民營銀行兩年閱兵重模式還是重盈利課件

本報記者辛繼召、李玉敏、包慧、謝水旺深圳、北京、上海報道導(dǎo)讀正如一位監(jiān)管部門主要官員所說：“今年還會有民營銀行批籌。一家銀行沒有3-5年的發(fā)展，很多事情還只能是設(shè)想。希望民營銀行保本報記者辛繼召、李玉敏、包慧、謝水旺深圳、北京、上海報道導(dǎo)讀1持定力。”民營銀行試點兩年有余，其發(fā)展任重道遠。正如一位監(jiān)管部門主要官員所說：“今年還會有民營銀行批籌。一家銀行沒有3-5年的發(fā)展，很多事情還只能是設(shè)想。希望民營銀行保持定力?！泵癯侄??！泵駹I銀行試點兩年有余，其發(fā)展任重道遠。正如一位監(jiān)管2營銀行試點始于2014年，首批設(shè)立五家。2015年銀監(jiān)會官方表態(tài)，民營銀行申設(shè)不再設(shè)限，成熟一家審批一家?；仡櫴着圏c的五家情況，發(fā)展不一，但也是各有千秋。銀監(jiān)會主席尚福林近日在2營銀行試點始于2014年，首批設(shè)立五家。2015年銀監(jiān)會官方3016年城商行年會上披露，新設(shè)民營銀行工作有序推進，今年民營銀行申請已有14家完成論證，其中3家已批復(fù)籌建。發(fā)改委10月12日發(fā)布的《促進民間投資健康發(fā)展若干政策措施》要求，依法依016年城商行年會上披露，新設(shè)民營銀行工作有序推進，今年民營4規(guī)加快民營銀行審批。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月末，首批試點的5家民營銀行資產(chǎn)總額1149億元，各項貸款512億元，不良貸款率0.34%，主要經(jīng)營指標快速增長，監(jiān)管指標基本符規(guī)加快民營銀行審批。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月末，首5合要求。由于起步晚、規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱，又恰逢經(jīng)濟進入“新常態(tài)”、利率市場化完成、金融脫媒加劇等一系列挑戰(zhàn)，民營銀行曾被認為是“生不逢時”。近日，21世紀經(jīng)濟報道記者多方采訪發(fā)現(xiàn)合要求。由于起步晚、規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱，又恰逢經(jīng)濟進入“新6，雖然也面臨各種難題和困惑，但是憑借靈活的機制，各家銀行均加強與同業(yè)和其他企業(yè)進行跨界融合，在不同的領(lǐng)域進行了有益的探索。值得一提的是，目前民商銀行開業(yè)首年即盈利1018萬，金城銀，雖然也面臨各種難題和困惑，但是憑借靈活的機制，各家銀行均加7行也宣布今年上半年盈利0.98億元，而網(wǎng)商銀行則是虧損7000萬，微眾銀行和華瑞銀行暫未公布利潤情況。民商銀行：通過群、圈、鏈批量服務(wù)小微企業(yè)為破解小微企業(yè)“融資難”和民間資本的“行也宣布今年上半年盈利0.98億元，而網(wǎng)商銀行則是虧損7008投資難”，溫州民商銀行作為首批民營銀行的試點之一誕生。在對民營銀行發(fā)展的一片質(zhì)疑聲中，這家銀行卻開業(yè)一年即實現(xiàn)了盈利。民商銀行于2015年3月26日正式開業(yè)，2015年即實現(xiàn)凈利潤投資難”，溫州民商銀行作為首批民營銀行的試點之一誕生。在對民91018萬元，是五家民營銀行中唯一盈利的銀行。民商銀行注冊資本金20億元，由13家民營企業(yè)共同發(fā)起，其中正泰集團和華峰氨綸（002064）兩家主發(fā)起人分別持股29%和20%，股東還1018萬元，是五家民營銀行中唯一盈利的銀行。民商銀行注冊資10包括森馬集團、浙江奧康鞋業(yè)、浙江富通科技集團等行業(yè)龍頭企業(yè)，涉及電器、氨綸、鞋服、光纖、復(fù)合材料、機械等產(chǎn)業(yè)。根據(jù)民商銀行提供給21世紀經(jīng)濟報道記者的最新數(shù)據(jù)，截至2016年9月2包括森馬集團、浙江奧康鞋業(yè)、浙江富通科技集團等行業(yè)龍頭企業(yè)，113日，溫州民商銀行資產(chǎn)總額43.28億元，各項存款余額20.03億元，開戶數(shù)16149戶；各項貸款余額20.23億元，貸款筆數(shù)1903筆；戶均貸款113萬元，主要投向制造業(yè)、建筑業(yè)3日，溫州民商銀行資產(chǎn)總額43.28億元，各項存款余額20.12、批發(fā)和零售業(yè)。在日趨激烈的銀行業(yè)競爭環(huán)境中，民商銀行的具體經(jīng)營戰(zhàn)略是圍繞小微批量營銷，比如一帶一群、一帶一圈、一帶一鏈“三帶”批量營銷模式，即通過與園區(qū)開發(fā)商、市場管理方、核心企、批發(fā)和零售業(yè)。在日趨激烈的銀行業(yè)競爭環(huán)境中，民商銀行的具體13業(yè)等開展緊密合作，帶動園區(qū)內(nèi)、商圈內(nèi)、供應(yīng)鏈上的一批小微企業(yè)，為其提供批量化金融服務(wù)。為此，民商銀行開發(fā)了“旺商貸”、“商人貸”、“益商貸”、“旺業(yè)貸”等信用貸款產(chǎn)品，嘗試依據(jù)企業(yè)業(yè)等開展緊密合作，帶動園區(qū)內(nèi)、商圈內(nèi)、供應(yīng)鏈上的一批小微企業(yè)14現(xiàn)金流量和信譽放貸，風(fēng)險控制方面，以三穩(wěn)(家庭穩(wěn)固、經(jīng)營穩(wěn)定、投資穩(wěn)健)、三問(問人品、問流量、問用途)為貸款決策依據(jù)。