違法發(fā)放貸款罪專題講座課件

違法發(fā)放貸款罪專題講座

違法發(fā)放貸款罪專題講座

1主要內(nèi)容第一部分違法發(fā)放貸款罪概述第二部分常見的違法發(fā)放貸款的行為第三部分風(fēng)險(xiǎn)防范主要內(nèi)容第一部分違法發(fā)放貸款罪概述第二部分常見的違法發(fā)放22016年中國各類銀行不良貸款利率分析盤點(diǎn)備注：2016年各家銀行年報(bào)發(fā)布后，前瞻產(chǎn)業(yè)研究院對(duì)近300家進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，組圖為統(tǒng)計(jì)結(jié)果節(jié)選。2016年中國各類銀行不良貸款利率分析盤點(diǎn)3違法發(fā)放貸款罪專題講座課件4違法發(fā)放貸款罪專題講座課件5違法發(fā)放貸款罪專題講座課件6不良貸款形成原因1.外部因素（1）借款人因素：經(jīng)營(yíng)不善、惡意避債；（2）政策因素：宏觀經(jīng)濟(jì)政策缺乏連續(xù)性、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)頻率高、幅度大，信貸擴(kuò)張收縮壓力大，形成貸款沉淀；（3）行政干預(yù)因素：來自地方政府的壓力（救濟(jì)貸款、信貸資金財(cái)政化等）。2.內(nèi)部因素（1）決策失誤：對(duì)借款人現(xiàn)狀及市場(chǎng)形勢(shì)判斷偏差、失誤；（2）貸款結(jié)構(gòu)不合理：貸款組合結(jié)構(gòu)失衡、貸款投向不合理引起貸款過度集中等；（3）違規(guī)發(fā)放貸款。不良貸款形成原因1.外部因素7案例介紹（一）：黑龍江省綏化農(nóng)墾法院刑事判決書（2017）黑8105刑初18號(hào)（節(jié)選）

2009年12月至2010年4月，被告人曹萬海、田曉軍分別在擔(dān)任農(nóng)行海倫農(nóng)場(chǎng)分理處主任、副主任期間，負(fù)有信貸審核職責(zé)卻疏于管理，致使以60多農(nóng)戶名義貸款的某11成為本單位放貸“壘大戶”的風(fēng)險(xiǎn)源頭。2012年3月至2013年4月，曹萬海、田曉軍迫于貸款清收壓力，為完成工作業(yè)績(jī)，以農(nóng)戶新貸償還某11等大戶到期不良貸款，接著又因開發(fā)黑龍江省海倫市海北鎮(zhèn)帝雅華庭樓盤資金短缺，用農(nóng)戶新貸來倒貸償還自己的債務(wù)等多種因素，就不按法定貸款程序組織進(jìn)行入戶、到地等貸前調(diào)查，由田曉軍匯集甚至偽造部分借款戶材料后交給信貸員整理簽字，顛倒次序，遺漏資信審核，并讓臨時(shí)工按大額貸款需要虛增虛填農(nóng)戶承包土地畝數(shù)等方法發(fā)放貸款。以及在明知農(nóng)戶土地承包合同、大額貸款業(yè)務(wù)調(diào)查表、農(nóng)場(chǎng)人員土地及收入確認(rèn)表等內(nèi)容有假，卻只要信貸材料全了就不依法對(duì)多項(xiàng)聯(lián)保貸款手續(xù)的真實(shí)性進(jìn)行貸時(shí)審查，尤其是未監(jiān)督審核借款人的還款能力和擔(dān)保人擔(dān)保的可靠性，即在關(guān)于聯(lián)保戶申請(qǐng)大額貸款的情況說明等材料后面簽字，準(zhǔn)許將貸款手續(xù)通過信貸C3系統(tǒng)提交農(nóng)行海倫支行審核。經(jīng)農(nóng)行綏化分行批復(fù)并向借款戶放貸后，曹萬海、田曉軍也不督促和組織進(jìn)行貸后檢查。曹萬海、田曉軍違反商業(yè)銀行法等法律法規(guī)規(guī)定向黑龍江省海倫農(nóng)場(chǎng)及海倫市扎音河鄉(xiāng)農(nóng)戶馮某等39人發(fā)放貸款人民幣780萬元（39人×20萬元），向農(nóng)戶邊某等7人發(fā)放貸款人民幣133萬元（7人×19萬元），向農(nóng)戶王某等5人發(fā)放貸款人民幣90萬元（5人×18萬元），發(fā)放貸款共計(jì)51筆，合計(jì)人民幣1003萬元。案發(fā)至今尚有未收回的貸款本金人民幣857.12萬元，給農(nóng)行海倫支行造成了特別重大損失。經(jīng)法院審理查明，被告人曹萬海、田曉軍均構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，分別判處：有期徒刑五年六個(gè)月，并處罰金人民幣五萬元；對(duì)尚未追繳到案的違法發(fā)放貸款、騙取貸款的違法所得繼續(xù)追繳，依法返還相關(guān)銀行。案例介紹（一）：黑龍江省綏化農(nóng)墾法院刑事判決書（2017）黑8案例介紹（二）：銀行高管違規(guī)放貸后隱居13年

48歲的馮偉大學(xué)文化，原北京城市合作銀行中關(guān)村支行高管，伙同領(lǐng)導(dǎo)違規(guī)發(fā)放貸款7個(gè)多億后，畏罪潛逃13年被抓獲。

案發(fā)前，他先后擔(dān)任北京城市合作銀行（現(xiàn)北京銀行）中關(guān)村支行的資金部經(jīng)理、副主任等職務(wù)，主管資金部的相關(guān)工作。據(jù)指控，1993年至1997年間，馮偉伙同行長(zhǎng)霍海音(已判決)利用資金部所管理的銀行賬外賬戶，違反國家規(guī)定，以高于中國人民銀行同期存款利息吸收存款，并將吸收的存款以高于中國人民銀行同期貸款利率的高息，先后向北京天寶樂科貿(mào)有限公司等12家單位共發(fā)放貸款7.46億余元。檢方認(rèn)為，被告人馮偉違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額特別巨大，其行為已經(jīng)觸犯了《刑法》的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)以違法發(fā)放貸款罪追究其刑事責(zé)任。

