PICC培訓(xùn)教材保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識

PICC培訓(xùn)教材《保險(xiǎn)基本知識》第一章風(fēng)險(xiǎn)概述第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特性1.風(fēng)險(xiǎn)的一般含義:某種事物發(fā)生的不擬定性2.風(fēng)險(xiǎn)的特定含義:某種損失發(fā)生的不擬定性3.風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素:風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失a)風(fēng)險(xiǎn)因素：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心里風(fēng)險(xiǎn)因素b)風(fēng)險(xiǎn)事故：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)c)損失：直接損失（財(cái)產(chǎn)的損失與滅失）間接損失（額外費(fèi)用損失、收益損失、責(zé)任損失）4.風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間的關(guān)系：（P3）風(fēng)險(xiǎn)因素，引起或增長→風(fēng)險(xiǎn)事故，導(dǎo)致→損失5.風(fēng)險(xiǎn)的分類5.1根據(jù)因素分類：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)5.2根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)分類：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)5.3根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類：純正風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)5.4根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)影響的成果分類：基本風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn)6.風(fēng)險(xiǎn)的特性：風(fēng)險(xiǎn)的不擬定性、風(fēng)險(xiǎn)的客觀性、風(fēng)險(xiǎn)的普遍性、風(fēng)險(xiǎn)的社會性、風(fēng)險(xiǎn)可測定型、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性第二節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)1.可保風(fēng)險(xiǎn)：指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。2.可保風(fēng)險(xiǎn)的條件：2.1風(fēng)險(xiǎn)必須具有不擬定性2.2風(fēng)險(xiǎn)必須是純正風(fēng)險(xiǎn)2.3風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的也許2.4風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的也許2.5風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對象同步遭受損失2.6風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測性風(fēng)險(xiǎn)單位及其劃分3.1風(fēng)險(xiǎn)單位的定義：指一次風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也許導(dǎo)致的最大損失范疇3.2風(fēng)險(xiǎn)單位的劃分：按地段、按投保單位、按標(biāo)的第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理p91.風(fēng)險(xiǎn)管理的概念:一種組織或者個(gè)人用以減少風(fēng)險(xiǎn)的悲觀成果的決策過程，即通過風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)、風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，并在此基本上優(yōu)化組合多種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行有效控制盒妥善解決風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本獲得最大的安全保障（基本目的）2.風(fēng)險(xiǎn)管理的程序：風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)、風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、評估風(fēng)險(xiǎn)管理效果3.風(fēng)險(xiǎn)管理的目的a)損失前目的涉及：3.1.1減小風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會3.1.2以最經(jīng)濟(jì)、最合理的措施避免潛在損失的發(fā)生3.1.3減輕公司、家庭對風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂慮，為公司提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境。3.1.4遵守和履行社會賦予家庭和公司的公共責(zé)任和行為規(guī)范3.2損失后目的涉及：3.2.1減少損失的危害限度3.2.2及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使公司和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)風(fēng)險(xiǎn)管理的措施（P12）4.1控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：避免、避免、分散、克制、轉(zhuǎn)移4.2財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：自留風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)）保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系：(課外)5.1風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在和發(fā)展的前提5.2風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀基本5.3保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移5.4保險(xiǎn)的經(jīng)營效益受風(fēng)險(xiǎn)管理的制約5.5保險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)管理相輔相成保險(xiǎn)概述P14第一節(jié)保險(xiǎn)的基本概念保險(xiǎn)的定義：指集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障（或補(bǔ)償或給付）的一種行為。保險(xiǎn)的特性2.1保險(xiǎn)自身的特性：互助性、契約性、經(jīng)濟(jì)性、商品性、科學(xué)性2.2保險(xiǎn)與相似制度的比較2.2.1人身保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)(P17):①人身保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的共同點(diǎn)同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提。同以社會再生產(chǎn)的人身要素為對象。同以概率論和大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基本。同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基本。②人身保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的區(qū)別經(jīng)營主體不同。人身保險(xiǎn)的經(jīng)營主體必須是商業(yè)保險(xiǎn)公司。社會保險(xiǎn)一般是由政府或其設(shè)立的機(jī)構(gòu)作為經(jīng)營主體的。行為根據(jù)不同。人身保險(xiǎn)是以合同為根據(jù)。社會保險(xiǎn)則是依法實(shí)行的政府行為。實(shí)行方式不同。人身保險(xiǎn)合同的簽訂必須貫徹平等互利、協(xié)商一致、自愿簽訂的原則。社會保險(xiǎn)則具有強(qiáng)制實(shí)行的特點(diǎn)。強(qiáng)調(diào)的原則不同。人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是“個(gè)人公平”的原則。而社會保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是“社會公平”原則。保障功能不同。人身保險(xiǎn)的保障目的是在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)對保險(xiǎn)事件所致?lián)p害進(jìn)行保險(xiǎn)金的給付。而社會保險(xiǎn)的保障目的是通過社會保險(xiǎn)金的支付保障社會成員的基本生活需要。保費(fèi)承當(dāng)不同。人身保險(xiǎn)的收費(fèi)原則一般較高。而社會保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，一般是個(gè)人、公司和政府三方共同承當(dāng)?shù)摹?.2.2保險(xiǎn)與救濟(jì)不同(P18):提供保險(xiǎn)的主體不同、提供保險(xiǎn)的資金來源不同、提供保障的可靠性不同、提供的保障水平不同2.2.3保險(xiǎn)與儲蓄不同：消費(fèi)對象不同、技術(shù)規(guī)定不同、受益期限不同、行為性質(zhì)不同、消費(fèi)目的不同3.保險(xiǎn)的要素3.1可保風(fēng)險(xiǎn)的存在3.2大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散：風(fēng)險(xiǎn)的大量性、風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性3.3保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定3.4保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立3.5保險(xiǎn)合同的簽訂第二節(jié)：保險(xiǎn)法概述（P20）1.保險(xiǎn)法的定義：調(diào)節(jié)保險(xiǎn)關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱2.國內(nèi)的保險(xiǎn)立法：解放前，大部分沒有真正的實(shí)行。十一屆三中全會后頒布了某些單項(xiàng)的保險(xiǎn)法規(guī)。１９９２年１１月７日，第七屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十八次會議通過了《中華人民共和國海商法》，第一次法律的形式對海上保險(xiǎn)做了明確規(guī)定。１９９５年６月３０日，第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議通過了《保險(xiǎn)法》，這是建國來國內(nèi)的第一次保險(xiǎn)基本法。采用了國際上某些國家和地區(qū)集保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)合同法為一體的立法體例，是一部較為完整、系統(tǒng)的保險(xiǎn)法律。２００２年，根據(jù)國內(nèi)加入世貿(mào)組織的承諾，根據(jù)10月28日第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三十次會議《有關(guān)修改〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉的決定》，《保險(xiǎn)法》做了初次修改，并于２００３年１月１日起實(shí)行。最新的《保險(xiǎn)法》是中華人民共和國第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議于2月28日修訂通過的。保險(xiǎn)法的重要內(nèi)容：①保險(xiǎn)業(yè)法。又稱保險(xiǎn)事業(yè)法、保險(xiǎn)事業(yè)監(jiān)督法，是國家對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律法規(guī)。重要內(nèi)容涉及保險(xiǎn)組織的建立、經(jīng)營、管理、解散和監(jiān)督。中華人民共和國國務(wù)院于1985年3月3日發(fā)布的《保險(xiǎn)公司管理暫行條例》，對保險(xiǎn)公司的設(shè)立、中國人民保險(xiǎn)公司等做了具體規(guī)定，即屬于保險(xiǎn)業(yè)法規(guī)性質(zhì)。②保險(xiǎn)合同法。又稱保險(xiǎn)契約法，是有關(guān)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律。是保險(xiǎn)法的重要內(nèi)容，涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同，《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)合同法》有關(guān)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，1983年9月1日國務(wù)院發(fā)布的《中華人民共和國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》，即屬于保險(xiǎn)合同法。③保險(xiǎn)特別法。是相對于保險(xiǎn)合同法而存在的，是規(guī)范某一種險(xiǎn)種的保險(xiǎn)關(guān)系或規(guī)范保險(xiǎn)活動某一方面的保險(xiǎn)關(guān)系的法律和法規(guī)，是多種具體保險(xiǎn)經(jīng)營活動的直接根據(jù)。如《海商法》中的海上保險(xiǎn)等。第三節(jié)：保險(xiǎn)的分類P271.按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)2.按實(shí)行方式分類：強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)3.按承保方式分類：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、反復(fù)保險(xiǎn)4.按投保單位分類：團(tuán)隊(duì)保險(xiǎn)、個(gè)人保險(xiǎn)5.按保險(xiǎn)經(jīng)營性質(zhì)分類：商業(yè)保險(xiǎn)、非商業(yè)保險(xiǎn)6.按保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作習(xí)慣分類：壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)、水險(xiǎn)與非水險(xiǎn)、車險(xiǎn)與非車險(xiǎn)7.保險(xiǎn)的種類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)）、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)第四節(jié)：保險(xiǎn)的功能P311.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償、人身保險(xiǎn)的給付2.資金融通功能3.社會社會管理功能：社會保障管理、社會風(fēng)險(xiǎn)管理、社會關(guān)系管理、社會信用管理第五節(jié)：保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程1.保險(xiǎn)的歷史沿革。(1)人類保險(xiǎn)思想的萌生。國外最早的保險(xiǎn)思想產(chǎn)生于處在東西方貿(mào)易要道上的古代文明國家，如古巴比倫、古埃及、古羅馬、古希臘等?！