民商銀行自開業(yè)就向客戶承諾，不收取除貸款利息外的任何費用，做現(xiàn)金流量和信譽放貸，風(fēng)險控制方面，以三穩(wěn)(家庭穩(wěn)固、經(jīng)營穩(wěn)定15到“無產(chǎn)品捆綁搭售、無額外費用支出”。民商銀行表示，該行的貸款年利率維持在7%-8%，與民間融資利率19%相比，大大減輕小微企業(yè)的融資成本。此外，民商銀行還設(shè)法解決其網(wǎng)點不足的問題到“無產(chǎn)品捆綁搭售、無額外費用支出”。民商銀行表示，該行的貸16，該行的柜面通，借助其他銀行的網(wǎng)點渠道為其客戶辦理業(yè)務(wù)，持民商卡的客戶可在浙江全省范圍內(nèi)10家銀行的網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。微眾銀行：連接“微眾”和“銀行”對外輸出技術(shù)作為首家獲批開業(yè)的，該行的柜面通，借助其他銀行的網(wǎng)點渠道為其客戶辦理業(yè)務(wù)，持民17民營銀行，微眾銀行在戰(zhàn)略上自我定位于“連接者”，更形象的說法是連接“微眾”和“銀行”。即一端對接互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，一端對接金融機構(gòu)，共同服務(wù)小微企業(yè)和普羅大眾。這一點與其大股東的金融定位民營銀行，微眾銀行在戰(zhàn)略上自我定位于“連接者”，更形象的說法18一致，騰訊金融條線傾向于打造開放平臺，強調(diào)以“連接一切”為戰(zhàn)略目標，傾向于打造開放平臺，金融業(yè)務(wù)多為渠道、流量入口、平臺等模式。在業(yè)務(wù)方面，目前微眾銀行主要有消費金融、財富管理和平一致，騰訊金融條線傾向于打造開放平臺，強調(diào)以“連接一切”為戰(zhàn)19臺金融三大業(yè)務(wù)線。消費金融條線主打產(chǎn)品是微粒貸。微粒貸作為微眾銀行的首款產(chǎn)品，2015年5月15日，正式上線手機QQ，并于同年9月14日登錄微信端。截至2016年5月15日微粒貸上臺金融三大業(yè)務(wù)線。消費金融條線主打產(chǎn)品是微粒貸。微粒貸作為微20線一周年，微粒貸提款人群覆蓋全國31個省市，549座城市。微粒貸近64.8%的客戶為25-35歲人群，大專及以下學(xué)歷占比72%。10月12日，微眾銀行發(fā)布運營數(shù)據(jù)稱，截至2016年線一周年，微粒貸提款人群覆蓋全國31個省市，549座城市。微2110月初，“微粒貸”累計發(fā)放貸款總金額超1200億元，總筆數(shù)超1500萬筆，筆均放款約8000元，最高貸款日規(guī)模超10億元，最高日貸款筆數(shù)超11萬筆。其中，主動授信客戶數(shù)超500010月初，“微粒貸”累計發(fā)放貸款總金額超1200億元，總筆數(shù)22萬，覆蓋了全國549個城市。而在今年5月15日，“微粒貸”累計發(fā)放貸款400億元。另外，數(shù)據(jù)顯示“微粒貸”用戶極具“小、微”特征，相當部分客群來自制造業(yè)、貿(mào)易業(yè)、物流行業(yè)等從業(yè)人員萬，覆蓋了全國549個城市。而在今年5月15日，“微粒貸”累23?！拔⒘ＹJ”目前筆均放款約8000元，遠低于傳統(tǒng)銀行的信貸金額，主要滿足客戶應(yīng)急、購物消費等短期資金周轉(zhuǎn)需求。與傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品不同的是，微粒貸初期采用“白名單”制篩選用戶，貸款額度由?！拔⒘ＹJ”目前筆均放款約8000元，遠低于傳統(tǒng)銀行的信貸金24互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型確定，最高20萬元。由于微眾銀行自身注冊資本限制，2015年9月，“微粒貸”建立“同業(yè)合作”模式的聯(lián)貸平臺，聯(lián)合貸合作金融機構(gòu)25家，以城商行為主，目前聯(lián)合貸款互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型確定，最高20萬元。由于微眾銀行自身注冊25客戶的80%貸款資金由合作銀行發(fā)放。“從信貸角度分析，不管是微信還是QQ，流量優(yōu)勢都只是一個方面，更重要的還是在于風(fēng)控和定價。微粒貸等所倚重的大數(shù)據(jù)，基本是以社交數(shù)據(jù)為主。但社交數(shù)客戶的80%貸款資金由合作銀行發(fā)放?！皬男刨J角度分析，不管是26據(jù)的信用化，從金融角度來說，其實是補充信息，而非支撐信息?！比A南某股份行人士向21世紀經(jīng)濟報道記者如是表示。微眾銀行財富管理的平臺是其APP。該APP于2015年8月上線。主要從事?lián)男庞没?，從金融角度來說，其實是補充信息，而非支撐信息。”27代銷業(yè)務(wù)，產(chǎn)品涵蓋貨幣基金、保險、股票基金等。深圳銀監(jiān)局披露，截至2015年12月末，微眾銀行APP客戶數(shù)累計逾32萬人，產(chǎn)品代銷規(guī)模接近150億元。對于平臺金融，微眾銀行與多家o代銷業(yè)務(wù)，產(chǎn)品涵蓋貨幣基金、保險、股票基金等。深圳銀監(jiān)局披露282o生活服務(wù)平臺合作，將銀行金融產(chǎn)品嵌入至服務(wù)場景中。目前該行合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺包括：二手車電商平臺“優(yōu)信二手車”、家裝平臺“土巴兔”、生活消費平臺“大眾點評+美團”等。深圳銀監(jiān)局表2o生活服務(wù)平臺合作，將銀行金融產(chǎn)品嵌入至服務(wù)場景中。