XXXX互聯(lián)網(wǎng)金融開年暢想網(wǎng)貸行業(yè)洗牌在即

關(guān)注指數(shù)：☆☆☆☆☆顛覆指數(shù)：☆☆☆☆2014年，大量資本涌入P2P行業(yè)，股權(quán)眾籌正式得到監(jiān)管層的首肯……互聯(lián)網(wǎng)金融描繪了無限的想象空間，也期待著監(jiān)管的規(guī)范。經(jīng)歷了2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年，又度過了2014年行業(yè)的野蠻生長，互聯(lián)網(wǎng)金融在2015年會有怎樣的變化？開年之際，京華時報(bào)金融周刊帶領(lǐng)大家一同暢想互聯(lián)網(wǎng)金融新變化。京華時報(bào)記者馬文婷余雪菲牛穎惠京華時報(bào)制圖汪春才民營銀行初創(chuàng)階段機(jī)遇挑戰(zhàn)并存關(guān)注指數(shù)：☆☆☆顛覆指數(shù)：☆☆☆☆2014年，民營銀行破繭而出，它意味著民營資本進(jìn)入銀行業(yè)在這一年邁出實(shí)質(zhì)性的一步。根據(jù)監(jiān)管層時間表，去年7月和9月獲批籌建的五家民營銀行，將在2015年陸續(xù)正式開業(yè)。事實(shí)上，在2015年開年伊始，民營銀行已經(jīng)吸引了足夠的眼球，就在元旦過后的第一天，國務(wù)院總理李克強(qiáng)考察微眾銀行，銀監(jiān)會主席尚福林陪同參觀。隨著李克強(qiáng)總理敲下回車鍵，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的第一筆放貸業(yè)務(wù)宣告完成，“微眾銀行一小步，金融改革一大步”，李克強(qiáng)如是點(diǎn)評。京華時報(bào)記者了解到，前海微眾銀行官網(wǎng)已于2014年12月28日上線，微眾銀行將于1月18日正式開業(yè)，試營業(yè)期間，微眾銀行將通過內(nèi)部分析和信息篩選，小范圍地邀請目標(biāo)客戶群體參與該行的試營業(yè)，并逐步增加受邀客戶的數(shù)量。公開資料顯示，2014年7月25日，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行獲準(zhǔn)籌建；同年9月29日，浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行獲準(zhǔn)籌建。在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來，中國的民營銀行還處在初創(chuàng)階段，并未進(jìn)入高速發(fā)展的軌道。他告訴京華時報(bào)記者，2015年，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行會表現(xiàn)出較好的亮點(diǎn)；線下民營銀行2015年還處于試水階段，有一個鋪墊的過程。中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍提醒，目前來看，民營銀行仍處于初始階段，風(fēng)險(xiǎn)較大，如何提升民營銀行自身能力，保障存款人財(cái)財(cái)產(chǎn)安安全，，應(yīng)當(dāng)當(dāng)是民民營銀銀行未未來發(fā)發(fā)展的的核心心。趙趙錫軍軍認(rèn)為為，互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民營營銀行行可以以結(jié)合合自身身優(yōu)勢勢，運(yùn)運(yùn)用先先進(jìn)技技術(shù)來來規(guī)避避風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，諸諸如運(yùn)運(yùn)用大大數(shù)據(jù)據(jù)使每每個人人都有有自己己的信信用評評級，，減少網(wǎng)絡(luò)絡(luò)欺詐詐風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，使使網(wǎng)貸貸更加加方便便，高高效，，成本本更低低。