《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管問題及優(yōu)化策略研究報告》900字

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管問題及優(yōu)化策略研究報告TOC\o"1-3"\h\u208821緒論 160691.1研究背景與意義 1152751.2文獻(xiàn)綜述 1216851.3研究內(nèi)容與方法 394201.3.1研究內(nèi)容 3192301.3.2研究方法 3290812我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管狀況 4231142.1我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀 4211202.1.1我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展水平 4161102.1.2我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)有模式 4303692.2我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的現(xiàn)狀 492183我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管存在的問題 5317733.1立法滯后 5312373.2網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一 6145483.3平臺風(fēng)險控制能力薄弱 6126163.4市場準(zhǔn)入制度不健全 7199593.5信息披露不全面 7142634P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管建議 813454.1及時頒布法律法規(guī) 8239884.2統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn) 8114754.3完善網(wǎng)貸平臺的信貸風(fēng)險評價機(jī)制 989614.4健全市場準(zhǔn)入機(jī)制及退出機(jī)制 938424.5加強(qiáng)平臺信息披露義務(wù) 1013266結(jié)論 1019871參考文獻(xiàn) 1124432英文摘要 1225731致謝 13

【摘要】信息技術(shù)的高速發(fā)展對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著巨大的推動作用，同時也帶動著金融行業(yè)快速發(fā)展。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的廣泛開展，對傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊，如貸款、保險等不再是傳統(tǒng)銀行獨(dú)有的業(yè)務(wù)。但是網(wǎng)絡(luò)借貸卻頻繁被爆各種問題。面對這種狀況，明確監(jiān)管主體，制定科學(xué)合理、嚴(yán)格有效的監(jiān)督制度，出臺監(jiān)管措施是我國政府的當(dāng)務(wù)之急。本文通過對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的介紹，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)存在的風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管發(fā)展歷程進(jìn)一步分析，發(fā)現(xiàn)在監(jiān)管方面出現(xiàn)還存在不少問題，經(jīng)過問題分析后提出了及時頒布法律法規(guī)、統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、完善網(wǎng)貸平臺的信貸風(fēng)險評價機(jī)制等具體的改進(jìn)建議，以防止網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險，保障P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的正常發(fā)展。【關(guān)鍵詞】P2P，網(wǎng)絡(luò)借貸，網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管1緒論1.1研究背景與意義1.1.1研究背景我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成立至今已有13年，從P2P網(wǎng)貸行業(yè)在我國的發(fā)展經(jīng)歷來看，不斷有平臺“卷款跑路”、破產(chǎn)倒閉等現(xiàn)象，并且我國針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)法律條文頒布較晚。現(xiàn)階段對P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管細(xì)則的出臺時機(jī)已然成熟。一方面我國雖然有一系列的金融監(jiān)管法律，但對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)這一新生事物的監(jiān)管還是出現(xiàn)了一系列的問題?