人壽壽險產(chǎn)品課件

人壽壽險產(chǎn)品56、極端的法規(guī)，就是極端的不公?！魅_57、法律一旦成為人們的需要，人們就不再配享受自由了?！呥_(dá)哥拉斯58、法律規(guī)定的懲罰不是為了私人的利益，而是為了公共的利益；一部分靠有害的強(qiáng)制，一部分靠榜樣的效力?！窭闲闼?9、假如沒有法律他們會更快樂的話，那么法律作為一件無用之物自己就會消滅?！蹇?0、人民的幸福是至高無個的法?！魅_人壽壽險產(chǎn)品人壽壽險產(chǎn)品56、極端的法規(guī)，就是極端的不公?！魅_57、法律一旦成為人們的需要，人們就不再配享受自由了。——畢達(dá)哥拉斯58、法律規(guī)定的懲罰不是為了私人的利益，而是為了公共的利益；一部分靠有害的強(qiáng)制，一部分靠榜樣的效力。——格老秀斯59、假如沒有法律他們會更快樂的話，那么法律作為一件無用之物自己就會消滅?！蹇?0、人民的幸福是至高無個的法?！魅_第二章壽險產(chǎn)品介紹人壽保險的主要種類農(nóng)村小學(xué)生與城市的小學(xué)生語文能力上的差距主要是：基本的書寫能力差；聽的能力差；閱讀能力差，鑒賞能力是空白；口頭表達(dá)能力差；寫作能力差。提高農(nóng)村學(xué)生語文的方法如下：培養(yǎng)農(nóng)村學(xué)生語文學(xué)習(xí)興趣，彌補(bǔ)知識上的欠缺，填平閱讀、鑒賞、寫作能力上的差距。小學(xué)作文是小學(xué)語文教學(xué)中的重難點(diǎn)，是小學(xué)語文教師感到難于解決的課題，也是小學(xué)生最不愿意完成的功課。在大多數(shù)農(nóng)村語文作文教學(xué)中存在這樣的現(xiàn)象：作文時經(jīng)常是下筆無話可寫。或者是茶壺煮餃子——有話吐不出。即使是東湊西拼勉強(qiáng)完成一篇習(xí)作。也是內(nèi)容空洞。條理分不清，或者是詞不表意，馬頭牛嘴對不上。那么，如何進(jìn)行農(nóng)村小學(xué)語文作文的教學(xué)?基本思路習(xí)作素材積累——培養(yǎng)興趣——教會修改作文。1習(xí)作素材積累1.1閱讀訓(xùn)練與作文教學(xué)相結(jié)合：閱讀和寫作的關(guān)系是非常密切的。首先，閱讀是寫作的基礎(chǔ)，“讀”是語言材料與語言技巧自外而內(nèi)的吸收，是理解語言的能力，是寫作素材的積累；“寫”是語言材料與語言技巧自內(nèi)而外的表達(dá)，是運(yùn)用語言的能力，是對所積累的素材的重新整理。運(yùn)用語言的能力要以理解語言的能力作基礎(chǔ)。實(shí)踐證明，閱讀能力提高后，讀者可體會作者是如何運(yùn)用語言與表達(dá)方式反映思想內(nèi)容的，并經(jīng)過咀嚼消化，可以變成自己的東西，吸收文章的語言和表達(dá)方式，使用自己的口頭語言及書面語言更精煉，更有條理，同時也豐富了自身的寫作素材。古人說：“讀書破萬卷，下筆如有神”，“熟讀唐詩三百首，不會吟詩也會吟”。這就充分說明“多讀”和“熟讀”對提高寫作能力的重要作用。1.2課內(nèi)與課外積累：根據(jù)課文內(nèi)容來積累“重視文本”也是新課標(biāo)的要求，而且很多課文的思考練習(xí)中都出現(xiàn)“背誦自己喜歡的自然段，摘抄好詞、佳句”這樣的練習(xí)，讓學(xué)生在背誦時感受語言文字的優(yōu)美，摘抄中積累材料。如果學(xué)生能掌握一些好詞佳句就為寫作做好了鋪墊，能夠讓他們有詞可用、有話可說。比如：在教完《我的民族小學(xué)》這課后，就讓學(xué)生以后寫熟悉的景物作鋪墊。通過寫日記來積累堅持寫日記是積累材料的是最好方式，也是練筆的最佳途徑，由于日記的內(nèi)容很廣，可寫聽到的、可寫看到的、也可寫想到的?？傊?，自己的喜怒哀樂都可無拘無柬地表達(dá)出來。這樣就讓學(xué)生有一個自由表達(dá)的空間，也能夠?qū)懻鎸?shí)的事情。比如：每組織學(xué)生看完一場電影，搞完一次大掃除，都可讓學(xué)生把當(dāng)時的情景和感受用日記的形式寫出來。2培養(yǎng)習(xí)作興趣語言文字家倪海曙說：“對于孩子來說，學(xué)習(xí)的最大動力，第一是興趣，第二是興趣，第三還是興趣?！痹谛抡n程理念指導(dǎo)下，我們要努力培養(yǎng)學(xué)生的習(xí)作興趣，關(guān)注現(xiàn)實(shí)生活，引導(dǎo)學(xué)生說真話，表真情，放飛童心，快樂作文。兒童是習(xí)作的主人，他們是一個獨(dú)立的個體，有自己的思維方式和獨(dú)立思想，教師要用心呵護(hù)他們稚嫩的童心，鼓勵他們自由表達(dá)，說出心中所想，表達(dá)自己真實(shí)情感，以培養(yǎng)學(xué)生的習(xí)作興趣和自信心。著名教育家斯霞曾說過這樣一個例子：一天一個小女孩樂顛顛的跑來告訴她：“今天，我看到一個外國阿姨，那個阿姨是個女的?！币猿赡耆丝磥?，這是近乎荒謬的一句話，阿姨當(dāng)然是女的。但斯霞老師去表揚(yáng)了她：“你看的真仔細(xì)”。小女孩高興地走開了。試想一下，如果當(dāng)初給她的是不冷不熱的一句“阿姨當(dāng)然是女的”這個女孩今后還會真實(shí)地表達(dá)她心中所想嗎?“沒有愛就沒有教育”這句話也同樣適用于作文教學(xué)。不僅僅教師要有一顆真誠寬容的心對待孩子，家長也不例外?；乜次覀儸F(xiàn)時的習(xí)作，孩子一般為了討好老師和家長，言大話，言好話，言空話普遍存在。蘇教版五年級上冊習(xí)作一要求寫一位教過自己的老師，孩子們千篇一律都迎合討好寫自己的語文老師，因為作文是要給語文老師改的。為了避免這種情況發(fā)生，我在習(xí)作指導(dǎo)時以真誠的語言引導(dǎo)學(xué)生認(rèn)真回憶給自己深刻印象的老師，鼓勵他們寫出自己觀察的老師的特點(diǎn)。結(jié)果學(xué)生的習(xí)作從不同角度寫了不同性格特點(diǎn)的老師，甚至寫出一些老師的所謂“缺點(diǎn)”。雖然他們描述的還不盡如人意，但他們寫出心中所想，表達(dá)了真情實(shí)感。有一位學(xué)生寫了這樣幾句話“老師身材高挑，用他的四眼可以看到教室的每個地方。誰做小動作，他都能看見，因此他上課我們都很老實(shí)?！焙⒆拥挠^察角度多么奇特。教師要是沒有一顆寬容的愛心，學(xué)生也許就不敢寫這樣的老師了，我也就永遠(yuǎn)不知道自己個子高還有這樣的“好處”。課標(biāo)指出“寫作教學(xué)應(yīng)貼近學(xué)生實(shí)際，讓學(xué)生易于動筆，樂于表達(dá)，應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生關(guān)注現(xiàn)實(shí)，熱愛生活，表達(dá)真情實(shí)感?！眱和瘜χ車澜缈偸浅錆M好奇。心理學(xué)調(diào)查表明，兒童觀察未知事物的好奇，獲得新知后的滿足，傾吐感受時的愉快，這些都是可以成為他們一次次作文活動的直接的巨大的動力，激發(fā)他們的習(xí)作興趣。前蘇聯(lián)教育家贊可夫說“只有學(xué)生情緒高漲，不斷要求向上，想把自己獨(dú)有的想法表達(dá)出來的氣氛下，才能產(chǎn)生出使兒童作文豐富多彩的那些思想、感情和詞語。”這種老師的適時鼓勵，學(xué)生的勤奮實(shí)踐，終究會有好的文字好的作品，這種帶著興趣的觀察確實(shí)很有用，少不了的。孩子就是孩子，童言無忌，真言無價。只有真正放飛童心，我手寫我心，表達(dá)出真情實(shí)感，孩子才會對習(xí)作保持濃厚興趣，快樂地作文。3教會修改作文學(xué)生辛辛苦苦寫好作文后，總喜歡得到老師的表揚(yáng)和贊許，在很短的時間內(nèi)，印象很深，應(yīng)給予及時的評價，并提出修改意見，學(xué)生很容易接受，讓學(xué)生自己修改自己的作文，或別人的，或輪流交換互閱等。教師一定要讓學(xué)生明確修改作文的目標(biāo)，要求學(xué)生能寫出他們的真情實(shí)感，用通順的語句、清楚的層次、鮮明的觀點(diǎn)，恰如其分地記敘見聞、寫景狀物、說明事物、發(fā)表意見，此時，若再重新習(xí)作一次，就能上一個等級，這無疑提高了作文水平。丁有寬老師主編的小學(xué)語文教材是以培養(yǎng)和發(fā)展語言能力和思維能力為中心，以培養(yǎng)自學(xué)自得、自作自改的能力為目標(biāo)，促進(jìn)學(xué)生全面發(fā)展，達(dá)到大面積提高小學(xué)生聽說讀寫的能力為目的。這是新時期素質(zhì)教育的體現(xiàn)，指出了作文的能力培訓(xùn)的一條途徑。“自改”作文，既能培養(yǎng)學(xué)生的自學(xué)精神，又能提高學(xué)生的作文能力。在多年的小學(xué)語文作文教學(xué)中，筆者一直嘗試讓學(xué)生參與作文評改。學(xué)生把自己的作文看幾遍，通讀幾遍后，看它是否順口，以發(fā)現(xiàn)錯漏之處，并自己進(jìn)行修改，以從根本上提高學(xué)生的寫作能力。以上三步曲，既相對獨(dú)立，又相互依賴，相互制約。只要我們切實(shí)抓好各個環(huán)節(jié)，努力創(chuàng)造條件，在實(shí)踐中加強(qiáng)學(xué)生作文能力的培養(yǎng)，就能提高學(xué)生的寫作能力。