目前該29示，截至2015年末，該行一共為平臺完成商戶資金清算94萬筆、總交易金額19億元，為近兩萬平臺消費者提供小額貸款逾2億元。作為首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，從今年7月開始，微眾銀行開始與銀行同業(yè)示，截至2015年末，該行一共為平臺完成商戶資金清算94萬筆30間的技術(shù)合作。即從最初采用聯(lián)合貸款模式的“微粒貸”，擴展到“科技能力輸出”。7月14日，“微眾.理財”合作平臺上線江蘇昆山農(nóng)村商業(yè)銀行手機APP，用戶可以在昆山農(nóng)商行的App里購買間的技術(shù)合作。即從最初采用聯(lián)合貸款模式的“微粒貸”，擴展到“31微眾銀行代銷的產(chǎn)品。其模式為，合作銀行將“微眾.理財”SDK(應(yīng)用軟件包)集成在自身的銀行APP中，客戶一次登錄后，點擊可購買微眾銀行理財產(chǎn)品。除昆山農(nóng)村商業(yè)銀行外，微眾銀行已和國微眾銀行代銷的產(chǎn)品。其模式為，合作銀行將“微眾.理財”SDK32內(nèi)10多家銀行確定了科技輸出項目的合作意向。網(wǎng)商銀行：緊抱股東大腿專注電商和農(nóng)村市場依托阿里巴巴集團和螞蟻金服的強大背景，網(wǎng)商銀行作為另一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，其域名為“mybank”，也內(nèi)10多家銀行確定了科技輸出項目的合作意向。網(wǎng)商銀行：緊抱股33曾被調(diào)侃為“馬云的銀行”。在其首頁，網(wǎng)商銀行的口號，“為你，我們開了一家銀行”也帶有濃烈的馬云色彩。據(jù)悉，網(wǎng)商銀行目前的業(yè)務(wù)也確實和大股東方息息先關(guān)，其主要產(chǎn)品包括網(wǎng)商貸和旺農(nóng)貸。曾被調(diào)侃為“馬云的銀行”。在其首頁，網(wǎng)商銀行的口號，“為你，34網(wǎng)商貸是網(wǎng)商銀行圍繞其大股東淘寶、天貓及阿里巴巴電商平臺，向廣大電商平臺賣家推出融資產(chǎn)品。旺農(nóng)貸也是結(jié)合阿里巴巴集團“千縣萬村”計劃，借助“村淘合伙人”模式，結(jié)合消費品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)商貸是網(wǎng)商銀行圍繞其大股東淘寶、天貓及阿里巴巴電商平臺，向35（000061）上行以及農(nóng)村生態(tài)圈等信貸場景，面向農(nóng)戶推出的小額信貸產(chǎn)品。在信用風(fēng)險分析方面，網(wǎng)商銀行利用淘寶集市賣家、天貓商戶信用貸款沉淀下來的逾期不良客戶特征，通過計量統(tǒng)計模型（000061）上行以及農(nóng)村生態(tài)圈等信貸場景，面向農(nóng)戶推出的36綜合分析淘寶賣家大量的線上經(jīng)營數(shù)據(jù)，包括歷史交易、評價、產(chǎn)品、資金流動、運營支出等，建立風(fēng)險評分模型，用來預(yù)測賣家信用貸款的違約概率。在經(jīng)營類風(fēng)險分析方面通過分析賣家大量的線上經(jīng)營綜合分析淘寶賣家大量的線上經(jīng)營數(shù)據(jù)，包括歷史交易、評價、產(chǎn)品37數(shù)據(jù)，預(yù)測賣家交易金額是否會急劇下滑，避免賣家由于經(jīng)營風(fēng)險出現(xiàn)交易下滑、商戶清退等導(dǎo)致資金緊張引起信貸逾期。股東結(jié)構(gòu)決定了網(wǎng)商銀行一開始起步就較為容易。網(wǎng)商銀行的單一最大股東為螞蟻數(shù)據(jù)，預(yù)測賣家交易金額是否會急劇下滑，避免賣家由于經(jīng)營風(fēng)險出38金服，股份占比30%，其次為上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司，占比為25%。21世紀經(jīng)濟報道記者獲得的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)已達300億，但不良率僅為0.18%。由金服，股份占比30%，其次為上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司，占39于開業(yè)時間不長，首年虧損近7000萬，同時該行也坦誠負債結(jié)構(gòu)單一導(dǎo)致其面臨特殊流動性風(fēng)險。截至2015年末，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額302.45億元，不良貸款率為0.18%。年度累計虧損0于開業(yè)時間不長，首年虧損近7000萬，同時該行也坦誠負債結(jié)構(gòu)40.69億元。在年報中，網(wǎng)商銀行也坦承其面臨幾大發(fā)展風(fēng)險。主要包括：一是目前網(wǎng)商銀行的負債結(jié)構(gòu)單一。受制于遠程結(jié)算戶的開戶問題，其個人存款規(guī)模微小，基本依靠同業(yè)存款進行業(yè)務(wù)運作，容易.69億元。在年報中，網(wǎng)商銀行也坦承其面臨幾大發(fā)展風(fēng)險。主要41受銀行間市場資金供求波動影響。二是交易對手集中度高。金城銀行：優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)做“輕資本”銀行“經(jīng)營業(yè)績持續(xù)向好，特色發(fā)展亮點紛呈，運行機制更趨優(yōu)化，基礎(chǔ)管理逐漸夯實，核心能力開始受銀行間市場資金供求波動影響。二是交易對手集中度高。金城銀行42形成”這是天津金城銀行2016年上半年工作會議上給自己的總結(jié)。