三個(gè)辦法一個(gè)指引培訓(xùn)課件1-3章

2010年5月16日第一章

“三個(gè)辦法一個(gè)指引”概論廈門市農(nóng)村信用合作聯(lián)社阮丹華2010年5月16日第一章

“三個(gè)辦法一個(gè)指引”概論廈

起草背景及過程第2頁目錄1

主要內(nèi)容2

核心要義3起草背景及過程第2頁目錄1主要內(nèi)容2核心要義3第3頁起草動(dòng)因1、貸款挪用現(xiàn)象普遍2、過度授信問題突出3、合同管理形同虛設(shè)4、缺乏對(duì)貸款支付環(huán)節(jié)的管理5、“四假”騙貸現(xiàn)象普遍（假權(quán)證、假按揭、假注資、假票據(jù)）6、實(shí)貸實(shí)存7、流程短板第3頁起草動(dòng)因1、貸款挪用現(xiàn)象普遍第4頁出臺(tái)意義解決方案

制度變革強(qiáng)調(diào)“合同約束”和“協(xié)議管理”，促使貸款進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，抵御危機(jī)強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)金融體系安全和穩(wěn)健運(yùn)行有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸款精細(xì)化管理。順應(yīng)國際金融監(jiān)管不斷強(qiáng)化的趨勢(shì)，提高銀行監(jiān)管的有效性第4頁出臺(tái)意義解決方案制度變革出臺(tái)過程啟動(dòng)階段（07.7-12）劉明康主席6次輔導(dǎo)、世行輔導(dǎo)和初稿起草考察階段（07.12-08.1）分兩組赴歐美考察討論階段（08.1-4）向各行發(fā)討論稿，征集1300條意見法審階段（08.5-9）會(huì)領(lǐng)導(dǎo)主持法律審查修改，并于10月8

日主席會(huì)議原則通過報(bào)批階段（08.10-12）報(bào)國務(wù)院法制辦公室、國務(wù)院辦公廳審核公示階段（09.5-6）正式公開上網(wǎng)征求意見發(fā)布階段（09.7-10.2）正式發(fā)布實(shí)施第5頁出臺(tái)過程啟動(dòng)階段（07.7-12）劉明康主席6次輔導(dǎo)第6頁主要內(nèi)容（一）《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》共分八章四十三條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、法律責(zé)任、附則等部分，從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善?！豆潭ㄙY產(chǎn)貸款管理暫行辦法》將固定資產(chǎn)貸款定義為“貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機(jī)構(gòu)發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。”其中的“固定資產(chǎn)投資”沿用了國家統(tǒng)計(jì)部門的口徑，指總投資在50萬元及50萬元以上的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，包括基本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。第6頁主要內(nèi)容（一）《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》共分八章四十第7頁主要內(nèi)容（二）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》共分八章四十二條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責(zé)任和附則等部分?？紤]到銀行業(yè)的業(yè)務(wù)習(xí)慣，《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》將流動(dòng)資金貸款定義為“向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的本外幣貸款”。第7頁主要內(nèi)容（二）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》共分八章四十第8頁主要內(nèi)容（三）《個(gè)人貸款管理暫行辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等部分?！秱€(gè)人貸款管理暫行辦法》明確“個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款”，這是我國出臺(tái)的第一部個(gè)人貸款管理的法規(guī)，強(qiáng)化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要求嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，從源頭上保證個(gè)人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。第8頁主要內(nèi)容（三）《個(gè)人貸款管理暫行辦法》共分八章四十七條第9頁主要內(nèi)容（四）《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》共分二十二條，主要內(nèi)容包括：明確項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的貸款全流程管理、支付管理等需要適用于《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》；同時(shí)，借鑒巴塞爾新資本協(xié)議的內(nèi)容對(duì)項(xiàng)目融資進(jìn)行了定義；針對(duì)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，為有效識(shí)別、評(píng)估、管理項(xiàng)目建設(shè)期和經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)提出了監(jiān)管指引。第9頁主要內(nèi)容（四）《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》共分二十二條，主要內(nèi)第10頁核心要義“三個(gè)辦法一個(gè)指引”盡管包括四個(gè)文件，但其核心要義是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。總的來說，貸款新規(guī)的核心要義包括三大精髓七大要義（基本原則）第10頁核心要義“三個(gè)辦法一個(gè)指引”盡管包括四個(gè)文件，但其核三大精髓全流程管理協(xié)議承諾受托支付第11頁三大精髓全流程管理第11頁七個(gè)基本原則原則一：全流程管理原則原則二：誠信申貸原則原則三：協(xié)議承諾原則原則四：實(shí)貸實(shí)付原則原則五：貸放分控原則原則六：貸后管理原則原則七：罰則約束原則第12頁七個(gè)基本原則第12頁第13頁全流程管理原則“三個(gè)辦法”均要求對(duì)貸款實(shí)行全流程管理。貸款原分前、中、后三環(huán)節(jié)，全流程分九大環(huán)節(jié)：受理、調(diào)查、風(fēng)評(píng)、審批、簽約、發(fā)放、支付、后管和處置?！叭齻€(gè)辦法”均在第二章至第七章針對(duì)貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風(fēng)險(xiǎn)管控要求。項(xiàng)目融資在流程管理上適用固定資產(chǎn)貸款管理辦法規(guī)定。

