途徑徑已經(jīng)經(jīng)及時(shí)時(shí)知道道或者者應(yīng)當(dāng)當(dāng)及時(shí)時(shí)知道道保險(xiǎn)險(xiǎn)事故故發(fā)生生的，，不得得以投投保人人、被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或或者受受益人人未及及時(shí)通通知為為由拒拒絕承承擔(dān)賠賠償責(zé)責(zé)任。。（第第21條）保險(xiǎn)事事故發(fā)發(fā)生時(shí)時(shí)被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的的及時(shí)時(shí)通知知義務(wù)務(wù)解析：：1.賦予保保險(xiǎn)人人減少少部分分保險(xiǎn)險(xiǎn)金賠賠付的的抗辯辯權(quán)。。2.限制保保險(xiǎn)人人權(quán)利利濫用用，如如投保保人、、被保保險(xiǎn)人人或者者受益益人須須有主主觀過(guò)過(guò)錯(cuò)，，須造造成相相應(yīng)損損害后后果。。3.保險(xiǎn)人人的禁禁止抗抗辯。。理賠的的程序序和時(shí)時(shí)限修訂前前：投投保人人、被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或或者受受益人人請(qǐng)求求保險(xiǎn)險(xiǎn)人賠賠償或或者給給付保保險(xiǎn)金金時(shí)，，應(yīng)當(dāng)當(dāng)提供供其所所能提提供的的有關(guān)關(guān)的證證明和和資料料；當(dāng)當(dāng)上述述證明明和資資料不不完整整時(shí)，，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司應(yīng)當(dāng)當(dāng)通知知其補(bǔ)補(bǔ)充提提供。。修訂后后：上上述情情形下下，保保險(xiǎn)人人應(yīng)當(dāng)當(dāng)及時(shí)一一次性性通知知投保人人、被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或或者受受益人人補(bǔ)充充提供供。（（第22條）理賠的的程序序和時(shí)時(shí)限修訂前前：保險(xiǎn)人人收到到被保保險(xiǎn)人人或者者受益益人的的賠償償或者者給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的的請(qǐng)求求后，，應(yīng)當(dāng)當(dāng)及時(shí)作出核核定，，并將將核定定結(jié)果果通知知被保保險(xiǎn)人人或者者受益益人；；對(duì)不不屬于于保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任任的，，應(yīng)當(dāng)當(dāng)向被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或或者受受益人人發(fā)出出拒絕絕賠償償或者者拒絕絕給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金通通知書(shū)書(shū)。修訂后后：1.保險(xiǎn)人人收到到被保保險(xiǎn)人人或者者受益益人賠賠償或或者給給付保保險(xiǎn)金金的請(qǐng)請(qǐng)求后后，應(yīng)應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核核定；；情形形復(fù)雜雜的，，應(yīng)當(dāng)當(dāng)在三十日日內(nèi)作出核核定。。2.屬于保保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任的的，在在與被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或或者受受益人人達(dá)成成賠償償或者者給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的的協(xié)議議后十日內(nèi)內(nèi)，履行行賠償償或者者給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金義義務(wù)。。保險(xiǎn)險(xiǎn)人未未及時(shí)時(shí)履行行賠付付義務(wù)務(wù)的，，除支支付保保險(xiǎn)金金外，，應(yīng)當(dāng)當(dāng)賠償償被保保險(xiǎn)人人或者者受益益人因因此受受到的的損失失。（（第23條）理賠的的程序序和時(shí)時(shí)限修訂后后：3.對(duì)不屬屬于保保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任的的，保保險(xiǎn)人人應(yīng)當(dāng)當(dāng)自作出核核定之之日起起三日日內(nèi)向向被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或或者受受益人人發(fā)出出拒絕絕賠償償或者者拒絕絕給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金通通知書(shū)書(shū)，并說(shuō)明明理由由。