作為以“公存公貸”為探索特色的民營銀行，金城銀行曾一度被批缺乏特色。不過金城銀行最新披露的數(shù)據(jù)顯示，開業(yè)一年以后，金城形成”這是天津金城銀行2016年上半年工作會議上給自己的總結(jié)43銀行同樣實現(xiàn)了盈利。2016年上半年，該行實現(xiàn)盈利0.98億，上半年計劃完成率122%；ROA達1.21%、ROE達6.46%，分別超過年度計劃0.73和3.8個百分點。截至6月末銀行同樣實現(xiàn)了盈利。2016年上半年，該行實現(xiàn)盈利0.98億44，該行資產(chǎn)總額達150億元，其中各項貸款50億元，同業(yè)投資82億元，小微企業(yè)貸款余額13億元，表外資產(chǎn)運營總量19億元，均實現(xiàn)年度序時經(jīng)營計劃。一般性存款余額84億元，同業(yè)存款達3，該行資產(chǎn)總額達150億元，其中各項貸款50億元，同業(yè)投資8454億元，同時主動清退了5億元高成本負債。金城銀行表示，2016年上半年，在經(jīng)營層面，該行著力拓展同業(yè)合作渠道和平臺，上半年新增44家同業(yè)機構(gòu)授信，金額達334億元，其中資金類1894億元，同時主動清退了5億元高成本負債。金城銀行表示，20146億元；累計獲得55家同業(yè)機構(gòu)授信，金額達460億元。同時，金城銀行還于2016年上半年完成了首期資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。完成19億元的同業(yè)資產(chǎn)賣斷業(yè)務(wù)，保持了合理的轉(zhuǎn)讓差價。首筆非標資產(chǎn)證券億元；累計獲得55家同業(yè)機構(gòu)授信，金額達460億元。同時，金47化項目“金泰一期資產(chǎn)支持專項計劃”成功取得交易所無異議函，并落實募集資金9.38億元。2015年金城銀行高管在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，金城銀行不走傳統(tǒng)銀行的老路子，將做化項目“金泰一期資產(chǎn)支持專項計劃”成功取得交易所無異議函，并48資產(chǎn)驅(qū)動、主動負債型的輕資本銀行。所謂的資產(chǎn)驅(qū)動型，就是先找到優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，再去主動負債尋找資金，資產(chǎn)證券化也會是一個重要渠道。此外，金城銀行還初步搭建了銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，其中創(chuàng)新推出資產(chǎn)驅(qū)動、主動負債型的輕資本銀行。所謂的資產(chǎn)驅(qū)動型，就是先找49的特色存款完成首期募集，募集金額20億元。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上，金城銀行還和微眾銀行開展了同業(yè)合作，在微粒貸上累計放款9900萬元，累計獲客7000戶，年化收益率高達17.81%。在的特色存款完成首期募集，募集金額20億元。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上50小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品方面，金城銀行還開發(fā)了“政采貸”。據(jù)介紹，政采貸采用類信用融資的方式，基于政采合作，中小微企業(yè)可免去抵押、質(zhì)押及第三方擔保，有效的化解了中小微企業(yè)信用融資難的問題小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品方面，金城銀行還開發(fā)了“政采貸”。據(jù)介紹，51，免除擔保的同時也降低企業(yè)的融資成本。在做強資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的同事，該行也在細分市場發(fā)力。據(jù)悉，在細分市場方面，金城銀行業(yè)務(wù)占比指標持續(xù)提升，八大細分市場資產(chǎn)業(yè)務(wù)總額達64.6億元，占，免除擔保的同時也降低企業(yè)的融資成本。在做強資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的同52比達46.5%。2016年下半年，金城銀行表示，將強化營銷，重點突破，更快地推進業(yè)務(wù)發(fā)展，在細分市場、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)、投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、個人消費金融業(yè)務(wù)得到新突破。華瑞銀比達46.5%。2016年下半年，金城銀行表示，將強化營銷，53行：打造互聯(lián)網(wǎng)+銀行“三駕馬車”自貿(mào)業(yè)務(wù)最賺錢作為首批試點的民營銀行之一，上海華瑞銀行的戰(zhàn)略定位是“三個服務(wù)”，即服務(wù)民營經(jīng)濟與小微大眾、服務(wù)科技創(chuàng)新和服務(wù)自貿(mào)區(qū)改革。近日，華瑞銀行：打造互聯(lián)網(wǎng)+銀行“三駕馬車”自貿(mào)業(yè)務(wù)最賺錢作為首批試點的54行行長朱韜在“2016年城商行年會”再次介紹了這一定位，并表示，因此華瑞銀行成立了三個業(yè)務(wù)總部。