稘h謨拉比法典》是一部有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)，基爾特制度即行會制度，是一種原始的合伙保險(xiǎn)形式。(2)保險(xiǎn)的萌芽。在各類保險(xiǎn)中，來源最早、歷史最長者當(dāng)數(shù)海上保險(xiǎn)。共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽。15、16世紀(jì)的海上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的萌芽。2.保險(xiǎn)的雛形。(1)船舶抵押借款制度是海上保險(xiǎn)的雛形。(2)“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài)?！昂谌鸶Α敝剖菍馂?zāi)損失互相負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)闹贫取５聡辈?7世紀(jì)曾盛行“基爾特”制度，成立了諸多互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會，會員之間實(shí)行火災(zāi)互相救濟(jì)。(3)人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的。3.現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展。(1)海上保險(xiǎn)。世界上最古老的保險(xiǎn)單是一張船舶保險(xiǎn)保單?，F(xiàn)代保險(xiǎn)的最早形式--海上保險(xiǎn)，發(fā)源于14世紀(jì)中葉后來的意大利，但是形成于英國；《海上保險(xiǎn)法》的頒布使英國真正成為世界海上保險(xiǎn)的中心，占據(jù)了海上保險(xiǎn)的統(tǒng)治地位；現(xiàn)代國際保險(xiǎn)市場上最大的保險(xiǎn)壟斷組織之一“勞合社”最初就是專營海上保險(xiǎn)，其演變史也是英國海上保險(xiǎn)發(fā)展的一種縮影。(2)火災(zāi)保險(xiǎn)。倫敦大火成為英國火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的動力。轉(zhuǎn)年，牙科醫(yī)生尼古拉·巴蓬一方面獨(dú)資開辦了一家專門經(jīng)營房產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)的商行，開創(chuàng)了私營火災(zāi)保險(xiǎn)公司的先例。巴蓬是現(xiàn)代保險(xiǎn)之父(3)人壽保險(xiǎn)。埃德蒙·哈雷編制的生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基本。1693年，哈雷以德國西里西亞勃來斯洛市1687-1691年按年齡分類的死亡記錄資料為根據(jù)，編制了世界上第一張生命表。(4)責(zé)任保險(xiǎn)。始于19世紀(jì)的歐美國家，發(fā)達(dá)于20世紀(jì)70年代后來。20世紀(jì)初責(zé)任保險(xiǎn)有了迅速發(fā)展，成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)不可缺少的一部分，成為保險(xiǎn)人的支柱業(yè)務(wù)之一。(5)信用保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德危險(xiǎn)的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來的。各國私營和國營出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在瑞士成立了國際信用保險(xiǎn)協(xié)會，標(biāo)志著國際信用保險(xiǎn)的成熟和完善2、中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程（一）中國古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形成中國是最早發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理的國家。遠(yuǎn)在公元前三四千年，中國商人即將風(fēng)險(xiǎn)分散原理運(yùn)用在貨品運(yùn)送中，歷史悠久的多種倉儲制度是國內(nèi)古代原始保險(xiǎn)的一種重要標(biāo)志，鏢局是國內(nèi)特有的一種貨品運(yùn)送保險(xiǎn)的原始形式。(二)中國現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成?！皬V東保險(xiǎn)公司”(1836年)是外商在中國開設(shè)的第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也是近代中國浮現(xiàn)的第一家保險(xiǎn)公司。1824年廣東某富商在廣州城內(nèi)開設(shè)張寶順行，兼營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這是華人經(jīng)營保險(xiǎn)的最早記載。1875年保險(xiǎn)招商局成立，中國較大規(guī)模的民族保險(xiǎn)公司誕生。1886年，“仁和”、“濟(jì)和”兩保險(xiǎn)公司合并為“仁濟(jì)和”水火保險(xiǎn)公司，成為中國近代頗有影響的一家華商保險(xiǎn)公司。（三）新中國保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)始1949年10月20日，中國人民保險(xiǎn)公司正式掛牌開業(yè)，這標(biāo)志著中國現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立，開創(chuàng)了中國保險(xiǎn)的新紀(jì)元。(四)“十年動亂”中的曲折發(fā)展1958年10月國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被迫停辦，中斷，直到1980年恢復(fù)。（五）社會主義建設(shè)時(shí)期的輝煌1986年2月承保通信、國土2衛(wèi)星，開創(chuàng)航空航天保險(xiǎn)業(yè)先河。1988年平安保險(xiǎn)公司成立，1992年太平洋保險(xiǎn)公司成立，人保獨(dú)家壟斷打破，多家競爭形成。（六）全面開放條件下的中國保險(xiǎn)業(yè)①保險(xiǎn)市場主體不斷增長。截至底，全國共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)120家。②保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，市場潛力巨大。，全國合計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入9784.1億元，同比增長39.06%。近20近年來，年平均增長速度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期GDP的年均增長速度。兩個(gè)名詞：保險(xiǎn)密度：按照一種國家的全國人口計(jì)算人均保費(fèi)收入。反映一種國家的普及限度和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平。保險(xiǎn)深度：指保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比例，反映一種國家的保險(xiǎn)業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中的地位的一種重要指標(biāo)。③保險(xiǎn)法規(guī)體系逐漸完善，保險(xiǎn)監(jiān)管不斷創(chuàng)新。國內(nèi)保險(xiǎn)法規(guī)體系的不斷完善，為保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展發(fā)明了良好的法制環(huán)境。④保險(xiǎn)市場全面對外開放，國際交流與合伙不斷加強(qiáng)。保險(xiǎn)市場對外開放呈現(xiàn)出三大特點(diǎn)：即開放的廣度和深度不斷擴(kuò)大、對外開放的質(zhì)量在提高和發(fā)展速度迅速。(3)中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景。展望將來，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景廣闊，具有中國特色的保險(xiǎn)市場體系初步形成。這一體系具有的特性：經(jīng)營主體多元化、運(yùn)營機(jī)制市場化、經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)管法制化、行業(yè)發(fā)展國際化。第三章保險(xiǎn)合同第一節(jié)：保險(xiǎn)合同的概念p401.保險(xiǎn)合同的定義：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人商定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)定2.保險(xiǎn)合同的特性：保險(xiǎn)合同步有償合同；保險(xiǎn)合同步保障性合同；保險(xiǎn)合同是有條件的雙務(wù)合同；保險(xiǎn)合同步附合合同；保險(xiǎn)合同是射幸合同；保險(xiǎn)合同是最大誠信合同3.保險(xiǎn)合同的種類：按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)合同按照保險(xiǎn)標(biāo)的分合以及變動狀況分類：特定式保險(xiǎn)合同、總括式保險(xiǎn)合同、流動式保險(xiǎn)合同、預(yù)約式保險(xiǎn)合同按照合同的性質(zhì)分類：補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同、給付性保險(xiǎn)合同按照標(biāo)的價(jià)值在簽訂合同步與否擬定分類：定值保險(xiǎn)合同特點(diǎn)：1.簽訂保險(xiǎn)合同步擬定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值2.以此金額作為保險(xiǎn)金額3.所有損失所有補(bǔ)償，部分損失按損失比例補(bǔ)償注：定值保險(xiǎn)合同合用于以某些不易擬定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，字畫古玩等，此處貨品運(yùn)送保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)也采用這種合同方式承保。不定值保險(xiǎn)合同特點(diǎn)：1.簽訂保險(xiǎn)合同步不擬定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值2.只擬定保險(xiǎn)金額3.發(fā)生損失時(shí)的補(bǔ)償方式：足額保險(xiǎn)，十足補(bǔ)償；局限性額保險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承當(dāng)補(bǔ)償責(zé)任；超額保險(xiǎn)，超過部分則無效。不定值保險(xiǎn)合同3類型合同：足額保險(xiǎn)合同、局限性額保險(xiǎn)合同、超額保險(xiǎn)合同（1）足額保險(xiǎn)合同。足額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。（2）局限性額保險(xiǎn)合同。局限性額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額不不小于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。（3）超額保險(xiǎn)合同。超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額不小于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。按合同承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類：1)單一風(fēng)險(xiǎn)合同2)綜合風(fēng)險(xiǎn)合同3)一切風(fēng)險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)人承保方式分類：1)原保險(xiǎn)合同2)再保險(xiǎn)合同第二節(jié)保險(xiǎn)合同的主體與客體P44一、保險(xiǎn)合同的主體：當(dāng)事人、關(guān)系人（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：1.投保人2.保險(xiǎn)人（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：被保險(xiǎn)人、受益人二、保險(xiǎn)合同的客體1.保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。2.保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體第三節(jié)保險(xiǎn)合同的構(gòu)成保險(xiǎn)條款按保險(xiǎn)條款的性質(zhì)分：基本條款與附加條款按保險(xiǎn)條款對當(dāng)事人的約束限度分：法定條款與任意條款保險(xiǎn)合同的基本領(lǐng)項(xiàng)：當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除：責(zé)任免除的四種類型：不承保的風(fēng)險(xiǎn)、不補(bǔ)償?shù)膿p失、不承保的標(biāo)的、未履行合同規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間保險(xiǎn)期間計(jì)算的幾種方式：按自然日期計(jì)算；按運(yùn)營期或工程期計(jì)算；按生長期計(jì)算注。保險(xiǎn)期間是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的根據(jù)，也是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的基本根據(jù)。注：在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間也許與保險(xiǎn)期間一致，也也許不一致。如壽險(xiǎn)合同中大多規(guī)定有觀測期，保險(xiǎn)人承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間是自觀測期結(jié)束后。保險(xiǎn)價(jià)值：指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人簽訂保險(xiǎn)合同步作為擬定保險(xiǎn)金額基本的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，可以用貨幣來衡量的價(jià)值額。保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人承當(dāng)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。P50保險(xiǎn)費(fèi)以及支付措施。保險(xiǎn)費(fèi)率是指保險(xiǎn)人在一定保險(xiǎn)金額收取保險(xiǎn)費(fèi)的比例。由純費(fèi)率和附加費(fèi)率構(gòu)成。保險(xiǎn)金補(bǔ)償或給付措施違約責(zé)任和爭議解決：協(xié)商、仲裁、訴訟。簽訂合同的年月日保險(xiǎn)合同的憑證/形式：投保單保險(xiǎn)單暫保單：30天有效期保險(xiǎn)憑證批單其她書面形式保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立保險(xiǎn)合同簽訂：指保險(xiǎn)人與投保人在平等的基本上，就保險(xiǎn)合同的重要條款通過協(xié)商最后達(dá)到合同的法律行為。兩個(gè)環(huán)節(jié)：要約：表達(dá)愿望，提出建議承諾：對要約人提建議表達(dá)完全批準(zhǔn)保險(xiǎn)合同的成立：是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)到合同。保險(xiǎn)合同的生效：是指保險(xiǎn)合同對雙方當(dāng)事人發(fā)生約束力。保險(xiǎn)合同成立不等于生效!!!第五節(jié)保險(xiǎn)合同的效力保險(xiǎn)合同的有效與無效保險(xiǎn)合同有效：指保險(xiǎn)合同具有法律效力并受國家法律保護(hù)。保險(xiǎn)合同有效的條件：主體合意、客體合法、雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)對等保險(xiǎn)合同無效：是指保險(xiǎn)合同不具有法律效力，不被國家保護(hù)。