貴州省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究

貴州省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)在狀況與對(duì)策研究論文內(nèi)容摘要：小額貸款公司自全國試點(diǎn)以來，在各免得到了迅速發(fā)展。貴州省作為最初試點(diǎn)省份之一，其發(fā)展速度跨越全國平均水平，然而隨著小額貸款公司的迅速增長，由此帶來了成本偏高、資金來源困難、缺乏征信數(shù)據(jù)、監(jiān)管不統(tǒng)一、轉(zhuǎn)制困難、與改革設(shè)計(jì)目的脫節(jié)等問題。當(dāng)前的小額貸款公司正處于進(jìn)退兩難的攻堅(jiān)階段，筆者試圖通過對(duì)貴州省部分縣市的小額貸款公司進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，尋找小額貸款公司的一條可連續(xù)發(fā)展道路，并針對(duì)“只貸不存〞這一問題進(jìn)行了重點(diǎn)分析和評(píng)判。論文本文關(guān)鍵詞語：小額貸款公司,發(fā)展窘境,政策支持一、貴州小額貸款公司的發(fā)展示狀1、貴州省的試點(diǎn)省份，貸款公司發(fā)展迅速。2005年，央行明確在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五省區(qū)進(jìn)行只貸不存的“農(nóng)村小額信貸組織〞試點(diǎn)。2006年8月15日，江口華地小額貸款股份在江口縣掛牌成立并舉行首筆貸款發(fā)放簽字儀式。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，公司對(duì)貸款的額度進(jìn)行了限制，規(guī)定單筆貸款規(guī)模不得跨越全部資本金總額的２％，并規(guī)定“三農(nóng)〞貸款比例不得低于30％。據(jù)調(diào)查，華地小額貸款公司70％以上的貸款都是擔(dān)保貸款，其余重要根據(jù)信譽(yù)貸款方式發(fā)放。在貸款對(duì)象上，重要以個(gè)體經(jīng)營者和農(nóng)戶作為目的主體，農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶占貸款對(duì)象的72.2％，其余重要為農(nóng)戶貸款。除農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)外，小額貸款公司的貸款用處牽涉農(nóng)戶產(chǎn)品加工、農(nóng)村建房及農(nóng)機(jī)、農(nóng)業(yè)運(yùn)輸、農(nóng)村物流、游覽等多個(gè)領(lǐng)域。貸款重要以3個(gè)月期和6個(gè)月期的短期貸款為主，短期貸款占77.67%，其余貸款為1年期〔含1年〕以上貸款。平均貸款金額在1.1萬元左右，高于2萬元以上的貸款業(yè)務(wù)相對(duì)較少。貴州省自開展小額貸款試點(diǎn)工作以后，共分三個(gè)批次成立了89家小額貸款公司，其中貴陽市為19家。根據(jù)要求，小額貸款公司的注冊(cè)資金最低為500萬元〔有限責(zé)任公司〕，但貴州省當(dāng)前成立的小額貸款公司注冊(cè)資金最低都到達(dá)了1000萬元，最高則為5000萬元，均為股份。據(jù)調(diào)查，第一批小額貸款公司試點(diǎn)總計(jì)有17戶，重點(diǎn)面向貴州省“三農(nóng)〞和較為活潑踴躍的縣(市、區(qū))進(jìn)行布點(diǎn)，共吸引和募集社會(huì)資本5.37億元，其中，法人股東資金2300萬元，天然人股東資金5.14億元；84%以上的企業(yè)高管人員擁有大專以上文化水平，66%以上的高管人員擁有金融業(yè)從業(yè)經(jīng)歷體驗(yàn)。第二批小額貸款公司試點(diǎn)重要在貴州經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣進(jìn)行布點(diǎn)，36家獲得籌建，其中安順市作為多種經(jīng)濟(jì)共生繁榮改革試驗(yàn)區(qū)而獲得7個(gè)試點(diǎn)公司名額，為各市〔州、地〕之冠。第三批36家，為2010年年初完成審批和組建，重要分布在還未有小額貸款公司的縣市。貴州部分貸款公司到2010年8月末注冊(cè)資本金情況〔萬元〕序號(hào)公司名稱注冊(cè)資本金成立時(shí)間1貴州江口華地小額貸款股份30002006-8-152安順市平壩星火小額貸款股份有限13002009-3-63貴陽市白云區(qū)黔信小額貸款股份30002009-6-164貴陽市云巖區(qū)匯君小額貸款股份50002009-9-285貴陽市中興銀聯(lián)小額貸款股份50002009-9-286湄潭縣瑞豐小額貸款股份20002010-5-237貴陽仰天佑小額貸款股份30002010-7-278貴陽新合富小額貸款股份30002010-8-15由于缺乏后續(xù)資金，許多小額貸款公司在發(fā)放完資本金之后，便“無事可做〞，這必將影響到小額貸款公司的連續(xù)經(jīng)營。