典當業(yè)務操作規(guī)程與風險防范(東曌)課件

典當業(yè)務操作規(guī)程及風險防范

第一節(jié)典當業(yè)務操作流程圖一、典當操作流程概念：

指典當作業(yè)的先后順序及其具體過程。

狹義典當——

主要是指某筆業(yè)務一個具體的典當過程，即從當戶將當物交給典當行起，到得到所需要的當金為止。這一具體的典當過程準確地應稱為“收當”。典當業(yè)務操作規(guī)程與風險防范(東曌)課件廣義典當——

不僅包括收當過程，而且還包括續(xù)當、贖當、絕當?shù)拳h(huán)節(jié)內容。

廣義典當——

不僅包括收當過程，而且還包括續(xù)當?shù)洚敇I(yè)務操作流程圖典當業(yè)務操作流程圖

二、典當四階段：

收當●續(xù)當●贖當●絕當

由于收當、續(xù)當、贖當、絕當四部分在整個典當過程中是按時間先后順序分別獨立地存在于不同的時間階段，因此我們把典當業(yè)務的操作劃分為“典當四階段”。

二、典當四階段：

第二節(jié)典當各程序及相關規(guī)定（一）交當概念：當戶執(zhí)合法有效證件及當物所有權證明將當物交付給典當行營業(yè)員的行為。操作人：估價員（評估員）相關規(guī)定：

1、接受當物應小心謹慎，避免磕碰、摔落。

2、對貴重物品應戴上手套。

典當業(yè)務操作規(guī)程與風險防范(東曌)課件（二）驗當

■

概念：

由典當行營業(yè)員查驗當戶及當物有關情況的行為。

■

操作人：估價員（舊稱首柜、“朝奉”。）

■

相關規(guī)定：

《典當管理辦法》第六章第35條規(guī)定：個人出當?shù)膽鼍弑救擞行矸葑C件；單位出當?shù)膽鼍邌挝蛔C明和經(jīng)辦人有效身份證件；委托典當?shù)?，被委托人應當出具典當委托書、本人和委托人的有效身份證件。

（二）驗當

■概念：

由典1、查驗當戶

（1）身份證件：

●是否為有效身份證件（種類與期限）。

●是否真實，人與證是否相符、一致。

●工商營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證是否真實，是否超期。

（2）民事行為能力：

●完全民事行為能力

●限制民事行為能力

●無民事行為能力1、查驗當戶

（1）身份證件：

●是否

2、查驗當物

（1）是否屬于禁當物品

《辦法》第四章第27條規(guī)定不得收當?shù)陌祟愗斘铮?/p>

（一）依法被查封、扣押或者已經(jīng)被采取其他保全措施的財產(chǎn)；（二）臟物和來源不明的物品；（三）易燃、易爆、劇毒、放射性物品及其容器；（四）管制刀具、槍支彈藥、軍警標志、制式服裝和器械；（五）國家機關公文、印章及其管理的財物；（六）國家機關核發(fā)的除物權證書以外的證照及有效身份證件；（七）當戶沒有所有權或者未能依法取得處分權的財產(chǎn)；（八）法律、法規(guī)禁止流通的自然資源或其他財物。2、查驗當物

來源是否合法：一要核查當物原始發(fā)票；二要通過觀察、交談、了解、判斷。

年齡－－住址－－數(shù)額－－數(shù)量

（2）權屬真?zhèn)问欠窈戏〒碛兴袡嗷蛱幏謾?/p>

●他人財產(chǎn)（借來的和租來的）

●共有財產(chǎn)（夫妻雙方）

●有爭議財產(chǎn)（繼承的和轉讓的）（3）真假優(yōu)劣。

查驗當物的品種、規(guī)格、型號、質量、成色、性狀等。防止以假冒真、以劣充好。特別當物還須到相關登記部門去查詢登記。來源是否合法：

（三）估當概念：典當行營業(yè)員根據(jù)商品市場行情，對當物現(xiàn)行價格進行評估的行為。操作人：評估員相關規(guī)定：

1、評估當物要科學合理，當物大多是二次進入流通領域，故價值都遠低于一次進入流通時價格（文物除外）。因而估價要考慮其使用年限及折舊損耗，重點參考二手市場價格。

2、嚴禁惡意壓低估價和故意與客戶串通抬高估價。前者有失公平原則，喪失典當行誠信聲譽；后者反映員工思想品德敗壞，損害典當行利益。（三）估當

（四）折當概念：典當行營業(yè)員根據(jù)估當結果和當戶協(xié)商，按一定比例折扣確定典當金額的行為。操作人：估價員相關規(guī)定：

1、應按合理的浮動幅度確定折扣比例。原人行管理辦法規(guī)定按估價的50%—90%確定當價；商務部、公安部新出臺的辦法對此未作明確規(guī)定，實際過程中一般按估價的50%—70%報價（個別例外）。

2、折當比例的高低，應充分考慮當物的二次流通性和變現(xiàn)性。

3、當金的確定要充分體現(xiàn)和當戶的“協(xié)商原則”。《辦法》第六章第36條規(guī)定：“當物的估價金額及當金數(shù)額應當由雙方協(xié)商確定。”

4、當金的最終確定應符合公司內部規(guī)定的評估員的放款權限，超越權限應上報審批。（四）折當（五）寫當概念：填寫當票的簡稱，即根據(jù)與當戶協(xié)商確定當金數(shù)額以及明確當期、費率等事項后，由營業(yè)員填寫當票，簽訂借貸契約的行為。操作人：估價員相關規(guī)定：

1、當票上各要素要如實填寫齊全，不得遺漏，尤其對當物的瑕疵要注明清楚。

2、綜合費率不得突破《辦法》規(guī)定的最高上限，可以預扣，利息到期支付不得預扣，實付典當金額要計算準確。

3、當票一式四聯(lián)，字跡要清楚，數(shù)字書寫要規(guī)范，不得隨意涂改。

4、當戶須在當票上親筆簽名，當行須加蓋業(yè)務專用章或公章。

5、如當票上已注明的條款不能真實地、全面地反映雙方意愿，可重新簽訂補充協(xié)議，補充協(xié)議或合同的簽訂人仍然是當物的所有權人或代理人（代理人須持有所有權人的委托書）。（五）寫當（六）管當概念：又叫“存當”，典當行營業(yè)員憑當票保管聯(lián)收妥當物，當面封包（袋），將當物存放到庫房進行保管的行為。操作人：保管員（舊稱“管樓”、“管包”、“管飾”）相關規(guī)定：