一是自貿(mào)業(yè)務(wù)總部，服務(wù)于民營企業(yè)、中小企業(yè)的自貿(mào)跨境金融需求；二是科創(chuàng)金融部，服務(wù)于行行長朱韜在“2016年城商行年會”再次介紹了這一定位，并表55初創(chuàng)科技創(chuàng)新型企業(yè)；三是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)總部，以移動互聯(lián)及線上線下協(xié)同的方式服務(wù)小微大眾，這三條業(yè)務(wù)線即為“三駕馬車”。21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，目前自貿(mào)業(yè)務(wù)總部為華瑞銀行主要利潤來源初創(chuàng)科技創(chuàng)新型企業(yè)；三是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)總部，以移動互聯(lián)及線上線下56，未來想法是保持這三條業(yè)務(wù)線均衡發(fā)展即可，但不追求每條業(yè)務(wù)線利潤一致。在科創(chuàng)金融方面，今年4月，華瑞銀行等10家銀行獲準開展投貸聯(lián)動試點。華瑞銀行高管透露，華瑞銀行等銀行已經(jīng)向銀監(jiān)，未來想法是保持這三條業(yè)務(wù)線均衡發(fā)展即可，但不追求每條業(yè)務(wù)線57會提交投貸聯(lián)動子公司設(shè)立方案，因為銀行設(shè)立投資子公司受到《商業(yè)銀行法》限制，需要國務(wù)院層面批準。朱韜認為，對于華瑞銀行這樣的初創(chuàng)民營銀行，以直投進行獲利不能作為核心戰(zhàn)略，因為直投的會提交投貸聯(lián)動子公司設(shè)立方案，因為銀行設(shè)立投資子公司受到《商58資本消耗非?？?，且存在很大風(fēng)險。投資子公司一般都采用“被動投資”策略，即并不主動地開展大量的直投業(yè)務(wù)，而是圍繞著銀行“風(fēng)險貸款”業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，被動地“代持”科創(chuàng)企業(yè)的認股期權(quán)，以資本消耗非?？欤掖嬖诤艽箫L(fēng)險。投資子公司一般都采用“被動投59期未來企業(yè)創(chuàng)業(yè)成功高速成長后帶來的投資回報。此外，上述華瑞銀行高管坦言，華瑞銀行在上海僅有一家網(wǎng)點，所以必須借助互聯(lián)網(wǎng)手段服務(wù)小微大眾，目前，也正在探索符合自身特點的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式期未來企業(yè)創(chuàng)業(yè)成功高速成長后帶來的投資回報。此外，上述華瑞銀60，并且加強與微眾銀行、網(wǎng)商銀行等帶有互聯(lián)網(wǎng)基因銀行的交流和合作，他們在基礎(chǔ)設(shè)施方面更有優(yōu)勢。(編輯：閆沁波)，并且加強與微眾銀行、網(wǎng)商銀行等帶有互聯(lián)網(wǎng)基因銀行的交流和合61完！轉(zhuǎn)載請注明出處，謝謝！完！轉(zhuǎn)載請注明出處，謝謝！62本報記者辛繼召、李玉敏、包慧、謝水旺深圳、北京、上海報道導(dǎo)讀正如一位監(jiān)管部門主要官員所說：“今年還會有民營銀行批籌。一家銀行沒有3-5年的發(fā)展，很多事情還只能是設(shè)想。希望民營銀行保本報記者辛繼召、李玉敏、包慧、謝水旺深圳、北京、上海報道導(dǎo)讀63持定力?！泵駹I銀行試點兩年有余，其發(fā)展任重道遠。正如一位監(jiān)管部門主要官員所說：“今年還會有民營銀行批籌。一家銀行沒有3-5年的發(fā)展，很多事情還只能是設(shè)想。希望民營銀行保持定力?！泵癯侄??！泵駹I銀行試點兩年有余，其發(fā)展任重道遠。正如一位監(jiān)管64營銀行試點始于2014年，首批設(shè)立五家。2015年銀監(jiān)會官方表態(tài)，民營銀行申設(shè)不再設(shè)限，成熟一家審批一家?；仡櫴着圏c的五家情況，發(fā)展不一，但也是各有千秋。銀監(jiān)會主席尚福林近日在2營銀行試點始于2014年，首批設(shè)立五家。2015年銀監(jiān)會官方65016年城商行年會上披露，新設(shè)民營銀行工作有序推進，今年民營銀行申請已有14家完成論證，其中3家已批復(fù)籌建。發(fā)改委10月12日發(fā)布的《促進民間投資健康發(fā)展若干政策措施》要求，依法依016年城商行年會上披露，新設(shè)民營銀行工作有序推進，今年民營66規(guī)加快民營銀行審批。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月末，首批試點的5家民營銀行資產(chǎn)總額1149億元，各項貸款512億元，不良貸款率0.34%，主要經(jīng)營指標快速增長，監(jiān)管指標基本符規(guī)加快民營銀行審批。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月末，首67合要求。由于起步晚、規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱，又恰逢經(jīng)濟進入“新常態(tài)”、利率市場化完成、金融脫媒加劇等一系列挑戰(zhàn)，民營銀行曾被認為是“生不逢時”。近日，21世紀經(jīng)濟報道記者多方采訪發(fā)現(xiàn)合要求。由于起步晚、規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱，又恰逢經(jīng)濟進入“新68，雖然也面臨各種難題和困惑，但是憑借靈活的機制，各家銀行均加強與同業(yè)和其他企業(yè)進行跨界融合，在不同的領(lǐng)域進行了有益的探索。