小微企業(yè)續(xù)貸調(diào)研報告

小微企業(yè)續(xù)貸調(diào)研報告篇一：銀行小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務操作指弓I**銀行小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務操作指引第一章總則第一條為認真貫徹落實銀監(jiān)會《關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2014]36號）和《關于進一步落實小微企業(yè)金融服務監(jiān)管政策的通知》（銀小微企業(yè)金融服務，著力解決正常經(jīng)營的小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難問題，降低小微企業(yè)融資成本，提高融資效率，結合**銀行實際，制定本辦法。監(jiān)發(fā)［2015Q監(jiān)發(fā)［2015Q號）的要求，進一步做好第二條本辦法所稱續(xù)貸，是指**銀行（含農(nóng)商行，以下簡稱經(jīng)辦行社） 精選公文范文 在小微企業(yè)原貸款到期前（含展期后到期）與其簽訂新的借款合同，并落實好相應擔保手續(xù)后，通過新發(fā)放新貸款償還原有貸款的行為。第三條本辦法所稱小微企業(yè)包括符合《關于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號）規(guī)定的小型企業(yè)、微型企業(yè)以及個體工商戶。第四條小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務應遵循規(guī)范操作、封閉運行和名單制管理”的原則。（一） 規(guī)范操作：續(xù)貸業(yè)務須視同新增業(yè)務如實進行調(diào)查、審查和審批，不得簡化操作程序；（二） 封閉運行：續(xù)貸資金直接用于償還原貸款，不用于1其他用途；（三） 名單制管理：續(xù)貸業(yè)務應實行名單制管理，未納入名單范圍的客戶不得辦理續(xù)貸業(yè)務。第二章適用對象和條件 精選公文范文 第五條續(xù)貸業(yè)務適用的對象為專注實體經(jīng)濟、資質(zhì)良好的小微企業(yè)貸款客戶（含個體工商戶）。第六條申請辦理續(xù)貸業(yè)務的借款人，必須符合以下條件：（一） 企業(yè)經(jīng)營依法合規(guī)，所屬行業(yè)符合國家法律法規(guī)和行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策要求，無違法違規(guī)經(jīng)營行為；（二） 企業(yè)和實際控制人信用良好,在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生欠息、挪用貸款等情況，經(jīng)查詢征信系統(tǒng)無重大違約；（三） 企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務狀況，還款能力與還款意愿較強，社會信用良好；（四） 企業(yè)主業(yè)突岀，無跨行業(yè)投資房地產(chǎn)、資本市場等行為；（五） 企業(yè)負債適度，對外擔保適度;（六） 信用等級A級（含）以上,企業(yè)原流動資金貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動資金貸款條件和標準；（七）企業(yè)主行為規(guī)范，未發(fā)現(xiàn)有 精選公文范文 涉賭、涉毒等不良習性，無參與民間高利借貸（包括借入和借出）行為；（八）符合經(jīng)辦行社要求的其他條件。第七條存在以下情況之一的，不得辦理續(xù)貸業(yè)務：2（一） 現(xiàn)有存量貸款已形成逾期或存在未結清利息的；（二） 現(xiàn)有存量貸款雖未欠息，但存在連續(xù)2期或累計3期及以上欠息記錄的；（三） 原貸款用途存在違規(guī)情況的；（四） 貸款擔保已出現(xiàn)如保證人實際保證能力或抵（質(zhì)）押物實際價值發(fā)生變化等對貸款償還產(chǎn)生不利影響，又不能提供其他有效、足額擔保的；（五） 借款人逃廢債務或惡意欠息；（六） 借款人已資不抵債、瀕臨破產(chǎn)；（七） 借款人賬戶被有關部門凍結、查封、保全的；（八） 借款人存在涉訴案件未結案 精選公文范文 精選公文范文 的；（九）流動資金貸款以外的其他信貸業(yè)務；（十）經(jīng)辦行社認定其他禁止辦理續(xù)貸的情況。