互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貨幣幣基金金高收收益難難再現(xiàn)現(xiàn)關(guān)注注指數(shù)數(shù)：☆☆☆☆☆☆☆☆顛覆覆指數(shù)數(shù)：☆☆☆☆☆作為為互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金金融的的最初初代表表，互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貨幣幣基金金們在在2014年上半半年以以前著著實(shí)是是火了了一把把，然然而隨隨著監(jiān)監(jiān)管的的收緊緊、收收益率率的下下滑，，身處處十字字路口口的““寶寶寶”們們又將將何去去何從從？余余額寶寶等互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貨幣幣基金金一出出世就就帶著著“分分流銀銀行存存款””的“敵敵意””，面面對““寶寶寶”洪洪流，，多家家銀行行2014年陸續(xù)續(xù)推出出了自自己的的“寶寶類””產(chǎn)品品，有有效進(jìn)進(jìn)行了了反擊擊。如如民生生銀行行以如如意寶寶打頭頭陣，，平安安銀行行推出出平安安盈，，興業(yè)業(yè)銀行行的掌掌柜錢錢包、興興業(yè)寶寶，工工行薪薪金寶寶，中中行活活期寶寶，包包括中中信銀銀行上上線的的“薪薪金煲煲”等等都是是銀行行對寶寶寶們們的反反擊之之作。。最初初互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)貨貨幣基基金出出現(xiàn)的的時候候，主主要是是因?yàn)闉殪`活活的申申購贖贖回方方式和和大幅高于于活期期存款款的利利率，，加上上超低低門檻檻，打打動了了很多多理財(cái)財(cái)“小小白””的心心，而而今，，不少少銀行行已經(jīng)經(jīng)自行行“革革命””，給給活期期存款款更高高的利利息，，而且且提供供更加加方便便的操操作方方式，，加劇劇了互互聯(lián)網(wǎng)貨幣幣基金金的競競爭。。2015年，““寶類類”產(chǎn)產(chǎn)品的的收益益水平平無法法長期期保持持高位位卻是是不爭爭的事事實(shí)。。融360理財(cái)分分析師師張懿懿望認(rèn)認(rèn)為，，2014年中國國貨幣幣政策策相對對寬松松，社社會資資金面面較為為充充裕裕，，包包括括銀銀行行理理財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品品、、互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)““寶寶寶寶””、、P2P產(chǎn)品品在在內(nèi)內(nèi)的的各各類類理理財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品品收收益益率率均均處處于于下下滑滑趨趨勢勢。。此此外外，，央央行行387號文將存款口口徑進(jìn)行調(diào)整整，同業(yè)存款款納入存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金繳存范圍，雖雖然目前適用用的存款準(zhǔn)備備金是零，但但是未來一旦旦繳納存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金，一定定會影響貨幣幣基金的收益益。優(yōu)選金融融執(zhí)行總裁張張虎成認(rèn)為，，以余額寶為為代表的貨幣幣基金將計(jì)入入存準(zhǔn)范圍內(nèi)，雖說說目前存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金率暫定定為零，但未未來的政策變變化仍將會對對以余額寶為為代表的寶寶寶類理財(cái)形成成沖擊，這一一政策更加堅(jiān)堅(jiān)定了我們對對未來寶寶類類理財(cái)收益收收益率將持續(xù)續(xù)下滑的預(yù)期，將加加速寶寶類理理財(cái)規(guī)模和收收益的雙降。。