海淀法院一審以違法發(fā)放貸款罪判處馮偉有期徒刑14年，并處罰金18萬元。他違規(guī)放出的貸款至今仍有2.7億余元未能追回。案例介紹（二）：銀行高管違規(guī)放貸后隱居13年9第一部分違法發(fā)放貸款罪概述第一部分違法發(fā)放貸款罪概述10一、違法發(fā)放貸款罪概述（一）違法發(fā)放貸款罪的概念違法發(fā)放貸款罪，是指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的行為。一、違法發(fā)放貸款罪概述11（二）違法發(fā)放貸款罪的犯罪構(gòu)成

1、主體2、主觀方面3、客體4、客觀方面（二）違法發(fā)放貸款罪的犯罪構(gòu)成121、主體【違法發(fā)放貸款罪】第一百八十六條銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰。單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。關(guān)系人的范圍，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和有關(guān)金融法規(guī)確定。1、主體【違法發(fā)放貸款罪】第一百八十六條13身份犯概念：以特殊身份作為犯罪主體的構(gòu)成要件或者刑罰加減根據(jù)的犯罪。（1）真正的身份犯：特殊身份作為犯罪主體的構(gòu)成要件，無此特殊身份，該犯罪不可能成立；（2）不真正身份犯：特殊身份不影響定罪，但影響量刑。例如：243條誣告陷害罪，國家機(jī)關(guān)工作人員犯本罪，從重處罰。身份犯概念：以特殊身份作為犯罪主體的構(gòu)成要件或者刑罰加減根據(jù)14單位犯罪概念：法律明確規(guī)定的由公司、企業(yè)、事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體實(shí)施的犯罪。特征：1.主體：公司、企業(yè)、事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體；2.法定性：對(duì)比232條“故意殺人的，處死刑、無期徒刑或者十年以上有期徒刑；情節(jié)較輕的，處三年以上十年以下有期徒刑?！碧幜P原則：1.雙罰制：?jiǎn)挝弧⒅苯迂?fù)責(zé)的主管人員或其他直接責(zé)任人員同時(shí)處罰。2.單罰制：?jiǎn)挝?、直接?fù)責(zé)的主管人員或其他直接責(zé)任人員擇一處罰。單位犯罪概念：152、主觀方面過失：1.過于自信的過失：已經(jīng)預(yù)見，輕信能夠避免；2.疏忽大意的過失：應(yīng)當(dāng)預(yù)見，因疏忽大意沒有預(yù)見。故意：認(rèn)識(shí)到危害結(jié)果必然發(fā)生或發(fā)生的可能性，希望或者放任危害結(jié)果發(fā)生的。2、主觀方面過失：163、客體國家的金融管理制度、貸款管理制度銀行財(cái)產(chǎn)權(quán)益3、客體國家的金融管理制度、貸款管理制度174、客觀方面違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的行為。4、客觀方面違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的18國家規(guī)定：刑法96條：本法所稱違反國家規(guī)定，是指違反全國人民代表大會(huì)及其常務(wù)委員會(huì)制定的法律和決定，國務(wù)院制定的行政法規(guī)、規(guī)定的行政措施、發(fā)布的決定和命令。例如：《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》等?！逗邶埥∞r(nóng)村信用社信貸管理辦法》╳國家規(guī)定：19《商業(yè)銀行法》第四章貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)則

第三十四條商業(yè)銀行根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下開展貸款業(yè)務(wù)。第三十五條商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。第三十六條商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。經(jīng)商業(yè)銀行審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。第三十七條商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書面合同。合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)?！渡虡I(yè)銀行法》第四章貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)則