第八條經(jīng)辦行社應對實施續(xù)貸操作的小微企業(yè)實行名單制”管理。優(yōu)先選擇專注于實體經(jīng)濟、成長性優(yōu)異、信譽良好的小微企業(yè)進入名單庫”，對于過度擴張、投資于虛擬經(jīng)濟、不符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的企業(yè)應排除在外。入名單庫”企業(yè)采取分支機構推薦、聯(lián)社（總行）認定的遴選模式。 名單庫”實行動態(tài)管理，對不符合條件的入庫企業(yè)應及時退出。第三章操作要點第九條續(xù)貸業(yè)務僅適用于小微企業(yè)流動資金貸款。 3第十條續(xù)貸額度根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模、風險狀況合理確定，但最高不得超過原貸款額度。第十一條續(xù)貸期限根據(jù)小微企業(yè) 精選公文范文 生產(chǎn)經(jīng)營周期、特點等因素合理設定。第十二條續(xù)貸利率由經(jīng)辦行社結合自身利率定價制度，由借貸雙方協(xié)商確定。第十三條對名單庫”內(nèi)小微企業(yè)，可采取以下措施開展續(xù)貸操作：第十四條實施續(xù)貸操作的貸款，新發(fā)放貸款不超過擬歸還貸款金額，貸款用途須按如下填寫：償還***合同項下借款。第四章續(xù)貸受理、審查與審批第十五條有續(xù)貸需求的客戶須在原貸款到期前1個月提出書面續(xù)貸申請，明確借款用途為償還***（原合同編號）合同項下借款，并按經(jīng)辦行社的要求提供相關資料，資料范圍應滿足**銀行相關制度規(guī)定。第十六條經(jīng)辦行社除視同新增貸款業(yè)務如實開展貸前調(diào)查和風險評價，多渠道掌據(jù)借款人經(jīng)營狀況、對外融資和擔保情況，還應重點調(diào)查以下內(nèi)容：（一）深入調(diào)查、分析即時清收與 精選公文范文 續(xù)貸的利弊，最大限度化解風險和滿足借款人實際生產(chǎn)經(jīng)營需要；（二）詳細說明原貸款相關情況、不能按期歸還的原因、辦理續(xù)貸的理由及風險控制措施等內(nèi)容。4第十七條經(jīng)辦行社除嚴格按照新增貸款的業(yè)務流程進行審查審批，同時關注以下事項：（一） 借款人是否符合本辦法所要求符合的條件；（二） 著重分析續(xù)貸的必要性、合規(guī)性、預期風險變化情況。第五章合同簽訂及發(fā)放第十八條 對審批通過的續(xù)貸業(yè)務，在落實審批意見后，經(jīng)辦行社必須與借款人重新簽訂借款合同。同時，借款合同、借據(jù)等相關文本的貸款用途”一欄明確填寫本貸款用于償還XXX（原合同編號）合同項下借款”。第十九條續(xù)貸業(yè)務必須與擔保人重新簽訂擔保合同，有效落實擔保手續(xù), 精選公文范文 精選公文范文 同時必須做到以下幾點：（一） 擔保措施必須等同或優(yōu)于原貸款的擔保。（二） 必須通過合同載明等方式書面告知擔保人續(xù)貸之事實，擔保應予確認并書面同意提供擔保。（三） 抵、質(zhì)押合同簽訂后，應重新辦理合法抵、質(zhì)押登記手續(xù)。（四） 對于延續(xù)原抵押物的擔保，辦理續(xù)貸業(yè)務時必須米用第二順位抵押的方式（即：經(jīng)辦行社與借款人簽訂新的借款合同和抵押合同后，在第一順位抵押權未注銷的情況下，進行二次順位抵押。抵押登記手續(xù)完成后，為企業(yè)發(fā)放新的流動資金貸款用于歸還原有貸款，并注銷原抵押擔保關系，第二順位5篇二：小微企業(yè)金融服務調(diào)研小微企業(yè)金融服務調(diào)研一、小微企業(yè)金融服務需求和銀行業(yè)金融機構現(xiàn)有機制、產(chǎn)品和服務匹配情況（一）小微企業(yè)多樣化融資需求與 精選公文范文 銀行信貸產(chǎn)品單一1、 為堅決貫徹落實國務院關于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的金融政策，今年我行突岀信貸重點，繼續(xù)加大對小企業(yè)信貸投放力度，進一步規(guī)范小企業(yè)信貸服務，完善小企業(yè)授信六項機制”與四單管理”和風險管控助工作，助推了小微企業(yè)發(fā)展。