4.保險(xiǎn)人人自收收到賠賠償或或者給給付保保險(xiǎn)金金的請(qǐng)請(qǐng)求和和有關(guān)關(guān)證明明、資資料之之日起起六十日日內(nèi)，對(duì)其其賠償償或者者給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的的數(shù)額額不能能確定定的，，應(yīng)當(dāng)當(dāng)根據(jù)據(jù)已有有證明明和資資料可可以確確定的的數(shù)額額先予予支付付。人身保保險(xiǎn)合合同被被保保險(xiǎn)人人利益益的特特別保保護(hù)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人與與受益益人在在同一一事件件中死死亡，，且不不能確確定死死亡先先后順順序時(shí)時(shí)如何何處理理，原原保險(xiǎn)險(xiǎn)法沒(méi)沒(méi)有規(guī)規(guī)定。。新保險(xiǎn)險(xiǎn)法：：受益益人與與被保保險(xiǎn)人人在同同一事事件中中死亡亡，且且不能能確定定死亡亡先后后順序序的，，推定定受益益人死死亡在在先。。（第第42條））人身保保險(xiǎn)合合同被被保保險(xiǎn)人人利益益的特特別保保護(hù)原保險(xiǎn)險(xiǎn)法：：在受受益人人故意意造成成被保保險(xiǎn)人人死亡亡傷殘殘或者者疾病病時(shí)，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不不承擔(dān)擔(dān)給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任。。新保險(xiǎn)險(xiǎn)法：：此種種情形形下，，實(shí)施施非法法行為為的受受益人人喪失失受益益權(quán)，，但保保險(xiǎn)人人不因因此免免除保保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任。。（第第43條））人身保保險(xiǎn)合合同被被保保險(xiǎn)人人利益益的特特別保保護(hù)原保險(xiǎn)險(xiǎn)法僅僅規(guī)定定在保保險(xiǎn)合合同成成立兩兩年內(nèi)內(nèi)的被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人自自殺的的不同同處理理，未未提及及無(wú)民民事行行為能能力人人自殺殺的處處理問(wèn)問(wèn)題。。新保險(xiǎn)險(xiǎn)法：：以被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死死亡為為給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金條條件的的合同同，自自合同同成立立或者者合同同效力力恢復(fù)復(fù)之日日起兩兩年內(nèi)內(nèi)，被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人自自殺的的，保保險(xiǎn)人人不承承擔(dān)給給付保保險(xiǎn)金金的責(zé)責(zé)任，，但被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人自自殺時(shí)時(shí)為無(wú)無(wú)民事事行為為能力力人的的除外外。（（第44條）保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓時(shí)時(shí)財(cái)財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合合同效效力的的承繼繼和延延續(xù)修訂前前：保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的轉(zhuǎn)讓讓?xiě)?yīng)當(dāng)當(dāng)通知知保險(xiǎn)險(xiǎn)人，，經(jīng)保保險(xiǎn)人人同意意繼續(xù)續(xù)承保保后，，依法法變更更合同同。修訂后后：1.保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的的，保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的受讓讓人承承繼被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的的權(quán)利利和義義務(wù)；；因保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓導(dǎo)導(dǎo)致危危險(xiǎn)程程度顯顯著增增加的的，保保險(xiǎn)人人可以以增加加保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)或或者解解除合合同。。2.