保險(xiǎn)合同無效須由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)。分為保險(xiǎn)合同所有無效和部分無效兩種。保險(xiǎn)合同無效的特點(diǎn)P55；因素P56注：保險(xiǎn)合同的無效不同于保險(xiǎn)合同的失效。無效合同的解決方式：返還財(cái)產(chǎn)——退回收取的保險(xiǎn)費(fèi)或退返補(bǔ)償金；補(bǔ)償損失---有過錯(cuò)方補(bǔ)償無過錯(cuò)方；追繳財(cái)產(chǎn)---收歸國庫保險(xiǎn)合同的變更與終結(jié)保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同主體的變更：保險(xiǎn)人的變更投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由于財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移引起投保人和被保險(xiǎn)人的變更有兩種狀況：一是保單的轉(zhuǎn)讓需征得保險(xiǎn)人批準(zhǔn)二是保單的轉(zhuǎn)讓毋需征得保險(xiǎn)人批準(zhǔn)(特例：貨品運(yùn)送保險(xiǎn))在人身保險(xiǎn)，一般被保險(xiǎn)人不容許變更。投保人的變更：對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益；樂意繳納保險(xiǎn)費(fèi)。如是死亡保險(xiǎn)中需由被保險(xiǎn)人書面批準(zhǔn)變更投保人。受益人的變更：由投保人或被保險(xiǎn)人批準(zhǔn)變更，但要告知保險(xiǎn)人。（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更一般由投保方的因素引起的，這些因素涉及：1、保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量、價(jià)值增減引起保險(xiǎn)金額的變化2、保險(xiǎn)標(biāo)的的種類、寄存地點(diǎn)、占用性質(zhì)、航程等變化引起風(fēng)險(xiǎn)限度的變化3、保險(xiǎn)期限變更4、人壽保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人的職業(yè)、居住地變化注：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)限度增長了，投保人必須進(jìn)行變更（三）保險(xiǎn)合同的中斷：保險(xiǎn)合同臨時(shí)失效，多在人壽保險(xiǎn)合同中常用。解決方式：60天寬限期，中斷后，2年內(nèi)申請復(fù)效（四）保險(xiǎn)合同變更的程序與形式二、保險(xiǎn)合同的解除：指保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，當(dāng)事人依法律規(guī)定或合同商定提前終結(jié)合同效力的一種法律行為。（一）保險(xiǎn)合同解除的4方式：商定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除（二）《保險(xiǎn)法》有關(guān)保險(xiǎn)合同解除的特別規(guī)定：貨品運(yùn)送保險(xiǎn)合同和運(yùn)送工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。（三）《保險(xiǎn)法》有關(guān)保險(xiǎn)人解除合同的條件：（1）投保人未履行告之義務(wù)（2）投保人，被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的義務(wù)。（3）被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增長告知的義務(wù)。（4）保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失（5）投保人未履行如實(shí)申報(bào)義務(wù)（6）投保人未按商定履行支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)。（7）投保人，被保險(xiǎn)人或者受益人欺詐索賠三、保險(xiǎn)合同的終結(jié)1、自然終結(jié)2、保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠付義務(wù)已經(jīng)履行完結(jié)而終結(jié)3、因合同主體行使終結(jié)權(quán)而終結(jié)4、因保險(xiǎn)標(biāo)所有滅失而終結(jié)保險(xiǎn)合同的解釋一、保險(xiǎn)合同條款的解釋原則p621、文義解釋原則2、意圖解釋原則3、有助于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則4、批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批的解釋原則。5、補(bǔ)充解釋原則保險(xiǎn)合同條款的解釋效力對第一、第二類條款的解釋效力：就是對國家法律作出解釋，這種解釋可分為立法解釋、司法解釋、行政解釋、仲裁解釋和學(xué)理解釋。(1)立法解釋：是指國家最高權(quán)力機(jī)關(guān)常設(shè)機(jī)關(guān)——全國人大常務(wù)委員會對憲法和法律進(jìn)行的解釋。這一解釋為最具法律效力的解釋，其她解釋不能與其相沖突，否則無效。(2)司法解釋：是指國家最高司法機(jī)關(guān)(3)行政解釋：中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會對法院的判決具有重要的影響，但不具有必須執(zhí)行的強(qiáng)制力。(4)仲裁解釋：仲裁機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)合同條款的解釋同樣具有約束力。(5)學(xué)理解釋：是指—般社會團(tuán)隊(duì)、專家學(xué)者對法律所進(jìn)行的法理性的解釋，但不具有法律效力（二）對第三、第四類條款的解釋效力：任何單方面所作的解釋都是沒有法律效力的。保險(xiǎn)合同的糾紛解決保險(xiǎn)合同糾紛產(chǎn)生的因素保險(xiǎn)公司的因素；投保方的因素；保險(xiǎn)中介人的因素；其她因素：引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失、傷害的因素復(fù)雜，保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任交錯(cuò)等。二、保險(xiǎn)合同糾紛的解決方式：協(xié)商、仲裁、調(diào)節(jié)、訴訟第四章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其確立的條件（一）保險(xiǎn)利益的含義：保險(xiǎn)利益是指投保人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系。P66保險(xiǎn)利益確立的條件保險(xiǎn)利益必須是合法的利益保險(xiǎn)利益必須是擬定的利益：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中涉及：已經(jīng)擬定或可以擬定的，即既有利益與期待利益；人身險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益為目前利益。保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益：可衡量的保險(xiǎn)利益原則的含義和意義保險(xiǎn)利益原則的含義：是指投保人投保時(shí)必須對投保的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，如投保人以不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，保險(xiǎn)人可單方宣布保險(xiǎn)合同無效；對于已生效的保險(xiǎn)合同，如投保人或被保險(xiǎn)人失去了對保險(xiǎn)標(biāo)的擁有的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效；當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)責(zé)任事故的發(fā)生遭到損失時(shí)，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益限度之外的額外利益。堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義1)避免將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博2)避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生3)界定保險(xiǎn)人承當(dāng)補(bǔ)償或給負(fù)責(zé)任的最高限額保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的擬定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益擬定P69財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益?！獊碜运袡?quán)財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對于抵押物、質(zhì)權(quán)人對于質(zhì)押物、債權(quán)人對于留置物等具有保險(xiǎn)利益。——來自債權(quán)財(cái)產(chǎn)的保管人、貨品的承運(yùn)人、多種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)利益。——來自法律責(zé)任經(jīng)營者對其合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益。－－來自合同責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益擬定：投保人與其依法應(yīng)承當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任之間有保險(xiǎn)利益，但凡法律或行政法規(guī)所規(guī)定的應(yīng)對她人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡負(fù)有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任者，都可以投保責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益擬定：權(quán)利人對義務(wù)人的信用，義務(wù)人對自已的信用品有保險(xiǎn)利益。為她人信用投保為自已信用投保人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的擬定：（注意投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系）投保人為自已投保2)投保人為她人投保保險(xiǎn)利益的形成基于幾種狀況：血緣關(guān)系、法律關(guān)系、經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系保險(xiǎn)利益原則的效力范疇保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力一般狀況特例人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力投保時(shí)必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人與否具有保險(xiǎn)利益并不重要。保險(xiǎn)利益原則對人的效力：簽訂保險(xiǎn)合同步規(guī)定投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，避免賭博發(fā)生；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有，可有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。保險(xiǎn)利益的變動：轉(zhuǎn)移或消滅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動：所有權(quán)轉(zhuǎn)移，批改被保險(xiǎn)人—保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，除保險(xiǎn)合同中另有規(guī)定外，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益因繼承而轉(zhuǎn)移給繼承人。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動：保險(xiǎn)利益專屬投保人—如血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系等，保險(xiǎn)利益不能轉(zhuǎn)移非專屬關(guān)系—如債權(quán)債務(wù)關(guān)系，保險(xiǎn)利益可以轉(zhuǎn)移，由繼承人繼承第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義1、含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人簽訂合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的所有實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同步絕對信守合同簽訂的商定與承諾。否則，受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效可不履行合同的商定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此受到的損害還可規(guī)定對方予以補(bǔ)償。2、規(guī)定最大誠信原則的因素①保險(xiǎn)經(jīng)營活動中信息的不對稱②保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性特點(diǎn)最大誠信原則的內(nèi)容：1)闡明2)告知3)保證4)棄權(quán)與嚴(yán)禁反言違背最大誠信原則的法律后果（一）保險(xiǎn)人違背闡明義務(wù)的法律后果1)未盡闡明義務(wù)的免責(zé)無效2)隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要狀況的，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，保監(jiān)會對保險(xiǎn)公司處5萬—30萬的罰款；對有違法行為的工作人員，處以2萬—10萬的罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范疇或責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。3)阻礙投保方履行告知義務(wù)或誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)的，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，保監(jiān)會對保險(xiǎn)公司處5萬—30萬的罰款；對有違法行為的工作人員，處以2萬—10萬的罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范疇或責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。（二）投保方違背告知義務(wù)的法律后果1、違背告知義務(wù)的體現(xiàn)形式：隱瞞、誤告（告知不實(shí)）、欺詐2、違背告知義務(wù)的構(gòu)成要件：（1）主觀要件是投保人、被保人應(yīng)有過錯(cuò)，即存在故意或過錯(cuò)的主觀形態(tài)。（2）客觀要件是指保險(xiǎn)人欲以投保人、被保險(xiǎn)人違背如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同，必須證明如下事項(xiàng)：①投保人、被保險(xiǎn)人未告知或未如實(shí)告知某狀況②該狀況屬于“重要事實(shí)”③保險(xiǎn)人不懂得且在一般業(yè)務(wù)中也不應(yīng)當(dāng)懂得狀況④在投保人因過錯(cuò)違背告知義務(wù)的狀況下，還應(yīng)當(dāng)證明該重要事實(shí)對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重的影響（三）違背保證的法律后果：故意不履行如實(shí)告知義務(wù)→可解除合同，如發(fā)生事故，不予補(bǔ)償，不退保費(fèi)。