《保險學（第五版）》第四章保險合同

第四章

保險合同本章結(jié)構(gòu)第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的要素第三節(jié)保險合同的訂立與履行第四節(jié)

保險合同的解釋第五節(jié)保險合同的爭議處理第一節(jié)保險合同概述知識框架一、保險合同的概念二、保險合同的特點一、保險合同的概念保險合同也稱為保險契約,是商業(yè)保險中投保人或被保險人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同當事人在平等的基礎(chǔ)上充分協(xié)商,本著真實、自愿和誠實信用的原則訂立保險合同。它是保險當事人雙方的法律行為。當雙方意思表示一致時,保險合同成立。在滿足一定條件時,保險合同具有法律效力。保險所體現(xiàn)的經(jīng)濟補償關(guān)系必須通過訂立保險合同才能得以實現(xiàn)。二、保險合同的特點(一)保險合同是有名合同有名合同是法律直接賦予某種合同以特定的名稱,并以相應(yīng)的法律制度調(diào)整的合同。法律尚未為其確定名稱和特定規(guī)范的合同是無名合同。(二)保險合同是不要式合同所謂要式合同,是指應(yīng)當或者必須根據(jù)法律規(guī)定的方式而成立的合同。保險合同在保險單或其他保險憑證簽發(fā)以前就已經(jīng)成立,簽發(fā)及交付保險單或者其他保險憑證是保險人的法定義務(wù),并非保險合同成立所要求的特定形式。(三)保險合同是附和性合同附和性合同又稱為格式合同,是指合同的條款事先由當事人的一方擬定,另一方只有接受或不接受該條款的選擇,但不能就該條款進行修改或變更。(四)保險合同是有償合同有償合同是指享有權(quán)利同時必須承擔義務(wù)的合同。訂立保險合同是雙方當事人有償?shù)姆尚袨?。一方要享有合同的?quán)利,就必須對另一方付出一定的代價,這種等價有償?shù)脑手Z關(guān)系,稱為對價。投保人與保險人的對價是相互的。(五)保險合同是雙務(wù)合同雙務(wù)合同是指合同當事人雙方相互享有權(quán)利,同時也承擔義務(wù)的合同。(六)保險合同是最大誠信合同我國《保險法》中明確規(guī)定了從事保險活動必須遵守誠實信用的原則。第二節(jié)保險合同的要素保險合同的要素由合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三部分組成。知識框架一、保險合同的主體和客體二、保險合同的內(nèi)容及形式一、保險合同的主體和客體按照民法規(guī)定,主體是指擁有權(quán)利與承擔義務(wù)的人。保險合同的主體是指與保險合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人(含法人、自然人與非法人組織),包括當事人、關(guān)系人和輔助人。當事人是訂立合同、規(guī)定合同中權(quán)利與義務(wù)的主體,是與保險合同的訂立和履行有直接關(guān)系的人;關(guān)系人是與保險合同有經(jīng)濟利益關(guān)系,而不一定直接參與保險合同的訂立的人;輔助人是協(xié)助保險合同的當事人簽署合同、履行合同,并辦理有關(guān)保險事項的人。(一)保險合同的當事人保險合同的當事人是指直接參與建立保險合同法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人,即參與訂立保險合同的主體,包括投保人和保險人。1.投保人。投保人又稱要保人,是向保險人申請訂立保險合同,并負有繳付保險費義務(wù)的保險合同的一方當事人。投保人作為保險合同的當事人,必須具備以下條件:(1)完全的民事權(quán)利能力和行為能力。(2)投保人須對保險標的具有保險利益。(3)作為投保人必須與保險人訂立保險合同,并按約定繳付保險費。2.保險人。保險人經(jīng)營保險業(yè)務(wù),是保險合同的一方當事人。保險人根據(jù)保險合同,擁有向投保人收取保險費的權(quán)利;當保險事故發(fā)生或者約定的保險期限屆滿時,有履行賠償責任或者給付保險金的義務(wù)。作為保險合同的當事人,保險人應(yīng)具備下列條件:(1)作為保險人,要具備法定資格。