保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的的，被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或或者受受讓人人應(yīng)當(dāng)當(dāng)及時(shí)時(shí)通知知保險(xiǎn)險(xiǎn)人；；未未及時(shí)時(shí)通知知的，，只有有對(duì)因因轉(zhuǎn)讓讓導(dǎo)致致保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)險(xiǎn)程度度顯著著增加加而發(fā)發(fā)生的的保險(xiǎn)險(xiǎn)事故故，保保險(xiǎn)人人才可可以不不承擔(dān)擔(dān)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任任。（（第49條）保費(fèi)的的退還還對(duì)于保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的危危險(xiǎn)程程度顯顯著增增加時(shí)時(shí)保險(xiǎn)險(xiǎn)人解解除合合同、、超額額保險(xiǎn)險(xiǎn)和重重復(fù)保保險(xiǎn)等等情形形，原原保險(xiǎn)險(xiǎn)法未未規(guī)定定是否否以及及如何何退還還保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。。新保險(xiǎn)險(xiǎn)法：：保險(xiǎn)險(xiǎn)人解解除合合同的的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)將將已收收取的的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，，按照照合同同約定定扣除除自保保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任開(kāi)開(kāi)始之之日起起至合合同解解除之之日止止應(yīng)收收的部部分后后，退退還投投保人人。（（保險(xiǎn)險(xiǎn)金額額）超超過(guò)保保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值的的，超超過(guò)部部分無(wú)無(wú)效，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)退退還相相應(yīng)的的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。。重復(fù)復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)的投投保人人可以以就保保險(xiǎn)金金額總總和超超過(guò)保保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值的的部分分，請(qǐng)請(qǐng)求各各保險(xiǎn)險(xiǎn)人按按比例例返還還保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。。（第第49、52、55、56條）責(zé)任保保險(xiǎn)責(zé)任保保險(xiǎn)的的被保保險(xiǎn)人人給第第三者者造成成損害害，被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)對(duì)第三三者應(yīng)應(yīng)負(fù)的的賠償償責(zé)任任確定定的，，根據(jù)據(jù)被保保險(xiǎn)人人的請(qǐng)請(qǐng)求，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)直直接向向該第第三者者賠償償保險(xiǎn)險(xiǎn)金。。被保保險(xiǎn)人人怠于于請(qǐng)求求的，，第三三者有有權(quán)就就其應(yīng)應(yīng)獲賠賠償部部分直直接向向保險(xiǎn)險(xiǎn)人請(qǐng)請(qǐng)求賠賠償保保險(xiǎn)金金。責(zé)責(zé)任保保險(xiǎn)的的被保保險(xiǎn)人人給第第三者者造成成損害害，被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人未未向該該第三三者賠賠償?shù)牡?，保保險(xiǎn)人人不得得向被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人賠賠償保保險(xiǎn)金金。（（第65條）（二））保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)規(guī)則則部分分嚴(yán)格市市場(chǎng)準(zhǔn)準(zhǔn)入條條件，，擴(kuò)大大保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司業(yè)務(wù)務(wù)范圍圍，，拓寬寬保險(xiǎn)險(xiǎn)資金金運(yùn)用用渠道道，，完善善保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司義務(wù)務(wù)及保保險(xiǎn)從從業(yè)規(guī)規(guī)范，，為為保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)保保持長(zhǎng)長(zhǎng)期、、穩(wěn)定定、可可持續(xù)續(xù)發(fā)展展提供供制度度保障障。