；谒谖覈鹑隗w系中的重要地位，有必要出臺專門監(jiān)管它的細(xì)則，以便促進(jìn)它的健康快速發(fā)展；另一方面，P2P網(wǎng)貸行業(yè)在我國已然經(jīng)過了野蠻成長期，雖然在未來還將經(jīng)過一段快速發(fā)展期，但其在我國的實(shí)踐已然讓學(xué)界對其有了一定的認(rèn)識，并且形成了初步的研究成果，為我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管奠定了一定條件。本文在現(xiàn)有的監(jiān)管基礎(chǔ)上做研究，指出現(xiàn)有監(jiān)管的不足，發(fā)現(xiàn)并提出意見，監(jiān)督P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。對此，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管才能不斷找出問題所在。在當(dāng)今，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為我國未來金融發(fā)展的主要趨勢的前提下，P2P網(wǎng)貸的健康發(fā)展作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要一部分，將是我國金融行業(yè)發(fā)展壯大所不容忽視的問題，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管研究是必要的，因而對我國P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管進(jìn)行研究，將是一件非常有意義且可行的事情。1.1.2研究意義1.理論意義P2P網(wǎng)上借貸平臺主要用于使用現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行個人貸款活動，并使用第三方的平臺為載體。近年來，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺激增，業(yè)務(wù)交易量大幅增長，對解決資金問題，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極作用，可以幫助中小企業(yè)解決融資難的困難。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺在資格審查、貸款評估等手續(xù)上都與傳統(tǒng)金融相比，非常簡便易行，直接降低了企業(yè)的融資成本。2.實(shí)際意義文章以法律法規(guī)為基礎(chǔ)，立足發(fā)展實(shí)際，深入研究，發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，從法律監(jiān)督管理層面提出進(jìn)一步規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺健康有序發(fā)展的有效對策措施。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險性因素分析，Klafft（2008）認(rèn)為在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中貸款人因為不具有網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下匿名貸款的經(jīng)驗，所以使貸款風(fēng)險比較高。Everett（2008）發(fā)現(xiàn)在借款人在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行操作時，如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)的工作是現(xiàn)實(shí)中與之熟悉的人，違約率會下降很多。對于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺法律監(jiān)管問題方面，馮翠萍（2015）認(rèn)為，對于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的主體資格定位問題要考慮多方面的因素，不能一概而論。對于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的性質(zhì)不同的標(biāo)準(zhǔn)和不同的因素做不同的定位，因此，不能籠統(tǒng)的認(rèn)為平臺的性質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)或者是居間人的身份。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺本身是一種新生的事物，且種類較多，各個平臺的業(yè)務(wù)和經(jīng)營模式也各不相同，之間眾多問題未能的到解決。李海天（2019）提出我國P2P借貸平臺監(jiān)管問題中存在缺乏實(shí)施細(xì)則，監(jiān)管內(nèi)容缺失等情況造成對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足與監(jiān)管主體間缺乏有效配合等問題的出現(xiàn)。紀(jì)海龍（2016）認(rèn)為，網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)該實(shí)行可疑交易報告機(jī)制對各平臺進(jìn)行管理。因為當(dāng)前的信用評級標(biāo)準(zhǔn)尚未健全，投資者的資金來源也不明確，因此不法分子可能會P2P網(wǎng)貸平臺當(dāng)做洗錢渠道。廖天虎（2018）認(rèn)為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興起的投資理財方式，相當(dāng)于一種網(wǎng)絡(luò)化的“民間金融”。