第13頁全流程管理原則“三個(gè)辦法”均要求對(duì)貸款實(shí)行全流程管理第14頁誠信申貸原則強(qiáng)調(diào)借款人在申貸中恪守誠實(shí)守信原則，如實(shí)、全面、及時(shí)向貸款人提供財(cái)務(wù)信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露。借款人的合法、合規(guī)地位。信用狀況良好。有明確的貸款用途。有合法的收入來源。第14頁誠信申貸原則強(qiáng)調(diào)借款人在申貸中恪守誠實(shí)守信原則，如實(shí)第15頁協(xié)議承諾原則“協(xié)議承諾”原則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，追究各方法律責(zé)任。協(xié)議承諾是貸款人追究借款人違約責(zé)任的依據(jù)。承諾申貸材料信息的真實(shí)有效。承諾貸款的真實(shí)用途。承諾貸款資金的支付方式。承諾雙方的權(quán)利義務(wù)。第15頁協(xié)議承諾原則“協(xié)議承諾”原則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第16頁貸放分控原則強(qiáng)調(diào)批貸≠放款。貸款人設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門或崗位，負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前提條件，貸款資金用途。采取貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)審核支付申請(qǐng)的信息是否與商務(wù)合同相符。采用借款人自主支付方式的，貸款人應(yīng)對(duì)借款人提交的支付申請(qǐng)進(jìn)行審核。第16頁貸放分控原則第17頁實(shí)貸實(shí)付原則

實(shí)貸實(shí)付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款項(xiàng)目進(jìn)度和有效貸款需求，在借款人需要對(duì)外支付貸款資金時(shí)，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)以及支付委托，將貸款資金通過貸款人受托支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)象的過程。其關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。將“實(shí)貸實(shí)存”改為“實(shí)貸實(shí)付”，即貸款獲批后，需要按合同約定由貸款人通過借款人賬戶直接即時(shí)劃至借款人交易對(duì)手那里。貸款資金劃付方式有兩種:貸款人受托支付、借款人自主支付?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”要求所有貸款支付原則上都采用貸款人受托支付方式（據(jù)實(shí)也留了一定空間）。第17頁實(shí)貸實(shí)付原則實(shí)貸實(shí)付是指銀第18頁貸后管理原則貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的所有信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。貸款新規(guī)在沿襲商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸后管理方式的同時(shí)，突出強(qiáng)調(diào)以下方面的新要求：監(jiān)督貸款資金按用途使用；對(duì)借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控；強(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對(duì)貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性；明確了貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任。第18頁貸后管理原則貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款第19頁罰則約束原則

