國外自動駕駛保險模式對中國的啟示

國外自動駕駛保險模式對的啟示自動駕駛技術(shù)正在快速進展，思邁汽車信息資訊公司自動駕駛技術(shù)正在快速進展，思邁汽車信息資訊公司（IHS）指出，到2035年，、北美和西歐將是將是全球 自動駕駛汽車的三大主要市場，這也意味著的傳統(tǒng)車險自動駕駛汽車的三大主要市場，這也意味著的傳統(tǒng)車險模式面臨沖擊。自動駕駛車險有別于傳統(tǒng)車險，主要不再集模式面臨沖擊。自動駕駛車險有別于傳統(tǒng)車險，主要不再集中于駕駛者的駕駛風險，而是留意車輛的自動駕駛系統(tǒng)風險。中于駕駛者的駕駛風險，而是留意車輛的自動駕駛系統(tǒng)風險。范化具有現(xiàn)實意義。因此，爭辯國外自動駕駛保險模式及其相應(yīng)法規(guī)，探討 自動駕駛保險進展面臨的挑戰(zhàn)，對推動自動駕駛保險規(guī) 范化具有現(xiàn)實意義。一、國外自動駕駛保險的四種模式一、國外自動駕駛保險的四種模式英國的保險模式著重對事故受害者的快速便捷補償。英英國的保險模式著重對事故受害者的快速便捷補償。英路交通法》和 2018年頒布的《英國自動與電動汽車法案》國通過立法接受的自動駕駛汽車保險框架規(guī)定，即使在車輛無故障和無法確定駕駛員責任時，受害者也能獲得賠償?，F(xiàn)有的英國保險框架以駕駛員為中心，遵循1988年修訂版《道路交通法》和 2018年頒布的《英國自動與電動汽車法案》（AEVA（AEVA），旨在針對 L3級別自動駕駛，強調(diào)個人賠償途徑是汽車保險框架，而不是針對制造商的產(chǎn)品責任框架。另外，英國針對L4和L5級別運行的車輛則需要制定新的法規(guī)，以確保當自動駕駛車輛接管時，駕駛員座位上的人員能夠作為受害者獲得賠償。受害者獲得賠償。（NTC澳大利亞致力完善機動車意外損害保險方案（ MAII（NTC致力于修改《機動車意外損害保險方案》，旨在統(tǒng)一全國范致力于修改《機動車意外損害保險方案》，旨在統(tǒng)一全國范圍內(nèi)不同的自動駕駛規(guī)章。另一方面，《機動車意外損害保圍內(nèi)不同的自動駕駛規(guī)章。另一方面，《機動車意外損害保前排座位都要求支配一名人類駕駛員，對車輛發(fā)生的任何事險方案》通常旨在掩蓋人為錯誤而不是產(chǎn)品故障所造成的傷 害。目前，澳大利亞自動駕駛法律的問題是，自動駕駛汽車 前排座位都要求支配一名人類駕駛員，對車輛發(fā)生的任何事情負責。當前的法律并未考慮自動駕駛系統(tǒng)（情負責。當前的法律并未考慮自動駕駛系統(tǒng)（ADS）操作機動車輛，《機動車意外損害保險方案》尚無法認定由動車輛，《機動車意外損害保險方案》尚無法認定由ADS碰撞造成損害的責任方。 保險人訂立一個保險合同的保險。）。該框架旨在為車輛提加拿大保險局建議設(shè)立涵蓋駕駛員過失和自動駕駛技術(shù) 的單一保險框架（單一保險指投保人的一筆保險業(yè)務(wù)同一個 保險人訂立一個保險合同的保險。）。該框架旨在為車輛提供適當?shù)谋ｋU，同時確保涉及自動駕駛車輛碰撞的受害者得供適當?shù)谋ｋU，同時確保涉及自動駕駛車輛碰撞的受害者得司保留與技術(shù)故障相關(guān)的部分責任損失。三是實現(xiàn)車輛制造到公正、快速的賠償。一是單一保險政策可以與加拿大常見的無過錯和侵權(quán)混合政策并存，其目的是使自動駕駛車輛索賠程序與傳統(tǒng)車輛保持全都。二是過錯裁定規(guī)章使得保險公司保留與技術(shù)故障相關(guān)的部分責任損失。三是實現(xiàn)車輛制造商與保險公司的數(shù)據(jù)共享。車輛制造商向車主和保險公司提商與保險公司的數(shù)據(jù)共享。