嚴(yán)格市市場(chǎng)準(zhǔn)準(zhǔn)入條條件1、增加加對(duì)主主要股股東資資質(zhì)的的要求求主要股股東具具有持持續(xù)盈盈利能能力，，信譽(yù)譽(yù)良好好，最最近三三年內(nèi)內(nèi)無(wú)重重大違違法違違規(guī)記記錄，，凈資資產(chǎn)不不低于于人民民幣二二億元元。（（第68條）嚴(yán)格市市場(chǎng)準(zhǔn)準(zhǔn)入條條件2、強(qiáng)化化對(duì)保保險(xiǎn)公公司實(shí)實(shí)繳貨貨幣資資本的的要求求將保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司注冊(cè)冊(cè)資本本最低低限額額必須須為實(shí)實(shí)繳貨貨幣資資本修修改為為“注注冊(cè)資資本必必須為為實(shí)繳繳貨幣幣資本本”。。（（第69條）嚴(yán)格市市場(chǎng)準(zhǔn)準(zhǔn)入條條件3、加強(qiáng)任任職資格格管理原保險(xiǎn)法法僅規(guī)定定公司的的高級(jí)管管理人員員應(yīng)當(dāng)具具備任職職的專(zhuān)業(yè)業(yè)知識(shí)和和業(yè)務(wù)工工作經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)。新保險(xiǎn)法法：保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的的董事、、監(jiān)事和和高級(jí)管管理人員員，應(yīng)當(dāng)當(dāng)正直誠(chéng)誠(chéng)實(shí)，品品行良好好，熟悉悉與保險(xiǎn)險(xiǎn)相關(guān)的的法律、、行政法法規(guī)，具具有履行行職責(zé)所所需的經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理能力，，并在任任職前取取得保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)準(zhǔn)的任職職資格；；有《公司法》規(guī)定不得得擔(dān)任公公司董事事、監(jiān)事事和高級(jí)級(jí)管理人人員的情情形，以以及因違違法、違違紀(jì)被取取消任職職資格或或者被吊吊銷(xiāo)執(zhí)業(yè)業(yè)資格未未逾五年年的人員員，不得得擔(dān)任保保險(xiǎn)公司司的董事事、監(jiān)事事和高級(jí)級(jí)管理人人員。（（第81、82條）嚴(yán)格市場(chǎng)場(chǎng)準(zhǔn)入條條件4、賦予調(diào)調(diào)整市場(chǎng)場(chǎng)準(zhǔn)入條條件的權(quán)權(quán)限授權(quán)國(guó)務(wù)務(wù)院保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)督管管理機(jī)構(gòu)構(gòu)可以根根據(jù)監(jiān)管管需要增增設(shè)準(zhǔn)入入條件。。（第第68條）嚴(yán)格市場(chǎng)場(chǎng)準(zhǔn)入條條件5、完善保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)設(shè)立的的程序性性規(guī)定新保險(xiǎn)法法具體規(guī)規(guī)定了申申請(qǐng)?jiān)O(shè)立立保險(xiǎn)公公司及分分支機(jī)構(gòu)構(gòu)需要提提交的材材料，籌籌建、開(kāi)開(kāi)業(yè)的批批準(zhǔn)時(shí)限限等。同同時(shí)規(guī)定定，保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)督管管理機(jī)構(gòu)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)對(duì)設(shè)立分分支機(jī)構(gòu)構(gòu)的申請(qǐng)請(qǐng)進(jìn)行審審查，自自受理之之日起六六十日內(nèi)內(nèi)作出批批準(zhǔn)或者者不批準(zhǔn)準(zhǔn)的決定定。決定定批準(zhǔn)的的，頒發(fā)發(fā)經(jīng)營(yíng)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)許可證證；決定定不批準(zhǔn)準(zhǔn)的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)書(shū)面面通知申申請(qǐng)人并并說(shuō)明理理由。