過錯(cuò)不履行如實(shí)告知義務(wù)→如未告知事項(xiàng)對保險(xiǎn)人與否承?；蛘咛岣弑ＹM(fèi)有影響，或者對事故發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人可解除合同。對合同解除前發(fā)生的事故不承當(dāng)補(bǔ)償責(zé)任，但可以退還保費(fèi)；如果未告知事項(xiàng)對保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒有影響或者有影響但不嚴(yán)重，那么保險(xiǎn)人對合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故應(yīng)承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。編造虛假事故因素或擴(kuò)大損失限度→對虛報(bào)的部分不予承當(dāng)補(bǔ)償責(zé)任。未就保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的狀況告知保險(xiǎn)人→因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)限度明顯增長而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承當(dāng)補(bǔ)償保險(xiǎn)金的責(zé)任。未就保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)限度增長的狀況告知保險(xiǎn)人→因其危險(xiǎn)限度增長而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承當(dāng)補(bǔ)償責(zé)任。謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故→可解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)→如真實(shí)年齡不符合規(guī)定，兩年內(nèi)可解除合同，并扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)；若符合商定，保險(xiǎn)人根據(jù)具體狀況采用退還保費(fèi)、增長保費(fèi)或調(diào)節(jié)給付金的措施辦理。故意制造保險(xiǎn)事故→不構(gòu)成犯罪的進(jìn)行行政懲罰，構(gòu)成犯罪的依法承當(dāng)刑事責(zé)任。違背保證義務(wù)的法律后果：任何不遵守保證條款或保證商定、不信守合同商定的承諾或擔(dān)保的行為均屬于破壞保證。后果：（不必退還保費(fèi)）1、保險(xiǎn)人不承當(dāng)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任2、保險(xiǎn)人解除合同第三節(jié)近因原則p82一、近因的含義所謂近因并非指時(shí)間上或空間上與損失最接近的因素，而是指導(dǎo)致?lián)p失最直接、最有效的，其主導(dǎo)作用或支配性作用的因素。二、近因原則的含義是判明保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，以擬定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)今本原則。三、近因原則的應(yīng)用1、近因的認(rèn)定措施：從事件鏈的最初事件出發(fā)，按邏輯推理，直至最后事件是損失。從損失開始逆著事件鏈的防線向前追溯，追溯到最初事件，且沒有中斷，則最初事件是近因。近因的擬定于保險(xiǎn)責(zé)任的擬定（p82）單一因素：若保險(xiǎn)標(biāo)的的損失由單一因素所致，則該因素即為近因。若該因素屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；若該因素屬于責(zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。多種因素同步并存發(fā)生：1)同步發(fā)生的多種因素導(dǎo)致的損失多種因素均屬保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賠多種因素中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)，只承當(dāng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p的部分，如損失難以劃分，一般不賠，但多數(shù)會協(xié)商賠付持續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)因素：導(dǎo)致的損失在如下狀況下，此前由于近因：①后因是前因的直接的、必然成果；②后因是前因的合理的持續(xù)；③屬于前因自然延續(xù)的成果；多種因素持續(xù)發(fā)生，保險(xiǎn)人與否承當(dāng)補(bǔ)償責(zé)任有種狀況①持續(xù)發(fā)生的因素都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)人賠②不保風(fēng)險(xiǎn)先發(fā)生，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)后發(fā)生，而保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是不保風(fēng)險(xiǎn)的成果，保險(xiǎn)人不賠③保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)先發(fā)生，不保風(fēng)險(xiǎn)后發(fā)生，而不保風(fēng)險(xiǎn)僅為因果連鎖的一環(huán)，保險(xiǎn)人賠多種因素間斷發(fā)生：有2種狀況：第一種狀況：先發(fā)生的因素為不保風(fēng)險(xiǎn)，后發(fā)生的近由于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承當(dāng)補(bǔ)償責(zé)任。第二種狀況：后發(fā)生的近由于不保風(fēng)險(xiǎn)，是導(dǎo)致?lián)p失的直接成果，先發(fā)生的因素為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不承當(dāng)補(bǔ)償責(zé)任。第四節(jié)損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則的含義及其意義1、含義：損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人在責(zé)任范疇內(nèi)對被保險(xiǎn)人所受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償，從而使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)狀況，但不能使被保險(xiǎn)人獲得額外利益。損失補(bǔ)償原則涉及了兩層含義損失補(bǔ)償原則以保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)的損失為前提損失補(bǔ)償?shù)难a(bǔ)償量以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限2、堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義1)有助于保障保險(xiǎn)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)2)有助于避免被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得額外利益二、損失補(bǔ)償原則實(shí)行的限制：實(shí)際損失為限、保險(xiǎn)金額為限、保險(xiǎn)利益為限(三者中以最低者為限)、補(bǔ)償措施的限制p86損失補(bǔ)償原則的派生原則代位原則：是保險(xiǎn)人根據(jù)法律或保險(xiǎn)合同商定，對被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生所遭受的損失進(jìn)行補(bǔ)償后，依法獲得像對此損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償?shù)臋?quán)利或獲得被保險(xiǎn)人對受損的保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。P87（一）代位求償原則1、代位求償?shù)暮x：指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故而導(dǎo)致?lián)p失，依法應(yīng)由第三者承當(dāng)補(bǔ)償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)補(bǔ)償金之日起，在補(bǔ)償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)獲得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者祈求補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。2、規(guī)定代位求償原則的意義：1)避免被保險(xiǎn)人因一損失而獲得多重補(bǔ)償，從而保證損失補(bǔ)償原則的嚴(yán)格執(zhí)行2)維護(hù)社會公共利益，保障公民，法人的合法權(quán)益不受侵害3)有助于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活3、代位求償權(quán)的前提條件：P881)損失的因素是保險(xiǎn)事故，且為第三者行為所致；2)被保險(xiǎn)人不放棄向第三者索賠的權(quán)利；3)保險(xiǎn)人獲得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了補(bǔ)償責(zé)任之后保險(xiǎn)人只能在補(bǔ)償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。若保險(xiǎn)人向第三者實(shí)際獲得的補(bǔ)償金額不小于補(bǔ)償給被保險(xiǎn)人的金額，則保險(xiǎn)人必須將超過部分的金額退給被保險(xiǎn)人。這是代位求償?shù)臋?quán)限。4、代位求償?shù)暮嫌梅懂牬磺髢敊?quán)只合用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不合用于人身保險(xiǎn)。5、代位求償與委付的區(qū)別：①兩者產(chǎn)生的前提條件不同②所讓渡的權(quán)利性質(zhì)與權(quán)利范疇不同③兩者的法律性質(zhì)不同④兩者的行使時(shí)間不同。⑤兩者的客體不同。6、委付行為？p90委付是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處在推定全損狀態(tài)時(shí)，用口頭或書面形式提出申請，樂意將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并祈求保險(xiǎn)人所有補(bǔ)償?shù)男袨椤＃ǘ┓謹(jǐn)傇瓌t1、分?jǐn)傇瓌t的含義及意義—出目前反復(fù)保險(xiǎn)中（1）、分?jǐn)傇瓌t的含義：是在被保險(xiǎn)人反復(fù)保險(xiǎn)的狀況下產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一種派生原則。在反復(fù)保險(xiǎn)的狀況下，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人所能得到的補(bǔ)償金由各保險(xiǎn)人采用合適的措施進(jìn)行分?jǐn)?，從而使其所得到的總補(bǔ)償金額不超過實(shí)際損失額。這樣，使被保險(xiǎn)人既能得到充足補(bǔ)償，又不會得到超過其損失的額外利益。（2）、分?jǐn)傇瓌t的意義第一，有助于保證保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的順利實(shí)現(xiàn)第二，有助于維護(hù)社會公平原則2、反復(fù)保險(xiǎn)的含義及要件p91（1）、反復(fù)保險(xiǎn)的含義：以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，在同一保險(xiǎn)期間與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同。且其保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，就構(gòu)成了反復(fù)保險(xiǎn)。（2）、構(gòu)成反復(fù)保險(xiǎn)的要件：以同一保險(xiǎn)標(biāo)的簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同；以同一保險(xiǎn)利益簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同；以同一保險(xiǎn)事故簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同；在同一保險(xiǎn)期間簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值。（3）、反復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偞胧﹑921)比例責(zé)任制：保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊颇潮ｋU(xiǎn)人承當(dāng)?shù)难a(bǔ)償責(zé)任=（該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額之和）*損失金額2)限額責(zé)任制：賠款額比例責(zé)任制某保險(xiǎn)人承當(dāng)?shù)难a(bǔ)償責(zé)任=（該保險(xiǎn)人單獨(dú)應(yīng)負(fù)的補(bǔ)償責(zé)任/所有保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的補(bǔ)償限額之和）*損失金額3)順序責(zé)任制：重要保險(xiǎn)制損失補(bǔ)償原則的例外狀況定值保險(xiǎn)：所有損失時(shí)，無論保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值如何變化，保險(xiǎn)人仍按保險(xiǎn)合同上所商定的保險(xiǎn)金額計(jì)算補(bǔ)償。重置成本保險(xiǎn)：是按照重置成本擬定損失的保險(xiǎn)。其在擬定損失賠付時(shí)不扣除折舊，而按照重置重置成本擬定損失額，因此對于損失補(bǔ)償而言是一種例外。；人壽保險(xiǎn)：人的生命難以用價(jià)值衡量，不存在多重投保問題，被保險(xiǎn)人和收益人可獲得多重給付。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)P94財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)的災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)給與補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。第一節(jié)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一、公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念：是以投保人寄存在指定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)。重要承保國有、集體所有制單位的機(jī)關(guān)、團(tuán)隊(duì)以及私有民營公司、三資公司的財(cái)產(chǎn)。是國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的骨干險(xiǎn)種，常用險(xiǎn)種有基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)等。是在老式的火災(zāi)保險(xiǎn)的基本上演變和發(fā)展而來的，重要承?；馂?zāi)及其她自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失。（一）公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的：1、可保財(cái)產(chǎn)：（1）可以用會計(jì)科目來反映，如固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、賬外資產(chǎn)等；（2）可以用公司財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目類別來反映，如房屋、建筑物、機(jī)器設(shè)備、材料、商品物資等。