截至20**年*月末，我行支持小微企業(yè)**家，累計投放小微企業(yè)貸款*萬元，小微企業(yè)貸款余額*萬元，占我行貸款總額*，貸款涉及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)等行業(yè)類別。2、 針對小企業(yè)資金需求快、頻、急”的特點，我堅持三早、三優(yōu)先”服務要求，規(guī)范業(yè)務操作時限，不斷提高辦貸效率，努力強化金融服務水平：一是堅持早立項，做到儲備客戶營銷優(yōu)先。建立小企業(yè)項目營銷儲備庫，每年年初及時對擬重點支持的項目、品種、行業(yè)等進行統(tǒng)計入庫，動態(tài)管理。對符合信貸條件的，迅速組織營銷；對 精選公文范文 暫不具備營銷條件的，入庫精心培育。二是堅持早調(diào)查，做到續(xù)貸客戶營銷優(yōu)先。我行按照上級行流動資金續(xù)貸項目無縫銜接的工作要求，下發(fā)給各支行商業(yè)性續(xù)貸客戶受理上報時間表，要求支行盡早與續(xù)貸客戶進行溝通，確保*年信貸資金供應做到 無縫銜接”三是堅持貸款早審批早見效”為了加快貸款審批速度，我行優(yōu)先安排小微企業(yè)貸款項目優(yōu)先上貸審會，建立起小微企業(yè)客戶貸款的綠色通道”3、我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市級重點年被****市工商局評定為守合同、重信用”企業(yè)；2005年被***市政府評為食品安全行動計劃先進企業(yè)，公司注冊的****商標，在國內(nèi)外市場有較高的品牌優(yōu)勢。我行向***公司發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)林業(yè)短期貸款***萬元，及時滿足了企龍頭企業(yè)，該企業(yè)2004-2008龍頭企業(yè)，該企業(yè)2004-2008年連續(xù)五業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營所需資金。通過我行的貸 精選公文范文 精選公文范文 款支持，公司20**年銷售收入達到***萬元，同比增加***萬元；凈利潤達到**萬元，同比增加**萬元；20**年**月實現(xiàn)銷售收入***萬元，實現(xiàn)凈利潤***萬丿元。該公司通過集中適時采購，一方面解決了栗農(nóng)季節(jié)性賣栗難的問題。另一方面公司通過我行貸款支持保證了正常的生產(chǎn)經(jīng)營，不僅實現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化增值，帶動了當?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展，還可在一定程度上解決了當?shù)剞r(nóng)民就業(yè)問題，從而實現(xiàn)了農(nóng)民增收。（二）小微企業(yè)融資成本高企和銀行利息和收費較高1、小微企業(yè)擔保能力普遍較差。多數(shù)企業(yè)可供抵押的土地、房產(chǎn)、機器設備等不動產(chǎn)普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高，評估值偏高等情況，特別是以糧油購銷為主的企業(yè)，受其所處行業(yè)特點影響，自有資產(chǎn)較少，擔保能力較弱。而目前由專業(yè)擔保公司提供擔保的擔保費用過高，使企業(yè)融資成本 精選公文范文 上升，企業(yè)負擔過重。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經(jīng)營效益和風險合規(guī)問題。因此建議地方政府鼓勵擔保公司為小微企業(yè)提供貸款擔保，降低擔保費率。對執(zhí)行政策較好的專業(yè)擔保機構給予一定財政補貼，鼓勵擔保機構提高小型微型企業(yè)擔保業(yè)務規(guī)模。2、我行全部貸款均執(zhí)行人行的基準利率，并嚴格按照銀監(jiān)局的收費標準收費，不存在亂收費的現(xiàn)象。因此我行不存在銀行利息和收費較高的問題。（三）小微企業(yè)對金融服務需求加大與由于小微企業(yè)自身和經(jīng)濟形式原因帶來的小微授信風險加大1、 截止**月底我行全部貸款余額為***萬元，無不良貸款。