值得一提的是，目前民商銀行開業(yè)首年即盈利1018萬，金城銀，雖然也面臨各種難題和困惑，但是憑借靈活的機制，各家銀行均加69行也宣布今年上半年盈利0.98億元，而網(wǎng)商銀行則是虧損7000萬，微眾銀行和華瑞銀行暫未公布利潤情況。民商銀行：通過群、圈、鏈批量服務(wù)小微企業(yè)為破解小微企業(yè)“融資難”和民間資本的“行也宣布今年上半年盈利0.98億元，而網(wǎng)商銀行則是虧損70070投資難”，溫州民商銀行作為首批民營銀行的試點之一誕生。在對民營銀行發(fā)展的一片質(zhì)疑聲中，這家銀行卻開業(yè)一年即實現(xiàn)了盈利。民商銀行于2015年3月26日正式開業(yè)，2015年即實現(xiàn)凈利潤投資難”，溫州民商銀行作為首批民營銀行的試點之一誕生。在對民711018萬元，是五家民營銀行中唯一盈利的銀行。民商銀行注冊資本金20億元，由13家民營企業(yè)共同發(fā)起，其中正泰集團和華峰氨綸（002064）兩家主發(fā)起人分別持股29%和20%，股東還1018萬元，是五家民營銀行中唯一盈利的銀行。民商銀行注冊資72包括森馬集團、浙江奧康鞋業(yè)、浙江富通科技集團等行業(yè)龍頭企業(yè)，涉及電器、氨綸、鞋服、光纖、復(fù)合材料、機械等產(chǎn)業(yè)。根據(jù)民商銀行提供給21世紀經(jīng)濟報道記者的最新數(shù)據(jù)，截至2016年9月2包括森馬集團、浙江奧康鞋業(yè)、浙江富通科技集團等行業(yè)龍頭企業(yè)，733日，溫州民商銀行資產(chǎn)總額43.28億元，各項存款余額20.03億元，開戶數(shù)16149戶；各項貸款余額20.23億元，貸款筆數(shù)1903筆；戶均貸款113萬元，主要投向制造業(yè)、建筑業(yè)3日，溫州民商銀行資產(chǎn)總額43.28億元，各項存款余額20.74、批發(fā)和零售業(yè)。在日趨激烈的銀行業(yè)競爭環(huán)境中，民商銀行的具體經(jīng)營戰(zhàn)略是圍繞小微批量營銷，比如一帶一群、一帶一圈、一帶一鏈“三帶”批量營銷模式，即通過與園區(qū)開發(fā)商、市場管理方、核心企、批發(fā)和零售業(yè)。在日趨激烈的銀行業(yè)競爭環(huán)境中，民商銀行的具體75業(yè)等開展緊密合作，帶動園區(qū)內(nèi)、商圈內(nèi)、供應(yīng)鏈上的一批小微企業(yè)，為其提供批量化金融服務(wù)。為此，民商銀行開發(fā)了“旺商貸”、“商人貸”、“益商貸”、“旺業(yè)貸”等信用貸款產(chǎn)品，嘗試依據(jù)企業(yè)業(yè)等開展緊密合作，帶動園區(qū)內(nèi)、商圈內(nèi)、供應(yīng)鏈上的一批小微企業(yè)76現(xiàn)金流量和信譽放貸，風(fēng)險控制方面，以三穩(wěn)(家庭穩(wěn)固、經(jīng)營穩(wěn)定、投資穩(wěn)健)、三問(問人品、問流量、問用途)為貸款決策依據(jù)。民商銀行自開業(yè)就向客戶承諾，不收取除貸款利息外的任何費用，做現(xiàn)金流量和信譽放貸，風(fēng)險控制方面，以三穩(wěn)(家庭穩(wěn)固、經(jīng)營穩(wěn)定77到“無產(chǎn)品捆綁搭售、無額外費用支出”。民商銀行表示，該行的貸款年利率維持在7%-8%，與民間融資利率19%相比，大大減輕小微企業(yè)的融資成本。此外，民商銀行還設(shè)法解決其網(wǎng)點不足的問題到“無產(chǎn)品捆綁搭售、無額外費用支出”。民商銀行表示，該行的貸78，該行的柜面通，借助其他銀行的網(wǎng)點渠道為其客戶辦理業(yè)務(wù)，持民商卡的客戶可在浙江全省范圍內(nèi)10家銀行的網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。微眾銀行：連接“微眾”和“銀行”對外輸出技術(shù)作為首家獲批開業(yè)的，該行的柜面通，借助其他銀行的網(wǎng)點渠道為其客戶辦理業(yè)務(wù)，持民79民營銀行，微眾銀行在戰(zhàn)略上自我定位于“連接者”，更形象的說法是連接“微眾”和“銀行”。即一端對接互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，一端對接金融機構(gòu)，共同服務(wù)小微企業(yè)和普羅大眾。這一點與其大股東的金融定位民營銀行，微眾銀行在戰(zhàn)略上自我定位于“連接者”，更形象的說法80一致，騰訊金融條線傾向于打造開放平臺，強調(diào)以“連接一切”為戰(zhàn)略目標，傾向于打造開放平臺，金融業(yè)務(wù)多為渠道、流量入口、平臺等模式。在業(yè)務(wù)方面，目前微眾銀行主要有消費金融、財富管理和平一致，騰訊金融條線傾向于打造開放平臺，強調(diào)以“連接一切”為戰(zhàn)81臺金融三大業(yè)務(wù)線。消費金融條線主打產(chǎn)品是微粒貸。微粒貸作為微眾銀行的首款產(chǎn)品，2015年5月15日，正式上線手機QQ，并于同年9月14日登錄微信端。截至2016年5月15日微粒貸上臺金融三大業(yè)務(wù)線。消費金融條線主打產(chǎn)品是微粒貸。微粒貸作為微82線一周年，微粒貸提款人群覆蓋全國31個省市，549座城市。微粒貸近64.8%的客戶為25-35歲人群，大專及以下學(xué)歷占比72%。10月12日，微眾銀行發(fā)布運營數(shù)據(jù)稱，截至2016年線一周年，微粒貸提款人群覆蓋全國31個省市，549座城市。微8310月初，“微粒貸”累計發(fā)放貸款總金額超1200億元，總筆數(shù)超1500萬筆，筆均放款約8000元，最高貸款日規(guī)模超10億元，最高日貸款筆數(shù)超11萬筆。