保險(xiǎn)合同模版課件

1第五章保險(xiǎn)合同1第五章保險(xiǎn)合同2

第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同單證形式第三節(jié)保險(xiǎn)合同相關(guān)的各方第四節(jié)保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容第五節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、變更、停止、解除和終止第六節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理第七節(jié)保險(xiǎn)合同的分類2第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同單證形式第三節(jié)3一、保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同，又稱保險(xiǎn)契約，是保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障目的而簽訂的具有法律約束力的協(xié)議，借以明確各自的權(quán)利和義務(wù)。即投保人與保險(xiǎn)人雙方經(jīng)過(guò)協(xié)商約定的，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任或者履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)的一種協(xié)議。3一、保險(xiǎn)合同的概念4保險(xiǎn)合同的法律適用：依照特別法優(yōu)先于普通法的法律適用原則。在我國(guó)，《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同已有規(guī)定的，適用《保險(xiǎn)法》的規(guī)定；《保險(xiǎn)法》沒(méi)有規(guī)定的，適用《合同法》的規(guī)定；《合同法》沒(méi)有規(guī)定的，適用《民法通則》的有關(guān)規(guī)定。4保險(xiǎn)合同的法律適用：依照特別法優(yōu)先于普通法的法律適用原則。5二、保險(xiǎn)合同的法律要求1、要約（offer）和承諾（acceptance）2、合同必須是對(duì)價(jià)（consideration）的。對(duì)價(jià)是一種代價(jià)，即合同的一方在履行其義務(wù)時(shí)，要求另一方所作的事情。對(duì)價(jià)并不要求等價(jià)（金額）3、合同的當(dāng)事人必須具有行為能力4、合同必須是合法的5二、保險(xiǎn)合同的法律要求1、要約（offer）和承諾（acc6三、保險(xiǎn)合同的特征1、機(jī)會(huì)性（射幸性）保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。來(lái)源于保險(xiǎn)事故的偶然性，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中尤為突出。只是就個(gè)別保險(xiǎn)合同，整體上由于保險(xiǎn)定價(jià)建立在收支相等基礎(chǔ)上，并不存在射幸性。6三、保險(xiǎn)合同的特征1、機(jī)會(huì)性（射幸性）72、雙務(wù)合同保險(xiǎn)合同是雙務(wù)的還是單務(wù)的合同，存在一定的爭(zhēng)議。雙務(wù)合同，是指雙方相互承擔(dān)義務(wù)，以此為享受權(quán)利的條件；單務(wù)合同是指一方發(fā)生權(quán)利，而對(duì)方只承擔(dān)義務(wù)的合同，如贈(zèng)與合同、無(wú)償保管合同。72、雙務(wù)合同83、是一種附和合同附和合同是由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取舍決定，一般沒(méi)有商議變更余地。其基本形式訂立合同時(shí)使用格式條款保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容通常由保險(xiǎn)人一方以格式條款的方式提出，投保人或被保險(xiǎn)人一般不能變更合同主要內(nèi)容。我國(guó)保險(xiǎn)法第20條也明確強(qiáng)調(diào)：“投保人和保險(xiǎn)人在前條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定”。但由于保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容構(gòu)成了保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的核心，無(wú)法任意選擇和協(xié)商，因此保險(xiǎn)人一般允許投保人就合同核心內(nèi)容以外的部分進(jìn)行協(xié)商或選擇。83、是一種附和合同94.對(duì)人的合同保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是損失的財(cái)物。保險(xiǎn)合同是個(gè)人性的合同，承保應(yīng)充分考慮人的因素保險(xiǎn)合同的個(gè)人性特征，使得投保人在轉(zhuǎn)讓投保財(cái)物時(shí)，保險(xiǎn)合同不隨之自動(dòng)轉(zhuǎn)移，除非經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意94.對(duì)人的合同105、非要式合同保險(xiǎn)合同存在要式與非要式合同之爭(zhēng)所謂要式合同，是指保險(xiǎn)合同的成立必須符合法律規(guī)定的表現(xiàn)形式，即合同的表現(xiàn)形式是合同成立的要件之一。所謂非要式合同，是指法律對(duì)合同的成立形式?jīng)]有特別的要求，當(dāng)事人可以自由約定，不論是書面還是口頭形式，只要當(dāng)事人就合同主要條款達(dá)成一致協(xié)議，合同就成立保險(xiǎn)合同是否是要式合同，視各國(guó)或地區(qū)的法律規(guī)定而定105、非要式合同保險(xiǎn)合同存在要式與非要式合同之爭(zhēng)11我國(guó)對(duì)此問(wèn)題的法律依據(jù)：

1981年《經(jīng)濟(jì)合同法》第25條：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證的形式簽訂?！?/p>

1993年對(duì)《經(jīng)濟(jì)合同法》第25條的修改；

1995年《保險(xiǎn)法》第12條：“投保人提出保險(xiǎn)要求后，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”

《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同的成立并沒(méi)有特別的書面形式要求。保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單證，既是法定義務(wù)也是合同義務(wù)。保險(xiǎn)單或其他憑證并非保險(xiǎn)合同成立所必須具有的特定形式。11我國(guó)對(duì)此問(wèn)題的法律依據(jù)：12根據(jù)國(guó)際慣例,保單的簽發(fā)并非保險(xiǎn)合同的要件，雖然事實(shí)上一般都做成保險(xiǎn)單。規(guī)定非要式合同的意義簽發(fā)保險(xiǎn)單其他保險(xiǎn)憑證的目的在于：證明保險(xiǎn)合同關(guān)系的存在，以減少糾紛12根據(jù)國(guó)際慣例,保單的簽發(fā)并非保險(xiǎn)合同的要件，雖然事實(shí)上13案例分析

某廠投保機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限截至1995年12月20日。該廠于12月15日打電話給保險(xiǎn)公司，請(qǐng)求來(lái)人辦理續(xù)保手續(xù)，電話中保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人明確答復(fù)，按原合同時(shí)間續(xù)保，過(guò)幾天派人補(bǔ)辦手續(xù)。（均有電話證明記錄）12月25日，保險(xiǎn)公司派人簽單時(shí)，該廠已有一輛汽車出了事故，對(duì)是否賠付該車損失，雙方爭(zhēng)執(zhí)不休。對(duì)于此案，應(yīng)認(rèn)定口頭保險(xiǎn)合同的效力，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司已答應(yīng)給對(duì)方續(xù)保，證據(jù)確鑿，應(yīng)予賠付。13案例分析某廠投保機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，保險(xiǎn)期14