不過，“寶寶類”產(chǎn)品的的作用其實(shí)并并不只是收益益。對投資者者來說，能享享受到各種額額外的便捷服服務(wù)才是關(guān)鍵鍵。比如余額額寶產(chǎn)品，在在兼顧投資的同時，，很方便地進(jìn)進(jìn)行購物消費(fèi)費(fèi)，相信仍有有一定的市場場。第三方支支付服務(wù)進(jìn)入入2.0時代關(guān)注指數(shù)數(shù)：☆☆☆☆☆顛覆指數(shù)：：☆☆☆☆☆☆2014年，國內(nèi)第三三方支付市場場硝煙彌漫，年初時的的微信搶紅包包成為這場戰(zhàn)戰(zhàn)役的導(dǎo)火索索。有統(tǒng)計(jì)數(shù)數(shù)據(jù)顯示，2013年春節(jié)，支付付寶紅包數(shù)量量164萬余筆，財(cái)付付通紅包數(shù)量量為20萬個。微信紅紅包的推出還還大大刺激了了騰訊的股價(jià)，，使得騰訊市市值在一天之之內(nèi)飆漲了約約640億港元。種種種跡象表明，，在第三方支支付領(lǐng)域，行行業(yè)巨頭忙著著跑馬圈地，，行業(yè)新貴不不斷攪局，2015年更是充滿挑挑戰(zhàn)的一年。事實(shí)上，第第三方支付對對于消費(fèi)者而而言最直觀的的感受就是便便捷，加上行行業(yè)之間的競競爭，更多實(shí)實(shí)質(zhì)性的優(yōu)惠惠不斷吸引消消費(fèi)者入局。。例如，滴滴滴與快的之間間的“打車””對抗戰(zhàn)則從從年初延續(xù)到了年末末。隨著滴滴滴打車獲得7億美元融資，，移動支付市市場又將充足足彈藥展開價(jià)價(jià)格戰(zhàn)，這場場搶奪用戶大大戰(zhàn)在2015年還將持續(xù)下下去。目前，，國內(nèi)第三方方支付產(chǎn)品主主要分為兩大類，一類是是以支付寶、、財(cái)付通為首首的互聯(lián)網(wǎng)型型支付企業(yè)，，另一類是以以銀聯(lián)電子支支付、快錢、、匯付天下為為首的金融型型支付企業(yè)。。第三方支付付目前還處于于同業(yè)低水平平無序競爭局局面，導(dǎo)致價(jià)格成為為其唯一的競競爭籌碼，不不少第三方支支付公司以完完全免費(fèi)低廉廉的價(jià)格來搶搶占市場份額額。雖然仍伴伴隨著很多挑挑戰(zhàn)，但不少少第三方支付付的大佬紛紛紛表示，第三三方支付的2.0時代已經(jīng)來臨臨。快錢董事事長關(guān)國光認(rèn)認(rèn)為，在支付付基礎(chǔ)上提供供增值業(yè)務(wù)的的2.0時代，企業(yè)需需找到差異化化的競爭思路路，通過疊加加增值服務(wù)創(chuàng)創(chuàng)造價(jià)值，各各類增值服務(wù)務(wù)的豐富程度度將成為各家支付公司司的核心競爭爭力，進(jìn)一步步從互聯(lián)網(wǎng)金金融大潮中脫脫穎而出。移移動互聯(lián)網(wǎng)、、O2O的發(fā)展，使得得用戶行為在在發(fā)生潛移默默化的改變，，也造就了互互聯(lián)網(wǎng)金融的的更多應(yīng)用場場景。在移動時代，互互聯(lián)網(wǎng)金融和和O2O的結(jié)合，將更更有利于推動動實(shí)體經(jīng)濟(jì)的的發(fā)展。此外外，在全球經(jīng)經(jīng)濟(jì)國際化的的大形勢下，，全球網(wǎng)上購購物發(fā)展迅猛猛，且跨境支支付利潤相比比境內(nèi)業(yè)務(wù)更更為可觀。隨著監(jiān)管的的開放，第三三方支付企業(yè)業(yè)在深耕國內(nèi)內(nèi)市場的同時時拓寬國際市市場是大勢所所趨，今后第第三方支付企企業(yè)必將為和和進(jìn)出口貿(mào)易易的合作搶占占先機(jī)。P2P網(wǎng)貸行業(yè)洗牌牌在即2014年已經(jīng)過去，，P2P網(wǎng)貸平臺翹首首以盼的監(jiān)管管細(xì)則尚未出出臺，但是地地方監(jiān)管越來來越嚴(yán)。在2014年的最后一天天，溫州市蒼蒼南縣金融辦辦依據(jù)《溫州市民間融融資管理?xiàng)l例例》，對一家融資信息服服務(wù)企業(yè)作出出罰款1萬元的行政處處罰。