我國的要求是:保險人必須是依法成立的保險公司,目前市場上有國有獨資公司、股份有限公司、有限責任公司、相互制公司、相互保險社等多種形式。(2)保險人須以自己的名義訂立保險合同。(二)保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系人是指與保險合同有經(jīng)濟利益關(guān)系,而不一定直接參與保險合同訂立的人。保險關(guān)系人主要包括被保險人、受益人和保單持有人。1.被保險人。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障,享有保險金請求權(quán)的人。被保險人的財產(chǎn)、生命、身體、經(jīng)濟賠償責任等是保險合同的保險標的,是保險事故發(fā)生的主體對象。投保人與被保險人之間的關(guān)系有以下兩種情形:1)投保人與被保險人是同一人；2)投保人與被保險人不是同一人,此時投保人是保險合同當事人,被保險人是保險合同的關(guān)系人。無論被保險人與投保人是否為同一人,被保險人的成立都應(yīng)具備兩個條件:第一,被保險人必須是受財產(chǎn)或人身保險合同保障的人。第二,被保險人必須享有保險金請求權(quán)。保險合同的被保險人可以是一個,也可以為多個。2.受益人。受益人又叫保險金受領(lǐng)人,即保險合同中約定的,在保險事故發(fā)生后享有保險賠償與保險金請求權(quán)的人。在財產(chǎn)保險合同中,并沒有專門的受益人規(guī)定。這是因為財產(chǎn)保險的被保險人通常就是申請領(lǐng)取保險金的人。只有在某些特殊情況下,財產(chǎn)保險合同的當事人才約定由第三者享有優(yōu)先受領(lǐng)保險賠償?shù)臋?quán)利在人身保險合同中,受益人是由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人,可以是一人,也可以是數(shù)人。投保人、被保險人都可以是受益人。人身保險合同中的受益人應(yīng)當具備下述兩個條件:第一,受益人必須由被保險人或投保人指定。第二,受益人必須是享有保險金請求權(quán)的人。作為受益人,在合同中有兩種形式:一種是不可撤銷的受益人;一種是可撤銷的受益人。受益人的形式在保險合同簽訂過程中確定。3.保單所有人。保單所有人又稱為保單持有人,是擁有保單各項權(quán)利的人。主要適用于人壽保險合同。擁有人壽保單的保單所有人的權(quán)利通常有:變更受益人、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保單紅利、以保單作抵押借款、放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利、指定新的所有人等。保單所有人是在投保人和保險人訂立合同時產(chǎn)生的。它可以是一個人,也可以是組織,在我國的人壽保險合同中沒有此概念,因此通常保單所有人所擁有的權(quán)利由投保人、被保險人或受益人單獨或分別享有。(三)保險合同的輔助人保險合同的輔助人是指協(xié)助保險合同的當事人簽署保險合同或履行保險合同,并辦理有關(guān)保險事項的人,包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。他們對保險合同既不享有直接權(quán)利,也不承擔直接義務(wù),但對保險合同的訂立起著保險人或保險客戶的代理人的作用。由于保險合同的輔助人所擔任的角色具有中介性質(zhì),因此,又被稱為保險的中介人。(四)保險合同的客體保險合同的客體不是保險標的本身,而是投保人或被保險人對保險標的所具有的保險利益。保險標的是保險利益的載體。當標的遭受損壞時,投保人或被保險人的利益即遭到損害。以財產(chǎn)或人身作為保險標的,財產(chǎn)或人身就是保險事故可能發(fā)生的本體。保險合同的客體是投保人或被保險人對保險標的所具有的保險利益,這主要是因為保險合同保障的不是保險標的本身的安全,而是保險標的受損后投保人或被保險人、受益人的經(jīng)濟利益。