2、 缺乏健全的財務制度和充足的抵押物，一直是銀行和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)之間一道鴻溝”因此必須要建立健全一整套農(nóng)業(yè)小微企業(yè)誠信風險監(jiān)測制度，才能有效稀釋信貸風險。對此我行提岀了以下兩點建議： 精選公文范文 一是建立逐項目誠信”配合分析排查制度。從銀企配合關系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項抽查制度，明確檢查的時限、內(nèi)容和重點；將小微企業(yè)法定代表人和主要投資人的私人房產(chǎn)作為貸款抵押品，加重小微企業(yè)經(jīng)營者的管理責任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業(yè)客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對達不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下年度核減對該小微企業(yè)客戶的信用等級或貸款額度，以達到消除貸款風險隱患、鞏固信貸管理經(jīng)營成果的目的。二是建立農(nóng)業(yè)小微企業(yè)誠信”違約退出機制。對存在未經(jīng)我行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物、對外欺詐行為、從事遠期高風險交易、通過各種方式逃廢債務、挪用貸款用于違規(guī)違法行為、沒有履行貸款業(yè)務辦理時的承諾等情況之一的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)，將其列入不良記錄名單，米取各種有效手段提前收回貸款， 精選公文范文 并終止與其的信貸關系。（四）銀行自身落實六項機制”與四單”原則情況1、建立了小企業(yè)貸款有關機制。一是建立了小微企業(yè)貸款利率的風險定價機制。按照總分行貸款利率管理有關規(guī)定，我行對小微企業(yè)商業(yè)性貸款利率實行浮動定價，根據(jù)小微企業(yè)的信用等級、資產(chǎn)規(guī)模、擔保方式等情況，在中國人民銀行政策范圍內(nèi)提出上下浮動幅度意見，上報省分行審批。對國家和地方化肥儲備貸款、煙葉儲備貸款、信用等級在A級（含A級）以上的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和收購加工一體的棉紡企業(yè)的商業(yè)性貸款可執(zhí)行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以內(nèi)。對糧油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、棉花企業(yè)技術設備改造貸款、棉花深加工貸款可執(zhí)行利率上浮政策，上浮幅度在30%以內(nèi)。二是建立了高效的小微企業(yè)貸款審批機制。省分行授權我行審批中央糧油 精選公文范文 儲備貸款、國家儲備棉貸款、地方糧棉油儲備貸款、糧油調(diào)控貸款、糧食最低收購價貸款、國家儲備糖貸款、國家儲備肉全額補貼貸款、地方儲備肉全額補貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購貸款等準政策性貸款，提供足值擔保的AA-級以上客戶1000萬元的商業(yè)性短期流動資金貸款，提供足值擔保的AA-級以上客戶500萬元以下農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動資金貸款。三是建立了小微企業(yè)信用評估體系。我行根據(jù)上級行安排部署，對全市與農(nóng)發(fā)行建立貸款關系的企業(yè)及時組織開展信用等級評定工作。對新營銷的客戶，我行堅持先評級、后準入”的原則，及時進行信用等級評定。2、積極探索管理模式，打造二級分行經(jīng)營管理基礎平臺”取得初步成效。一是研究制定了《信貸專業(yè)人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時組建了客戶服務、信貸審查和 精選公文范文 15風險監(jiān)測三個中心。明確了中心人員和崗位設臵。通過考試，選拔聘任了23名縣級支行信貸人員為非駐中心人員。