第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同單證形式第三節(jié)保險(xiǎn)合同相關(guān)的各方第四節(jié)保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容第五節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、變更、停止、解除和終止第六節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理第七節(jié)保險(xiǎn)合同的分類14第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同單證形式第三節(jié)15一、投保單（Application）投保單是投保人表示愿意同保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書面申請(qǐng)由保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備，是采用詢問(wèn)告知形式的具有統(tǒng)一格式的書據(jù)一般載明訂立保險(xiǎn)合同的必要條款，如投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)價(jià)值、費(fèi)率等。只有投保人填寫的投保單中載明保險(xiǎn)費(fèi)或者附有費(fèi)率表，才算是一個(gè)完整的要約投保單本身并非正式合同文本，但一經(jīng)保險(xiǎn)人接受后，就成為保險(xiǎn)合同一部分，不實(shí)告知將影響合同效力。投保單上有記載，保險(xiǎn)單上即使遺漏，其效力于記載在保險(xiǎn)單上一樣15一、投保單（Application）16二、保險(xiǎn)單（Policy）是投保人和保險(xiǎn)人之間訂立的保險(xiǎn)合同的正式書面形式。完整記載合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，是雙方履約的法律依據(jù)保險(xiǎn)單包括以下四個(gè)部分：聲明事項(xiàng)、保險(xiǎn)事項(xiàng)、除外責(zé)任、條件事項(xiàng)保險(xiǎn)單的法律意義在于：①證明保險(xiǎn)合同的成立；②確立保險(xiǎn)合同內(nèi)容；③是明確當(dāng)事人雙方履行保險(xiǎn)合同的依據(jù)；④具有證券作用。16二、保險(xiǎn)單（Policy）17三、保險(xiǎn)憑證（InsuranceCertification）保險(xiǎn)人發(fā)給投保人以證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立或保單已簽發(fā)的一種簡(jiǎn)化的單證與正式保單具有同等法律效力一般不列明具體的保險(xiǎn)條款，只記載投保人和保險(xiǎn)人約定的主要保險(xiǎn)內(nèi)容。未列明內(nèi)容以保險(xiǎn)單上的為準(zhǔn)。兩者所載內(nèi)容如有抵觸，以保險(xiǎn)憑證的記載為準(zhǔn)。一般較多地運(yùn)用于團(tuán)體業(yè)務(wù)、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)中17三、保險(xiǎn)憑證（InsuranceCertificati18四、暫保單（BindingSlip）又稱臨時(shí)保單，即保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證簽發(fā)之前，保險(xiǎn)人發(fā)出的臨時(shí)單證。暫保單內(nèi)容較為簡(jiǎn)單，只載明被保險(xiǎn)人姓名、承保危險(xiǎn)種類、保險(xiǎn)標(biāo)的等重要事項(xiàng)暫保單在其有效期內(nèi)、正式保險(xiǎn)憑證出具之前，具有與正式保險(xiǎn)憑證相同的效力。主要出現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，人身保險(xiǎn)中比較謹(jǐn)慎。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，多用于代理人、分支機(jī)構(gòu)、簽約或續(xù)約等特殊情況中18四、暫保單（BindingSlip）19壽險(xiǎn)中應(yīng)注意的兩種單證：

附條件保費(fèi)收據(jù)（conditionalreceipt）：簽發(fā)時(shí)不具索賠效力，但它具有追溯效力。

暫保保費(fèi)收據(jù)（bindingreceipt）：在簽發(fā)時(shí)就具有法律效力。19壽險(xiǎn)中應(yīng)注意的兩種單證：20五、批單又叫背書，是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商修改和變更保險(xiǎn)單內(nèi)容的一種單證，也是保險(xiǎn)合同變更時(shí)最常用的書面單證。批單的法律效力優(yōu)于原保險(xiǎn)單的同類款目。凡經(jīng)批單改過(guò)的內(nèi)容均以此批單為準(zhǔn)；多次批改，應(yīng)以最后批改為準(zhǔn)。20五、批單又叫背書，是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商修改和變更保險(xiǎn)單內(nèi)21除此之外，保險(xiǎn)合同的組成部分還包括：投保人的說(shuō)明、保證關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度的證明、圖表、鑒定報(bào)告（體檢報(bào)告）保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)變更保險(xiǎn)合同的申請(qǐng)發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知、索賠申請(qǐng)、損失清單、損失鑒定21除此之外，保險(xiǎn)合同的組成部分還包括：22

第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同單證形式第三節(jié)保險(xiǎn)合同相關(guān)的各方第四節(jié)保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容第五節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、變更、停止、解除和終止第六節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理第七節(jié)保險(xiǎn)合同的分類22第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同單證形式第三節(jié)23一、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人（一）投保人（Applicant）又稱“要保人”，與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人應(yīng)具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益負(fù)有繳納保費(fèi)的義務(wù)23一、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人24（二）保險(xiǎn)人（Insurer，Underwriter）又稱“承保人”，是簽訂保險(xiǎn)合同的另一方，是收取保險(xiǎn)費(fèi)并按照合同規(guī)定，負(fù)責(zé)賠償或給付保險(xiǎn)金的人保險(xiǎn)人的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)須符合監(jiān)管部門的規(guī)定，如組織形式、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)地域、業(yè)務(wù)種類等24（二）保險(xiǎn)人（Insurer，Underwriter）25二、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（一）被保險(xiǎn)人（Insured）以自己的財(cái)產(chǎn)或者人身利益享受保險(xiǎn)合同保障，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)或滿足條件時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人大多數(shù)情況就是被保險(xiǎn)人；在人身保險(xiǎn)中，投保人和被保險(xiǎn)人可以不同25二、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人26（二）保單所有人（Policyowner）

保單所有人，是指擁有保單各種權(quán)利的人。主要適用于壽險(xiǎn)合同具有如下權(quán)利：（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；（5）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；（6）放棄或出售保單的某些權(quán)力等所有人是投保人與保險(xiǎn)人簽訂合同時(shí)產(chǎn)生的，一般是被保險(xiǎn)人，也可能是與受益人為同一人或其他任何人26（二）保單所有人（Policyowner）保單所有人27（三）受益人（Beneficiary）一般見(jiàn)于人身保險(xiǎn)中，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或約定保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，即保險(xiǎn)金的受領(lǐng)人。受益人資格：在法律上并無(wú)限制，自然人或法人均可。對(duì)被保險(xiǎn)人不必具有保險(xiǎn)利益。受益人可以是一人，也可以是多人27（三）受益人（Beneficiary）28案例1為員工投保的企業(yè)能否成為受益人？

奚某的妻子張某是被告某制衣有限公司的副總經(jīng)理。1993年11月，該公司以張某為被保險(xiǎn)人，以本公司為受益人向保險(xiǎn)公司投保了“團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額為人民幣10萬(wàn)元。1994年4月，張某乘公司汽車出差，途中因車禍身亡。制衣公司認(rèn)為自己是保險(xiǎn)合同中的受益人，理應(yīng)得到保險(xiǎn)賠償。奚某認(rèn)為個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)的受益人，只能是被保險(xiǎn)人的近親屬，而不應(yīng)該是單位法人或其他無(wú)關(guān)的人。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，起訴至法院，訴請(qǐng)得到保險(xiǎn)合同中約定的10萬(wàn)元保險(xiǎn)金。28案例1為員工投保的企業(yè)能否成為受益人？奚某29分析