二、保險合同的內(nèi)容及形式對保險合同的內(nèi)容,有廣義和狹義兩種理解:廣義的保險合同的內(nèi)容是指保險合同的全部記載事項,包括合同的當事人、關(guān)系人、雙方權(quán)利義務(wù)和合同標的及保險金額等;狹義的保險合同的內(nèi)容,僅僅是指保險合同雙方當事人所約定的、由法律確認的權(quán)利與義務(wù)。在此,我們從廣義上理解保險合同的內(nèi)容。保險合同的內(nèi)容通常由保險人與投保人依法約定,以條文形式表現(xiàn)。所以,保險合同的內(nèi)容體現(xiàn)在保險合同的條款中。(一)保險合同條款及其特征保險合同的條款是指記載保險合同內(nèi)容的條文,是保險合同雙方當事人享受權(quán)利與承擔義務(wù)的主要依據(jù)。保險合同的條款具有以下特征:1.保險合同的條款由保險人事先擬定。2.保險合同條款通常規(guī)定各險種的基本事項。(二)保險合同條款的類型保險合同條款包括基本條款和特約條款1.基本條款。保險合同的基本條款又稱為法定條款,它是根據(jù)法律規(guī)定的、由保險人制定的、必須具備的條款。2.特約條款。特約條款是指在基本條款以外,由投保人與保險人根據(jù)實際需要而協(xié)商約定的其他條款。廣義的特約條款包括保證條款、附加條款、協(xié)會條款三種類型;狹義的特約條款僅指保證條款。(1)保證條款,即指投保人、被保險人就特定事項擔保某種行為或事實的真實性的條款。(2)附加條款,即當事人在合同的基本條款的基礎(chǔ)上約定的補充條款。(3)協(xié)會條款,即由保險同業(yè)之間根據(jù)需要協(xié)商約定的條款。(三)保險合同的基本內(nèi)容各類保險合同的內(nèi)容根據(jù)險別的不同而不盡相同,但大都包括主體、客體、權(quán)利義務(wù)和其他聲明事項。保險合同的主體部分主要包括保險人、投保人、被保險人、受益人的名稱及其住所,對于有多個受益人的,須標出順序及份額。該內(nèi)容是保險合同的基本條款,其法律意義在于:明確保險合同的當事人、關(guān)系人,確定合同權(quán)利與義務(wù)的享有者和承擔者;明確保險合同的履行地點,并確定合同糾紛的爭議處理方式。保險合同中的客體部分即在合同中明確保險利益的部分,包括保險標的和保險價值及保險金額。保險合同中對權(quán)利義務(wù)的規(guī)定通常包括保險責任、除外責任、保險費及其支付方式、保險金賠償或給付方式、保險期限和保險責任開始時間、違約責任等。在保險合同中,除上述內(nèi)容外,還有一些需要聲明的事項,如合同訂立的準確時間、投保人是否曾有被拒保以及是否得到過賠款等保險記錄等。(四)保險合同的形式保險合同要求采用書面形式,保險單是保險合同的正式法定形式。除保險單外,在特定情形下,亦可采用暫保單、保險憑證和批單等形式。1.投保單。投保單是投保人向保險人提出保險要求和訂立保險合同的書面要約,是保險合同的組成部分,亦稱“要保書”或“投保申請書”,是保險人出具保險單的依據(jù)和前提。2.暫保單。暫保單是在出立正式保險單或保險憑證之前出具的臨時性的保險證明。3.保險單。保險單是指通常所說的書面保險合同,是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件。4.保險憑證。保險憑證也是一種保險合同的書面形式。它具有與保險單相同的效力,但在條款的列舉上較為簡單。5.批單。批單是保險合同雙方就保險單內(nèi)容進行修改和變更的證明文件。第三節(jié)保險合同的訂立與履行知識框架一、保險合同的訂立二、保險合同的履行一、保險合同的訂立保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而進行的法律行為。它同訂立其他合同一樣,需要經(jīng)過一定的程序。根據(jù)《保險法》規(guī)定,投保人提出保險要求,經(jīng)保險人同意承保,保險合同成立。因此,保險合同的成立,經(jīng)過投保人提出保險要求和保險人同意承保兩個階段。這就是保險合同的要約和承諾兩個程序。(一)保險合同的訂立程序保險合同的訂立程序包括要約與承諾。1.要約。要約又稱“訂約提議”,是一方當事人向另一方當事人提出訂立合同建議的法律行為,是簽訂保險合同的一個重要程序。提出要約的人稱為要約人。一個有效的要約應(yīng)具備合同主要內(nèi)容、明確表示訂約愿望、在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力三個條件。