保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)知識(shí)

Chapter7InsuranceOperations第七章保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)[教學(xué)目的和要求]通過(guò)對(duì)本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生熟悉保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征與原則，掌握保險(xiǎn)展業(yè)、承保、防災(zāi)防損與理賠等實(shí)務(wù)內(nèi)容，清楚保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。[教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)]保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征和原則、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)內(nèi)容、保險(xiǎn)理賠計(jì)算，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。[教學(xué)方法和手段]課堂講授、材料分析。Chapter7InsuranceOperations第七章保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)第一節(jié)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特征與原則第二節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)第三節(jié)保險(xiǎn)承保第四節(jié)保險(xiǎn)防災(zāi)與理賠第五節(jié)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用本章參考文獻(xiàn)Chapter7InsuranceOperations保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)SalesPractices保險(xiǎn)承保Underwriting保險(xiǎn)理賠Claim保險(xiǎn)防災(zāi)PreventLoss保險(xiǎn)投資InsuranceInvestmentsChapter7InsuranceOperations第一節(jié)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特征與原則一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則Chapter7InsuranceOperations一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有負(fù)債性。成本和利潤(rùn)的計(jì)算具有特殊性。投資在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中占有重要地位。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有分散性和廣泛性。只經(jīng)營(yíng)可保風(fēng)險(xiǎn)；以大數(shù)法則為基礎(chǔ)；提供無(wú)形的保障；集合眾多風(fēng)險(xiǎn)單位；組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本不確定；先定價(jià)，后知道準(zhǔn)確成本；要提取業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金。Chapter7InsuranceOperations二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則（一）經(jīng)濟(jì)核算原則（二）風(fēng)險(xiǎn)大量原則（三）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則（四）風(fēng)險(xiǎn)分散原則Chapter7InsuranceOperations（一）經(jīng)濟(jì)核算原則促使保險(xiǎn)公司加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，提高經(jīng)濟(jì)效益；增強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力(solvency)；促使保險(xiǎn)公司壓縮各項(xiàng)費(fèi)用支出；幫助保險(xiǎn)公司節(jié)約成本，提高利潤(rùn)水平；通過(guò)財(cái)務(wù)管理來(lái)實(shí)施；包括資本金管理和負(fù)債管理。Chapter7InsuranceOperations（二）風(fēng)險(xiǎn)大量原則舉例說(shuō)明：假設(shè)有三家保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車，分別為1、2、4萬(wàn)輛，損失數(shù)量均為1萬(wàn)輛，則損失率分別為100%、50%和25%。結(jié)論：承保數(shù)量越多，越符合大數(shù)法則的要求，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)越穩(wěn)定。Chapter7InsuranceOperations（三）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的選擇。只承?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)投保方的選擇。投保方是否具有保險(xiǎn)利益，是否有較高的道德水準(zhǔn)及是否符合投保條件如身體健康狀況等。在不同階段都可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇。包括事前選擇、事中選擇、事后選擇等。Chapter7InsuranceOperations（四）風(fēng)險(xiǎn)分散原則宏觀層面使風(fēng)險(xiǎn)在地理范圍上分散使風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上分散通過(guò)多種經(jīng)營(yíng)來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散微觀層面承保后分散承保前分散Chapter7InsuranceOperations第二節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)展業(yè)業(yè)（SalesPractices）一、保保險(xiǎn)展展業(yè)的的必要要性二、保保險(xiǎn)展展業(yè)的的方式式Chapter7InsuranceOperations一、保保險(xiǎn)展展業(yè)的的必要要性保險(xiǎn)展展業(yè)是是保險(xiǎn)險(xiǎn)服務(wù)務(wù)特殊殊性的的要求求；保險(xiǎn)展展業(yè)是是由經(jīng)經(jīng)營(yíng)保保險(xiǎn)的的數(shù)理理基礎(chǔ)礎(chǔ)所決決定的的；保險(xiǎn)展展業(yè)是是保險(xiǎn)險(xiǎn)企業(yè)業(yè)穩(wěn)定定經(jīng)營(yíng)營(yíng)的要要求；；保險(xiǎn)展展業(yè)是是與同同業(yè)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)的的需要要。Chapter7InsuranceOperations保險(xiǎn)展展業(yè)流流程客戶拜訪客戶服務(wù)客戶定位銷售面談拒絕處理促成保單送遞Chapter7InsuranceOperations保險(xiǎn)公司司為投保保人提供供的投保保服務(wù)幫助投保保人分析析自己所所面臨的的風(fēng)險(xiǎn)；；幫助投保保人確定定自己的的保險(xiǎn)需需求；幫助投保保人估算算可用來(lái)來(lái)投保的的資金；；幫助投保保人制定定合理的的保險(xiǎn)計(jì)計(jì)劃。圖示1：保險(xiǎn)公公司提供供的投保保服務(wù)圖示2：保險(xiǎn)展展業(yè)溝通通模型Chapter7InsuranceOperations圖示1：保險(xiǎn)公公司提供供的投保保服務(wù)哪些風(fēng)險(xiǎn)可用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移？面臨什么風(fēng)險(xiǎn)？制定合理的保險(xiǎn)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)偏好？支付能力？需要多少保險(xiǎn)？投保服務(wù)Chapter7InsuranceOperations圖示2：保險(xiǎn)展展業(yè)溝通通模型保險(xiǎn)營(yíng)銷者傳達(dá)途徑信息編碼準(zhǔn)投保人反饋反應(yīng)噪音Chapter7InsuranceOperations二、保險(xiǎn)展業(yè)業(yè)的方式保險(xiǎn)展業(yè)的方式直接展業(yè)間接展業(yè)保險(xiǎn)代理人展業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售電話銷售郵寄銷售保險(xiǎn)專業(yè)代理保險(xiǎn)兼業(yè)代理個(gè)人保險(xiǎn)代理其他形式Chapter7InsuranceOperations（一）直接展展業(yè)1.