貸款人違反規(guī)定，貸款流程有缺陷的、崗位責(zé)任未落實(shí)等情形的監(jiān)管機(jī)構(gòu)可采取停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)，限制分配紅利和其他收入等監(jiān)管措施；對(duì)越權(quán)審貸、違規(guī)放貸、違規(guī)支付貸款資金的除采取監(jiān)管措施外可采取罰款、取消高管資格、紀(jì)律處分以及吊銷營業(yè)許可證等處罰。第19頁罰則約束原則第20頁受托支付（一）貸款人受托支付貸款人受托支付的涵義：貸款人在確認(rèn)借款人滿足貸款合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。受托支付是實(shí)貸實(shí)付原則的主要體現(xiàn)方式，最能體現(xiàn)實(shí)貸實(shí)付的核心要求，也是有效控制貸款用途、保障貸款資金安全的有效手段。同時(shí)，貸款人受托支付也有利于保護(hù)借款人權(quán)益，借款人可以在需要資金時(shí)才申請(qǐng)?zhí)峥?，無須因貸款資金在賬戶閑置而支付額外的貸款利息，也不必為了維護(hù)與銀行的關(guān)系而保留一定貸款余額。第20頁受托支付（一）貸款人受托支付貸款人受托支付的涵義：第21頁受托支付（二）法規(guī)要求：一、堅(jiān)持貸款人受托支付為主、借款人自主支付為輔的原則貸款新規(guī)確立了兩種貸款支付方式，即貸款人受托支付方式和借款人自主支付方式對(duì)貸款資金的發(fā)放和支付進(jìn)行管理與控制。其中，受托支付是貸款支付的基本做法，自主支付是貸款支付的輔助做法。二、明確受托支付的條件三、規(guī)范受托支付的審核要件（支付申請(qǐng)、交易材料）四、受托支付貸款資金在借款人賬戶停留時(shí)間要求第21頁受托支付（二）法規(guī)要求：第二章

信貸管理流程第22頁第二章

信貸管理流程第22頁第一節(jié)信貸管理流程概述一、信貸管理流程的概念和特點(diǎn);二、我國商業(yè)銀行信貸管理流程存在的主要問題;三、進(jìn)一步完善我國商業(yè)銀行信貸管理流程的現(xiàn)實(shí)意義。第23頁第一節(jié)信貸管理流程概述一、信貸管理流程的概念和特點(diǎn);第23一、信貸管理流程的概念和特點(diǎn)信貸管理流程的概念信貸管理流程是一組以信貸客戶信息與銀行內(nèi)部資源信息為加工對(duì)象，共同為顧客創(chuàng)造價(jià)值而又相互關(guān)聯(lián)的、按照一定順序組合的一系列信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)。在一個(gè)完整的信貸管理流程中，同時(shí)包括內(nèi)部和外部流程，對(duì)銀行為其客戶提供全面的信貸金融服務(wù)予以支持。信貸管理流程的特點(diǎn)一是整體性。二是層次性。三是結(jié)構(gòu)性。第24頁一、信貸管理流程的概念和特點(diǎn)信貸管理流程的概念第24頁二、我國商業(yè)銀行信貸管理流程存在的主要問題1.信貸管理流程欠缺前端風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)貸款合同或協(xié)議管理重要性認(rèn)識(shí)不足，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平亟待提升。

未將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)逐一落實(shí)到合同中，未按照合同全流程管理貸款，對(duì)全程進(jìn)行持續(xù)有效地控制，合同管理作為貸后管理監(jiān)督和檢查的依據(jù)，合同與銀行的信貸法規(guī)未有效結(jié)合，沒有把明確貸款用途作為“了解你的客戶”、“了解你客戶的業(yè)務(wù)”、“了解你客戶的風(fēng)險(xiǎn)”的基本判斷標(biāo)準(zhǔn)。第25頁二、我國商業(yè)銀行信貸管理流程存在的主要問題1.信貸管理流程欠2.貸款發(fā)放與支付管理薄弱，信貸資金挪用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，極大威脅商業(yè)銀行信貸資金的安全。3.崗位制衡、績效考核和責(zé)任追究機(jī)制不完備，使得我國商業(yè)銀行“重貸前、輕貸后”，業(yè)務(wù)激勵(lì)“重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量”，風(fēng)險(xiǎn)管理“重眼前、輕長遠(yuǎn)”等現(xiàn)象普遍存在。4.信貸管理法規(guī)不健全，不利于進(jìn)一步完善我國商業(yè)銀行信貸管理流程。二、我國商業(yè)銀行信貸管理流程存在的主要問題第26頁2.貸款發(fā)放與支付管理薄弱，信貸資金挪用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，極大威三、進(jìn)一步完善我國商業(yè)銀行信貸管理流程的現(xiàn)實(shí)意義1.有利于規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)貸款人的合法權(quán)益。（建立風(fēng)險(xiǎn)管控的體系）2.有利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行貸款管理的模式。3.有利于我國商業(yè)銀行建立健全信貸管理制度，強(qiáng)化貸款支付管理，保障貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。第27頁三、進(jìn)一步完善我國商業(yè)銀行信貸管理流程的現(xiàn)實(shí)意義1.有利于規(guī)加強(qiáng)全流程管理的出發(fā)點(diǎn)、目的