2、特約可保財(cái)產(chǎn)：一是在不必加貼保險(xiǎn)特約條款或增長保費(fèi)的狀況下予以特約承保的財(cái)產(chǎn)；二是必須用特約條款并加收保費(fèi)方可承保的財(cái)產(chǎn)。3、不可保財(cái)產(chǎn)：一是不屬于一般性的生產(chǎn)資料或商品；二是此類財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特殊，應(yīng)投保專門的鈔票保險(xiǎn)；三是財(cái)產(chǎn)的價(jià)值重要在于其載有的信息，其價(jià)值很難鑒定，但可以復(fù)制；四是承保這些財(cái)產(chǎn)會與政府有關(guān)法律法規(guī)相抵觸；五是必須會發(fā)生危險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)；六是應(yīng)當(dāng)投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)。公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和附加責(zé)任企財(cái)險(xiǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和附加責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)條款列明承包的風(fēng)險(xiǎn)涉及：火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其她空中運(yùn)營物體墜落、施救和急救導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失、施救費(fèi)用。附加責(zé)任：根據(jù)狀況不同設(shè)計(jì)較多。公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和附加責(zé)任：保險(xiǎn)責(zé)任：將各類自然災(zāi)害列入保險(xiǎn)范疇，但不涉及沙塵暴和地震。附加責(zé)任：將沙塵暴列入附加險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)，附加險(xiǎn)還涉及地面忽然下沉和自燃損失。公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切的保險(xiǎn)責(zé)任與附加責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任：除了條款規(guī)定的除外責(zé)任，其她責(zé)任災(zāi)害和意外事故均為保險(xiǎn)責(zé)任。附加責(zé)任：涉及43條擴(kuò)展類責(zé)任和20條規(guī)范類附加條款，7條限制類條款和2條限制類規(guī)范條款。合用于一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)有沙塵暴、碰撞、自燃除外責(zé)任條款、50/50攤銷條款。公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任：1、基本險(xiǎn)的除外責(zé)任：涉及（1）被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致的損失；（2）由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；（3）戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；（4）地震、海嘯（5）核反映、核輻射和放射性污染；（6）大氣污染、土地污染、水污染及其她非放射性污染；（7）貶值、喪失市場或使用價(jià)值、停工、停產(chǎn)引的多種間接損失（8）鍋爐及壓力窗口爆炸導(dǎo)致其自身的損失；（9）水箱、水管爆裂導(dǎo)致的損失和費(fèi)用（10）盜竊、搶劫。（11）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的多種間接損失。（12）鍋爐及壓力容器暴躁導(dǎo)致其自身的損失；（13）任何因素導(dǎo)致供電、供水、供氣及其她能源供應(yīng)中斷導(dǎo)致的損失和費(fèi)用；（14）保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)合同列明地址內(nèi)的自燃導(dǎo)致的損失（15）保險(xiǎn)合同中的載明的免賠額（16）其她不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)的損失和費(fèi)用。2、綜合險(xiǎn)的除外責(zé)任：(1)保險(xiǎn)標(biāo)的內(nèi)在或潛在缺陷、自然損耗、自然磨損、大氣變化、正常水位變化或其他漸變因素，物質(zhì)自身變化、霉?fàn)€、受潮、鼠咬、鳥啄、氧化、銹蝕、滲漏、烘焙，但因此導(dǎo)致的火災(zāi)、爆炸不涉及在內(nèi)。(2)廣告牌、天線等建筑物外部附屬設(shè)施，寄存在露天或簡易建筑物內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的，以及簡易建筑物自身因雷電、暴風(fēng)、暴雨導(dǎo)致的損失。3、一切險(xiǎn)的除外責(zé)任：（1）任何因素導(dǎo)致供電、供水、供氣及其她能源供應(yīng)中斷導(dǎo)致的損失和費(fèi)用；（2）設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷或工藝不善導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的自身的損失；（3）非外力導(dǎo)致機(jī)械或電氣設(shè)備自身的損失；（4）被保險(xiǎn)人及其雇員操作不當(dāng)、技術(shù)缺陷導(dǎo)致被操作的機(jī)械或電氣設(shè)備的損失；（5）盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺。（四）公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額和免賠額：1、保險(xiǎn)價(jià)值：（1）重置價(jià)值：是指替代、重建受損保險(xiǎn)標(biāo)的，以使其達(dá)到全新時(shí)的狀態(tài)而發(fā)生的費(fèi)用，但不涉及被保險(xiǎn)人進(jìn)行的任何變更、性能增長或改善所產(chǎn)生的額外費(fèi)用。（2）賬面余額：這種方式重要合用于在華類的保險(xiǎn)標(biāo)的，但采用這一方式規(guī)定被保險(xiǎn)人的賬冊記錄必須真實(shí)可靠，對于中小型公司或個(gè)體工商戶應(yīng)注意謹(jǐn)慎使用。（3）市場價(jià)值：重要合用于不適宜采用重置價(jià)值的保險(xiǎn)標(biāo)的，有兩種方式來擬定一是對于可以在市場上詢價(jià)的標(biāo)的，以詢到的價(jià)格作為市場價(jià)值，一種是對于不能在市場詢價(jià)的標(biāo)的，可以采用重置價(jià)值扣除規(guī)定的折舊擬定。（4）其她價(jià)值：指除上述三種價(jià)值之外的其她方式擬定的保險(xiǎn)價(jià)值，一般狀況下指定值保險(xiǎn)。2、企財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額：保額超過保險(xiǎn)價(jià)值的，屬于超額保險(xiǎn)，超過的部分無效；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，屬于局限性額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承當(dāng)補(bǔ)償責(zé)任。3、免賠額：分為相對免賠額和絕對免賠額。（p100）（1）設(shè)立免賠額的意義：一是可以增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)防備意識；二是可減少保險(xiǎn)人對小額案件的解決；三是可以減少被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)支出。（五）公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率1、影響企財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)率的因素：1）地理位置與防洪設(shè)施；（2）特定行業(yè)與周邊環(huán)境（3）建筑物構(gòu)造與場合占用性質(zhì)（4）防雷、避雷設(shè)施，消防設(shè)施和公共消防隊(duì)（5）風(fēng)險(xiǎn)管理水平與標(biāo)的物風(fēng)險(xiǎn)分散程序（6）歷年事故損失狀況（7）續(xù)保優(yōu)惠。2、企財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)率體系：基準(zhǔn)費(fèi)率；行業(yè)原則費(fèi)率（行業(yè)原則費(fèi)率=基準(zhǔn)費(fèi)率*行業(yè)系數(shù)）；區(qū)域原則費(fèi)率（區(qū)域原則費(fèi)率=行業(yè)原則費(fèi)率*區(qū)域系數(shù)）其中，區(qū)域系數(shù)=暴風(fēng)雨損失占比*暴風(fēng)雨區(qū)域系數(shù)+臺風(fēng)損失占比*臺風(fēng)區(qū)域系數(shù)+洪水損失占比*洪水區(qū)域系數(shù)+其他災(zāi)因損失占比*其他災(zāi)因區(qū)域系數(shù)（基本險(xiǎn)的區(qū)域系數(shù)為1標(biāo)的實(shí)收費(fèi)率附加險(xiǎn)費(fèi)率。公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償解決：公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償方式：貨幣補(bǔ)償、實(shí)物補(bǔ)償、實(shí)際修復(fù)。殘值解決：歸被保險(xiǎn)人所有，在計(jì)算損失時(shí)進(jìn)行扣除，殘值具體金額應(yīng)由雙方協(xié)商擬定。補(bǔ)償金額=殘值*（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）損失補(bǔ)償?shù)挠?jì)算方式：?保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按實(shí)際損失計(jì)算補(bǔ)償，最高不超過保險(xiǎn)價(jià)值。?保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例乘以實(shí)際損失計(jì)算補(bǔ)償，最高不超保險(xiǎn)金?如果保險(xiǎn)合同中所保的標(biāo)的涉及多項(xiàng)時(shí)，應(yīng)分項(xiàng)按其商定的保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額進(jìn)行計(jì)算補(bǔ)償金額。施救費(fèi)用的計(jì)算方式：保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按實(shí)際支出計(jì)算補(bǔ)償，最高不超過被施救保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例乘以實(shí)際支出計(jì)算補(bǔ)償，最高不超被施救保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額?？鄢赓r額方式：每次事故免賠額是在財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償金額與施救費(fèi)用補(bǔ)償金額之和的基本上進(jìn)行扣減的，而非僅在財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償金額上進(jìn)行扣減。反復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偅喊幢壤?zé)任制進(jìn)行分?jǐn)?。賠款支出的時(shí)限：對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)在與被保險(xiǎn)人達(dá)到有關(guān)補(bǔ)償金額的合同后10日內(nèi)履行補(bǔ)償義務(wù)。保險(xiǎn)金額的沖減：保額金額應(yīng)根據(jù)賠款金額進(jìn)行沖減，被保險(xiǎn)人可以申請恢復(fù)保額，但需按日承當(dāng)補(bǔ)充費(fèi)用，發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)合同終結(jié)。索賠時(shí)效：壽險(xiǎn)以外的其她保險(xiǎn)索賠時(shí)效為二年，自被保險(xiǎn)人懂得保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。其她狀況：因第三者對保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損害而導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人補(bǔ)償保險(xiǎn)金之日起，在補(bǔ)償金額范疇內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者祈求補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。機(jī)器損壞保險(xiǎn)機(jī)器損壞險(xiǎn)概述：國內(nèi)從1980年起開始辦理該項(xiàng)保險(xiǎn)，是以機(jī)器設(shè)備的重置價(jià)值為承?；荆挟?dāng)被保險(xiǎn)機(jī)器在保險(xiǎn)期限內(nèi)工作、閑置或檢修保養(yǎng)時(shí)，因除外責(zé)任之外的忽然的、不可預(yù)料的意外事故導(dǎo)致的物質(zhì)損壞或滅失的一種保險(xiǎn)。機(jī)器損壞險(xiǎn)的幾種特點(diǎn)：1、保險(xiǎn)金額按照重置價(jià)值擬定2、承保的損失以電氣事故和人為事故為主3、停機(jī)退費(fèi)的規(guī)定：持續(xù)停工3-5個(gè)月，退費(fèi)15%；6-8個(gè)月，退費(fèi)25%；9-11個(gè)月，退費(fèi)35%；12個(gè)月，退費(fèi)50%。機(jī)器損壞保險(xiǎn)的重要內(nèi)容（一）機(jī)器損壞保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的：合用于所有安裝驗(yàn)收完畢并轉(zhuǎn)入生產(chǎn)運(yùn)營的機(jī)器設(shè)備及配套設(shè)立。l剔除的機(jī)器設(shè)備涉及超負(fù)荷、超負(fù)載運(yùn)營的；l按國家和有關(guān)部門規(guī)定裁減和停止使用的；l未按國家和有關(guān)部門規(guī)定定期保養(yǎng)、檢修的設(shè)備；l領(lǐng)有公共交通牌照的機(jī)動車輛等；有效期限很短的零部件；l電腦等。（二）機(jī)器損壞保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：重要是機(jī)械電氣事故與人為事故，不涉及自然災(zāi)害及一般的意外事故，具體內(nèi)容為：1、經(jīng)考核合格的操作人員的疏忽過錯(cuò)行為（注意該行為必須是非經(jīng)被保險(xiǎn)人或其代表授意、暗示或默許的；該行為的成果必須構(gòu)成一次意外事故，并產(chǎn)生實(shí)際的物質(zhì)損失或費(fèi)用；工人或技術(shù)人員應(yīng)通過嚴(yán)格的技術(shù)業(yè)務(wù)水平、安全技術(shù)規(guī)程、本工種操作規(guī)程和有關(guān)規(guī)章制度方面的培訓(xùn)，并考核獲得上崗證書具有操作資格，操作過程中完全按規(guī)程和規(guī)章制度進(jìn)行操作。2、離心力引起的斷裂。3、電氣短路導(dǎo)致的損失。4、公共供電、供水、供氣及其她公共能源的突發(fā)性中斷。5、鍋爐缺水。6、物理性爆炸。7、被保險(xiǎn)人急救受損保險(xiǎn)標(biāo)的所支付的費(fèi)用。（三）機(jī)器損壞保險(xiǎn)的除外責(zé)任：(1)機(jī)器設(shè)備運(yùn)營必然引起的后果，如自然磨損、氧化、腐蝕、銹蝕、孔蝕、鍋垢等物理性變化或化學(xué)反映；(2)多種傳送帶、纜繩、金屬線、鏈條、輪胎、可調(diào)換或替代的鉆頭、鉆桿、刀具、印刷滾筒、套筒、活動管道、玻璃、瓷、陶及鋼篩、網(wǎng)篩、毛氈制品、一切操作中的媒介物（如潤滑油、燃料、催化劑等）及其她多種易損、易耗品(3)被保險(xiǎn)人及其代表已經(jīng)懂得或應(yīng)當(dāng)懂得的保險(xiǎn)機(jī)器及其附屬設(shè)備在本保險(xiǎn)開始前已經(jīng)存在的缺陷或缺陷。