定義。直接展展業(yè)，亦稱直直銷制，是指指保險(xiǎn)公司利利用支付薪金金的專職業(yè)務(wù)務(wù)人員直接推推銷保單，招招攬業(yè)務(wù)。2.直接展業(yè)的優(yōu)優(yōu)點(diǎn)。（1）可以充分利利用保險(xiǎn)公司司的良好聲譽(yù)譽(yù)；（2）經(jīng)常對(duì)員工工進(jìn)行培訓(xùn)，，整體素質(zhì)比比較高；（3）直接對(duì)員工工進(jìn)行有效管管理，可以有有效避免一些些違規(guī)行為發(fā)發(fā)生。3.直接展業(yè)的弊弊端。（1）由于支付一一定的薪酬，，固定成本比比較高；（2）增加和配套套相應(yīng)的機(jī)構(gòu)構(gòu)和設(shè)備，管管理成本較高高；（3）長(zhǎng)期培訓(xùn)也也會(huì)增加成本本。Chapter7InsuranceOperations（二）保險(xiǎn)代代理人展業(yè)(Agency-buildingdistribution)1.定義?！侗ｋU(xiǎn)法》（2003年版）第125條規(guī)定：保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人是根根據(jù)保險(xiǎn)人的的委托，向保保險(xiǎn)人收取代代理手續(xù)費(fèi)，，并在保險(xiǎn)人人授權(quán)的范圍圍內(nèi)代為辦理理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的的單位或者個(gè)個(gè)人。在我國(guó)國(guó)，保險(xiǎn)代理理人分為專業(yè)業(yè)保險(xiǎn)代理人人、兼業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人和個(gè)個(gè)人保險(xiǎn)代理理人。三種代代理人的代理理權(quán)限不完全全相同。一般般包括：代理理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品、代理收收取保費(fèi)、代代理相關(guān)業(yè)務(wù)務(wù)的損失勘查查和理賠。2.保險(xiǎn)代理人選選擇。如果是專業(yè)代代理人和兼業(yè)業(yè)代理人，就就要符合《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)構(gòu)管理規(guī)定》的相應(yīng)條件，，例如高管任任職資格、資資本金、職員員人數(shù)、持有有代理資格證證書的人數(shù)、、辦公條件等等。如果是選選擇個(gè)人保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人，也也就是通常所所講的保險(xiǎn)增增員，要求有有：持有資格格證書、熱愛(ài)愛(ài)保險(xiǎn)事業(yè)、、熟悉金融保保險(xiǎn)及相關(guān)知知識(shí)、具備良良好的職業(yè)道道德等。Chapter7InsuranceOperations（1）保保險(xiǎn)險(xiǎn)專專業(yè)業(yè)代代理理(Careeragent)公司司到2005年底，全全國(guó)處于于經(jīng)營(yíng)狀狀態(tài)的保保險(xiǎn)代理理機(jī)構(gòu)（（保險(xiǎn)專專業(yè)代理理公司））1313家，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)保費(fèi)收收入104.17億元，占占全國(guó)總總保費(fèi)收收入的2.11%。Chapter7InsuranceOperations（2）保險(xiǎn)營(yíng)營(yíng)銷員到2005年底，全全國(guó)有保保險(xiǎn)營(yíng)銷銷員1467882人。2005年，保險(xiǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷員員實(shí)現(xiàn)保保費(fèi)收入入2128.59億元，占占總保費(fèi)費(fèi)收入的的43.2％。其中中，人身身險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)收入1794.32億元，財(cái)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保保費(fèi)收入入334.27億元，分分別占同同期全國(guó)國(guó)人身險(xiǎn)險(xiǎn)保費(fèi)、、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收收入的49.2％和26.1％。保險(xiǎn)營(yíng)銷員數(shù)量實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入相應(yīng)占比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)139313334.27億元26.1％人身保32億元49.2％合59億元43.2％Chapter7InsuranceOperations（3）保險(xiǎn)兼兼業(yè)代理理(Part-timeagents)2005年，保險(xiǎn)險(xiǎn)兼業(yè)代代理機(jī)構(gòu)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保保費(fèi)收入入1263.26億元，占占總保費(fèi)費(fèi)收入的的25.64％。全國(guó)國(guó)保險(xiǎn)兼兼業(yè)代理理機(jī)構(gòu)實(shí)實(shí)現(xiàn)代理理手續(xù)費(fèi)費(fèi)收入56.6億元。其其中，銀銀行類25.8億元，占占45％；車商商類8.9億元，占占16％；郵政政類3.82億元，占占7％；航空空類0.43億元，約約占1％；鐵路路類0.48億元，約約占1％；其他17.17億元，約占占30％。Chapter7InsuranceOperations（三）保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展展業(yè)(brokeragedistribution)1.定義。《保險(xiǎn)法》（2003年版）第126條規(guī)定：保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人人是基于投投保人的利利益，為投投保人與保保險(xiǎn)人訂立立保險(xiǎn)合同同提供中介介服務(wù)，并并依法收取取傭金的單單位。從這這一規(guī)定可可以看出，，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人只能以以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)公司的形形式出現(xiàn)，，這一點(diǎn)與與保險(xiǎn)代理理人中有個(gè)個(gè)人代理人人形式不一一樣。保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展展業(yè)是指保保險(xiǎn)公司利利用保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)人招攬攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)。2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人人展業(yè)的業(yè)業(yè)務(wù)權(quán)限。。主要包括以以下幾方面面：為投保保人擬定投投保方案，，選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)人，辦理理保險(xiǎn)手續(xù)續(xù)；協(xié)助被被保險(xiǎn)人或或受益人進(jìn)進(jìn)行索賠；；為委托人人提供防災(zāi)災(zāi)、防損或或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估估、風(fēng)險(xiǎn)管管理咨詢服服務(wù)；中國(guó)國(guó)保監(jiān)會(huì)批批準(zhǔn)的其他他業(yè)務(wù)。Chapter7InsuranceOperations保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公公司在我國(guó)國(guó)的發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)公司在近幾幾年得到迅猛猛發(fā)展，2000年還只有江泰泰、長(zhǎng)城、東東大3家經(jīng)紀(jì)公司獲獲得批準(zhǔn)，2001年新增聯(lián)合、、浦東、恒泰泰、長(zhǎng)安、海海達(dá)5家經(jīng)紀(jì)公司，，2002年又新增6家公司，然而而到了2003年，一年內(nèi)猛猛增68家，截至2005年底，全國(guó)共共有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)公司268家，實(shí)現(xiàn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)保費(fèi)收入為為100.78億元，占全國(guó)國(guó)總保費(fèi)收入入的2.05%。