（（第70、71、72、73、75、76條）擴(kuò)大保險(xiǎn)險(xiǎn)公司業(yè)業(yè)務(wù)范圍圍修訂前：：保險(xiǎn)公公司的業(yè)業(yè)務(wù)范圍圍僅限于于財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)、人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)及其再再保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)。修訂后：：保險(xiǎn)公公司可以以從事國(guó)國(guó)務(wù)院保保險(xiǎn)監(jiān)督督管理機(jī)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)準(zhǔn)的與保保險(xiǎn)有關(guān)關(guān)的其他他業(yè)務(wù)，，并刪除除了保險(xiǎn)險(xiǎn)公司不不得兼營(yíng)營(yíng)法律、、行政法法規(guī)規(guī)定定以外的的業(yè)務(wù)的的禁止性性規(guī)定。。（第95條））拓寬保險(xiǎn)險(xiǎn)資金運(yùn)運(yùn)用渠道道一是明確確規(guī)定了了已經(jīng)允允許投資資的新增增渠道，，將原保保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)定的買(mǎi)買(mǎi)賣(mài)政府府債券、、金融債債券，修修改為買(mǎi)買(mǎi)賣(mài)債券券、股票票、證券券投資基基金份額額等有價(jià)價(jià)證券。。二是增加加保險(xiǎn)資資金可以以投資于于不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)，以及及國(guó)務(wù)院院規(guī)定的的其他資資金運(yùn)用用形式；；刪除禁禁止用于于設(shè)立證證券經(jīng)營(yíng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和和向保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)以外外的企業(yè)業(yè)投資的的規(guī)定。。三是國(guó)務(wù)務(wù)院保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)機(jī)構(gòu)按照照穩(wěn)健、、安全的的原則，，負(fù)責(zé)制制定保險(xiǎn)險(xiǎn)資金運(yùn)運(yùn)用的管管理辦法法。此外外，明確確保險(xiǎn)資資產(chǎn)管理理公司的的法律地地位，規(guī)規(guī)定經(jīng)國(guó)國(guó)務(wù)院保保險(xiǎn)監(jiān)督督管理機(jī)機(jī)構(gòu)會(huì)同同國(guó)務(wù)院院證券監(jiān)監(jiān)督管理理機(jī)構(gòu)批批準(zhǔn)，保保險(xiǎn)公司司可以設(shè)設(shè)立保險(xiǎn)險(xiǎn)資產(chǎn)管管理公司司。（第第106、107條）完善保險(xiǎn)險(xiǎn)公司義義務(wù)保險(xiǎn)公司司義務(wù)的的部分內(nèi)內(nèi)容：1.合規(guī)要求求；（第第85條）2.賬簿、原原始憑證證和有關(guān)關(guān)資料保保管期限限的的變變更；(第87條）3.對(duì)中介服服務(wù)機(jī)構(gòu)構(gòu)的間接接監(jiān)管。。（第88條）4.不得從事事不正當(dāng)當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)（（第115條）完善保險(xiǎn)險(xiǎn)從業(yè)規(guī)規(guī)范增加禁止止性規(guī)定定1.拒不依法法履行保保險(xiǎn)合同同約定的的賠償或或者給付付保險(xiǎn)金金義務(wù)；；2.虛構(gòu)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同或或者故意意夸大已已經(jīng)發(fā)生生的保險(xiǎn)險(xiǎn)事故的的損失程程度進(jìn)行行虛假理理賠，騙騙取保險(xiǎn)險(xiǎn)金或者者牟取其其他不正正當(dāng)利益益；3.挪用、截截留、侵侵占保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)；4.委托未取取得合法法資格的的機(jī)構(gòu)或或者個(gè)人人從事保保險(xiǎn)銷(xiāo)售售活動(dòng)；；完善保險(xiǎn)險(xiǎn)從業(yè)規(guī)規(guī)范增加禁止止性規(guī)定定：5.利用開(kāi)展展保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)為其其他機(jī)構(gòu)構(gòu)或者個(gè)個(gè)人牟取取不正當(dāng)當(dāng)利益；；6.利用保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人人、保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人人或者保保險(xiǎn)評(píng)估估機(jī)構(gòu)，，從事以以虛構(gòu)保保險(xiǎn)中介介業(yè)務(wù)或或者編造造退保等等方式套套取費(fèi)用用等違法法活動(dòng)；；7.