金融基礎(chǔ)知識

金融基礎(chǔ)知識金融基礎(chǔ)知識金融基礎(chǔ)知識xxx公司金融基礎(chǔ)知識文件編號：文件日期：修訂次數(shù)：第1.0次更改批準(zhǔn)審核制定方案設(shè)計(jì)，管理制度首付與抵押率

我們買房買車絕大多數(shù)人事無法一次把款付清的，所以你可以付一部分房款給開發(fā)商、公司或賣主，然后把房

或車抵押給銀行，剩余的錢從銀行貸款，銀行把款替你付給開發(fā)商或賣主，然后你只取得了這個(gè)房或車暫時(shí)使

用權(quán)，只有把銀行的貸款全部還清你才擁有的房或車的所有權(quán)力，而你先付的一部分，俗稱就是首付，而對于

首付的多少，沒有上限，下限一般國家規(guī)定是30%，首套可以辦20%。調(diào)控的時(shí)候二套房到了40%；這個(gè)是國家說

了算，銀行只能按國家政策執(zhí)行。

而首付和抵押率是成正比的，例如住宅抵押率是最高70%，首付一般是30%，別墅抵押率50%，首付是50%。別墅

首付是不是50%大家可以去咨詢下，我也是聽說，反正我遇到的別墅，從還款時(shí)間，及剩余價(jià)值上看，別墅的首

付絕對和住宅不同。

為什么抵押率要比實(shí)際價(jià)值低呢因?yàn)槿绻悴贿€錢，銀行處理你的房子是有時(shí)間的，這段時(shí)間不管是利息、

罰息，還是起訴你的所有費(fèi)用，及執(zhí)行的費(fèi)用都是要你承擔(dān)的，所以銀行預(yù)留了一部分價(jià)值，就是準(zhǔn)備你一旦

不還錢，銀行處理你也包賺不賠。

所以買房必須有首付，抵押無法給你實(shí)際抵押物的全部價(jià)值，這都是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的手段。

而零首付就是你不需要交房款，連首付款都是銀行出，只需準(zhǔn)備好稅費(fèi)和其他費(fèi)用就可以了，這對銀行來說是

最不愿見到的，銀行替你出錢買了房子，然后讓你住，房產(chǎn)證是你的名字，如果你還著還著錢，還不起了，銀

行想收回還要走法律途徑，從起訴一步步走下來最快得個(gè)1年半載，以前如果牽扯唯一一套住房，強(qiáng)制執(zhí)行銀行

還得給你安排住的地方，如果你跑了，銀行也要走相同程序才能把房子處理掉（如車貸前3個(gè)月月供都不還的話

是按詐騙罪算的，房貸不知道。）。

所以零首付就是坑銀行，當(dāng)然為了買房買車大部分人都會還錢，也有一小部分人為了其他目的搞零首付的。

零售付購房：

二手房高評高貸：

上半年還可以操作，目前不好搞的一種手法。這個(gè)主要是二手房買賣時(shí)使用的，不適合新樓盤。這個(gè)做二手房

中介的更清楚，我只了解大概。需要有房子賣方、中介和評估公司幫忙才能實(shí)現(xiàn)。

首先你看好了房子出價(jià)110多萬，和賣主談好價(jià)錢成交價(jià)100萬，然后正常應(yīng)該是你先交定金，去準(zhǔn)備銀行貸款

的資料和首付款，這時(shí)候你發(fā)現(xiàn)首付不夠，銀行只給你貸70%，而賣方肯定不會同意你欠一定債務(wù)，這是中介公

司會怎么做，先找個(gè)熟的評估公司，然后把房子價(jià)格往高評，比如評估公司可以在評估報(bào)告中說這個(gè)房子價(jià)值

130萬，如果是130多萬，你的首付大概43萬左右，而你貸款額70%就漲到了90左右萬，比實(shí)際成交價(jià)格100萬能

多貸20萬貸款，也就是如果賣主同意這樣做，你只付了10萬就把房子買了。但是還款是要按90萬還的。

每套二手房的成交價(jià)都不一樣，就是同一小區(qū)同一戶型不同樓層成交價(jià)還有差別，再加上學(xué)區(qū)房地段問題，另

外網(wǎng)上的報(bào)價(jià)也要比實(shí)際成交價(jià)高出10%，所以一套住房高評10%-20%正常就可以辦到。20%以上就需要手段了，