第三十四條商業(yè)銀20第三十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。第三十九條商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：（一）資本充足率不得低于百分之八；（二）流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五；（三）對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十；（四）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。本法施行前設(shè)立的商業(yè)銀行，在本法施行后，其資產(chǎn)負(fù)債比例不符合前款規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在一定的期限內(nèi)符合前款規(guī)定。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定。第四十七條商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款。第三十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下21（三）量刑【違法發(fā)放貸款罪】第一百八十六條銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰。單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。關(guān)系人的范圍，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和有關(guān)金融法規(guī)確定。（三）量刑22數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)數(shù)額巨大、重大損失：個(gè)人50萬、單位100萬數(shù)額特別巨大、特別重大損失：個(gè)人300萬、單位500萬2001年《全國法院審理金融犯罪案件工作座談會(huì)紀(jì)要》中指出，“銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，造成50—100萬元以上損失的，可以認(rèn)定為“造成重大損失”；造成300—500萬元以上損失的，可以認(rèn)定為“造成特別重大損失”。數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)23數(shù)額累計(jì)案情：王某自1996年2月至2016年任山東嘉祥農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司黃垓支行（原嘉祥縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社黃垓信用社）客戶經(jīng)理，在任職期間，利用工作便利，違法發(fā)放貸款42筆，涉案金額406.56萬元，數(shù)額巨大并造成重大損失。因涉嫌犯違法發(fā)放貸款罪于2016年3月14日被取保候?qū)彛?2月9日被逮捕。經(jīng)法院審理查明，被告人王某在任嘉祥縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社黃垓信用社（現(xiàn)為山東嘉祥農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司黃垓支行）客戶經(jīng)理期間，于2010年9月至2013年10月間，在對(duì)農(nóng)戶發(fā)還貸款工作中，違反國家規(guī)定，在明知借款人與使用人不一致或借款人、擔(dān)保人未到場(chǎng)的情況下，違法發(fā)放貸款31筆，計(jì)款288.48萬元，后收回貸款26.26萬元，仍有262.22萬元無法收回。包括王某任職期間與其他沒有申請(qǐng)貸款資質(zhì)的貸款人違法發(fā)放貸款，共計(jì)42筆，涉案406.56萬元，后收回貸款58.23萬元，仍有348.33萬元無法收回，造成了重大損失且無法彌補(bǔ)。法院認(rèn)為，被告人王某在任嘉祥縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社黃垓信用社客戶經(jīng)理期間，違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大并造成重大損失，其行為已構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪。鑒于被告人王某犯罪以后自動(dòng)投案，如實(shí)交代自己的主要犯罪事實(shí)，系自首，可從輕處罰。依照《中華人民共和國刑法》等相關(guān)規(guī)定，判決：被告人王某犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑二年十個(gè)月，并處罰金人民幣六萬元。數(shù)額累計(jì)案情：王某自1996年2月至2016年任山東嘉祥農(nóng)村24關(guān)系人：《商業(yè)銀行法》第四十條規(guī)定：商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。前款所稱關(guān)系人是指:(一)商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；(二)前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。近親屬：本人的三代以內(nèi)的直系血親、配偶、兄弟姐妹關(guān)系人：《商業(yè)銀行法》第四十條規(guī)定：商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)25第二部分常見的違法發(fā)放貸款的行為第二部分常見的違法發(fā)放貸款的行為26案例介紹案例介紹27黑龍江省哈爾濱市南崗區(qū)人民法院刑事判決書（2015）南刑初字第877號(hào)（節(jié)選）被告人張某某系尚志市農(nóng)村信用合作聯(lián)社帽兒山信用社負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)對(duì)信貸人員提交的貸款資料進(jìn)行審核，在本案中張某某還負(fù)責(zé)審核貸款用途。翟某某與畢某某系夫妻關(guān)系。2012年7月，翟某某與畢某某因購買哈爾濱市道里區(qū)買賣街辦公樓資金不足，找到黑龍江融創(chuàng)投資擔(dān)保有限公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)人楊某某（另案處理）幫忙辦理貸款。楊某某偽造翟某某與畢某某的離婚證、翟某某所有的位于哈爾濱市道外區(qū)紅河新區(qū)713棟7單元0層1號(hào)商服用房和713棟5單元-1層2號(hào)地下商服用房的房產(chǎn)估價(jià)報(bào)告、畢某某所有的位于哈爾濱市道外區(qū)紅河七街區(qū)713棟6單元-1-1層1號(hào)商服用房的房產(chǎn)估價(jià)報(bào)告。翟某某所有兩處房產(chǎn)虛假價(jià)值為8067500元（真實(shí)價(jià)值為3350800元），畢某某所有房產(chǎn)虛假價(jià)值為9371400元（真實(shí)價(jià)值為4948600元）。2012年9月，翟某某以哈爾濱市道外區(qū)北十四道街123號(hào)飯店裝修為由，用哈爾濱市道外區(qū)紅河新區(qū)713棟7單元0層1號(hào)商服用房和713棟5單元-1層2號(hào)地下商服用房虛假價(jià)值作抵押，向尚志市農(nóng)村信用合作聯(lián)社帽兒山信用社貸款400萬元；畢某某以哈爾濱市南崗區(qū)大順街17號(hào)賓館裝修為由，用哈爾濱市道外區(qū)紅河七街區(qū)713棟6單元-1-1層1號(hào)商服用房虛假價(jià)值作抵押，向尚志市農(nóng)村信用合作聯(lián)社帽兒山信用社貸款400萬元。翟某某和畢某某的三處房產(chǎn)均辦理了真實(shí)的房產(chǎn)抵押登記，權(quán)利人為尚志市農(nóng)村信用合作聯(lián)社帽兒山信用社。張某某違反貸款審核流程，未對(duì)貸款抵押標(biāo)的物、貸款用途進(jìn)行核實(shí)便在個(gè)人借款申請(qǐng)審批表中簽署同意意見。翟某某與畢某某申請(qǐng)的兩筆貸款經(jīng)信用社逐級(jí)審核后，于2012年9月24日、26日兩次將800萬元貸款發(fā)放至楊某某指定的其公司員工焦某某的賬戶內(nèi)，800萬元貸款均被楊某某用于歸還其個(gè)人欠款及公司的經(jīng)營(yíng)。2014年12月29日，張某某在公安機(jī)關(guān)向其核實(shí)情況時(shí)主動(dòng)交代犯罪事實(shí)。被告人張某某犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑二年，緩刑二年（緩刑考驗(yàn)期限從判決確定之日起計(jì)算），并處罰金人民幣30000元（已繳納）。黑龍江省哈爾濱市南崗區(qū)人民法院刑事判決書（2015）南刑初字28黑龍江省哈爾濱市阿城區(qū)人民法院刑事判決書（2014）阿刑初字第53號(hào)(節(jié)選)2005年至2006年，被告人李某在擔(dān)任哈爾濱市阿城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社松峰山信用社主任期間，采用農(nóng)戶冒名頂替貸款的方法發(fā)放貸款154筆，共計(jì)人民幣496萬元。其中：李某自己和提供給李某某使用319萬元，提供給劉某某使用35萬元，提供給楊某使用66萬元，提供給李某某使用41萬元，提供給郭某某使用35萬元。經(jīng)偵查，被告人李某于2013年9月3日被公安機(jī)關(guān)在哈爾濱市香坊區(qū)抓獲。被告人李某犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑五年，并處罰金人民幣五萬元（刑期從判決執(zhí)行之日起計(jì)算。判決執(zhí)行以前先行羈押的，羈押一日折抵刑期一日，即自2013年9月3日起至2018年9月2日止）（罰金于本判決生效后三十日內(nèi)繳納）。黑龍江省哈爾濱市阿城區(qū)人民法院刑事判決書（2014）阿刑初字29案例介紹于某違法發(fā)放貸款案案例介紹于某違法發(fā)放貸款案30（一）化整為零采取化整為零的手段，違反大額貸款應(yīng)當(dāng)?shù)盅簱?dān)保和大額貸款審批權(quán)限的規(guī)定，將大額貸款分解成多個(gè)小額信譽(yù)貸款，由大額貸款客戶收集小額信譽(yù)貸款客戶信息，編造小額信譽(yù)貸款申請(qǐng)書、貸款調(diào)查報(bào)告，虛擬貸款資料，發(fā)放貸款。此種行為以農(nóng)村信用社最為常見。（一）化整為零采取化整為零的手段，違反大額貸款應(yīng)當(dāng)?shù)盅簱?dān)保和31（二）冒名頂替