一、各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿于全流程的始終。二、有效制衡原則將各個(gè)環(huán)節(jié)責(zé)任落實(shí)到具體部門及崗位三、實(shí)行問責(zé)制各個(gè)環(huán)節(jié)相互制衡，相互補(bǔ)充第28頁加強(qiáng)全流程管理的出發(fā)點(diǎn)、目的

一、各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，將風(fēng)險(xiǎn)意第二節(jié)貸款新規(guī)的基本信貸流程

一、貸款新規(guī)下的基本信貸流程;二、貸款新規(guī)對(duì)信貸管理流程的專項(xiàng)要求。第29頁第二節(jié)貸款新規(guī)的基本信貸流程一、貸款新規(guī)下的基本信貸流一、貸款新規(guī)下的基本信貸流程商業(yè)銀行信貸的一般操作程序貸款申請(qǐng)→受理與調(diào)查→風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)→貸款審批→合同簽訂→貸款發(fā)放→貸款支付→貸后管理→回收與處置第30頁一、貸款新規(guī)下的基本信貸流程商業(yè)銀行信貸的一借款人需用貸款資金時(shí)，應(yīng)按照貸款人要求的方式和內(nèi)容提出貸款申請(qǐng)，并恪守誠實(shí)守信原則，承諾所提供材料的真實(shí)、完整、有效。申請(qǐng)基本內(nèi)容通常包括:借款人名稱、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營范圍，申請(qǐng)貸款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計(jì)劃，還本付息計(jì)劃等，并根據(jù)貸款人要求提供其他相關(guān)資料。（判斷客戶申請(qǐng)的資質(zhì)如企業(yè)客戶公司未注冊(cè)）1．貸款申請(qǐng)（首要環(huán)節(jié)）第31頁1．貸款申請(qǐng)（首要環(huán)節(jié)）第31頁銀行在接到借款人的借款申請(qǐng)后，應(yīng)由分管客戶關(guān)系管理的信貸員采用有效方式收集借款人的信息，對(duì)其資質(zhì)、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營情況等進(jìn)行調(diào)查分析，評(píng)定資信等級(jí)，評(píng)估項(xiàng)目效益和還本付息能力:同時(shí)也應(yīng)對(duì)擔(dān)保人的資信、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，如果涉及抵質(zhì)押物的還必須分析其權(quán)屬狀況、市場(chǎng)價(jià)值、變現(xiàn)能力等，并就具體信貸條件進(jìn)行初步洽談。信貸員現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查撰寫書面報(bào)告，提出調(diào)查結(jié)論和信貸意見，為下一流程提供詳實(shí)可靠的資料。

