村鎮(zhèn)銀行蛻變

千巖競秀：村鎮(zhèn)銀行蛻變［提要］村鎮(zhèn)銀行牌照一度被視為雞肋，如今情況已經(jīng)發(fā)生巨變，部分銀行正全力爭搶。這意味著建行的村鎮(zhèn)銀行將不僅僅是在縣域做小額信貸業(yè)務，而是攜手其合作伙伴西班牙桑坦德銀行謀求“通吃整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”。村鎮(zhèn)銀行牌照一度被視為雞肋，如今情況已經(jīng)發(fā)生巨變，部分銀行正全力爭搶。其中，建行將在2011年底前發(fā)起設立200家村鎮(zhèn)銀行，占三年規(guī)劃指標的約20%，浦發(fā)、民生等股份制銀行也在加大力度，此外還有躍躍欲試的四大資產(chǎn)管理公司。銀監(jiān)會三年規(guī)劃如期完成可期，到明年底前，全國將有1027家村鎮(zhèn)銀行。但對村鎮(zhèn)銀行的質(zhì)疑卻越來越多。質(zhì)疑者說，村鎮(zhèn)銀行這一名稱早已名不符實，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營中表現(xiàn)出的脫農(nóng)厭農(nóng)傾向，使得其服務“三農(nóng)”的作用沒有得到充分的體現(xiàn)，用村鎮(zhèn)銀行去填補金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的希望也基本落空了。“村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展實踐和既定的政策目標的確發(fā)生了一定的偏離，但是千家村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)仍然是中國金融改革的標志性事件。”一位農(nóng)村金融專家在第三屆中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇上對本報表示，村鎮(zhèn)銀行實際就是中國的社區(qū)銀行。中國不缺大中型銀行，最缺的是貼近社區(qū)的小銀行，社區(qū)銀行最大的功能是就地媒介資金。回歸社區(qū)銀行的定位，就不會不切實際地希望村鎮(zhèn)銀行成為服務“三農(nóng)”的主力軍，成為填補金融服務空白點的主要工具；而村鎮(zhèn)銀行在縣域首先選擇服務中小企業(yè)而不是農(nóng)戶，也無可指責，畢竟村鎮(zhèn)銀行不是政策性銀行而是要為股東創(chuàng)造價值的商業(yè)銀行。也可能正因如此，一直了無生趣的千家村鎮(zhèn)銀行計劃如今突然變得生動且令人激動起來，具有遠見的大銀行看到了原本灰暗而如今卻包含巨大商業(yè)價值的機會。這可能是監(jiān)管機構(gòu)也預料不及的。商業(yè)銀行下一個金礦是在縣域市場，這也是在慘淡的市況中上市的農(nóng)行(601288)唯一的賣點，建行正是因為看到了這一點，提出了200家村鎮(zhèn)銀行的計劃。解決“三農(nóng)”問題的根本途徑是推進城鎮(zhèn)化、工業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，村鎮(zhèn)銀行服務前述“三化”，正是在服務“三農(nóng)”，而隨著縣域經(jīng)濟的崛起，千家村鎮(zhèn)銀行將是中國銀行業(yè)最具活力的群體之一，一位村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管當局人士認為。1.牌照爭奪戰(zhàn)截至6月底，全國正式營業(yè)的村鎮(zhèn)銀行為214家，銀監(jiān)會三年規(guī)劃的時間已經(jīng)過半，計劃僅完成約五分之一，但村鎮(zhèn)銀行的實踐者們卻不再懷疑三年規(guī)劃實現(xiàn)的可能性。盡管村鎮(zhèn)銀行生存境況仍然艱難，但“實際的情況是大家已經(jīng)爭得不可開交了，只不過不是每家銀行都看到了機會?！币晃怀巧绦懈吖鼙硎荆诘你y行基本暫停了跨區(qū)開分行的計劃，今明兩年的重點是全力爭奪村鎮(zhèn)銀行牌照。如果說城商行的熱情和其能承受的劇烈凈資本消耗、人才輸出能力不相稱的話，大中型銀行的發(fā)力，將是三年規(guī)劃完成的保障。其中，建行一家就將承擔20%的任務。建行向銀監(jiān)會上報了到2011年底前發(fā)起設立100家村鎮(zhèn)銀行的計劃，后按銀監(jiān)會的要求調(diào)增到200家。建行批發(fā)業(yè)務總監(jiān)兼村鎮(zhèn)銀行委員會主任顧京圃7月17日在第三屆中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇上表示，建行已經(jīng)開始按200家的計劃來選址和布局。