1、封包前將當票與當物核對、看“票”、“物”是否相符。

2、封包時，要與當戶當面清點，包裝、封存，封口處讓當戶簽字。

3、封包后，保管須在當票上簽字，同時在封包上應貼牢當據(jù)編號。

4、封包入庫前，保管員應根據(jù)當票“保管聯(lián)”在“庫存當品登記簿”上登記入庫；同時按照《辦法》有關治安管理的規(guī)定，在典當物品登記表上對當戶姓名、單位、居民身份證號碼及當物名稱、數(shù)量、規(guī)格等逐項登記。

5、入庫后的當物封包、封袋要求按品種類別，先后順序存列、擺放整齊。（六）管當

（七）當出概念：舊時行業(yè)術語，即發(fā)放當金，簡稱“放當”，指典當行營業(yè)員根據(jù)當票實付金額向當戶支付當金的行為。操作人：出納員（舊稱“管錢”）相關規(guī)定：

1、必須憑當票的“出納聯(lián)”如實支付當金，堅持見票付款、先記帳后付款的原則。

2、付款前必須仔細審核當票要素是否齊全，實付金額是否準確，是否有保管員終審人或經(jīng)理簽字。（七）當出（八）續(xù)當概念：又稱展期、延期，指當戶典當期限屆滿時，不能償還本金，經(jīng)雙方同意仍以原當物繼續(xù)典當，續(xù)簽當票和合同的行為。續(xù)當標志著典當雙方權利義務關系的延續(xù)。操作人：評估員、保管員、出納員相關規(guī)定：

1、當戶由于資金等原因到期不能贖當?shù)?，可以續(xù)當。

2、續(xù)當應于典當期內或期滿后5日內辦理。

3、當戶續(xù)當須持有居民身份證和原當票。

4、辦理續(xù)當時，評估員應審核原當票及當戶身份證，填寫續(xù)當憑證，一次續(xù)期最長不得超過6個月。

5、保管員應根據(jù)續(xù)當憑證“保管聯(lián)”對續(xù)期當物在“庫存當品登記簿”上予以登記。

6、出納員復核續(xù)當憑證后，與客戶結清前期利息和本息綜合費用。（八）續(xù)當

（九）贖當概念：當戶按期償還當金本息，贖取當物的行為。操作人：評估員、保管員、出納員相關規(guī)定：

1、當戶贖當須持當票和居民身份證辦理，評估員應審核贖取人身份證明及所持當票真?zhèn)巍?/p>

2、出納員收取本金利息，確認結清后，開據(jù)一式三聯(lián)“收款單”。

3、保管員見出納“收款單”保管聯(lián)后，方能按當據(jù)編號入庫取物。

4、保管員對當物出庫必須登記銷號，并將當物與當票核對無誤后交當戶當面拆封，清點核收。

5、贖當時，應結清有關利息、費用；逾期贖當?shù)?，按逾期天?shù)補交當金利息和有關費用（含罰息）。（九）贖當

（十）絕當概念：俗稱“死當”，典當期限屆滿5日后，當戶既不贖當也不續(xù)當?shù)男袨椤２僮魅耍罕９軉T相關規(guī)定：

1、對大宗當物或折當率較低的當物，當期屆滿，先要發(fā)函或電話通知當戶。

2、保管員每月應根據(jù)“庫存當品登記簿”清理逾期當物，列出絕當物清單。

3、絕當物清單包括絕當物品名、種類、數(shù)量、原當金額，擬處理價格等應由經(jīng)理召集評估、保管等商議，最后須提交有權人或經(jīng)理簽字審批。

4、保管員根據(jù)審批意見，填寫出庫單，將絕當物出庫，并在“庫存當品登記簿”上登記銷號，同時應建立“絕當品專用臺帳”，用以逐一記載絕當品的增加或減少。

5、大額絕當品按規(guī)定委托拍賣，小額絕當品按審批標價列于門市柜臺自行銷售變賣。（十）絕當?shù)谌?jié)典當業(yè)務操作風險風險的概念什么是風險經(jīng)濟學意義上的風險，通常是指某種不利于事件發(fā)生的可能性，也就是發(fā)生損失的可能性。典當行的業(yè)務風險是指典當行在經(jīng)營管理過程中，由于決策失誤、客觀情況變化或其他原因，使典當資產(chǎn)收入、信譽遭受損失的可能性。風險管理的概念是指通過識別風險、衡量風險、分析風險，并在此基礎上有效地控制風險，用經(jīng)濟合理的方法來綜合處理風險，以實現(xiàn)最大安全保障的管理方法。典當業(yè)務操作規(guī)程與風險防范(東曌)課件

（一）違法違規(guī)經(jīng)營風險

指典當行工作人員不遵守相關法律、法規(guī)，違反政策規(guī)定操作，使典當行蒙受法律法規(guī)的懲治帶來的風險。

●非法高息集資，變相吸收存款；

●高利盤剝當戶、用暴力手段強迫當戶贖當；

●收當國家禁止典當?shù)奈锲罚òE物）。

這些都會引發(fā)法律法規(guī)處罰和制裁，給企業(yè)造成經(jīng)營風險。

（一）違法違規(guī)經(jīng)營風險

指典當行

分析：該風險在操作程序上，主要表現(xiàn)在交當和驗當兩個環(huán)節(jié)。

如果當戶所交當物是《辦法》明文禁止的，或者明知當物有贓物嫌疑，為貪圖暴利鋌而走險，甚至和犯罪分子勾結惡意收贓、銷贓，這些違法違規(guī)操作，輕者經(jīng)濟處罰，重者吊銷典當經(jīng)營許可證，勒令關門，甚至個人還要承擔刑事法律責任。

分析：該風險在操作程序上，主要表現(xiàn)在交當和驗

案例一：

案例一：

（二）收當風險

指典當行從業(yè)人員因缺乏專業(yè)技能培訓，業(yè)務素質不高，鑒定評估水平較低，造成收當環(huán)節(jié)把關不嚴，病從口入，給典當行帶來直接經(jīng)濟損失的風險。

該風險在操作程序上主要表現(xiàn)在“驗當”環(huán)節(jié)，它包括三種情況：

1、收假：

即當戶以假冒真，拿來假貨典當。

●假鉆石、假畫、假黃金、假項鏈等這是假貨之類；

●假房地證、假車牌（套牌）、假身份證、假結婚證等假手續(xù)。以假當真，都是騙當和詐當。因而在收當金銀飾品，文物藝術品時，一定要請專家“把脈”，一旦自己不小心“走眼”，就會造成不可挽回的損失。（二）收當風險案例二：

案例二：案例三：

案例三：案例四：

案例四：

案例五：

案例五：

2、收錯

即當戶交當?shù)漠斘镫m是真貨，但由于其品相、質地、性能等大打折扣，其現(xiàn)實價值與原價相距甚遠，而典當估價人員因誤信其原價值之高而收錯,導致“物無所值”。