車輛制造商向車主和保險公司提供規(guī)定的數(shù)據(jù)，以掛念確定發(fā)生碰撞的緣由，對于快速解決 責任索賠至關(guān)重要。 日本對自動駕駛汽車施行強制性保險制度。日本將對現(xiàn)當前的保險系統(tǒng)僅適用于 L2和當前的保險系統(tǒng)僅適用于 L2和L3級別自動駕駛，保險費由有汽車保險制度進行修訂，以期為事故受害者供應(yīng)全額賠償。車輛全部者支付，專家建議修訂現(xiàn)有框架，在車輛全部者支付，專家建議修訂現(xiàn)有框架，在L4和L5級別自動駕駛車輛發(fā)生事故時，由制造商擔當責任。目前，日本自動駕駛車輛發(fā)生事故時，由制造商擔當責任。目前，日本政府通過頒布立法加快自動駕駛汽車的進展， 2023年5政府通過頒布立法加快自動駕駛汽車的進展， 2023年5月通過的兩項修訂案《道路運輸車輛法》和《道路交通法》旨在過的兩項修訂案《道路運輸車輛法》和《道路交通法》旨在對自動駕駛設(shè)備進行具體定義，同時規(guī)定了安裝自動駕駛裝對自動駕駛設(shè)備進行具體定義，同時規(guī)定了安裝自動駕駛裝置的車輛使用者應(yīng)保存記錄數(shù)據(jù)。置的車輛使用者應(yīng)保存記錄數(shù)據(jù)。表1表1英國、日本、加拿大、澳大利亞與自動駕駛保險相關(guān)政策策來源：賽迪智庫整理 ,2023.3.9來源：賽迪智庫整理 ,2023.3.9二、自動駕駛保險的進展難點自動駕駛汽車保險相關(guān)法規(guī)缺失。 自動駕駛汽車保險相關(guān)法規(guī)缺失。 在進行自動駕駛汽車測試時仍延用傳統(tǒng)的汽車保險制度，只是針對保費進行汽車測試時仍延用傳統(tǒng)的汽車保險制度，只是針對保費進行了明確規(guī)定。如北京市在 2023年頒布《北京市自動駕駛車 購買不低于 500萬元的交通事故責任保險，對事故定責問題購買不低于 500萬元的交通事故責任保險，對事故定責問題并無明確規(guī)章?，F(xiàn)行的《道路交通法》第七十六條中，并無明確規(guī)章?，F(xiàn)行的《道路交通法》第七十六條中，規(guī)定了機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失后的責規(guī)定了機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失后的責任分擔問題，相對于自動駕駛車輛的責任分擔法律尚未進行直接規(guī)定，在此領(lǐng)域仍為空白，致使自動駕駛車險定責無法可循。自動駕駛的算法追責更加簡單。 自動駕駛的算法追責更加簡單。 在自動駕駛車輛發(fā)生事故時，如何鑒定事故緣由成為關(guān)鍵因素。在故時，如何鑒定事故緣由成為關(guān)鍵因素。在2018年發(fā)生的Uber自動駕駛汽車測試導(dǎo)致行人死亡的事故， 由法庭認定為方面允許車輛自行推斷路況，另一方面在事故發(fā)生時卻由駕車上安全駕駛員擔責，而沒有對自動駕駛算法的研發(fā)企業(yè)進 行追責。這正是 L3級別自動駕駛車輛所陷入的兩難境地，一 方面允許車輛自行推斷路況，另一方面在事故發(fā)生時卻由駕駛員擔責。因此，在針對有條件自動駕駛車輛的保險，無論駛員擔責。因此，在針對有條件自動駕駛車輛的保險，無論是駕駛員還是車輛生產(chǎn)商或幫助系統(tǒng)制造商擔當主要事故責 任，都會極大阻礙自動駕駛技術(shù)進展。 人-車-境的數(shù)據(jù)保障存在風險。 自動駕駛的規(guī)模應(yīng)用需加給駕乘者的隱私權(quán)帶來新的挑戰(zhàn)。由于保險產(chǎn)品依托于底要人-車-環(huán)境的交互協(xié)作，更加數(shù)字化的交通模式和數(shù)據(jù)增 加給駕乘者的隱私權(quán)帶來新的挑戰(zhàn)。