保險經(jīng)營與管理第二章

第二章保險市場管理保險市場的構(gòu)成要素和組織形式保險市場的供需分析保險市場的調(diào)查、預(yù)測和決策

第一節(jié)保險市場的構(gòu)成要素和組織形式

一、保險市場的構(gòu)成要素1

保險市場的主體2

保險市場的客體保險商品的供給方各類形式的保險組織市場價值最高的前三大保險公司(或集團)的市場集中度為34.3%，前五大保險公司的市場集中度為46.4%，前十大保險公司的市場集中度為64.6%，表明行業(yè)整體競爭度不足。在財險方面，2014年市場價值排名前三、前五、前十大財險公司的市場價值占比分別為53.7%、62.3%和76.5%。財險行業(yè)的保險公司的市場價值集中度如此之高，也間接反映了這一行業(yè)以壟斷競爭為主。在人身險方面，經(jīng)測算發(fā)現(xiàn)，前三、前五、前十大壽險公司的市場價值占整個壽險行業(yè)市場價值的比例分別為50.4%、62.4%、77.9%?？傮w來看，市場集中度維持在50%以上，說明壽險市場的整體競爭程度跟財險行業(yè)極為相似，壟斷競爭特征明顯。保險商品的需求方保險市場所有的現(xiàn)實和潛在的購買者－－投保人投保人需滿足的條件：具有完全民事行為能力；具有繳費的能力。保險中介方保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人中國《民法通則》第11條規(guī)定:"18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人?！笆酥軞q以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進行與他的年齡、智力相適應(yīng)的民事活動;其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。不滿十周歲的未成年人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。