在研究互聯(lián)網(wǎng)金融政府監(jiān)管存在問題方面，李越（2020）提出想要健全互聯(lián)金融風(fēng)險監(jiān)管的法律體系首先要通過立法的方式；第二是要建立監(jiān)管評估體系，建立一個以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，構(gòu)建一個全方位多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管體系；第三是完善現(xiàn)有的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與其他政府部門的溝通協(xié)調(diào)，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)金融監(jiān)管體制改革，第四是政府加強(qiáng)宏觀調(diào)控，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)測，嚴(yán)格行業(yè)的準(zhǔn)入制度和退出機(jī)制，加強(qiáng)金融信息的披露透明度，掌握好對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度。陳林（2013）表示，互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來新的發(fā)展契機(jī)與影響的同時，其自身所具有的業(yè)務(wù)形態(tài)與風(fēng)險特征業(yè)對現(xiàn)行金融監(jiān)管提出了新挑戰(zhàn)，意識對全社會貨幣供給和貨幣政策操作產(chǎn)生影響，二是對維護(hù)金融業(yè)信息安全提出新的課題，三是進(jìn)一步加大了金融業(yè)反洗錢工作的難度。楊華（2013）提出，作為監(jiān)管者，一方面需要采取措施對行業(yè)亂象進(jìn)行監(jiān)管，另一方面，千萬不能扼殺這種金融創(chuàng)新的力量必須在監(jiān)管與創(chuàng)新之間做出適當(dāng)?shù)娜∩崤c平衡。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究方面，鄭溢淇（2016）提出，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生打破了固有的金融線下交易觀念，其發(fā)展模式深入到民眾生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，改變了人們生活觀念，以第三方支付、P2P為引領(lǐng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，從出現(xiàn)到發(fā)展至今，已通過各種方式影響傳統(tǒng)金融業(yè)并不斷影響著金融行業(yè)的未來發(fā)展。李鯤（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種路徑式的延伸，是金融模式演進(jìn)動態(tài)過程的一個方向，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是基于中介化的市場化發(fā)展的產(chǎn)物，是運(yùn)用信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢聯(lián)結(jié)并協(xié)調(diào)金融中介與金融市場從而實(shí)現(xiàn)金融系統(tǒng)功能的方式與過程。1.2.2文獻(xiàn)評述P2P網(wǎng)貸的健康發(fā)展一直備受國內(nèi)外的關(guān)注，我國今年來監(jiān)管體系在不斷完善，但仍存在種種不足需加改善。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融領(lǐng)域，加上它自身帶有風(fēng)險性，將來還會面臨各種挑戰(zhàn)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，我們需要從它發(fā)展以來的各個方面深入探究。在目前我國市場來看，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管不足夠嚴(yán)謹(jǐn)，從平臺法律監(jiān)管方面缺乏實(shí)施細(xì)則等問題。在信息科技的圍繞下，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為了與我們生活息息相關(guān)的工具，但我們沒有去真正的了解它，感覺對于我們而言無關(guān)緊要，但我們不可否認(rèn)它帶來的巨大影響。對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展我們還要持續(xù)關(guān)注，不僅僅在風(fēng)險性因素、法律監(jiān)管、政府監(jiān)管以及發(fā)展研究方面。監(jiān)管問題是主要的，我們需要不斷的去研究探索，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不懈怠，為了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的就健康發(fā)展不斷去尋求解決方法才是必要性。1.3研究內(nèi)容與方法1.3.1研究內(nèi)容文章主要分為四個部分，第一部分介紹了研究背景和意義、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀以及所使用的方法；第二部分主要是對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的現(xiàn)狀進(jìn)行深入的分析；第三部分探討了我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管問題，主要在立法滯后、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一以及平臺風(fēng)險控制能力薄弱等方面；第四部分則根據(jù)上述的問題提出行之有效的改進(jìn)建議。