互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險分析及對策研究

作者：董培來源：《山西農(nóng)經(jīng)》2017年第2期摘要：基于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前存在的網(wǎng)絡(luò)信任、安全等問題，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特點出發(fā)，分析我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀以及存在的風(fēng)險，并對上述問題作出相應(yīng)的對策研究。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)；風(fēng)險控制文章編號：1004-7026(2017)02-0099-02中國圖書分類號：F830.9文獻標(biāo)志碼：A互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特點互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、移動支付等信息技術(shù)手段，實現(xiàn)快速支付、資金融通等作用的一種新型的金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于網(wǎng)絡(luò)信息平臺，是互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的產(chǎn)物。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于高速發(fā)展?fàn)顟B(tài)。尤其是在2013年以來，以“余額寶”“P2P網(wǎng)絡(luò)貸款”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得到業(yè)內(nèi)的關(guān)注，這種金融創(chuàng)新也顛覆了傳統(tǒng)金融的內(nèi)涵。傳統(tǒng)金融行業(yè)基于安全性的思考，通常比較保守封閉，互聯(lián)網(wǎng)金融與之相反的是其開放包容的特點，這也就促就了互聯(lián)網(wǎng)金融在短時間內(nèi)的快速發(fā)展?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，我們可以得知其特點所在。普惠性傳統(tǒng)金融服務(wù)模式由于交易成本、監(jiān)督成本等各種條件的限制，導(dǎo)致其門檻和要求較高。尤其是對于中小微企業(yè)及個人來說，傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的“金融排斥”現(xiàn)象使得弱勢群體無法得到需要的金融服務(wù)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，各種金融產(chǎn)品極大地降低了準(zhǔn)入門檻，小微企業(yè)和個人能夠自由的選擇所需要的金融產(chǎn)品。低成本互聯(lián)網(wǎng)金融是一種利用網(wǎng)絡(luò)形成的新的交易方式，它有別于傳統(tǒng)的金融方式，這種新的交易方式借助信息技術(shù)的發(fā)展，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)等方式形成了一種新的資金融通方式，主動獲取分析信息，降低了交易的借貸成本，為投資者提供了更加便捷高效的服務(wù)。透明性互聯(lián)網(wǎng)金融借助于網(wǎng)絡(luò)平臺將所有有金融服務(wù)訴求的群眾連接在一起，共享著開放、自由、包容的網(wǎng)絡(luò)平臺。資金投資方和資金需求方可以通過開放的網(wǎng)絡(luò)平臺了解到足夠充分的信息，并且完全在自主選擇的條件下完成資金交易，互聯(lián)網(wǎng)金融為雙方提供的是更加透明的平臺與選擇。高風(fēng)險性相較于傳統(tǒng)金融的高門檻和多限制，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其開放包容的特點在發(fā)展過程中勢必存在著更高的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)信息泄露、低門檻導(dǎo)致金融產(chǎn)品質(zhì)量良莠不齊等等問題都是高風(fēng)險的問題所在?！癳租寶”非法集資涉及百億資金的事件也為各方敲響了警鐘?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析系統(tǒng)風(fēng)險系統(tǒng)性風(fēng)險是指金融機構(gòu)所在的整個金融系統(tǒng)受到外部因素的沖擊而導(dǎo)致的經(jīng)濟損失，包括利率風(fēng)險、經(jīng)濟周期風(fēng)險等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險大致包括以下幾個反方面：第一，系統(tǒng)中各種金融機構(gòu)相互關(guān)聯(lián)，各種風(fēng)險同樣存在相互聯(lián)系，一單某一特定方面受到?jīng)_擊，便可能引起整個系統(tǒng)的波動；第二，金融體系與經(jīng)濟周期存在著緊密的聯(lián)系，經(jīng)濟周期的變化對互聯(lián)網(wǎng)金融同樣會產(chǎn)生影響，這種影響也將引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融為當(dāng)今金融產(chǎn)品的一種創(chuàng)新，金融市場中的創(chuàng)新所帶來的風(fēng)險，其聯(lián)動效應(yīng)也將有可能會引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險。在如今系統(tǒng)風(fēng)險與經(jīng)濟聯(lián)系越來越緊密，對系統(tǒng)風(fēng)險的監(jiān)控也將成為風(fēng)險監(jiān)控的主要內(nèi)容。信用風(fēng)險金融行業(yè)是資金相互融通的行業(yè)，其中信用是金融機構(gòu)運營的基礎(chǔ)。傳統(tǒng)金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻高，信用評級體系完善，對于交易雙方都有較為良好的保證。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，其普惠性虛擬性使得信用風(fēng)險顯著上升，其主要表現(xiàn)在信息不對稱風(fēng)險及道德風(fēng)險中。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融完全通過網(wǎng)絡(luò)的虛擬交易實現(xiàn)，交易雙方無需面對面交流，這種交易方式對于對方的信息真實性驗證帶來了極大地困難。身份認(rèn)證、信用評級的不完善加劇了信息不對稱的風(fēng)險，也使得交易過程中的信用風(fēng)險提高。