Chapter7InsuranceOperations2005年保險(xiǎn)中介渠渠道保費(fèi)占比比圖保險(xiǎn)營(yíng)銷員2128.59億元，占43.2%其他渠道1330.5億元，占27%兼業(yè)代理1263.26億元，占25.64%保險(xiǎn)代理公司司104.17億元，占2.11%保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司司100.78億元，占2.05%Chapter7InsuranceOperations第三節(jié)保保險(xiǎn)承保(underwriting)一、保險(xiǎn)承承保的基本本內(nèi)容二、保險(xiǎn)核核保Chapter7InsuranceOperations（一）保險(xiǎn)險(xiǎn)承保的含含義保險(xiǎn)承保是是指保險(xiǎn)人人對(duì)投保人人的保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的給以保保險(xiǎn)保障的的合同行為為。當(dāng)投保保人提出訂訂立保險(xiǎn)合合同的“要要約”時(shí)，，保險(xiǎn)公司司會(huì)對(duì)投保保人進(jìn)行審審核，以確確定是否符符合投保條條件等，如如果符合保保險(xiǎn)公司相相關(guān)條件，，則保險(xiǎn)公公司就會(huì)進(jìn)進(jìn)行“承諾諾”，也就就是承保。。Chapter7InsuranceOperations（二）保險(xiǎn)險(xiǎn)承保的基基本要求擴(kuò)大承保面面，保證業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)量，，以符合大大數(shù)法則的的客觀要求求；保證承保質(zhì)質(zhì)量，接受受的保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)要符合合保險(xiǎn)公司司的承保條條件和承保保能力以保保證經(jīng)營(yíng)的的穩(wěn)定的盈盈利。合理厘定費(fèi)費(fèi)率，保證證履行保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的權(quán)權(quán)利與義務(wù)務(wù)。Chapter7InsuranceOperations（三）展業(yè)業(yè)與承保分分離保險(xiǎn)公司的的業(yè)務(wù)員和和保險(xiǎn)代理理人、保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等等在展業(yè)過(guò)過(guò)程中不能能代表保險(xiǎn)險(xiǎn)公司簽訂訂保險(xiǎn)合同同，而只能能由保險(xiǎn)公公司的核保保人員簽署署保險(xiǎn)合同同。展業(yè)與與核保分離離可以有效效控制業(yè)務(wù)務(wù)質(zhì)量。實(shí)際上，在在保險(xiǎn)展業(yè)業(yè)的過(guò)程中中，保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)人員會(huì)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的物進(jìn)行行選擇，是是業(yè)務(wù)質(zhì)量量控制的第第一關(guān)，但但保險(xiǎn)公司司的承保人人員在核保保方面更加加專業(yè)，并并由于立場(chǎng)場(chǎng)不同，會(huì)會(huì)在業(yè)務(wù)質(zhì)質(zhì)量審核方方面做出更更加有利于于保險(xiǎn)公司司的選擇。。Chapter7InsuranceOperations二、保險(xiǎn)核核保保險(xiǎn)核保流流程簡(jiǎn)圖客戶投保調(diào)查并審核是否符合投保規(guī)定如果是，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)可接受風(fēng)險(xiǎn)不可接受保險(xiǎn)開(kāi)價(jià)通知客戶拒保否Chapter7InsuranceOperations核保流程簡(jiǎn)簡(jiǎn)圖補(bǔ)充調(diào)查并審核是不屬于公司允許開(kāi)辦的險(xiǎn)種？所在行業(yè)可否接受？投保人是否遵守相關(guān)法規(guī)？損失記錄是否滿意？否是Chapter7InsuranceOperations（一）保險(xiǎn)核核保的含義與與原則1.核保的含義保險(xiǎn)核保是指指保險(xiǎn)人對(duì)投投保申請(qǐng)進(jìn)行行審核，決定定是否接受承承保這一風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，并在接受受承保風(fēng)險(xiǎn)的的情況下，確確定保險(xiǎn)費(fèi)率率的過(guò)程。在在核保過(guò)程中中，核保人員員會(huì)按標(biāo)的物物的不同風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)類別給予不不同的費(fèi)率，，保證業(yè)務(wù)質(zhì)質(zhì)量，保證保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)穩(wěn)定性。2.核保原則實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的承承保利潤(rùn)；提供高質(zhì)量的的專業(yè)服務(wù)；；爭(zhēng)取市場(chǎng)的領(lǐng)領(lǐng)先地位；謹(jǐn)慎運(yùn)用公司司的承保能力力；實(shí)施規(guī)范的管管理；有效利用再保保險(xiǎn)支持。Chapter7InsuranceOperations（二）核保的的主要內(nèi)容投保人資格的的審核，是否否具有保險(xiǎn)利利益；保險(xiǎn)標(biāo)的審核核；保險(xiǎn)金額審核核；保險(xiǎn)費(fèi)率的審審核和確定；；投保人或被保保險(xiǎn)人的信譽(yù)譽(yù)審核。Chapter7InsuranceOperations（三）承保控控制定義。承保控控制是指在承承保時(shí)，依據(jù)據(jù)保險(xiǎn)人的條條件、能力，，控制保險(xiǎn)人人承擔(dān)的責(zé)任任，并避免道道德風(fēng)險(xiǎn)、心心理風(fēng)險(xiǎn)等。。承?？刂频膬?nèi)容控制逆選擇控制保險(xiǎn)責(zé)任控制保險(xiǎn)金額預(yù)防保險(xiǎn)欺詐控制保障程度Chapter7InsuranceOperations承?？刂频奶幪幚斫Y(jié)果核保人員通過(guò)過(guò)核保，做出出承保決策。?；蛘哒３谐斜＃窗礃?biāo)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保保）、或者附附加條件承保保（增加限制制性條件或加加收保費(fèi)承保保，如要求投投保人安裝警警報(bào)器等安全全措施，承保保人低于承保保標(biāo)準(zhǔn)，減少少保險(xiǎn)金額或或提高免賠額額或較高費(fèi)率率）、或者拒拒保。承保決策正常承保附加條件承保提高保險(xiǎn)費(fèi)率減少保險(xiǎn)金額提高免賠額拒保其他條件Chapter7InsuranceOperations承保控制的程程序接受投保單。。審核驗(yàn)險(xiǎn)。審審核是保險(xiǎn)人人收到投保單單后，對(duì)其進(jìn)進(jìn)行審定和核核實(shí)。包括保保險(xiǎn)標(biāo)的及其其存放地址、、運(yùn)輸工具行行駛區(qū)域、保保險(xiǎn)期限等。。驗(yàn)險(xiǎn)時(shí)對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)進(jìn)行查驗(yàn)，，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)進(jìn)行分類。。驗(yàn)險(xiǎn)分財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)驗(yàn)險(xiǎn)核核人身保險(xiǎn)驗(yàn)驗(yàn)險(xiǎn)兩種。接受業(yè)務(wù)。如如果投保金額額或標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)超出保險(xiǎn)人人承保權(quán)限，，則無(wú)權(quán)決定定是否承保，，只能要向上上一級(jí)主管部部門做出建議議?？樦茊巫C。即即接受業(yè)務(wù)后后填制保險(xiǎn)單單或保險(xiǎn)憑證證的過(guò)程。復(fù)核簽章，手手續(xù)齊備。每每種單證上都都應(yīng)該要求復(fù)復(fù)核簽章，如如投保單上必必須有投保人人的簽章；驗(yàn)驗(yàn)險(xiǎn)報(bào)告上必必須有具體承承辦業(yè)務(wù)員的的簽章；保險(xiǎn)險(xiǎn)單上必須有有承保人、保保險(xiǎn)公司及負(fù)負(fù)責(zé)任的簽章章；保險(xiǎn)費(fèi)收收據(jù)上必須有有財(cái)務(wù)部門及及負(fù)責(zé)任的簽簽章；批單上上必須有制單單人與復(fù)核人人的簽章等等等。Chapter7InsuranceOperations（四）保險(xiǎn)的的開(kāi)價(jià)1.保險(xiǎn)開(kāi)價(jià)的計(jì)計(jì)算方法逐個(gè)計(jì)算法。。即對(duì)每個(gè)保保險(xiǎn)標(biāo)的都單單獨(dú)考核其風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)情況，單單獨(dú)計(jì)算費(fèi)率率。例如船舶舶、飛機(jī)等的的保險(xiǎn)開(kāi)價(jià)。。同類計(jì)計(jì)算法法。將將風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)發(fā)生生可能能大致致相同同的保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的歸歸類，，然后后按各各類保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的具體體狀況況分別別厘定定費(fèi)率率。