法院在審理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，在簽訂“團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)”合同時(shí)，被保險(xiǎn)人張某對(duì)于制衣公司為保險(xiǎn)金受益人始終沒(méi)有異議，而且保單上有張某的親筆簽名認(rèn)可。據(jù)此，法院判決10萬(wàn)元保險(xiǎn)金給付了制衣公司。在投保人壽保險(xiǎn)時(shí)，投保人要具有對(duì)被保險(xiǎn)人的可保利益，而單位往往不具備這一條件。至于單位交錢為其員工投保，是給員工的一種福利，是替代被保險(xiǎn)人履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的手續(xù)而已，而不是具備投保人條件的真正意義上的投保人。29分析法院在審理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，在簽訂“團(tuán)體人身意30

受益人的產(chǎn)生指定：被保險(xiǎn)人或投保人（須征得被保險(xiǎn)人同意）指定，并記載于保單中法定：保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向其繼承人支付保險(xiǎn)金

——沒(méi)有指定受益人

——受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的

——受益人依法喪失受益權(quán)的或者放棄其受益權(quán)的，沒(méi)有其他受益人的3031案例2：前后兩個(gè)妻，受益人如何確定？林勇，男，40歲，1996年5月投保了10年定期死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元。投保時(shí)，林在投保單上“受益人”一欄填寫的是“妻子”。1999年6月11日，林發(fā)生車禍死亡。由誰(shuí)來(lái)領(lǐng)取這份保險(xiǎn)金在林某的兩個(gè)“妻子”之間發(fā)生了爭(zhēng)議。原來(lái)，林用在保單上只注明“妻子”，而沒(méi)有明確姓名。而在1996年5月投保時(shí)，其妻為徐某，兩年后林某離婚，并于1999年春節(jié)與李某結(jié)為夫妻。因此，徐某和李某都來(lái)到保險(xiǎn)公司要求領(lǐng)取保險(xiǎn)金。31案例2：前后兩個(gè)妻，受益人如何確定？32分析：

林勇在投保時(shí)，在投保單上的受益人一欄填寫的是“妻子”，雖然沒(méi)有寫明妻子的姓名，但這里填寫的妻子顯然是徐某。后來(lái)他與徐某離婚，與李某結(jié)婚，但并未提出更改受益人的要求，因此，合同中的“妻子”為受益人值的數(shù)徐某，這一客觀事實(shí)始終沒(méi)有改變，保險(xiǎn)金應(yīng)由徐某來(lái)領(lǐng)取。被保險(xiǎn)人在投?？梢灾付ǔ褐獾娜藶楸ｋU(xiǎn)金受益人時(shí)，為了避免以后產(chǎn)生糾紛，在填寫受益人時(shí)，最好直接寫出姓名，以證實(shí)受益人的身份。32分析：林勇在投保時(shí)，在投保單上的33案例3繼承遺產(chǎn)還是領(lǐng)取保險(xiǎn)金？1996年3月，王母以王某為被保險(xiǎn)人投保某保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn)（含人身意外傷害致死責(zé)任），未指定受益人。保險(xiǎn)公司工作人員就在保險(xiǎn)單的“受益人”欄填寫“法定”二字。1997年王某與趙女士結(jié)婚，后來(lái)生一男孩。1998年6月王某因遭意外傷害死亡。保險(xiǎn)公司應(yīng)付10萬(wàn)元身故保險(xiǎn)金。但王母與趙女士為保險(xiǎn)金歸屬問(wèn)題發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，雙方各執(zhí)己見(jiàn)而對(duì)簿公堂。原告趙女士認(rèn)為配偶是法定受益人，應(yīng)該有保險(xiǎn)金分割權(quán)。被告王母認(rèn)為自己是投保人，保費(fèi)是自己交的，投保時(shí)王某未婚，因而投保時(shí)的法定受益人是王的父母。33案例3繼承遺產(chǎn)還是領(lǐng)取保險(xiǎn)金？1996年34

一審法院認(rèn)為變更受益人應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人，但投保人、被保險(xiǎn)人從未出具變更通知，因而判決受益人是王的父母。趙女士不服，上訴中級(jí)人民法院。中級(jí)人民法院認(rèn)為核心問(wèn)題是法定受益人在時(shí)間的界定上是指投保時(shí)，還是指王某婚后。因法律規(guī)定不明確而征求保險(xiǎn)公司的意見(jiàn)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為：投保人、被保險(xiǎn)人在投保時(shí)未指定受益人的，保險(xiǎn)公司在“受益人”欄填寫“法定受益人”是符合規(guī)定的。本案法定受益人的涵蓋內(nèi)容在投保時(shí)與出險(xiǎn)時(shí)確實(shí)發(fā)生了變化，但應(yīng)屬于受益人范圍的自然擴(kuò)展，與投保人或者被保險(xiǎn)人是否出具通知無(wú)關(guān)。受益人與投保人無(wú)必然關(guān)系，保險(xiǎn)金的法定受益人應(yīng)以發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的情況而定，趙女士享有保險(xiǎn)金分割權(quán)。34一審法院認(rèn)為變更受益人應(yīng)書面通知35

終審法院認(rèn)為：“本案給付的保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)化為被保險(xiǎn)人的個(gè)人遺產(chǎn)，趙女士享有保險(xiǎn)金的分配權(quán)，應(yīng)由雙方當(dāng)事人均等繼承?！?5終審法院認(rèn)為：“本案給付的保險(xiǎn)金36受益人的變更

①可撤銷指定的變更②不可撤銷指定的變更36受益人的變更37身故保險(xiǎn)金的受益權(quán)的行使須以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)受益人尚生存為前提。

（1）如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，除另有約定外，其受益權(quán)就此喪失，保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)仍歸被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人可另行指定新的受益人。受益權(quán)沒(méi)有繼承性37身故保險(xiǎn)金的受益權(quán)的行使須以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)受益人尚生存為38

（2）如果受益人與被保險(xiǎn)人在同一事故中同時(shí)死亡，而又無(wú)法判斷誰(shuí)先死亡，習(xí)慣上推定被保險(xiǎn)人為自己的利益訂立保險(xiǎn)合同的，因此，保險(xiǎn)金就作為其遺產(chǎn)，由其繼承人領(lǐng)取。38（2）如果受益人與被保險(xiǎn)人在同一事故中同時(shí)死亡，而又39美國(guó)1940年制訂的共同死亡法案。該法案規(guī)定，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和受益人在同一事故中死亡，無(wú)法證明死亡的先后順序的，推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人繼承。39美國(guó)1940年制訂的共同死亡法案。該法案規(guī)定，人身保險(xiǎn)的40我國(guó)最高人民法院《執(zhí)行繼承法若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第二條規(guī)定：“相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一時(shí)間中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒(méi)有繼承人的人先死亡；死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長(zhǎng)輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩份相同，推定同時(shí)死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承?！?0我國(guó)最高人民法院《執(zhí)行繼承法若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第二條規(guī)定：41案例4