在小學(xué)語文教學(xué)中，對于學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣而言是至關(guān)重要的。在教學(xué)內(nèi)容上講，學(xué)生更容易對閱讀產(chǎn)生濃厚的學(xué)習(xí)興趣，在實(shí)際學(xué)習(xí)中作文是?W生在學(xué)習(xí)中困難的環(huán)節(jié)，然而在小學(xué)語文教學(xué)中對于寫作和閱讀是相互作用的。因此，在小學(xué)實(shí)際教學(xué)中應(yīng)該注重在閱讀和寫作之間的關(guān)系，充分發(fā)揮兩者之間的關(guān)系，進(jìn)而讓學(xué)生能夠更加的喜歡閱讀和寫作，增強(qiáng)自身的綜合能力，同時豐富自身的知識儲備。一、在閱讀教學(xué)中發(fā)揮老師的積極作用1.在課堂中重視學(xué)生的體驗性學(xué)習(xí)。在小學(xué)語文教學(xué)中，相對來說體驗性學(xué)習(xí)是一種較為重要的學(xué)習(xí)方式，這樣的方式能夠使學(xué)生在閱讀學(xué)習(xí)中從被動的接受知識變?yōu)榧由顚ξ谋镜睦斫猓谑谡n方式上也有較大的變化，在總體上講是一種較為開放的學(xué)習(xí)方式，使學(xué)生能夠積極參與到其中，最終生成一定的情感，在真正意義上實(shí)現(xiàn)在閱讀教學(xué)中的目標(biāo)。2.教師應(yīng)該轉(zhuǎn)換自身的角色。在小學(xué)語文教學(xué)中，對于教育者來說在教學(xué)中是學(xué)生的引導(dǎo)者，在一定程度上應(yīng)該能夠保證學(xué)生在閱讀教學(xué)中興趣的形成。同時，老師還應(yīng)創(chuàng)建良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，為學(xué)生創(chuàng)設(shè)合理的情景，給予學(xué)生一些具有一定難度的閱讀任務(wù)，這樣的方式能夠促進(jìn)學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中加深自身的理解，還能自主地進(jìn)行知識的構(gòu)建。3.更新自身的教學(xué)觀念。在當(dāng)前小學(xué)語文高年級教學(xué)中，大多數(shù)老師在實(shí)際教學(xué)中還是沿用傳統(tǒng)的灌輸式進(jìn)行教學(xué)，這樣的方式在整體上是以老師為教學(xué)主體，學(xué)生被動的接受老師知識的傳授，這樣的方式雖能提高學(xué)生的學(xué)習(xí)成績。但是，不能使學(xué)生真正的參與到課堂中來。在新的形勢下，作為教育者在教學(xué)中應(yīng)該更新自身教學(xué)觀念，善于傾聽學(xué)生內(nèi)心的真實(shí)想法，善于理解學(xué)生在學(xué)習(xí)中遇到的困難，真正走到學(xué)生的內(nèi)心深處。同時，老師還應(yīng)加強(qiáng)和學(xué)生之間的交流與互動，這樣才能更好的了解學(xué)生對知識的掌握程度，才能因地制宜的根據(jù)學(xué)生實(shí)際情況進(jìn)行因材施教，進(jìn)而豐富學(xué)生自身的知識儲備，提高學(xué)生綜合能力的提升。二、閱讀教學(xué)與寫作的有機(jī)融合1.在閱讀中能夠積累一定的寫作素材。對于學(xué)生來說擁有一定的寫作技巧，但是沒有較好的寫作素材也不能寫出優(yōu)秀的作品。在當(dāng)前教學(xué)中，作為教育者應(yīng)該豐富學(xué)生在素材中的積累，這樣才能讓學(xué)生在學(xué)習(xí)中有內(nèi)容可寫，這樣的方式是提高學(xué)生寫作水平的重要環(huán)節(jié)。在當(dāng)前高年級語文教學(xué)中在文章體裁與形式上是適合學(xué)生進(jìn)行閱讀的，這也是幫助學(xué)生積累素材的重要環(huán)節(jié)，使學(xué)生能夠真正地走進(jìn)到文本中。在高年級小學(xué)語文教學(xué)中，在課堂中應(yīng)該讓學(xué)生充分的進(jìn)行閱讀，這樣才能將知識內(nèi)化，將文本中的內(nèi)容轉(zhuǎn)化為自身的素材，這樣在實(shí)際寫作中能夠有效的進(jìn)行利用?！顿u火柴的小女孩》是小學(xué)教學(xué)中重要的內(nèi)容，針對這篇文章進(jìn)行閱讀時，老師應(yīng)該讓學(xué)生在閱讀過程中積累一定的寫作素材，學(xué)生在今后寫作中針對人物內(nèi)心刻畫時就可以利用這篇文章，這樣的方式不僅能夠加深對文章內(nèi)容的理解，還能為自身寫作增添較多的色彩。2.在實(shí)際閱讀中發(fā)表個人的見解。在學(xué)生實(shí)際閱讀過程中，作為教育者不應(yīng)以自身的身份地位等進(jìn)而限制學(xué)生，而應(yīng)積極鼓勵學(xué)生結(jié)合自身的生活實(shí)際，這樣才能獲得一定的個人感悟。在實(shí)際閱讀中還應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生鉆研文本，不能以老師的分析進(jìn)而代替學(xué)生的閱讀實(shí)踐，應(yīng)讓學(xué)生積極主動的在情感活動中加深自身的理解，這樣的方式不僅能讓學(xué)生在思想上獲得啟迪，還不能享受一定的審美樂趣。3.寫作能夠體現(xiàn)一定的閱讀成果。在寫作過程中，學(xué)生可以展開激烈的交流，能夠在真正意義上實(shí)現(xiàn)老師和學(xué)生以及學(xué)生與學(xué)生之間多方面的交流與互動，，為課堂注入了較多的活力，進(jìn)而在交流過程中使學(xué)生能夠達(dá)到共識，最終與作者產(chǎn)生一定的情感共鳴。這樣的方式能夠讓學(xué)生真正的走進(jìn)文本中，看到自身在閱讀中的成果，這樣的方式對于學(xué)生增強(qiáng)語文閱讀能力，提高自身的理解能力具有較為重要的作用。三、結(jié)束語總而言之，在小學(xué)高年級語文教學(xué)中，將閱讀與寫作有機(jī)結(jié)合起來是語文教學(xué)中重要的環(huán)節(jié)，在新的教育形勢下，作為教育者應(yīng)該更新自身教學(xué)觀念，在真正意義上將閱讀教學(xué)與寫作有機(jī)的融合在一起，這樣才能讓學(xué)生在閱讀中提高自身的寫作水平，同時在寫作中加深對閱讀的理解。這樣才能促進(jìn)學(xué)生在語文學(xué)習(xí)中豐富自身的知識儲備，進(jìn)而促進(jìn)學(xué)生在閱讀水平以及寫作中全方位的提高。人壽壽險產(chǎn)品56、極端的法規(guī)，就是極端的不公?！魅_人壽1第二章壽險產(chǎn)品介紹第二章壽險產(chǎn)品介紹2人壽保險的主要種類分紅保險投資連結(jié)保險萬能保險人壽保險的主要類型普通型人壽保險新型人壽保險終身壽險定期壽險兩全保險年金保險……人壽保險的主要種類分紅保險投資連結(jié)保險萬能保險人壽保險的主要3普通型人壽保險被保險人是單個人，以被保險人在保險期內(nèi)死亡或生存為保險賠付條件或給付條件。預(yù)先規(guī)定保險金額的水平及其給付方式，并根據(jù)經(jīng)驗生命表和預(yù)定利率等預(yù)先確定保費(fèi)水平和現(xiàn)金價值。很難從保費(fèi)中清楚區(qū)分出哪些用于保險成本補(bǔ)償、費(fèi)用補(bǔ)償、投資收益等不同部分主要功能是保障和儲蓄普通型人壽保險被保險人是單個人，以被保險人在保險期內(nèi)死亡或生4傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品資金流向圖共同的保險基金保費(fèi)費(fèi)用保證利益＋盈余投資傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品資金流向圖共同的保險基金保費(fèi)保證利益＋盈余投資5現(xiàn)金價值又稱解約金、退保金、不喪失保單利益、不喪失價值或不喪失現(xiàn)金價值?，F(xiàn)金價值指，投保人退?；虮ｋU公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額。往往特指以現(xiàn)金方式支付的不喪失保單利益?，F(xiàn)金價值又稱解約金、退保金、不喪失保單利益、不喪失價值或不喪6定期壽險在保單約定的保險期限內(nèi)，以死亡為給付條件的保險，保險金額在保單上載明。優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)低廉現(xiàn)金價值很低或者沒有分類均衡保費(fèi)定期壽險：通常繳費(fèi)期與保險期相同遞增保費(fèi)定期壽險：保險人每年根據(jù)死亡風(fēng)險重新確定保費(fèi)水平，并通知投保人續(xù)保，直到被保險人死亡或者達(dá)到保單所規(guī)定的最高續(xù)保年齡為止。保額可能恒定，也可能與某消費(fèi)價格指數(shù)掛鉤，還可能采取保費(fèi)恒定但每年根據(jù)保費(fèi)水平和死亡率水平重新調(diào)整保額等不同形式。保額遞減定期壽險：實(shí)踐中最常見的是以抵押貸款余額為死亡賠付額，以還款期為保險期的定期保險。