例例如企企業(yè)財(cái)財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)、、車輛輛保險(xiǎn)險(xiǎn)等。。2.費(fèi)率的的開(kāi)價(jià)價(jià)（1）保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率率的開(kāi)開(kāi)價(jià)。。是指指以保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率表表為依依據(jù)，，同時(shí)時(shí)參考考各種種因素素，根根據(jù)保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的具體體狀況況厘定定每一一筆業(yè)業(yè)務(wù)的的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率率。（2）影響響保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率率的因因素。。市場(chǎng)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)；；近期損損失記記錄；；國(guó)家的的法律律及監(jiān)監(jiān)管。。Chapter7InsuranceOperations（五））續(xù)保保(renewal)1.定義。。續(xù)保保是在在原有有保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同即將將期滿滿時(shí)，，投保保人在在原有有保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同的基基礎(chǔ)上上向保保險(xiǎn)人人提出出續(xù)保保申請(qǐng)請(qǐng)，保保險(xiǎn)人人根據(jù)據(jù)投保保人實(shí)實(shí)際情情況，，對(duì)原原有合合同條條件稍稍加修修改而而繼續(xù)續(xù)簽約約承保保的行行為。。2.保險(xiǎn)人在續(xù)保保時(shí)應(yīng)注意以以下問(wèn)題：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的及及時(shí)進(jìn)行再次次審核，避免免保險(xiǎn)期間中中斷；若保險(xiǎn)標(biāo)的危危險(xiǎn)程度發(fā)生生變化時(shí)，對(duì)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率要要做出調(diào)整；；保險(xiǎn)人要根據(jù)據(jù)上年經(jīng)營(yíng)情情況，對(duì)承保保條件和費(fèi)率率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)調(diào)整；保險(xiǎn)人還要考考慮通貨膨脹脹因素影響，，隨生活費(fèi)用用指數(shù)變化而而對(duì)保險(xiǎn)金額額做出調(diào)整。。Chapter7InsuranceOperations第四節(jié)保保險(xiǎn)防災(zāi)與理理賠一、保險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)(preventloss)二、保險(xiǎn)理賠賠(claim)三、保險(xiǎn)賠償償方式Chapter7InsuranceOperations一、保險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)1.保險(xiǎn)防災(zāi)定義義是指通過(guò)建立立有效的防災(zāi)災(zāi)制度，采取取一定的技術(shù)術(shù)手段和措施施，防止各種種自然災(zāi)害和和意外事故的的發(fā)生和防止止損失的繼續(xù)續(xù)擴(kuò)大。2.防災(zāi)防損的必必要性（1）可以極大地地減少社會(huì)財(cái)財(cái)富的損失；；（2）可以極大地地減少人的死死亡和傷害；；（3）有利于保險(xiǎn)險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的的穩(wěn)定，提高高經(jīng)濟(jì)效益。。Chapter7InsuranceOperations美國(guó)歷史上幾幾次有影響的的災(zāi)難事件：：死亡人數(shù)（人人）Chapter7InsuranceOperations全球部分嚴(yán)重重的災(zāi)難：死亡人數(shù)（萬(wàn)萬(wàn)人）Chapter7InsuranceOperations3.保險(xiǎn)防災(zāi)與展展業(yè)、承保、、理賠的關(guān)系系。保險(xiǎn)防災(zāi)防損損與展業(yè)、承承保、理賠之之間存在相輔輔相成的關(guān)系系。通過(guò)宣傳保保險(xiǎn)防災(zāi)防防損工作降降低賠付率率，減少保保戶的保費(fèi)費(fèi)支出，在在公眾中樹(shù)樹(shù)立良好的的形象，從從而促進(jìn)保保險(xiǎn)的展業(yè)業(yè)。保險(xiǎn)防災(zāi)有有利于提高高承保工作作的質(zhì)量，，擴(kuò)大保險(xiǎn)險(xiǎn)的承保面面。向理賠人員員提供技術(shù)術(shù)援助，并并總結(jié)經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)教訓(xùn)，提提升防災(zāi)水水平。因此，防災(zāi)災(zāi)防損工作作的好壞直直接影響到到展業(yè)、承承保和理賠賠工作的質(zhì)質(zhì)量，它是是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的一個(gè)中中心環(huán)節(jié)。。Chapter7InsuranceOperations4.保險(xiǎn)防災(zāi)的的主要內(nèi)容容（1）加強(qiáng)同各各防災(zāi)部門門的聯(lián)系與與合作；（2）進(jìn)行防災(zāi)災(zāi)宣傳和檢檢查；（3）及時(shí)處理理不安全因因素的事故故隱患；（4）提取防災(zāi)災(zāi)費(fèi)用，建建立防災(zāi)基基金；（5）積累災(zāi)情情資料，提提供防災(zāi)技技術(shù)服務(wù)；；（6）參與搶險(xiǎn)險(xiǎn)救災(zāi)，降降低損失程程度。Chapter7InsuranceOperations5.保險(xiǎn)防災(zāi)的的方法保險(xiǎn)防災(zāi)的方法法律方法經(jīng)濟(jì)方法技術(shù)方法通過(guò)國(guó)家頒布有關(guān)法律來(lái)實(shí)施根據(jù)投保人采取的防災(zāi)措施情況而決定保險(xiǎn)費(fèi)率的高低保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)或者科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用Chapter7InsuranceOperations財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防防災(zāi)減損地地理信息系系統(tǒng)簡(jiǎn)介（（1）1.系統(tǒng)概述：：地理信息息系統(tǒng)（GIS）是計(jì)算機(jī)機(jī)科學(xué)、地地理學(xué)、測(cè)測(cè)量學(xué)和地地圖學(xué)等多多門學(xué)科的的交叉，它它是以地理理空間數(shù)據(jù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)礎(chǔ)，采用地地理模型分分析方法適適時(shí)提供多多種空間的的和動(dòng)態(tài)的的地理信息息，為地理理研究和地地理決策服服務(wù)的計(jì)算算機(jī)技術(shù)系系統(tǒng)。2.系統(tǒng)在防災(zāi)災(zāi)減損方面面的功能：：客戶信息息管理、保保單信息管管理、準(zhǔn)確確的地理定定位、模模糊糊地理信息息查詢、信信息點(diǎn)的標(biāo)標(biāo)定、出險(xiǎn)險(xiǎn)地點(diǎn)鄰域域分析、最最短路徑規(guī)規(guī)劃、災(zāi)害害信息的顯顯示和管理理、災(zāi)情預(yù)預(yù)測(cè)、財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)損失失評(píng)估、施施救管理和和規(guī)劃。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防防災(zāi)減損地地理信息系系統(tǒng)簡(jiǎn)介（（2）3.客戶戶收收益益：：以以中中等等省省級(jí)級(jí)保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司為為例例，，每每年年賠賠付付7-8億，，按按10%為大大型型災(zāi)災(zāi)害害造造成成計(jì)計(jì)算算，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司對(duì)對(duì)大大型型災(zāi)災(zāi)害害的的賠賠付付也也有有7000-8000萬(wàn)。。如如果果建建立立一一套套防防災(zāi)災(zāi)減減損損地地理理信信息息系系統(tǒng)統(tǒng)，，按按保保守守估估計(jì)計(jì)，，其其防防災(zāi)災(zāi)減減損損率率為為10%，其其防防災(zāi)災(zāi)減減損損量量為為700-800萬(wàn)，，去去掉掉開(kāi)開(kāi)發(fā)發(fā)系系統(tǒng)統(tǒng)所所需需成成本本100-200萬(wàn)，，其其價(jià)價(jià)值值也也在在500-600萬(wàn)，，對(duì)對(duì)于于一一個(gè)個(gè)分分支支機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)覆覆蓋蓋全全國(guó)國(guó)的的大大型型保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司，，該該解解決決方方案案的的經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)價(jià)價(jià)值值非非常常巨巨大大。。