由于保險產(chǎn)品依托于底部數(shù)據(jù)，需要足量的樣本和數(shù)據(jù)積累，如駕駛員的行車習慣，部數(shù)據(jù)，需要足量的樣本和數(shù)據(jù)積累，如駕駛員的行車習慣，才能實現(xiàn)精準定價，從而支撐新的保險產(chǎn)品落地。在自動駕才能實現(xiàn)精準定價，從而支撐新的保險產(chǎn)品落地。在自動駕駕駛系統(tǒng)需要明確精準的信息技術(shù)安全標準及數(shù)據(jù)愛護機駛情境下，保險公司如發(fā)生泄露駕駛者數(shù)據(jù)的狀況，則可能 發(fā)生第三方通過網(wǎng)絡(luò)攻擊操控車輛的嚴峻危害。因此，自動 駕駛系統(tǒng)需要明確精準的信息技術(shù)安全標準及數(shù)據(jù)愛護機制，現(xiàn)有相關(guān)機制尚未成熟，這也為保險公司收集用戶制，現(xiàn)有相關(guān)機制尚未成熟，這也為保險公司收集用戶數(shù)據(jù)帶來了阻礙。數(shù)據(jù)帶來了阻礙。三、對策建議加拿大、澳大利亞和日本，都在對現(xiàn)有交通及機動車相關(guān)法完善自動駕駛車險政策和法規(guī)支持。 自動駕駛汽車保險的設(shè)計和進展需要相關(guān)政策及法規(guī)的保駕護航?？v觀英國、 加拿大、澳大利亞和日本，都在對現(xiàn)有交通及機動車相關(guān)法案進行修訂，以期適用于自動駕駛車輛。如日本現(xiàn)行的自動案進行修訂，以期適用于自動駕駛車輛。如日本現(xiàn)行的自動充分考慮汽車市場特征的基礎(chǔ)上，對自動駕駛保險制度駕駛保險制度是由保險公司以強制險的形式對受害者進行損失賠償，再向不同的責任主體進行追責。應(yīng)借鑒自動駕駛起步較早國家的現(xiàn)有保險制度，組織成立專項課題組，在充分考慮汽車市場特征的基礎(chǔ)上，對自動駕駛保險制度進行深化爭辯，指引自動駕駛汽車以及相關(guān)保險規(guī)范化進行深化爭辯，指引自動駕駛汽車以及相關(guān)保險規(guī)范化進展。探究創(chuàng)新型自動駕駛測試車險。 一是在重點測試區(qū)域通 過實際路測，跟蹤自動駕駛技術(shù)進展及市場需求，結(jié)合車路協(xié)同進展，針對性地打造新型商業(yè)保險模式。如保險公司可以針對自動駕駛汽車的投保對象， 共性化定制保險業(yè)務(wù)，司可以針對自動駕駛汽車的投保對象， 共性化定制保險業(yè)務(wù)，增加客戶實時互動、數(shù)據(jù)愛護等險種。二是針對自動駕駛測增加客戶實時互動、數(shù)據(jù)愛護等險種。二是針對自動駕駛測試車輛，在京打造自動駕駛測試專用保險試點。北京在全國試車輛，在京打造自動駕駛測試專用保險試點。北京在全國范圍內(nèi)的自動駕駛路測相對成熟?？稍凇侗本┦凶詣玉{駛車 險框架，掩蓋自動駕駛汽車測試中可能發(fā)生的風險，同時為輛道路測試管理實施細則（試行）》的基礎(chǔ)上，細化 L3級車險框架，掩蓋自動駕駛汽車測試中可能發(fā)生的風險，同時為L4及L5級的完全無人駕駛車險的推出奠定實踐基礎(chǔ)。L4及L5級的完全無人駕駛車險的推出奠定實踐基礎(chǔ)。加強自動駕駛保險與科技融合進展。 加強自動駕駛保險與科技融合進展。 自動駕駛汽車是智關(guān)部門需要針對自動駕駛汽車數(shù)據(jù)安全標準及網(wǎng)絡(luò)安全標能化和高科技的載體，保險企業(yè)需要抓住機遇轉(zhuǎn)型升級。一方面，在大數(shù)據(jù)時代，將來的車險必定進展為數(shù)據(jù)驅(qū)動風險評估，目前，智能網(wǎng)聯(lián)的核心數(shù)據(jù)主要被車企把握，相關(guān)部門需要針對自動駕駛汽車數(shù)據(jù)