定期壽險在保單約定的保險期限內(nèi)，以死亡為給付條件的保險，保險7定期壽險保單-新華人壽

投保年齡：1周歲-65周歲保險期限：可選擇10年、15年、20年、30年

交費(fèi)方式：躉繳、年繳交費(fèi)期限：5年或同保險期限

保險責(zé)任合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或高殘，將獲得相當(dāng)于保險金額10%的保險金給付及無息退還已交保險費(fèi)，保險責(zé)任終止。因意外傷害或合同生效一年后因疾病導(dǎo)致身故或高殘，將獲得相當(dāng)于保險金額全數(shù)的保險金給付，保險責(zé)任終止。定期壽險保單-新華人壽投保年齡：1周歲-65周歲8定期壽險實(shí)例羅征30歲，結(jié)婚時貸款39萬買房，貸款需20年還清。約2500元的房款是家中每月的主要支出。為了在遭遇不幸時避免債務(wù)危機(jī)的發(fā)生，他為自己投保了50萬元的新華定期壽險A款，選擇20年的保險期限，繳費(fèi)期20年。每年交保費(fèi)1250元，平均每月交104元。

保費(fèi)支出：20年累計交保費(fèi)25000元保障收益：身故或高殘給付50萬元，一年內(nèi)因病身故或高殘給付51250元。

定期壽險實(shí)例羅征30歲，結(jié)婚時貸款39萬買房，貸款需20年還9終身壽險以死亡為給付條件且期限為終身。相當(dāng)于保險期延長至生命極限年齡的定期壽險，但終身壽險有顯著的現(xiàn)金價值。優(yōu)點(diǎn)：可得到永久保障，可獲得退保現(xiàn)金價值保險金額通常為恒定的數(shù)額根據(jù)保費(fèi)繳納方式的不同，分為：普通終身壽險限期繳費(fèi)終身壽險躉繳終身保險終身壽險以死亡為給付條件且期限為終身。10兩全保險兩全保險：以死亡或生存為給付條件的。在規(guī)定保險期限內(nèi)，如果被保險人死亡，則保險人賠付死亡保險金，如果被保險人在保險滿期仍存活，則保險人給付生存保險金。保險費(fèi)通常采取均衡保費(fèi)方式儲蓄性極強(qiáng)分類：分紅兩全保險、非分紅兩全保險兩全保險兩全保險：以死亡或生存為給付條件的。在規(guī)定保險期限內(nèi)11兩全保險保單—友邦如意寶友邦如意寶五年期兩全保險投保年齡：18周歲至60周歲保險期限：五年交費(fèi)方式：躉繳在合同責(zé)任有效期內(nèi)，保險公司承擔(dān)下列保險責(zé)任：

1、若被保險人在保險合同有效期內(nèi)不幸身故，本公司給付受益人等值于兩倍基本保額的身故保險金。

2、若被保險人在保險合同有效期內(nèi)不幸殘廢，本公司給付被保險人等值于兩倍基本保額的殘廢保險金。

3、本合同有效至第五個保險單周年日滿期且被保險人于該滿期日仍然生存，本公司給付投保人等值于基本保險金額或本合同的保險費(fèi)（以較大者為準(zhǔn)）的滿期金。

兩全保險保單—友邦如意寶友邦如意寶五年期兩全保險12兩全保險實(shí)例小王今年30歲，是一名公司內(nèi)勤，他購買了保額為10萬元的如意寶。一次繳納99,800元，小王擁有下述保障，外加享有隨保險合同附贈的美國國際支援服務(wù)：身故或殘廢保障：20萬元生存利益：5年后，保險合同滿期，小王可獲得10萬元滿期金。兩全保險實(shí)例小王今年30歲，是一名公司內(nèi)勤，他購買了保額為113年金保險年金保險：以生存為給付條件，按約定分期給付生存保險金，且給付間隔不超過一年分類：定期確定的生存年金在一定時期內(nèi)給付確定年金，即在這個時期內(nèi)無論被保險人是否死亡都按期給付，在規(guī)定的時期結(jié)束后，以被保險人存活為條件給付，直到被保險人死亡。指數(shù)化年金年金采取指數(shù)化（通常是通脹指數(shù)）方法定期調(diào)整給付數(shù)額聯(lián)合生存年金在一張保單上同時承保兩個或兩個以上有相互聯(lián)系的年金領(lǐng)取人的年金常見的是兩人聯(lián)合生存年金，這兩個人通常是夫妻關(guān)系。為兩個人同時存活期提供生存年金，如果其中一個人死亡，年金給付額通常降低到原來的2/3或3/4，直到兩個人都死亡為止年金保險年金保險：以生存為給付條件，按約定分期給付生存保險14年金保單-子女教育保險

投保年齡：0歲至14歲，保險期限至21歲交費(fèi)方式

：年交，交至14歲保險期限：

至21周歲保險責(zé)任：高中教育保險金：被保險人生存至15、16、17周歲時，

每年按基本保額的10%領(lǐng)取高中教育保險金

大學(xué)教育保險金：被保險人生存至18、19、20、21周歲時，

每年按基本保額的30%領(lǐng)取大學(xué)教育保險金

身故保險金：被保險人身故，

可領(lǐng)取保險單的現(xiàn)金價值，

合同終止成長年金：投保人身故或高度殘疾，

若被保險人生存，

每年可領(lǐng)取基本保額5%的成長年金至21周歲止

附加利益：豁免保費(fèi)。若交費(fèi)期內(nèi)投保人身故或身體高度殘疾，可免交以后各期保險費(fèi)，

保險合同繼續(xù)有效年金保單-子女教育保險投保年齡：0歲至14歲，保險期限至215金色年華養(yǎng)老金保險-新華人壽投保年齡：30天--69周歲交費(fèi)方式：年交、躉交交費(fèi)期限：10年、15年、20年、30年領(lǐng)取年齡：任選50歲、55歲、60歲、65歲或70

歲

保險責(zé)任：在約定領(lǐng)取養(yǎng)老金前，因意外傷害或疾病身故，按所交保費(fèi)及增加值（年單利3％）退還于受益人。生存至合同約定領(lǐng)取年齡的合同生效對應(yīng)日，按下列方式之一領(lǐng)取養(yǎng)老金：月領(lǐng)100元，若未領(lǐng)滿10年，被保險人身故，受益人可繼續(xù)領(lǐng)取直至領(lǐng)滿10年；若領(lǐng)滿10年，被保險人仍生存，則按原方式繼續(xù)領(lǐng)取，直至身故。

年領(lǐng)1000元，若未領(lǐng)滿10年，被保險人身故，受益人可繼續(xù)領(lǐng)取直至領(lǐng)滿10年；若領(lǐng)滿10年，被保險人仍生存，則按原方式繼續(xù)領(lǐng)取，直至身故。

一次性領(lǐng)取10000元，合同效力終止。產(chǎn)品特色：保證至少領(lǐng)取10年，生存越長，領(lǐng)得越多，活得越好金色年華養(yǎng)老金保險-新華人壽投保年齡：30天--69周歲16新型保險國內(nèi)保險市場產(chǎn)生新型保險的背景96年5月1日開始，中國人民銀行8次降息，我國各大壽險公司的利差損逐步擴(kuò)大，為化解經(jīng)營風(fēng)險，增強(qiáng)償付能力，同時，也為了體現(xiàn)保險產(chǎn)品的保障和投資的雙重功能，市場需要投資理財類產(chǎn)品的出現(xiàn)。投資回報，主要與保險公司的投資收益或經(jīng)營業(yè)績有關(guān)，保險公司資金運(yùn)作得好，經(jīng)營效率高，投保人就能獲得較好的收益，即保險公司與投保人利益共享、風(fēng)險共擔(dān)。保險人將被保險人所繳納的保險費(fèi)依照約定的方式扣除各項費(fèi)用后，依照被保險人指定的投資分配方式，置于專設(shè)帳戶內(nèi)，被保險人將承擔(dān)全部或部分投資風(fēng)險。新型保險國內(nèi)保險市場產(chǎn)生新型保險的背景17分紅保險（1）分紅保險，指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。分紅險的主要功能依然是保險，紅利分配是分紅保險的附屬功能。分紅保險（1）分紅保險，指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上18分紅保險（2）特點(diǎn)

1、保單持有人享受保險公司的實(shí)際經(jīng)營成果。至少將當(dāng)年可分配盈余的70%分配給客戶2、保單持有人承擔(dān)一定風(fēng)險：紅利收益具有不確定性，與保險公司的實(shí)際經(jīng)營成果掛鉤，上不封頂，但也可能沒有紅利分配

3、定價精算假設(shè)比較保守，保險產(chǎn)品的價格相對較高4、保險給付、退保金中含有紅利保單紅利利源：利差益、死差益、費(fèi)差益分配：滿足公平性原則和可持續(xù)性原則分配方式：現(xiàn)金紅利、增額紅利（增加保額）分紅保險（2）特點(diǎn)19分紅保險保單順享兩全保險（分紅型）-中新大東方人壽繳費(fèi)方式

：躉交、年交在合同有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)以下保險責(zé)任：

（1）身故保險金：

若被保險人不幸身故，本公司按基本保險金額和所交保費(fèi)扣除已領(lǐng)取的生存保險金二者的最大值給付身故保險金，同時保單的保險責(zé)任即告終止。

（2）永久完全殘疾保險金：

若被保險人于65周歲前不幸永久完全殘疾，本公司按基本保險金額和所交保費(fèi)扣除已領(lǐng)取的生存保險金二者的最大值給付永久完全殘疾保險金，同時保單的保險責(zé)任即告終止。

（3）生存給付金：

若被保險人在保險合同每第三個保險合同周年日仍然生存，本公司按基本保險金額的10%給付生存保險金。

（4）祝壽金：

在被保險人滿99周歲時，本公司將給付等同于基本保險金額的祝壽金，為大壽獻(xiàn)厚禮，同時保單的保險責(zé)任即告終止。分紅保險保單順享兩全保險（分紅型）-中新大東方人壽20分紅保險實(shí)例被保險人年齡保險金額交費(fèi)期限年交保費(fèi)

李先生30周歲50,000元15年6,995元

李先生可獲得如下保障及利益：

1.每三年領(lǐng)取5,000元的生存保險金至99周歲，最高可達(dá)23期，共計115,000元

2.擁有至少50,000元的身故保險金至99周歲；

3.擁有至少50,000元的永久完全殘疾保險金至65周歲；

4.99周歲時，可獲得50,000元的祝壽金，為大壽獻(xiàn)厚禮；

5.更可靈活運(yùn)用紅利領(lǐng)取方法，自由支配每年派發(fā)的紅利。

分紅保險實(shí)例被保險人年齡保險金額21萬能保險（1）萬能保險是一種交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險風(fēng)險與保障并存，介于分紅險與投資連結(jié)險之間的一種投資型壽險。購買萬能險后，投保人所繳的保費(fèi)被分成了兩部分：一部分用于購買期望得到的壽險保障；另一部分用于個人投資賬戶。保障額度與投資額度的設(shè)置主動權(quán)在投保人。萬能險投保后，投保人可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬能保險（1）萬能保險是一種交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的22萬能保險（2）主要特征：1、死亡給付模式A方式：均衡死亡給付額B方式：死亡給付額為基本保額與現(xiàn)金價值之和2、保費(fèi)繳納須繳納首期保費(fèi)，首期保費(fèi)有個最低限額，要足以覆蓋第一個月的費(fèi)用和死亡成本對每次交費(fèi)的最高和最低基本保費(fèi)做出規(guī)定，只要符合保單規(guī)定，可以在任何時間不定額交費(fèi)。容易失效萬能保險（2）主要特征：23萬能保險（3）主要特征3、結(jié)算利率：設(shè)立單獨(dú)賬戶（單獨(dú)賬戶中，不得出現(xiàn)資產(chǎn)小于負(fù)債的情況。一旦出現(xiàn)小于的情況，保險公司應(yīng)立即補(bǔ)足資金；結(jié)算利率低于實(shí)際收益率時產(chǎn)生的公司收益也應(yīng)被轉(zhuǎn)出單獨(dú)賬戶）可以提供最低保證利率結(jié)算利率不得高于實(shí)際投資收益率，兩者之差不高于2%若單獨(dú)賬戶的實(shí)際收益率低于最低保證利率時，結(jié)算利率應(yīng)是最低保證利率保險公司自行決定結(jié)算利率的頻率