4.資料料來(lái)來(lái)源源：：中中科科軟軟科科技技，，..../Chapter7InsuranceOperationsChapter7InsuranceOperations（一一））保保險(xiǎn)險(xiǎn)理理賠賠的的含含義義1.含義義：：保保險(xiǎn)險(xiǎn)理理賠賠，，是是指指保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司在在保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的發(fā)發(fā)生生風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)事事故故后后，，根根據(jù)據(jù)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的規(guī)規(guī)定定，，對(duì)對(duì)被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人或或受受益益人人提提出出的的索索賠賠請(qǐng)請(qǐng)求求進(jìn)進(jìn)行行處處理理的的行行為為。。2.保險(xiǎn)理理賠的的機(jī)構(gòu)構(gòu)。（1）保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司直接接處理理賠案案。保保險(xiǎn)公公司設(shè)設(shè)立專專職部部門，，配備備專職職人員員，做做好定定損、、核賠賠工作作。（2）保險(xiǎn)險(xiǎn)理賠賠代理理（中中介））人處處理賠賠案。。Chapter7InsuranceOperations3.保險(xiǎn)理賠賠的作用用（1）可以使使被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或受受益人及及時(shí)得到到賠付，，使保險(xiǎn)險(xiǎn)的職能能和作用用得以充充分發(fā)揮揮；（2）可以使使承保業(yè)業(yè)務(wù)質(zhì)量量得到檢檢驗(yàn)，并并從中發(fā)發(fā)現(xiàn)防災(zāi)災(zāi)防損工工作中可可能存在在的問(wèn)題題和漏洞洞，從而而為提高高承保業(yè)業(yè)務(wù)質(zhì)量量，加強(qiáng)強(qiáng)防災(zāi)防防損工作作提供可可靠依據(jù)據(jù)；（3）可以提提高保險(xiǎn)險(xiǎn)企業(yè)的的聲譽(yù)，，擴(kuò)大保保險(xiǎn)在社社會(huì)上的的影響，，促進(jìn)保保險(xiǎn)展業(yè)業(yè)。Chapter7InsuranceOperations（二）保保險(xiǎn)理賠賠的原則則1.重合同、、守信用用。這是保險(xiǎn)險(xiǎn)人在理理賠工作作中應(yīng)遵遵循的首首要原則則。在處處理賠案案時(shí)，要要嚴(yán)格按按照保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中的條款款來(lái)理賠賠，既不不能“惜惜賠”，，也不能能“濫賠賠”。2.實(shí)事求是是。根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)條款精精神，實(shí)實(shí)事求是是地按照照具體情情況，恰恰當(dāng)運(yùn)用用條款處處理具體體問(wèn)題，，做到合合情合理理。不能能機(jī)械地地死扣條條款，貿(mào)貿(mào)然地籠籠統(tǒng)拒賠賠。例如如通融賠賠付的運(yùn)運(yùn)用。3.主動(dòng)、迅迅速、準(zhǔn)準(zhǔn)確、合合理。主動(dòng)迅速準(zhǔn)確合理實(shí)事求是重合同、守信用Chapter7InsuranceOperations廣東省人人保賠款款支出情情況Chapter7InsuranceOperations廣東省財(cái)財(cái)險(xiǎn)賠付付率賠付率=賠款支出出/保費(fèi)收入入Chapter7InsuranceOperations廣東省（（深圳除除外）2005年9月保費(fèi)構(gòu)構(gòu)成與賠賠付率Chapter7InsuranceOperations廣東省內(nèi)內(nèi)部分保保險(xiǎn)公司司賠付率率比較Chapter7InsuranceOperations2003年非典保保險(xiǎn)報(bào)案案與理賠賠情況Chapter7InsuranceOperations材料分析析結(jié)合上述述材料討討論保險(xiǎn)險(xiǎn)理賠對(duì)對(duì)社會(huì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)的重重要作用用有哪些些？應(yīng)該該遵循哪哪些原則則？？Chapter7InsuranceOperations（三三））保保險(xiǎn)險(xiǎn)理理賠賠的的程程序序受理理通通知知現(xiàn)場(chǎng)查勘勘單證審核核賠付結(jié)案案核定損失失和計(jì)算算賠款Chapter7InsuranceOperations1.受理通知知損失發(fā)生生非壽險(xiǎn)在在2年內(nèi)通知知第2年此后三年年，壽險(xiǎn)險(xiǎn)還可通通知第5年5年后通知知無(wú)效投保人、、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或受受益人通通知自知曉保保險(xiǎn)事故故發(fā)生之之日起五五年Chapter7InsuranceOperations2.單證審核核單證審核保單有效性近因分析索賠資格單證有效性保單有效期、責(zé)任范圍、告知等義務(wù)履行損失是否由承保風(fēng)險(xiǎn)所致、是否承保標(biāo)的等是否有保險(xiǎn)利益、是否為合同指定或是繼承人繳費(fèi)憑證、身份證、死亡或傷殘證明、損失證明等Chapter7InsuranceOperations3.現(xiàn)場(chǎng)查勘勘現(xiàn)場(chǎng)查勘出險(xiǎn)的時(shí)間和地點(diǎn)事故發(fā)生的原因和經(jīng)過(guò)損失的范圍和程度Chapter7InsuranceOperations4.核定損失失和計(jì)算算賠款保險(xiǎn)賠款款的計(jì)算算，依不不同險(xiǎn)種種、不同同保險(xiǎn)合合同而有有所不同同。應(yīng)嚴(yán)嚴(yán)格按照照保險(xiǎn)合合同的規(guī)規(guī)定進(jìn)行行計(jì)算。。有損余余物資的的應(yīng)作價(jià)價(jià)折歸被被保險(xiǎn)人人，并從從賠款中中扣除（（也可以以由保險(xiǎn)險(xiǎn)人收回回自行處處理）。。關(guān)于保險(xiǎn)險(xiǎn)賠償金金額的計(jì)計(jì)算，因因保險(xiǎn)合合同種類類的不同同而不同同。通常常人身保保險(xiǎn)合同同多采取取定額給給付的方方式。財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中的定值值保險(xiǎn)合合同，發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故時(shí)時(shí)，就可可以按照照保險(xiǎn)金金額（全全部損失失）或者者損失程程度（部部分損失失）來(lái)計(jì)計(jì)算賠款款。而對(duì)對(duì)于財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同中的的不定值值保險(xiǎn)合合同來(lái)說(shuō)說(shuō)，賠款款計(jì)算則則較為復(fù)復(fù)雜。通通常要根根據(jù)比例例賠償方方式、第第一損失失（危險(xiǎn)險(xiǎn)）賠償償方式、、限額責(zé)責(zé)任賠償償方式等等三種不不同賠償償計(jì)算方方式來(lái)進(jìn)進(jìn)行賠款款的計(jì)算算。在賠付方式式確定后，，既應(yīng)根據(jù)據(jù)損失情況況，分別按按標(biāo)的損失失、施救費(fèi)費(fèi)用、殘值值收回、免免賠額、其其他責(zé)任項(xiàng)項(xiàng)目列出計(jì)計(jì)算公式，，繕制賠款款計(jì)算書。。Chapter7InsuranceOperations案例分析某企業(yè)投保保企業(yè)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)100萬(wàn)元，標(biāo)的的物價(jià)值120萬(wàn)元，發(fā)生生保險(xiǎn)事故故，損失24萬(wàn)元，受損損財(cái)產(chǎn)殘值值1萬(wàn)元，施救救費(fèi)用6000元。請(qǐng)問(wèn)如如何計(jì)算賠賠款？分析：投保保金額低于于保險(xiǎn)價(jià)值值，是不足足額保險(xiǎn)。。發(fā)生損失失時(shí)，按比比例賠償。。必要合理理的施救費(fèi)費(fèi)用按同一一比例計(jì)算算，但不會(huì)會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)險(xiǎn)金額。賠款額=（實(shí)際損失失+施救費(fèi)用））X保障程度—?dú)堉?（24+0.6）X（100/120）-1=19.5萬(wàn)元。Chapter7InsuranceOperations5.