在利益驅(qū)使下，還可能出現(xiàn)非法集資等手段募集資金擴(kuò)大貸款規(guī)模的問題。貴陽市匯君小額貸款股份注冊(cè)資本是5000萬元，業(yè)務(wù)啟動(dòng)三個(gè)月左右，5000萬元的注冊(cè)資金基本上都發(fā)放出去了。據(jù)悉，省內(nèi)小額貸款公司的組建，絕大部分由民間資本出資構(gòu)成，我省小額貸款公司的注冊(cè)資本大部分在3000萬左右；貴陽市的小額貸款公司的注冊(cè)資本金最高為5000萬，最低只要1000萬，不少公司往往都在開業(yè)后三個(gè)月內(nèi)全部貸完。當(dāng)前小額貸款公司資本金來源局限性較大，重要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不跨越兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。相對(duì)于旺盛的市場需求，小額貸款公司的融資規(guī)模則僅限定注冊(cè)資本凈額的50%，融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自立協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率〞為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。固然小額貸款公司可向銀行融資，但現(xiàn)實(shí)中向商業(yè)銀行融資，也同其他非公企業(yè)一樣困難。同時(shí)，“只貸不存〞的經(jīng)營形式，難以從金融機(jī)構(gòu)融入資金，僅依靠股東提供的資金經(jīng)營，很大水平制約了小額貸款公司業(yè)務(wù)的連續(xù)發(fā)展，小額貸款公司在民間放貸和金融機(jī)構(gòu)之間的為難處境中生存前景堪憂。中興銀聯(lián)小額貸款公司當(dāng)前正向銀行申請(qǐng)貸款，從銀行反應(yīng)的信息看，苦于還沒有對(duì)小額貸款公司的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，遲遲不能做出貸款的決定。.“只貸不存〞的小額貸款公司經(jīng)營難以連續(xù)運(yùn)營。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前我們國家有300多家小額貸款公司不能連續(xù)運(yùn)營，要靠外部不斷注入資金。由于不能吸收公眾存款，小額貸款公司本身都面臨著資金來源困難的瓶頸，就更難正常發(fā)揮提供貸款的功能了。此前，央行試點(diǎn)的幾個(gè)小額貸款公司曾經(jīng)試圖通過股東增資和分紅截流來實(shí)現(xiàn)連續(xù)發(fā)展的目的，但是，股東的投資積極性由于長期得不到回報(bào)遭到嚴(yán)重?fù)p害，公司的發(fā)展陷入窘境。事實(shí)上，重要靠資本金運(yùn)營的小額貸款公司更像是一個(gè)投資公司，要承當(dāng)宏大的風(fēng)險(xiǎn)，而資金嚴(yán)重不足使其無法根據(jù)市場需求制訂發(fā)展規(guī)劃，根本無法保障可連續(xù)性?！爸毁J不存〞的規(guī)定將成為制約小額貸款公司發(fā)展的一個(gè)突出瓶頸。小額貸款公司成立門檻高，影響了小額貸款公司數(shù)量、規(guī)模的增長，使資金供應(yīng)受限?！操F州省小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法〕規(guī)定，成立小額貸款公司組織形式是有限責(zé)任公司的，其注冊(cè)資本不得低于500萬元；組織形式是股份的，其注冊(cè)資本不得低于1000萬元。資本金起點(diǎn)提升，對(duì)防備風(fēng)險(xiǎn)有一定的作用，但也限制了社會(huì)部分閑散資金的進(jìn)入。僅靠資本金運(yùn)作，對(duì)“三農(nóng)〞和中小企業(yè)的支持力度遭到影響。3、小額貸款公司業(yè)務(wù)尚未納入人民銀行征信系統(tǒng)，造成小額貸款公司難以全面了解客戶信譽(yù)狀態(tài)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增長，也影響到征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的精確性。根據(jù)銀發(fā)〔2008〕137號(hào)文件的規(guī)定，具備條件的小額貸款公司，根據(jù)“先建立制度、先報(bào)送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶〞的原則，能夠根據(jù)規(guī)定申請(qǐng)參加企業(yè)和個(gè)人信譽(yù)信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并比照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定制訂相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)并合規(guī)查詢和使用查詢結(jié)果，承受人民銀行的監(jiān)督管理。