以捏造、、散布虛虛假事實(shí)實(shí)等方式式損害競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手手的商業(yè)業(yè)信譽(yù)，，或者以以其他不不正當(dāng)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)行為為擾亂保保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)秩序；；8.泄露在業(yè)業(yè)務(wù)活動(dòng)動(dòng)中知悉悉的投保保人、被被保險(xiǎn)人人的商業(yè)業(yè)秘密。。9.違反法律律、行政政法規(guī)和和國(guó)務(wù)院院保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)督管理理機(jī)構(gòu)規(guī)規(guī)定的其其他行為為。（第第116條）（三）保保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)監(jiān)督管理理部分強(qiáng)化償付付能力監(jiān)監(jiān)管，完完善公司司治理結(jié)結(jié)構(gòu)監(jiān)管管，強(qiáng)化化監(jiān)管的的手段和和措施，，加強(qiáng)和和改進(jìn)保保險(xiǎn)監(jiān)管管，防范范和化解解保險(xiǎn)業(yè)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。。強(qiáng)化償付付能力監(jiān)監(jiān)管?chē)?guó)務(wù)院保保險(xiǎn)監(jiān)督督管理機(jī)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)當(dāng)建立健健全保險(xiǎn)險(xiǎn)公司償償付能力力監(jiān)管體體系，對(duì)對(duì)保險(xiǎn)公公司的償償付能力力實(shí)施監(jiān)監(jiān)控。保險(xiǎn)公司司應(yīng)當(dāng)具具有與其其業(yè)務(wù)規(guī)規(guī)模和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)程度度相適應(yīng)應(yīng)的最低低償付能能力。保險(xiǎn)公司司的認(rèn)可可資產(chǎn)減減去認(rèn)可可負(fù)債的的差額不不得低于于國(guó)務(wù)院院保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)督管理理機(jī)構(gòu)規(guī)規(guī)定的數(shù)數(shù)額。（（第138條、101條）強(qiáng)化償付付能力監(jiān)監(jiān)管對(duì)償付能能力不足足的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司，，國(guó)務(wù)院院保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)督管理理機(jī)構(gòu)應(yīng)應(yīng)當(dāng)將其其列為重重點(diǎn)監(jiān)管管對(duì)象，，并可以以根據(jù)具具體情況況采取責(zé)責(zé)令增加加資本金金、辦理理再保險(xiǎn)險(xiǎn)，限制制業(yè)務(wù)范范圍，限限制向股股東分紅紅，限制制固定資資產(chǎn)購(gòu)置置或者經(jīng)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用用規(guī)模，，限制資資金運(yùn)用用的形式式、比例例，限制制增設(shè)分分支機(jī)構(gòu)構(gòu)，責(zé)令令拍賣(mài)不不良資產(chǎn)產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓讓保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)，限限制董事事、監(jiān)事事、高級(jí)級(jí)管理人人員的薪薪酬水平平，限制制商業(yè)性性廣告，，責(zé)令停停止接受受新業(yè)務(wù)務(wù)等十種種監(jiān)管措措施。（（第139條）對(duì)于償付付能力嚴(yán)嚴(yán)重不足足的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司，，國(guó)務(wù)院院保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)督管理理機(jī)構(gòu)可可以依法法對(duì)該保保險(xiǎn)公司司實(shí)行接接管。