賠付結(jié)案賠付結(jié)案有爭(zhēng)議無(wú)爭(zhēng)議協(xié)商仲裁訴訟10日內(nèi)支付資料歸檔權(quán)益轉(zhuǎn)讓60日內(nèi)支付最低確定額殘值處理Chapter7InsuranceOperations三、保險(xiǎn)賠賠償方式保險(xiǎn)賠償方式財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一損失賠償責(zé)任保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)以法律責(zé)任為最高限額定額給付比例賠償限額賠償定值保險(xiǎn)賠償Chapter7InsuranceOperations（一）第一危危險(xiǎn)（損失））賠償方式在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中中，保險(xiǎn)金額額之內(nèi)的損失失稱之為第一一損失，超過(guò)過(guò)保險(xiǎn)金額的的損失為第二二損失。如果果采用第一損損失賠償方式式，則保險(xiǎn)公公司就會(huì)對(duì)第第一損失全部部賠付而不論論是否構(gòu)成不不足額保險(xiǎn)。。當(dāng)然，第二二損失部分是是由投保人自自行解決。例例如家庭財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損失保險(xiǎn)常常常使用這一一賠償方式。。假設(shè)財(cái)產(chǎn)價(jià)值值100萬(wàn)元，投保的的保險(xiǎn)金額為為80萬(wàn)元，一般情情況下就構(gòu)成成不足額保險(xiǎn)險(xiǎn)，如果發(fā)生生部分損失就就會(huì)按保障程程度來(lái)計(jì)算，，但在第一損損失賠償方式式下，卻會(huì)得得到完全賠付付，例如實(shí)際際損失為50萬(wàn)元，則保險(xiǎn)險(xiǎn)公司會(huì)賠付付50萬(wàn)元，如果不不是采用第一一損失賠償方方式，按保障障程度來(lái)計(jì)算算的話，極有有可能只賠付付40萬(wàn)元。第一危險(xiǎn)（損損失）賠償方方式圖示0405080100其他賠償方式式可能賠付數(shù)數(shù)額第一損失賠償償方式可以多多賠付部分結(jié)論：第一損損失賠償方式式對(duì)投保人比比較有利Chapter7InsuranceOperationsChapter7InsuranceOperations（二）比例賠賠償方式也稱責(zé)任賠償償方式，指當(dāng)當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事事故造成損失失后，按照保保險(xiǎn)金額與出出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)價(jià)值（或重置置價(jià)值）來(lái)計(jì)計(jì)算賠款。也也就是要判斷斷是否構(gòu)成不不足額保險(xiǎn)、、抑或是足額額保險(xiǎn)和超額額保險(xiǎn)。如果果是不足額保保險(xiǎn)，則按照照保障程度來(lái)來(lái)計(jì)算。假如財(cái)產(chǎn)價(jià)值值100萬(wàn)元，投保的的保險(xiǎn)金額為為80萬(wàn)元，構(gòu)成不不足額保險(xiǎn)，，此時(shí)發(fā)生損損失50萬(wàn)元，保險(xiǎn)公公司會(huì)按保障障程度來(lái)計(jì)算算，即賠付金金額=實(shí)際損失X保障程度，保保險(xiǎn)公司會(huì)賠賠付40萬(wàn)元。如果此此時(shí)有施救費(fèi)費(fèi)用需賠付的的話，也按照照同一比例計(jì)計(jì)算。Chapter7InsuranceOperations（三）限額賠賠償方式限額賠償方式式分為兩種，，即超過(guò)一定定限額賠償和和超過(guò)一定限限額不賠償。。前者指的是是一般所說(shuō)的的“免賠率（（額）”概念念，適用于一一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)；后者一般般適用于農(nóng)作作物收獲保險(xiǎn)險(xiǎn)。例如機(jī)動(dòng)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中中，有些保險(xiǎn)險(xiǎn)公司會(huì)與投投保人約定如如果損失在一一個(gè)較小的范范圍之內(nèi)（例例如500元），保險(xiǎn)公公司就不作處處理，而由投投保人自行負(fù)負(fù)擔(dān)。或者對(duì)對(duì)于某些易損損的運(yùn)輸商品品，也往往采采用這一方法法。只有當(dāng)損損失超過(guò)這一一限額時(shí)，保保險(xiǎn)公司才會(huì)會(huì)進(jìn)行賠付。。這種免賠又又可以分為相相對(duì)免賠和絕絕對(duì)免賠。在農(nóng)農(nóng)業(yè)業(yè)保保險(xiǎn)險(xiǎn)中中，，農(nóng)農(nóng)作作物物的的收收成成如如果果達(dá)達(dá)不不到到保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同所所保保障障的的產(chǎn)產(chǎn)量量，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司就就會(huì)會(huì)賠賠償償差差額額部部分分，，如如果果超超過(guò)過(guò)這這一一產(chǎn)產(chǎn)量量，，不不管管是是否否發(fā)發(fā)生生災(zāi)災(zāi)害害事事故故，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司都都不不負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)賠賠付付。。Chapter7InsuranceOperations（四四））定定值值保保險(xiǎn)險(xiǎn)賠賠償償方方式式保險(xiǎn)險(xiǎn)人人與與投投保保人人（（被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人））約約定定保保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)價(jià)值值作作為為保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額，，不不管管財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的的實(shí)實(shí)際際價(jià)價(jià)值值如如何何波波動(dòng)動(dòng)，，在在計(jì)計(jì)算算賠賠款款時(shí)時(shí)，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司都都按按這這一一金金額額作作為為計(jì)計(jì)算算的的基基礎(chǔ)礎(chǔ)。。例例如如海海洋洋運(yùn)運(yùn)輸輸貨貨物物保保險(xiǎn)險(xiǎn)、、船船舶舶保保險(xiǎn)險(xiǎn)和和藝藝術(shù)術(shù)品品、、珠珠寶寶等等的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)等等等等。。Chapter7InsuranceOperations第五五節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)資資金金的的運(yùn)運(yùn)用用一、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)資資金金運(yùn)運(yùn)用用的的必必要要性性及及意意義義二、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)投投資資的的原原則則三、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)資資金金運(yùn)運(yùn)用用的的形形式式Chapter7InsuranceOperations（一一））保保險(xiǎn)險(xiǎn)資資金金運(yùn)運(yùn)用用的的必必要要性性保險(xiǎn)險(xiǎn)運(yùn)運(yùn)行行具具有有內(nèi)內(nèi)在在的的金金融融性性質(zhì)質(zhì)。。保保險(xiǎn)險(xiǎn)是是一一種種分分散散風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)手手段段，，要要集集中中大大量量的的投投保保人人繳繳納納的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，，以以應(yīng)應(yīng)付付未未來(lái)來(lái)不不確確定定的的償償付付。。保保險(xiǎn)險(xiǎn)是是資資金金集集中中、、管管理理和和分分配配的的一一種種特特殊殊方方式式。。保險(xiǎn)險(xiǎn)運(yùn)運(yùn)營(yíng)營(yíng)過(guò)過(guò)程程中中存存在在著著資資金金閑閑置置。。保保險(xiǎn)險(xiǎn)資資金金投投資資是是利利用用閑閑置置資資金金的的必必然然途途徑徑。。保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)間間的的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)使使保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司必必須須依依靠靠投投資資收收益益來(lái)來(lái)維維持持生生存存。。