壽險基礎(chǔ)知識-新人班版課件

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——主講：王巖1人壽保險的分類人壽保險的基礎(chǔ)定義2人壽保險的常見誤區(qū)3人壽保險中的常見條款412人壽保險的基礎(chǔ)定義人壽保險是人身保險的一種。和所有保險業(yè)務(wù)一樣，被保險人將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，接受保險人的條款并支付保險費。與其他保險不同的是，人壽保險轉(zhuǎn)嫁的是被保險人的生存或者死亡的風(fēng)險。3保險五要素★保什么---保險責(zé)任(這是保險公司給予客戶在生存保障、身故保險金、重大疾病保障、保單分紅、綜合意外保障和豁免保費的保障所在)★保多少---基本保險金額(基本保額不一定等于保額，如民生“富貴齊添”的保額是基本保額的兩倍)

★保多久---保險期限(一般分為定期和終身兩種)

★多少錢---保險費(保費)

★誰能保---投保條件(不同險種投保范圍是不一樣的)5人壽保險的分類人壽保險的基礎(chǔ)定義2人壽保險的常見誤區(qū)3人壽保險中的常見條款4161、定期人壽保險2、終身人壽保險3、生存保險4、生死兩全保險5、養(yǎng)老保險6、健康險7、巨災(zāi)保障險（新）人壽保險的基礎(chǔ)分類1、風(fēng)險保障型人壽保險2、投資理財型人壽保險

7定期壽險是以被保險人在保單規(guī)定的期間（10年、20年或者保障被保險人到指定年齡如60周歲時止)發(fā)生死亡，身故受益人有權(quán)領(lǐng)取保險金，如果在保險期間內(nèi)被保險人未死亡，保險人無須支付保險金也不返還保險費。特點：以非常低的繳費換取很高的風(fēng)險保障。適合收入較低或者一定期限內(nèi)承擔(dān)一定危險工作的人士購買。該保險不積累現(xiàn)金價值，所以定期死亡壽險一般被認(rèn)為無任何投資功能的“純凈”的保險。

與常見的卡單的區(qū)別在于實效往往更長，且持續(xù)性較高。

定期壽險8健康險健康險承保的主要內(nèi)容有兩大類：其一是由于疾病或意外事故而發(fā)生的醫(yī)療費用。其二是由于疾病或意外傷害事故所致的其他損失。特點：發(fā)生概率高，理賠占比大。有專門的健康險，多以附加險形式出現(xiàn)。比較常見的有醫(yī)療類和住院補貼類。10生死兩全保險兩全保險也稱“生死合險”或“儲蓄保險”，無論被保險人在保險期間死亡，還是被保險人到保險期滿時生存，保險公司均給付保險金。該保險比終身壽險費率要高很多。兩全保險具有較高的現(xiàn)金價值，可以提供老年退休基金，可以為遺屬提供生活費用，特殊情況下，可以作為投資工具、半強迫性儲蓄工具，或者可以作為個人借貸中的抵押品。目前兩全型壽險是市場上最常見的基礎(chǔ)險種。12死差益——因公司實際承保的風(fēng)險低于預(yù)計的風(fēng)險發(fā)生程度而產(chǎn)生的盈余費差益——即公司實際的費用率低于預(yù)計的費用率，產(chǎn)生的費用盈余利差益——即保險公司的實際投資收益率高于保單的預(yù)定利率，產(chǎn)生的投資利潤一般來說，在規(guī)范的保險市場，保險公司之間死差和費差差異不大，紅利主要來源于利差收益。

14死差益預(yù)定死亡率2‰舉例說明：參加保險人數(shù)死亡人數(shù)

1000人×200元/每人10萬/每人×2假如今年實際死亡率1‰，死差益20萬元—1人×10萬/每人=10萬2人1000人15費差益預(yù)定費率5%舉例說明：每人管理費用：200元×5%=10元合計費用：1000人×200元×5%=10000元假如今年費用控制率80%實際費用：10000元×80%=8000元