未依法對(duì)借款人身份條件進(jìn)行嚴(yán)格審查，明知借款人和實(shí)際用款人不一致的情況下，發(fā)放冒名貸款。（二）冒名頂替未依法對(duì)借款人身份條件進(jìn)行嚴(yán)格審查32（三）虛假材料明知用款人提供虛假貸款資料，未按規(guī)定對(duì)借款人借款用途、還款能力等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查，違反貸款發(fā)放流程，發(fā)放貸款。（三）虛假材料明知用款人提供虛假貸款資料，未按規(guī)定對(duì)借款人借33（四）瑕疵擔(dān)保在信貸受理、發(fā)放業(yè)務(wù)過程中未認(rèn)真履行工作職責(zé)，在擔(dān)保人未到場(chǎng)的情況下辦理貸款手續(xù)，未對(duì)擔(dān)保人身份進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，違規(guī)發(fā)放貸款。（四）瑕疵擔(dān)保在信貸受理、發(fā)放業(yè)務(wù)過程中未認(rèn)真履行工作職責(zé)，34（五）審查不嚴(yán)未嚴(yán)格審查實(shí)抵押房產(chǎn)、土地、車輛權(quán)屬、重復(fù)擔(dān)保情況等資料，及未對(duì)擔(dān)保人的擔(dān)保能力、資信情況開展實(shí)質(zhì)調(diào)查的情況下，發(fā)放貸款。在發(fā)放貸款之前沒有對(duì)借款人貸款信息進(jìn)行實(shí)地核查、貸前調(diào)查、貸中審查、評(píng)估，沒有認(rèn)真履行自己的工作職責(zé)，未與借款人訂立書面合同，導(dǎo)致貸款逾期無法收回。（五）審查不嚴(yán)未嚴(yán)格審查實(shí)抵押房產(chǎn)、土地、車輛權(quán)屬、重復(fù)擔(dān)保35（六）杜撰授信報(bào)告未對(duì)借款人資產(chǎn)情況、運(yùn)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)資料、股東變更情況進(jìn)行嚴(yán)格核查，杜撰與事實(shí)明顯不符的授信報(bào)告，而發(fā)放貸款。（六）杜撰授信報(bào)告未對(duì)借款人資產(chǎn)情況、運(yùn)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)資料、股36（七）上指下派受單位領(lǐng)導(dǎo)安排或要求，不作貸前調(diào)查，違規(guī)審批發(fā)放，貸后對(duì)其貸款用途也不作檢查，致使貸款逾期未收回。（七）上指下派受單位領(lǐng)導(dǎo)安排或要求，不作貸前調(diào)查，違規(guī)審批發(fā)37（八）違規(guī)按揭在辦理項(xiàng)目按揭貸款過程中，違反《中華人民共和國商業(yè)銀行法》相關(guān)規(guī)定，在未審核貸款申請(qǐng)資料中收入證明真實(shí)性，違規(guī)出具貸款人信用報(bào)告，發(fā)放銀行貸款，致使貸款逾期未收回。（八）違規(guī)按揭在辦理項(xiàng)目按揭貸款過程中，違反《中華人民共和國38（九）虛構(gòu)用途違反國家及該行流動(dòng)資金貸款實(shí)施辦法的相關(guān)規(guī)定，指導(dǎo)借款人虛構(gòu)交易關(guān)系，偽造購貨合同，虛構(gòu)貸款用途，違規(guī)發(fā)放貸款。（九）虛構(gòu)用途違反國家及該行流動(dòng)資金貸款實(shí)施辦法的相關(guān)規(guī)定，39（十）以新還舊為完成上級(jí)下達(dá)的收貸收息任務(wù)，通過以新貸還舊貸、以貸收息的方式為逾期還不上貸款本息的客戶辦理貸款，由貸款人本人在貸款憑證上簽字、按手印，所貸款項(xiàng)不發(fā)放給貸款人本人，就是走個(gè)形式，終使貸款無法收回。（十）以新還舊為完成上級(jí)下達(dá)的收貸收息任務(wù)，通過以新貸還舊貸40（十一）違規(guī)保理貸款在保理貸款業(yè)務(wù)中未嚴(yán)格調(diào)查核實(shí)賣方的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、過往貿(mào)易記錄等、買賣雙方之間的真實(shí)貿(mào)易往來情況及相關(guān)資料真實(shí)性；應(yīng)收賬款數(shù)額未達(dá)到保理貸款要求，偽造應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓詢證函，虛構(gòu)應(yīng)收賬款數(shù)額，違規(guī)發(fā)放貸款。（十一）違規(guī)保理貸款在保理貸款業(yè)務(wù)中未嚴(yán)格調(diào)查核實(shí)賣方的生產(chǎn)41（十二）代替簽字不認(rèn)真審查借款人資格、貸款用途、還款能力，未入戶調(diào)查，代替第二調(diào)查人簽字，向虛假聯(lián)保、編造貸款理由、改變貸款用途的借款戶發(fā)放貸款，致使貸款逾期不能歸還。（十二）代替簽字不認(rèn)真審查借款人資格、貸款用途、還款能力，未42（十三）虛增授信額度對(duì)交易關(guān)系及背景不核實(shí)，利用職務(wù)便利，擅自更改銀行信貸系統(tǒng)內(nèi)借款人承兌匯票的保證金數(shù)額，虛增借款人授信額度，導(dǎo)致銀行以承兌方式發(fā)放的貸款無法收回。（十三）虛增授信額度對(duì)交易關(guān)系及背景不核實(shí)，利用職務(wù)便利，擅43第三部分風(fēng)險(xiǎn)防范第三部分風(fēng)險(xiǎn)防范44一、調(diào)查、取證不可分任何調(diào)查結(jié)果都必須附有證據(jù)加以證明。如：是否到登記機(jī)關(guān)進(jìn)行調(diào)查，需要取得登記機(jī)關(guān)加蓋公章的登記證明材料；是否到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查、監(jiān)督、檢查，需要保留帶有日期的攝像、攝影資料、會(huì)見、訪談筆錄等；核驗(yàn)中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)、評(píng)估報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表是否與原件一致，應(yīng)就報(bào)告、報(bào)表原件進(jìn)行掃描并保留與報(bào)告、報(bào)表出具機(jī)構(gòu)責(zé)任人調(diào)查筆錄等；調(diào)查借款人、擔(dān)保人提供的材料是否有效、簽章是否屬實(shí)，應(yīng)與登記機(jī)關(guān)留存的材料及簽章進(jìn)行比對(duì)。一、調(diào)查、取證不可分任何調(diào)查結(jié)果都必須附有證據(jù)加以證明。如：45二、避免誤導(dǎo)、誘導(dǎo)向貸款人如實(shí)提供貸款所需材料是借款人的義務(wù)，銀行工作人員是否明知貸款材料所反映情況與事實(shí)不符是判斷“違法發(fā)放貸款”罪與非罪的重要因素，而是否誤導(dǎo)、誘導(dǎo)借款人提供虛假或隱瞞重大問題的材料是判斷責(zé)任人是否“明知”的依據(jù)，應(yīng)避免在貸款材料的收集過程中對(duì)借款人、擔(dān)保人進(jìn)行任何形式的誤導(dǎo)、誘導(dǎo)，并應(yīng)嚴(yán)格拒絕留存任何有嫌疑的材料。二、避免誤導(dǎo)、誘導(dǎo)向貸款人如實(shí)提供貸款所需材料是借款人的義務(wù)46三、確保審批文件的真實(shí)性、完整性是否嚴(yán)格履行貸款審批制度，是判斷各個(gè)級(jí)別“違法發(fā)放貸款”罪與非罪及責(zé)任輕重的重要衡量標(biāo)準(zhǔn)。必須確保審批文件真實(shí)、完整，符合“審貸分離”、“分級(jí)審批”等各項(xiàng)制度的要求。三、確保審批文件的真實(shí)性、完整性是否嚴(yán)格履行貸款審批制度，是47四、有效監(jiān)管貸款用途