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，且業(yè)務(wù)發(fā)展初期，征信管理技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)較低，管理經(jīng)歷體驗(yàn)缺乏，當(dāng)前接入征信系統(tǒng)的條件尚不具備，更不能像商業(yè)銀行一樣能夠在貸款發(fā)放前通過征信系統(tǒng)查詢企業(yè)和個(gè)人征信情況，因此其控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的難度增長。同時(shí)，針對(duì)小額貸款公司面對(duì)的農(nóng)村金融市場而言，單獨(dú)開發(fā)客戶信譽(yù)數(shù)據(jù)庫的成本太高，導(dǎo)致小額貸款公司不敢輕易涉足農(nóng)戶貸款，這恰是貴州省農(nóng)戶貸款的覆蓋率較低的原因。4、小額貸款公司監(jiān)管有待完善。貴州省人民受權(quán)貴州省中小企業(yè)局作為全省小額貸款公司的主管部門，負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的設(shè)立、變化和市場退出等重大事項(xiàng)進(jìn)行審批，并施行監(jiān)督管理。未經(jīng)省中小企業(yè)局批準(zhǔn)，各地不得擅自設(shè)立小額貸款公司。從實(shí)際情況看，小額貸款公司是經(jīng)工商部門注冊(cè)的工商企業(yè)，人民銀行只在內(nèi)控制度建設(shè)、信息披露等方面進(jìn)行指點(diǎn)。國家的政策是誰審批誰負(fù)責(zé)，審批部門承當(dāng)了市場準(zhǔn)入管理、人民銀行負(fù)有報(bào)備管理的責(zé)任。作為特殊的企業(yè)，現(xiàn)行由省級(jí)指定的主管部門對(duì)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管的操作方式，法律根據(jù)不足，在監(jiān)管的有效性和操作性方面也存在一定的問題。5、小額貸款公司發(fā)展與改革設(shè)計(jì)目的出現(xiàn)脫節(jié)化，商業(yè)連續(xù)發(fā)展難度增長一是單一保守經(jīng)營形式與農(nóng)村金融創(chuàng)新突破的矛盾沒有緩解。當(dāng)前，小額貸款公司采用的放貸方式比較單一，利率履行固定化嚴(yán)重。從貸款形式分析，全部貸款均為擔(dān)保貸款，無信譽(yù)貸款。貸款利率高于金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，但低于民間貸款利率的平均水平。利率分布沒有明顯的檔次特征?！叭r(nóng)〞貸款比例較低，遠(yuǎn)未到達(dá)人總行〔小額貸款公司指點(diǎn)手冊(cè)〕中規(guī)定的小額貸款公司投向“三農(nóng)〞貸款的比例不得低于70％的標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，小額貸款公司固然規(guī)模小，但作為新型農(nóng)村金融業(yè)機(jī)構(gòu)，所謂麻雀雖小，五臟俱全，其在效勞農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中求得本身的發(fā)展和強(qiáng)大，離不開金融產(chǎn)品的豐富與創(chuàng)新，但當(dāng)前小額貸款公司臨時(shí)還不能利用小額支付清算系統(tǒng)，導(dǎo)致小額貸款公司部分匯款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入形同虛設(shè)，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開拓和效勞客戶的功能相對(duì)較低。同時(shí)，同正規(guī)金融機(jī)構(gòu)比較，在農(nóng)村金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，小額貸款公司也沒有顯著的突破?！残☆~貸款公司指點(diǎn)手冊(cè)〕規(guī)定小額貸款公司當(dāng)前只能在注冊(cè)地行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，不允許跨行政區(qū)域經(jīng)營。這一規(guī)定使小額貸款公司業(yè)務(wù)集中在一定行政區(qū)域內(nèi)，導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)集中。