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于龐大的信息數(shù)據(jù)，在面對繁多的數(shù)據(jù)時，平臺體系的不完善，很容易引起各種不法分子利用漏洞進行虛假交易，同時，不同平臺之間的套利問題也是存在于道德風(fēng)險中的一大難題。可見，信息不對稱風(fēng)險和道德風(fēng)險仍對信用風(fēng)險產(chǎn)生較大影響。技術(shù)風(fēng)險一是互聯(lián)網(wǎng)金融信息泄露問題存在風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借用大數(shù)據(jù)等計算機技術(shù)，保存著用戶的賬戶、身份等多種機密信息，一旦泄露，對于平臺和用戶都將造成巨大的損失。二是人為的攻擊或是客觀的技術(shù)故障對系統(tǒng)造成的損傷?；ヂ?lián)網(wǎng)以其極大地便利性快速覆蓋了廣泛的人群，但多數(shù)用戶的計算機水平較低，容易遭受到外來攻擊者對其資金信息的竊取，同時客觀的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)故障也將會對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺造成嚴(yán)重的影響。三是資金監(jiān)管問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易信息依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺，龐大的數(shù)據(jù)庫若受到黑客攻擊或者病毒感染，資金存管也將存在一定的安全問題。四是我國的整體計算機信息技術(shù)水平相較于世界領(lǐng)先水平還存在著一定的差距，因此，互聯(lián)網(wǎng)平臺存在的漏洞也對互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)成了一定的威脅。法律風(fēng)險作為一種新式的金融服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的存在時間較短，其相對應(yīng)的法律配套制度及監(jiān)管體系都還處于發(fā)展的初級階段，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融目前正處于無準(zhǔn)確準(zhǔn)入門檻，無通行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管的“三無”狀態(tài)。在這種情況下一方面容易產(chǎn)生交易的灰色地帶，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺研究法律漏洞，帶來一些高風(fēng)險的操作。另一方面，相應(yīng)的法律措施長期缺少會促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的畸形發(fā)展，眾多投資者在利益的驅(qū)使下，部分危險的投機行為對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范對策3.1加強信用制度體系的建設(shè)在互聯(lián)網(wǎng)金融中，信用作為交易的基礎(chǔ)，其制度的完善對于行業(yè)的發(fā)展具有積極的影響。政府及相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)促進建立健全的個人及企業(yè)的信用評估體系，這套制度將制約著人們的行為規(guī)范，對交易雙方的信用進行良好的評判和記錄，降低風(fēng)險的產(chǎn)生。同時，對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系的監(jiān)管評估也需要著手建立，確保互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全。3.2提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平針對于互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)特點，我國應(yīng)加大信息技術(shù)的研究投入，提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平和風(fēng)險防范能力。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，身份的識別、安全密鑰、口令加密等技術(shù)水平及標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該與國際先進水平接軌,通過對數(shù)據(jù)庫的安全管理，以及對信息傳輸路徑的監(jiān)控，提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)對黑客攻擊和病毒感染的能力，降低因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)落后導(dǎo)致的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)風(fēng)險管理與控制對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)而言，一是要有整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的行業(yè)自律規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融是較為新的事物，相關(guān)的部門監(jiān)管措施較為落后，在此情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的自律規(guī)范顯得尤為重要，對于整個行業(yè)的健康發(fā)展起到積極的作用。二是互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)自身要重視風(fēng)險管理與控制，建立專業(yè)的風(fēng)險控制部門，對現(xiàn)有的金融產(chǎn)品，構(gòu)建可靠的金融風(fēng)險預(yù)警機制，同時，在開發(fā)新產(chǎn)品時需充分地考慮到產(chǎn)品的安全性以降低風(fēng)險。完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，相關(guān)的法律法規(guī)尚未完善，因此滋生出了一系列灰色交易，違法交易事件，對行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了不良的影響。因此，在現(xiàn)今的金融環(huán)境下，必須要有完善的法律法規(guī)來提供依靠，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有健全的法律體系促進發(fā)展。在制定法律法規(guī)時同樣要充分地考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特殊性，廣泛地收集從業(yè)人員的意見，