(4)根據(jù)法律或契約應(yīng)由供貨方、制造人、安裝人或修理人負(fù)責(zé)的損失或費(fèi)用；(5)由于公共設(shè)施部門的限制性供應(yīng)及故意行為或非意外事故引起的停電、停氣、停水(6)火災(zāi)、爆炸；(7)地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其她自然災(zāi)害；(8)飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或飛行物體墜落；(9)機(jī)動車碰撞；(10)水箱、水管爆裂；(11)被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或重大過錯(cuò)；戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、武裝沖突、恐怖活動、謀反、政變、罷工、暴動、民眾騷亂(13)政府命令或任何公共當(dāng)局沒收、征用、銷毀或毀壞；(14)核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射及放射性污染(15)保險(xiǎn)事故發(fā)生后引起的多種間接損失或責(zé)任(16)本保險(xiǎn)單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承當(dāng)?shù)拿赓r額。機(jī)器損壞保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限：一般為一年，如果同步投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和機(jī)器損壞保險(xiǎn)，兩者保險(xiǎn)期限的起止時(shí)間應(yīng)一致，但機(jī)器損壞保險(xiǎn)可獨(dú)立出具保險(xiǎn)單，有時(shí)，也可以簽發(fā)3-5年的長期保單，但保費(fèi)的計(jì)算仍以年費(fèi)率為基本。機(jī)器損壞保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)單承保機(jī)器設(shè)備的保險(xiǎn)金額，應(yīng)為該機(jī)器設(shè)備的重置價(jià)值，即重新?lián)Q置同一廠牌或相類似的型號、規(guī)格、性能的新機(jī)器設(shè)備的價(jià)格，涉及出廠價(jià)格、運(yùn)送費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)、稅款、也許支付的關(guān)稅以及安裝費(fèi)用等。保險(xiǎn)金額由投保人參照保險(xiǎn)價(jià)值自行擬定，并在保險(xiǎn)合同中載明。機(jī)器損壞保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率：是根據(jù)每一臺機(jī)器以往幾年的損失率和不同類型與用途來擬定的；在分別計(jì)算出每臺設(shè)備或每條生產(chǎn)線的保險(xiǎn)費(fèi)后，再根據(jù)總保險(xiǎn)費(fèi)和總保險(xiǎn)金額倒推，算出一種平均費(fèi)率作為對外報(bào)價(jià)的基準(zhǔn)費(fèi)率。一般都規(guī)定有絕對免賠額（率）。機(jī)器損壞保險(xiǎn)的補(bǔ)償解決：1、修理費(fèi)用的補(bǔ)償：可以修理時(shí)，保險(xiǎn)人補(bǔ)償基本修復(fù)至原狀的費(fèi)用，涉及拆除、重裝、運(yùn)費(fèi)、稅款等。以受損機(jī)器的保險(xiǎn)金額為限，計(jì)算公式為：補(bǔ)償金額=修理費(fèi)用-殘值-免賠額；自行修理時(shí)，保險(xiǎn)人補(bǔ)償材料費(fèi)用、為修理支付的工資以及其她合理費(fèi)用；臨時(shí)修理時(shí)，其費(fèi)用沒有使總修理費(fèi)增長時(shí)，保險(xiǎn)人也予以補(bǔ)償；保險(xiǎn)標(biāo)的在修復(fù)或替代過程中，被保險(xiǎn)人進(jìn)行的任何變更、性能增長或改善所產(chǎn)生的額外費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)補(bǔ)償。2、按事故次數(shù)比例補(bǔ)償：第一次事故100%補(bǔ)償；二次90%；三次70%；四次60%；五次50%。3、所有損失和部分損失的補(bǔ)償金額計(jì)算與公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相似。利潤損失保險(xiǎn)P107概述：亦稱營業(yè)中斷保險(xiǎn)，利潤損失保險(xiǎn)是對老式財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不予承保的間接損失提供補(bǔ)償。利潤損失保險(xiǎn)承保由于火災(zāi)和自然災(zāi)害或意外事故，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)從受損到恢復(fù)至營業(yè)前狀況一段時(shí)期內(nèi)，因停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受到影響所導(dǎo)致的利潤損失和受災(zāi)的營業(yè)中斷期間所需開支的必要費(fèi)用。利潤損失保險(xiǎn)的特性：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的是保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失，而利潤損失保險(xiǎn)所承保的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不予承保的間接損失。被保險(xiǎn)人只有在足額投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加“恢復(fù)基本補(bǔ)償條款”的基本上，投保利潤損失保險(xiǎn)，才干獲得充足的保險(xiǎn)保障。利潤損失保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)闹皇峭侗９竞戏?、合理的?jīng)濟(jì)損失，被保險(xiǎn)人不能從補(bǔ)償中獲取任何非法的利益。利潤損失保險(xiǎn)不予承保的利潤損失有：由于被保險(xiǎn)人籌劃不周、經(jīng)營管理不善或違背政府法令導(dǎo)致的利潤減少。由于市價(jià)下跌、產(chǎn)品質(zhì)量低劣、產(chǎn)品積壓等因素導(dǎo)致的損失。二、利潤損失保險(xiǎn)的重要內(nèi)容：（一）利潤損失保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目：一、營業(yè)額減少所致的毛利潤損失；二、營業(yè)費(fèi)用增長所致的毛利潤損失；三、工資。1、利潤損失保險(xiǎn)的有關(guān)基本概念：(1)利潤：也稱凈利潤，是指衡量財(cái)務(wù)損益善的指標(biāo)。(2)毛利潤：是指已扣減生產(chǎn)成本，但仍未捐資所有支出的銷售或營業(yè)收入。毛利潤的計(jì)算措施：一是加法，即指公司凈利潤加上多種可保險(xiǎn)的維持費(fèi)用（也稱固定費(fèi)用，涉及工資、水電費(fèi)、廣告費(fèi)、租金、利息、保險(xiǎn)費(fèi)等費(fèi)用）；二是減法，即毛利潤=營業(yè)額+年終庫存+在制品（半成品）-上年庫存-在制品（半成品）-特定營業(yè)費(fèi)用（特定營業(yè)費(fèi)用涉及原材料采購費(fèi)、工資、為維持業(yè)務(wù)正常經(jīng)營支付的出險(xiǎn)后也許領(lǐng)略的一切專用及直接費(fèi)用。）(3)毛利潤率=毛利潤/營業(yè)額*100%(4)營業(yè)額：是指公司在營業(yè)處所經(jīng)營業(yè)務(wù)過程中，對發(fā)售及交付的貨品及提供的服務(wù)費(fèi)或應(yīng)付給被保險(xiǎn)人的金額。年度營業(yè)額：是指公司在發(fā)生損失之日前12個(gè)月的營業(yè)額，即發(fā)售產(chǎn)品、提供服務(wù)的收入，年度營業(yè)額=生產(chǎn)費(fèi)用+維持費(fèi)用+凈利潤原則營業(yè)額：是指公司在發(fā)生損失之日前12個(gè)月中相稱于補(bǔ)償期期間的營業(yè)額，即上年度可比的營業(yè)額。營業(yè)額減少毛利潤損失的補(bǔ)償金額：營業(yè)額減少的補(bǔ)償金額=【原則（實(shí)際）營業(yè)額-補(bǔ)償期營業(yè)額】*毛利潤率，其中：實(shí)際營業(yè)額=原則營業(yè)額*（1+營業(yè)額增長率+通貨膨脹率）營業(yè)費(fèi)用增長毛利潤損失的補(bǔ)償金額：=【原則（實(shí)際）營業(yè)額-補(bǔ)償期營業(yè)額】*毛利潤率+增長的費(fèi)用（經(jīng)濟(jì)限度內(nèi)）PICC培訓(xùn)教材《保險(xiǎn)基本知識》總結(jié)版第45頁共91頁經(jīng)濟(jì)限度=額外費(fèi)用挽回的營業(yè)額*毛利潤率工資的補(bǔ)償：(1)營業(yè)額減少所致的補(bǔ)償金額：從發(fā)生損失補(bǔ)償期限開始到不遲于13周為止，扣除補(bǔ)償期限部分中由于出險(xiǎn)減少工資數(shù)額而節(jié)省的任何金額；補(bǔ)償期限其他部分=工資率*該期間的數(shù)額-由于出險(xiǎn)減少工資數(shù)額的節(jié)省的任何費(fèi)用，但不超過工資的50%*該補(bǔ)償期的數(shù)額減少所得的數(shù)額，加上前面所扣除的節(jié)省金額。(2)營業(yè)費(fèi)用增長所致的補(bǔ)償金額：為超過營業(yè)費(fèi)用增長所致毛利潤損失所列明額外費(fèi)用的那部分，但不得高于營業(yè)額減少所致工資損失中由于出險(xiǎn)減少工資數(shù)額而節(jié)省的金額。利潤損失保險(xiǎn)的除外責(zé)任①物質(zhì)損害保險(xiǎn)單中的局限性額部分②損害發(fā)生時(shí)財(cái)產(chǎn)價(jià)值與其重置價(jià)值之間的差額③在損害已經(jīng)發(fā)生后，未報(bào)告的存貨的貶值。④由于檔案單證的滅失，無法收回?fù)p害前的貿(mào)易的欠款。⑤由于損害的后果破壞了合同而遭致的罰款、損害或合同商定的違約金。⑥除上述第五條之外第三者的索賠。⑦信譽(yù)的損失。⑧利潤損失保險(xiǎn)所容許的必須的有關(guān)準(zhǔn)備索賠費(fèi)用，但為索賠而委請的職業(yè)性會計(jì)師費(fèi)用除外。⑨有關(guān)保險(xiǎn)索賠的訴訟范疇。⑩移去殘損物資的費(fèi)用。但迅速清除殘損以求營業(yè)早日恢復(fù)而增長的工作費(fèi)用予以補(bǔ)償。利潤損失的補(bǔ)償期：補(bǔ)償期是從受災(zāi)后開始計(jì)算，可為3個(gè)月至12個(gè)月或更長時(shí)間。而補(bǔ)償期則是指在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生了災(zāi)害事故后到恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營的一段時(shí)期。利潤損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額：是按公司上年度的銷售額或營業(yè)額加上本年度業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢和通貨膨脹因素為基本計(jì)算的，也就是按照本年度預(yù)期的毛利潤額來擬定。利潤損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率一般可按如下原則和環(huán)節(jié)擬定：1．以承保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率為基本費(fèi)率。2．根據(jù)不同行業(yè)、不同工作的原則費(fèi)率進(jìn)行增減。3．加上多種附加險(xiǎn)及擴(kuò)展責(zé)任的費(fèi)率。4．根據(jù)其她影響損失的因素加費(fèi)或減費(fèi)。5．根據(jù)補(bǔ)償期的長短進(jìn)行調(diào)節(jié)。利潤損失保險(xiǎn)的補(bǔ)償解決擬定保險(xiǎn)責(zé)任(1)利潤損失保險(xiǎn)必須發(fā)生在被保險(xiǎn)人所占有或指定的場合。(2)營業(yè)中斷必須是必要的。(3)損失必須是保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)的損失因素引起的。(4)物質(zhì)損失必須發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，若營業(yè)中斷延續(xù)到保險(xiǎn)期滿后，對于超過保險(xiǎn)期限的利潤損失也予以補(bǔ)償。擬定實(shí)際補(bǔ)償期實(shí)際補(bǔ)償期不能超過保險(xiǎn)單上商定的補(bǔ)償期，其她注意事項(xiàng)(1)對局限性額保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)金額不不小于應(yīng)保的毛利潤時(shí)，要采用比例分?jǐn)偟难a(bǔ)償方式。采用比例分?jǐn)偟难a(bǔ)償方式。(2)局限性額保險(xiǎn)的補(bǔ)償計(jì)算的公式如下：補(bǔ)償金額=(營業(yè)額減少所致毛利潤損失+營業(yè)費(fèi)用增長所導(dǎo)致利潤損失—所保固定費(fèi)用的節(jié)余部分)X保險(xiǎn)金額／全年毛利潤額家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念（一）含義：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅寄存固定場合的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，它屬于火災(zāi)保險(xiǎn)范疇，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)體性和保險(xiǎn)地址的固定性理解家財(cái)保險(xiǎn)的兩個(gè)方面：一是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的是擁有合法所有權(quán)的各類家庭財(cái)產(chǎn)；二是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是波及家庭財(cái)產(chǎn)的各類保險(xiǎn)的總稱，它是相對于法人財(cái)產(chǎn)而方的。家財(cái)保險(xiǎn)涉及一般型家財(cái)險(xiǎn)、理財(cái)型保險(xiǎn)等不同險(xiǎn)種。（二）家財(cái)險(xiǎn)的特點(diǎn)：1、覆蓋面廣2、保費(fèi)低廉3、業(yè)務(wù)分布相對分散4、理賠方式靈活：一般采用第一危險(xiǎn)補(bǔ)償方式和比例補(bǔ)償方式相結(jié)合的做法。二、一般型家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一般型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的承保范疇有房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三大部分構(gòu)成，投保人可以自由選項(xiàng)投保。房屋及附屬設(shè)備和室內(nèi)裝潢的保險(xiǎn)金額由您根據(jù)購買價(jià)和市場價(jià)自行擬定。室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額以各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值自行擬定。保險(xiǎn)期限：規(guī)定為一年、三年、五年三種。附加險(xiǎn)：附加盜搶保險(xiǎn)、附加家用電器用電安全保險(xiǎn)，附加管道爆裂及水漬保險(xiǎn)、附加鈔票、首飾盜搶保險(xiǎn)、附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)、附加自行車盜竊保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的：1、可保財(cái)產(chǎn)：（1）自有居住房屋（2）室內(nèi)裝修、裝飾家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣傳及附屬設(shè)施（3）室內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)2、特保財(cái)產(chǎn)：（1）農(nóng)村家庭寄存在院內(nèi)的非動力農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具和已收獲的農(nóng)副產(chǎn)品（2）個(gè)體勞動者寄存在室內(nèi)的營業(yè)器具、工具、原材料和商品（3）代她人保管的財(cái)產(chǎn)或與她人共有的財(cái)產(chǎn)（4）須與保險(xiǎn)人特別商定才干投保的財(cái)產(chǎn)。