費差益：10000元—8000元=2000元16利差益預(yù)定利率2%舉例說明：假定今年投資收益率是8%，200000元×8%=16000元利差益200000元×（8%—2%）=12000元17專業(yè)知識匱乏資金規(guī)模很小投資渠道有限風(fēng)險承受能力偏弱專家隊伍提供專業(yè)理財服務(wù)可用于運作的資金量龐大專屬投資渠道強大公司實力，風(fēng)險承受能力強18二、銀行存款(大額協(xié)議存款）三、證券投資基金四、回購及監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其它金融工具20分紅機制全景圖監(jiān)管規(guī)定保險公司應(yīng)將可分配盈余的70％以上分配給客戶。21第十二條保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當(dāng)年全部可分配盈余的７０％第十五條保險公司應(yīng)當(dāng)于每年三月一日前向中國保監(jiān)會報送分紅保險專題財務(wù)報告，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、收入分配和費用分?jǐn)倛蟾娴葍?nèi)容第十六條保險公司應(yīng)于每年四月一日前，將分紅業(yè)務(wù)年度報告上報中國保監(jiān)會中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于下發(fā)《分紅保險管理暫行辦法》的通知

（保監(jiān)發(fā)〔２０００〕２６號）2000年2月18日下發(fā)23人壽保險的分類人壽保險的基礎(chǔ)定義2人壽保險的常見誤區(qū)3人壽保險中的常見條款4124大病與災(zāi)難性的醫(yī)療支出舉例：一家庭年收入8萬，基本生活支出3萬，其中一家庭成員因罹患大病醫(yī)療支出多少算災(zāi)難性醫(yī)療支出？（8萬-3萬）*40%=2萬舉例：一家庭年收入20萬，基本生活支出8萬，其中一家庭成員因罹患大病醫(yī)療支出多少算災(zāi)難性醫(yī)療支出？（20萬-8萬）*40%=4.8萬也就是說一個中產(chǎn)家庭也扛不住大??！26誤區(qū)二：有了醫(yī)保、新農(nóng)合，沒必要買商業(yè)健康險還是那句老話：保得，包不得！社會醫(yī)保的水平怎么都趕不上大病花銷的真實水平。27大病醫(yī)保與重疾險沖突嗎？該死的起付線！商保起付線低得多！28大病醫(yī)保與重疾險沖突嗎？潛臺詞是目前還不支持！商保全國通賠！30大病醫(yī)保與重疾險沖突嗎？醫(yī)保準(zhǔn)備逐步解決的20類大病尿毒癥、兒童白血病、兒童先天性心臟病、乳腺癌、宮頸癌、重性精神疾病、耐多藥肺結(jié)核、艾滋病機會性感染、肺癌、食道癌、胃癌、結(jié)腸癌、直腸癌、慢性粒細(xì)胞白血病、急性心肌梗塞、腦梗死、血友病、型糖尿病、甲亢、唇腭裂按照保監(jiān)會相關(guān)要求保險公司的重疾產(chǎn)品必須涵蓋25種重大疾病，各家保險公司重疾險產(chǎn)品會在此基礎(chǔ)上增加重大疾病的種類。商保范圍更廣！31大病醫(yī)保與重疾險沖突嗎？賠付條件不同“大病醫(yī)?！眻箐N前提是參保人產(chǎn)生了實際住院花銷且發(fā)生了高額醫(yī)療費用才能報銷。而商業(yè)重疾險是等待期后被保險人患條款約定的重大疾病后，憑相關(guān)醫(yī)學(xué)證明材料即可申請重大疾病保險金。事前與事后賠，差異太大！32大病醫(yī)保與重疾險沖突嗎？