其中，主動授信客戶數(shù)超500010月初，“微粒貸”累計發(fā)放貸款總金額超1200億元，總筆數(shù)84萬，覆蓋了全國549個城市。而在今年5月15日，“微粒貸”累計發(fā)放貸款400億元。另外，數(shù)據(jù)顯示“微粒貸”用戶極具“小、微”特征，相當部分客群來自制造業(yè)、貿(mào)易業(yè)、物流行業(yè)等從業(yè)人員萬，覆蓋了全國549個城市。而在今年5月15日，“微粒貸”累85?！拔⒘ＹJ”目前筆均放款約8000元，遠低于傳統(tǒng)銀行的信貸金額，主要滿足客戶應(yīng)急、購物消費等短期資金周轉(zhuǎn)需求。與傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品不同的是，微粒貸初期采用“白名單”制篩選用戶，貸款額度由?！拔⒘ＹJ”目前筆均放款約8000元，遠低于傳統(tǒng)銀行的信貸金86互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型確定，最高20萬元。由于微眾銀行自身注冊資本限制，2015年9月，“微粒貸”建立“同業(yè)合作”模式的聯(lián)貸平臺，聯(lián)合貸合作金融機構(gòu)25家，以城商行為主，目前聯(lián)合貸款互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型確定，最高20萬元。由于微眾銀行自身注冊87客戶的80%貸款資金由合作銀行發(fā)放?！皬男刨J角度分析，不管是微信還是QQ，流量優(yōu)勢都只是一個方面，更重要的還是在于風(fēng)控和定價。微粒貸等所倚重的大數(shù)據(jù)，基本是以社交數(shù)據(jù)為主。但社交數(shù)客戶的80%貸款資金由合作銀行發(fā)放?！皬男刨J角度分析，不管是88據(jù)的信用化，從金融角度來說，其實是補充信息，而非支撐信息。”華南某股份行人士向21世紀經(jīng)濟報道記者如是表示。微眾銀行財富管理的平臺是其APP。該APP于2015年8月上線。主要從事?lián)男庞没?，從金融角度來說，其實是補充信息，而非支撐信息?！?9代銷業(yè)務(wù)，產(chǎn)品涵蓋貨幣基金、保險、股票基金等。深圳銀監(jiān)局披露，截至2015年12月末，微眾銀行APP客戶數(shù)累計逾32萬人，產(chǎn)品代銷規(guī)模接近150億元。對于平臺金融，微眾銀行與多家o代銷業(yè)務(wù)，產(chǎn)品涵蓋貨幣基金、保險、股票基金等。深圳銀監(jiān)局披露902o生活服務(wù)平臺合作，將銀行金融產(chǎn)品嵌入至服務(wù)場景中。目前該行合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺包括：二手車電商平臺“優(yōu)信二手車”、家裝平臺“土巴兔”、生活消費平臺“大眾點評+美團”等。深圳銀監(jiān)局表2o生活服務(wù)平臺合作，將銀行金融產(chǎn)品嵌入至服務(wù)場景中。目前該91示，截至2015年末，該行一共為平臺完成商戶資金清算94萬筆、總交易金額19億元，為近兩萬平臺消費者提供小額貸款逾2億元。作為首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，從今年7月開始，微眾銀行開始與銀行同業(yè)示，截至2015年末，該行一共為平臺完成商戶資金清算94萬筆92間的技術(shù)合作。即從最初采用聯(lián)合貸款模式的“微粒貸”，擴展到“科技能力輸出”。7月14日，“微眾.理財”合作平臺上線江蘇昆山農(nóng)村商業(yè)銀行手機APP，用戶可以在昆山農(nóng)商行的App里購買間的技術(shù)合作。即從最初采用聯(lián)合貸款模式的“微粒貸”，擴展到“93微眾銀行代銷的產(chǎn)品。其模式為，合作銀行將“微眾.理財”SDK(應(yīng)用軟件包)集成在自身的銀行APP中，客戶一次登錄后，點擊可購買微眾銀行理財產(chǎn)品。除昆山農(nóng)村商業(yè)銀行外，微眾銀行已和國微眾銀行代銷的產(chǎn)品。其模式為，合作銀行將“微眾.理財”SDK94內(nèi)10多家銀行確定了科技輸出項目的合作意向。網(wǎng)商銀行：緊抱股東大腿專注電商和農(nóng)村市場依托阿里巴巴集團和螞蟻金服的強大背景，網(wǎng)商銀行作為另一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，其域名為“mybank”，也內(nèi)10多家銀行確定了科技輸出項目的合作意向。網(wǎng)商銀行：緊抱股95曾被調(diào)侃為“馬云的銀行”。在其首頁，網(wǎng)商銀行的口號，“為你，我們開了一家銀行”也帶有濃烈的馬云色彩。據(jù)悉，網(wǎng)商銀行目前的業(yè)務(wù)也確實和大股東方息息先關(guān)，其主要產(chǎn)品包括網(wǎng)商貸和旺農(nóng)貸。曾被調(diào)侃為“馬云的銀行”。在其首頁，網(wǎng)商銀行的口號，“為你，96網(wǎng)商貸是網(wǎng)商銀行圍繞其大股東淘寶、天貓及阿里巴巴電商平臺，向廣大電商平臺賣家推出融資產(chǎn)品。旺農(nóng)貸也是結(jié)合阿里巴巴集團“千縣萬村”計劃，借助“村淘合伙人”模式，結(jié)合消費品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)商貸是網(wǎng)商銀行圍繞其大股東淘寶、天貓及阿里巴巴電商平臺，向97（000061）上行以及農(nóng)村生態(tài)圈等信貸場景，面向農(nóng)戶推出的小額信貸產(chǎn)品。