保險市場的客體即保險供求雙方交易的商品特點：無形的商品；非渴求的商品；隱性消費

二、保險市場的組織形式

保險市場的組織形式是指在一國或一地區(qū)的保險市場上，保險人在經(jīng)營保險業(yè)務(wù)時所采取的組織形式。保險法94條如何規(guī)定？我國公司法規(guī)定的公司組織形式有三種：有限責(zé)任公司(包括一人有限公司和國有獨資公司)、發(fā)起設(shè)立的股份有限公司、募集設(shè)立的股份有限公司。后兩種都叫股份有限公司，但有本質(zhì)上的區(qū)別。股份有限公司司的設(shè)立，由由發(fā)起設(shè)立和和募集設(shè)立兩兩種方式。兩兩者的主要區(qū)區(qū)別是：1、發(fā)起設(shè)立是是指由發(fā)起人人認購公司應(yīng)應(yīng)發(fā)行的全部部股份而設(shè)立立公司；募集集設(shè)立是指發(fā)發(fā)起人認購應(yīng)應(yīng)發(fā)行股份的的一部分，其其余部分向社社會公開募集集而設(shè)立公司司。2、以發(fā)起方式式設(shè)立的，發(fā)發(fā)起人應(yīng)在認認足公司章程程規(guī)定發(fā)行的的股份后，繳繳納全部股款款或者依法辦辦理其抵作股股款的財產(chǎn)權(quán)權(quán)的轉(zhuǎn)移手續(xù)續(xù)；以募集方方式設(shè)立股份份有限公司的的，發(fā)起人認認購的股份不不得少于公司司股份總數(shù)的的35%,其余股份經(jīng)國國務(wù)院證券管管理部門批準(zhǔn)準(zhǔn)后向社會公公開募集。3、采取發(fā)起方方式設(shè)立的，，發(fā)起人交付付全部出資后后，應(yīng)當(dāng)選舉舉董事會和監(jiān)監(jiān)事會，由董董事會向公司司登記機關(guān)申申請設(shè)立登記記；采取募集集方式設(shè)立的的，發(fā)行股份份的股款繳足足后，發(fā)起人人應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)召開有認認股人組成的的公司創(chuàng)立大大會，選舉出出董事會成員員，董事會應(yīng)應(yīng)于創(chuàng)立大會會結(jié)束后30日內(nèi)，向公司司登記機關(guān)申申請設(shè)立登記記。組織形式形式國營保險組織織專業(yè)自保組織織保險股份有限公司相互保險公司司個人保險組織保險合作社國營保險組織織世界上最早的的公營保險組組織是1676年在德國漢堡堡市成立的市市營公眾火災(zāi)災(zāi)合作社，專專營火災(zāi)保險險。商業(yè)競爭型國營保險組織織的類型完全壟斷型政策型保險股份有限限公司1、股東數(shù)量必必須達到法定定人數(shù)2、股份有限公公司所需要的的大量資本通通過發(fā)行股票票籌集3、股份有限公公司所有權(quán)和和經(jīng)營權(quán)相分分離4、股份有限公公司采取確定定的保險費制制相互保險公司司相互保險公司司的投保人具具有雙重身份份投保人繳納保保險費后成為為社員，根據(jù)據(jù)繳納保費多多少享受公司司的利潤相互保險公司司的權(quán)利機關(guān)關(guān)是社員大會會保險費負擔(dān)較較輕保險合作社加入保險社，，社員須繳納納一定金額的的股本，即成成為保險合作作社的股東保險合作社的的資金來源于于社員的股金金和向社員或或非社員借入入的基金。保險關(guān)系的建建立以社員關(guān)關(guān)系為前提；；但社員關(guān)系系不受保險關(guān)關(guān)系的影響。。專業(yè)自保組織織稅收優(yōu)惠公司盈利的一一部分容易參加再保保險減少公司的費費用優(yōu)點截至2005年底,全球范圍內(nèi)內(nèi)專業(yè)自保保公司的數(shù)數(shù)量已超過過5000家，總保費費收入接近近260億美元，總總投資已逾逾1400億美元。國國際上越來來越多的企企業(yè)擁有了了自己的專專業(yè)自保公公司，據(jù)統(tǒng)統(tǒng)計，目前前在世界財財富500強企業(yè)中有有超過70%的企業(yè)設(shè)立立了專業(yè)自自保公司。。專業(yè)自保公公司還能再再構(gòu)建專業(yè)業(yè)自保公司司。在美國國，10家擁有專業(yè)業(yè)自保公司司的企業(yè)組組建了一家家名為"企業(yè)保險和和再保險公公司"的實體?，F(xiàn)現(xiàn)在，它的的股東有14家，專門為為其成員集集中的風(fēng)險險投保，收收取的保險險費在5000萬美元以上上。2002年年中國海洋洋石油總公公司經(jīng)保監(jiān)監(jiān)會批準(zhǔn)在在香港注冊冊了財險專專業(yè)自保公公司,這是是我國第一一家真正意意義上的專專業(yè)自保公公司,它的的成立拉開開了我國專專業(yè)自保公公司發(fā)展的的序幕。2013年年中石化自自保公司落落地香港中中石油自自保公司注注冊新疆個人保險組組織英國的“勞勞合社”是是典型的個個人保險組組織。勞合合社是從勞勞埃德咖啡啡館演變而而來的。勞勞合社成立立于1688年，1871年勞合社正正式成為一一個社團組組織，其業(yè)業(yè)務(wù)也由海海上保險擴擴展到一切切保險業(yè)務(wù)務(wù)。勞合社三、保險公公司的組織織機構(gòu)（一）國有有保險公司司的組織機機構(gòu)1、董事會2、監(jiān)事會3、高級經(jīng)理理人員（二）保險險股份有限限公司的組組織機構(gòu)1、股東大會會2、董事會3、監(jiān)事事會4、高級級經(jīng)理理人員員四、保保險公公司的的主要要職能能部門門1、市場場營銷銷部2、精算算部3、承保保部4、服務(wù)務(wù)部5、理賠賠部6、投資資部7、財務(wù)務(wù)部8、法律律部9、人力力資源源部10、信息息部第二節(jié)節(jié)保險市市場的的供需需分析析一、什什么是是保險險供給給西方經(jīng)經(jīng)濟學(xué)學(xué)的供供給概概念是是什么么？保險供供給保險供供給是是指在在一定定的費費率水水平上上，保保險公公司愿愿意而而且能能夠提提供的的保險險商品品的數(shù)數(shù)量影響因因素二、影影響保保險供供給的的因素素償付能能力保險費費率