2、收錯

即當戶交當?shù)漠斘镫m是真貨案例六：

案例六：案例七：

案例七：

3、收偏

即典當行收當自己不熟悉的當物，造成當物種類中出現(xiàn)偏門、冷門，一旦絕當，無法變現(xiàn)。一些典當行為了擴大規(guī)模，采取多元化經(jīng)營的策略，什么黃金首飾、家用電器、五金百貨、鋼材電纜、古玩字畫、珠寶玉器、房產(chǎn)、股票等等一應俱全，有些行業(yè)自己熟悉，但有些行業(yè)自己從未涉足，一味貪大求全，肯定會吃虧上當。市場經(jīng)濟的規(guī)則是整個市場不斷細分，劃分越來越細，隨之專業(yè)化程度越來越高，典當經(jīng)營也要找準市場定位，走專業(yè)化道路，突出自己的典當品種和典當特色。

案例八：

案例八：

案例九：

案例九：

（四）絕當物變現(xiàn)風險

指典當物品出現(xiàn)絕當后，絕當物品在處理過程中，再次進入市場流通的難易程度而帶來的風險。包括兩方面：市場價格原因和過戶手續(xù)原因。

●價格原因分析：

（1）“兩高一低”，即估價過高，折當率過高，出現(xiàn)絕當后，其變現(xiàn)率低。

分析：典當發(fā)放的當金較高，收取的利息費用較高，且容易和當戶達成協(xié)議，但隱含的市場風險較大。

（2）“兩低一高”，即估價過低，折當率過低，出現(xiàn)絕當后其變現(xiàn)率較高。

分析：典當發(fā)放的當金較低，收取的利息和費用較低，且容易挫傷當戶積極性，但隱含的市場風險較小。

（四）絕當物變現(xiàn)風險

指典當物品出●手續(xù)原因分析：

（1）機動車絕當

當戶不配合，沒有原身份證件和當事人不到場，不能辦理過戶手續(xù)。

（2）房地產(chǎn)絕當過戶手續(xù)

當戶不配合，不能協(xié)議抵債、變賣或委托拍賣，收回現(xiàn)款，為買受人辦理過戶。●手續(xù)原因分析：

（1）機動車絕當

案例十：

絕當物處理糾紛

案例十：

案例十一：

案例十一：

案例十二：

案例十二：

（五）職業(yè)道德風險

指典當行工作人員違反典當行各項規(guī)章制度，個人道德品質惡劣，利用職務之便，以犧牲典當行利益為代價來謀取個人私利，從而給典當行帶來各種損失的風險。

主要表現(xiàn)：內外串通有意高估，超額發(fā)放當金；免除抵押、質押條件，發(fā)放人情信用當款；在業(yè)務中搞地下交易，暗拿回扣、傭金，造成典當行利潤流失。

該風險存在于典當業(yè)務操作上的任一環(huán)節(jié)，但并非每一環(huán)節(jié)都會出現(xiàn)此種風險。（五）職業(yè)道德風險

指典當行第四節(jié)典當操作風險防范如何防范操作風險：戰(zhàn)術上：制定具體防范措施戰(zhàn)略上：制定防范風險的策略第四節(jié)典當操作風險防范一、防范風險的基本措施

（一）依法依規(guī)經(jīng)營，防范違法違規(guī)風險。

樹立法治觀念，提高法治認識，強化法律、法規(guī)學習，自覺規(guī)范經(jīng)營，做到知法、懂法、守法，有效規(guī)避法律政策風險。

（二）培養(yǎng)典當專業(yè)人才，防范收當風險。

●強化現(xiàn)有從業(yè)人員業(yè)務素質，特別是經(jīng)理人員及主要業(yè)務骨干的業(yè)務技能培訓，實行培訓考核上崗制，努力提高典當專業(yè)人員鑒定水平和估價水平；

●大膽引進人才，大力吸收與典當業(yè)務相關的具有較強行業(yè)知識和專業(yè)知識的業(yè)務人才進入典當行，廣泛接納市場經(jīng)驗豐富和具有先進經(jīng)營理念的管理人才進入典當行，夯實抵御經(jīng)營風險的人才基礎。一、防范風險的基本措施

（一）依法依規(guī)經(jīng)營，防范違（三）加強風險管理，防范貸款比例風險。

加強風險教育，樹立風險觀念，強化風險意識，通過企業(yè)“責權利”的合理分配和內部放款審批制度的相互制約，提高防范經(jīng)營風險的能力和水平。

（四）建立市場網(wǎng)絡、把握價格趨勢，防范絕當風險。

●典當行要建立自己的各類“商品市場價格信息網(wǎng)”，包括新產(chǎn)品價格，二手市場價格，建立穩(wěn)定的多個的信息來源渠道，搞好市場信息的搜集、整理、匯總及反饋工作。

（三）加強風險管理，防范貸款比例風險。

●

把握一般當品的價格走向，摸清其市場價格彈性。

商品一：產(chǎn)品更新?lián)Q代快，市場價格波動幅度大，其價格走向是一條下降趨勢線，如電器產(chǎn)品（電視、VCD）、微機產(chǎn)品、電信產(chǎn)品（手機）等；

商品二：市場供需比較均衡，產(chǎn)品更新?lián)Q代較慢，相對價格影響不大，其價格走向走的是一條平穩(wěn)的水平線，如黃金、鉑金飾品、鉆石、名貴手表等；

商品三：根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平，市場供求狀況，是可以預測其市場價格趨勢的，如汽車、房產(chǎn)等。只有掌握了商品市場價格彈性一般規(guī)律，典當時才能“啞巴吃湯圓——心中有數(shù)”。

●把握一般當品的價格走向，摸清其●因“物”制宜，具體問題具體分析，具體當物具體對待

掌握了當物的市場價格信息，尤其是二手市場價格行情，在當物的估價和折當上，靈活運用：

對價格彈性較小的當物，在估當和折當時不妨高一點；對價格彈性較大的當物，估當、折當時不妨低一點；對有些無法確定未來價格走勢的當品，隨著當戶的不斷展期，在押時間過長，其市場價格會因某些不可確定因素突然發(fā)生變化，從而可能給絕當后的物品變現(xiàn)帶來困難。唯一的辦法是一旦絕當，立即處理?！袷柰ń^當物品二次流通渠道，廣交朋友、廣辟途徑，與較大型舊貨市場、專業(yè)商品交易市場等單位建立長期合作關系，徹底解決典當?shù)淖詈笠坏酪彩亲钪匾囊坏拦ば颉^當物的市場變現(xiàn)，從根本上解除后顧之憂。