除建行外，大行中，中行也提出了和富登金融控股公司（FullertonFinancialHoldings，淡馬錫控股子公司）組建村鎮(zhèn)銀行控股公司，批量發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的計劃。股份制銀行也即將全面加入發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的陣營?！般y監(jiān)會已經(jīng)三番五次動員，原則上每家銀行都要參加?！币晃还煞葜菩懈毙虚L表示，區(qū)別只在于是搞兩三家“履行社會責任”，還是從商業(yè)前景出發(fā)大規(guī)模介入。浦發(fā)銀行的介入可能超越了“履行社會責任”的層面。浦發(fā)銀行副董事長陳辛7月17日介紹，該行已組建村鎮(zhèn)銀行8家，今年底將達到15家，明年將達到30家以上，并組建村鎮(zhèn)銀行控股公司，控股公司將吸收上海、浙江、江蘇等地的民營資本。而城商行本就是發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的主力軍，只不過熱情一度受到抑制。銀監(jiān)會4月22日發(fā)出的急件《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知》（銀監(jiān)發(fā)（2010）27號，下稱27號文）重新肯定了城商行的熱情，并“嚴禁以各種方式和手段阻礙或變相阻礙符合條件、有發(fā)起意愿的中小銀行業(yè)金融機構(gòu)跨地區(qū)、跨省份發(fā)起設立新型農(nóng)村金融機構(gòu)?！蓖瑫r，27號文明確，30家（含30家）以上的主發(fā)起人，允許其探索組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)控股公司。多家城商行設想未來將旗下?lián)碛腥迨倚°y行的村鎮(zhèn)銀行控股公司單獨剝離出去上市。包商銀行最為典型，其村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略目標驚人，計劃到2011年底設立100家。包商銀行已經(jīng)率先組建了新型農(nóng)村金融機構(gòu)管理總部，該部總經(jīng)理劉祥7月17日對本報表示，包商銀行已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有10家，獲批在籌的村鎮(zhèn)銀行有10家，到8月底前將全部掛牌?，F(xiàn)又向監(jiān)管部門上報再組建15家的計劃，到今年底前將至少達到35家。到2011年底前設立100家村鎮(zhèn)銀行的計劃尚待監(jiān)管部門確認同意。對包商銀行龐大計劃的質(zhì)疑在于，其能否承受發(fā)起設立100家村鎮(zhèn)銀行的劇烈凈資本金消耗和人才輸出壓力，對此劉祥表示，“若計劃獲批，我們可以增加資本金?！蓖瑫r，每家村鎮(zhèn)銀行一般只從母行外派兩個人（行長和風控總監(jiān)），其他的員工從市場上招聘。另一類躍躍欲試的主體是四大資產(chǎn)管理公司。27號文已明確，在設施機構(gòu)間的有效風險隔離，設立嚴密的“防火墻”的基礎上，允許資產(chǎn)管理公司發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。在完成處置國有銀行的不良資產(chǎn)的歷史使命后，資產(chǎn)管理公司確立了向金融控股公司轉(zhuǎn)型的方向，并已普遍擁有了證券、保險、信托等牌照，但唯獨銀行是其短板。信達和華融采取了重組城商行的戰(zhàn)略，但很難從地方政府手中獲得控股權(quán)。而參與組建村鎮(zhèn)銀行，則一開始就能掌握主導權(quán)，達到30家以后，可以組建控股公司，曲線完成在銀行領域的全國性布局。本報獲悉，目前信達、長城都在四處找銀監(jiān)局“談牌照”?！按彐?zhèn)銀行已經(jīng)不是雞肋了，局部地區(qū)牌照爭搶已經(jīng)趨于白熱化。”前述城商行高管表示。而銀監(jiān)會也已經(jīng)終止了三年規(guī)劃是否要完成的爭論，27號文稱：“三年規(guī)劃是各地征求省級人民政府意見后報國務院批準確定的，各地必須嚴格執(zhí)行，確保如期完成?！备鞯劂y監(jiān)局要“一把手”負總責。2.千家小銀行“合縱連橫”三年規(guī)劃完成后，到明年底，全國將有一千多家村鎮(zhèn)銀行，這一千多家小銀行將往何處去？“村鎮(zhèn)銀行有希望成為安分守小、扎根農(nóng)村的社區(qū)銀行?！敝袊y行業(yè)協(xié)會相關(guān)領導在第三屆中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇上指出。