保險商品的成本保險技術(shù)相關(guān)商商品的的價格格保險市市場的的競爭爭程度度市場的的規(guī)范范程度度政府監(jiān)管市場預(yù)期2012年4月8日，保保監(jiān)會會發(fā)布布《關(guān)于印印發(fā)〈中國第第二代代償付付能力力監(jiān)管管制度度體系系建設(shè)設(shè)規(guī)劃劃〉的通知知》(以下簡簡稱《規(guī)劃》)?！兑?guī)劃》提出，，將用用三至至五年年時間間建成成償付付能力力監(jiān)管管第二二代制制度體體系。。在《規(guī)劃》發(fā)布的的同時時，中中國保保險企企業(yè)正正面臨臨著償償付能能力受受損嚴(yán)嚴(yán)重的的現(xiàn)實實難題題。受受資本本市場場動蕩蕩與業(yè)業(yè)務(wù)迅迅速擴擴張的的影響響，2011年保險公司的的償付能力下下降很快：如如中國人壽償償付能力充足足率由去年年年初的212%下降至年末的的170.1%；中國平安去去年償付能力力充足率為166.7%，較2010年的197.9%下降31.2個百分點；太太保償付能力力由2010年末的357%降低到去年末末的284.2%；新華保險因因IPO上市，償付能能力充足率由由年初35%上升至年末155.9%。2013年末末，保監(jiān)會還還對128家家保險公司進進行了分類評評價，按照照公司風(fēng)險狀狀況由低到高高依次評定為為A、B、C、D四類。。其中，A類公公司有36家家，B類公司司有87家，，A、B類公公司數(shù)量合計計占比為96%，C類公公司有1家，，D類公司有有4家，均為為中小型壽險險公司。保監(jiān)會表示，，已對C、D類公司采取取了針對性的的監(jiān)管措施。。對償付能力力不達標(biāo)公司司和C、D類類公司，采取取停止新業(yè)務(wù)務(wù)、停止增設(shè)設(shè)分支機構(gòu)、、責(zé)令增資、、禁止購置大大型固定資產(chǎn)產(chǎn)、停止向股股東分紅等監(jiān)監(jiān)管措施。截至2015年8月末，，保險業(yè)總資資產(chǎn)11.3萬億元，較較年初增長11%；全行行業(yè)凈資產(chǎn)1.44萬億億元，較年初初增長8.6%。17家家保保險險機機構(gòu)構(gòu)償償付付能能力力低低于于150%退退保保、、利利率率、、權(quán)權(quán)益益價價格格成成壽壽險險三三大大風(fēng)風(fēng)險險。。償二二代代下下，，有有4家家產(chǎn)產(chǎn)險險、、7家家壽壽險險、、1家家再再保保償償付付能能力力低低于于100%；；有有5家家公公司司在在100％％-150％％之之間間。。中國國平平安安保保險險推推出出了了““黃黃金金腿腿部部保保險險””，，為為運運動動員員身身體體““局局部部””提提供供保保險險保保障障。。人體局部保險險”在發(fā)達國國家已較為成成熟，諸多明明星、運動員員為自己的臉臉、眼、手、、腿等投保險險，足球明星星C羅、貝克漢姆姆等均為雙腿腿購買巨額保保險。鋼琴王子郎朗朗靠手吃飯，，雙手由中國國平安承保500萬元莫文蔚2003年為某洗發(fā)產(chǎn)產(chǎn)品代言，廠廠商為說服她她將頭發(fā)染成成紅色，從世世界各地搜羅羅了十多款頭頭發(fā)染料，逐逐個先請模特特兒做試驗，，并且為莫文文蔚的頭發(fā)買買下千萬保險險。如果在染染發(fā)過程中，，因為化學(xué)作作用而令莫文文蔚的頭發(fā)受受到損傷，保保險公司需按按保做出賠償償。秦海璐為這雙雙“單眼皮””眼睛投保，，（金融界保保險）盡管無無從知道眼睛睛的具體保額額，但據(jù)秦海海璐本人透露露，她為自己己全身上下投投入的保額，，高達2600多萬元。。理查德-克萊德曼雙手手有一千萬法法郎保險金·貝辛格上千千萬美元保牙牙齒三、什么是保保險需求西方經(jīng)濟學(xué)中中需求是什么么？保險需求的概概念保險需求是指指在一定的保保險費率水平上，保險消消費者從保險險市場上愿意并有能力購購買的保險商商品的數(shù)量四、影響保險險需求的因素素風(fēng)險因素強制保險政策策消費者的貨幣收入文化傳統(tǒng)品茶聊天經(jīng)濟發(fā)展水平的高低保險費率相關(guān)商品的價格利息率社會制度2012年10月，陽光人壽壽推出一款保保險產(chǎn)品，投投保人必須是是丈夫，受益益人必須是妻妻子，保險最最低繳費額是是每年繳費3000元。如果夫婦在投投保后婚姻破破裂，妻子一一方將至少獲獲得60%的相應(yīng)權(quán)益，，最高可達100%，被稱為“防防小三險”。。