（（第145條）完善公司司治理結(jié)結(jié)構(gòu)監(jiān)管管?chē)?yán)格保險(xiǎn)險(xiǎn)公司設(shè)設(shè)立條件件和高級(jí)級(jí)管理人人員任職職資格條條件；增加對(duì)關(guān)關(guān)聯(lián)交易易的監(jiān)管管，規(guī)定定保險(xiǎn)公公司應(yīng)當(dāng)當(dāng)建立對(duì)對(duì)關(guān)聯(lián)交交易的管管理和信信息披露露制度，，并規(guī)定定保險(xiǎn)公公司的控控股股東東、實(shí)際際控制人人、董事事、監(jiān)事事、高級(jí)級(jí)管理人人員不得得利用關(guān)關(guān)聯(lián)交易易損害保保險(xiǎn)公司司利益。。保險(xiǎn)公公司的股股東利用用關(guān)聯(lián)交交易嚴(yán)重重?fù)p害公公司利益益，危及及公司償償付能力力的，國(guó)國(guó)務(wù)院保保險(xiǎn)監(jiān)督督管理機(jī)機(jī)構(gòu)可以以責(zé)令改改正，限限制其股股東權(quán)利利，直至至責(zé)令其其轉(zhuǎn)讓所所持的保保險(xiǎn)公司司股權(quán)。。（第第108、109、152條）強(qiáng)化監(jiān)管管的手段段和措施施保險(xiǎn)監(jiān)督督管理機(jī)機(jī)構(gòu)有權(quán)權(quán)責(zé)令停停止使用用保險(xiǎn)條條款和保保險(xiǎn)費(fèi)率率，限期期修改；；情節(jié)嚴(yán)嚴(yán)重的，，可以在在一定期期限內(nèi)禁禁止申報(bào)報(bào)新的保保險(xiǎn)條款款和保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率。。保險(xiǎn)監(jiān)督督管理機(jī)機(jī)構(gòu)有權(quán)權(quán)要求保保險(xiǎn)公司司股東、、實(shí)際控控制人在在指定的的期限內(nèi)內(nèi)提供有有關(guān)信息息和資料料。保險(xiǎn)監(jiān)督督管理機(jī)機(jī)構(gòu)可以以采取的的執(zhí)法措措施，包包括現(xiàn)場(chǎng)場(chǎng)檢查，，進(jìn)入涉涉嫌違法法行為發(fā)發(fā)生場(chǎng)所所調(diào)查取取證；詢(xún)?cè)儐?wèn)當(dāng)事事人及與與被調(diào)查查事件有有關(guān)的單單位和個(gè)個(gè)人，要要求其作作出說(shuō)明明；查閱閱、復(fù)制制、封存存有關(guān)資資料；查查詢(xún)銀行行賬戶(hù)；；申請(qǐng)人人民法院院凍結(jié)、、查封涉涉案財(cái)產(chǎn)產(chǎn)等。（（第137、151、155條）強(qiáng)化監(jiān)管管的手段段和措施施強(qiáng)化對(duì)保保險(xiǎn)公司司董事、、監(jiān)事、、高級(jí)管管理人員員的監(jiān)督督手段，，規(guī)定保保險(xiǎn)監(jiān)督督管理機(jī)機(jī)構(gòu)可以以與他們們進(jìn)行監(jiān)監(jiān)管談話(huà)話(huà)；在保保險(xiǎn)公司司出現(xiàn)重重大風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)時(shí)還可可以通知知出境管管理機(jī)關(guān)關(guān)依法阻阻止其出出境，申申請(qǐng)司法法機(jī)關(guān)禁禁止其處處分財(cái)產(chǎn)產(chǎn)。（第第153、154條）保險(xiǎn)監(jiān)督督管理機(jī)機(jī)構(gòu)依法法履行職職責(zé)，被被檢查、、調(diào)查的的單位和和個(gè)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)配合合。保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)督管管理機(jī)構(gòu)構(gòu)依法履履行職責(zé)責(zé)，進(jìn)行行監(jiān)督檢檢查、調(diào)調(diào)查時(shí)，，有關(guān)部部門(mén)應(yīng)當(dāng)當(dāng)予以配配合。。（第156、158條）強(qiáng)化監(jiān)管管的手段段和措施施拒絕、阻阻礙保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)督管管理機(jī)構(gòu)構(gòu)及其工工作人員員依法行行使監(jiān)督督檢查、、調(diào)查職職權(quán)，未未使用暴暴力、威威脅方法法的，依依法給予予治安管管理處罰罰。（第第178條）修訂后的的保險(xiǎn)法法對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)督管管理機(jī)構(gòu)構(gòu)工作人人員的執(zhí)執(zhí)法程序序和行為為規(guī)范作作出了相相應(yīng)的規(guī)規(guī)定，必必須遵守守嚴(yán)格的的程序，，維護(hù)行行政相對(duì)對(duì)方的合合法權(quán)益益。