●因“物”制宜，具體問題具體分析，具體當物具體對（五）采取多種預防措施，防范絕當物產(chǎn)權過戶風險

1、辦委托公證為了順利過戶

機動車：委托公證，辦理過戶

房地產(chǎn)：委托公證辦理出售、收款、解除抵押，交易過戶手續(xù)

2、預簽不可撤銷委托拍賣合同

3、預簽抵債協(xié)議

4、預簽買賣合同（附委托公證）

5、用典當行關聯(lián)公司控制借款公司的股份，簽訂股份回購協(xié)議（五）采取多種預防措施，防范絕當物產(chǎn)權過戶風險

（六）建立健全現(xiàn)代企業(yè)機制，完善內控制度，防范職業(yè)道德風險建立適合典當企業(yè)的約束機制和激勵機制，努力在傳統(tǒng)的典當業(yè)確定現(xiàn)代企業(yè)管理制度和運行模式；運用現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營理念，酬薪制度、股權制度、增加企業(yè)凝聚力，調動員工積極性；完善內控制度，落實崗位責任制，用制度管人，建立相互制約、相互監(jiān)督、相互合作的內部制衡制度。典當業(yè)務操作規(guī)程與風險防范(東曌)課件二、防范風險的基本策略

1、風險回避指考慮到風險的存在而主動放棄或拒絕承擔該風險，屬一種事前控制。風險回避是一種保守的風險控制辦法，不承擔風險當然就不可能蒙受風險損失。風險和收益成正比，回避風險也就是放棄了獲得收益的機會。所以在權衡收益和風險之后，對于極不安全或者收益不足以反映風險水平的風險應采取回避態(tài)度。例如明知客戶信譽低，獲利來源不穩(wěn)定，即使利率很高，也不宜向其發(fā)放貸款，因為巨大的市場風險很有可能導致血本無歸。二、防范風險的基本策略2、風險抑制

指承擔風險之后，采取種種積極措施以減少風險發(fā)生的可能性和破壞程度。

●積極的風險控制：在風險實際發(fā)生之前消滅或減少風險來源。例如典當行對大額客戶發(fā)放貸款后，應定期對借款人的財務、經(jīng)營狀況進行跟蹤監(jiān)測，幫助其及時找出存在問題，及時解決，從根本上減少風險發(fā)生可能性；

●消極的風險抑制：即通過事先充分準備，即使風險一旦發(fā)生，其造成的風險損失也極小。2、風險抑制

3、風險分散指通過承擔各種性質不同的風險，利用他們之間的相關程度取得最優(yōu)的風險組合，使這些風險加總得出的總體風險水平最低。風險分散是典當行防范和控制風險的一種重要策略，典當貸款的風險分散措施主要有三種：

第一，貸款客戶分散化。這里包含兩層含義：☆借給更多的客戶

貸款總額一定的情況下，盡量把貸款給更多的借款客戶，如果在貸款總額一定的情況下，貸款客戶越少，貸款風險就越大。

3、風險分散

☆客戶之間的借款額度分布均勻

避免將貸款過多地集中在少數(shù)客戶身上。如果貸款過分集中于少數(shù)客戶,就會使典當行的全部貸款風險水平可能因少數(shù)客戶發(fā)生違約風險而大大提高，從而給典當行貸款資產(chǎn)帶來威脅。因此,典當行一般都控制大額貸款的發(fā)放,增加小額貸款在貸款總額中比重,這樣就可以使典當行在貸款客戶不至于減少的情況下進一步降低風險。

典當業(yè)務操作規(guī)程與風險防范(東曌)課件第二，當物品種分布多樣化。

☆行業(yè)結構和品種結構多樣化。

貸款要分散在各種不同的典當物品和不同行業(yè)上，而不要將貸款資產(chǎn)局限于某一兩種行業(yè)或當品上，避免某一行業(yè)受市場疲軟影響而給典當資金帶來風險損失。因為眾多的行業(yè)同時出現(xiàn)市場梗阻的概率很小,而單一行業(yè)受市場影響而疲軟的可能性要大得多。

☆行業(yè)和品種須有較強的獨立性。

這些典當物品和典當貸款所支持的行業(yè)之間必須具有很強的獨立性,如果相關度高,這些當品和行業(yè)往往會在市場風險面前具有相同的命運，市場稍有波動就會產(chǎn)生連鎖反映。典當業(yè)務操作規(guī)程與風險防范(東曌)課件第三，貸款發(fā)放主體的多元化。

☆

學習“銀團貸款”辦法。

即由一家或幾家典當行牽頭，多家典當行聯(lián)合，按商定的期限和條件，向特定借款客戶提供大額貸款安排。由于貸款是分家提供，實行“風險共擔，利益均沾”，則風險也就同時分散。

☆

減少失誤。

貸款項目是由多家典當行共同考察、評估和決策的,這樣集各家所長,大大提高了評估和論證的科學性、民主性和精確性，在某種意義上也減少了因單個典行評估失誤而造成的風險。

第三，貸款發(fā)放主體的多元化。

☆學習

4、風險轉移

即在風險發(fā)生之前，通過各種交易活動，把可能發(fā)生的危險轉移給其他人承擔。☆

投保：通過預測有的典當業(yè)務可能會有風險，事先可將“質押物”和“抵押品”進行投保，甚至和保險機構協(xié)商開辦某類放款風險保險，一旦出現(xiàn)風險，可由保險公司理賠。