貸用不一是牽連金融機(jī)構(gòu)及其工作人員涉嫌“違法發(fā)放貸款”的原因之一，有必要根據(jù)不同的貸款用途制定切實(shí)有效的放款途徑，并予以嚴(yán)格監(jiān)管。發(fā)現(xiàn)貸用不一，應(yīng)及時(shí)應(yīng)對(duì)。四、有效監(jiān)管貸款用途

貸用不一是牽連金融機(jī)構(gòu)及其工作人員涉嫌48五、關(guān)注抵押物重點(diǎn)調(diào)查抵、質(zhì)押物的真實(shí)性，選擇可靠的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，對(duì)于動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押、股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等形式的擔(dān)保，密切關(guān)注擔(dān)保物價(jià)值變化，加強(qiáng)貸后監(jiān)督、檢查。五、關(guān)注抵押物重點(diǎn)調(diào)查抵、質(zhì)押物的真實(shí)性，選擇可靠的評(píng)估機(jī)構(gòu)49六、嚴(yán)格遵守職業(yè)道德、職業(yè)紀(jì)律行賄、受賄案件的偵查和審判是“違法發(fā)放貸款罪”的案發(fā)的主要途徑，任何直接責(zé)任人員應(yīng)避免接受借款人的吃請(qǐng)、送禮，杜絕一切形式的回扣，堅(jiān)守職業(yè)道德、職業(yè)紀(jì)律。六、嚴(yán)格遵守職業(yè)道德、職業(yè)紀(jì)律50

七、及時(shí)回收貸款，避免造成損失

七、及時(shí)回收貸款，避免造成損失

51八、必要時(shí)征求法律部門意見并尋求律師幫助八、必要時(shí)征求法律部門意見并尋求律師幫助52謝謝大家！

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違法發(fā)放貸款罪專題講座

違法發(fā)放貸款罪專題講座

54主要內(nèi)容第一部分違法發(fā)放貸款罪概述第二部分常見的違法發(fā)放貸款的行為第三部分風(fēng)險(xiǎn)防范主要內(nèi)容第一部分違法發(fā)放貸款罪概述第二部分常見的違法發(fā)放552016年中國各類銀行不良貸款利率分析盤點(diǎn)備注：2016年各家銀行年報(bào)發(fā)布后，前瞻產(chǎn)業(yè)研究院對(duì)近300家進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，組圖為統(tǒng)計(jì)結(jié)果節(jié)選。2016年中國各類銀行不良貸款利率分析盤點(diǎn)56違法發(fā)放貸款罪專題講座課件57違法發(fā)放貸款罪專題講座課件58違法發(fā)放貸款罪專題講座課件59不良貸款形成原因1.外部因素（1）借款人因素：經(jīng)營(yíng)不善、惡意避債；（2）政策因素：宏觀經(jīng)濟(jì)政策缺乏連續(xù)性、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)頻率高、幅度大，信貸擴(kuò)張收縮壓力大，形成貸款沉淀；（3）行政干預(yù)因素：來自地方政府的壓力（救濟(jì)貸款、信貸資金財(cái)政化等）。2.內(nèi)部因素（1）決策失誤：對(duì)借款人現(xiàn)狀及市場(chǎng)形勢(shì)判斷偏差、失誤；（2）貸款結(jié)構(gòu)不合理：貸款組合結(jié)構(gòu)失衡、貸款投向不合理引起貸款過度集中等；（3）違規(guī)發(fā)放貸款。不良貸款形成原因1.外部因素60案例介紹（一）：黑龍江省綏化農(nóng)墾法院刑事判決書（2017）黑8105刑初18號(hào)（節(jié)選）