但多位村鎮(zhèn)銀行行長表示，村鎮(zhèn)銀行不會“安分守小”，將走上和城商行一樣的擴張道路，只不過城商行是“從一個城市到另一個城市”，村鎮(zhèn)銀行則是'從縣城到鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“從一個縣到另一個縣”,起點更低。其原因在于，高度依賴利差收入的中國銀行業(yè)，普遍有做大規(guī)模的強烈沖動，而村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務只有簡單的存、貸、匯，中間業(yè)務缺失，要增加利潤，唯一的路徑就是不斷擴張資產(chǎn)規(guī)模。最早開業(yè)的一批村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)走上了以所在縣城為中心向外擴張的道路。如，匯豐銀行在中國開設的第一家村鎮(zhèn)銀行一一湖北曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行目前已經(jīng)在曾都區(qū)下屬的厲山鎮(zhèn)、均川鎮(zhèn)、三里崗鎮(zhèn)、淅河鎮(zhèn)設立了4家支行。新疆五家渠國民村鎮(zhèn)銀行目前已經(jīng)有3家支行和1個營業(yè)部，分布在3個團場和五家渠市。完成所在縣域的擴張之后，村鎮(zhèn)銀行將向臨近縣域擴張。比如全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正在申請在臨近的西充縣開設分行。在用三五年時間完成對一個地級市所有縣域的布局之后，村鎮(zhèn)銀行將謀求“進城”，也就是以方便管理的名義，說服監(jiān)管部門同意其將總行搬遷至地級市。這樣，一家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模向一家地市級的城商行靠攏，只不過其主要業(yè)務分布在下屬縣域。而27號文已經(jīng)允許地市級村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)。27號文規(guī)定，允許西部除省會城市外的其他地區(qū)和中部老、少、邊、窮等經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)以地（市）為單位組建總分行制的村鎮(zhèn)銀行，總行設在地（市），辦理除貸款以外的經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準的其他業(yè)務，支行設在地（市）轄區(qū)內(nèi)所有縣（市）。這意味著，除了由縣級村鎮(zhèn)銀行逐步擴張到地市級村鎮(zhèn)銀行外，還可以在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)一步到位組建地市級村鎮(zhèn)銀行。首家地市級村鎮(zhèn)銀行也即將出現(xiàn)，本報從河南省金融辦獲悉，天津市4家銀行業(yè)機構(gòu)（天津農(nóng)商行、渤海銀行、天津銀行、天津濱海農(nóng)商行）已經(jīng)獲銀監(jiān)會原則性同意在河南省南陽市設立一家地市級村鎮(zhèn)銀行，總行設在南陽市區(qū)，同時在南陽市下屬的13個縣開設支行。每一家村鎮(zhèn)銀行在可預見的時間內(nèi)都有望擴張為地市級村鎮(zhèn)銀行，而旗下?lián)碛腥迨掖彐?zhèn)銀行的村鎮(zhèn)銀行控股公司的機構(gòu)數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模將實現(xiàn)幾何級數(shù)膨脹。這也是以包商銀行為代表的城商行如此重視村鎮(zhèn)銀行的原因，“村鎮(zhèn)銀行做好了，其前景甚至遠超過母行?！蓖庋邮綌U張的同時，發(fā)起銀行將從總體上思考和布局旗下的村鎮(zhèn)銀行，屆時，不少只是“履行社會責任”設立三兩家村鎮(zhèn)銀行的銀行，將村鎮(zhèn)銀行賣掉是現(xiàn)實的選擇?！拔磥砣迥?，將掀起并購整合村鎮(zhèn)銀行的浪潮?！鼻笆龉煞葜沏y行副行長認為，村鎮(zhèn)銀行必須成規(guī)模經(jīng)營才有商業(yè)價值，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中牌照將向少數(shù)銀行集中。而成規(guī)模之后，就能組成一張網(wǎng)。“村鎮(zhèn)銀行起于一個點，最終必須回歸一張網(wǎng)?！苯ǔ扇珖缘木W(wǎng)絡最佳，至少也應該是一個區(qū)域的“局域網(wǎng)”，前述股份制行副行長認為。目前來看，建行要布的是一張全國性的網(wǎng)，分布全國的200家村鎮(zhèn)銀行是網(wǎng)上的一個個節(jié)點。顧京圃表示，建行的村鎮(zhèn)銀行早期可能依靠母銀行，但最終將有獨立網(wǎng)絡系統(tǒng)，經(jīng)營上和母行獨立。