1.3.2研究方法1.文獻(xiàn)檢索法在通過查閱、收集、整理、歸納有關(guān)法律知識資料的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步健全P2P網(wǎng)絡(luò)貸款法律監(jiān)督的缺陷和論述，加強(qiáng)我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)法律監(jiān)管的具體措施和措施。2.規(guī)范分析法文章重點(diǎn)研究理解現(xiàn)有法律法規(guī)，深入分析，發(fā)現(xiàn)存在的問題，提出進(jìn)一步健全和完善法律法規(guī)的建議。2我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管狀況2.1我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀2.1.1我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展水平2005年，網(wǎng)絡(luò)信貸這一金融貸款服務(wù)模式進(jìn)入中國市場，憑借其創(chuàng)新的借貸運(yùn)營模、平民化的借貸條件以及高回報的經(jīng)濟(jì)收入等，借助互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面迅速增大的良好趨勢，該行業(yè)發(fā)展迅猛，投資者與貸款者數(shù)量逐年成倍增長，客戶基礎(chǔ)不斷增強(qiáng)。隨著“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”創(chuàng)業(yè)環(huán)境的放松與政策支持，該行業(yè)蓬勃發(fā)展，經(jīng)營主體也逐年成倍增加，涉及的市場服務(wù)范圍也不斷擴(kuò)大。其中，低投入，高收益是吸引眾多企業(yè)、居民進(jìn)行風(fēng)險投資和經(jīng)營主體選擇該行業(yè)的主要原因。據(jù)調(diào)查，2019年全年網(wǎng)貸行業(yè)成交量達(dá)到了9649.11億元，相比2018年全年網(wǎng)貸成交量減少了46.24%，交易量的逐漸下降，與一些大型平臺的逐漸轉(zhuǎn)型、監(jiān)管的“三落”以及貸款人對行業(yè)的謹(jǐn)慎態(tài)度分不開。當(dāng)然，隨著市場進(jìn)入者增多，競爭愈加激烈，優(yōu)勝劣汰，有經(jīng)營良好的企業(yè)留了下來并發(fā)展壯大，不斷兼并并收購較小的或者經(jīng)營不善的企業(yè)，使得企業(yè)數(shù)量的增長趨于平緩。2.1.2我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)有模式目前，市場上的P2P企業(yè)，根據(jù)經(jīng)營模式可以大致分為三類:一是純粹中介平臺，二是以宜信為代表的“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”，三是信貸資產(chǎn)證券化模式。三類P2P企業(yè)中只有極少數(shù)的純粹中介平臺符合P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的嚴(yán)格定義。純粹中介平臺要求P2P企業(yè)只是為出借人和借款人提供信息配對，平臺本身不對貸款的償還做擔(dān)保，借貸利率由雙方競拍確定。2.2我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的現(xiàn)狀由于P2P點(diǎn)對點(diǎn)借貸在我國引入時間不長，我國現(xiàn)行法律法規(guī)體系對P2P網(wǎng)貸沒有特別規(guī)定，也沒有針對P2P網(wǎng)貸的專門立法，因此可以直接適用于P2P網(wǎng)貸監(jiān)管活動的法律規(guī)范也相對較少。但就P2P網(wǎng)貸的本質(zhì)而言，仍屬于民間借貸的范疇，其核心法律關(guān)系也屬于一般民事主體之間的借貸合同法律關(guān)系。因此，在P2P點(diǎn)對點(diǎn)借貸活動中，可以廣泛適用《民法》、《合同法》、《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的意見》等民事法律法規(guī)和司法解釋。但如果P2P點(diǎn)對點(diǎn)借貸活動中存在網(wǎng)貸平臺，借貸雙方利用P2P點(diǎn)對點(diǎn)借貸從事非法集資、洗錢等金融犯罪，可以適用《刑法》及相關(guān)司法解釋的相關(guān)規(guī)定。P2P網(wǎng)貸平臺作為P2P網(wǎng)貸的核心，一方面作為企業(yè)法人，首先要受到《公司法》、《企業(yè)經(jīng)營范圍登記管理條例》等相關(guān)法律法規(guī)的約束，需要在工商登記注冊。獲得業(yè)務(wù)資格；在公司的日常經(jīng)營活動中，還必須接受工商部門的監(jiān)督。2016年8月，銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部聯(lián)合發(fā)布了《信息中介機(jī)構(gòu)對等貸款業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》。