2．受理與調(diào)查第32頁銀行在接到借款人的借款申請(qǐng)后，應(yīng)由分管客戶關(guān)系管理的信貸員采銀行信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見提交銀行審批部門，由審批部門對(duì)貸前調(diào)查報(bào)告及貸款資料進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)借款人情況、還款來源、擔(dān)保情況等進(jìn)行審查，全面評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)隸屬于貸款決策過程，是貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。3．風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)第33頁銀行信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見提交銀行審批部門，由審批銀行要按照“審貸分離、分級(jí)審批”的原則對(duì)信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行最終決策，逐級(jí)簽署審批意見。獨(dú)立于貸款經(jīng)營部門，做到“另一只眼”看風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)才能客觀、公正。本環(huán)節(jié)更強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范。4．貸款審批第34頁銀行要按照“審貸分離、分級(jí)審批”的原則對(duì)信貸資金的投向、金額合同（記載當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的憑證）簽訂強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則。借款申請(qǐng)經(jīng)審查批準(zhǔn)后，銀行與借款人應(yīng)共同簽訂書面借款合同，作為明確借貸雙方權(quán)利和義務(wù)的法律文件。貸款新規(guī)對(duì)合同條款的具體內(nèi)容進(jìn)行了約定，如流貸“第十九條貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動(dòng)資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款”。合同為法律裁定的依據(jù)。5．合同簽訂第35頁合同（記載當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的憑證）簽訂強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則。借款申強(qiáng)調(diào)貸放分離、實(shí)貸實(shí)付。貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。6．貸款發(fā)放第36頁強(qiáng)調(diào)貸放分離、實(shí)貸實(shí)付。貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款支付審核和支付操作。首次將該環(huán)節(jié)置于法律地位支付的目的為按貸款用途使用，誰貸、誰用、誰還實(shí)貸實(shí)付---即貸即付交易對(duì)手（廣義概念）：包括商品交易、勞務(wù)交易等7．貸款支付第37頁貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款支付審核和支付操作貸后管理（短板，不僅是業(yè)務(wù)管理管理還是風(fēng)險(xiǎn)管理問題）是銀行在貸款發(fā)放后對(duì)合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控的信貸管理行為。其主要內(nèi)容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及其清償能力、檢查貸款抵押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性等三個(gè)方面。其主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對(duì)貸款調(diào)查、審查與審批工作進(jìn)行信息反饋，及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略與內(nèi)容。8.貸后管理第38頁貸后管理（短板，不僅是業(yè)務(wù)管理管理還是風(fēng)險(xiǎn)管理問題）是銀行在貸款回收與處置直接關(guān)系到商業(yè)銀行預(yù)期收益的實(shí)現(xiàn)和信貸資金的安全，貸款到期按合同約定足額歸還本息，是借款人履行借款合同、維護(hù)信用關(guān)系當(dāng)事人各方權(quán)益的基本要求。銀行應(yīng)提前提示借款人到期還本付息；對(duì)貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審慎評(píng)估展期的合理性和可行性，科學(xué)確定展期期限，加強(qiáng)展期后管理；對(duì)于確因借款人暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組；對(duì)于不良貸款，貸款人要按照有關(guān)規(guī)定和方式，予以核銷或保全處置。9．貸款回收與處置第39頁貸款回收與處置直接關(guān)系到商業(yè)銀行預(yù)期收益的實(shí)現(xiàn)和信貸資金的安二、貸款新規(guī)對(duì)信貸管理流程的專項(xiàng)要求貸款新規(guī)重點(diǎn)從貸款全流程管理、貸款合同管理、貸款發(fā)放支付管理、貸款用途管理、貸后管理和貸款人法律責(zé)任等方面提出要求，但落實(shí)到各個(gè)具體辦法，針對(duì)貸款品種、貸款領(lǐng)域的不同，貸款新規(guī)對(duì)其信貸管理流程提出了專項(xiàng)要求。第40頁二、貸款新規(guī)對(duì)信貸管理流程的專項(xiàng)要求貸款新規(guī)重點(diǎn)從貸款全流程1．對(duì)于固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的專項(xiàng)要求（1）明確項(xiàng)目受理?xiàng)l件，包括借款人應(yīng)符合國家規(guī)定的投資主體資格；項(xiàng)目應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策；按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；應(yīng)符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度等。（2）在貸款調(diào)查階段，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目基本情況和項(xiàng)目發(fā)起人情況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查。（3）在風(fēng)險(xiǎn)審批階段，特別強(qiáng)調(diào)要對(duì)項(xiàng)目合規(guī)性、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、產(chǎn)品市場(chǎng)、融資方案、保險(xiǎn)等再次進(jìn)行深入的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。第41頁1．對(duì)于固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的專項(xiàng)要求（1）明確項(xiàng)目受理?xiàng)l件，包2．對(duì)于流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的專項(xiàng)要求（1）要求貸款人合理測(cè)算借款人營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款；（2）流動(dòng)資金支付條款：因流動(dòng)資金貸款種類繁多、用途使用性廣，因此受托支付金額不做量化指標(biāo)規(guī)定，法規(guī)規(guī)定了三種情形原則上應(yīng)使用三種受托支付：

1、與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；

2、支付對(duì)象明確且支付金額較大（各家銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控的能力與水平在授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)環(huán)節(jié)細(xì)化）