而地市級村鎮(zhèn)銀行將是一個“局域網(wǎng)”。3■“村鎮(zhèn)”銀行還是“社區(qū)”銀行？“村鎮(zhèn)銀行這個名稱早已名不符實?！鼻笆鲛r(nóng)村金融專家認為，村鎮(zhèn)銀行實際上就是中國的社區(qū)銀行，“說不定以后將全部改為社區(qū)銀行、縣域銀行或其它的名字?！北雀拿匾氖?，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展至今，應該承認其和最初政策設計的差別，對其定位做出調(diào)整。村鎮(zhèn)銀行顧名思義應該是開在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，所以最早的一批村鎮(zhèn)銀行都不敢開在縣城，首批兩家村鎮(zhèn)銀行儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行都將總部設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，后均很快通過開分行和搬遷總部的方式'回縣城”。原因也在于除了江浙、珠三角等地的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)不足以養(yǎng)活一家銀行。而最初設想的注冊資本金幾百萬元，也不能使村鎮(zhèn)銀行打破農(nóng)信社在農(nóng)村市場的壟斷地位?！稗k一個村鎮(zhèn)銀行，連農(nóng)信社都不怕你，有什么用？”一位從2007年開始就監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行的基層監(jiān)管人士認為。時至今日，注冊資本金在5000萬元以上的村鎮(zhèn)銀行超過一半，江浙一帶的普遍超1億元。村鎮(zhèn)銀行所在地基本都在縣城，部分村鎮(zhèn)銀行開在了經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，如全國百強縣、大中城市轄區(qū)。最先政策層設想的用村鎮(zhèn)銀行去填補金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的意圖也基本落空?！翱瞻奏l(xiāng)鎮(zhèn)，就在農(nóng)信社的家門口，農(nóng)信社都不愿去，村鎮(zhèn)銀行怎么可能去？”前述基層監(jiān)管人士表示?；貧w社區(qū)銀行的定位，除了因為村鎮(zhèn)銀行早已跳出“村鎮(zhèn)”之外，還意在強調(diào)村鎮(zhèn)銀行是一家商業(yè)銀行，不是一家政策性銀行?！按彐?zhèn)銀行現(xiàn)階段不可能成為服務‘三農(nóng)'的主力軍，主力軍是農(nóng)信社。在制度設計上，村鎮(zhèn)銀行最大的作用是去刺激這個沉睡的農(nóng)村市場巨頭，使其增強活力。”前述農(nóng)村金融專家認為。從一家銀行的商業(yè)邏輯來看村鎮(zhèn)銀行，就不會再指責其“脫農(nóng)厭農(nóng)”傾向。在貸款客戶選擇上，村鎮(zhèn)銀行必然首先選擇單筆貸款規(guī)模稍大的中小企業(yè)、個體工商戶、種養(yǎng)大戶。受限于單點機構(gòu)的服務半徑，村鎮(zhèn)銀行也必然首先選擇在縣城開展業(yè)務，之后才會“下鄉(xiāng)”為農(nóng)戶貸款。“不能用統(tǒng)一的標準來看所有的村鎮(zhèn)銀行?！鼻笆鰪?007年就開始村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的人士認為，現(xiàn)階段的村鎮(zhèn)銀行有處于國定貧困縣的，也有處于全國百強縣的，有處于窮山區(qū)的，也有處于大中城市轄區(qū)或工業(yè)高度發(fā)達的縣域的，對此監(jiān)管要求應該是有差異的。比如，廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行所處的小欖鎮(zhèn)擁有中小企業(yè)28000家，而農(nóng)業(yè)占該鎮(zhèn)GDP的比例“幾乎為零”。小欖村鎮(zhèn)銀行的貸款對象就只可能絕大多數(shù)是中小企業(yè)，而不是農(nóng)戶，其定位也必然是城市社區(qū)銀行。一種觀點認為，監(jiān)管部門就不應該批村鎮(zhèn)銀行設在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，但多位村鎮(zhèn)銀行行長對本報表示：“要是都趕到窮山區(qū)，誰還參與？”正因為目前銀監(jiān)會實行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達與欠發(fā)達掛鉤”的準入掛鉤措施，才會有銀行愿意去國定貧困縣開設村鎮(zhèn)銀行。