保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率率不不斷斷下下降降，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)賠賠付付率率卻卻可可能能不不斷斷上上升升，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司的的承承保保利利潤(rùn)潤(rùn)空空間間越越來(lái)來(lái)越越小小，，而而保保險(xiǎn)險(xiǎn)投投資資是是解解決決這這一一問(wèn)問(wèn)題題的的有有效效途途徑徑。。Chapter7InsuranceOperations（二））保險(xiǎn)險(xiǎn)資金金運(yùn)用用的意意義增強(qiáng)保保險(xiǎn)企企業(yè)的的經(jīng)營(yíng)營(yíng)實(shí)力力，擴(kuò)擴(kuò)大保保險(xiǎn)財(cái)財(cái)務(wù)利利益；；保險(xiǎn)投投資增增加了了社會(huì)會(huì)資金金供給給總量量，為為微觀觀企業(yè)業(yè)提供供了大大量的的資金金支持持，擴(kuò)擴(kuò)大了了社會(huì)會(huì)再生生產(chǎn)能能力；；促進(jìn)金金融市市場(chǎng)的的健全全與發(fā)發(fā)展。。Chapter7InsuranceOperations（三））保險(xiǎn)險(xiǎn)資金金的來(lái)來(lái)源資本金金。資資本金金是保保險(xiǎn)公公司在在開(kāi)業(yè)業(yè)時(shí)必必須具具備的的注冊(cè)冊(cè)資本本。我我國(guó)設(shè)設(shè)立保保險(xiǎn)公公司的的注冊(cè)冊(cè)資本本的最最低限限額為為2億元人民民幣。保保險(xiǎn)公司司注冊(cè)資資本必須須為實(shí)繳繳貨幣資資本。保保險(xiǎn)公司司的資本本金除按按法律規(guī)規(guī)定繳存存保證金金(我國(guó)目前前為實(shí)繳繳貨幣資資本的20％)外，均可可用于投投資，以以獲得較較高的收收益率。。各種責(zé)任任準(zhǔn)備金金。責(zé)任任準(zhǔn)備金金是保險(xiǎn)險(xiǎn)公司為為保障被被保險(xiǎn)人人的利益益，從收收取的保保費(fèi)中提提留的資資金。包包括：未未到期責(zé)責(zé)任準(zhǔn)備備金、未未決賠款款準(zhǔn)備金金、總準(zhǔn)準(zhǔn)備金和和人身保保險(xiǎn)的各各種準(zhǔn)備備金。其他投資資資金。。在保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)過(guò)程中，，還存在在著其他他可用于于投資的的資金來(lái)來(lái)源，主主要包括括：結(jié)算算中形成成的短期期負(fù)債、、應(yīng)付稅稅款、未未分配利利潤(rùn)、公公益金、、企業(yè)債債券等。。這些資資金可根根據(jù)其期期限的不不同作相相應(yīng)的投投資。Chapter7InsuranceOperations二、保險(xiǎn)險(xiǎn)投資的的原則保險(xiǎn)投資的原則合法性原則安全性原則流動(dòng)性原則收益性原則分散性原則遵守國(guó)家有法律法規(guī)保險(xiǎn)基金是一種負(fù)債支付的不確定性投資收益是重要的利潤(rùn)來(lái)源減少投資風(fēng)險(xiǎn)Chapter7InsuranceOperations資料：“黑色星期期一”1987年10月19日，道瓊瓊斯股票票指數(shù)又又驟跌508點(diǎn)，成為為第一次次世界大大戰(zhàn)以來(lái)來(lái)美國(guó)股股票市場(chǎng)場(chǎng)幅度最最大的一一次下跌跌。這次次下跌遠(yuǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)過(guò)了1929年10月28日那天12.8%的跌幅。。據(jù)統(tǒng)計(jì)計(jì)，僅一一天時(shí)間間，美國(guó)國(guó)股票市市值損失失5000億美元，，相當(dāng)于于美國(guó)全全年GNP值的1/8或法國(guó)全全年的GNP值。受害害的股票票持有者者達(dá)4700萬(wàn)戶，不不少股票票投資者者傾家蕩蕩產(chǎn)，人人稱“血血染華爾爾街”。。這天適適逢星期期一，故故稱“黑黑色星期期一”。。受紐約股股票市場(chǎng)場(chǎng)影響，，倫敦、、巴黎、、東京、、香港等等世界主主要股票票市場(chǎng)股股價(jià)全面面下跌。。倫敦股股票市場(chǎng)場(chǎng)接連兩兩天大幅幅度下跌跌。巴黎黎交易所所19日股價(jià)收盤盤價(jià)比上周周下降9.7％。東京證證券交易所所20日平均股價(jià)價(jià)比前天猛猛跌3836.48元，創(chuàng)東京京股市的最最高記錄。。“黑色星期一一”對(duì)保險(xiǎn)投資資的影響這次股市暴暴跌給國(guó)際際保險(xiǎn)業(yè)帶帶來(lái)了一片片混亂。西西方保險(xiǎn)公公司大約損損失了1300億美美元，而它它們持有的的固定收益益?zhèn)瘏s因因此增值750億美美元，兩者者相抵，在在股價(jià)下瀉瀉的兩個(gè)星星期內(nèi)，西西方保險(xiǎn)公公司實(shí)際損損失了550億美元元。在慘痛痛的教訓(xùn)面面前，西方方保險(xiǎn)投資資者們?cè)俣榷戎匾暠ｋU(xiǎn)險(xiǎn)資金運(yùn)用用的“安全全性”，并并進(jìn)一步提提高了固定定收益?zhèn)诳偼顿Y資中的比例例。Chapter7InsuranceOperations材料分析保險(xiǎn)公司在在保險(xiǎn)資金金的運(yùn)用中中應(yīng)該如何何協(xié)調(diào)安全全性、收益益性、流動(dòng)動(dòng)性等相互互之間的關(guān)關(guān)系？？Chapter7InsuranceOperations三、保險(xiǎn)資資金運(yùn)用的的形式存款債券其他投資貸款不動(dòng)產(chǎn)股票保險(xiǎn)資金運(yùn)用形式（一）保險(xiǎn)險(xiǎn)資金運(yùn)用用的主要形形式Chapter7InsuranceOperations2005年末末我我國(guó)國(guó)保保險(xiǎn)險(xiǎn)資資金金運(yùn)運(yùn)用用情情況況Chapter7InsuranceOperations資料料：：保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司參參與與凡凡高高名名作作拍拍賣賣1987年3月30日傍傍晚晚，，倫倫敦敦克克里里斯斯蒂蒂拍拍賣賣行行內(nèi)內(nèi)燈燈火火通通明明，，荷荷蘭蘭著著名名印印象象派派畫畫家家凡凡高高的的一一幅幅名名作作““向向日日葵葵””高高掛掛墻墻上上，，正正待待被被拍拍賣賣。。經(jīng)經(jīng)過(guò)過(guò)一一番番激激烈烈的的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)，，價(jià)價(jià)格格上上升升到到2100萬(wàn)英英鎊鎊。。突突然然，，拍拍賣賣案案前前想想起起了了一一陣陣清清脆脆的的電電話話鈴鈴聲聲，，傳傳來(lái)來(lái)了了2250萬(wàn)英英鎊鎊這這一一驚驚人人的的報(bào)報(bào)價(jià)價(jià)，，頓頓時(shí)時(shí)大大廳廳內(nèi)內(nèi)一一片片寂寂靜靜，，人人們們面面面面相相覷覷，，再再也也無(wú)無(wú)人人敢敢報(bào)報(bào)價(jià)價(jià)對(duì)對(duì)應(yīng)應(yīng)。。砰砰地地一一聲聲，，木木槌槌擊擊案案，，一一個(gè)個(gè)超超出出一一般般人人想想象象力力的的售售價(jià)價(jià)就就這這樣樣誕誕生生了了。。一個(gè)多星期之之后，人們才才知道該畫的的買主是遠(yuǎn)隔隔萬(wàn)里的日本本安田火災(zāi)海海上保險(xiǎn)公司司（現(xiàn)更名為為日本財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)公司）。。在當(dāng)時(shí)，2250萬(wàn)英鎊相當(dāng)于于50億日元，3950萬(wàn)美元。安田田巨資購(gòu)買““向日葵”的的原因很多，，但最重要的的是出于一種種富有遠(yuǎn)見(jiàn)的的投資戰(zhàn)略。。三、五年后后再將此畫賣賣出，價(jià)格可可能要翻幾番番，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出出投資債券的的效益，購(gòu)買買藝術(shù)品已成成為保險(xiǎn)投資資的新熱點(diǎn)。。1998年6月，8位著名的國(guó)際際藝術(shù)品鑒定定專家聯(lián)合指指出：日本安安田火災(zāi)海上上保險(xiǎn)公司珍珍藏的那幅《向日葵》，是一幅贗品品。如果真的的是這樣的話話，那么安田田公司還創(chuàng)下下了另一項(xiàng)世世界紀(jì)錄--購(gòu)買贗品價(jià)格格最高的世界界紀(jì)錄。Chapter7InsuranceOperations資料：美國(guó)對(duì)對(duì)保險(xiǎn)投資的的管理(1)政府對(duì)保險(xiǎn)投投資的管理，，分為投資方方式管理和投投資比例控制制兩方面。美國(guó)屬于對(duì)保保險(xiǎn)投資嚴(yán)格格型監(jiān)管的國(guó)國(guó)家，美國(guó)的的保險(xiǎn)投資方方式大致分為為：債券、股股票、抵押貸貸款、不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)投資。但美美國(guó)沒(méi)有聯(lián)邦邦保險(xiǎn)法，而而是由各州進(jìn)進(jìn)行保險(xiǎn)立法法，有些州只只規(guī)定可以投投資的方式；；有些州則同同時(shí)列舉禁止止投資的方式式。紐約州的的保險(xiǎn)立法就就屬于第二類類，保險(xiǎn)投資資不僅嚴(yán)格限限制在政府公公債、抵押債債券、抵押貸貸款和保單抵抵押貸款內(nèi)，，同時(shí)，嚴(yán)格格限制人壽保保險(xiǎn)公司對(duì)普普通股票和不不動(dòng)產(chǎn)的投資資，而對(duì)權(quán)益益資產(chǎn)的投資資則未加限制制。