《暫行辦法》明確規(guī)定了P2P網(wǎng)貸平臺的法律定位、業(yè)務(wù)內(nèi)容、法律風(fēng)險防范、具體監(jiān)管部門、職責(zé)和法律責(zé)任，明確規(guī)范了P2P網(wǎng)貸監(jiān)管。因此，從監(jiān)管當(dāng)局的角度來看，我國形成了多部門聯(lián)合監(jiān)管模式。中央監(jiān)管方面，國務(wù)院銀監(jiān)會是P2P網(wǎng)貸監(jiān)管的主要機(jī)構(gòu)，具體負(fù)責(zé)P2P點(diǎn)對點(diǎn)借貸監(jiān)管體系的制定；工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對點(diǎn)對點(diǎn)借貸中信息中介機(jī)構(gòu)電信業(yè)務(wù)相關(guān)的具體事項實(shí)施監(jiān)管；P2P網(wǎng)貸可能出現(xiàn)的非法集資、洗錢等犯罪行為，由公安部查處。在地方監(jiān)管層面，地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)具體負(fù)責(zé)對P2P網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。同時，銀監(jiān)會地方機(jī)構(gòu)也承擔(dān)了部分行業(yè)監(jiān)管職責(zé)，并結(jié)合本地P2P網(wǎng)貸平臺的實(shí)踐，制定監(jiān)管制度并監(jiān)督實(shí)施。此外，《暫行辦法》還規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等行業(yè)自律組織的監(jiān)管職能，包括鼓勵制定行業(yè)自律規(guī)則、協(xié)調(diào)行業(yè)成員關(guān)系、接受金融消費(fèi)者投訴和舉報、開展自律檢查監(jiān)管、建立P2P等。網(wǎng)貸專委會加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管等。同時，明確規(guī)定了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和義務(wù)，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管人員的責(zé)任，有效引導(dǎo)公務(wù)員依法行使監(jiān)督管理權(quán)，確保監(jiān)管措施的有效實(shí)施，促進(jìn)P2P網(wǎng)貸行業(yè)有序發(fā)展。3我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管存在的問題3.1立法滯后首先，監(jiān)管的法律法規(guī)不健全。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自2007年產(chǎn)生至今，我國并沒有專門的法律法規(guī)對其進(jìn)行規(guī)制，將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)行過程中存在的法律關(guān)系問題定義為一般的民間借貸糾紛問題來進(jìn)行法律監(jiān)管，對在網(wǎng)貸過程中引發(fā)的金融犯罪問題以及其他刑事犯罪問題則通過《刑法》以及相關(guān)的司法解釋進(jìn)行法律規(guī)制。其次，監(jiān)管措施不到位。法律的缺失是導(dǎo)致監(jiān)管措施不到位的根本原因，目前為止我國沒有一部由全國人大及其常委會或國務(wù)院制定的法律法規(guī)，只有相關(guān)部門自己制定發(fā)布的通知、辦法、指導(dǎo)意見，因此不能從法律層面制定嚴(yán)格的監(jiān)管措施，對不良網(wǎng)貸行為進(jìn)行有效的法律監(jiān)督。法律固然具有滯后性，不能與變化多端的社會相同步，但是由于法律的缺失，進(jìn)而導(dǎo)致監(jiān)管職責(zé)不明確，監(jiān)管措施模糊甚至出現(xiàn)漏洞，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸只能是事后監(jiān)管，事前監(jiān)管措施幾乎空白，為許多問題網(wǎng)貸平臺提供了生存的空間，這就滋生了網(wǎng)絡(luò)借貸問題的蔓延。3.2網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一目前，我國對P2P點(diǎn)對點(diǎn)借貸平臺的監(jiān)管主要是以政府的名義通過銀監(jiān)會進(jìn)行的。此外，雖然中國人民銀行和工商行政管理部門已經(jīng)制定了對等貸款平臺的相關(guān)規(guī)范，但在具體的監(jiān)管措施中并沒有具體的監(jiān)管責(zé)任和明確的責(zé)任。所以P2P點(diǎn)對點(diǎn)借貸平臺向債務(wù)人借錢時，可能會出現(xiàn)平臺挪用資金的情況。早在2011年9月，銀監(jiān)會就發(fā)布了《關(guān)于P2P同業(yè)拆借平臺運(yùn)營中存在各種風(fēng)險的通知》，但僅對平臺組織建設(shè)和銀行自身建設(shè)提出了要求，如平臺需要加強(qiáng)防火墻建設(shè)和銀行員工培訓(xùn)等，并沒有明確對等借貸平臺的監(jiān)管責(zé)任。此后各地紛紛出臺地方監(jiān)管措施。比如2017年5月，北京網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會要求點(diǎn)對點(diǎn)借貸機(jī)構(gòu)規(guī)定不得進(jìn)行虛假宣傳。2018年1月，廣州市財政局發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)現(xiàn)場檢查細(xì)則》。