具體做法還請?jiān)儐柖址恐薪椤?/p>

所以高評高貸除了增加了還款壓力外，無非就是多了溢價(jià)稅費(fèi)和評估公司及中介的服務(wù)費(fèi)，總體還是比較實(shí)用

的。

期房零售付開發(fā)商墊資：

新房的零首付只出現(xiàn)期房或預(yù)售房，現(xiàn)房或準(zhǔn)現(xiàn)房想都別想。

期房不好賣啊，首付30%，每個(gè)月還得按時(shí)還貸款，房子還要等個(gè)1、2年才能住，孩子上學(xué)還沒保證，新建得樓

盤物業(yè)如何綠化如何，總之沒以前房子好賣了了。然后開發(fā)商開始想辦法了，你不是覺得付了首付卻要等房子

嘛，我們先給你墊上，然后3年內(nèi)你把首付還清，3年內(nèi)還不上了或不要了怎么辦，沒關(guān)系，如果你還不上我們

開發(fā)商負(fù)責(zé)把房子收回來，把你付的本金退還給你，同時(shí)你必須付認(rèn)籌款或保證金，這部分錢不多就幾萬，但

是我們保證他可以沖抵房款而且到時(shí)候絕對比你現(xiàn)在交的要值錢，就是可以多抵一塊，你看你沒還錢，就買了

房子，而且你放著的錢還升值了，一般我們這是1萬抵3萬，3萬抵5萬，比投資都合適。多好的銷售策略，我不

做評價(jià)，畢竟我沒體驗(yàn)過，沒法評價(jià)。

有幾句話我想說大家買期房不像買二手房，二手房可以看房子內(nèi)實(shí)際情況，及周邊綠化、光照所屬學(xué)校，期房

首先看不到房子，所以一定要把合同看仔細(xì)了，總之買房子慎重慎重，畢竟?fàn)砍逗笃诤芏鄦栴}。

零首付購車：

先說說正規(guī)的，4S店的新車合格證一般都是抵押在銀行的，為什么因?yàn)槠嚿a(chǎn)廠商必須現(xiàn)款提車，而4S店

也不可能今天買了幾臺就提幾臺，起碼要有庫存的，而實(shí)際經(jīng)營不可能你的資金流這么順，因此銀行給4S店的

政策，你只需要把新車合格證抵押給我，我就可以給你貸款，具體能抵押幾成我不太清楚，所以4S店絕大部分

的車都抵押在銀行，然后換取資金流。這就是銀行和4S店的關(guān)系，所以4S店的合格證押哪個(gè)銀行，就會幫你辦

那個(gè)銀行的車貸，有關(guān)系就有共同利益嗎。

說說零售，首先銀行要和某個(gè)品牌達(dá)成共識，因?yàn)樗械?首付車型都是指定車型，所以這肯定是銀行、制造商

和4S店的共識，至于是新款車還是庫存車這個(gè)看實(shí)際情況了，然后你覺得銀行推出的這款車你想購買，然后按

銀行的要求提交資料，審核通過，然后4S店提車，但是0首付，只是不需要交10%-40%的首付，購置稅和保險(xiǎn)的

錢還是必須要準(zhǔn)備的，另外根據(jù)貸款額度，要按一定比例收取保證金，這個(gè)是不退的，一般10萬元大概6000左

右，所以說是免息免手續(xù)費(fèi)，你還是要付一塊別的費(fèi)用的。另外0首付購車不是你想辦銀行就給你辦，你一個(gè)月

5K的工資想買個(gè)20多萬的車，辦0首付銀行根本不會給你批，為啥你沒還款來源。銀行最長給你3年還款，你不

吃不喝總收入才18萬，連本金都不夠，所以正規(guī)銀行0首付購車不是你想辦銀行就給你辦的。

以租代購：

這里說一下很多的0首付都是這種形式購買的，這種方式是正規(guī)金融公司操作的，審批比銀行簡單，不限制品牌

車型，但是某種意義上車是你租的，雖然是你的名字，但是保險(xiǎn)的第一受益人是金融公司的名字，如果出現(xiàn)大

額理賠必須要通知金融公司。詳細(xì)請問度娘。

不管那種形式的0首付，不管是車和房，正常情況下，買車買房稅費(fèi)和其他費(fèi)用是最起碼要你自己準(zhǔn)備的，而且是要先提交資料給銀行或機(jī)構(gòu)，等待審批，審批過了才能辦的。如果有人說你一分錢不拿，只要提供身份證就能幫你買房買車，如果你信了，那你就準(zhǔn)備接受比你正常做更高的利息和負(fù)債吧！

過橋：

首先過橋年底這段時(shí)間還是比較火的，因?yàn)殂y行已經(jīng)停了放款端了，所以大部分中介都主接過橋業(yè)務(wù)。為什么國家有政策還需要過橋。

首先你想要的續(xù)貸就是批復(fù)下來了，你不把錢還上還是不能下款的，就算你還了，批復(fù)也下來了，也未必當(dāng)時(shí)就能下款，這個(gè)別問我為什么請去問銀行。如果自己找銀行辦理的，那這時(shí)你就要找銀行給你辦業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，吃個(gè)飯瀟灑下，畢竟想快點(diǎn)下款得讓你家?guī)湍愦?。如果是中介，那這就是貸款中介收服務(wù)費(fèi)的手段，批復(fù)下了，請把服務(wù)費(fèi)給我，然后我去給你找銀行放款。

就是說從批復(fù)下來，到你把貸款結(jié)清，再到你續(xù)貸的款下來，是有段時(shí)間的，一般是7個(gè)工作日內(nèi)，而這筆錢你要提前就準(zhǔn)備好，起碼最后還款日2天之前要備好，也就是你的這筆資金在賬上起碼要留5-10天，做生意的錢都是流動(dòng)中的，再加上外邊的賬期，導(dǎo)致臨時(shí)轉(zhuǎn)不動(dòng)是很正常的，尤其年底，帳收不上來，要還銀行的錢不夠，但是不還是肯定不行，怎么辦至于為什么每個(gè)企業(yè)都有外債，如何把欠債收上來也是很多企業(yè)年底頭疼的事，這個(gè)和大環(huán)境有關(guān)系。所以除非銀行直接取消必須還清再貸，不然過橋業(yè)務(wù)會一直存在。所以有些銀行推出了循環(huán)貸，但是執(zhí)行起來也沒想象的好。

一般續(xù)貸都是提前申請，所以現(xiàn)在如果不能續(xù)客戶經(jīng)理會提前通知你，但是不排除你續(xù)不下來也不告訴你的客戶經(jīng)理。再加上銀行也要賺錢，所以除非你經(jīng)營有問題，一般只要你在一家銀行做了2年以上，基本都會給你續(xù)，如果有哪一家不給你續(xù)，大家都知道，征信上是有貸款申請記入得，如果你續(xù)貸給你拒了，那你的問題就大了。

昨天和銀行朋友也聊到這塊，據(jù)說明年還會有對小微利好，但是如果真的執(zhí)行銀行可能就賺的少了，但是明年很大可能國家會強(qiáng)制推一些小微利好，但具體不下文件誰也不好說。

P2P為什么需要融資

國家規(guī)定P2P必須是個(gè)人對個(gè)人，我不否認(rèn)，但是確實(shí)有些企業(yè)再走邊緣，因?yàn)閲抑С诌@塊不能一桿打死，所以只要不是很過分，也就睜只眼閉只眼的事，如果國家真管得嚴(yán)E租寶能搞到600多億，現(xiàn)在很多P2P公司也都有理財(cái)端。另外P2P不叫資金池，叫風(fēng)險(xiǎn)金或準(zhǔn)備金，簡單說就是如果有人貸款，審核通過可以先有P2P公司支付，然后在把標(biāo)放到網(wǎng)上招投，如果有標(biāo)貸款逾期，也先有P2P公司支付給投資人，然后有P2P公司負(fù)責(zé)追討。

假設(shè)P2P公司沒有資金，完全按國家說的辦，那P2P是做不下去的。假如你去P2P貸款，如果按國家規(guī)定，你要先交資料，然后P2P審核，審核后給你吧標(biāo)放到網(wǎng)上招投，然后等你的標(biāo)投滿了再通知來簽合同，然后投資人給你打款，那需要多久，10天，1個(gè)月誰能保證。還有如果你投的標(biāo)不還款，如果P2P沒有資金，必須等到把欠款追討上來在償還你，你能接受嗎所以P2P公司不提前融資是不可能的，P2P公司除了有大的風(fēng)投，也會在民間適當(dāng)融點(diǎn)，只要不過分國家還是會睜只眼閉只眼的。