萬能保險（3）主要特征24萬能保險保單

-中新大東方順鴻終身壽險（萬能型）投保范圍：出院且出生滿30天

——

65周歲保險期間：終身保費(fèi)期間：終身交費(fèi)方式：年交、追加保險費(fèi)在合同有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)以下保險責(zé)任：身故保險金：合同有效期內(nèi)，若被保險人不幸身故，按下列公式給付身故保險金：

身故保險金

=

基本保險金額+身故當(dāng)時的個人賬戶價值永久完全殘疾保險金：若被保險人在65周歲前永久完全殘疾，我們將按下列公式給付永久完全殘疾保險金：

永久完全殘疾保險金

=

基本保險金額

+

永久完全殘疾當(dāng)時的個人帳戶價值部分領(lǐng)?。耗呻S時申請部分提取個人賬戶價值，并且只要個人賬戶價值足以支付保障成本及保單管理費(fèi)，您就可以繼續(xù)享有保險保障。靈活套現(xiàn)，隨需應(yīng)變，輕松滿足人生各個階段的需要保證結(jié)算利率：保證結(jié)算利率為年復(fù)利2%萬能保險保單

-中新大東方順鴻終身壽險（萬能型）投保范圍：出25投資連結(jié)保險（1）“投資連結(jié)”的含義一般的壽險產(chǎn)品都有一個固定的預(yù)定利率，保險合同一旦生效，無論保險公司經(jīng)營狀況如何，預(yù)定利率都固定不變。投資連結(jié)保險則沒有預(yù)定利率，投保人購買了保險后，投資連結(jié)保險的保費(fèi)分成兩部分：小部分用于購買保險保障，大部分劃入專門的投資賬戶，由保險公司的投資專家進(jìn)行運(yùn)作。保險公司根據(jù)獲利多少，來回報客戶。如果賠了，購買人一分錢回報都沒有。從這個意義上來說，“投資連結(jié)型保險”的投資回報具有不確定性。換句話說，所謂“投資連接”，就是將投資收益的不確定性（風(fēng)險）“連接”給客戶。投資連結(jié)保險（1）“投資連結(jié)”的含義26投資連結(jié)保險（2）保險公司一般帳戶專設(shè)帳戶保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)投資連結(jié)保險（2）保險公司一般帳戶專設(shè)帳戶保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)27投資連結(jié)保險（3）-資金流向圖個人投資帳戶保費(fèi)費(fèi)用死亡給付固定收費(fèi)和保險成本投資收益投資連結(jié)保險（3）-資金流向圖個人投資帳戶保費(fèi)死亡給付固定收28投資連結(jié)保險（4）投連保險更強(qiáng)調(diào)客戶資金的投資功能投連產(chǎn)品當(dāng)中可包含多個不同類型（根據(jù)投資對象分類）的投資賬戶供客戶選擇，客戶購買后資金將直接進(jìn)入其選擇的投資賬戶。投連產(chǎn)品同時可以向客戶提供人身風(fēng)險保障功能，保障責(zé)任可多可少，客戶購買保障發(fā)生的費(fèi)用及其他投連產(chǎn)品規(guī)定向客戶收取的管理費(fèi)用均定期從客戶的投資賬戶中扣除。與資本市場結(jié)合緊密。同股票、基金類似，投連賬戶中的資產(chǎn)由若干個標(biāo)價清晰的投資單位組成，資金收益體現(xiàn)為單位價格的增加。客戶享有投連賬戶中的全部資金收益，保險公司不參與任何收益分配而只收取相應(yīng)管理費(fèi)用，同時客戶要承擔(dān)對應(yīng)投資風(fēng)險（全部投資風(fēng)險）保險公司不得保證最低投資回報率?，F(xiàn)金價值與投資賬戶資產(chǎn)相聯(lián)，一般無最低保證投資連結(jié)保險（4）投連保險更強(qiáng)調(diào)客戶資金的投資功能29投資連結(jié)保險（5）特征1、設(shè)置單獨(dú)的投資賬戶，保費(fèi)轉(zhuǎn)換為投資單位2、死亡保險金額：給付保險金額和投資賬戶價值較大者（方法A）均衡的基本保額與投資賬戶價值之和（方法B）3、保險費(fèi)：靈活的交費(fèi)機(jī)制固定保費(fèi)基礎(chǔ)上增加保險費(fèi)假期取消交費(fèi)期間、頻率、數(shù)額的概念，隨時支付任意數(shù)額的保費(fèi)4、費(fèi)用收取上相當(dāng)透明可收取的費(fèi)用：初始費(fèi)用、買入賣出差價、風(fēng)險保險費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用一般頭幾年的費(fèi)用較高，適合于長線的理財規(guī)劃投資連結(jié)保險（5）特征30投資連結(jié)保險（6）投資連結(jié)保險適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時又具有較高風(fēng)險承受能力的投保人。投資連結(jié)保險（6）投資連結(jié)保險適合于具有理性的投資理念、追求31產(chǎn)品定位投資為主的保險理財產(chǎn)品投保年齡投保年齡：60天－60周歲保險費(fèi)基本保費(fèi)5000元；首期追加保費(fèi)10000元保險期間被保險人年滿88周歲，或保單終止；保障期同繳費(fèi)期保險責(zé)任●身故保險金；第5個保險單周年日前（不含當(dāng)天）身故:按以下兩者的較大值給付1.保險金額扣除累計已部分提取的個人賬戶價值；2.個人賬戶價值的105%。第5個保險單周年日后（含當(dāng)天）身故:按個人賬戶價值的105%給付身故保險金●滿期生存金：個人賬戶價值；初始費(fèi)用基本保費(fèi)：50%/25%/15%/10%;追加保費(fèi)：2%買賣差價2%保單管理費(fèi)5元/月資產(chǎn)管理費(fèi)策略成長/精選平衡：2%；穩(wěn)健避險：1%退保費(fèi)用保單年度1－5：10%/8%/6%/4%/2%；6年＋：0%持續(xù)獎金保費(fèi)年期5年及以上：每年基本保費(fèi)的2%適合人群1．有閑錢沒有時間打理，雖然不懂投資也想分享股市的平均收益；

2．打算長期持有，起碼5年不會用到這筆錢；用于養(yǎng)老金儲備或者孩子教育金儲備的最佳；3．相信機(jī)構(gòu)理財和專家理財；太平智勝投連2007(投連險)產(chǎn)品介紹產(chǎn)品定位投資為主的保險理財產(chǎn)品投保年齡投保年齡：60天－6032投資賬戶\資產(chǎn)類別股票股票主導(dǎo)型基金混合型基金債券類投資及債券主導(dǎo)型基金貨幣市場基金、銀行存款及現(xiàn)金央行票據(jù)和短期債券資

產(chǎn)

配

置

目

標(biāo)

區(qū)

間策略成長型√√√

√

90-100%0-10%精選平衡型

√√√√

20-30%80-100%0-10%

穩(wěn)健避險型

√√√

0-20%80-100%三個不同風(fēng)格賬戶股票股票混合型基金債券類投資及債券主導(dǎo)型基金貨幣市場基金、銀33投資連結(jié)險實(shí)例張先生，30歲，投保太平智勝投資連結(jié)保險2007，年交基本保費(fèi)5000元，基本保險金額10萬元。假設(shè)張先生每年按時交納基本保費(fèi)，同時每年固定交納追加保費(fèi)10000元，均交費(fèi)至60周歲，則其獲得的利益如下：

1.滿期保險金：張先生生存至88周歲保單周年日，一次性領(lǐng)取滿期時的個人賬戶價值。

2.身故保險金：（假設(shè)張先生未領(lǐng)取賬戶價值）

第1~5個保單年度10萬元或個人賬戶價值的105%（給付兩者的較大值）；第6個保單年度及以后個人賬戶價值的105%。

3.88周歲前，張先生可以隨時申請部分領(lǐng)取個人賬戶價值。投資連結(jié)險實(shí)例張先生，30歲，投保太平智勝投資連結(jié)保險2034張先生的個人賬戶價值演示：（假設(shè)張先生從未領(lǐng)取賬戶價值）張先生的個人賬戶價值演示：（假設(shè)張先生從未領(lǐng)取賬戶價值）35壽險產(chǎn)品定價簡介壽險產(chǎn)品定價簡介36壽險產(chǎn)品定價原則保費(fèi)充足原則法律要求的首要法則，也是保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系確定要求的原則。保費(fèi)充足指保費(fèi)應(yīng)高至足以抵補(bǔ)一切可能發(fā)生的給付、有關(guān)的費(fèi)用及保險公司合理的利潤。如果保費(fèi)不充足，會導(dǎo)致保險公司缺乏償付能力，從而可能使被保險人的利益受到損害。保費(fèi)公平原則保險人對被保險人所承擔(dān)的責(zé)任與投保人繳納的保費(fèi)對等。如，對于出險概率搞、賠付成本高的被保險人收取更多的保費(fèi)保費(fèi)合理原則指保費(fèi)不能過高，否則，保險人獲得太多的非正常經(jīng)營性利潤，從而損害被保險人利益。壽險產(chǎn)品定價原則保費(fèi)充足原則37影響定價假設(shè)的因素經(jīng)濟(jì)和社會環(huán)境公司特點(diǎn)市場特點(diǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)產(chǎn)品的類型（分紅還是不分紅）保障內(nèi)容保險期限交費(fèi)方式投資風(fēng)險分擔(dān)方式再保險(有自留額限制的保險公司、大額保單需考慮的因素)保單選擇權(quán)（退保、貸款、紅利選擇權(quán)等）影響定價假設(shè)的因素經(jīng)濟(jì)和社會環(huán)境38定價假設(shè)死亡率利率費(fèi)用率失效率定價假設(shè)死亡率39定價假設(shè)-死亡率假設(shè)壽險業(yè)的經(jīng)驗生命表是死亡率假設(shè)的基礎(chǔ)。預(yù)定死亡率可采用《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2000-2003)》所提供的數(shù)據(jù)，也可以根據(jù)保險責(zé)任的不同，選擇使用相應(yīng)的經(jīng)驗生命表因險種不同而不同（如，死亡類和生存類保險）對于同一險種，除了年齡、性別等因素外，還要考慮其他因素，如吸煙者和不吸煙者等與保險金額有關(guān)（小額保單的死亡率通常更高)通常，定期壽險對于死亡率假設(shè)的變動更為敏感定價假設(shè)-死亡率假設(shè)壽險業(yè)的經(jīng)驗生命表是死亡率假設(shè)的基礎(chǔ)。預(yù)40定價假設(shè)-利率假設(shè)利率假設(shè)的基礎(chǔ)是公司的投資收益水平壽險預(yù)定利率一般都以當(dāng)時的銀行存款利率作參考，略高于存款利率。與產(chǎn)品的類型有關(guān)。（如分紅壽險和不分紅壽險，普通壽險和投連險等）在整個保險期間一般是均衡的，但有時也可以不均衡利差損:是指保險資金投資運(yùn)用收益率低于有效保險合同的平均預(yù)定利率而造成的虧損