被保險(xiǎn)人王某（小學(xué)生）于1998年6月由母親為其投保了兒童平安健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為3萬(wàn)元（意外死亡情況下），投保時(shí)未指定受益人。王某的父母于1996年離異，王某與母親一起生活在外公家里。

1998年10月20日王某與母親乘車途中發(fā)生車禍，母子二人雙雙身亡。根據(jù)少兒平安健康險(xiǎn)條款規(guī)定，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)給付平安保險(xiǎn)金3萬(wàn)元。幾乎同時(shí)，被保險(xiǎn)人王某的外公與其生父各自向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取該筆保險(xiǎn)金，遂引起爭(zhēng)議，訴至法院。41案例4被保險(xiǎn)人王某（小學(xué)生）于1998年6月42分析：由于按壽險(xiǎn)理賠中“多人同時(shí)出險(xiǎn)（無(wú)法確查）即假定為年幼者后死亡”的基本原則，保險(xiǎn)公司認(rèn)為王某后死亡，王母先死亡而不能作為繼承人，王父才可以全額領(lǐng)取保險(xiǎn)金。若假設(shè)二人死亡順序并非如上所述，而是相反，即王某先于其母死亡，則保險(xiǎn)金賠付就變成：王某的父母享有相等的繼承權(quán)，王母領(lǐng)取一半保險(xiǎn)金的權(quán)利又因?yàn)樗乃劳龆D(zhuǎn)由她的父母（即王某的外公、外婆）繼承。由此，則王某之父、王某外公可各獲得保險(xiǎn)金15000元。42分析：由于按壽險(xiǎn)理賠中“多人同時(shí)出險(xiǎn)（無(wú)法確查）即假定為43三、保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）（一）保險(xiǎn)代理人（insuranceagents）

1、概念保險(xiǎn)代理人，是指保險(xiǎn)人的代理人，是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。43三、保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）（一）保險(xiǎn)代理人（insu442.保險(xiǎn)代理關(guān)系的建立通過(guò)代理合同，明確保險(xiǎn)人（委托人，Principal）和保險(xiǎn)代理人（Agent）的權(quán)利義務(wù)保險(xiǎn)代理人的權(quán)利傭金請(qǐng)求權(quán)獨(dú)立自主開(kāi)展業(yè)務(wù)的權(quán)利請(qǐng)求保險(xiǎn)人及時(shí)提供展業(yè)必須的單證拒絕違法要求保險(xiǎn)代理人的義務(wù)自覺(jué)執(zhí)行代理合同，履行勤勉職責(zé)忠實(shí)、誠(chéng)信義務(wù)保密的義務(wù)親自代理的義務(wù)442.保險(xiǎn)代理關(guān)系的建立保險(xiǎn)代理人的權(quán)利保險(xiǎn)代理人的義務(wù)45保險(xiǎn)人的權(quán)利

享有保險(xiǎn)代理人的代理行為所帶來(lái)的利益的權(quán)利請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利保險(xiǎn)人的義務(wù)支付傭金償還保險(xiǎn)代理人因履行保險(xiǎn)代理義務(wù)而產(chǎn)生的費(fèi)用有義務(wù)讓保險(xiǎn)代理人檢查核對(duì)其有關(guān)賬冊(cè)，以便核對(duì)傭金支付是否準(zhǔn)確45保險(xiǎn)人的權(quán)利保險(xiǎn)人的義務(wù)463.保險(xiǎn)代理權(quán)的產(chǎn)生保險(xiǎn)代理人必須以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)，其活動(dòng)的法律后果由保險(xiǎn)人來(lái)承擔(dān)。

委托人——代理人——第三者（保險(xiǎn)人）（營(yíng)銷員）（投保人）463.保險(xiǎn)代理權(quán)的產(chǎn)生47

保險(xiǎn)代理權(quán)的取得有三種方式明示權(quán)力默示權(quán)力表意權(quán)力*：

（1）表意權(quán)力并不是委托人明確授予代理人的權(quán)力，但由于委托人所營(yíng)造的環(huán)境，而使第三人合理地相信代理人所擁有的代理權(quán)。例如，保險(xiǎn)人賦予某人某些具有代理權(quán)的樣態(tài)，如收據(jù)本、投保單、保單樣本、銷售文件等材料，足以讓第三人合理地相信有代理關(guān)系的存在，保險(xiǎn)人稍后不得宣告代理關(guān)系的不存在。

47保險(xiǎn)代理權(quán)的取得有三種方式48（2）表見(jiàn)代理的法律后果表見(jiàn)代理的核心是“相對(duì)人有理由相信行為人有代理權(quán)”，本屬無(wú)權(quán)代理的代理行為要按照有權(quán)代理來(lái)處理。由于表見(jiàn)代理實(shí)質(zhì)上是對(duì)被代理人發(fā)生有權(quán)代理后果的無(wú)權(quán)代理，因此，被代理人應(yīng)對(duì)相對(duì)人承擔(dān)有權(quán)代理的法律后果。由此造成的損失，被代理人可以向行為人追償。我國(guó)《保險(xiǎn)法》（第一次修訂后）有關(guān)條款48（2）表見(jiàn)代理的法律后果49《保險(xiǎn)法》第128條：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任?！?9《保險(xiǎn)法》第128條：50保險(xiǎn)人和其代理人根據(jù)代理合同建立起來(lái)的關(guān)系，屬于代理關(guān)系中的內(nèi)部關(guān)系，必須要用恰當(dāng)?shù)姆绞阶尩谌耍ㄍ侗Ｈ耍┲獣?，以防止代理人濫用代理權(quán)及可能出現(xiàn)的非保險(xiǎn)人本意的表見(jiàn)授權(quán)。