監(jiān)管部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2010年4月末，已開業(yè)的214家新型農(nóng)村金融機構(gòu)（其中村鎮(zhèn)銀行184家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社22家）共吸引社會資本100.8億元，存款余額336億元，貸款余額275億元。其中農(nóng)戶貸款余額102億元，中小企業(yè)貸款余額136億元，累計已發(fā)放農(nóng)戶貸款166億元、中小企業(yè)貸款254億元。中小企業(yè)貸款超過農(nóng)戶貸款，使得不少學者和部分監(jiān)管當局人士認為村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)偏離了政策意圖。但“即便如此，千家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壯大，仍然是中國金融業(yè)改革的標志性事件?！鼻笆鲛r(nóng)村金融專家認為,中小企業(yè)同樣亟需金融支持，用一千家小銀行去支持中小企業(yè)，支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展，對中國經(jīng)濟的發(fā)展大有裨益。而前述從2007年開始就監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行的基層監(jiān)管人士認為，村鎮(zhèn)銀行并沒有偏離服務“三農(nóng)”的方向，解決“三農(nóng)”問題的根本途徑是推進城鎮(zhèn)化、工業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，村鎮(zhèn)銀行服務前述“三化”，正是在服務“三農(nóng)”。4.縣域經(jīng)濟誘惑村鎮(zhèn)銀行作為社區(qū)銀行，其最大的功能是就地媒介資金的能力，遏制大中型銀行從縣域和農(nóng)村地區(qū)'抽血”的行為，鎖住縣域資金。因而，前述村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管者認為，只要村鎮(zhèn)銀行的信貸投放在縣域，安全媒介信貸資金，實現(xiàn)業(yè)務經(jīng)營商業(yè)可持續(xù)，信貸資金在實體經(jīng)濟循環(huán)，村鎮(zhèn)銀行向誰貸款是其經(jīng)營自主權(quán)?！爸袊?jīng)濟未來發(fā)展的引擎在于啟動內(nèi)需，在于城鎮(zhèn)化，在于縣域經(jīng)濟的發(fā)展?！鼻笆鲛r(nóng)村金融專家認為，在這個過程中，村鎮(zhèn)銀行將是縣域經(jīng)濟的助推者，反過來又受益于縣域經(jīng)濟的發(fā)展，千家村鎮(zhèn)銀行將是中國銀行業(yè)最有活力的群體之一。可以佐證的是，農(nóng)行在市況如此慘淡的情況下上市，縣域金融業(yè)務正是其最大的賣點。實際上，建行大規(guī)模介入村鎮(zhèn)銀行領域也正是看中了這樣的機遇。“建行應銀監(jiān)會要求把村鎮(zhèn)銀行計劃翻倍，可以說是順水推舟?！苯咏ㄐ械娜耸繉Ρ緢蟊硎荆ㄐ泻臀靼嘌郎Ｌ沟裸y行合作，其在農(nóng)村（縣域）金融市場上的抱負本就遠不止100家村鎮(zhèn)銀行。顧京圃表示：“城鄉(xiāng)一體化進程中蘊藏著巨大的金融需求，是商業(yè)銀行未來重要的利潤增長點和實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型的有力依托?！蓖瑫r，傳統(tǒng)銀行業(yè)務領域競爭日趨激烈，對優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)項目，銀行的議價能力越來越弱，收益空間正被逐步壓縮。因而顧京圃提出，建行應提前在制度安排、能力建設上著手，積極進入農(nóng)村金融領域，將發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要組成部分。而建行自身大規(guī)模介入縣域金融領域存在困難，其整個管理流程、制度文化都是按城市金融的特點來設計的，現(xiàn)實的選擇就是“另起爐灶”，用一種新的機構(gòu)去搶占縣域市場，而村鎮(zhèn)銀行正是最現(xiàn)成的工具，且受到監(jiān)管部門的鼓勵。而且建行將以一種全新的方式來營運村鎮(zhèn)銀行。顧京圃說，村鎮(zhèn)銀行需要在經(jīng)營模式上創(chuàng)新，發(fā)揮規(guī)模化經(jīng)營優(yōu)勢，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈提供全方位金融服務。