定價假設(shè)-利率假設(shè)利率假設(shè)的基礎(chǔ)是公司的投資收益水平41我國壽險的預(yù)定利率1997年之前,預(yù)定利率并沒有受到太多限制。當(dāng)時壽險保單的預(yù)定利率都比較高,有些險種高達(dá)8％、9％,甚至達(dá)到10％以上。高回報造成每次降息都出現(xiàn)投保人搶購的風(fēng)潮,但由此給保險公司帶來越來越多的“利差損”。1997年10月23日,央行第三次降息之后,當(dāng)時保險業(yè)的監(jiān)管部門———中國人民銀行下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整保險公司保費(fèi)預(yù)定利率的緊急通知》,通知規(guī)定:“將人壽保險業(yè)務(wù)的保費(fèi)預(yù)定利率上下限調(diào)整為年復(fù)利4％至6.5％?！?999年6月10日,央行第七次降息,同一天保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于調(diào)整壽險保單預(yù)定利率的緊急通知》,規(guī)定“將壽險保單(包括含預(yù)定利率因素的長期健康險保單)的預(yù)定利率調(diào)整為不超過年復(fù)利2.5％,并不得附加利差返還條款”。

我國壽險的預(yù)定利率1997年之前,預(yù)定利率并沒有受到太多限制42定價假設(shè)-費(fèi)用率計量的基礎(chǔ)一般有三種：保費(fèi)的百分比（如，代理人的傭金）每1000元的保額（如，核保費(fèi)用）每份保單（如，保單的日常維護(hù)）《保險精算規(guī)定》對各險種的附加費(fèi)用率的上限進(jìn)行了限定定價假設(shè)-費(fèi)用率計量的基礎(chǔ)一般有三種：43定價假設(shè)-失效率假設(shè)通常用失效保單數(shù)或失效單位數(shù)（常用1000元保額衡量）在年初保單數(shù)或單位數(shù)中的比例衡量一般基于本公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)。或者找與本公司經(jīng)營狀況相似公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，再根據(jù)年齡、性別、保額等因素進(jìn)行調(diào)整。新險種，只能基于精算人員的判斷估計定價假設(shè)-失效率假設(shè)通常用失效保單數(shù)或失效單位數(shù)（常用10044定價假設(shè)-失效率假設(shè)相關(guān)影響因素保單年度（大部分隨保單年度的增加而降低，但保費(fèi)遞增的定期壽險的失效率歲保單年度的增加而提高）投保年齡（十幾歲至二十幾歲的人口保單失效率較高，而30歲以上的被保險人歲年齡的增加而降低）保額（大額保單的失效率通常較低）保費(fèi)支付方式的頻率（一般交費(fèi)頻率越高，失效率相對較高）性別（女性通常比男性保單的失效率低）保單類型定價假設(shè)-失效率假設(shè)相關(guān)影響因素45定價方法傳統(tǒng)定價方法資產(chǎn)份額定價法折現(xiàn)現(xiàn)金流法宏觀定價法定價方法傳統(tǒng)定價方法46傳統(tǒng)定價法總保費(fèi)管理費(fèi)用傭金（個人業(yè)務(wù)）或手續(xù)費(fèi)（團(tuán)體業(yè)務(wù)）意外準(zhǔn)備附加費(fèi)用風(fēng)險保費(fèi)儲蓄保費(fèi)凈（純）保費(fèi)附加保費(fèi)總保費(fèi)結(jié)構(gòu)圖傳統(tǒng)定價法總保費(fèi)管理費(fèi)用傭金（個人業(yè)務(wù)）或手續(xù)費(fèi)（團(tuán)體業(yè)務(wù)）47傳統(tǒng)定價法-各項費(fèi)用說明純保費(fèi)：用于保險金給付附加保費(fèi)：補(bǔ)償保險人在經(jīng)營管理上必要的費(fèi)用開支，以及對風(fēng)險附加的安全系數(shù)、稅收等其他費(fèi)用意外準(zhǔn)備：用于滿足死亡率、利息和費(fèi)用等因素的實(shí)際值偏離預(yù)期時的補(bǔ)償需要。附加費(fèi)用：用于滿足由于開發(fā)、維護(hù)和管理該險種所開支的費(fèi)用傳統(tǒng)定價法-各項費(fèi)用說明純保費(fèi)：用于保險金給付48傳統(tǒng)定價法凈保費(fèi)加成法總保費(fèi)的精算現(xiàn)值=純保費(fèi)的精算現(xiàn)值+附加保費(fèi)的精算現(xiàn)值精算現(xiàn)值：現(xiàn)值的期望值傳統(tǒng)定價法凈保費(fèi)加成法49資產(chǎn)份額定價法根據(jù)利潤目標(biāo)進(jìn)行定價，是目前國際上經(jīng)常使用的方法根據(jù)構(gòu)成保費(fèi)的幾個基本因素，選擇一個試驗性保費(fèi)，預(yù)測產(chǎn)品在未來的資金流入和流出，據(jù)此反映該產(chǎn)品逐年利潤變化的情況，判斷是否滿足保險公司的利潤目標(biāo)。如果其結(jié)果與公司的利潤相差很遠(yuǎn)，則更換新的保費(fèi)重新進(jìn)行計算，直到在新的保費(fèi)假設(shè)下能夠與公司的利潤目標(biāo)更為接近。在很多情況下，可以計算保費(fèi)的變化對利潤產(chǎn)生的影響，從而在一個試驗性保費(fèi)進(jìn)行計算后可以直接解出能夠達(dá)到期望利潤指標(biāo)的最終保費(fèi)。資產(chǎn)份額定價法根據(jù)利潤目標(biāo)進(jìn)行定價，是目前國際上經(jīng)常使用的方50資產(chǎn)份額定價法資產(chǎn)份額法的思想：從資產(chǎn)負(fù)債表出發(fā)，保單的資產(chǎn)（資產(chǎn)份額）減去保單的負(fù)債（期末準(zhǔn)備金）等于盈余，通過設(shè)置利潤目標(biāo)，評價保費(fèi)實(shí)現(xiàn)盈利的能力。資產(chǎn)份額法是用來分析保險公司盈余狀況非常有效的方法資產(chǎn)份額定價法資產(chǎn)份額法的思想：從資產(chǎn)負(fù)債表出發(fā)，保單的資產(chǎn)51資產(chǎn)份額資產(chǎn)份額：保險人對每單位有效保單預(yù)先估計的資產(chǎn)額，或者說是單位保額有效保單平均分配的資產(chǎn)額資產(chǎn)份額不是過去結(jié)果的歷史概括，而是一種預(yù)測性的計算，目的在于把握影響財務(wù)狀況的主要原因資產(chǎn)份額類似于一個收支賬戶：每年的保險費(fèi)和利息作為收入計入貸方賬戶，死亡賠付金、生存給付金、退保金、紅利、費(fèi)用作為支出計入借方賬戶。年末的賬戶余額根據(jù)保單保額除以年末有效保單數(shù)得出每張有效保單的賬戶余額就是資產(chǎn)份額。資產(chǎn)份額扣除為該保單提存的準(zhǔn)備金，就是保單的積累盈余。當(dāng)年的盈余減去上年盈余在當(dāng)年末的積累值就是這張保單在當(dāng)年的獲利。資產(chǎn)份額資產(chǎn)份額：保險人對每單位有效保單預(yù)先估計的資產(chǎn)額，或52準(zhǔn)備金是壽險公司負(fù)債的最重要組成部分，代表公司未來的償付責(zé)任產(chǎn)生的來源：保費(fèi)的一大部分必須由保險公司持有并不斷積累以備應(yīng)對未來的賠款和費(fèi)用等支出。準(zhǔn)備金的科學(xué)合理計算和及時提取對保證壽險公司的償付能力極為重要。準(zhǔn)備金是壽險公司負(fù)債的最重要組成部分，代表公司未來的償付責(zé)任53折現(xiàn)現(xiàn)金流法從損益表的思想出發(fā)，用收入減去支出估計利潤，再將各年利潤折現(xiàn)得到利潤現(xiàn)值，用利潤目標(biāo)評價保費(fèi)。通過對一組保單未來保單年度預(yù)期收入（保費(fèi)收入和投資收入）和預(yù)期支出（賠付支出、費(fèi)用支出、紅利、退保等）的估計，研究保單組隨被保險人死亡、退保、分紅、滿期等的過程，在一定的定價策略和利潤目標(biāo)下，給出保單的定價。折現(xiàn)現(xiàn)金流法從損益表的思想出發(fā)，用收入減去支出估計利潤，再將54宏觀定價法根據(jù)總利潤最大化的原則，始終以總利潤作為判斷產(chǎn)品本身及其價格優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)。即既考慮了單位利潤，又考慮了預(yù)期的銷售量給出一系列價格，對每一價格考慮若干銷售方案，并計算出所有可能的總利潤，從中選取總利潤最大的一組，得到最優(yōu)價格不把非邊際費(fèi)用（固定費(fèi)用，指由于開發(fā)這種產(chǎn)品本身而帶來的公司總費(fèi)用增加的那一部分，與產(chǎn)品的價格及銷售量均無關(guān)）考慮在內(nèi)，只考慮邊際費(fèi)用。宏觀定價法根據(jù)總利潤最大化的原則，始終以總利潤作為判斷產(chǎn)品本55宏觀定價法-決策過程更新已有產(chǎn)品時，從最小利潤出發(fā)，把原有產(chǎn)品的總體利潤設(shè)定為最小利潤目標(biāo)，由精算部門提出一系列產(chǎn)品的價格、銷售量組合，計算其相應(yīng)的總體利潤，從這些組合中去掉那些總體利潤小于最小利潤的組合；由業(yè)務(wù)部門選擇那些認(rèn)為在銷售過程中可能達(dá)到的組合，再從中選取預(yù)期利潤最高的一組。設(shè)計一種新產(chǎn)品時，由精算部門提出一系列產(chǎn)品的價格、銷售量組合及相應(yīng)利潤，然后交與業(yè)務(wù)部門。精算部門業(yè)務(wù)部門宏觀定價法-決策過程更新已有產(chǎn)品時，從最小利潤出發(fā)，把原有產(chǎn)56宏觀定價法-優(yōu)點(diǎn)能夠最大程度使產(chǎn)品的價格最優(yōu)，保證公司的安全運(yùn)行在一定程度上解決了精算部門和業(yè)務(wù)部門之間的沖突，使他們之間的利益趨向一致。宏觀定價法-優(yōu)點(diǎn)能夠最大程度使產(chǎn)品的價格最優(yōu)，保證公司的安全57宏觀定價法-缺點(diǎn)理論上合理，但實(shí)施中比較困難銷售量難以預(yù)測會遭遇來自壽險業(yè)組織結(jié)構(gòu)更嚴(yán)重的障礙宏觀定價法-缺點(diǎn)理論上合理，但實(shí)施中比較困難5856、書不僅是生活，而且是現(xiàn)在、過去和未來文化生活的源泉。——庫法耶夫