2009年12月至2010年4月，被告人曹萬海、田曉軍分別在擔(dān)任農(nóng)行海倫農(nóng)場(chǎng)分理處主任、副主任期間，負(fù)有信貸審核職責(zé)卻疏于管理，致使以60多農(nóng)戶名義貸款的某11成為本單位放貸“壘大戶”的風(fēng)險(xiǎn)源頭。2012年3月至2013年4月，曹萬海、田曉軍迫于貸款清收壓力，為完成工作業(yè)績(jī)，以農(nóng)戶新貸償還某11等大戶到期不良貸款，接著又因開發(fā)黑龍江省海倫市海北鎮(zhèn)帝雅華庭樓盤資金短缺，用農(nóng)戶新貸來倒貸償還自己的債務(wù)等多種因素，就不按法定貸款程序組織進(jìn)行入戶、到地等貸前調(diào)查，由田曉軍匯集甚至偽造部分借款戶材料后交給信貸員整理簽字，顛倒次序，遺漏資信審核，并讓臨時(shí)工按大額貸款需要虛增虛填農(nóng)戶承包土地畝數(shù)等方法發(fā)放貸款。以及在明知農(nóng)戶土地承包合同、大額貸款業(yè)務(wù)調(diào)查表、農(nóng)場(chǎng)人員土地及收入確認(rèn)表等內(nèi)容有假，卻只要信貸材料全了就不依法對(duì)多項(xiàng)聯(lián)保貸款手續(xù)的真實(shí)性進(jìn)行貸時(shí)審查，尤其是未監(jiān)督審核借款人的還款能力和擔(dān)保人擔(dān)保的可靠性，即在關(guān)于聯(lián)保戶申請(qǐng)大額貸款的情況說明等材料后面簽字，準(zhǔn)許將貸款手續(xù)通過信貸C3系統(tǒng)提交農(nóng)行海倫支行審核。經(jīng)農(nóng)行綏化分行批復(fù)并向借款戶放貸后，曹萬海、田曉軍也不督促和組織進(jìn)行貸后檢查。曹萬海、田曉軍違反商業(yè)銀行法等法律法規(guī)規(guī)定向黑龍江省海倫農(nóng)場(chǎng)及海倫市扎音河鄉(xiāng)農(nóng)戶馮某等39人發(fā)放貸款人民幣780萬元（39人×20萬元），向農(nóng)戶邊某等7人發(fā)放貸款人民幣133萬元（7人×19萬元），向農(nóng)戶王某等5人發(fā)放貸款人民幣90萬元（5人×18萬元），發(fā)放貸款共計(jì)51筆，合計(jì)人民幣1003萬元。案發(fā)至今尚有未收回的貸款本金人民幣857.12萬元，給農(nóng)行海倫支行造成了特別重大損失。經(jīng)法院審理查明，被告人曹萬海、田曉軍均構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，分別判處：有期徒刑五年六個(gè)月，并處罰金人民幣五萬元；對(duì)尚未追繳到案的違法發(fā)放貸款、騙取貸款的違法所得繼續(xù)追繳，依法返還相關(guān)銀行。案例介紹（一）：黑龍江省綏化農(nóng)墾法院刑事判決書（2017）黑61案例介紹（二）：銀行高管違規(guī)放貸后隱居13年

48歲的馮偉大學(xué)文化，原北京城市合作銀行中關(guān)村支行高管，伙同領(lǐng)導(dǎo)違規(guī)發(fā)放貸款7個(gè)多億后，畏罪潛逃13年被抓獲。

案發(fā)前，他先后擔(dān)任北京城市合作銀行（現(xiàn)北京銀行）中關(guān)村支行的資金部經(jīng)理、副主任等職務(wù)，主管資金部的相關(guān)工作。據(jù)指控，1993年至1997年間，馮偉伙同行長(zhǎng)霍海音(已判決)利用資金部所管理的銀行賬外賬戶，違反國家規(guī)定，以高于中國人民銀行同期存款利息吸收存款，并將吸收的存款以高于中國人民銀行同期貸款利率的高息，先后向北京天寶樂科貿(mào)有限公司等12家單位共發(fā)放貸款7.46億余元。檢方認(rèn)為，被告人馮偉違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額特別巨大，其行為已經(jīng)觸犯了《刑法》的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)以違法發(fā)放貸款罪追究其刑事責(zé)任。

海淀法院一審以違法發(fā)放貸款罪判處馮偉有期徒刑14年，并處罰金18萬元。他違規(guī)放出的貸款至今仍有2.7億余元未能追回。案例介紹（二）：銀行高管違規(guī)放貸后隱居13年62第一部分違法發(fā)放貸款罪概述第一部分違法發(fā)放貸款罪概述63一、違法發(fā)放貸款罪概述（一）違法發(fā)放貸款罪的概念違法發(fā)放貸款罪，是指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的行為。一、違法發(fā)放貸款罪概述64（二）違法發(fā)放貸款罪的犯罪構(gòu)成

1、主體2、主觀方面3、客體4、客觀方面（二）違法發(fā)放貸款罪的犯罪構(gòu)成651、主體【違法發(fā)放貸款罪】第一百八十六條銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰。單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。關(guān)系人的范圍，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和有關(guān)金融法規(guī)確定。1、主體【違法發(fā)放貸款罪】第一百八十六條66身份犯概念：以特殊身份作為犯罪主體的構(gòu)成要件或者刑罰加減根據(jù)的犯罪。（1）真正的身份犯：特殊身份作為犯罪主體的構(gòu)成要件，無此特殊身份，該犯罪不可能成立；（2）不真正身份犯：特殊身份不影響定罪，但影響量刑。例如：243條誣告陷害罪，國家機(jī)關(guān)工作人員犯本罪，從重處罰。身份犯概念：以特殊身份作為犯罪主體的構(gòu)成要件或者刑罰加減根據(jù)67單位犯罪概念：法律明確規(guī)定的由公司、企業(yè)、事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體實(shí)施的犯罪。特征：1.主體：公司、企業(yè)、事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體；2.法定性：對(duì)比232條“故意殺人的，處死刑、無期徒刑或者十年以上有期徒刑；情節(jié)較輕的，處三年以上十年以下有期徒刑?！碧幜P原則：1.雙罰制：?jiǎn)挝?、直接?fù)責(zé)的主管人員或其他直接責(zé)任人員同時(shí)處罰。2.單罰制：?jiǎn)挝弧⒅苯迂?fù)責(zé)的主管人員或其他直接責(zé)任人員擇一處罰。單位犯罪概念：682、主觀方面過失：1.過于自信的過失：已經(jīng)預(yù)見，輕信能夠避免；2.疏忽大意的過失：應(yīng)當(dāng)預(yù)見，因疏忽大意沒有預(yù)見。故意：認(rèn)識(shí)到危害結(jié)果必然發(fā)生或發(fā)生的可能性，希望或者放任危害結(jié)果發(fā)生的。2、主觀方面過失：693、客體國家的金融管理制度、貸款管理制度銀行財(cái)產(chǎn)權(quán)益3、客體國家的金融管理制度、貸款管理制度704、客觀方面違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的行為。4、客觀方面違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的71國家規(guī)定：刑法96條：本法所稱違反國家規(guī)定，是指違反全國人民代表大會(huì)及其常務(wù)委員會(huì)制定的法律和決定，國務(wù)院制定的行政法規(guī)、規(guī)定的行政措施、發(fā)布的決定和命令。例如：《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》等?！逗邶埥∞r(nóng)村信用社信貸管理辦法》╳國家規(guī)定：72《商業(yè)銀行法》第四章貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)則