——對(duì)代理合同的內(nèi)容，用授權(quán)委托書或展業(yè)證書的方式表示；——（美）在給于投保人的收據(jù)、宣傳品或其他文件中，用較大或彩色字體來(lái)提醒投保人注意代理人的權(quán)限，減少代理人對(duì)投保人的誤導(dǎo)，同時(shí)也使得投保人很難主張其受到誤導(dǎo)50保險(xiǎn)人和其代理人根據(jù)代理合同建立起來(lái)的關(guān)系，屬于代理關(guān)系51案例51986年4月,某縣保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)?jiān)摽h某鄉(xiāng)村民胡某為其保險(xiǎn)代理人,與其簽訂了代辦保險(xiǎn)的合同。合同規(guī)定,胡某代理保險(xiǎn)公司承保簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),由公司向胡某提供保險(xiǎn)單、收費(fèi)憑證等有關(guān)單證,胡某按有關(guān)規(guī)定的條件對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行審查,對(duì)于符合投保條件的被保險(xiǎn)人簽發(fā)保單并負(fù)責(zé)每月收取保險(xiǎn)費(fèi),而保險(xiǎn)公司按實(shí)收保費(fèi)的一定比例向胡某支付手續(xù)費(fèi)。胡某在代理了一段時(shí)間后,感到代理業(yè)務(wù)太多,遂請(qǐng)同鄉(xiāng)桑某為其幫忙,做保險(xiǎn)代理工作。1986年10月,該鄉(xiāng)村民王某要求投保簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)。胡某當(dāng)時(shí)忙于其它事務(wù),讓桑某辦理承保事宜。桑某讓王某填寫投保單,之后未加審查就簽發(fā)了保險(xiǎn)證。保險(xiǎn)證上蓋有保險(xiǎn)公司的公章,桑某在經(jīng)辦人處蓋上了自己的私章。王某投得20年期簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)3份,每份交費(fèi)3元,保險(xiǎn)金額1200元。51案例51986年4月,某縣保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)?jiān)摽h某鄉(xiāng)村民胡某為521987年6月,王某因病死亡,王某之妻找到保險(xiǎn)公司,依據(jù)保險(xiǎn)條款中關(guān)于被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡,保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的規(guī)定,要求保險(xiǎn)公司給付1200元保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審核有關(guān)單證時(shí),發(fā)現(xiàn)簽發(fā)保單的是桑某,公司認(rèn)為桑某不是代辦員,無(wú)權(quán)代理保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)證,所以保險(xiǎn)合同無(wú)效,對(duì)王某之妻不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,作了退還已交保費(fèi)27元的處理。王某之妻認(rèn)為,保險(xiǎn)單上加蓋了保險(xiǎn)公司的公章,具體由誰(shuí)經(jīng)辦并不重要,何況保險(xiǎn)公司已收取了9個(gè)月的保險(xiǎn)費(fèi),說(shuō)明保險(xiǎn)合同是有效的,保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。521987年6月,王某因病死亡,王某之妻找到保險(xiǎn)公司,依據(jù)53各方意見(jiàn)：意見(jiàn)1：保險(xiǎn)公司不應(yīng)該給付保險(xiǎn)金，理由是桑某不是保險(xiǎn)公司的代理人,無(wú)權(quán)以保險(xiǎn)公司名義開(kāi)具保險(xiǎn)單,桑某的行為只有經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司追認(rèn),才對(duì)被代理人即保險(xiǎn)公司具約束力。意見(jiàn)2:保險(xiǎn)公司在王某死亡前對(duì)桑某的行為表示默認(rèn),保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)本案給付責(zé)任。53各方意見(jiàn)：意見(jiàn)1：保險(xiǎn)公司不應(yīng)該給付保險(xiǎn)金，理由是桑某不54結(jié)論：本案的核心是：保險(xiǎn)代理人委托他人簽訂的保險(xiǎn)合同是否具有法律效力？轉(zhuǎn)委托有效性，有效條件為（1）轉(zhuǎn)委托是為被代理人的利益而進(jìn)行的；（2）事先應(yīng)征得被代理人同意，或事后應(yīng)及時(shí)通知被代理人以獲追認(rèn)。本案中，由于胡某請(qǐng)桑某幫忙辦理業(yè)務(wù)已持續(xù)了一段時(shí)間，保險(xiǎn)公司未有異議，仍收取保費(fèi)，應(yīng)視為積極默示，事實(shí)上已構(gòu)成表意權(quán)力，使投保人王某合理地相信桑某的合法性，所以保險(xiǎn)合同應(yīng)該有效。54結(jié)論：本案的核心是：保險(xiǎn)代理人委托他人簽訂的保險(xiǎn)合同是否554.保險(xiǎn)代理關(guān)系終止后的問(wèn)題（1）保險(xiǎn)代理人持有單證的返還保險(xiǎn)代理人未按約定返還單證及材料，在代理關(guān)系終止后，依然以保險(xiǎn)人的名義活動(dòng)的，其后果由該代理人承擔(dān)，對(duì)保險(xiǎn)人造成損失的，還應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任如果代理合同中未約定材料返還事宜，代理關(guān)系終止后，保險(xiǎn)人也未明確要求代理人歸還的，代理人繼續(xù)進(jìn)行代理活動(dòng)并構(gòu)成表見(jiàn)代理權(quán)結(jié)果的，該代理人的行為后果，由保險(xiǎn)人承擔(dān)554.保險(xiǎn)代理關(guān)系終止后的問(wèn)題56（2）保險(xiǎn)人尚未支付傭金的處理我國(guó)有關(guān)代理的立法以及保險(xiǎn)立法均未涉及此方面的規(guī)定目前實(shí)務(wù)中的做法有失公平？56（2）保險(xiǎn)人尚未支付傭金的處理57