☆

置換擔保物：針對有的大額貸款客戶因多次續(xù)當延期造成當期過長，在押物價值隨市場行情變化明顯降低，要求客戶增加或更換質押物或抵押物。

☆

資產(chǎn)保全：預測收回本息非常困難，擔保物有風險，這時可以通過法律手段對當戶的其他優(yōu)質資產(chǎn)采取訴訟保全措施。

☆

預留買家：將質押物、抵押物預先與認為有收藏價值的買家簽訂收購合同，這樣，通過轉移風險，保證典當資金安全。

5、風險補償

屬于一種事后控制，也是一種被動控制。指典當行在正常經(jīng)營年份，提存足夠多的風險基金或貸款呆帳準備金，用以彌補風險造成的損失，又稱為“風險自留”。

☆風險自擔：以典當行自身的財力直接將風險損失攤入經(jīng)營成本，彌補一些對經(jīng)營活動影響不大且規(guī)模較小的風險損失。

☆風險自保：對那些損失較大，無法直接攤入成本的，主要用每年從盈利中提取專項準備金（貸款呆賬準備金）沖銷。

風險自留并沒有減輕典當業(yè)務風險，只是增強了抵御風險的能力，使風險不致于影響典當行的經(jīng)營信譽和形象。5、風險補償

湖北楚華典當研究所

●刊物信息：

《中國典當》刊物

《典當縱橫》電子刊

●書籍信息：

《現(xiàn)代典當經(jīng)營管理》（湖北人民出版社）

《典當經(jīng)營案例》（武漢出版社）

《典當論文選》—紀念中國大陸典當業(yè)復出20周年論文集

湖北楚華典當研究所

●刊物信息：

電子郵件：

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電話：

O27-87262716

地址：武漢市武昌區(qū)丁字橋路55號

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1、有時候讀書是一種巧妙地避開思考的方法。12月-2212月-22Monday,December12,20222、閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。01:39:0201:39:0201:3912/12/20221:39:02AM3、越是沒有本領的就越加自命不凡。12月-2201:39:0201:39Dec-2212-Dec-224、越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。01:39:0201:39:0201:39Monday,December12,20225、知人者智，自知者明。勝人者有力，自勝者強。12月-2212月-2201:39:0201:39:02December12,20226、意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。12十二月20221:39:02上午01:39:0212月-227、最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。。十二月221:39上午12月-2201:39December12,20228、業(yè)余生活要有意義，不要越軌。2022/12/121:39:0201:39:0212December20229、一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。1:39:02上午1:39上午01:39:0212月-2210、你要做多大的事情，就該承受多大的壓力。12/12/20221:39:02AM01:39:0212-12月-2211、自己要先看得起自己，別人才會看得起你。12/12/20221:39AM12/12/20221:39AM12月-2212月-2212、這一秒不放棄，下一秒就會有希望。12-Dec-2212December202212月-2213、無論才能知識多么卓著，如果缺乏熱情，則無異紙上畫餅充饑，無補于事。Monday,December12,202212-Dec-2212月-2214、我只是自己不放過自己而已，現(xiàn)在我不會再逼自己眷戀了。12月-2201:39:0212December202201:39謝謝大家1、有時候讀書是一種巧妙地避開思考的方法。12月-2212月59

典當業(yè)務操作規(guī)程及風險防范

第一節(jié)典當業(yè)務操作流程圖一、典當操作流程概念：

指典當作業(yè)的先后順序及其具體過程。

狹義典當——

主要是指某筆業(yè)務一個具體的典當過程，即從當戶將當物交給典當行起，到得到所需要的當金為止。這一具體的典當過程準確地應稱為“收當”。典當業(yè)務操作規(guī)程與風險防范(東曌)課件廣義典當——

不僅包括收當過程，而且還包括續(xù)當、贖當、絕當?shù)拳h(huán)節(jié)內容。

廣義典當——

不僅包括收當過程，而且還包括續(xù)當?shù)洚敇I(yè)務操作流程圖典當業(yè)務操作流程圖

二、典當四階段：

收當●續(xù)當●贖當●絕當

由于收當、續(xù)當、贖當、絕當四部分在整個典當過程中是按時間先后順序分別獨立地存在于不同的時間階段，因此我們把典當業(yè)務的操作劃分為“典當四階段”。

二、典當四階段：

第二節(jié)典當各程序及相關規(guī)定（一）交當概念：當戶執(zhí)合法有效證件及當物所有權證明將當物交付給典當行營業(yè)員的行為。操作人：估價員（評估員）相關規(guī)定：

1、接受當物應小心謹慎，避免磕碰、摔落。

2、對貴重物品應戴上手套。

典當業(yè)務操作規(guī)程與風險防范(東曌)課件（二）驗當

■

概念：

由典當行營業(yè)員查驗當戶及當物有關情況的行為。

■

操作人：估價員（舊稱首柜、“朝奉”。）

■

相關規(guī)定：

《典當管理辦法》第六章第35條規(guī)定：個人出當?shù)膽鼍弑救擞行矸葑C件；單位出當?shù)膽鼍邌挝蛔C明和經(jīng)辦人有效身份證件；委托典當?shù)?，被委托人應當出具典當委托書、本人和委托人的有效身份證件。

（二）驗當

■概念：

由典1、查驗當戶

（1）身份證件：

●是否為有效身份證件（種類與期限）。

●是否真實，人與證是否相符、一致。

●工商營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證是否真實，是否超期。

（2）民事行為能力：

●完全民事行為能力

●限制民事行為能力

●無民事行為能力1、查驗當戶

（1）身份證件：

●是否

2、查驗當物

（1）是否屬于禁當物品

《辦法》第四章第27條規(guī)定不得收當?shù)陌祟愗斘铮?/p>

（一）依法被查封、扣押或者已經(jīng)被采取其他保全措施的財產(chǎn)；（二）臟物和來源不明的物品；（三）易燃、易爆、劇毒、放射性物品及其容器；（四）管制刀具、槍支彈藥、軍警標志、制式服裝和器械；（五）國家機關公文、印章及其管理的財物；（六）國家機關核發(fā)的除物權證書以外的證照及有效身份證件；（七）當戶沒有所有權或者未能依法取得處分權的財產(chǎn)；（八）法律、法規(guī)禁止流通的自然資源或其他財物。2、查驗當物

來源是否合法：一要核查當物原始發(fā)票；二要通過觀察、交談、了解、判斷。

年齡－－住址－－數(shù)額－－數(shù)量

（2）權屬真?zhèn)问欠窈戏〒碛兴袡嗷蛱幏謾?/p>

●他人財產(chǎn)（借來的和租來的）

●共有財產(chǎn)（夫妻雙方）

●有爭議財產(chǎn)（繼承的和轉讓的）（3）真假優(yōu)劣。

查驗當物的品種、規(guī)格、型號、質量、成色、性狀等。防止以假冒真、以劣充好。特別當物還須到相關登記部門去查詢登記。來源是否合法：

（三）估當概念：典當行營業(yè)員根據(jù)商品市場行情，對當物現(xiàn)行價格進行評估的行為。操作人：評估員相關規(guī)定：

1、評估當物要科學合理，當物大多是二次進入流通領域，故價值都遠低于一次進入流通時價格（文物除外）。因而估價要考慮其使用年限及折舊損耗，重點參考二手市場價格。

2、嚴禁惡意壓低估價和故意與客戶串通抬高估價。前者有失公平原則，喪失典當行誠信聲譽；后者反映員工思想品德敗壞，損害典當行利益。（三）估當

（四）折當概念：典當行營業(yè)員根據(jù)估當結果和當戶協(xié)商，按一定比例折扣確定典當金額的行為。操作人：估價員相關規(guī)定：

1、應按合理的浮動幅度確定折扣比例。原人行管理辦法規(guī)定按估價的50%—90%確定當價；商務部、公安部新出臺的辦法對此未作明確規(guī)定，實際過程中一般按估價的50%—70%報價（個別例外）。