P2P只靠風(fēng)投也是很難過的，因?yàn)殡S著很多P2P公司逐漸成規(guī)模，雖然風(fēng)投多了，但業(yè)務(wù)多了需求資金量大了，總會有缺口，所以P2P也會擦邊的融點(diǎn)資。前兩天E租寶的事我們市進(jìn)行了全面檢查，封了幾家，這幾家有2個(gè)是比較大準(zhǔn)備上市的，有家還有銀行背景XX易貸，結(jié)果很多P2P都暫停業(yè)務(wù)了。所以政府對一些行業(yè)，要么不管一管就草木皆兵，缺乏指導(dǎo)性。我覺得任何新型行業(yè)都應(yīng)該由政府主導(dǎo)，并監(jiān)管慢慢去走向正規(guī)，完全不管出問題在抓，對任何一個(gè)行業(yè)都不是長久發(fā)展的良性方法。

POS機(jī)

首先說下正規(guī)銀行下的POS機(jī)是需要用營業(yè)執(zhí)照辦理的，所以正規(guī)的POS只有3種費(fèi)率，而且每臺POS機(jī)只有一種費(fèi)率。

第一種是給大超市這類低利潤的消費(fèi)企業(yè)的，費(fèi)用大概是，也就是說刷卡1萬元需要給銀行28-38塊錢；第二種是普通消費(fèi)類的，類似商場餐飲企業(yè)，費(fèi)用是，也就是刷卡1萬塊需要給銀行78-85塊；前兩種都是有積分的，第二種有營業(yè)執(zhí)照差不多就可以辦，而第一種不怎么好辦，一般能辦的大多是超市。第三種就是封頂26的，批發(fā)類商戶，外邊取還的大多數(shù)都是用這種。因?yàn)槿∵€費(fèi)用直接給你扣了，所以即使你之后知道了是批發(fā)類不是消費(fèi)類，而他按消費(fèi)類收你錢，你也沒法找人家理論，這種26封頂?shù)乃⒍嗔瞬⒉缓?，所以套現(xiàn)最好找熟人。

有人說我的一臺POS有4種費(fèi)率，多牛！親~！你說的那叫小POS，一般我們稱它為第三方支付平臺。

如果要說第三方支付平臺，必須說下我們信用卡上的一個(gè)圖標(biāo)“銀聯(lián)”。銀聯(lián)在國外如何我不知道，出過國的朋友可能都知道。出國帶信用卡最好除了銀聯(lián)還能有個(gè)VISA的標(biāo)識，為啥因?yàn)殂y聯(lián)在中國是通用的，但是到了國外，如果人家只認(rèn)VISA、萬事達(dá)、JCB這類卡你就只能付現(xiàn)金了。

銀聯(lián)和小POS啥關(guān)系正規(guī)的小POS都是要經(jīng)過銀聯(lián)認(rèn)可的，而且銀聯(lián)自己也開了個(gè)下屬單位賣小POS，為啥要推行這東西，我說了刷卡是有費(fèi)用的，不管哪種刷一次就付一次錢，錢雖然是銀行出的但是費(fèi)用卻是銀聯(lián)和銀行來分，銀聯(lián)才不管你是真消費(fèi)還是套現(xiàn)，反正只要你刷卡我就賺錢，然后很多銀聯(lián)認(rèn)可的第三方，靠著流量在銀聯(lián)拿點(diǎn)好處。

銀聯(lián)我也不甚了解，我不想把度娘的東西直接復(fù)制過來，所以大家可以自己去度下銀聯(lián)、VISA、萬事達(dá)、JCB這幾個(gè)詞條。

信用卡

是銀行根據(jù)客戶的征信、資產(chǎn)、學(xué)歷及收入情況，給與的短期無息貸款，主要目的是刺激消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)。

為什么我要說信用卡是短期無息貸款呢首先要了解信用卡的基礎(chǔ)，因?yàn)樾庞每ǜ鶕?jù)你的情況下卡時(shí)額度不一樣，你開通使用后根據(jù)你的使用情況銀行會調(diào)整你的額度。有可能因?yàn)橛每己锰嵘~度，也有可能套現(xiàn)頻繁降低額度。這個(gè)我都遇到過。我們都知道信用卡按時(shí)還款是沒任何費(fèi)用的，這里說一下賬單日和最后還款日，賬單日是固定的，簡單說每個(gè)月銀行會對你上一個(gè)月的信用卡使用情況出賬單，并通知你，告訴你你上個(gè)月消費(fèi)了多少，什么時(shí)間歸還。賬單日每個(gè)銀行是不一樣的，但是每個(gè)月賬單日是同一天。因?yàn)橐郧靶庞每ㄙ~單不像現(xiàn)在這么快通過微信短信就可以知道，早期的賬單都是銀行通過郵政寄送的，不管有沒有消費(fèi)銀行出賬單后3個(gè)工作日內(nèi)一定會把賬單寄出，早期的郵政可沒順豐快可以次日達(dá)，再加上賬單不是每個(gè)地市的分行出，而是信用卡中心出，信用卡中心只有一個(gè)，而信用卡使用客戶天南海北都有，所以從賬單寄出到你收到快則3、5天，慢則10天也有，再加上郵寄到后未必你本人會在，可能要?jiǎng)e人代收，所以銀行要給你時(shí)間讓你知道自己該還多少錢，這就是為什么信用卡的賬單日和最后還款日差17-21天的原因。另外因?yàn)橐郧班]寄的賬單可能出現(xiàn)各種原因，導(dǎo)致你收不到，然后就是各種的和銀行撕逼（逾期要付罰息的），還有很多跑銀行柜臺去查詢的大有人在。