目前我國(guó)個(gè)人保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司的雙重關(guān)系：在法律上，保險(xiǎn)公司與其代理人是完全平等的，雙方是一種合同關(guān)系但同時(shí)，保險(xiǎn)代理制給保險(xiǎn)公司帶來(lái)較大的法律風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榇砣说男袨楹蠊扔杀ｋU(xiǎn)人承擔(dān)，然后才可能依據(jù)保險(xiǎn)代理合同向代理人追究責(zé)任。在目前市場(chǎng)和代理制均不成熟的情況下，保險(xiǎn)人有必要用一定的方式組織并管理個(gè)人代理人（壽險(xiǎn)公司的專屬代理人），具有一定的勞動(dòng)管理關(guān)系。57目前我國(guó)個(gè)人保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司的雙重關(guān)58案例6保險(xiǎn)代理合同與勞動(dòng)合同的關(guān)系2002年,某人壽保險(xiǎn)公司個(gè)人保險(xiǎn)代理員Ｄ某向勞動(dòng)仲裁委員會(huì)申訴自己所執(zhí)業(yè)的保險(xiǎn)公司。訴稱:其在該公司工作多年,與該保險(xiǎn)公司雖未簽定書面的勞動(dòng)合同。訴請(qǐng)保險(xiǎn)公司依據(jù)《勞動(dòng)法》之規(guī)定支付其工資、工作年限補(bǔ)償金及提取增部津貼(業(yè)內(nèi)術(shù)語(yǔ))的效益工資共計(jì)73萬(wàn)余元,并要求該人壽保險(xiǎn)公司為其辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)等。58案例6保險(xiǎn)代理合同與勞動(dòng)合同的關(guān)系2002年,某人壽保59保險(xiǎn)公司應(yīng)訴后辨稱,2001年4月1日雙方訂立的“個(gè)人代理人保險(xiǎn)代理合同書”，Ｄ某與公司是代理合同關(guān)系,而非勞動(dòng)合同關(guān)系;所以本糾紛應(yīng)是代理合同糾紛,而非勞動(dòng)合同糾紛,本案的法律依據(jù)應(yīng)是《民法通則》、《保險(xiǎn)法》及《保險(xiǎn)代理人管理暫行規(guī)定》等,而非《勞動(dòng)法》。59保險(xiǎn)公司應(yīng)訴后辨稱,2001年4月1日雙方訂立的“個(gè)人60雙方的理由每月發(fā)放的“請(qǐng)付營(yíng)銷部人員×月工資”通知；2001年度“先進(jìn)工作者”獎(jiǎng)狀；春節(jié)值班表等1.《個(gè)人代理人保險(xiǎn)代理合同書》：第1條第1款約定:“甲方(保險(xiǎn)公司)委托乙方(Ｄ某)在甲方授權(quán)范圍內(nèi),以甲方的名義代甲方辦理個(gè)人人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),乙方在本合同有效期內(nèi),按照約定范圍從事代理活動(dòng)所產(chǎn)生的保險(xiǎn)責(zé)任由甲方承擔(dān)。甲方按本合同約定支付乙方代理手續(xù)費(fèi)(傭金)。本合同及相關(guān)文件內(nèi)容均不直接或間接構(gòu)成甲方與乙方之間有雇傭與雇員關(guān)系?！?0雙方的理由每月發(fā)放的“請(qǐng)付營(yíng)銷部人員×月工資”通知；2061第2條第2款約定:“甲方根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要可以對(duì)乙方代理的業(yè)務(wù)區(qū)域、險(xiǎn)種及其他授權(quán)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整?！?.代理合同與勞動(dòng)合同不能同時(shí)并存。中國(guó)人民銀行1996年2月2日發(fā)布的《保險(xiǎn)代理人管理暫行規(guī)定》第6條、第7條規(guī)定:保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)現(xiàn)職人員不得兼做保險(xiǎn)代理人。61第2條第2款約定:“甲方根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要可以對(duì)乙方代理62結(jié)論：勞動(dòng)合同和代理合同涉及的是截然不同的兩個(gè)法律關(guān)系，勞動(dòng)合同關(guān)系和代理合同關(guān)系所給予報(bào)酬待遇的內(nèi)容也是不同的。法律并沒(méi)有強(qiáng)調(diào)代理合同必須約定有養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)待遇,也沒(méi)有規(guī)定解除代理合同須要給付代理人工齡補(bǔ)償金。保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理中,管理規(guī)定的措辭一定要規(guī)范,否則會(huì)帶來(lái)一些不必要的麻煩和混亂。注意區(qū)別所給予的報(bào)酬是工資報(bào)酬還是傭金報(bào)酬62結(jié)論：勞動(dòng)合同和代理合同涉及的是截然不同的兩個(gè)法律關(guān)系，63（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（insurancebrokers）1、概念我國(guó)《保險(xiǎn)法》第123條規(guī)定：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。”63（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（insurancebrokers）642、一般特征（1）經(jīng)紀(jì)人與投保人之間是居間和委托關(guān)系，該關(guān)系通過(guò)保險(xiǎn)居間合同來(lái)確定。受投保人或被保險(xiǎn)人委托，代其與保險(xiǎn)人洽談保險(xiǎn)合同。（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以自己的名義從事有關(guān)中介服務(wù)活動(dòng)，承擔(dān)由此產(chǎn)生的法律后果。（3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)人之間不存在任何法律關(guān)系，但經(jīng)紀(jì)人的活動(dòng)客觀上使保險(xiǎn)人成為間接受益人，因此，保險(xiǎn)人支付其展業(yè)傭金。642、一般特征65保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用（1）有利于規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)（2）有利于進(jìn)一步完善保險(xiǎn)中介市場(chǎng)（3）有利于保險(xiǎn)公司降低成本（4）有利于加快我國(guó)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌的進(jìn)程（5）有利于維護(hù)投保人利益65保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用66（三）保險(xiǎn)公估人（Adjuster，Assessor）保險(xiǎn)公估，就是接受客戶的委托，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行出險(xiǎn)后的察勘、檢驗(yàn)、估損及理算，出具《公估報(bào)告書》。66（三）保險(xiǎn)公估人（Adjuster，Assessor）67保險(xiǎn)公估人與保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人之間是一種委托關(guān)系，通過(guò)委托合同來(lái)確定委托費(fèi)用，除理賠委托外，均采取“誰(shuí)委托，誰(shuí)付費(fèi)”的原則。但在理賠過(guò)程中，因?qū)τ嘘P(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的及其損失的各種事項(xiàng)進(jìn)行評(píng)估的需要而委托保險(xiǎn)公估人的，不論委托人是誰(shuí)，均由保險(xiǎn)人承擔(dān)委托費(fèi)用67保險(xiǎn)公估人與保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人之間是一種委托關(guān)系，通過(guò)委托68無(wú)論接受誰(shuí)的委托，保險(xiǎn)公估人都以自己的名義獨(dú)立地開(kāi)展業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公估人出具的公估書具有一定的權(quán)威性，但不具有法律上的強(qiáng)制力。類型根據(jù)執(zhí)業(yè)順序，分為承保時(shí)的公估人和理賠時(shí)的公估人；根據(jù)執(zhí)業(yè)性質(zhì)，分為保險(xiǎn)型、技術(shù)型和綜合型公估人。68無(wú)論接受誰(shuí)的委托，保險(xiǎn)公估人都以自己的名義獨(dú)立地開(kāi)展業(yè)務(wù)69案例71995年,山東省泰安市一家特殊線材廠的進(jìn)口設(shè)備出現(xiàn)故障,停止運(yùn)轉(zhuǎn)。該廠遂以機(jī)器報(bào)廢為由向中保財(cái)險(xiǎn)泰安分公司索賠64萬(wàn)美元,由于保險(xiǎn)公司沒(méi)有技術(shù)依據(jù),只好與線材廠討價(jià)還價(jià),同意賠付10－20萬(wàn)美元,但廠方堅(jiān)持原先的索賠。雙方爭(zhēng)執(zhí)了一個(gè)月,無(wú)奈保險(xiǎn)公司請(qǐng)來(lái)了機(jī)械、電器方面的專家,僅僅用一上午的時(shí)間便查出是機(jī)器的控制部分出了問(wèn)題,頂多2萬(wàn)美元就能解決,最后保險(xiǎn)公司賠付3萬(wàn)美元,雙方均表示滿意。由此可見(jiàn),有的保戶出險(xiǎn)后自己也不清楚到底損失多少,但也有的保戶則是想乘機(jī)撈一把,保險(xiǎn)公司的理賠人員由于缺乏專業(yè)知識(shí),不能準(zhǔn)確定損,十分被動(dòng)。保險(xiǎn)公估人由于富有專業(yè)知識(shí),出具權(quán)威性的鑒定報(bào)告,保戶大多心服口服,極大減少了糾紛。69案例71995年,山東省泰安市一家特殊線材廠的進(jìn)口設(shè)備70