2、折當比例的高低，應充分考慮當物的二次流通性和變現(xiàn)性。

3、當金的確定要充分體現(xiàn)和當戶的“協(xié)商原則”?！掇k法》第六章第36條規(guī)定：“當物的估價金額及當金數(shù)額應當由雙方協(xié)商確定?！?/p>

4、當金的最終確定應符合公司內部規(guī)定的評估員的放款權限，超越權限應上報審批。（四）折當（五）寫當概念：填寫當票的簡稱，即根據(jù)與當戶協(xié)商確定當金數(shù)額以及明確當期、費率等事項后，由營業(yè)員填寫當票，簽訂借貸契約的行為。操作人：估價員相關規(guī)定：

1、當票上各要素要如實填寫齊全，不得遺漏，尤其對當物的瑕疵要注明清楚。

2、綜合費率不得突破《辦法》規(guī)定的最高上限，可以預扣，利息到期支付不得預扣，實付典當金額要計算準確。

3、當票一式四聯(lián)，字跡要清楚，數(shù)字書寫要規(guī)范，不得隨意涂改。

4、當戶須在當票上親筆簽名，當行須加蓋業(yè)務專用章或公章。

5、如當票上已注明的條款不能真實地、全面地反映雙方意愿，可重新簽訂補充協(xié)議，補充協(xié)議或合同的簽訂人仍然是當物的所有權人或代理人（代理人須持有所有權人的委托書）。（五）寫當（六）管當概念：又叫“存當”，典當行營業(yè)員憑當票保管聯(lián)收妥當物，當面封包（袋），將當物存放到庫房進行保管的行為。操作人：保管員（舊稱“管樓”、“管包”、“管飾”）相關規(guī)定：

1、封包前將當票與當物核對、看“票”、“物”是否相符。

2、封包時，要與當戶當面清點，包裝、封存，封口處讓當戶簽字。

3、封包后，保管須在當票上簽字，同時在封包上應貼牢當據(jù)編號。

4、封包入庫前，保管員應根據(jù)當票“保管聯(lián)”在“庫存當品登記簿”上登記入庫；同時按照《辦法》有關治安管理的規(guī)定，在典當物品登記表上對當戶姓名、單位、居民身份證號碼及當物名稱、數(shù)量、規(guī)格等逐項登記。

5、入庫后的當物封包、封袋要求按品種類別，先后順序存列、擺放整齊。（六）管當

（七）當出概念：舊時行業(yè)術語，即發(fā)放當金，簡稱“放當”，指典當行營業(yè)員根據(jù)當票實付金額向當戶支付當金的行為。操作人：出納員（舊稱“管錢”）相關規(guī)定：

1、必須憑當票的“出納聯(lián)”如實支付當金，堅持見票付款、先記帳后付款的原則。

2、付款前必須仔細審核當票要素是否齊全，實付金額是否準確，是否有保管員終審人或經(jīng)理簽字。（七）當出（八）續(xù)當概念：又稱展期、延期，指當戶典當期限屆滿時，不能償還本金，經(jīng)雙方同意仍以原當物繼續(xù)典當，續(xù)簽當票和合同的行為。續(xù)當標志著典當雙方權利義務關系的延續(xù)。操作人：評估員、保管員、出納員相關規(guī)定：

1、當戶由于資金等原因到期不能贖當?shù)?，可以續(xù)當。

2、續(xù)當應于典當期內或期滿后5日內辦理。

3、當戶續(xù)當須持有居民身份證和原當票。

4、辦理續(xù)當時，評估員應審核原當票及當戶身份證，填寫續(xù)當憑證，一次續(xù)期最長不得超過6個月。

5、保管員應根據(jù)續(xù)當憑證“保管聯(lián)”對續(xù)期當物在“庫存當品登記簿”上予以登記。

6、出納員復核續(xù)當憑證后，與客戶結清前期利息和本息綜合費用。（八）續(xù)當

（九）贖當概念：當戶按期償還當金本息，贖取當物的行為。操作人：評估員、保管員、出納員相關規(guī)定：

1、當戶贖當須持當票和居民身份證辦理，評估員應審核贖取人身份證明及所持當票真?zhèn)巍?/p>

2、出納員收取本金利息，確認結清后，開據(jù)一式三聯(lián)“收款單”。

3、保管員見出納“收款單”保管聯(lián)后，方能按當據(jù)編號入庫取物。

4、保管員對當物出庫必須登記銷號，并將當物與當票核對無誤后交當戶當面拆封，清點核收。

5、贖當時，應結清有關利息、費用；逾期贖當?shù)?，按逾期天?shù)補交當金利息和有關費用（含罰息）。（九）贖當

（十）絕當概念：俗稱“死當”，典當期限屆滿5日后，當戶既不贖當也不續(xù)當?shù)男袨?。操作人：保管員相關規(guī)定：

1、對大宗當物或折當率較低的當物，當期屆滿，先要發(fā)函或電話通知當戶。

2、保管員每月應根據(jù)“庫存當品登記簿”清理逾期當物，列出絕當物清單。

3、絕當物清單包括絕當物品名、種類、數(shù)量、原當金額，擬處理價格等應由經(jīng)理召集評估、保管等商議，最后須提交有權人或經(jīng)理簽字審批。

4、保管員根據(jù)審批意見，填寫出庫單，將絕當物出庫，并在“庫存當品登記簿”上登記銷號，同時應建立“絕當品專用臺帳”，用以逐一記載絕當品的增加或減少。

5、大額絕當品按規(guī)定委托拍賣，小額絕當品按審批標價列于門市柜臺自行銷售變賣。（十）絕當?shù)谌?jié)典當業(yè)務操作風險風險的概念什么是風險經(jīng)濟學意義上的風險，通常是指某種不利于事件發(fā)生的可能性，也就是發(fā)生損失的可能性。典當行的業(yè)務風險是指典當行在經(jīng)營管理過程中，由于決策失誤、客觀情況變化或其他原因，使典當資產(chǎn)收入、信譽遭受損失的可能性。風險管理的概念是指通過識別風險、衡量風險、分析風險，并在此基礎上有效地控制風險，用經(jīng)濟合理的方法來綜合處理風險，以實現(xiàn)最大安全保障的管理方法。典當業(yè)務操作規(guī)程與風險防范(東曌)課件

（一）違法違規(guī)經(jīng)營風險

指典當行工作人員不遵守相關法律、法規(guī)，違反政策規(guī)定操作，使典當行蒙受法律法規(guī)的懲治帶來的風險。

●非法高息集資，變相吸收存款；

●高利盤剝當戶、用暴力手段強迫當戶贖當；

●收當國家禁止典當?shù)奈锲罚òE物）。

這些都會引發(fā)法律法規(guī)處罰和制裁，給企業(yè)造成經(jīng)營風險。

（一）違法違規(guī)經(jīng)營風險

指典當行

分析：該風險在操作程序上，主要表現(xiàn)在交當和驗當兩個環(huán)節(jié)。

如果當戶所交當物是《辦法》明文禁止的，或者明知當物有贓物嫌疑，為貪圖暴利鋌而走險，甚至和犯罪分子勾結惡意收贓、銷贓，這些違法違規(guī)操作，輕者經(jīng)濟處罰，重者吊銷典當經(jīng)營許可證，勒令關門，甚至個人還要承擔刑事法律責任。