（第第155、157條）（四）法法律責(zé)任任部分完善法律律規(guī)范的的邏輯結(jié)結(jié)構(gòu)，增增加處罰罰的種類(lèi)類(lèi)和主體體，增加加違法行行為的種種類(lèi)，強(qiáng)強(qiáng)化對(duì)自自然人責(zé)責(zé)任的追追究，細(xì)細(xì)化監(jiān)管管人員的的法律責(zé)責(zé)任，對(duì)對(duì)市場(chǎng)主主體的市市場(chǎng)行為為和監(jiān)管管機(jī)構(gòu)的的監(jiān)管行行為都進(jìn)進(jìn)行了約約束和規(guī)規(guī)范。完善法律律規(guī)范的的邏輯結(jié)結(jié)構(gòu)原保險(xiǎn)法法法律規(guī)規(guī)范在結(jié)結(jié)構(gòu)上不不完整，，法律后后果這一一關(guān)鍵要要素缺失失，部分分違法行行為沒(méi)有有處罰措措施；新保險(xiǎn)法法中對(duì)禁禁止性行行為基本本上都有有相應(yīng)的的法律后后果。增加處罰罰的種類(lèi)類(lèi)和主體體新保險(xiǎn)法法中涉及及的處罰罰種類(lèi)：：申誡罰罰（警告告），財(cái)財(cái)產(chǎn)罰（（罰款、、沒(méi)收違違法所得得），能能力罰（（限制業(yè)業(yè)務(wù)范圍圍、責(zé)令令停止接接受新業(yè)業(yè)務(wù)或者者吊銷(xiāo)業(yè)業(yè)務(wù)許可可證），，資格罰罰（撤銷(xiāo)銷(xiāo)任職資資格或者者從業(yè)資資格、實(shí)實(shí)施行業(yè)業(yè)禁入）），其中中資格罰罰為新增增處罰種種類(lèi)。增加處罰罰的種類(lèi)類(lèi)和主體體保險(xiǎn)違法法行為的的處罰對(duì)對(duì)象包括括保險(xiǎn)公公司、保保險(xiǎn)中介介機(jī)構(gòu)、、保險(xiǎn)資資產(chǎn)管理理公司、、保險(xiǎn)公公司股東東和實(shí)際際控制人人、責(zé)任任人員等等五類(lèi)，，保險(xiǎn)資資產(chǎn)管理理公司為為新增處處罰對(duì)象象。增加違法法行為的的種類(lèi)增加了違違反法定定審批事事項(xiàng)、未未遵守監(jiān)監(jiān)管要求求的法律律責(zé)任等等，新法法中保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的的違法行行為可歸歸納為行行政許可可事項(xiàng)未未經(jīng)許可可、業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)營(yíng)活活動(dòng)中的的違法行行為、公公司管理理中的違違法行為為、違反反配合監(jiān)監(jiān)管義務(wù)務(wù)等四類(lèi)類(lèi)38種種。保險(xiǎn)公司司的違法法行為及及法律責(zé)責(zé)任行政許可可事項(xiàng)未未經(jīng)許可可：罰則則規(guī)定在在第159、161、163、165、169、170、171、175條中；業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)營(yíng)活動(dòng)中中的違法法行為：：罰則規(guī)規(guī)定在第第162、164、172條中；公司管理中的的違法行為：：罰則規(guī)定在在第165、172條中；違反配合監(jiān)管管義務(wù)：罰則則規(guī)定在第171、172條中；強(qiáng)化對(duì)自然人人責(zé)任的追究究第173條：保險(xiǎn)公司司、保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)管理公司、、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代代理機(jī)構(gòu)、保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違違反本法規(guī)定定的，保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)構(gòu)除分別依照照本法第一百百六十一條至至第一百七十十二條的規(guī)定定對(duì)該單位給給予處罰外，，對(duì)其直接負(fù)負(fù)責(zé)的主管人人員和其他直直接責(zé)任人員員給予警告，，并處一萬(wàn)元元以上十萬(wàn)元元以下的罰款款；情節(jié)嚴(yán)重重的，撤銷(xiāo)任任職資格或者者從業(yè)資格。。第179條：違反法律律、行政法規(guī)規(guī)的規(guī)定，情情節(jié)嚴(yán)重的，，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)機(jī)構(gòu)可以禁止止有關(guān)責(zé)任人人員一定期限限直至終身進(jìn)進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。。細(xì)化監(jiān)管人員員的法律責(zé)任任第一百八十條條

保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)機(jī)構(gòu)從事監(jiān)督督