第三十四條商業(yè)銀行根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下開展貸款業(yè)務(wù)。第三十五條商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。第三十六條商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。經(jīng)商業(yè)銀行審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。第三十七條商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書面合同。合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)?！渡虡I(yè)銀行法》第四章貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)則

第三十四條商業(yè)銀73第三十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。第三十九條商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：（一）資本充足率不得低于百分之八；（二）流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五；（三）對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十；（四）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。本法施行前設(shè)立的商業(yè)銀行，在本法施行后，其資產(chǎn)負(fù)債比例不符合前款規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在一定的期限內(nèi)符合前款規(guī)定。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定。第四十七條商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款。第三十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下74（三）量刑【違法發(fā)放貸款罪】第一百八十六條銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰。單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。關(guān)系人的范圍，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和有關(guān)金融法規(guī)確定。（三）量刑75數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)數(shù)額巨大、重大損失：個(gè)人50萬、單位100萬數(shù)額特別巨大、特別重大損失：個(gè)人300萬、單位500萬2001年《全國法院審理金融犯罪案件工作座談會(huì)紀(jì)要》中指出，“銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，造成50—100萬元以上損失的，可以認(rèn)定為“造成重大損失”；造成300—500萬元以上損失的，可以認(rèn)定為“造成特別重大損失”。數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)76數(shù)額累計(jì)案情：王某自1996年2月至2016年任山東嘉祥農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司黃垓支行（原嘉祥縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社黃垓信用社）客戶經(jīng)理，在任職期間，利用工作便利，違法發(fā)放貸款42筆，涉案金額406.56萬元，數(shù)額巨大并造成重大損失。因涉嫌犯違法發(fā)放貸款罪于2016年3月14日被取保候?qū)?，同?2月9日被逮捕。經(jīng)法院審理查明，被告人王某在任嘉祥縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社黃垓信用社（現(xiàn)為山東嘉祥農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司黃垓支行）客戶經(jīng)理期間，于2010年9月至2013年10月間，在對(duì)農(nóng)戶發(fā)還貸款工作中，違反國家規(guī)定，在明知借款人與使用人不一致或借款人、擔(dān)保人未到場(chǎng)的情況下，違法發(fā)放貸款31筆，計(jì)款288.48萬元，后收回貸款26.26萬元，仍有262.22萬元無法收回。包括王某任職期間與其他沒有申請(qǐng)貸款資質(zhì)的貸款人違法發(fā)放貸款，共計(jì)42筆，涉案406.56萬元，后收回貸款58.23萬元，仍有348.33萬元無法收回，造成了重大損失且無法彌補(bǔ)。法院認(rèn)為，被告人王某在任嘉祥縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社黃垓信用社客戶經(jīng)理期間，違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大并造成重大損失，其行為已構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪。鑒于被告人王某犯罪以后自動(dòng)投案，如實(shí)交代自己的主要犯罪事實(shí)，系自首，可從輕處罰。依照《中華人民共和國刑法》等相關(guān)規(guī)定，判決：被告人王某犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑二年十個(gè)月，并處罰金人民幣六萬元。數(shù)額累計(jì)案情：王某自1996年2月至2016年任山東嘉祥農(nóng)村77關(guān)系人：《商業(yè)銀行法》第四十條規(guī)定：商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。前款所稱關(guān)系人是指:(一)商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；(二)前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。近親屬：本人的三代以內(nèi)的直系血親、配偶、兄弟姐妹關(guān)系人：《商業(yè)銀行法》第四十條規(guī)定：商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)78第二部分常見的違法發(fā)放貸款的行為第二部分常見的違法發(fā)放貸款的行為79案例介紹案例介紹80黑龍江省哈爾濱市南崗區(qū)人民法院刑事判決書（2015）南刑初字第877號(hào)（節(jié)選）被告人張某某系尚志市農(nóng)村信用合作聯(lián)社帽兒山信用社負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)對(duì)信貸人員提交的貸款資料進(jìn)行審核，在本案中張某某還負(fù)責(zé)審核貸款用途。翟某某與畢某某系夫妻關(guān)系。2012年7月，翟某某與畢某某因購買哈爾濱市道里區(qū)買賣街辦公樓資金不足，找到黑龍江融創(chuàng)投資擔(dān)保有限公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)人楊某某（另案處理）幫忙辦理貸款。楊某某偽造翟某某與畢某某的離婚證、翟某某所有的位于哈爾濱市道外區(qū)紅河新區(qū)713棟7單元0層1號(hào)商服用房和713棟5單元-1層2號(hào)地下商服用房的房產(chǎn)估價(jià)報(bào)告、畢某某所有的位于哈爾濱市道外區(qū)紅河七街區(qū)713棟6單元-1-1層1號(hào)商服用房的房產(chǎn)估價(jià)報(bào)告。翟某某所有兩處房產(chǎn)虛假價(jià)值為8067500元（真實(shí)價(jià)值為3350800元），畢某某所有房產(chǎn)虛假價(jià)值為9371400元（真實(shí)價(jià)值為4948600元）。2012年9月，翟某某以哈爾濱市道外區(qū)北十四道街123號(hào)飯店裝修為由，用哈爾濱市道外區(qū)紅河新區(qū)713棟7單元0層1號(hào)商服用房和713棟5單元-1層2號(hào)地下商服用房虛假價(jià)值作抵押，向尚志市農(nóng)村信用合作聯(lián)社帽兒山信用社貸款400萬元；畢某某以哈爾濱市南崗區(qū)大順街17號(hào)賓館裝修為由，用哈爾濱市道外區(qū)紅河七街區(qū)713棟6單元-1-1層1號(hào)商服用房虛假價(jià)值作抵押，向尚志市農(nóng)村信用合作聯(lián)社帽兒山信用社貸款400萬元。翟某某和畢某某的三處房產(chǎn)均辦理了真實(shí)的房產(chǎn)抵押登記，權(quán)利人為尚志市農(nóng)村信用合作聯(lián)社帽兒山信用社。張某某違反貸款審核流程，未對(duì)貸款抵押標(biāo)的物、貸款用途進(jìn)行核實(shí)便在個(gè)人借款申請(qǐng)審批表中簽署同意意見。翟某某與畢某某申請(qǐng)的兩筆貸款經(jīng)信用社逐級(jí)審核后，于2012年9月24日、26日兩次將800萬元貸款發(fā)放至楊某某指定的其公司員工焦某某的賬戶內(nèi)，800萬元貸款均被楊某某用于歸還其個(gè)人欠款及公司的經(jīng)營(yíng)。2014年12月29日，張某某在公安機(jī)關(guān)向其核實(shí)情況時(shí)主動(dòng)交代犯罪事實(shí)。被告人張某某犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑二年，緩刑二年（緩刑考驗(yàn)期限從判決確定之日起計(jì)算），并處罰金人民幣30000元（已繳納）。黑龍江省哈爾濱市南崗區(qū)人民法院刑事判決書（2015）南刑初字81黑龍江省哈爾濱市阿城區(qū)人民法院刑事判決書（2014）阿刑初字第53號(hào)(節(jié)選)2005年至2006年，被告人李某在擔(dān)任哈爾濱市阿城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社松峰山信用社主任期間，采用農(nóng)戶冒名頂替貸款的方法發(fā)放貸款154筆，共計(jì)人民幣496萬元。其中：李某自己和提供給李某某使用319萬元，提供給劉某某使用35萬元，提供給楊某使用66萬元，提供給李某某使用41萬元，提供給郭某某使用35萬元。經(jīng)偵查，被告人李某于2013年9月3日被公安機(jī)關(guān)在哈爾濱市香坊區(qū)抓獲。被告人李某犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑五年，并處罰金人民幣五萬元（刑期從判決執(zhí)行之日起計(jì)算。判決執(zhí)行以前先行羈押的，羈押一日折抵刑期一日，即自2013年9月3日起至2018年9月2日止）（罰金于本判決生效后三十日內(nèi)繳納）。黑龍江省哈爾濱市阿城區(qū)人民法院刑事判決書（2014）阿刑初字82案例介紹于某違法發(fā)放貸款案案例介紹于某違法發(fā)放貸款案83（一）化整為零采取化整為零的手段，違反大額貸款應(yīng)當(dāng)?shù)盅簱?dān)保和大額貸款審批權(quán)限的規(guī)定，將大額貸款分解成多個(gè)小額信譽(yù)貸款，由大額貸款客戶收集小額信譽(yù)貸款客戶信息，編造小額信譽(yù)貸款申請(qǐng)書、貸款調(diào)查報(bào)告，虛擬貸款資料，發(fā)放貸款。此種行為以農(nóng)村信用社最為常見。（一）化整為零采取化整為零的手段，違反大額貸款應(yīng)當(dāng)?shù)盅簱?dān)保和84（二）冒名頂替