3、不保財(cái)產(chǎn)：（1）金銀、珠寶、首飾、古玩、貨幣、古書、字畫等貴重財(cái)物（價(jià)值太大或無固定價(jià)值）（2）貨幣、儲蓄存折、有價(jià)證券、票證、文獻(xiàn)、帳冊、圖表、技術(shù)資料等（不是實(shí)際物資）（3）違章建筑、危險(xiǎn)房屋、以及其她處在危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)。（4）日用消耗品多種交通工具養(yǎng)殖及種植物（5）無線通信工具，筆，打火機(jī)，手表，多種磁帶磁盤影音激光盤（6）簡陋屋棚與保險(xiǎn)房屋不成一體的夫人居住的房屋，以及寄存在里面的財(cái)產(chǎn)。（7）政府有關(guān)部門征用、占用的房屋、危險(xiǎn)建筑。（8）其他不屬于前兩條列明的家庭財(cái)產(chǎn)。承保家財(cái)險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)值得注意的問題：一是應(yīng)辨別直接承保財(cái)產(chǎn)和特約承保財(cái)產(chǎn)，并注意對它們采用不同的承保方式；二是對于房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修與室內(nèi)財(cái)產(chǎn)應(yīng)分開承保，由于兩者補(bǔ)償方式不同；三是對于室內(nèi)的有關(guān)生活用品要分開承保，有助于控制風(fēng)險(xiǎn)，減少賠付率。保險(xiǎn)責(zé)任：1.火災(zāi)、爆炸；2.直接雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、暴雨積水、地面忽然塌陷、突發(fā)性滑坡、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流；3.空中運(yùn)營物體墜落，以及外界建筑物體的倒塌；4.暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、雪災(zāi)使房屋重要構(gòu)造（外墻、屋頂、屋架）的倒塌以及導(dǎo)致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；5.因避免災(zāi)害蔓延或因施救、保護(hù)所采用必要的措施而導(dǎo)致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失和支付的合理費(fèi)用。除外責(zé)任：1、除外的事故、因素：(1)戰(zhàn)爭、軍事行動或暴動；(2)核輻射和污染；(3)被保險(xiǎn)人及其家庭成員的故意行為；2、除外損失和費(fèi)用：(1)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)自身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損；(2)地震及發(fā)生災(zāi)害所導(dǎo)致的一切損失；(3)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的多種間接損失；(4)家用電器因使用過度或超電壓家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)媒體、碰線、漏電、自身發(fā)熱等因素所導(dǎo)致的自身損毀；(5)洪水所導(dǎo)致的一切損失；(6)行政、執(zhí)法行為引起的損失和費(fèi)用；(7)其她不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范疇的損失和費(fèi)用。一般型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額(1)保險(xiǎn)價(jià)值：根據(jù)購買價(jià)和市價(jià)自行擬定，房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、裝潢的保險(xiǎn)價(jià)值為出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。(2)保險(xiǎn)金額：由被保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際價(jià)值分項(xiàng)目自行擬定，不分項(xiàng)的按比例擬定，即室內(nèi)財(cái)產(chǎn)中的家用電器及文體娛樂用品占40%（農(nóng)村占30%）；衣物及床上用品占30%（農(nóng)村占15%）；家具及其她生活用品占30%，農(nóng)村農(nóng)機(jī)具占25%。特約財(cái)產(chǎn)的保額由雙方協(xié)商擬定。一般型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限：1、3、5年，商定保日零時(shí)至期滿日24時(shí)。一般型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)：半途退保按日平均計(jì)算征收。一般型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償解決：1、房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢：全損（保額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值，補(bǔ)償以保險(xiǎn)價(jià)值為限；保額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)按保險(xiǎn)金額為限補(bǔ)償）和部分損失（高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按實(shí)際損失補(bǔ)償；低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按比例補(bǔ)償）兩種方式補(bǔ)償。2、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的補(bǔ)償：第一危險(xiǎn)方式補(bǔ)償。3、特約承保財(cái)產(chǎn)的補(bǔ)償：按前兩款執(zhí)行。4、被保險(xiǎn)人所支出必要、合理的施救費(fèi)用，按實(shí)際支出另行計(jì)算，最高不超過受損標(biāo)的的保險(xiǎn)金額，如該保險(xiǎn)標(biāo)的按比例補(bǔ)償?shù)?，則該項(xiàng)費(fèi)用也比例。5、反復(fù)保險(xiǎn)的，按比例分?jǐn)倱p失補(bǔ)償。理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的：一是房屋及室內(nèi)裝潢；二是家用電器及文體娛樂用品、衣物及床上用品、家具及其她生活用品、鈔票、金銀、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾。保險(xiǎn)責(zé)任：分為基本責(zé)任（與一般家財(cái)相似）和特約責(zé)任（涉及盜搶、管道破裂及水漬責(zé)任）兩類除外責(zé)任：與一般型家財(cái)相似。保險(xiǎn)價(jià)值：房屋及室內(nèi)裝潢為出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值為出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)投資金和保險(xiǎn)費(fèi)：由保險(xiǎn)從投資收益中獲得，不必再另行支付。給付金：涉及滿期給付金（=保險(xiǎn)投資金+收益金）和退保給付金。保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)年度：每12個(gè)月為一種保險(xiǎn)年度。補(bǔ)償解決：在保額范疇內(nèi)按實(shí)際損失補(bǔ)償，每年最高補(bǔ)償額以合同商定的金額為限。退保和滿期給付：半途退保需扣除手續(xù)費(fèi)，退保給付金=保險(xiǎn)投資金+保險(xiǎn)投資金*[利率*（承保天數(shù)-365）/365*80%]個(gè)人貸款抵押房屋綜合條款涉及財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和還貸保證保險(xiǎn)兩大類財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保額一般由被保險(xiǎn)人自定，但不得不不小于相應(yīng)的抵押貸款本金。如：成本價(jià)、購買價(jià)、市價(jià)、評估價(jià)、借款額、其她方式。還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或傷殘，以及被保險(xiǎn)人失蹤后被人民法院宣布為死亡，而喪失所有或部分還貸能力，導(dǎo)致持續(xù)三個(gè)月未履行或未完全履行個(gè)人房屋抵押借款合同商定的還貸責(zé)任的，由保險(xiǎn)人按規(guī)定的償付比例，承當(dāng)還貸保證保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)承當(dāng)?shù)乃谢虿糠诌€貸責(zé)任。還貸保險(xiǎn)的除外責(zé)任：(1)被保險(xiǎn)人的疾?。?2)被保險(xiǎn)人的自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、吸食或注射毒品、毆斗等違法犯罪行為；(3)被保險(xiǎn)人從事探險(xiǎn)、滑雪、試駕交通工具、賽車、賽馬、登山、攀巖、潛水、蹦極、特技表演等高風(fēng)險(xiǎn)活動；(4)被保險(xiǎn)人酒后駕駛或駕駛時(shí)無相應(yīng)的駕駛資格，或者駕駛無有效行駛證的交通工具。(5)被保險(xiǎn)人對個(gè)人房屋抵押借款合同項(xiàng)下貸款利息、罰息，及出險(xiǎn)前被保險(xiǎn)人未按照個(gè)人房屋抵押借款合同商定履行還貸義務(wù)而拖欠的借款金額，以及其她不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)補(bǔ)償責(zé)任。還貸保證險(xiǎn)的補(bǔ)償限額和退費(fèi)：以該事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)承當(dāng)?shù)馁J款本金余額為限，合計(jì)補(bǔ)償限額以第一次發(fā)生還貸保證保險(xiǎn)事故時(shí)的貸款本金余額為限。還貸保證險(xiǎn)的補(bǔ)償解決：(1)波及與本保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)關(guān)聯(lián)的借款合同項(xiàng)下的借款人多于一人時(shí)，保險(xiǎn)人按照被保險(xiǎn)人應(yīng)承當(dāng)?shù)膫鶆?wù)比例承當(dāng)補(bǔ)償責(zé)任。(2)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受本條款第八條保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)列明的事故時(shí)，保險(xiǎn)人以該次事故的補(bǔ)償限額為基數(shù)，按合同商定承當(dāng)還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任。(3)發(fā)生還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)的事故時(shí)，由保險(xiǎn)人將賠款直接支付給貸款銀行。工程保險(xiǎn)P121工程保險(xiǎn)概述分為建筑工程物質(zhì)損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)兩大部分。工程保險(xiǎn)的特性：承保的風(fēng)險(xiǎn)具有廣泛性波及較多的利害關(guān)系人保險(xiǎn)期限具有不擬定性保險(xiǎn)金額具有變動性。承保內(nèi)容與安裝工程保險(xiǎn)具有交叉性。建筑保險(xiǎn)建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)項(xiàng)目：涉及物質(zhì)損失和第三者責(zé)任補(bǔ)償兩部分。物質(zhì)損失部分涉及：建筑工程、業(yè)主提供的材料及項(xiàng)目、施工機(jī)具設(shè)備、安裝工程項(xiàng)目、工地內(nèi)現(xiàn)成的建筑物、場地清理費(fèi)用、所有人或承包人在工地上的其她財(cái)產(chǎn)。第三者責(zé)任部分建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：物質(zhì)損失部分的保險(xiǎn)責(zé)任（1）列明的自然災(zāi)害。（2）列明的意外事故。（3）因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致?lián)p失的有關(guān)費(fèi)用也予負(fù)責(zé)。（4）對每個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的補(bǔ)償責(zé)任均不得超過保單明細(xì)表中相應(yīng)的分項(xiàng)保額以及特別條款、批單中規(guī)定的補(bǔ)償限額。第三者責(zé)任部分的保險(xiǎn)責(zé)任：因意外事故導(dǎo)致工地以及鄰近地區(qū)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承當(dāng)?shù)难a(bǔ)償責(zé)任，以及因此而支付的訴訟費(fèi)用和其她費(fèi)用，但不涉及罰款。建筑工程保險(xiǎn)的除外責(zé)任：物質(zhì)損失險(xiǎn)的除外責(zé)任：(1)由設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的損失和費(fèi)用應(yīng)當(dāng)由設(shè)計(jì)師來承當(dāng)，設(shè)計(jì)師可以通過投保相應(yīng)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁這一風(fēng)險(xiǎn)。如果需要工程保險(xiǎn)人來承當(dāng)這一風(fēng)險(xiǎn)，需另行商定。(2)自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)自身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣變化、正常水位變化或其她漸變因素導(dǎo)致的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)自身的損失和費(fèi)用。(3)因原材料缺陷或工藝不善引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)自身的損失以及為置換、修理或矯正這些缺陷或錯(cuò)誤所支付的費(fèi)用。如果沒有導(dǎo)致事故，應(yīng)當(dāng)由制造商或者供貨人負(fù)責(zé)此項(xiàng)損失和費(fèi)用；如果已經(jīng)導(dǎo)致事故，保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)由此導(dǎo)致的其她保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；對于其自身的損失，仍由被保險(xiǎn)人向供貨商或者制造商索賠。(4)非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的自身損失，或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈導(dǎo)致的機(jī)械或裝置自身損失。(5)維修保養(yǎng)或正常檢修的費(fèi)用。但是，外來因素引起的機(jī)器損失保險(xiǎn)人仍負(fù)責(zé)補(bǔ)償。(6)檔案、文獻(xiàn)、賬簿、票據(jù)、鈔票、多種有價(jià)證券、圖表資料及包裝物料的損失。此類財(cái)產(chǎn)價(jià)值不易擬定，并且易損易丟，一般都不予承保。(7)盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺。由于盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺無法證明與否因意外事故所致，保險(xiǎn)人無需負(fù)責(zé)。(8)領(lǐng)有公共運(yùn)送行駛執(zhí)照的，或已由其她保險(xiǎn)予以保障的車輛、船舶和飛機(jī)的損失。這些運(yùn)送工具如領(lǐng)有公共行駛執(zhí)照，可以在保險(xiǎn)區(qū)域之外的范疇內(nèi)活動，風(fēng)險(xiǎn)較大，不適宜在建筑工程險(xiǎn)中承保。