第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同單證形式第三節(jié)保險(xiǎn)合同相關(guān)的各方第四節(jié)保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容第五節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、變更、停止、解除和終止第六節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理第七節(jié)保險(xiǎn)合同的分類70第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同單證形式第三節(jié)711、保險(xiǎn)人的名稱和住所2、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的姓名和住所3、保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同的保障對(duì)象，可判斷投保人對(duì)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，明確責(zé)任范圍。4、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除（除外責(zé)任）保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同中規(guī)定的由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)金賠付責(zé)任的保險(xiǎn)事故范圍。對(duì)一些不保風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，需在責(zé)任免除中說(shuō)明，以便明確保險(xiǎn)人的承保責(zé)任范圍。責(zé)任免除的內(nèi)容應(yīng)以列舉方式規(guī)定。

711、保險(xiǎn)人的名稱和住所725、保險(xiǎn)期間即有效期限，是訂立保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人享受權(quán)利和履行義務(wù)的起訖時(shí)間?？砂磿r(shí)間計(jì)算；按航程計(jì)算；按工期計(jì)算6、保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的在特定時(shí)期內(nèi)的實(shí)際價(jià)值，也是保險(xiǎn)利益的貨幣表現(xiàn)。一般是非壽險(xiǎn)概念。根據(jù)[美]S.S侯伯納教授的生命價(jià)值理論：人的保險(xiǎn)價(jià)值是其收入能力的資本化貨幣價(jià)值；人的生命價(jià)值在于對(duì)他人的貢獻(xiàn)。725、保險(xiǎn)期間73估計(jì)現(xiàn)金流量（現(xiàn)金流=利息，本金償還，股利，預(yù)期股票賣價(jià)）決定折現(xiàn)現(xiàn)金流的合適率最低利率：美國(guó)國(guó)庫(kù)券加上已知風(fēng)險(xiǎn)所要求的升水金融資產(chǎn)的價(jià)值=預(yù)期現(xiàn)金流的現(xiàn)值金融資產(chǎn)估價(jià)流程73估計(jì)現(xiàn)金流量金融資產(chǎn)估價(jià)流程74估計(jì)工作期的年收入估算凈收入（從年收入中扣除稅收、各種費(fèi)用，其余金額供受撫養(yǎng)人使用）確定該人退休年齡確定合理的貼現(xiàn)率，求年凈收入現(xiàn)值生命價(jià)值評(píng)估步驟74估計(jì)工作期的年收入生命價(jià)值評(píng)估步驟75人的生命風(fēng)險(xiǎn)早逝風(fēng)險(xiǎn)—對(duì)家人長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)—對(duì)自己75人的生命風(fēng)險(xiǎn)早逝風(fēng)險(xiǎn)—對(duì)家人76從家庭角度計(jì)算人的生命價(jià)值保險(xiǎn)金額應(yīng)該等于這樣一個(gè)數(shù)值，即以當(dāng)前利率水平投資時(shí)，投資所提供的收入能夠代替被保險(xiǎn)人如果繼續(xù)生存所能夠貢獻(xiàn)于家庭的部分一個(gè)簡(jiǎn)化例子一個(gè)較實(shí)際例子76從家庭角度計(jì)算人的生命價(jià)值保險(xiǎn)金額應(yīng)該等于這樣一個(gè)數(shù)值，77一個(gè)簡(jiǎn)化的例子假定某人年收入￥12000，一半用于自身消費(fèi)和稅款等，其對(duì)家庭貢獻(xiàn)為每年￥6000，若年利率為4%，其生命價(jià)值為：￥6000V=───=￥150,0004%

注：該公式為永久年金公式（V=C/I）77一個(gè)簡(jiǎn)化的例子假定某人年收入￥12000，一半用于自身消78較復(fù)雜的例子假定一個(gè)25歲已婚的人有兩個(gè)子女，他的年收入是￥25000，在65歲退休。假定他的年收入不變，其中￥15000用于供養(yǎng)家庭其他成員，若使用6%的貼現(xiàn)率，其生命價(jià)值為：

15000

15000

15000V0=───+───+…───(1+i)1(1+i)2(1+i)40

401=15000×Σ───t=1(1+6%)t

=￥15000×15.05=￥225,750

78較復(fù)雜的例子假定一個(gè)25歲已婚的人有兩個(gè)子女，他的年收入79人的生命價(jià)值理論的啟示人的生命價(jià)值在于對(duì)他人的貢獻(xiàn)無(wú)統(tǒng)一公式，每個(gè)人都有特殊性，因此客戶對(duì)保險(xiǎn)需求千差萬(wàn)別收入模式、利率水平需要估計(jì)79人的生命價(jià)值理論的啟示人的生命價(jià)值在于對(duì)他人的貢獻(xiàn)807、保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是合同雙方當(dāng)事人就保險(xiǎn)標(biāo)的所確定的貨幣金額。是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任的最高限額。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值，為足額保險(xiǎn)；保險(xiǎn)金額>保險(xiǎn)價(jià)值，為超額保險(xiǎn)；保險(xiǎn)金額<保險(xiǎn)價(jià)值，為不足額保險(xiǎn)807、保險(xiǎn)金額818、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法

保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為換取保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任而付出的代價(jià)，也是保險(xiǎn)人因承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而取得的報(bào)酬。保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×費(fèi)率投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的方式有期交和躉交兩種，付費(fèi)方式及保費(fèi)多少（有的以費(fèi)率表示）在保險(xiǎn)合同中應(yīng)明確。818、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法829、保險(xiǎn)金賠償或給付方式

保險(xiǎn)金賠償或給付辦法是指保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的具體方法，是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中承擔(dān)的一項(xiàng)基本義務(wù)。人壽保險(xiǎn)的給付保險(xiǎn)金是以保險(xiǎn)金額為最高限度，不屬于價(jià)值賠償?shù)姆懂?。?zé)任保險(xiǎn)的賠償，是以法律責(zé)任為最高賠償限度。而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，賠償?shù)挠?jì)算方式有三種：（1）比例賠償方式。在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)賠付額按照保險(xiǎn)保障程度計(jì)算；在定值保險(xiǎn)中保險(xiǎn)賠付額按照財(cái)產(chǎn)受損程度計(jì)算。（2）第一損失賠償方式。在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的損失全額賠償，超過(guò)保險(xiǎn)金額的損失由被保險(xiǎn)人自負(fù)。829、保險(xiǎn)金賠償或給付方式保險(xiǎn)金賠83（3）限額責(zé)任賠償方式超過(guò)一定限額賠償。就是損失在一定限度內(nèi)不負(fù)賠償責(zé)任，即事先規(guī)定一個(gè)免賠額，在免賠限度內(nèi)發(fā)生的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