分析：該風險在操作程序上，主要表現(xiàn)在交當和驗

案例一：

案例一：

（二）收當風險

指典當行從業(yè)人員因缺乏專業(yè)技能培訓，業(yè)務素質不高，鑒定評估水平較低，造成收當環(huán)節(jié)把關不嚴，病從口入，給典當行帶來直接經(jīng)濟損失的風險。

該風險在操作程序上主要表現(xiàn)在“驗當”環(huán)節(jié)，它包括三種情況：

1、收假：

即當戶以假冒真，拿來假貨典當。

●假鉆石、假畫、假黃金、假項鏈等這是假貨之類；

●假房地證、假車牌（套牌）、假身份證、假結婚證等假手續(xù)。以假當真，都是騙當和詐當。因而在收當金銀飾品，文物藝術品時，一定要請專家“把脈”，一旦自己不小心“走眼”，就會造成不可挽回的損失。（二）收當風險案例二：

案例二：案例三：

案例三：案例四：

案例四：

案例五：

案例五：

2、收錯

即當戶交當?shù)漠斘镫m是真貨，但由于其品相、質地、性能等大打折扣，其現(xiàn)實價值與原價相距甚遠，而典當估價人員因誤信其原價值之高而收錯,導致“物無所值”。

2、收錯

即當戶交當?shù)漠斘镫m是真貨案例六：

案例六：案例七：

案例七：

3、收偏

即典當行收當自己不熟悉的當物，造成當物種類中出現(xiàn)偏門、冷門，一旦絕當，無法變現(xiàn)。一些典當行為了擴大規(guī)模，采取多元化經(jīng)營的策略，什么黃金首飾、家用電器、五金百貨、鋼材電纜、古玩字畫、珠寶玉器、房產(chǎn)、股票等等一應俱全，有些行業(yè)自己熟悉，但有些行業(yè)自己從未涉足，一味貪大求全，肯定會吃虧上當。市場經(jīng)濟的規(guī)則是整個市場不斷細分，劃分越來越細，隨之專業(yè)化程度越來越高，典當經(jīng)營也要找準市場定位，走專業(yè)化道路，突出自己的典當品種和典當特色。

案例八：

案例八：

案例九：

案例九：

（四）絕當物變現(xiàn)風險

指典當物品出現(xiàn)絕當后，絕當物品在處理過程中，再次進入市場流通的難易程度而帶來的風險。包括兩方面：市場價格原因和過戶手續(xù)原因。

●價格原因分析：

（1）“兩高一低”，即估價過高，折當率過高，出現(xiàn)絕當后，其變現(xiàn)率低。

分析：典當發(fā)放的當金較高，收取的利息費用較高，且容易和當戶達成協(xié)議，但隱含的市場風險較大。

（2）“兩低一高”，即估價過低，折當率過低，出現(xiàn)絕當后其變現(xiàn)率較高。

分析：典當發(fā)放的當金較低，收取的利息和費用較低，且容易挫傷當戶積極性，但隱含的市場風險較小。

（四）絕當物變現(xiàn)風險

指典當物品出●手續(xù)原因分析：

（1）機動車絕當

當戶不配合，沒有原身份證件和當事人不到場，不能辦理過戶手續(xù)。

（2）房地產(chǎn)絕當過戶手續(xù)

當戶不配合，不能協(xié)議抵債、變賣或委托拍賣，收回現(xiàn)款，為買受人辦理過戶?！袷掷m(xù)原因分析：

（1）機動車絕當

案例十：

絕當物處理糾紛

案例十：

案例十一：

案例十一：

案例十二：

案例十二：

（五）職業(yè)道德風險

指典當行工作人員違反典當行各項規(guī)章制度，個人道德品質惡劣，利用職務之便，以犧牲典當行利益為代價來謀取個人私利，從而給典當行帶來各種損失的風險。

主要表現(xiàn)：內外串通有意高估，超額發(fā)放當金；免除抵押、質押條件，發(fā)放人情信用當款；在業(yè)務中搞地下交易，暗拿回扣、傭金，造成典當行利潤流失。

該風險存在于典當業(yè)務操作上的任一環(huán)節(jié)，但并非每一環(huán)節(jié)都會出現(xiàn)此種風險。（五）職業(yè)道德風險

指典當行第四節(jié)典當操作風險防范如何防范操作風險：戰(zhàn)術上：制定具體防范措施戰(zhàn)略上：制定防范風險的策略第四節(jié)典當操作風險防范一、防范風險的基本措施

（一）依法依規(guī)經(jīng)營，防范違法違規(guī)風險。

樹立法治觀念，提高法治認識，強化法律、法規(guī)學習，自覺規(guī)范經(jīng)營，做到知法、懂法、守法，有效規(guī)避法律政策風險。

（二）培養(yǎng)典當專業(yè)人才，防范收當風險。

●強化現(xiàn)有從業(yè)人員業(yè)務素質，特別是經(jīng)理人員及主要業(yè)務骨干的業(yè)務技能培訓，實行培訓考核上崗制，努力提高典當專業(yè)人員鑒定水平和估價水平；

●大膽引進人才，大力吸收與典當業(yè)務相關的具有較強行業(yè)知識和專業(yè)知識的業(yè)務人才進入典當行，廣泛接納市場經(jīng)驗豐富和具有先進經(jīng)營理念的管理人才進入典當行，夯實抵御經(jīng)營風險的人才基礎。一、防范風險的基本措施

（一）依法依規(guī)經(jīng)營，防范違（三）加強風險管理，防范貸款比例風險。

加強風險教育，樹立風險觀念，強化風險意識，通過企業(yè)“責權利”的合理分配和內部放款審批制度的相互制約，提高防范經(jīng)營風險的能力和水平。

（四）建立市場網(wǎng)絡、把握價格趨勢，防范絕當風險。

●典當行要建立自己的各類“商品市場價格信息網(wǎng)”，包括新產(chǎn)品價格，二手市場價格，建立穩(wěn)定的多個的信息來源渠道，搞好市場信息的搜集、整理、匯總及反饋工作。