我用的卡最少是17天最長21天，再加上你可以申請3天延遲還款，所以如果你是出賬單日的第二天消費(fèi)，你的這筆錢使用時(shí)間最長可以達(dá)到54天。所以會使用信用卡的人都會選剛過賬單日不長的卡刷，尤其是大額的消費(fèi)。如果你正常還款是沒有任何費(fèi)用的，但是如果大額消費(fèi)一時(shí)換不上，怎么辦2種辦法，第一種方式最低還款額，只需還當(dāng)期應(yīng)還款總額的10%，未還部分下次賬單還清，如果下次賬單還無法還清，你只需要再付當(dāng)期賬單的10%，也就說你只要每次賬單歸還10%，銀行就視為你已還款，低于10%就是逾期，逾期是要上征信的，一般最低還款額都是10%，也有5%的。有怎么好的事，只要每次還10%就行，是可以，但是別忘了銀行給你的免息期最長只有54天，你可以只還最低還款額，但是我給你方便你是不要付點(diǎn)代價(jià)“利息”。而這個(gè)利息是從你消費(fèi)那天算，每天按萬分之五收取，也就說從你消費(fèi)當(dāng)天開始1萬塊需要付5元利息，每天5元，每個(gè)月就是150元，也就說最低還款額所要付的利息是%，是銀行信用貸款利息的近2倍。第二種方式分期，一般是3期6期9期12期，說是無息，但是有手續(xù)費(fèi)，每個(gè)銀行不一樣手續(xù)費(fèi)從月%%不等，不支持提前還款，就算提前也要支付同等手續(xù)費(fèi)，還款方式等額還本和手續(xù)費(fèi)。

如果信用卡忘還，逾期會直接上征信的。如果偶爾有次逾期是可以的，因?yàn)槎鄶?shù)銀行的最后還款日不固定，偶爾忘記可以原諒。如果經(jīng)常逾期，或者征信報(bào)告有2，超過30天小于60天的逾期，那你以后買房買車貸款會很麻煩。另外信用卡逾期還好點(diǎn)，如果是貸款逾期，那是很麻煩的，望大家注意。

信用卡是個(gè)好東西用過都知道，除了有54天的免息期，可以再很多商戶享受打折，額度大的關(guān)鍵時(shí)刻可以救急。當(dāng)然怎么好的東西不是誰都可以辦的，以前人的消費(fèi)觀念不一樣，所以信用卡剛出的時(shí)候確實(shí)好辦，一張身份證就可以，隨著這些年信用卡的風(fēng)險(xiǎn)加高，信用卡的辦理會越來越麻煩。最近本條件是年齡22歲，不能是黑戶，經(jīng)常逾期當(dāng)前有逾期都會影響，必須有工作證明，這是基本條件。

大額信用卡,有很多號稱有什么技術(shù)可以辦大額卡，以前靠包裝確實(shí)可以，現(xiàn)在不同了，有硬條件，除了最基本條件，還需要有75平以上的房子或15萬以上的車或者5萬以上的信用卡，這三條起碼得滿足一條，越多越好，這三條你都不具備，誰要說能給你辦大額卡，你只需想想銀行傻嗎以前很多辦大額卡多的都是賭概率，只要額度大于1萬就朝你要錢，點(diǎn)還不低，一般15%?，F(xiàn)在銀行查得緊了，概率不好碰了，我周圍圈子喊著辦大額卡的少多了。

套現(xiàn)：

說白了信用卡使用時(shí)間長的人，都希望自己的卡額度越高越好，為啥因?yàn)榭梢跃燃?，我的信用卡總授信額度是萬，原來20多萬，因?yàn)樘赚F(xiàn)有幾個(gè)卡把額度給我降了。14萬不多，對我來說救急沒問題了。有很多老板信用卡都是白金，額度不低于5萬，一個(gè)錢包10各銀行的卡，50多萬的授信一般小微企業(yè)也能頂一陣的。銀行發(fā)信用卡是為了刺激消費(fèi)，我們聰明的中國人發(fā)現(xiàn)它更好的用途。怎么套，首先你得有POS機(jī)，原來不好辦，所以也就有了一個(gè)新行業(yè)，專門做信用卡取還的，簡單說一般人以前是很少辦POS的，因?yàn)橐慌_正規(guī)POS好幾千，所以很多人就整個(gè)POS，你想取現(xiàn)找這類專業(yè)人士給人相應(yīng)費(fèi)用就可以。POS有三個(gè)費(fèi)率，第一是零售，主要是商超，有積分的，具體費(fèi)率不清楚。第二是消費(fèi)，刷1萬元銀行收85塊，也是有積分的，這給我套一般套1萬給人100。第三類批發(fā)，我就知道封頂是26塊，沒積分，用這個(gè)套現(xiàn)太明顯，容易被降額甚至封卡。我的卡就是在這類上刷被降的。

說下套現(xiàn)經(jīng)驗(yàn)，剛才說了賬單日和最后還款日，我們已知出賬單的第二天刷卡是最理想的，然后舉個(gè)例子。A卡賬單日是22號，最后還款日是次月10號，B卡賬單日是7號，最后還款日是28號，然后你在23號用A消費(fèi)了1萬元，次月22日出賬單，第三個(gè)月10號還款，然后你在第三個(gè)月8號用B卡套現(xiàn)1萬元，把A卡還清，然后第四個(gè)月7號出賬單，第4個(gè)月28號還款，然后你在用A卡在第四個(gè)月23號套現(xiàn)1萬，在28號前還清即可。而你1萬元用了4個(gè)月只付了200元的費(fèi)用，每月才和50元，比銀行抵押經(jīng)營性貸款利率還低，如果你用朋友的26封頂?shù)乃?，四個(gè)月才52塊錢，每月才13塊錢，而你反復(fù)三次也就是一年才130塊錢，銀行一年期存款利率是多少150，看到?jīng)]看到?jīng)]銀行賠錢了。這個(gè)偶爾玩玩可以玩久了銀行也不愿意的，輕則降額重則封卡。

為什么套現(xiàn)必須要用POS機(jī)，首先銀行給你信用卡是讓你消費(fèi)的，為了保證你拿到卡是去消費(fèi)，于是銀行限制信用卡的使用方式，那就是只能是在銀行的ATM或POS機(jī)上使用，如果我不在POS機(jī)上用，直接去ATM取現(xiàn)可以嗎，可以??！你去的當(dāng)天按天給你算利息，而且你只能去你信用卡額度的一半，這就是為什么我們必須用POS套現(xiàn)的原因。

隨著科技發(fā)展，衍生出一種新產(chǎn)品，小POS，讓我們自己實(shí)現(xiàn)了套現(xiàn)不求人的理想，費(fèi)率有4種，商戶上百家，有實(shí)時(shí)到賬和T+x到賬，只需綁定自己的賬戶即可，想刷那個(gè)費(fèi)率就刷那個(gè)費(fèi)率，因?yàn)樾OS的廠家眾多，建議選擇大品牌的，畢竟是真錢轉(zhuǎn)賬。