2018年，上海市金融監(jiān)管部發(fā)布了《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)審核與整改驗收工作指導(dǎo)表》等，這些都是因地制宜實(shí)施的監(jiān)管規(guī)定，但沒有統(tǒng)一完善的監(jiān)管體系。3.3平臺風(fēng)險控制能力薄弱網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的存在是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)不可避免的問題，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的網(wǎng)絡(luò)安全安全問題更為嚴(yán)重，它將給投資者、貸款者以及社會治安帶來不了估量的損失。首先，實(shí)名認(rèn)證是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基礎(chǔ)，一旦數(shù)據(jù)系統(tǒng)被破解，貸款人和借款人基本信息發(fā)生泄露，包括姓名、職業(yè)、家庭構(gòu)成以及聯(lián)系方式的泄露會使得其遭受很多無用信息如垃圾短信、郵件的騷擾，最重要的是個人重要信息的外漏會使其遇到一些非法組織的金融詐騙，為其財產(chǎn)安全受到威脅。更有甚者，一些企業(yè)將顧客信息集中起來以高價賣給其他組織，做以他用，為顧客制造了許多困擾，但由于國內(nèi)險先關(guān)法律法規(guī)并不完善，顧客沒有便捷的渠道投訴與反應(yīng)，只能憤憤自己承擔(dān)后果。其次，P2P網(wǎng)貸平臺的運(yùn)營企業(yè)往往沒有強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)隊對企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)站進(jìn)行定期的維護(hù)，技術(shù)保障若，一旦平臺的管理控制失效，數(shù)據(jù)庫中賬戶的信息被不法分子隨意操作或是稍做改動，大筆資金的流向?qū)D(zhuǎn)變，借款信息系統(tǒng)將變的紊亂，無法正常運(yùn)營，其嚴(yán)重后果將會轉(zhuǎn)嫁給公司或顧客承擔(dān)，而利益驅(qū)動下，公司少有可能進(jìn)行責(zé)任的分?jǐn)?，顧客手中無法掌握充足的證據(jù)時（其交易憑證往往由P2P網(wǎng)貸公司自己提供），風(fēng)險的承擔(dān)著將又是投資者和貸款者。故而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全保障的加強(qiáng)是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)必須重視的因素。3.4市場準(zhǔn)入制度不健全準(zhǔn)入制度是對行業(yè)資質(zhì)的限制。在商業(yè)風(fēng)險高的行業(yè)，可以建立一定的準(zhǔn)人員制度，保證市場參與者的資格，規(guī)范行業(yè)運(yùn)作。在P2P網(wǎng)貸平臺的運(yùn)行過程中，會進(jìn)行收集客戶信息、協(xié)商貸款交易、借入資金等活動。P2P網(wǎng)貸平臺破壞交易規(guī)則，獲取非法利益，損害平臺投資者的便利。如果P2P網(wǎng)貸平臺可以在沒有權(quán)限門檻的情況下進(jìn)入，很可能會損害平臺投資者的利益。同時，準(zhǔn)人制也是退出制度有效實(shí)施的前提。如果平臺沒有準(zhǔn)人制，網(wǎng)貸平臺不具備一定資質(zhì)，退出時很有可能不具備執(zhí)行退出機(jī)制的能力。隨著2016年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺監(jiān)管制度的相繼出臺，我國對P2P網(wǎng)貸平臺的用工要求和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)有一定的限制。但是之前已經(jīng)建立的P2P網(wǎng)貸平臺可能不符合新的業(yè)務(wù)要求，這勢必會有大量的P2P網(wǎng)貸平臺主動退出或者被迫退出。沒有有效的退出指引，隨著P2P網(wǎng)貸平臺的清算，大量投資者的利益將受到損害。目前我國還沒有制定統(tǒng)一的退出指引，大部分地方發(fā)布的退出指引都是草案或者征求意見稿。系統(tǒng)的確定性和可執(zhí)行性不足以滿足規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺有效退出市場的需要。3.5信息披露不全面信息披露是P2P點(diǎn)對點(diǎn)借貸平臺運(yùn)營的重要環(huán)節(jié)。平臺需要在網(wǎng)站上公開交易雙方的基本信息、交易情況和平臺服務(wù)，方便借貸雙方查詢了解，從而做出理性選擇。完善的信息披露制度有利于投資者更好地了解借款人的信用狀況、貸款需求、償債能力等具體信息，以及平臺運(yùn)營情況，有效規(guī)避風(fēng)險和合理投資，維護(hù)自身權(quán)益。在信息披露風(fēng)險方面，據(jù)調(diào)查得知，現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對外披露的財務(wù)信息較少。