未依法對(duì)借款人身份條件進(jìn)行嚴(yán)格審查，明知借款人和實(shí)際用款人不一致的情況下，發(fā)放冒名貸款。（二）冒名頂替未依法對(duì)借款人身份條件進(jìn)行嚴(yán)格審查85（三）虛假材料明知用款人提供虛假貸款資料，未按規(guī)定對(duì)借款人借款用途、還款能力等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查，違反貸款發(fā)放流程，發(fā)放貸款。（三）虛假材料明知用款人提供虛假貸款資料，未按規(guī)定對(duì)借款人借86（四）瑕疵擔(dān)保在信貸受理、發(fā)放業(yè)務(wù)過程中未認(rèn)真履行工作職責(zé)，在擔(dān)保人未到場(chǎng)的情況下辦理貸款手續(xù)，未對(duì)擔(dān)保人身份進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，違規(guī)發(fā)放貸款。（四）瑕疵擔(dān)保在信貸受理、發(fā)放業(yè)務(wù)過程中未認(rèn)真履行工作職責(zé)，87（五）審查不嚴(yán)未嚴(yán)格審查實(shí)抵押房產(chǎn)、土地、車輛權(quán)屬、重復(fù)擔(dān)保情況等資料，及未對(duì)擔(dān)保人的擔(dān)保能力、資信情況開展實(shí)質(zhì)調(diào)查的情況下，發(fā)放貸款。在發(fā)放貸款之前沒有對(duì)借款人貸款信息進(jìn)行實(shí)地核查、貸前調(diào)查、貸中審查、評(píng)估，沒有認(rèn)真履行自己的工作職責(zé)，未與借款人訂立書面合同，導(dǎo)致貸款逾期無法收回。（五）審查不嚴(yán)未嚴(yán)格審查實(shí)抵押房產(chǎn)、土地、車輛權(quán)屬、重復(fù)擔(dān)保88（六）杜撰授信報(bào)告未對(duì)借款人資產(chǎn)情況、運(yùn)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)資料、股東變更情況進(jìn)行嚴(yán)格核查，杜撰與事實(shí)明顯不符的授信報(bào)告，而發(fā)放貸款。（六）杜撰授信報(bào)告未對(duì)借款人資產(chǎn)情況、運(yùn)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)資料、股89（七）上指下派受單位領(lǐng)導(dǎo)安排或要求，不作貸前調(diào)查，違規(guī)審批發(fā)放，貸后對(duì)其貸款用途也不作檢查，致使貸款逾期未收回。（七）上指下派受單位領(lǐng)導(dǎo)安排或要求，不作貸前調(diào)查，違規(guī)審批發(fā)90（八）違規(guī)按揭在辦理