57、生命不可能有兩次，但許多人連一次也不善于度過?！獏蝿P特

58、問渠哪得清如許，為有源頭活水來?！祆?/p>

59、我的努力求學(xué)沒有得到別的好處，只不過是愈來愈發(fā)覺自己的無知?！芽▋?/p>

60、生活的道路一旦選定，就要勇敢地走到底，決不回頭。——左拉56、書不僅是生活，而且是現(xiàn)在、過去和未來文化生活的源泉?！?9人壽壽險產(chǎn)品56、極端的法規(guī)，就是極端的不公?！魅_57、法律一旦成為人們的需要，人們就不再配享受自由了?！呥_(dá)哥拉斯58、法律規(guī)定的懲罰不是為了私人的利益，而是為了公共的利益；一部分靠有害的強(qiáng)制，一部分靠榜樣的效力?！窭闲闼?9、假如沒有法律他們會更快樂的話，那么法律作為一件無用之物自己就會消滅?！蹇?0、人民的幸福是至高無個的法。——西塞羅人壽壽險產(chǎn)品人壽壽險產(chǎn)品56、極端的法規(guī)，就是極端的不公?！魅_57、法律一旦成為人們的需要，人們就不再配享受自由了?！呥_(dá)哥拉斯58、法律規(guī)定的懲罰不是為了私人的利益，而是為了公共的利益；一部分靠有害的強(qiáng)制，一部分靠榜樣的效力?！窭闲闼?9、假如沒有法律他們會更快樂的話，那么法律作為一件無用之物自己就會消滅?！蹇?0、人民的幸福是至高無個的法?！魅_第二章壽險產(chǎn)品介紹人壽保險的主要種類農(nóng)村小學(xué)生與城市的小學(xué)生語文能力上的差距主要是：基本的書寫能力差；聽的能力差；閱讀能力差，鑒賞能力是空白；口頭表達(dá)能力差；寫作能力差。提高農(nóng)村學(xué)生語文的方法如下：培養(yǎng)農(nóng)村學(xué)生語文學(xué)習(xí)興趣，彌補(bǔ)知識上的欠缺，填平閱讀、鑒賞、寫作能力上的差距。小學(xué)作文是小學(xué)語文教學(xué)中的重難點(diǎn)，是小學(xué)語文教師感到難于解決的課題，也是小學(xué)生最不愿意完成的功課。在大多數(shù)農(nóng)村語文作文教學(xué)中存在這樣的現(xiàn)象：作文時經(jīng)常是下筆無話可寫。或者是茶壺煮餃子——有話吐不出。即使是東湊西拼勉強(qiáng)完成一篇習(xí)作。也是內(nèi)容空洞。條理分不清，或者是詞不表意，馬頭牛嘴對不上。那么，如何進(jìn)行農(nóng)村小學(xué)語文作文的教學(xué)?基本思路習(xí)作素材積累——培養(yǎng)興趣——教會修改作文。1習(xí)作素材積累1.1閱讀訓(xùn)練與作文教學(xué)相結(jié)合：閱讀和寫作的關(guān)系是非常密切的。首先，閱讀是寫作的基礎(chǔ)，“讀”是語言材料與語言技巧自外而內(nèi)的吸收，是理解語言的能力，是寫作素材的積累；“寫”是語言材料與語言技巧自內(nèi)而外的表達(dá)，是運(yùn)用語言的能力，是對所積累的素材的重新整理。運(yùn)用語言的能力要以理解語言的能力作基礎(chǔ)。實(shí)踐證明，閱讀能力提高后，讀者可體會作者是如何運(yùn)用語言與表達(dá)方式反映思想內(nèi)容的，并經(jīng)過咀嚼消化，可以變成自己的東西，吸收文章的語言和表達(dá)方式，使用自己的口頭語言及書面語言更精煉，更有條理，同時也豐富了自身的寫作素材。古人說：“讀書破萬卷，下筆如有神”，“熟讀唐詩三百首，不會吟詩也會吟”。這就充分說明“多讀”和“熟讀”對提高寫作能力的重要作用。1.2課內(nèi)與課外積累：根據(jù)課文內(nèi)容來積累“重視文本”也是新課標(biāo)的要求，而且很多課文的思考練習(xí)中都出現(xiàn)“背誦自己喜歡的自然段，摘抄好詞、佳句”這樣的練習(xí)，讓學(xué)生在背誦時感受語言文字的優(yōu)美，摘抄中積累材料。如果學(xué)生能掌握一些好詞佳句就為寫作做好了鋪墊，能夠讓他們有詞可用、有話可說。比如：在教完《我的民族小學(xué)》這課后，就讓學(xué)生以后寫熟悉的景物作鋪墊。通過寫日記來積累堅持寫日記是積累材料的是最好方式，也是練筆的最佳途徑，由于日記的內(nèi)容很廣，可寫聽到的、可寫看到的、也可寫想到的?？傊?，自己的喜怒哀樂都可無拘無柬地表達(dá)出來。這樣就讓學(xué)生有一個自由表達(dá)的空間，也能夠?qū)懻鎸?shí)的事情。比如：每組織學(xué)生看完一場電影，搞完一次大掃除，都可讓學(xué)生把當(dāng)時的情景和感受用日記的形式寫出來。2培養(yǎng)習(xí)作興趣語言文字家倪海曙說：“對于孩子來說，學(xué)習(xí)的最大動力，第一是興趣，第二是興趣，第三還是興趣?！痹谛抡n程理念指導(dǎo)下，我們要努力培養(yǎng)學(xué)生的習(xí)作興趣，關(guān)注現(xiàn)實(shí)生活，引導(dǎo)學(xué)生說真話，表真情，放飛童心，快樂作文。兒童是習(xí)作的主人，他們是一個獨(dú)立的個體，有自己的思維方式和獨(dú)立思想，教師要用心呵護(hù)他們稚嫩的童心，鼓勵他們自由表達(dá)，說出心中所想，表達(dá)自己真實(shí)情感，以培養(yǎng)學(xué)生的習(xí)作興趣和自信心。著名教育家斯霞曾說過這樣一個例子：一天一個小女孩樂顛顛的跑來告訴她：“今天，我看到一個外國阿姨，那個阿姨是個女的?！币猿赡耆丝磥?，這是近乎荒謬的一句話，阿姨當(dāng)然是女的。但斯霞老師去表揚(yáng)了她：“你看的真仔細(xì)”。小女孩高興地走開了。試想一下，如果當(dāng)初給她的是不冷不熱的一句“阿姨當(dāng)然是女的”這個女孩今后還會真實(shí)地表達(dá)她心中所想嗎?“沒有愛就沒有教育”這句話也同樣適用于作文教學(xué)。不僅僅教師要有一顆真誠寬容的心對待孩子，家長也不例外?；乜次覀儸F(xiàn)時的習(xí)作，孩子一般為了討好老師和家長，言大話，言好話，言空話普遍存在。蘇教版五年級上冊習(xí)作一要求寫一位教過自己的老師，孩子們千篇一律都迎合討好寫自己的語文老師，因為作文是要給語文老師改的。為了避免這種情況發(fā)生，我在習(xí)作指導(dǎo)時以真誠的語言引導(dǎo)學(xué)生認(rèn)真回憶給自己深刻印象的老師，鼓勵他們寫出自己觀察的老師的特點(diǎn)。結(jié)果學(xué)生的習(xí)作從不同角度寫了不同性格特點(diǎn)的老師，甚至寫出一些老師的所謂“缺點(diǎn)”。雖然他們描述的還不盡如人意，但他們寫出心中所想，表達(dá)了真情實(shí)感。有一位學(xué)生寫了這樣幾句話“老師身材高挑，用他的四眼可以看到教室的每個地方。誰做小動作，他都能看見，因此他上課我們都很老實(shí)?！焙⒆拥挠^察角度多么奇特。教師要是沒有一顆寬容的愛心，學(xué)生也許就不敢寫這樣的老師了，我也就永遠(yuǎn)不知道自己個子高還有這樣的“好處”。課標(biāo)指出“寫作教學(xué)應(yīng)貼近學(xué)生實(shí)際，讓學(xué)生易于動筆，樂于表達(dá)，應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生關(guān)注現(xiàn)實(shí)，熱愛生活，表達(dá)真情實(shí)感。”兒童對周圍世界總是充滿好奇。心理學(xué)調(diào)查表明，兒童觀察未知事物的好奇，獲得新知后的滿足，傾吐感受時的愉快，這些都是可以成為他們一次次作文活動的直接的巨大的動力，激發(fā)他們的習(xí)作興趣。前蘇聯(lián)教育家贊可夫說“只有學(xué)生情緒高漲，不斷要求向上，想把自己獨(dú)有的想法表達(dá)出來的氣氛下，才能產(chǎn)生出使兒童作文豐富多彩的那些思想、感情和詞語?！边@種老師的適時鼓勵，學(xué)生的勤奮實(shí)踐，終究會有好的文字好的作品，這種帶著興趣的觀察確實(shí)很有用，少不了的。孩子就是孩子，童言無忌，真言無價。只有真正放飛童心，我手寫我心，表達(dá)出真情實(shí)感，孩子才會對習(xí)作保持濃厚興趣，快樂地作文。3教會修改作文學(xué)生辛辛苦苦寫好作文后，總喜歡得到老師的表揚(yáng)和贊許，在很短的時間內(nèi)，印象很深，應(yīng)給予及時的評價，并提出修改意見，學(xué)生很容易接受，讓學(xué)生自己修改自己的作文，或別人的，或輪流交換互閱等。教師一定要讓學(xué)生明確修改作文的目標(biāo)，要求學(xué)生能寫出他們的真情實(shí)感，用通順的語句、清楚的層次、鮮明的觀點(diǎn)，恰如其分地記敘見聞、寫景狀物、說明事物、發(fā)表意見，此時，若再重新習(xí)作一次，就能上一個等級，這無疑提高了作文水平。丁有寬老師主編的小學(xué)語文教材是以培養(yǎng)和發(fā)展語言能力和思維能力為中心，以培養(yǎng)自學(xué)自得、自作自改的能力為目標(biāo)，促進(jìn)學(xué)生全面發(fā)展，達(dá)到大面積提高小學(xué)生聽說讀寫的能力為目的。這是新時期素質(zhì)教育的體現(xiàn)，指出了作文的能力培訓(xùn)的一條途徑?！白愿摹弊魑模饶芘囵B(yǎng)學(xué)生的自學(xué)精神，又能提高學(xué)生的作文能力。在多年的小學(xué)語文作文教學(xué)中，筆者一直嘗試讓學(xué)生參與作文評改。學(xué)生把自己的作文看幾遍，通讀幾遍后，看它是否順口，以發(fā)現(xiàn)錯漏之處，并自己進(jìn)行修改，以從根本上提高學(xué)生的寫作能力。以上三步曲，既相對獨(dú)立，又相互依賴，相互制約。