資料：美美國(guó)對(duì)保保險(xiǎn)投資資的管理理(2)紐約州保保險(xiǎn)法中中有關(guān)各各類投資資比例的的規(guī)定為為：（1）人壽保保險(xiǎn)公司司對(duì)每一一公司債債券的投投資不得得超過(guò)其其認(rèn)定資資聲的5％；對(duì)每每一抵押押貸款公公司債券券的投資資不得超超過(guò)其認(rèn)認(rèn)定資產(chǎn)產(chǎn)的0.1％；總投投資額不不得超過(guò)過(guò)其認(rèn)定定資產(chǎn)的的5％。（2）人壽保保險(xiǎn)公司司投資于于普通股股票的總總額不得得超過(guò)認(rèn)認(rèn)定資產(chǎn)產(chǎn)的10％，1983年改為20％；人壽壽保險(xiǎn)公公司投資資于每一一企業(yè)優(yōu)優(yōu)先股的的投資不不得超過(guò)過(guò)認(rèn)定資資產(chǎn)的2％。（3）一項(xiàng)工工程投資資不得超超過(guò)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司資資產(chǎn)的10％。（4）不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)抵押貸貸款不得得超過(guò)不不動(dòng)產(chǎn)價(jià)價(jià)值的1/3。除上述述限制外外，美國(guó)國(guó)紐約保保險(xiǎn)法還還有一種種稱為自自由投資資條款的的特殊條條款，規(guī)規(guī)定各壽壽險(xiǎn)公司司在總資資產(chǎn)的2％以內(nèi)自自由辦理理投資業(yè)業(yè)務(wù)。美國(guó)政府府對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)投資的的嚴(yán)格管管理，確確保了保保險(xiǎn)公司司的償付付能力，，保險(xiǎn)公公司抵抗抗經(jīng)濟(jì)危危機(jī)的能能力因此此很強(qiáng)。。Chapter7InsuranceOperationsChapter7InsuranceOperations（二）我我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)資金運(yùn)運(yùn)用的有有關(guān)法律律規(guī)定根據(jù)我國(guó)國(guó)《保險(xiǎn)法》（2003年版）第第一百零零五條規(guī)規(guī)定：保保險(xiǎn)公司司的資金金運(yùn)用必必須穩(wěn)健健，遵循循安全性性原則，，并保證證資產(chǎn)的的保值增增值。保險(xiǎn)公司司的資金金運(yùn)用，，限于在在銀行存存款、買買賣政府府債券、、金融債債券和國(guó)國(guó)務(wù)院規(guī)規(guī)定的其其他資金金運(yùn)用形形式。保險(xiǎn)公司司的資金金不得用用于設(shè)立立證券經(jīng)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)構(gòu)，不得得用于設(shè)設(shè)立保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)以外外的企業(yè)業(yè)。保險(xiǎn)險(xiǎn)公司運(yùn)運(yùn)用的資資金和具具體項(xiàng)目目的資金金占資金金總額的的具體比比例，由由保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)督管理理機(jī)構(gòu)規(guī)規(guī)定。2006年3月23日，《保險(xiǎn)資金金間接投投資基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)項(xiàng)目試點(diǎn)點(diǎn)管理辦辦法》出臺(tái)，允允許保險(xiǎn)險(xiǎn)資金投投資基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)項(xiàng)目。Chapter7InsuranceOperations我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)資金運(yùn)運(yùn)用情況況Chapter7InsuranceOperations資料：保保險(xiǎn)資金金運(yùn)用大大事記（（1）1985年3月，國(guó)務(wù)務(wù)院頒布布《保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)管理暫暫行條例例》，從法規(guī)規(guī)的角度度明確了了保險(xiǎn)企企業(yè)可以以自主運(yùn)運(yùn)用保險(xiǎn)險(xiǎn)資金。。1995年，《保險(xiǎn)法》頒布，并對(duì)對(duì)保險(xiǎn)資金金運(yùn)用的范范圍和形式式等作了嚴(yán)嚴(yán)格的規(guī)定定：即資金金運(yùn)用的形形式限于銀銀行存款、、買賣政府府債券、金金融債券和和國(guó)務(wù)院規(guī)規(guī)定的其他他資金運(yùn)用用模式，保保險(xiǎn)企業(yè)的的資金不得得用于設(shè)立立證券經(jīng)營(yíng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和向向企業(yè)投資資。此后，，保險(xiǎn)資金金陸續(xù)退出出證券市場(chǎng)場(chǎng)。Chapter7InsuranceOperations資料：保險(xiǎn)險(xiǎn)資金運(yùn)用用大事記（（2）1996年9月，央行發(fā)發(fā)布《保險(xiǎn)管理暫暫行規(guī)定》，明確指出出保險(xiǎn)資金金的運(yùn)用僅僅限于銀行行存款、買買賣政府債債券、買賣賣金融債券券以及國(guó)務(wù)務(wù)院規(guī)定的的其他資金金運(yùn)用方式式。1999年10月，保監(jiān)會(huì)會(huì)批準(zhǔn)保險(xiǎn)險(xiǎn)資金間接接入市，根根據(jù)證券投投資基金市市場(chǎng)的規(guī)模模，確定保保險(xiǎn)資金間間接進(jìn)入證證券市場(chǎng)的的規(guī)模為保保險(xiǎn)公司資資產(chǎn)的5%。2000年，保監(jiān)會(huì)會(huì)先后批復(fù)復(fù)泰康人壽壽、華泰財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等等多家保險(xiǎn)險(xiǎn)公司投資資于證券投投資基金的的比例提高高至不超過(guò)過(guò)上年末總總資產(chǎn)的10%。Chapter7InsuranceOperations資料：保險(xiǎn)險(xiǎn)資金運(yùn)用用大事記（（3）2001年3月，保監(jiān)會(huì)會(huì)將平安、、新華、中中宏等3家保險(xiǎn)公司司的投資連連結(jié)保險(xiǎn)在在證券投資資基金上的的投資比例例從30%放寬至100%。2001年8月，有關(guān)保保險(xiǎn)公司申申請(qǐng)?jiān)O(shè)立債債券投資基基金和基金金管理公司司的報(bào)告遞遞交政府有有關(guān)部門。。2001年至2002年，中國(guó)人人壽、中國(guó)國(guó)人保、中中國(guó)再保險(xiǎn)險(xiǎn)、平安、、太平洋、、華泰等國(guó)國(guó)內(nèi)大型保保險(xiǎn)公司都都建立了人人、財(cái)、物物相對(duì)獨(dú)立立的保險(xiǎn)投投資管理機(jī)機(jī)構(gòu)。2002年10月，《保險(xiǎn)法》修改案獲得得通過(guò)。原原法第104條第三款““保險(xiǎn)公司司的資金不不得用于設(shè)設(shè)立證券經(jīng)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和和向企業(yè)投投資”，修修改為第105條第三款““保險(xiǎn)公司司的資金不不得用于設(shè)設(shè)立證券經(jīng)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，，不得用于于設(shè)立保險(xiǎn)險(xiǎn)公司以外外的企業(yè)””。資料：保險(xiǎn)險(xiǎn)資金運(yùn)用用大事記（（4）2002年12月，保監(jiān)會(huì)會(huì)宣布取消消包括“保保險(xiǎn)公司投投資基金比比例核定””在內(nèi)的58項(xiàng)行政審批批項(xiàng)目。2003年6月，經(jīng)國(guó)務(wù)務(wù)院批準(zhǔn)，，保監(jiān)會(huì)公公布了新的的《保險(xiǎn)公司投投資企業(yè)債債券管理暫暫行辦法》。我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)投資企企業(yè)債券的的范圍，由由只允許投投資三峽、、鐵路、電電力、移動(dòng)動(dòng)通信等中中央企業(yè)債債券，擴(kuò)大大到自主選選擇購(gòu)買經(jīng)經(jīng)國(guó)家主管管部門批準(zhǔn)準(zhǔn)發(fā)行，且且經(jīng)監(jiān)管部部門認(rèn)可的的信用評(píng)級(jí)級(jí)在AA級(jí)以上的企企業(yè)債券；；保險(xiǎn)公司司投資企業(yè)業(yè)債券的比比例由目前前不得超過(guò)過(guò)總資產(chǎn)的的10%，提高到20%。Chapter7InsuranceOperations資料料：：保保險(xiǎn)險(xiǎn)資資金金運(yùn)運(yùn)用用大大事事記記（（5）2004年4月，，經(jīng)經(jīng)國(guó)國(guó)務(wù)務(wù)院院批批準(zhǔn)準(zhǔn)，，保保監(jiān)監(jiān)會(huì)會(huì)制制定定并并出