精養(yǎng)卡與提額：

簡單說就是多刷消費(fèi)類，多做分期，少套現(xiàn)，這就是精養(yǎng)卡，養(yǎng)得好了提額也快。

至于外邊說技術(shù)提額，首先是違法的，其次能不成功我也不知道，總之我是不建議做。

最早

金融說起來很寬泛，證券、保險(xiǎn)、銀行目前來說最賺錢的都屬于金融行業(yè)，目前最熱的P2P、支付寶也算是金融業(yè)。

而現(xiàn)在大家最關(guān)注的就是P2P，而我們生活中離不開的就是銀行。（至于支付寶那只是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融衍生品只是一種快捷的支付方式）

聊金融首先要聊銀行:不說廢話，直接進(jìn)入正題銀行是最賺錢，首先融資成本底，一年期存款利率是，也就是100塊存銀行一年到期時(shí)元，絕大部分人最長也就存3年了5年很少?。《?年是%。試想下，為什么銀行融資怎么底，因?yàn)殂y行在國家的規(guī)定下保證你放在銀行的錢不僅可以受益（雖然很少），而且會一分不少的給你（現(xiàn)在也改了只保50萬，至于多的銀行破產(chǎn)后才能知道會變成什么），有人說銀行利息少，我不存銀行了，我存民間，民間利息年化10%（這應(yīng)該是有風(fēng)險(xiǎn)的最高年化收益，超過的我可以負(fù)責(zé)任地說十有八九是騙子公司，我不反對投資民間公司，因?yàn)橛行㏄2P公司也是比較穩(wěn)定的，尤其是抵押質(zhì)押類的標(biāo)，1-3個(gè)月的短期，是比較不錯(cuò)的。）可以??！但是如果你存在民間的錢別人不還了，這只能算是個(gè)人經(jīng)濟(jì)糾紛，國家政府無法強(qiáng)制他直接歸還，你只能走法院，如果債權(quán)人真的無法償還，那法院也沒轍。

P2P公司：

這里就聊聊P2P的融資，首先什么是P2P，說白了就是個(gè)人對個(gè)人，正常來說應(yīng)該是有個(gè)人想貸款，然后找到了P2P公司，然后公司對借款的人資料進(jìn)行審核，然后放到網(wǎng)站上，然后讓投資人根據(jù)借款人的資料決定要不要借錢給他，等籌集到足夠資金，然后由P2P公司安排簽合同，然后把錢借給借款人，并負(fù)責(zé)貸后。

其實(shí)有很多P2P公司還是很靠譜的，只是被一些騙子利用漏洞騙錢就否定一個(gè)行業(yè)是不對的，首先真正打算長久發(fā)展的P2P公司確實(shí)讓投資人賺錢了，同時(shí)也解決了一些個(gè)人和企業(yè)的資金救急，但是確實(shí)也有些壞賬，原因除了P2P公司利息高（救急可以，信貸逾期我是可以理解的，之后說原因），還和目前中國多數(shù)人普遍的信用度下降有關(guān)。

我不得不說中國的素質(zhì)在下降，（我不是說中國人的素質(zhì)而是中國的素質(zhì)）首先前幾年一些投融資公司，打著互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的口號，以年化15%最高的的甚至24%的旗號到處吸錢。然后就是各種大爺大媽被騙。還有很多冒充銀行以辦貸款為名騙錢的騙子。最近又是E租寶，打著注冊送禮品的旗號往網(wǎng)上放假貸款的標(biāo)，吸引投資。首先我們都明白天下沒有白吃的午餐，現(xiàn)在國人普遍的貪便宜，再加上政府部門的不作為，于是各種被騙居高不下，然后一說是P2P公司就說人家是騙子。這里不得不說政府的不作為才是主因，E租寶都好幾個(gè)月了，為什么現(xiàn)在才查，每天坐辦公室喝茶次牛逼，等到事出了，然后出來抓些人找些替罪羊把事情擺平，之后繼續(xù)坐在辦公室喝茶，這就是中國的政府部門，對于他們的不作為，我們還能怎么樣。作為新興行業(yè)沒有相應(yīng)管理不亂才怪，而這只能說是政府無能。

其實(shí)冷靜的分析凡是高回報(bào)的融資都是不合理的，為什么做銷售的都知道，一個(gè)公司的純利潤是多少最高20%，而投資公司融來的資金按15%算，放出去至少25%，開公司是賺錢的，就算加上10%估計(jì)也只是持平，而年化25%的資金哪個(gè)公司或那個(gè)個(gè)人能用得起，投融資公司的資金沒人用，誰來付你利息，不可能自己拿錢貼吧!有人說有很多暴利行業(yè)，我想說銀行會告訴你事實(shí)，這里分享下銀行如何計(jì)算你還能不能貸款，年流水*行業(yè)平均利潤（銀行有每個(gè)行業(yè)的平均利潤表）-目前負(fù)債>75%，才可以再貸款，同時(shí)根據(jù)行業(yè)利潤再給你剩余的額度，還有總負(fù)債<年流水30%是進(jìn)件條件之一，也就是說銀行認(rèn)為的最高利潤絕對小于30%。

所以大家不要一聽說是P2P公司就說人是騙子，或許人家能幫你解決問題呢！

說完了融資，再來說說放，現(xiàn)在銀行往外放款利率是多少，現(xiàn)在一年期貸款利率上浮，有人說最多是上浮30%，而你實(shí)際貸出款來的利息是，先息后本抵押類（房產(chǎn)抵押經(jīng)營性貸款）月最低%，企業(yè)擔(dān)保類%，這是給企業(yè)或是企業(yè)法人的利率，如果是個(gè)人消費(fèi)類利息是%等額本息。（最近公務(wù)員企事業(yè)編有%息的，不僅息低額度還高，額~！銀行是最會挑人的）

利息年化分別是

*12=%

借100還

*12=9%

借100還109

*12*2=%

借100還

銀行在民間融的錢是放出去是%，年華收益最少400%??！有那個(gè)行業(yè)這么暴力。

有人說銀行有壞賬，我靠除非真沒錢了，要不誰敢欠銀行錢，還坐不坐高鐵了，買不買房了。而個(gè)人信貸受益最大能到20%，對20%你沒看錯(cuò)，月利息是為什么年化后變成了，這就是銀行的一種簡單的概念偷換，也是很多民間信貸學(xué)去用的方式，說白了還款方式不一樣，是一種貸款資金使用率和利率的轉(zhuǎn)化。