第三，小額貸款公司在經(jīng)營上仍簡單復(fù)制商業(yè)銀行形式。當(dāng)前，我們國家的小額貸款公司普遍采用擔(dān)保、抵押等貸款形式，在貸款對(duì)象上還沒有根據(jù)國際小額信貸無擔(dān)保、無抵押、效勞于貧困人群的形式運(yùn)營?，F(xiàn)有的運(yùn)營形式有可能會(huì)使小額貸款公司逐步走向商業(yè)銀行或農(nóng)村信譽(yù)社的運(yùn)營形式上去。沒有真正發(fā)揮扶貧和支持三農(nóng)的功能，這與成立小額貸款公司的初志相背離。假如這樣，成立新的小額貸款公司還不如擴(kuò)大農(nóng)村信譽(yù)社規(guī)模來得便捷。第四，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱?！操J款公司管理暫行規(guī)定〕第二十三條規(guī)定：貸款公司發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則,提升貸款覆蓋面,防止貸款過度集中，貸款公司對(duì)同一借款人的貸款余額不得跨越資本凈額的10%。在小額貸款公司試點(diǎn)經(jīng)過中，國家明確規(guī)定要建立預(yù)備金制度和風(fēng)險(xiǎn)保障基金等風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，但當(dāng)前絕大多數(shù)小額貸款公司仍然沒有明確建立詳細(xì)的規(guī)章制度和施行辦法。多數(shù)公司人員素質(zhì)較低且缺乏需要的培訓(xùn)，有的公司單筆貸款金額較高，有的沒有內(nèi)控制度，這都增長了貸款風(fēng)險(xiǎn)。6、公司形式改變問題?！仓更c(diǎn)意見〕明確指出，在符合條件的情況下，小額貸款公司能夠改變?yōu)榇彐?zhèn)銀行，但小額貸款公司改造為村鎮(zhèn)銀行并非一條坦途。銀監(jiān)會(huì)2007年出臺(tái)的〔村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定〕中規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行必需由銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為最大的股東，這意味著，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，改制后的小額貸款公司，非金融股東將徹底喪失話語權(quán)。這種“為別人做嫁衣〞的方式是企業(yè)股東不肯看到的。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的〔村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定〕村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必需是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)天然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得跨越村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得跨越村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這就是說，村鎮(zhèn)銀行必需由銀行控股或者全資經(jīng)營。而當(dāng)前試點(diǎn)中的幾家小額貸款公司，本著“誰掏錢誰投資〞的原則，幾乎全部為私人資本。這意味著，要想將公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司的發(fā)起人必需將相應(yīng)股份讓渡給銀行，對(duì)于許多小額貸款公司的發(fā)起人來說這是難以承受的。同時(shí)，這種改變也必定會(huì)改變小額貸款公司靈敏多變的經(jīng)營機(jī)制，喪失其自己的優(yōu)勢(shì)。而在這樣的制度土壤里，小額貸款公司也是生死未卜的。至此，小額貸款公司的存在就陷入了悖論當(dāng)中：若維持現(xiàn)在狀況，小額貸款公司無法有所作為；若轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)銀行控股，來源主體勢(shì)將逐步干涸，小額貸款公司試點(diǎn)將變得沒有意義可言。三、對(duì)進(jìn)一步推動(dòng)貴州省小額貸款公司發(fā)展對(duì)策從金融體制改革的角度，小額貸款公司的良性運(yùn)轉(zhuǎn)需要實(shí)現(xiàn)下面幾點(diǎn)：1、清楚明晰認(rèn)識(shí)小額貸款公司的市場定位。