二是分別制定了三個中心的《業(yè)務運行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設計、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了平臺”正常運轉(zhuǎn)三是為了滿足松散型模式下三個中心的人員需要，針對縣級支行不愿被抽調(diào)人員的情況，我行探索實行縣級支行人員被中心抽調(diào)1天，按全轄日人均利潤的兩倍增加被抽調(diào)行的影子利潤，抽調(diào)人員由市分行負擔相關費用的做法，解決了過去抽人難”問題，調(diào)動了各行部派員”積極性，實現(xiàn)了松散型中心向緊密型工作機制的轉(zhuǎn)變。四是搭建信息互動平臺。為了更加迅速準確地把握貸款項目信息，掌握中心人員工作情況，及時指導中心人員了解全市經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和我行政策制度，形成快速統(tǒng)一協(xié)調(diào)的工作機制。我行篇三：小微企業(yè)流動資金貸款續(xù)貸 精選公文范文 業(yè)務指導意見關于開展小微企業(yè)流動資金貸款續(xù)貸業(yè)務的指導意見為進一步提咼小微企業(yè)金融服務水平，降低小微企業(yè)融資成本，確保小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的持續(xù)、穩(wěn)定，我行擬開辦小微企業(yè)流動資金貸款續(xù)貸業(yè)務，特制定本指導意見。一、貸款對象及條件（一） 我行存量的小微企業(yè)流動資金貸款業(yè)務到期后，企業(yè)仍有融資需求,又存在資金困難無法按期償還貸款的，經(jīng)其主動申請，可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審，符合條件的，經(jīng)審核合格后可以辦理續(xù)貸。（二） 符合下列條件的小微企業(yè)，可以辦理流動資金貸款續(xù)貸業(yè)務：1、 依法合規(guī)經(jīng)營；2、 生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務狀況；3、 信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息 精選公文范文 等不良行為；4、 原流動資金貸款為正常類，且新發(fā)放的貸款條件和標準須滿足我行相關貸款規(guī)定；5、 我行要求的其他條件。（三） 貸款額度。新貸款額度不得超過原貸款到期余額。（四） 貸款期限。新貸款應當根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點、規(guī)模、回款周期等合理確定貸款期限。（五） 貸款利率。新貸款利率系數(shù)不得低于原貸款利率系數(shù)。（六） 貸款擔保。新貸款擔保方式應優(yōu)于存量貸款的擔保水平，不得出現(xiàn)存量貸款擔保落空的情況。1、 原貸款業(yè)務為第三方法人提供保證擔保，續(xù)貸業(yè)務延續(xù)原擔保方式的，經(jīng)辦行須重新調(diào)查核實保證人的保證能力，確保保證擔保的有效性。2、 原貸款業(yè)務為我行準入的擔保公司提供保證擔保，續(xù)貸業(yè)務延續(xù)原擔保 精選公文范文 方式的，擔保公司對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額不得違反《沈陽康平撫銀村鎮(zhèn)銀行擔保機構管理辦法（暫行）》的相關規(guī)定；由保證人出具承諾性文件，續(xù)貸業(yè)務在落實反擔保手續(xù)過程中可能發(fā)生的一切風險由保證人承擔。3、原貸款業(yè)務為抵押擔保的，如續(xù)貸業(yè)務延續(xù)原抵押物提供抵押擔保的，須同時滿足以下條件方可辦理續(xù)貸業(yè)務：（1） 原貸款抵押率不超過50%;（2） 原貸款抵押物僅為我行提供抵押擔保，未設置我行抵押權利之外的其他權利，抵押物權屬無瑕疵，無有權機關查封；（3） 辦理續(xù)貸業(yè)務前，須充分咨詢當?shù)氐盅旱怯浌芾聿块T，確保抵押物可以辦理順位抵押登記，且同時保證我行為第一順位抵押權人及第二順位抵押權人，待續(xù)貸業(yè)務取得他項權證后方可解除原貸款抵押 精選公文范文 登記