即向產(chǎn)業(yè)鏈上游的農(nóng)機具生產(chǎn)廠商提供中期貸款，向產(chǎn)業(yè)鏈中游的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供長期基建貸款和短期收成貸款，以及向下游的銷售商提供國際結(jié)算、賬款保理、貿(mào)易融資等各種結(jié)算和融資服務。這意味著建行的村鎮(zhèn)銀行將不僅僅是在縣域做小額信貸業(yè)務，而是攜手其合作伙伴西班牙桑坦德銀行謀求“通吃整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”。建行將村鎮(zhèn)銀行計劃從100家增加到200家的背后，可能暗藏“以數(shù)量換政策”意圖。本報7月初獲悉，建行的村鎮(zhèn)銀行控股公司模式已經(jīng)獲得國務院原則性同意，但顧京圃7月17日對本報記者表示，“控股公司并不是一種好模式，我們希望成立一家村鎮(zhèn)銀行總行?！鳖櫸唇忉?，村鎮(zhèn)銀行總行與下屬的200家村鎮(zhèn)銀行將是控股關(guān)系還是總分關(guān)系。但不管如何，建行若說服監(jiān)管部門將控股公司變身為一家銀行，這家銀行將能夠融資，并能為村鎮(zhèn)銀行提供IT服務和風險管理支持，其價值遠高于作為一個持股平臺的村鎮(zhèn)銀行控股公司。建行通過村鎮(zhèn)銀行介入縣域金融領域，真正的挑戰(zhàn)在于建行原有的城市金融業(yè)務和縣域金融業(yè)務具有顯著的差別，建行未必能適應縣域市場的特點，“建行的一個支行行長未必能做好一個村鎮(zhèn)銀行的行長。”2007年起，國內(nèi)銀行還未完全認識到縣域金融的機遇時，匯豐銀行已經(jīng)開始積極在中國布局村鎮(zhèn)銀行，如今建行可能在國內(nèi)銀行中搶占縣域市場的先機，前述農(nóng)村金融專家認為。5.村鎮(zhèn)銀行“解難”盡管發(fā)展前景較好，但是現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展遭遇了一系列難題。最突出的就是匯兌結(jié)算難、吸收存款難。難題的解決，根本上需要村鎮(zhèn)銀行和發(fā)起銀行自身的努力，但也需要以人民銀行為主的相關(guān)部門在制度上給予扶持。村鎮(zhèn)銀行目前主要通過間接連接方式（多為母銀行代理）加入人民銀行大、小額支付系統(tǒng)，這使得村鎮(zhèn)銀行的匯兌業(yè)務需要滯后至少半天才能到賬（極少數(shù)能實現(xiàn)即時到賬）。此外，村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)需要至少300萬元費用，且村鎮(zhèn)銀行必須要有獨立的IT系統(tǒng)，受制于技術(shù)條件落后，村鎮(zhèn)銀行很難獲準加入銀聯(lián)系統(tǒng)，這使得村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行自己的銀行卡。但人民銀行總行一位人士對本報表示，在總行層面“村鎮(zhèn)銀行加入支付系統(tǒng)沒有障礙”。早在2008年4月央行和銀監(jiān)會發(fā)布的有關(guān)政策通知【銀發(fā)（2008）137號文】中，就明確規(guī)定'符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)。”癥結(jié)在于，人民銀行總行一直沒有對“符合條件的村鎮(zhèn)銀行”給予明確定義，這使得地方人民銀行無法掌握統(tǒng)一的標準，村鎮(zhèn)銀行能否加入支付系統(tǒng)取決于地方人民銀行的態(tài)度。只有極少數(shù)村鎮(zhèn)銀行獲得了獨立的行名行號，直接加入了支付系統(tǒng)，如四川大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行普遍反映支付結(jié)算難制約了業(yè)務發(fā)展，但也有數(shù)位村鎮(zhèn)銀行行長對本報表示，“在支付結(jié)算上不要貪多求全，要考慮自己的業(yè)務需要，看是否劃得來，比如網(wǎng)銀，花很大一筆錢去搞，但實際上使用率很低?！蹦壳埃ㄟ^代理接入雖然存在到賬滯后的問題，但是一種經(jīng)濟實惠的方式。除了通過母行接入，還可選擇包括興業(yè)銀行在內(nèi)的數(shù)家銀行的“銀銀平臺”接入。興業(yè)銀行目前已經(jīng)與15家村鎮(zhèn)銀行開展代理接入支付系統(tǒng)合作。另一大普遍反映的難題是吸收存款難。村鎮(zhèn)銀行匯兌結(jié)算功能欠缺，且網(wǎng)點少，服務半徑短；信譽度低，居民對村鎮(zhèn)銀行持懷疑態(tài)度。由于吸收居民儲蓄存款極難，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行將重點放在吸收對公存款上，“員工人人有拉存