應(yīng)明確小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)的定位，賦予其金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策待遇，同時(shí)將其貸款業(yè)務(wù)納入人民銀行征信系統(tǒng)，盡快落實(shí)參加人民銀行征信系統(tǒng)的相關(guān)辦法，方便對(duì)個(gè)人和企業(yè)信譽(yù)情況的查詢。建議從法律上明確小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)的法人地位和經(jīng)營范圍，使其能夠享受與農(nóng)村信譽(yù)社等金融機(jī)構(gòu)同等的待遇，對(duì)小額貸款公司征收營業(yè)稅，參照履行農(nóng)村信譽(yù)社當(dāng)前的稅率。2、明確小額貸款公司所有權(quán)。為什么民間借貸這些年一直非?；顫娵x躍，且95%的貸款是被金融機(jī)構(gòu)看作高風(fēng)險(xiǎn)的信譽(yù)貸款，但壞賬極少，原因是經(jīng)營者是用自己的錢在經(jīng)營。小額貸款公司能否成功關(guān)鍵在所有權(quán)?！操J款公司管理暫行規(guī)定〕第二十一條規(guī)定：小額貸款公司的運(yùn)營資金為實(shí)收資本和向投資人的借款。實(shí)收資本重要指自有資金和捐贈(zèng)資金。運(yùn)營資金完全是自有資金的小額貸款公司所有權(quán)是明確的，在經(jīng)營上能夠做到自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自立經(jīng)營、自負(fù)盈虧。而運(yùn)營資金中有捐贈(zèng)資金或有投資人資金的小額貸款公司在經(jīng)營上存在所有權(quán)界定問題，利潤怎樣分配、虧損由誰負(fù)責(zé)、經(jīng)營由誰來監(jiān)督等一系列問題都無法確定。在所有權(quán)不夠明確的情況下，小額貸款公司出現(xiàn)的問題與改制前國有企業(yè)碰到的問題是一樣的。3、突破法律法規(guī)方面的障礙。當(dāng)下小額貸款公司的設(shè)立由批準(zhǔn)，數(shù)目由控制。這不是小額貸款公司成長的正常環(huán)境。既然將小額貸款公司定性為“小額貸款公司是由天然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份〞，那么就應(yīng)該適用于一個(gè)一般性公司設(shè)立的法律規(guī)定。應(yīng)該跟工商注冊(cè)一樣，有一套明文規(guī)定，只要符合這些條件就能夠成為小額貸款公司。而且，在小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行改變的相關(guān)規(guī)定中，應(yīng)有對(duì)初始投資者的優(yōu)惠政策，免得其只能“為別人作嫁衣裳〞。4、小額貸款公司應(yīng)“可貸可存〞。小額貸款公司只貸不存，不允許吸收存款，這有降低風(fēng)險(xiǎn)的考慮，避免存款被卷走。但這極大地限制了小額貸款公司的經(jīng)營、擴(kuò)張和競爭。顯然，假如錢都貸出去了，那只能等著這些錢被收回來，再向外貸。這降低了資金的流動(dòng)性，加大了小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也限制了優(yōu)秀公司的發(fā)展。實(shí)際上，“可貸可存〞是孟加拉國的諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯教授告訴我們的經(jīng)歷體驗(yàn)。對(duì)此，多年從事小額貸款金融的茅予軾先生建議，開始能夠做一些限制，比方前三年不許吸收存款，從第四年開始能夠少量吸收，到第幾年能夠不受限制吸收存款。筆者以為，至少連續(xù)經(jīng)營多年且具備較好資產(chǎn)基礎(chǔ)的小額貸款公司，應(yīng)該考慮放行吸收存款。5、制訂合理的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防備框架。如今銀監(jiān)會(huì)和人行將對(duì)小額貸款公司的設(shè)立、監(jiān)管、處理懲罰等權(quán)利下放給了地方。這意味著小額貸款公司被排除在正規(guī)金融監(jiān)管體系之外。這或許能給出一定的靈敏性，但作為微型金融機(jī)構(gòu)的小額貸款公司也就失去了基本的后臺(tái)支持。一有困難，有可能被地方一關(guān)了事。事實(shí)上，小額貸款公司的經(jīng)營基本上是商業(yè)銀行不肯涉足的業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)更大。小額貸款公司重點(diǎn)支持的是小企業(yè)、困難企業(yè)和三農(nóng)生產(chǎn)，這些貸款往往存在較高的壞賬發(fā)生率。前些年承當(dāng)了大部分國有銀行的呆壞賬，小額貸款公司假如構(gòu)成呆壞賬，只能自己消化。與金融監(jiān)管部門相比，地方更不具備監(jiān)管優(yōu)勢(shì)。與其交由地方監(jiān)