只要我們切實(shí)抓好各個環(huán)節(jié)，努力創(chuàng)造條件，在實(shí)踐中加強(qiáng)學(xué)生作文能力的培養(yǎng)，就能提高學(xué)生的寫作能力。在小學(xué)語文教學(xué)中，對于學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣而言是至關(guān)重要的。在教學(xué)內(nèi)容上講，學(xué)生更容易對閱讀產(chǎn)生濃厚的學(xué)習(xí)興趣，在實(shí)際學(xué)習(xí)中作文是?W生在學(xué)習(xí)中困難的環(huán)節(jié)，然而在小學(xué)語文教學(xué)中對于寫作和閱讀是相互作用的。因此，在小學(xué)實(shí)際教學(xué)中應(yīng)該注重在閱讀和寫作之間的關(guān)系，充分發(fā)揮兩者之間的關(guān)系，進(jìn)而讓學(xué)生能夠更加的喜歡閱讀和寫作，增強(qiáng)自身的綜合能力，同時豐富自身的知識儲備。一、在閱讀教學(xué)中發(fā)揮老師的積極作用1.在課堂中重視學(xué)生的體驗性學(xué)習(xí)。在小學(xué)語文教學(xué)中，相對來說體驗性學(xué)習(xí)是一種較為重要的學(xué)習(xí)方式，這樣的方式能夠使學(xué)生在閱讀學(xué)習(xí)中從被動的接受知識變?yōu)榧由顚ξ谋镜睦斫?，在授課方式上也有較大的變化，在總體上講是一種較為開放的學(xué)習(xí)方式，使學(xué)生能夠積極參與到其中，最終生成一定的情感，在真正意義上實(shí)現(xiàn)在閱讀教學(xué)中的目標(biāo)。2.教師應(yīng)該轉(zhuǎn)換自身的角色。在小學(xué)語文教學(xué)中，對于教育者來說在教學(xué)中是學(xué)生的引導(dǎo)者，在一定程度上應(yīng)該能夠保證學(xué)生在閱讀教學(xué)中興趣的形成。同時，老師還應(yīng)創(chuàng)建良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，為學(xué)生創(chuàng)設(shè)合理的情景，給予學(xué)生一些具有一定難度的閱讀任務(wù)，這樣的方式能夠促進(jìn)學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中加深自身的理解，還能自主地進(jìn)行知識的構(gòu)建。3.更新自身的教學(xué)觀念。在當(dāng)前小學(xué)語文高年級教學(xué)中，大多數(shù)老師在實(shí)際教學(xué)中還是沿用傳統(tǒng)的灌輸式進(jìn)行教學(xué)，這樣的方式在整體上是以老師為教學(xué)主體，學(xué)生被動的接受老師知識的傳授，這樣的方式雖能提高學(xué)生的學(xué)習(xí)成績。但是，不能使學(xué)生真正的參與到課堂中來。在新的形勢下，作為教育者在教學(xué)中應(yīng)該更新自身教學(xué)觀念，善于傾聽學(xué)生內(nèi)心的真實(shí)想法，善于理解學(xué)生在學(xué)習(xí)中遇到的困難，真正走到學(xué)生的內(nèi)心深處。同時，老師還應(yīng)加強(qiáng)和學(xué)生之間的交流與互動，這樣才能更好的了解學(xué)生對知識的掌握程度，才能因地制宜的根據(jù)學(xué)生實(shí)際情況進(jìn)行因材施教，進(jìn)而豐富學(xué)生自身的知識儲備，提高學(xué)生綜合能力的提升。二、閱讀教學(xué)與寫作的有機(jī)融合1.在閱讀中能夠積累一定的寫作素材。對于學(xué)生來說擁有一定的寫作技巧，但是沒有較好的寫作素材也不能寫出優(yōu)秀的作品。在當(dāng)前教學(xué)中，作為教育者應(yīng)該豐富學(xué)生在素材中的積累，這樣才能讓學(xué)生在學(xué)習(xí)中有內(nèi)容可寫，這樣的方式是提高學(xué)生寫作水平的重要環(huán)節(jié)。在當(dāng)前高年級語文教學(xué)中在文章體裁與形式上是適合學(xué)生進(jìn)行閱讀的，這也是幫助學(xué)生積累素材的重要環(huán)節(jié)，使學(xué)生能夠真正地走進(jìn)到文本中。在高年級小學(xué)語文教學(xué)中，在課堂中應(yīng)該讓學(xué)生充分的進(jìn)行閱讀，這樣才能將知識內(nèi)化，將文本中的內(nèi)容轉(zhuǎn)化為自身的素材，這樣在實(shí)際寫作中能夠有效的進(jìn)行利用?！顿u火柴的小女孩》是小學(xué)教學(xué)中重要的內(nèi)容，針對這篇文章進(jìn)行閱讀時，老師應(yīng)該讓學(xué)生在閱讀過程中積累一定的寫作素材，學(xué)生在今后寫作中針對人物內(nèi)心刻畫時就可以利用這篇文章，這樣的方式不僅能夠加深對文章內(nèi)容的理解，還能為自身寫作增添較多的色彩。2.在實(shí)際閱讀中發(fā)表個人的見解。在學(xué)生實(shí)際閱讀過程中，作為教育者不應(yīng)以自身的身份地位等進(jìn)而限制學(xué)生，而應(yīng)積極鼓勵學(xué)生結(jié)合自身的生活實(shí)際，這樣才能獲得一定的個人感悟。在實(shí)際閱讀中還應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生鉆研文本，不能以老師的分析進(jìn)而代替學(xué)生的閱讀實(shí)踐，應(yīng)讓學(xué)生積極主動的在情感活動中加深自身的理解，這樣的方式不僅能讓學(xué)生在思想上獲得啟迪，還不能享受一定的審美樂趣。3.寫作能夠體現(xiàn)一定的閱讀成果。在寫作過程中，學(xué)生可以展開激烈的交流，能夠在真正意義上實(shí)現(xiàn)老師和學(xué)生以及學(xué)生與學(xué)生之間多方面的交流與互動，，為課堂注入了較多的活力，進(jìn)而在交流過程中使學(xué)生能夠達(dá)到共識，最終與作者產(chǎn)生一定的情感共鳴。這樣的方式能夠讓學(xué)生真正的走進(jìn)文本中，看到自身在閱讀中的成果，這樣的方式對于學(xué)生增強(qiáng)語文閱讀能力，提高自身的理解能力具有較為重要的作用。三、結(jié)束語總而言之，在小學(xué)高年級語文教學(xué)中，將閱讀與寫作有機(jī)結(jié)合起來是語文教學(xué)中重要的環(huán)節(jié)，在新的教育形勢下，作為教育者應(yīng)該更新自身教學(xué)觀念，在真正意義上將閱讀教學(xué)與寫作有機(jī)的融合在一起，這樣才能讓學(xué)生在閱讀中提高自身的寫作水平，同時在寫作中加深對閱讀的理解。這樣才能促進(jìn)學(xué)生在語文學(xué)習(xí)中豐富自身的知識儲備，進(jìn)而促進(jìn)學(xué)生在閱讀水平以及寫作中全方位的提高。人壽壽險產(chǎn)品56、極端的法規(guī)，就是極端的不公?！魅_人壽60第二章壽險產(chǎn)品介紹第二章壽險產(chǎn)品介紹61人壽保險的主要種類分紅保險投資連結(jié)保險萬能保險人壽保險的主要類型普通型人壽保險新型人壽保險終身壽險定期壽險兩全保險年金保險……人壽保險的主要種類分紅保險投資連結(jié)保險萬能保險人壽保險的主要62普通型人壽保險被保險人是單個人，以被保險人在保險期內(nèi)死亡或生存為保險賠付條件或給付條件。預(yù)先規(guī)定保險金額的水平及其給付方式，并根據(jù)經(jīng)驗生命表和預(yù)定利率等預(yù)先確定保費(fèi)水平和現(xiàn)金價值。很難從保費(fèi)中清楚區(qū)分出哪些用于保險成本補(bǔ)償、費(fèi)用補(bǔ)償、投資收益等不同部分主要功能是保障和儲蓄普通型人壽保險被保險人是單個人，以被保險人在保險期內(nèi)死亡或生63傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品資金流向圖共同的保險基金保費(fèi)費(fèi)用保證利益＋盈余投資傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品資金流向圖共同的保險基金保費(fèi)保證利益＋盈余投資64現(xiàn)金價值又稱解約金、退保金、不喪失保單利益、不喪失價值或不喪失現(xiàn)金價值?，F(xiàn)金價值指，投保人退保或保險公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額。往往特指以現(xiàn)金方式支付的不喪失保單利益?，F(xiàn)金價值又稱解約金、退保金、不喪失保單利益、不喪失價值或不喪65定期壽險在保單約定的保險期限內(nèi)，以死亡為給付條件的保險，保險金額在保單上載明。優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)低廉現(xiàn)金價值很低或者沒有分類均衡保費(fèi)定期壽險：通常繳費(fèi)期與保險期相同遞增保費(fèi)定期壽險：保險人每年根據(jù)死亡風(fēng)險重新確定保費(fèi)水平，并通知投保人續(xù)保，直到被保險人死亡或者達(dá)到保單所規(guī)定的最高續(xù)保年齡為止。保額可能恒定，也可能與某消費(fèi)價格指數(shù)掛鉤，還可能采取保費(fèi)恒定但每年根據(jù)保費(fèi)水平和死亡率水平重新調(diào)整保額等不同形式。保額遞減定期壽險：實(shí)踐中最常見的是以抵押貸款余額為死亡賠付額，以還款期為保險期的定期保險。