“大病醫(yī)保”是根據(jù)參保人住院實際花費的高額費用進行的二次報銷，申請賠付時需提供相關(guān)住院材料及發(fā)票；商業(yè)重疾險申請理賠時只需提供被保險人罹患重大疾病的醫(yī)學(xué)證明材料，而不需要住院相關(guān)醫(yī)療費用發(fā)票。不沖突，更簡便！33百科詞條：醫(yī)保起付線醫(yī)保起付線是“基本醫(yī)療保障”的起付標(biāo)準(zhǔn)。按照“醫(yī)?；鹋c參保人員個人共同負(fù)擔(dān)住院醫(yī)療費”的基本醫(yī)療保險制度改革原則，參保人員在定點醫(yī)療機構(gòu)實際發(fā)生的屬于基本醫(yī)療保險“目錄”范圍內(nèi)的住院醫(yī)療費，自己要先承擔(dān)一部分后，醫(yī)保基金才按規(guī)定比例支付。這個個人先負(fù)擔(dān)的住院醫(yī)療費數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，就是醫(yī)保基金支付參保人員住院醫(yī)療費的“起付線”。起付標(biāo)準(zhǔn)以下的住院醫(yī)療費由病員個人負(fù)擔(dān)。34百科詞條：醫(yī)院等級區(qū)及一些企業(yè)的職工醫(yī)院為一級，區(qū)、縣醫(yī)院為二級，省市及一些?？漆t(yī)院為三級一級醫(yī)院：是直接向一定人口的社區(qū)提供預(yù)防，醫(yī)療、保健、康復(fù)服務(wù)的基層醫(yī)院、衛(wèi)生院。二級醫(yī)院：是向多個社區(qū)提供綜合醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)和承擔(dān)一定教學(xué)、科研任務(wù)的地區(qū)性醫(yī)院。三級醫(yī)院：是向幾個地區(qū)提供高水平專科性醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)和執(zhí)行高等教育、科研任務(wù)的區(qū)域性以上的醫(yī)院。35人壽保險的分類人壽保險的基礎(chǔ)定義2人壽保險的常見誤區(qū)3人壽保險中的常見條款4136常見的標(biāo)準(zhǔn)條款1、寬限期條款人壽保險大部分為長期合同，交費期間有的長達幾十年。交費期間常出現(xiàn)一些無法按時交費的情形，比如出差、遺忘、暫時性經(jīng)濟拮據(jù)等。為避免保險單輕易失效，保險人一般給投保人繳納續(xù)期保費一定的寬限期，在寬限期發(fā)生保險事故的，即使投保人沒有繳納保險費，保險人仍給付保險金。如果突破寬限期仍未交費，有保險費自動墊交條款保護的，進入墊交期，沒有保護的，則進入失效期?！吨腥A人民共和國保險法》規(guī)定的寬限期為60天。37常見的標(biāo)準(zhǔn)條款2、保險費自動墊交條款突破寬限期仍舊未繳納保險費的，如果保險單現(xiàn)金價值足以墊交保險費及利息時，保險人將自動墊交保險費，除非投保人書面反對該條款。墊交保險費一直到累計貸款本息達到保險單的現(xiàn)金價值時結(jié)束，此時保險單將進入失效期?！吨腥A人民共和國保險法》并未強制規(guī)定該條款，但許多保險公司提供該條款此條款在許多國家都不是法定條款。38常見的標(biāo)準(zhǔn)條款3、復(fù)效條款復(fù)效條款規(guī)定人壽保險單如因欠交保費而中止效力的，投保人可以在兩年內(nèi)申請補交保險費使保險單復(fù)效。但是其他原因?qū)е碌氖Р⒉皇軓?fù)效條款的保護。39常見的標(biāo)準(zhǔn)條款4、保單貸款條款人壽保險保險單具有現(xiàn)金價值，一般規(guī)定在保險單經(jīng)過兩年后，可將保單抵押給保險人申請貸款。實際操作中，一般貸款額度不超出保單現(xiàn)金價