1：還款方式知識普及：

等額本息：

重點(diǎn)講等額本息，

公式：(總貸款額*利息*貸款期數(shù)[一個(gè)月為一期]+總貸款額)/貸款期數(shù)=每月要還的金額。房貸的固定模式，

也是最近銀行個(gè)人信貸的模式，很多人都認(rèn)為這種模式好，但是實(shí)際呢？

還是以10萬元貸款為例

(100000**12[一年]+100000)/12=

利息是每月850元，總利息10200元，每月本金應(yīng)還，

因?yàn)槊吭逻€的本金和利息都是固定的，所以下面只計(jì)算本金減少利率的變化

例本金10萬1月1日起息每月底還款，本年12月31日結(jié)清，

一期本金元，還元，利息元，本金還有元，多付元利息

二期本金元，還元，利息元，本金還有元，多付元利息

三期本金元，還元，利息元，本金還有元，多付元利息

四期本金元，還元，利息元，本金還有元，多付元利息

五期本金元，還元，利息元，本金還有元，多付元利息

六期本金元，還元，利息元，本金還有元，多付元利息

七期本金元，還元，利息元，本金還有元，多付元利息

八期本金元，還元，利息元，本金還有元，多付元利息

九期本金元，還元，利息元，本金還有元，多付元利息

十期本金元，還元，利息元，本金還有元，多付元利息

十一期本金元，還元，利息元，本金還有元，多付元利息

十二期本金元，還元，利息元，本金還有元，多付元利息

剩余本金利息相加是，而你實(shí)際還的利息是多少850*12=10200。

所以等額本息的利息相對于先息后本要乘以2，這就是為什么%利息為什么年化就變的原因。

現(xiàn)在銀行，P2P公司信用貸款全是這種方式。而P2P公司的利息最少都分有的還高，是銀行利息的3倍多，

還有墩繳（墩繳下邊會講到）

先息后本：

貸款額度*利息=每月還款，到期還清本金。

根據(jù)每月支付貸款金額的固定利息，到期還本。這種方式資金利用率高，利息固定是最理想的還款模式。

最近先息后本有點(diǎn)進(jìn)化，主要是在民間機(jī)構(gòu)，多數(shù)是P2P平臺，仍然是先息后本但是會在批款后扣除貸款金額*1的費(fèi)用，

叫法不同有的叫平臺管理費(fèi)，有的叫擔(dān)保金，總之不管叫什么都是不退的，然后客戶只要每月還%-1%的利息。雖然看上去利息降了，喊著綜合利率%，實(shí)際資金利用率降了。貸款越長越不合適。

以貸款十萬為例：

第一種先息后本

100000*=570，每個(gè)月只需還570元，貸款最后一個(gè)月的最后還款日歸還本金。

第二種先息后本（先扣的部分和月還的以各城市為準(zhǔn)這只是舉例子）

100000-(100000**12)=91600（到手金額）100000*=800，到手金額91600，月還800，最后還款為10000元

大家可以自己細(xì)算下，年化28左右，月息%左右

先息等額還本：

帝都銀行旗下金融公司搞得幾種信用貸款常用方式，例如旅游貸、裝修貸說白了是為了刺激消費(fèi)，卻被拿來套錢了。就算是真的消費(fèi)用也是很坑?。?/p>

還是以10萬為例，利息，按1算，還是一年期。

**12=88000（到手金額）。然后100000/12=每月還的。

如果是真裝修用還好，如果是套錢，一般都是裝修公司開假合同，然后就是各種收費(fèi)。最后到手就7萬多點(diǎn)。

這個(gè)比等額本息還狠呢!

等額本金：

房貸一種，相當(dāng)于于先息等額還后本，每月等額還本加上當(dāng)月利息（剩余本金乘以利率就是當(dāng)月利息）。買房前期資金充足收入高可以考慮。

所以大家急需資金的時(shí)候還款方式是大家一定要考慮的。

聊完了還款方式接下來聊聊銀行的幾種貸款方式，信用、擔(dān)保、抵押。

首先貸款主體只有企業(yè)或個(gè)人，企業(yè)一般主借人都是法人或股東。

第一種信用：

企業(yè)和個(gè)人都是有征信的，說是信用貸款，但也不是征信好就一定可以貸款，征信好只是必備的條件，銀行還要看其他條件。

現(xiàn)在企業(yè)的純信用的貸款已經(jīng)很少了，只有幾家銀行還做，而且額度很小，審查很嚴(yán)。而目前銀行的信用貸款主要放在了個(gè)人，而一般的信用貸款，最基本的條件工作穩(wěn)定，收入穩(wěn)定是銀行最喜歡的，例如企事業(yè)編、公務(wù)員，這些人只需要提交工作證明工資流水，就能從銀行貸最少弄個(gè)10多萬，稍好點(diǎn)2、3十萬不是問題。至于一般私企的員工就沒怎么好的待遇了，除了工作證明，社保至少1年以上，代發(fā)工資大于3000，3千的工資也就給你個(gè)5萬就不錯(cuò)了，而且負(fù)債不能太高，如果有房貸車貸信用卡，還要考慮你的還款能力。征信近期逾期你就別考慮了。有人問我是法人，我一個(gè)月流水100多萬，能做嗎當(dāng)然可以了，請?zhí)峁┕ぷ髯C明，社保，工資流水，征信（主要看負(fù)債），我靠這不是和一般企業(yè)員工一樣，沒錯(cuò)就是一樣。

另一種信用貸款二次帶

這是帝都銀行和某保險(xiǎn)公司銀行旗下子金融公司推出的，比如你名下有房貸有車貸有保險(xiǎn)，有收入，征信不錯(cuò)，想用錢，那基本就符合條件了，按揭房貸還了半年以上，就可以貸月還款額的20-45倍，全款車或按揭車滿半年，購買了商業(yè)險(xiǎn)，就可以帶到車現(xiàn)價(jià)的5-7成。保單貸，只要不是萬能型保險(xiǎn)，滿兩年，并且保險(xiǎn)額度年不低于3000，就可以貸到保單的多少倍。法人貸，營業(yè)執(zhí)照滿1年，月流水不少于3萬，就可以貸款。

這里說一下因?yàn)檫@類貸款都不是銀行的直接業(yè)務(wù)，是銀行旗下的公司的業(yè)務(wù)，所以利息都在以上，最高到，都是等額本息還款，雖然不是銀行直接業(yè)務(wù)，但是是用的銀行錢，由銀行的子公司擔(dān)保，所以也是上征信的。（在某保險(xiǎn)公司得旗下公司做貸款，利息是多，這是銀行的利息，但是還有保險(xiǎn)，所以做下來是，有人問直接從銀行做不行嗎，答案是不行，這種業(yè)務(wù)都是有這家銀行旗下的保險(xiǎn)公司擔(dān)保的所以你想做銀行是不會和你直接做的，因?yàn)槿绻阌馄谶@家保險(xiǎn)公司會替你還銀行錢。）