這也成成為全國首例例“民間融資資備案”罰單單。同時，根根據(jù)湖北省政政府辦公廳近近期下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范發(fā)展展民間融資機(jī)機(jī)構(gòu)的意見》，區(qū)域內(nèi)網(wǎng)貸平臺臺在設(shè)立前，，應(yīng)先期進(jìn)行行名稱預(yù)先核核準(zhǔn)，并將籌籌建方案、章章程或協(xié)議、、主要管理制制度、高管團(tuán)團(tuán)隊(duì)等報(bào)所在在地縣級政府府金融管理部部門。經(jīng)縣級級政府金融管管理部門會同同工商、民政、公安安、人民銀行行銀監(jiān)機(jī)構(gòu)等等進(jìn)行可行性性評估后，才才能在工商或或民政部門辦辦理機(jī)構(gòu)登記記。此前，全全國各地地方方政府紛紛出出臺政策，包包括北京、上上海、深圳、、天津、南京京、貴陽、廣州等地地均已有方案案。雖然監(jiān)管管趨嚴(yán)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)依然然發(fā)展迅猛。。據(jù)不完全統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，2014年年底網(wǎng)貸運(yùn)運(yùn)營平臺已達(dá)達(dá)1575家，相對2013年的爆發(fā)式增增長，2014年由于問題平平臺不斷涌現(xiàn)現(xiàn)（12月單月問題平平臺數(shù)量達(dá)92家），正常運(yùn)運(yùn)營的網(wǎng)貸平平臺增長速度度有所減緩，，月均復(fù)合增增長率為5.43%，絕對增量已已經(jīng)超過2013年。這些運(yùn)營平臺主要要分布在經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)達(dá)或者民民間借貸活躍躍的地區(qū)。業(yè)業(yè)內(nèi)分析人士士普遍認(rèn)為，，年底行業(yè)有有一個周期性性的低谷，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)會集中爆爆發(fā)，會加劇劇2015年行業(yè)分化。。同時，值得得注意的是2014年新上線平臺臺中，60%多的新平臺注注冊資金介于于1000萬-5000萬之間，而注注冊資金在1億以上的平臺臺多達(dá)48家。無疑這些些“高起點(diǎn)””增加了平臺臺之間競爭，提高了行行業(yè)門檻。加加上監(jiān)管越發(fā)發(fā)嚴(yán)格，進(jìn)一一步加劇行業(yè)業(yè)分化，2015年行業(yè)洗牌年年，來勢洶洶洶。盈燦咨詢詢常務(wù)副總經(jīng)經(jīng)理馬駿認(rèn)為為，具體監(jiān)管管細(xì)則呼之欲欲出的情況下下，屆時將引發(fā)P2P格局洗牌，隨隨著政策的變變化，優(yōu)質(zhì)P2P將繼續(xù)高歌猛猛進(jìn)，而違規(guī)規(guī)操作以及經(jīng)經(jīng)營不善的P2P網(wǎng)貸會被淘汰汰。他進(jìn)一步步指出，未來來P2P網(wǎng)貸的趨勢主主要有五方面面：首先，是去擔(dān)保?；L(fēng)險(xiǎn)存存款準(zhǔn)備金模模式有可能成成為主流。其其次，第三方方托管取代現(xiàn)現(xiàn)在的通道模模式、大賬戶戶模式、存管管模式等。監(jiān)監(jiān)管政策明確確后，銀行將將加入到托管管業(yè)務(wù)競爭中中。同時，要求借款款標(biāo)的透明度度提高，平臺臺信息披露要要求加大，或或需要定期向向監(jiān)管方提交交成交量、利利率、逾期率率、壞賬率等等運(yùn)營數(shù)據(jù)。。再者，要規(guī)規(guī)范化發(fā)展。。主要包括平平臺網(wǎng)站備案案；明確行業(yè)準(zhǔn)入門門檻如規(guī)定最最低注冊資本本金要求；實(shí)實(shí)行實(shí)名制；