3、貸款人認(rèn)定的其他情形第42頁2．對(duì)于流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的專項(xiàng)要求（1）要求貸款人合理測(cè)算借3．對(duì)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的專項(xiàng)要求重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)調(diào)查環(huán)節(jié)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假貸款業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量。還款能力的法規(guī)約定：“第九條貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制、結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素、合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額部超過其還款能力?！钡?3頁3．對(duì)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的專項(xiàng)要求重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)調(diào)查環(huán)節(jié)必須建立并嚴(yán)格4．對(duì)于項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的專項(xiàng)要求流貸、固貸看現(xiàn)在和過去的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況，項(xiàng)目融資看未來的現(xiàn)金流、未來的資產(chǎn)價(jià)值，未來的收益。對(duì)從業(yè)人員提出更高要求，不僅要懂得微觀經(jīng)濟(jì)，還要懂得宏觀經(jīng)濟(jì)，如經(jīng)濟(jì)周期對(duì)流動(dòng)性的影響、國家政策、利率、匯率，未來現(xiàn)金流，未來資產(chǎn)價(jià)值。貸款人可以根據(jù)需要委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)為項(xiàng)目提供法律、稅務(wù)、保險(xiǎn)、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專業(yè)意見和服務(wù)。同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估階段，須充分識(shí)別項(xiàng)目融資所面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)等，并采取要求項(xiàng)目相關(guān)方通過簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險(xiǎn)、建立完工保證金、提供履約保函、簽訂長期供銷合同等方式有效降低和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。第44頁4．對(duì)于項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的專項(xiàng)要求流貸、固貸看現(xiàn)在和過去的經(jīng)營狀第三章

貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查第45頁第三章

貸款申請(qǐng)和盡職調(diào)查第45頁第46頁目錄

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34貸款申請(qǐng)盡職調(diào)查流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算項(xiàng)目融資中的特殊風(fēng)險(xiǎn)問題第46頁目錄1234貸款申請(qǐng)盡職調(diào)查流動(dòng)資金貸款需求量第47頁貸款申請(qǐng)——基本涵義貸款申請(qǐng)，是指借款人根據(jù)自身資金需求，向貸款人提出貸款請(qǐng)求，并提供貸款人要求的必要材料，貸款人根據(jù)借款人申請(qǐng)、相關(guān)資料及掌握的信息，對(duì)借款人是否符合國家法規(guī)和銀行授信政策的資格要求與基本條件作出判斷，并據(jù)以決定是否受理貸款申請(qǐng)的過程。第47頁貸款申請(qǐng)——基本涵義貸款申請(qǐng)，是指借款人根據(jù)自身資金第48頁貸款申請(qǐng)——法規(guī)要求第48頁貸款申請(qǐng)——法規(guī)要求第49頁貸款申請(qǐng)——操作流程第49頁貸款申請(qǐng)——操作流程第50頁貸款申請(qǐng)——案例分析第50頁貸款申請(qǐng)——案例分析第51頁盡職調(diào)查——基本涵義盡職調(diào)查是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研和其他渠道盡可能地獲取、核實(shí)、分析研究有關(guān)借款人及有關(guān)信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保等方面的情況，揭示和評(píng)估信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出應(yīng)對(duì)措施，為貸款決策提供依據(jù)。第51頁盡職調(diào)查——基本涵義盡職調(diào)查是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人第52頁盡職調(diào)查——現(xiàn)實(shí)意義第52頁盡職調(diào)查——現(xiàn)實(shí)意義第53頁盡職調(diào)查——法規(guī)要求基本要求：勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù)，盡可能掌握借款人及業(yè)務(wù)的各方面情況，揭示分析潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。盡職調(diào)查必須遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效的原則，通過各種途徑開展調(diào)查工作，全面掌握客戶及項(xiàng)目信息。工作成果是否合格也應(yīng)以此標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行衡量。（真實(shí)性、有效性、完整性)第53頁盡職調(diào)查——法規(guī)要求基本要求：勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù)第54頁盡職調(diào)查——應(yīng)關(guān)注四個(gè)層次

第54頁盡職調(diào)查——應(yīng)關(guān)注四個(gè)層次第55頁盡職調(diào)查——重點(diǎn)環(huán)節(jié)第55頁盡職調(diào)查——重點(diǎn)環(huán)節(jié)第56頁盡職調(diào)查—