保險合同的要約又稱為要保,除具備一般合同要約的條件外,還具有下述特點:第一,投保人通常是保險合同的要約人。第二,保險合同的要約內(nèi)容更加具體和明確。第三,保險合同要約一般為投保單或其他書面形式。2.承諾。承諾又稱“接受訂約提議”,是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。作出承諾的人稱為承諾人或受約人。承諾滿足下列條件時有效:1)承諾不能附帶任何條件,是無條件的;2)承諾須由受要約人本人或其合法代理人作出;3)承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。承諾通常也要求是書面形式。保險合同的承諾也叫承保,通常由保險人或其代理人作出。當投保人遞交填好的投保單后,經(jīng)保險人或其代理人審查,認為符合要求的,一般都予以接受,即承保。若保險人提出反要約的,投保人無條件接受后,投保人即為承諾人。因此,無論是保險人還是投保人,一旦無條件接受對方的要約,即為承諾,保險合同也隨之成立。(二)保險合同的成立與生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議,即經(jīng)過要約人的要約和受要約人的承諾,即告成立。保險合同成立不一定標志著保險合同生效。。保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力,即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險合同的生效還需要一個對價的過程。合同當事人雙方的價值交換稱為對價。保險合同生效后,合同當事人均受合同條款約束。(三)保險合同的有效與無效1.有效保險合同。保險合同的有效是指保險合同由當事人雙方依法訂立,并受國家法律保護,具有法律效力。保險合同有效是保險合同生效的必要條件。保險合同只有滿足當事人具有訂立合同的行為能力、意思表示真實、不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定、不違背公序良俗等條件,并且保險合同所附的生效條件成立,如繳納保險費或其他約定條件,合同才能生效。正確認定保險合同的有效與無效在保險合同的履行中具有十分重要的意義,因為對有效合同才有履行的可能。2.無效保險合同。無效保險合同是指當事人雖然訂立,但不具有法律效力,國家不予保護的保險合同。無效保險合同的確認權(quán)歸人民法院和仲裁機關(guān)。符合下列條件之一,即可認定無效:(1)保險合同的當事人不具有行為能力,即投保人、保險人不符合法定資格。(2)保險合同的內(nèi)容不合法,即保險合同的條款內(nèi)容違反國家法律、行政法規(guī)。(3)保險合同的當事人意思表示不真實,即保險合同不能反映當事人的真實意志。(4)保險合同違背公序良俗。保險合同的無效與失效不同:保險合同被認定無效后,自始無效；失效是指合同依法成立后,由于某種事由的發(fā)生,致使合同效力中止。無效保險合同按照保險合同無效的程度,可分為全部無效和部分無效。對無效保險合同的處理方式依合同無效的影響程度不同而不同。3.效力未定保險合同。效力未定保險合同指不能明確指出合同有效,也不能說其無效的保險合同。當保險合同的一方因有違背合同約定的行為而使保險合同的效力發(fā)生變化還未認定時,或合同中某些關(guān)鍵問題還須進一步明確才能使效力確定時,都存在效力未定的問題。二、保險合同的履行保險合同的履行是指雙方當事人依法全面完成合同約定義務(wù)的行為。保險合同是雙方當事人為實現(xiàn)一定經(jīng)濟目的而訂立的明確相互權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。保險合同的當事人在享有權(quán)利的同時,也必須承擔相應(yīng)的義務(wù)。而且,當事人權(quán)利的實現(xiàn),又以對方履行相應(yīng)的義務(wù)為前提。(一)當事人權(quán)利義務(wù)的履行1.投保人或被保險人權(quán)利義務(wù)的履行。投保人或被保險人在合同的履行過程中,應(yīng)履行如實告知義務(wù)、支付保險費義務(wù)、出險通知義務(wù)、提供單證義務(wù)等。