但是，對于沒有公共行駛執(zhí)照僅在工地上行駛作業(yè)的推土機(jī)、吊車等，可以作為施工機(jī)具設(shè)備投保；除非另有商定，在保險(xiǎn)工程開始此前已經(jīng)存在或形成的位于工地范疇內(nèi)或其周邊的屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失。(9)除非另有商定，在保鹼期限終結(jié)此前，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)竣工驗(yàn)收證書，或驗(yàn)收合格，或?qū)嶋H占有，或已經(jīng)使用，或已經(jīng)接受的部分。第三者責(zé)任的責(zé)任免除涉及：(1)保險(xiǎn)單物質(zhì)損失項(xiàng)下或本應(yīng)在該項(xiàng)下予以負(fù)責(zé)的損失及多種費(fèi)用。(2)由于震動、移動或削弱支撐而導(dǎo)致的任何財(cái)產(chǎn)、土地、建筑物的損失及由此導(dǎo)致的任何人身傷害和物質(zhì)損失。這些風(fēng)險(xiǎn)屬于設(shè)計(jì)或管理方面的，保險(xiǎn)人一般不予承保。(3)工程所有人、承包人或其她關(guān)系方或她們所雇用的在工地現(xiàn)場從事與工程有關(guān)工作的職工、工人以及她們的家庭成員的人身傷亡或疾病。(4)工程所有人、承包人或其她關(guān)系方或她們所雇用的職工、工人所有的或由其照管、控制的財(cái)產(chǎn)發(fā)生的損失。上述兩條所提到的人員都不屬于第三者的范疇，因此第三者責(zé)任保險(xiǎn)對其人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失不予承保。(5)領(lǐng)有公共運(yùn)送行駛執(zhí)照的車輛、船舶、飛機(jī)導(dǎo)致的事故。(6)被保險(xiǎn)人根據(jù)與她人的合同應(yīng)支付的補(bǔ)償或其她款項(xiàng)。在責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人一般不承保被保險(xiǎn)人承當(dāng)?shù)暮贤?zé)任，而對被保險(xiǎn)人承當(dāng)?shù)拿袷卵a(bǔ)償責(zé)任予以負(fù)責(zé)。3、共同除外責(zé)任：(1)戰(zhàn)爭、武裝沖突、謀反、政變等引起的損失。(2)政府行為。(3)罷工暴動。(4)被保險(xiǎn)人及其成員故意行為。(5)核變及放射性污染。(6)大氣等污染。(7)工程停工引起的損失。(8)罰金延誤和喪失合同后果損失。(9)保險(xiǎn)載明的規(guī)定的免賠額。建筑工程保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)建筑工程物質(zhì)損失保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)分為：擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任、擴(kuò)展補(bǔ)償范疇、縮小保險(xiǎn)責(zé)任和補(bǔ)償范疇、其他附加險(xiǎn)。建筑工程三者責(zé)任保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)分為：(1)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任：①震動、移動或削弱支撐擴(kuò)展②合同責(zé)任擴(kuò)展條款③交叉責(zé)任擴(kuò)展條款、(2)減少保險(xiǎn)責(zé)任和補(bǔ)償范疇的(3)其他附加險(xiǎn)。建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限1、保險(xiǎn)責(zé)任的開始：破土動工之日；材料設(shè)備運(yùn)抵工地；保單規(guī)定的生效日。2、保險(xiǎn)責(zé)任的終結(jié)：竣工驗(yàn)收證書簽發(fā)及驗(yàn)收合格；工程所有人實(shí)際占用和接受工程；保單規(guī)定的終結(jié)日期。3、保證期保險(xiǎn)的三種類型：有限責(zé)任保證期保險(xiǎn)；擴(kuò)展責(zé)任保證期保險(xiǎn)；特別擴(kuò)展保證期保險(xiǎn)。建筑工程險(xiǎn)的金額、補(bǔ)償限額、免賠額1、物質(zhì)損失部分的保險(xiǎn)金額（1）保險(xiǎn)金額擬定：原材料、設(shè)備、建造費(fèi)、安裝、運(yùn)送、保險(xiǎn)、關(guān)稅、其她稅費(fèi)、其她費(fèi)用（2）保險(xiǎn)金額調(diào)節(jié)：超過本來造價(jià)、工程細(xì)節(jié)精確記錄、建造期超過3年每個(gè)12月申報(bào)總造價(jià)、保險(xiǎn)期滿3個(gè)月內(nèi)申報(bào)總值；否則視為局限性額保險(xiǎn)。2、補(bǔ)償限額（p135）3、免賠額（p136）（七）建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率（p136-137）（八）建筑工程保險(xiǎn)的補(bǔ)償解決（p137-138）安裝工程保險(xiǎn)安裝工程保險(xiǎn)物質(zhì)損失部分的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任1、因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、鍛造或原材料缺陷或工藝不善引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)自身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺陷錯(cuò)誤所支付的費(fèi)用；2、由于超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電及其她電氣因素導(dǎo)致電氣設(shè)備或電氣用品自身的損失；安裝工程保險(xiǎn)第三責(zé)任的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任安裝工程保險(xiǎn)金額擬定安裝工程一一被保險(xiǎn)工程安裝完畢時(shí)的總價(jià)值，涉及設(shè)備費(fèi)用、原材料費(fèi)用、安裝費(fèi)、建造費(fèi)、運(yùn)保費(fèi)、關(guān)稅、其她稅項(xiàng)和費(fèi)用，以及由工程所有人提供的原材料和設(shè)備的費(fèi)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)P134農(nóng)業(yè)險(xiǎn)概述（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種構(gòu)造它承保的重要是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，亦被稱為兩業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為：單一責(zé)任保險(xiǎn)、混合責(zé)任保險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所具有的特點(diǎn)：一是面廣量大，二是受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約。三是風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)造具有特殊性。四是高風(fēng)險(xiǎn)與高賠付率并存。五是需要政府的支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額：保成本、保產(chǎn)量、估價(jià)擬定承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)注意事項(xiàng)：審慎選擇風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任2、讓被保險(xiǎn)人分擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任3、合適采用統(tǒng)保方式承保4、明確地理位置5、爭取政府支持機(jī)動車輛保險(xiǎn)機(jī)動車輛保險(xiǎn)概述一、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的重要特點(diǎn)有：1.機(jī)動車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)；2.機(jī)動車輛保險(xiǎn)的補(bǔ)償方式重要是修復(fù)；3.機(jī)動車輛保險(xiǎn)補(bǔ)償中采用絕對免賠方式；4.機(jī)動車輛保險(xiǎn)采用無賠款優(yōu)待方式；5.機(jī)動車輛保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)一般采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式；6.承保風(fēng)險(xiǎn)具有多樣性；7.事故發(fā)生具有復(fù)雜性；8.保險(xiǎn)標(biāo)的的范疇具有廣泛性。二、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的種類分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。1、基本險(xiǎn)：車損、三者、車上人員、盜搶和交強(qiáng)險(xiǎn)。2、附加險(xiǎn)：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)或火災(zāi)爆炸自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、可選免賠額特約險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、停駛險(xiǎn)、車上貨品責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約保險(xiǎn)。第二節(jié)機(jī)動車保險(xiǎn)的重要內(nèi)容P153一、車輛損失保險(xiǎn)（一）、保險(xiǎn)責(zé)任：碰撞、傾覆、墜落事故；火災(zāi)、爆炸、外界物體倒塌、空中運(yùn)營物體墜落、行駛中平行墜落風(fēng)險(xiǎn)以及自然災(zāi)害；合理的施救、保護(hù)費(fèi)用。（二）、除外責(zé)任：1、車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除涉及如下８項(xiàng)：(1)自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞；(2)地震、人工直接供油、高溫烘烤導(dǎo)致的損失；(3)受本車所載貨品撞擊的損失；(4)兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失；(5)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分；(6)自燃以及不明因素產(chǎn)生的火災(zāi)；(7)玻璃單獨(dú)破碎；(8)保險(xiǎn)車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動機(jī)損壞。2．第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除。(1)保險(xiǎn)車輛導(dǎo)致下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀，不管在法律上與否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承當(dāng)補(bǔ)償責(zé)任，均不屬于本保險(xiǎn)的責(zé)任范疇，保險(xiǎn)人概不負(fù)責(zé)補(bǔ)償。涉及：(2)被保險(xiǎn)人或其容許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)；(3)私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人或其容許的駕駛員及其家庭成員，以及她們所有或代管的財(cái)產(chǎn)；(4)本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。其中，本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)是指意外事故發(fā)生時(shí)，本保險(xiǎn)車輛上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。這里涉及車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時(shí)非正常下車的人員，以及吊車正在吊裝的財(cái)產(chǎn)。（四）車損的保險(xiǎn)金額：擬定方式：1、按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的新車購買價(jià)擬定。2、按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值擬定。3、按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的新車購買價(jià)內(nèi)協(xié)商擬定。（五）車損險(xiǎn)的費(fèi)率厘定因素：從車因素、從人因素以及其他因素、免賠額（率）。附加或配套服務(wù)措施：第一提供增值服務(wù)；第二提供延伸服務(wù)；第三提供公益服務(wù)。車損險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算=基本保費(fèi)+（保險(xiǎn)金額*費(fèi)率）局限性一年按日收取。（六）車輛損失保險(xiǎn)的核保：加收（退還）保費(fèi)=（批改后實(shí)交保費(fèi)-批改前實(shí)交保費(fèi)）*未了責(zé)任天數(shù)/保險(xiǎn)天數(shù)。（七）車損險(xiǎn)的補(bǔ)償解決：1、按新車購買價(jià)擬定保額來承保的機(jī)動車（1）全損：保額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，按實(shí)際價(jià)值補(bǔ)償（實(shí)際價(jià)值按新車購買價(jià)扣除折扣金額后擬定）。折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購買價(jià)*被保險(xiǎn)機(jī)動車已使用月數(shù)*月折舊率（2）部分損失：按核算修理費(fèi)用計(jì)算補(bǔ)償，但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值。賠款=（核定修理費(fèi)用-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)補(bǔ)償金額）*事故責(zé)任比例*（1-免賠率之和）2、按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值擬定保額承保的機(jī)動車全損：保額高于事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值，在實(shí)際價(jià)值內(nèi)補(bǔ)償；保額等于或低于事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按保額計(jì)算補(bǔ)償。（2）部分損失：保額低于投保時(shí)的新車價(jià)，按保額與新車購買價(jià)比例計(jì)算補(bǔ)償修復(fù)費(fèi)用，但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的被保機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值。賠款=（核定修理費(fèi)用-殘值）*（保額/投保時(shí)新車購買價(jià)）*事故責(zé)任比例*（1-免賠率之和）（3）車損最高賠款金額及施救費(fèi)用分別以保額為限。施救費(fèi)用=核定施救費(fèi)用*事故責(zé)任比例*（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值/實(shí)際被施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）*（1-免賠率之和）保額低于新車購買價(jià)時(shí)施救費(fèi)用=核定施救費(fèi)用*事故責(zé)任比例*（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值/實(shí)際被施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）*（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值/實(shí)際被施