2015年6月底，管凌凌子和她的團團隊推出了校校園創(chuàng)新金融小產(chǎn)品——““掛科險”，，同學(xué)只要投投保5元，考考試若不及格格，就可以獲獲得30元的的補償，取得得高分的同學(xué)學(xué)，也可以拿拿到20元的的鼓勵費用。。2天里，““掛科險”賣賣出100份份。買掛科險險的同學(xué)最后后只有3個人人掛科，只虧虧本10元。。團隊還將根據(jù)據(jù)今年的數(shù)據(jù)據(jù)，對產(chǎn)品做做更多優(yōu)化，，比如根據(jù)各各個考試科目目設(shè)置不同的的保費。目前前，團隊在創(chuàng)創(chuàng)業(yè)學(xué)院老師師幫助下，已已經(jīng)向?qū)W校教教務(wù)處提交了了一份“數(shù)據(jù)據(jù)需求申請””，希望得到到學(xué)校各個學(xué)學(xué)院的成績分分布，以及不不同課程的歷歷史成績分布布。今后有有意推推“丟丟自行行車險險”五、保保險市市場的的供求求均衡衡保險市市場的的供求求均衡衡，與與任何何商品品市場場的供供求均均衡是是相同同的，，在一一定的的價格格（費費率水水平））上保保險需需求和和供給給變動動都會會引起起均衡衡價格格的變變動第三節(jié)節(jié)保險市市場的的調(diào)查查、預(yù)預(yù)測和和決策策一、保保險市市場的的調(diào)查查（一））保險險市場場調(diào)查查的內(nèi)內(nèi)容經(jīng)濟和和技術(shù)術(shù)環(huán)境境社會和和人口口環(huán)境境政府法法規(guī)和和政策策環(huán)境境文化環(huán)環(huán)境市場環(huán)境的調(diào)查1競爭環(huán)環(huán)境市場需需求調(diào)查2消費者者購買買保險險的行行為動動機調(diào)調(diào)查保險購購買量量的調(diào)調(diào)查保險購購買心心理調(diào)調(diào)查保險企企業(yè)在在一定定地區(qū)區(qū)、一一定時時間內(nèi)內(nèi)所能能提供供的保保險品品種及及供應(yīng)應(yīng)狀況況。包括保保險商商品的的種類類、數(shù)數(shù)量和和質(zhì)量量市場供供給調(diào)查3保險市市場營銷狀狀況調(diào)查4內(nèi)容險種調(diào)調(diào)查保險費費率調(diào)查查保險代代理調(diào)查查保險企企業(yè)促促銷手段段調(diào)查查（二））保險險市場場的調(diào)調(diào)查方方法調(diào)查方方法重點、、抽樣樣調(diào)查查法詢問法法實驗法法觀察法法（三）保保險市場場的調(diào)查查步驟四個步驟驟：1、確定調(diào)調(diào)查目標(biāo)標(biāo)2、收集資資料，進進行現(xiàn)場場實地調(diào)調(diào)查3、整理分分析資料料4、提出調(diào)調(diào)查報告告二、保險險市場的的預(yù)測（一）預(yù)預(yù)測的內(nèi)內(nèi)容四部分內(nèi)內(nèi)容1、保險商商品經(jīng)營營變化預(yù)預(yù)測2、保險商商品需求求變化預(yù)預(yù)測3、保險商商品價格格變化預(yù)預(yù)測4、保險企企業(yè)競爭爭能力預(yù)預(yù)測（二）預(yù)預(yù)測的步步驟確定預(yù)測目標(biāo)取得預(yù)測信息選擇預(yù)測方法確定未知參數(shù)分析預(yù)測結(jié)果進行保險決策建立模型預(yù)測（三）預(yù)測的的方法相關(guān)預(yù)測法在相關(guān)定性分分析的基礎(chǔ)上上，采用定量量預(yù)測的回歸歸分析法。時間序列預(yù)測法平均預(yù)測法外推法經(jīng)驗判斷法根據(jù)保險的性性質(zhì)、特征與與現(xiàn)狀，對保保險活動進行行定性分析，，做出對保險險活動發(fā)展趨趨勢的判斷。。（一）保險決決策的種類保險決策第一種第二種第三種宏觀決策微觀決策戰(zhàn)略決策戰(zhàn)術(shù)決策確定性決策非確定決策三、保險決策策（二）決策的的程序1、確定決策目目標(biāo)2、擬定決策備備選方案3、評價、選擇擇最佳方案4、修正決策方方案（三）決策的的方法1、確定性決策策確定性決策是是在不同方案案未來自然狀狀態(tài)和信息完完全已知的情情況下，從不不同方案中選選擇最優(yōu)方案案的決策。該決策按以下下過程進行：：1）列出可供備備選的方案2）列出備選方方案可能遇到到的需求的自自然狀況3）編制決策效效益表例題