盡管在網(wǎng)絡(luò)借貸公司平臺或是其他地方看到網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布的財務(wù)報表之類的信息，但這并不是代表網(wǎng)絡(luò)平臺的真實(shí)財務(wù)情況，主要是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只是一個充當(dāng)債務(wù)人與債權(quán)人之間的媒介系統(tǒng)，具體的損益情況是由債權(quán)人的收益表現(xiàn)出來的，這就無法通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺披露的財務(wù)信息來進(jìn)行衡量風(fēng)險。雖然有的實(shí)行平臺擔(dān)保模式，雖然壞賬平臺可以通過支付金額的具體估計，但大多數(shù)的平臺是支付標(biāo)準(zhǔn)和支付時間設(shè)定的嚴(yán)格限制，導(dǎo)致財務(wù)報告的支付金額不夠明確詳細(xì)和準(zhǔn)確。4P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管建議4.1及時頒布法律法規(guī)目前我國的P2P監(jiān)管的相關(guān)法律體系還不健全，因此，首先應(yīng)當(dāng)梳理現(xiàn)有的法律法規(guī)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)在長期發(fā)展的過程中，要形成了較為規(guī)范的信息披露制度和較為嚴(yán)格的法律監(jiān)管體系。加強(qiáng)對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管，規(guī)定各平臺需要通過證監(jiān)會注冊后才能開展系列借貸款業(yè)務(wù)，同時需要承諾詳細(xì)對外披露，包括本金、虧損風(fēng)險、預(yù)期收益率、每月付款額以及借款人的信用狀況，為健全信息披露機(jī)制做準(zhǔn)備，我國P2P公司受法律法規(guī)的約束，一旦違反法律，P2P公司將面臨巨額罰款或倒閉的嚴(yán)重后果。如此一來，法制化下的明確監(jiān)管使得P2P公司的違約成本提升，促使其提高服務(wù)質(zhì)量，推動了我國P2P行業(yè)發(fā)展規(guī)范化。面對我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，立法機(jī)構(gòu)應(yīng)加大立法，提高行業(yè)法律監(jiān)管效力，構(gòu)建全方位的法律監(jiān)管框架，加強(qiáng)對平臺建設(shè)與借貸方監(jiān)管的完善。一方面要完善法律內(nèi)容，加大法律對于行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管和保障；另一方面要加強(qiáng)法律的監(jiān)管力度，切實(shí)從嚴(yán)監(jiān)管，降低投資者的受損風(fēng)險，維護(hù)投資者的利益。學(xué)習(xí)英美P2P行業(yè)的監(jiān)管，提高行業(yè)準(zhǔn)入和退出機(jī)制建設(shè)，加大違規(guī)平臺的懲處力度，堅持從嚴(yán)管理行業(yè)發(fā)展，對于破壞網(wǎng)貸市場，違反法律的平臺及借款人，要通過法律嚴(yán)格制裁。建立與P2P網(wǎng)貸監(jiān)管水平相符的評判體系，進(jìn)一步對監(jiān)管法律法規(guī)體系進(jìn)行完善，找出監(jiān)管漏洞，在監(jiān)管力度平衡的同時，確保法律法規(guī)的調(diào)整和完善做到與時俱進(jìn)，找出監(jiān)管與發(fā)展之間的平衡點(diǎn)，推動整個網(wǎng)貸平臺健康地發(fā)展。4.2統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)首先明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)的具體監(jiān)管職責(zé)。我國現(xiàn)行法律法規(guī)沒有細(xì)化監(jiān)督主體的監(jiān)督責(zé)任，不利于監(jiān)督主體行使監(jiān)督權(quán)。因此，應(yīng)建立信息共享平臺，加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息共享。這有利于及時發(fā)現(xiàn)和處理問題，防止監(jiān)管部門推卸責(zé)任，落實(shí)監(jiān)管。其次，保證監(jiān)管主體權(quán)責(zé)統(tǒng)一。監(jiān)督主體有權(quán)利但無責(zé)任，容易濫用權(quán)力，有責(zé)任但無權(quán)利，容易導(dǎo)致失職或不完全履行職責(zé)。因此，在P2P點(diǎn)對點(diǎn)借貸的監(jiān)管中，有必要統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)。但地方金融監(jiān)管部門容易出現(xiàn)權(quán)責(zé)不一致的現(xiàn)象，本土化特征明顯。如果沒有權(quán)力，監(jiān)管工作難以操作。因此，中央政府應(yīng)該把權(quán)力下放給地方政府，地方監(jiān)察部門應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，制定符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的監(jiān)察規(guī)則，真正實(shí)施監(jiān)察。最后，優(yōu)化監(jiān)管體系。雖然中國P2P點(diǎn)對點(diǎn)借貸平臺的特點(diǎn)是信息服務(wù)中介，但它涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)和金融。現(xiàn)實(shí)中，一些P2P點(diǎn)對點(diǎn)借貸平臺不在金融監(jiān)管范圍內(nèi)。