對于財產(chǎn)險的投保人或被保險人還須履行維護保險標的的安全、危險增加通知、防損與減損、協(xié)助追償?shù)攘x務(wù)。投保人或被保險人的權(quán)利主要有兩個:一是發(fā)生保險損失時有向保險人索賠的權(quán)利;二是有了解保險條款的真實情況的權(quán)利。2.保險人權(quán)利義務(wù)的履行。保險人在合同履行過程中的義務(wù)主要有承擔保險責任、向投保人說明條款、及時簽發(fā)保險單證和為投保人等保險合同的主體保密等。保險人的權(quán)利主要有收取保費權(quán)、防損建議權(quán)(主要適用于財產(chǎn)保險)和代位追償權(quán)(適用于財產(chǎn)保險)。(二)保險合同的變更保險合同的變更就是指在保險合同有效期間當事人依法對合同內(nèi)容所作的修改或補充。有狹義和廣義兩種變更:狹義的變更是指雙方當事人權(quán)利和義務(wù)的變更,即狹義的合同內(nèi)容的變更;廣義的變更除包括狹義的變更外,還包括保險合同主體和客體的變更,即廣義的合同內(nèi)容的變更。凡保險合同內(nèi)容的變更或修改,均須經(jīng)保險人審批同意,并出立批單或進行批注。保險合同內(nèi)容的變更表現(xiàn)為修改合同的條款。變更保險合同的結(jié)果是產(chǎn)生新的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。變更后的保險合同是確立保險當事人雙方新的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的依據(jù)。(三)保險合同的中止保險合同的中止是指在保險合同存續(xù)期間內(nèi),由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。在合同中止期間發(fā)生的保險事故,保險人不承擔賠付責任。保險合同的中止,在人壽保險中最為突出。(四)保險合同的終止保險合同的終止是指在保險期限內(nèi),由于某種法定或約定事由的出現(xiàn),致使保險合同當事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。保險合同終止的原因可分為兩類:自然終止與提前終止。第四節(jié)

保險合同的解釋保險合同的解釋是對保險合同條款的理解和說明。知識框架一、文義解釋的原則二、意圖解釋的原則三、專業(yè)解釋的原則四、有利于被保險人和受益人的解釋原則文義解釋是按照保險合同條款所使用文句的通常含義和保險法律、法規(guī)及保險習慣,并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對保險合同條款所作的解釋。我國保險合同的文義解釋主要有兩種情形:1.保險合同一般文句的解釋。對保險合同條款使用的一般文句盡可能按文句公認的表面含義和其語法意義去解釋。雙方有爭議的,以權(quán)威性工具書或?qū)＜业慕忉尀闇省?.保險專業(yè)術(shù)語和法律專業(yè)術(shù)語的解釋。對于保險專業(yè)術(shù)語或其他法律術(shù)語,有立法解釋的,以立法解釋為準;沒有立法解釋的,以司法解釋、行政解釋為準;無上述正式解釋的,亦可按行業(yè)習慣或保險業(yè)公認的含義解釋。一、文義解釋的原則意圖解釋是按保險合同當事人訂立保險合同的真實意思,對合同條款所作的解釋。因此,在進行意圖解釋時,按以下做法進行:1.雙方既有書面約定又有口頭約定的以書面約定為準。2.保險單及其他保險憑證與其他合同文件不一致時,以保險單及其他保險憑證中載明的合同內(nèi)容為準。3.合同的特約條款與基本條款不一致時,以特約條款為準。4.保險合同的條款內(nèi)容按照批單優(yōu)于正文,后批注優(yōu)于先批注,手寫優(yōu)于打印,加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)則解釋,即以更能反映當事人真實意圖的手寫的、后批注的文句為準。二、意圖解釋的原則專業(yè)解釋是指對保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語按照其所屬專業(yè)的特定含義進行解釋。在