自然狀況

最高需求

中等需求

最低需求

概率0.20.60.2

增加人數(shù)420萬元

370萬元260萬元

增加品種

430萬元350萬元240萬元

增加網(wǎng)點400萬元360萬元280萬元√√√2、風(fēng)險型決策策風(fēng)險型型決策策是指指決策策者根根據(jù)幾幾種不不同自自然狀狀態(tài)可可能發(fā)發(fā)生的的概率率進行行比較較所得得出的的決策策。決策樹樹:收益或或損失失值決策點方案枝枝概率枝枝機會點點概率枝枝收益或或損失失值例題有一保保險公公司提提出擴擴大經(jīng)經(jīng)營范范圍的的兩個個方案案:一個方方案是是增加加原險險種數(shù)數(shù)額，，需要要支出出45萬元;另一方方案是是擴大大再保保險業(yè)業(yè)務(wù)，，需支支出21萬元。。假定兩兩個方方案的的有效效期都都是10年，每每年收收入情情況和和自然然狀態(tài)態(tài)的概概率如如表所所示：：用決策策樹法法進行行分析析？

概率

自然狀態(tài)增加原險種投資（45萬）的收入（每年）擴大再保險業(yè)務(wù)投資（21萬）的收入（每年）0.7

經(jīng)營好11.25萬元6萬元0.3

經(jīng)營不好-3萬元4.5萬元3、非確確定型型決策策非確定定型決決策是是指對對未來來事件件是否否發(fā)生生雖然然有一一定程程度的的了解解，但但對發(fā)發(fā)生的的概率率又無無法確確定的的情況況下的的決策策。1）小中中取大大法2）大中中取大大法3）大中中取小小法4）機會會均等等法1）小中中取大大法：：先找找出每每種方方案的的最小小收益益值，，再從從其中中選出出最大大的收收益值值。可行方案自然狀態(tài)需求較高需求一般需求較低需求很低直接展業(yè)60萬元40萬元32萬元-20萬元另設(shè)機構(gòu)80萬元50萬元43萬元-30萬元委托代理30萬元24萬元18萬元-13萬元√2）大中中取大大法：：先從從每個個方案案中選選出最最大的的收益益值，，再從從中找找出最最大的的收益益值作作為實實行方方案。?？尚蟹桨缸匀粻顟B(tài)需求較高需求一般需求較低需求很低直接展業(yè)60萬元40萬元32萬元-20萬元另設(shè)機構(gòu)80萬元50萬元43萬元-30萬元委托代理30萬元24萬元18萬元-13萬元√3）大大中中取取小小法法：：先先找找出出每每個個方方案案的的最最大大后后悔悔值值，，再再選選出出其其中中的的最最小小的的后后悔悔值值。。后悔悔