第二種擔(dān)保：

擔(dān)保類是針對個(gè)體和企業(yè)，法人和股東提供的經(jīng)營性貸款，不管是以個(gè)人還是企業(yè)名義都是經(jīng)營性質(zhì)的貸款。

（國家的助農(nóng)貸款是非經(jīng)營性的個(gè)人貸款，也是擔(dān)保類的，而貸款的目的也必須用于農(nóng)業(yè)畜牧養(yǎng)殖等）

擔(dān)保貸款最長見得模式3家聯(lián)保，就是3個(gè)企業(yè)或個(gè)人互相擔(dān)保貸款，如果有一家無法還款，其他兩家必須幫另一家的貸款換上，不然的話一家逾期另外兩家也算逾期。所以如果一家死，另外兩家要不就頂賬，要不就轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，嚴(yán)重的三家一起跑。近年生意不好跑路的多，銀行也怕了，擔(dān)保的基本是停了。

第三種抵押：

首先了解下抵押與質(zhì)押的區(qū)別：

抵押，是指抵押人和債權(quán)人以書面形式訂立約定，不轉(zhuǎn)移抵押財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)

人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

質(zhì)押，就是債務(wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債

務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法就該動(dòng)產(chǎn)賣得價(jià)金優(yōu)先受償。

說白了抵押，你可以繼續(xù)使用被抵押物，如果正常把錢還了，那抵押物就還是你自己的，如果還不上債權(quán)人有

權(quán)起訴保全，抵押物是不能正常交易的。如果車賣了就是黑車，如果被找到就會強(qiáng)行被拖走。有些情況買賣抵

押車可以算是銷贓的。而質(zhì)押呢，是把東西放在債權(quán)人那，當(dāng)然債權(quán)人有保管的義務(wù)，同樣還完錢抵押物還你

，不還錢人家直接給你處理。目前大環(huán)境，抵押物可以是動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)，而質(zhì)押只能是動(dòng)產(chǎn)，因?yàn)檎l也不可能

把房子騰給別人住，寫字間商鋪房子多的除外。而銀行只做抵押，不做質(zhì)押，銀行沒有多余的精力管理你的車

或房。

房貸車貸也算抵押貸款，但是不同于經(jīng)營性抵押貸款，目前可以做動(dòng)產(chǎn)（汽車）抵押經(jīng)營性或消費(fèi)性貸款的我

就知道一家銀行（要求汽車是5年以內(nèi)，行駛不超過10萬公里，評估價(jià)格高于10萬的車才可以申請），也就是說

90%的銀行只接受不動(dòng)產(chǎn)（房產(chǎn)）的抵押。另外作為抵押物產(chǎn)權(quán)必須明晰，不能再抵押狀態(tài)，按揭房按揭車不能

作為抵押物（按揭房月供的多少倍，那種房產(chǎn)二次貸，是屬于信用貸款）。二押銀行沒有這業(yè)務(wù)，只有民間有

。

因?yàn)殂y行抵押貸款主要是房產(chǎn)，就以房產(chǎn)為主，車的單獨(dú)在民間貸款介紹。

房齡，很多人覺得有房子就可以貸款了，還有很多人覺得買個(gè)學(xué)區(qū)房，付個(gè)首付其余辦貸款慢慢還，我告訴你

這樣以為你就錯(cuò)了，銀行度房產(chǎn)貸款還有一條規(guī)定，那就是房齡。抵押貸款房齡要求20年以內(nèi)，房貸30年以內(nèi)

，超了呢，看時(shí)間看情況了（銀行放款是有任務(wù)的，一般4-10是最好辦的，因?yàn)槎荚跒槿蝿?wù)奮斗，年底人家完

成任務(wù)了，要總結(jié)要開會總之很多事，而年初（一月到三月）因?yàn)榇汗?jié)一般在二月，人家才沒心情工作呢）。

另外面積還有要求，60平以上。所以準(zhǔn)備買二手房的朋友一定要注意了。選好房子一定要去銀行咨詢貸款事宜

，不然卡克可是很麻煩的。

抵押率，住宅公寓7成，寫字間別墅6成，商鋪5成。這是最高抵押率。說到抵押率，順便說說二押，如果你的房

產(chǎn)已經(jīng)抵押，而抵押的成數(shù)已經(jīng)是最高，那是沒法再作抵押的，也就是說不能做二押，那什條件可以做二押呢

我給大家一個(gè)公式，看公式就懂了，（房產(chǎn)現(xiàn)評估價(jià)值*60%-銀行未還的貸款）*60%=貸款額。所以二押是針

對按揭房已經(jīng)還款50%以上的人使用的，也就是說你還的越多余值越高。

銀行理財(cái)產(chǎn)品的來源：

都知道銀行賺錢，銀行靠什么賺錢，是靠資金流動(dòng)賺錢，銀行吸得多才能放的多，放的越多才越賺錢。我們知

道銀行的資金大部分來源于民間存款，只是大部分，如果你以為銀行只靠民間存款過日子那你就錯(cuò)了。我來告

訴你銀行背后是有金主，別說央行（準(zhǔn)備金率就是央行對各銀行的一種限制，請自己百度）。銀行的金主其中

兩個(gè)就是保險(xiǎn)公司和證券公司。沒錯(cuò)保險(xiǎn)公司和證券公司就是銀行一大的債權(quán)人，所以早些年甚至現(xiàn)在還能看

到很多理財(cái)產(chǎn)品都是保險(xiǎn)公司和證券公司出的。我對于證券不了解，就單說保險(xiǎn)公司（肯定還有別我所不知道

的）。

保險(xiǎn)公司收上來的保費(fèi)，按國家規(guī)定是不能做風(fēng)險(xiǎn)投資的，必須投在國家允許的項(xiàng)目上，這是硬規(guī)定。然后保

險(xiǎn)公司用不了的錢就只能放在銀行，舉個(gè)簡單的例子，你拿10萬塊去銀行存款只能排隊(duì)，你提著100萬去試試，

100萬是指分理處，分行你的備個(gè)3、5百的，所謂的VIP和大眾的差別。更何況保險(xiǎn)公司一年幾個(gè)億的存款。可

能有人懷疑保險(xiǎn)公哪來的怎么多錢，保險(xiǎn)怎么好賣大病壽險(xiǎn)目前賣得不錯(cuò)，以前不清楚，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)才賺錢，別