因此，我們應(yīng)該利用P2P對等借貸平臺提供服務(wù)，創(chuàng)新P2P對等借貸監(jiān)管體系，將所有P2P對等借貸平臺納入金融監(jiān)管范圍。4.3完善網(wǎng)貸平臺的信貸風(fēng)險評價機(jī)制P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的運(yùn)營是一種新興的消費(fèi)模式，建立健全社會征信體系是一個長期的過程和必然的趨勢。政府官方的認(rèn)可與鼓勵措施拓寬了網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，“網(wǎng)絡(luò)借貸”P2P行業(yè)將對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時期下的企業(yè)轉(zhuǎn)型升級起到至關(guān)重要的作用與強(qiáng)大的推動力，十三五規(guī)劃對推動互聯(lián)網(wǎng)金融意見以及對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合理進(jìn)行融資和知識產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)證券化等的大力鼓勵也一定程度上推動并影響著公眾的消費(fèi)習(xí)慣與借貸行為。這就為該行業(yè)能夠順利發(fā)展提供了良好的信任環(huán)境。雖然其仍然停留在萌芽階段，但P2P金融信貸模式在國內(nèi)的蓬勃發(fā)展，打下了基礎(chǔ)。個人征信體系的完善有利于推動P2P金融信貸行業(yè)的平民化和市場化，是借款人更加便捷、迅速、方便地完成信貸服務(wù)消費(fèi),也有利于投資者的業(yè)務(wù)發(fā)展。故而，采取更加積極的態(tài)度和有效的措施來加強(qiáng)央行與擁有良好聲譽(yù)和運(yùn)作模式的非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，加速數(shù)據(jù)信息共享進(jìn)程，豐富信息共享內(nèi)容，擴(kuò)大信用信息涵蓋面，同意信息評估標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則將進(jìn)一步推動我國征信體系的完善。借鑒國際金融信貸體系的成功經(jīng)驗，如設(shè)立社會個人保障號等，進(jìn)一步規(guī)范、成熟的個人信用體系，這也將為P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)提供有效的信息依據(jù)與安全保障。4.4健全市場準(zhǔn)入機(jī)制及退出機(jī)制首先，需要建立統(tǒng)一市場準(zhǔn)入和退出監(jiān)管機(jī)制。在市場準(zhǔn)入方面采取措施進(jìn)行備案，任何P2P借貸平臺的建立應(yīng)在完成注冊登記，在工信部和地方政府監(jiān)管部門今后更好的監(jiān)管記錄。在市場退出監(jiān)管，加強(qiáng)債權(quán)人保護(hù)。P2P網(wǎng)貸平臺在市場退出網(wǎng)站等公眾平臺網(wǎng)站上公布，事前預(yù)警貸款和貸款對網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)絡(luò)。其次，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只是一個服務(wù)平臺而不是金融機(jī)構(gòu)，雖然與銀行服務(wù)類似，但是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只是一個資金中轉(zhuǎn)平臺。但是由于其放貸時間短、無需抵押等優(yōu)勢發(fā)展迅速，一旦操作失敗，會影響大量用戶，損害社會公共利益。因此，需要有關(guān)部門對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與退出機(jī)制進(jìn)行建設(shè)，以便更好的為大眾服務(wù)。鑒于以上兩點(diǎn)，面對當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管缺失，政府機(jī)構(gòu)需要對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出臺必要的法律監(jiān)管體系，將P2P網(wǎng)貸納入監(jiān)管范圍，對P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)建立相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與退出機(jī)制以確保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的健康運(yùn)行。4.5加強(qiáng)平臺信息披露義務(wù)P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)該定期進(jìn)行核準(zhǔn)，公布相關(guān)業(yè)務(wù)信息，保證平臺運(yùn)營的透明化。同時，應(yīng)做好內(nèi)部業(yè)務(wù)信息統(tǒng)計，通過獨(dú)立審計，形成完善的業(yè)務(wù)報告和信息披露體系。為進(jìn)一步解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信用監(jiān)管問題，應(yīng)該從平臺自身和借貸者兩個方面進(jìn)行：在自身方面，對于平臺的經(jīng)營范圍、信息披露以及資金流動情況做出具體性規(guī)定，促進(jìn)平臺的正常運(yùn)營；在借貸人角度，