定期壽險在保單約定的保險期限內(nèi)，以死亡為給付條件的保險，保險66定期壽險保單-新華人壽

投保年齡：1周歲-65周歲保險期限：可選擇10年、15年、20年、30年

交費(fèi)方式：躉繳、年繳交費(fèi)期限：5年或同保險期限

保險責(zé)任合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或高殘，將獲得相當(dāng)于保險金額10%的保險金給付及無息退還已交保險費(fèi)，保險責(zé)任終止。因意外傷害或合同生效一年后因疾病導(dǎo)致身故或高殘，將獲得相當(dāng)于保險金額全數(shù)的保險金給付，保險責(zé)任終止。定期壽險保單-新華人壽投保年齡：1周歲-65周歲67定期壽險實(shí)例羅征30歲，結(jié)婚時貸款39萬買房，貸款需20年還清。約2500元的房款是家中每月的主要支出。為了在遭遇不幸時避免債務(wù)危機(jī)的發(fā)生，他為自己投保了50萬元的新華定期壽險A款，選擇20年的保險期限，繳費(fèi)期20年。每年交保費(fèi)1250元，平均每月交104元。

保費(fèi)支出：20年累計交保費(fèi)25000元保障收益：身故或高殘給付50萬元，一年內(nèi)因病身故或高殘給付51250元。

定期壽險實(shí)例羅征30歲，結(jié)婚時貸款39萬買房，貸款需20年還68終身壽險以死亡為給付條件且期限為終身。相當(dāng)于保險期延長至生命極限年齡的定期壽險，但終身壽險有顯著的現(xiàn)金價值。優(yōu)點(diǎn)：可得到永久保障，可獲得退保現(xiàn)金價值保險金額通常為恒定的數(shù)額根據(jù)保費(fèi)繳納方式的不同，分為：普通終身壽險限期繳費(fèi)終身壽險躉繳終身保險終身壽險以死亡為給付條件且期限為終身。69兩全保險兩全保險：以死亡或生存為給付條件的。在規(guī)定保險期限內(nèi)，如果被保險人死亡，則保險人賠付死亡保險金，如果被保險人在保險滿期仍存活，則保險人給付生存保險金。保險費(fèi)通常采取均衡保費(fèi)方式儲蓄性極強(qiáng)分類：分紅兩全保險、非分紅兩全保險兩全保險兩全保險：以死亡或生存為給付條件的。在規(guī)定保險期限內(nèi)70兩全保險保單—友邦如意寶友邦如意寶五年期兩全保險投保年齡：18周歲至60周歲保險期限：五年交費(fèi)方式：躉繳在合同責(zé)任有效期內(nèi)，保險公司承擔(dān)下列保險責(zé)任：

1、若被保險人在保險合同有效期內(nèi)不幸身故，本公司給付受益人等值于兩倍基本保額的身故保險金。

2、若被保險人在保險合同有效期內(nèi)不幸殘廢，本公司給付被保險人等值于兩倍基本保額的殘廢保險金。

3、本合同有效至第五個保險單周年日滿期且被保險人于該滿期日仍然生存，本公司給付投保人等值于基本保險金額或本合同的保險費(fèi)（以較大者為準(zhǔn)）的滿期金。

兩全保險保單—友邦如意寶友邦如意寶五年期兩全保險71兩全保險實(shí)例小王今年30歲，是一名公司內(nèi)勤，他購買了保額為10萬元的如意寶。一次繳納99,800元，小王擁有下述保障，外加享有隨保險合同附贈的美國國際支援服務(wù)：身故或殘廢保障：20萬元生存利益：5年后，保險合同滿期，小王可獲得10萬元滿期金。兩全保險實(shí)例小王今年30歲，是一名公司內(nèi)勤，他購買了保額為172年金保險年金保險：以生存為給付條件，按約定分期給付生存保險金，且給付間隔不超過一年分類：定期確定的生存年金在一定時期內(nèi)給付確定年金，即在這個時期內(nèi)無論被保險人是否死亡都按期給付，在規(guī)定的時期結(jié)束后，以被保險人存活為條件給付，直到被保險人死亡。指數(shù)化年金年金采取指數(shù)化（通常是通脹指數(shù)）方法定期調(diào)整給付數(shù)額聯(lián)合生存年金在一張保單上同時承保兩個或兩個以上有相互聯(lián)系的年金領(lǐng)取人的年金常見的是兩人聯(lián)合生存年金，這兩個人通常是夫妻關(guān)系。為兩個人同時存活期提供生存年金，如果其中一個人死亡，年金給付額通常降低到原來的2/3或3/4，直到兩個人都死亡為止年金保險年金保險：以生存為給付條件，按約定分期給付生存保險73年金保單-子女教育保險

投保年齡：0歲至14歲，保險期限至21歲交費(fèi)方式

：年交，交至14歲保險期限：

至21周歲保險責(zé)任：高中教育保險金：被保險人生存至15、16、17周歲時，

每年按基本保額的10%領(lǐng)取高中教育保險金

大學(xué)教育保險金：被保險人生存至18、19、20、21周歲時，

每年按基本保額的30%領(lǐng)取大學(xué)教育保險金

身故保險金：被保險人身故，

可領(lǐng)取保險單的現(xiàn)金價值，

合同終止成長年金：投保人身故或高度殘疾，

若被保險人生存，

每年可領(lǐng)取基本保額5%的成長年金至21周歲止

附加利益：豁免保費(fèi)。若交費(fèi)期內(nèi)投保人身故或身體高度殘疾，可免交以后各期保險費(fèi)，

保險合同繼續(xù)有效年金保單-子女教育保險投保年齡：0歲至14歲，保險期限至274金色年華養(yǎng)老金保險-新華人壽投保年齡：30天--69周歲交費(fèi)方式：年交、躉交交費(fèi)期限：10年、15年、20年、30年領(lǐng)取年齡：任選50歲、55歲、60歲、65歲或70

歲

保險責(zé)任：在約定領(lǐng)取養(yǎng)老金前，因意外傷害或疾病身故，按所交保費(fèi)及增加值（年單利3％）退還于受益人。生存至合同約定領(lǐng)取年齡的合同生效對應(yīng)日，按下列方式之一領(lǐng)取養(yǎng)老金：月領(lǐng)100元，若未領(lǐng)滿10年，被保險人身故，受益人可繼續(xù)領(lǐng)取直至領(lǐng)滿10年；若領(lǐng)滿10年，被保險人仍生存，則按原方式繼續(xù)領(lǐng)取，直至身故。

年領(lǐng)1000元，若未領(lǐng)滿10年，被保險人身故，受益人可繼續(xù)領(lǐng)取直至領(lǐng)滿10年；若領(lǐng)滿10年，被保險人仍生存，則按原方式繼續(xù)領(lǐng)取，直至身故。

一次性領(lǐng)取10000元，合同效力終止。產(chǎn)品特色：保證至少領(lǐng)取10年，生存越長，領(lǐng)得越多，活得越好金色年華養(yǎng)老金保險-新華人壽投保年齡：30天--69周歲75新型保險國內(nèi)保險市場產(chǎn)生新型保險的背景96年5月1日開始，中國人民銀行8次降息，我國各大壽險公司的利差損逐步擴(kuò)大，為化解經(jīng)營風(fēng)險，增強(qiáng)償付能力，同時，也為了體現(xiàn)保險產(chǎn)品的保障和投資的雙重功能，市場需要投資理財類產(chǎn)品的出現(xiàn)。投資回報，主要與保險公司的投資收益或經(jīng)營業(yè)績有關(guān)，保險公司資金運(yùn)作得好，經(jīng)營效率高，投保人就能獲得較好的收益，即保險公司與投保人利益共享、風(fēng)險共擔(dān)。保險人將被保險人所繳納的保險費(fèi)依照約定的方式扣除各項費(fèi)用后，依照被保險人指定的投資分配方式，置于專設(shè)帳戶內(nèi)，被保險人將承擔(dān)全部或部分投資風(fēng)險。新型保險國內(nèi)保險市場產(chǎn)生新型保險的背景76分紅保險（1）分紅保險，指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。分紅險的主要功能依然是保險，紅利分配是分紅保險的附屬功能。分紅保險（1）分紅保險，指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上77分紅保險（2）特點(diǎn)

1、保單持有人享受保險公司的實(shí)際經(jīng)營成果。至少將當(dāng)年可分配盈余的70%分配給客戶2、保單持有人承擔(dān)一定風(fēng)險：紅利收益具有不確定性，與保險公司的實(shí)際經(jīng)營成果掛鉤，上不封頂，但也可能沒有紅利分配

3、定價精算假設(shè)比較保守，保險產(chǎn)品的價格相對較高4、保險給付、退保金中含有紅利保單紅利利源：利差益、死差益、費(fèi)差益分配：滿足公平性原則和可持續(xù)性原則分配方式：現(xiàn)金紅利、增額紅利（增加保額）分紅保險（2）特點(diǎn)78分紅保險保單順享兩全保險（分紅型）-中新大東方人壽繳費(fèi)方式

：躉交、年交在合同有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)以下保險責(zé)任：

（1）身故保險金：

若被保險人不幸身故，本公司按基本保險金額和所交保費(fèi)扣除已領(lǐng)取的生存保險金二者的最大值給付身故保險金，同時保單的保險責(zé)任即告終止。

（2）永久完全殘疾保險金：

若被保險人于65周歲前不幸永久完全殘疾，本公司按基本保險金額和所交保費(fèi)扣除已領(lǐng)取的生存保險金二者的最大值給付永久完全殘疾保險金，同時保單的保險責(zé)任即告終止。

（3）生存給付金：

若被保險人在保險合同每第三個保險合同周年日仍然生存，本公司按基本保險金額的10%給付生存保險金。

（4）祝壽金：

在被保險人滿99周歲時，本公司將給付等同于基本保險金額的祝壽金，為大壽獻(xiàn)厚禮，同時保單的保險責(zé)任即告終止。分紅保險保單順享兩全保險（分紅型）-中新大東方人壽79分紅保險實(shí)例被保險人年齡保險金額交費(fèi)期限年交保費(fèi)

李先生30周歲50,000元15年6,995元

李先生可獲得如下保障及利益：

1.每三年領(lǐng)取5,000元的生存保險金至99周歲，最高可達(dá)23期，共計115,000元

2.擁有至少50,000元的身故保險金至99周歲；

3.擁有至少50,000元的永久完全殘疾保險金至65周歲；

4.99周歲時，可獲得50,000元的祝壽金，為大壽獻(xiàn)厚禮；

5.更可靈活運(yùn)用紅利領(lǐng)取方法，自由支配每年派發(fā)的紅利。

分紅保險實(shí)例被保險人年齡保險金額80萬能保險（1）萬能保險是一種交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險風(fēng)險與保障并存，介于分紅險與投資連結(jié)險之間的一種投資型壽險。購買萬能險后，投保人所繳的保費(fèi)被分成了兩部分：一部分用于購買期望得到的壽險保障；另一部分用于個人投資賬戶。保障額度與投資額度的設(shè)置主動權(quán)在投保人。萬能險投保后，投保人可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬能保險（1）萬能保險是一種交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非