跟說我你的車不買商業(yè)險(xiǎn)，如果是你自己車自己開，最基本也會買車損和第三者吧！況且財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)又不只車險(xiǎn)，

不清楚的請百度。因此為了怎么大一筆存款銀行不得不低頭，于是我們就在銀行見到了理財(cái)（當(dāng)然也有銀行自

己的這個(gè)是分時(shí)間的一會說），前幾年很多保險(xiǎn)公司還把業(yè)務(wù)員派到銀行分理處直接辦業(yè)務(wù)。俗話說吃人嘴短

拿人手短，就是這個(gè)理。

保險(xiǎn)公司說：我把錢存你那了，現(xiàn)在我沒錢用了，我給你兩條路，一你想辦法還錢，二我借你的地?cái)堻c(diǎn)錢花花

。銀行：我們現(xiàn)在確實(shí)沒錢，要不我沒給你地方，你自己來收點(diǎn)。（純屬搞笑）

那保險(xiǎn)公司是不是賺錢現(xiàn)在銀行不是只保證50萬的存款嗎有個(gè)例子。幾年前某保險(xiǎn)公司買下了某銀行，直

接把某銀行名字改了，然后最近有推一個(gè)半銀行半保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)XX普惠，XX保險(xiǎn)公司擔(dān)保銀行出錢，利息接近民

間公司，大賺外快；還把賣保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)改名，改成XX綜合金融，不管你是買車買房買保險(xiǎn)還是貸款，我們都做

。哎~！還要不要臉，還讓不讓別人活了。

沖量與理財(cái)：

銀行系統(tǒng)每半年對自己有考察，至于有沒央行參與不清楚，主要就是查存放比，也就是說你放多少要有相應(yīng)比

例的存款進(jìn)賬，時(shí)間是每年6月底7月初和年底，很多人明白了，為什么銀行年底放款少了，但是年中的那次就

讓人頭疼了，4-10月可是銀行大筆放款的時(shí)候，怎么辦，下任務(wù)吸儲，每個(gè)銀行職員都有任務(wù)。不夠怎么辦，

出理財(cái)，所以5-8月很多銀行會出自己的理財(cái)，時(shí)間最長90天，如果是大額購買可以按5年期利息在最高上浮給

你。不過一般這種產(chǎn)品他們都會賣給自己熟人。

民間機(jī)構(gòu)和吸儲：

去年聽的一個(gè)事，民間P2P機(jī)構(gòu)都是有風(fēng)險(xiǎn)金的，類似銀行的準(zhǔn)備金率，就是一旦出現(xiàn)大批逾期，可以先把本金

歸還給投資人，然后再想辦法追償。這筆錢一般是不能隨便挪用的，但是幾百萬的資金放著多可惜，于是他們

會和銀行溝通，這筆錢只在銀行存1個(gè)月，然后銀行幫忙賣他們公司的理財(cái)產(chǎn)品，比例是10:1,500萬換銀行推他

們公司50萬的理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)在不知道還有沒有銀行這樣搞。

聊點(diǎn)最有意思的，銀行如何玩死一個(gè)市場或一個(gè)公司的。

銀行的放死、過死、抽死

一放死：

一個(gè)公司或法人很優(yōu)質(zhì)，說白了就是有房有車有資產(chǎn)，公司運(yùn)轉(zhuǎn)很好，突然需要筆資金，然后在A銀行貸了100

萬，其實(shí)他只需要100萬，然后B銀行知道了這消息，知道這家公司至少能貸300萬，然后又找到他，給他貸了

100萬，之后C銀行也知道了，也要貸給他100萬，而這個(gè)客戶呢覺得銀行利息也不高，況且做生意的永遠(yuǎn)覺得

資金不夠，但是他的還款能力只有每年200萬，也就是說貸款到期他還清這三筆貸款后，還要再貸一筆100萬

（這里說一下銀行經(jīng)營性貸款是一年一清，而且每個(gè)銀行的貸款必須結(jié)清再貸，而他三筆貸款是不同時(shí)間做的，如果正常是可以銜接的。另外好的客戶銀行也喜歡，因?yàn)殂y行每年都有放款任務(wù)的，每個(gè)客戶經(jīng)理也都有任務(wù)的，所以優(yōu)質(zhì)客戶銀行也搶。）。于是問題就來了，很多人覺得錢多了還有問題，錢是多了但不是你的錢，你是要還的還要按時(shí)付利息，如果這個(gè)人把錢都用在擴(kuò)大經(jīng)營上，那還好說，這也是銀行的愿望，但如果這個(gè)人頭腦發(fā)熱投資別的，那問題就來了，如果投資行業(yè)你一知半解甚至什么不懂只是看到別人賺錢就跟風(fēng)去的，那和創(chuàng)業(yè)沒啥區(qū)別，創(chuàng)業(yè)類貸款我可以明確的告訴你銀行是秒拒的，首先300萬貸款的利息是多少，年息按7%算，是21萬，你得利潤200萬，創(chuàng)業(yè)我們都知道，尤其是自己不懂的行業(yè)創(chuàng)業(yè)，第一年保本就不錯(cuò)，別跟我說王思聰，人家有爹支持。也別跟我說幾年前，都什么年代了，還有暴力行業(yè)嗎所以第一年保本的情況下你還虧了21萬利息，如果銀行不知道你把錢創(chuàng)業(yè)用還是會給你續(xù)貸的，如果知道了，有一家不給你可能你就玩不轉(zhuǎn)。這個(gè)一會說抽的的時(shí)候會講。如果你新開的公司賠錢，需要這邊公司拿錢補(bǔ)，那你續(xù)貸300萬的幾率有多少就可想而知了。因?yàn)槔m(xù)貸你要重新提供資料的，流水和征信能說明一切。

現(xiàn)在聊聊銀行是如何搞死一個(gè)市場的，之前上海某銀行，針對我市一個(gè)市場建了一個(gè)資金池，然后只要是市場的商戶，符合條件就可以貸款，但是前提是市場上所有做這貸款的商戶要相互擔(dān)保，如果一家不還，其余的商戶要待還，我去著風(fēng)險(xiǎn)，你能保證自己還上，你保證都能換上，我是絕對不考慮，我一朋友三家聯(lián)保，當(dāng)時(shí)一家跑就是他和另一家代償?shù)?，然后在自己找那人去要，現(xiàn)在還欠他40萬，有人說我不替他還行嗎你試試首先你就被擔(dān)保關(guān)注了，