（三）加強風險管理，防范貸款比例風險。

●

把握一般當品的價格走向，摸清其市場價格彈性。

商品一：產(chǎn)品更新?lián)Q代快，市場價格波動幅度大，其價格走向是一條下降趨勢線，如電器產(chǎn)品（電視、VCD）、微機產(chǎn)品、電信產(chǎn)品（手機）等；

商品二：市場供需比較均衡，產(chǎn)品更新?lián)Q代較慢，相對價格影響不大，其價格走向走的是一條平穩(wěn)的水平線，如黃金、鉑金飾品、鉆石、名貴手表等；

商品三：根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平，市場供求狀況，是可以預測其市場價格趨勢的，如汽車、房產(chǎn)等。只有掌握了商品市場價格彈性一般規(guī)律，典當時才能“啞巴吃湯圓——心中有數(shù)”。

●把握一般當品的價格走向，摸清其●因“物”制宜，具體問題具體分析，具體當物具體對待

掌握了當物的市場價格信息，尤其是二手市場價格行情，在當物的估價和折當上，靈活運用：

對價格彈性較小的當物，在估當和折當時不妨高一點；對價格彈性較大的當物，估當、折當時不妨低一點；對有些無法確定未來價格走勢的當品，隨著當戶的不斷展期，在押時間過長，其市場價格會因某些不可確定因素突然發(fā)生變化，從而可能給絕當后的物品變現(xiàn)帶來困難。唯一的辦法是一旦絕當，立即處理?！袷柰ń^當物品二次流通渠道，廣交朋友、廣辟途徑，與較大型舊貨市場、專業(yè)商品交易市場等單位建立長期合作關系，徹底解決典當?shù)淖詈笠坏酪彩亲钪匾囊坏拦ば颉^當物的市場變現(xiàn)，從根本上解除后顧之憂。

●因“物”制宜，具體問題具體分析，具體當物具體對（五）采取多種預防措施，防范絕當物產(chǎn)權過戶風險

1、辦委托公證為了順利過戶

機動車：委托公證，辦理過戶

房地產(chǎn)：委托公證辦理出售、收款、解除抵押，交易過戶手續(xù)

2、預簽不可撤銷委托拍賣合同

3、預簽抵債協(xié)議

4、預簽買賣合同（附委托公證）

5、用典當行關聯(lián)公司控制借款公司的股份，簽訂股份回購協(xié)議（五）采取多種預防措施，防范絕當物產(chǎn)權過戶風險

（六）建立健全現(xiàn)代企業(yè)機制，完善內控制度，防范職業(yè)道德風險建立適合典當企業(yè)的約束機制和激勵機制，努力在傳統(tǒng)的典當業(yè)確定現(xiàn)代企業(yè)管理制度和運行模式；運用現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營理念，酬薪制度、股權制度、增加企業(yè)凝聚力，調動員工積極性；完善內控制度，落實崗位責任制，用制度管人，建立相互制約、相互監(jiān)督、相互合作的內部制衡制度。典當業(yè)務操作規(guī)程與風險防范(東曌)課件二、防范風險的基本策略

1、風險回避指考慮到風險的存在而主動放棄或拒絕承擔該風險，屬一種事前控制。風險回避是一種保守的風險控制辦法，不承擔風險當然就不可能蒙受風險損失。風險和收益成正比，回避風險也就是放棄了獲得收益的機會。所以在權衡收益和風險之后，對于極不安全或者收益不足以反映風險水平的風險應采取回避態(tài)度。例如明知客戶信譽低，獲利來源不穩(wěn)定，即使利率很高，也不宜向其發(fā)放貸款，因為巨大的市場風險很有可能導致血本無歸。二、防范風險的基本策略2、風險抑制

指承擔風險之后，采取種種積極措施以減少風險發(fā)生的可能性和破壞程度。

●積極的風險控制：在風險實際發(fā)生之前消滅或減少風險來源。例如典當行對大額客戶發(fā)放貸款后，應定期對借款人的財務、經(jīng)營狀況進行跟蹤監(jiān)測，幫助其及時找出存在問題，及時解決，從根本上減少風險發(fā)生可能性；

●消極的風險抑制：即通過事先充分準備，即使風險一旦發(fā)生，其造成的風險損失也極小。2、風險抑制

3、風險分散指通過承擔各種性質不同的風險，利用他們之間的相關程度取得最優(yōu)的風險組合，使這些風險加總得出的總體風險水平最低。風險分散是典當行防范和控制風險的一種重要策略，典當貸款的風險分散措施主要有三種：

第一，貸款客戶分散化。這里包含兩層含義：☆借給更多的客戶

貸款總額一定的情況下，盡量把貸款給更多的借款客戶，如果在貸款總額一定的情況下，貸款客戶越少，貸款風險就越大。

3、風險分散

☆客戶之間的借款額度分布均勻

避免將貸款過多地集中在少數(shù)客戶身上。如果貸款過分集中于少數(shù)客戶,就會使典當行的全部貸款風險水平可能因少數(shù)客戶發(fā)生違約風險而大大提高，從而給典當行貸款資產(chǎn)帶來威脅。因此,典當行一般都控制大額貸款的發(fā)放,增加小額貸款在貸款總額中比重,這樣就可以使典當行在貸款客戶不至于減少的情況下進一步降低風險。

典當業(yè)務操作規(guī)程與風險防范(東曌)課件第二，當物品種分布多樣化。

☆行業(yè)結構和品種結構多樣化。

貸款要分散在各種不同的典當物品和不同行業(yè)上，而不要將貸款資產(chǎn)局限于某一兩種行業(yè)或當品上，避免某一行業(yè)受市場疲軟影響而給典當資金帶來風險損失。因為眾多的行業(yè)同時出現(xiàn)市場梗阻的概率很小,而單一行業(yè)受市場影響而疲軟的可能性要大得多。

☆行業(yè)和品種須有較強的獨立性。

這些典當物品和典當貸款所支持的行業(yè)之間必須具有很強的獨立性,如果相關度高,這些當品和行業(yè)往往會在市場風險面前具有相同的命運，市場稍有波動就會產(chǎn)生連鎖反映。典當業(yè)務操作規(guī)程與風險防范(東曌)課件第三，貸款發(fā)放主體的多元化。

☆

學習“銀團貸款”辦法。

即由一家或幾家典當行牽頭，多家典當行聯(lián)合，按商定的期限和條件，向特定借款客戶提供大額貸款安排。由于貸款是分家提供，實行“風險共擔，利益均沾”，則風險也就同時分散。

☆

減少失誤。

貸款項目是由多家典當行共同考察、評估和決策的,這樣集各家所長,大大提高了評估和論證的科學性、民主性和精確性，在某種意義上也減少了因單個典行評估失誤而造成的風險。

第三，貸款發(fā)放主體的多元化。

☆學習

4、風險轉移