在信用風(fēng)險分析方面，網(wǎng)商銀行利用淘寶集市賣家、天貓商戶信用貸款沉淀下來的逾期不良客戶特征，通過計量統(tǒng)計模型（000061）上行以及農(nóng)村生態(tài)圈等信貸場景，面向農(nóng)戶推出的98綜合分析淘寶賣家大量的線上經(jīng)營數(shù)據(jù)，包括歷史交易、評價、產(chǎn)品、資金流動、運營支出等，建立風(fēng)險評分模型，用來預(yù)測賣家信用貸款的違約概率。在經(jīng)營類風(fēng)險分析方面通過分析賣家大量的線上經(jīng)營綜合分析淘寶賣家大量的線上經(jīng)營數(shù)據(jù)，包括歷史交易、評價、產(chǎn)品99數(shù)據(jù)，預(yù)測賣家交易金額是否會急劇下滑，避免賣家由于經(jīng)營風(fēng)險出現(xiàn)交易下滑、商戶清退等導(dǎo)致資金緊張引起信貸逾期。股東結(jié)構(gòu)決定了網(wǎng)商銀行一開始起步就較為容易。網(wǎng)商銀行的單一最大股東為螞蟻數(shù)據(jù)，預(yù)測賣家交易金額是否會急劇下滑，避免賣家由于經(jīng)營風(fēng)險出100金服，股份占比30%，其次為上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司，占比為25%。21世紀經(jīng)濟報道記者獲得的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)已達300億，但不良率僅為0.18%。由金服，股份占比30%，其次為上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司，占101于開業(yè)時間不長，首年虧損近7000萬，同時該行也坦誠負債結(jié)構(gòu)單一導(dǎo)致其面臨特殊流動性風(fēng)險。截至2015年末，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額302.45億元，不良貸款率為0.18%。年度累計虧損0于開業(yè)時間不長，首年虧損近7000萬，同時該行也坦誠負債結(jié)構(gòu)102.69億元。在年報中，網(wǎng)商銀行也坦承其面臨幾大發(fā)展風(fēng)險。主要包括：一是目前網(wǎng)商銀行的負債結(jié)構(gòu)單一。受制于遠程結(jié)算戶的開戶問題，其個人存款規(guī)模微小，基本依靠同業(yè)存款進行業(yè)務(wù)運作，容易.69億元。在年報中，網(wǎng)商銀行也坦承其面臨幾大發(fā)展風(fēng)險。主要103受銀行間市場資金供求波動影響。二是交易對手集中度高。金城銀行：優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)做“輕資本”銀行“經(jīng)營業(yè)績持續(xù)向好，特色發(fā)展亮點紛呈，運行機制更趨優(yōu)化，基礎(chǔ)管理逐漸夯實，核心能力開始受銀行間市場資金供求波動影響。二是交易對手集中度高。金城銀行104形成”這是天津金城銀行2016年上半年工作會議上給自己的總結(jié)。作為以“公存公貸”為探索特色的民營銀行，金城銀行曾一度被批缺乏特色。不過金城銀行最新披露的數(shù)據(jù)顯示，開業(yè)一年以后，金城形成”這是天津金城銀行2016年上半年工作會議上給自己的總結(jié)105銀行同樣實現(xiàn)了盈利。2016年上半年，該行實現(xiàn)盈利0.98億，上半年計劃完成率122%；ROA達1.21%、ROE達6.46%，分別超過年度計劃0.73和3.8個百分點。截至6月末銀行同樣實現(xiàn)了盈利。2016年上半年，該行實現(xiàn)盈利0.98億106，該行資產(chǎn)總額達150億元，其中各項貸款50億元，同業(yè)投資82億元，小微企業(yè)貸款余額13億元，表外資產(chǎn)運營總量19億元，均實現(xiàn)年度序時經(jīng)營計劃。一般性存款余額84億元，同業(yè)存款達3，該行資產(chǎn)總額達150億元，其中各項貸款50億元，同業(yè)投資81074億元，同時主動清退了5億元高成本負債。金城銀行表示，2016年上半年，在經(jīng)營層面，該行著力拓展同業(yè)合作渠道和平臺，上半年新增44家同業(yè)機構(gòu)授信，金額達334億元，其中資金類1894億元，同時主動清退了5億元高成本負債。金城銀行表示，201108億元；累計獲得55家同業(yè)機構(gòu)授信，金額達460億元。同時，金城銀行還于2016年上半年完成了首期資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。完成19億元的同業(yè)資產(chǎn)賣斷業(yè)務(wù)，保持了合理的轉(zhuǎn)讓差價。首筆非標資產(chǎn)證券億元；累計獲得55家同業(yè)機構(gòu)授信，金額達460億元。同時，金109化項目“金泰一期資產(chǎn)支持專項計劃”成功取得交易所無異議函，并落實募集資金9.38億元。2015年金城銀行高管在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，金城銀行不走傳統(tǒng)銀行的老路子，將做化項目“金泰一期資產(chǎn)支持專項計劃”成功取得交易所無異議函，并110資產(chǎn)驅(qū)動、主動負債型的輕資本銀行。所謂的資產(chǎn)驅(qū)動型，就是先找到優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，再去主動負債尋找資金，資產(chǎn)證券化也會是一個重要渠道。此外，金城銀行還初步搭