免責(zé)限度又分為兩種：相對(duì)免責(zé)限度和絕對(duì)免責(zé)限度。相對(duì)免責(zé)限度是指保險(xiǎn)人對(duì)所發(fā)生的損失，必須超過(guò)約定的免賠率或免賠額度后才能賠付，但賠付時(shí)按損失數(shù)額全數(shù)賠付，而不扣除免責(zé)限度以內(nèi)的金額或數(shù)量。絕對(duì)免責(zé)限度是指保險(xiǎn)人對(duì)發(fā)生的損失，必須超過(guò)約定的免責(zé)限度后才賠付，在規(guī)定的免責(zé)限度以內(nèi)的金額或數(shù)量必須先扣除，絕對(duì)不予賠付，所以稱為“絕對(duì)免責(zé)限度”。83（3）限額責(zé)任賠償方式84

超過(guò)一定限額不賠償。在約定的限度內(nèi)，損失由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償；超過(guò)約定的限度，不管遭災(zāi)不遭災(zāi)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。這種賠償方式一般適用于農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)，只給予基本保障。保險(xiǎn)賠償是農(nóng)作物收獲量與限額標(biāo)準(zhǔn)相關(guān)的歉收價(jià)值。

所謂限額標(biāo)準(zhǔn)，是指保險(xiǎn)所保障的收獲量。收獲物達(dá)到了保障的數(shù)量，則不予賠償，只有在收獲物低于保障的數(shù)量時(shí)，保險(xiǎn)賠付其差額，補(bǔ)足所保障的收獲量。例如，一公頃土地規(guī)定的限額標(biāo)準(zhǔn)為5噸谷物，若因保險(xiǎn)事故未達(dá)到限額標(biāo)準(zhǔn)，只收獲谷物4噸，保險(xiǎn)人應(yīng)按國(guó)家的收購(gòu)價(jià)格給予1噸的賠償。84超過(guò)一定限額不賠償。在約定的限度內(nèi)，損失由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠8510、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理

違約責(zé)任是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人因其過(guò)錯(cuò)不履行或不完全履行合同約定的義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。出險(xiǎn)后，合同雙方常常對(duì)責(zé)任歸屬問(wèn)題、保險(xiǎn)賠款數(shù)額間距產(chǎn)生分歧。所以要在保險(xiǎn)合同中規(guī)定爭(zhēng)議的處理方式，這些內(nèi)容都在基本條款中體現(xiàn)。承擔(dān)違約責(zé)任的方式主要是支付違約金或支付賠償金。爭(zhēng)議處理方式主要包括協(xié)商、仲裁和訴訟。8510、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理違約責(zé)任86

第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同單證形式第三節(jié)保險(xiǎn)合同相關(guān)的各方第四節(jié)保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容第五節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、變更、停止、解除和終止第六節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理第七節(jié)保險(xiǎn)合同的分類86第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同單證形式第三節(jié)87一、保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立，是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思一致而進(jìn)行的法律行為保險(xiǎn)合同成立一般經(jīng)過(guò)“要約

—新要約……—

承諾”這個(gè)意思表示交換過(guò)程，即受要約人對(duì)保險(xiǎn)要約作出承諾，為保險(xiǎn)合同成立的標(biāo)志87一、保險(xiǎn)合同的訂立88要約，是指一方向另一方提出主要交易條件，并愿意按照這些條件與對(duì)方達(dá)成交易、訂立合同的一種肯定的意思表示。要約是一種法律行為，在受約人有效接受之后，即構(gòu)成對(duì)雙方都具法律約束力的合同，而無(wú)須要約人確認(rèn)承諾，是指受約人接到要約后，對(duì)要約的內(nèi)容完全接受的意思表示。承諾是一種法律行為，一旦受約人作出承諾的表示，就不得隨便變更承諾的內(nèi)容88要約，是指一方向另一方提出主要交易條件，并愿意按照這些條89《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！币话闱闆r下，投保人提出要約，保險(xiǎn)人同意承保即構(gòu)成承諾。除非另有約定，保險(xiǎn)合同的成立不以保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證為條件。保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)簽發(fā)保單或其他保險(xiǎn)憑證。89《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同90案例分析：

美國(guó)一保險(xiǎn)公司由郵局寄發(fā)傳單、標(biāo)題是“車禍旅行意外傷害保險(xiǎn)單”,保險(xiǎn)金額15,000元,保險(xiǎn)費(fèi)25分，保險(xiǎn)期限30天,限16歲至70歲，死亡給付15,000元,傷害給付7500元至15,000元不等,列表載明。投保者只須將傳單的上半截扯下,填入出生日期、受益人姓名與關(guān)系,并簽姓名,連同保險(xiǎn)費(fèi)25分,郵寄保險(xiǎn)公司即可。被保險(xiǎn)人霍克于1969年10－11月間接到此項(xiàng)傳單,將傳單上的上半截扯下,照其指示填具姓名各項(xiàng),并附25美分郵寄出。保險(xiǎn)公司于11月13－14日之間接到此申請(qǐng),經(jīng)審查后作出保險(xiǎn)單,載明11月21日生效,寄與霍克?；艨擞?1月15日因車禍死亡,其受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)金而被拒絕。

90案例分析：美國(guó)一保險(xiǎn)公司由郵局寄發(fā)傳單、標(biāo)91

本案具體問(wèn)題在于：保險(xiǎn)公司所寄的傳單是要約還是廣告?被保險(xiǎn)人寄去的簽單與保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)視為投保的申請(qǐng),還是承諾?該公司傳單的文義含糊,既說(shuō)“只須付25分填表寄出即可得15,000元的意外傷害保障”,又說(shuō)“立即填表寄出……到明天可能就太遲了”等,這樣以一個(gè)普通人尋常合理的想法,自然必定期待此項(xiàng)保險(xiǎn)以填寄表格及支付30天的保險(xiǎn)費(fèi)25分生效。法院依“合理期待”(reasonableexpectation)的學(xué)說(shuō),判決保險(xiǎn)人的傳單為要約,被保險(xiǎn)人填具申請(qǐng)書并寄保險(xiǎn)費(fèi)為承諾。91本案具體問(wèn)題在于：保險(xiǎn)公司所寄的傳單是要約還92二、保險(xiǎn)合同的生效（1）繳納保費(fèi)是否是合同成立、生效的條件？（2）保險(xiǎn)合同成立的同時(shí)，是否意味著生效？92二、保險(xiǎn)合同的生效93案例一：紀(jì)擎訴珠海中保人壽公司150萬(wàn)索賠案

1995年7月31日,珠海紀(jì)遲夫婦填寫了“終身壽險(xiǎn)投保單”,二人保險(xiǎn)金額共計(jì)150萬(wàn),并交納預(yù)收的當(dāng)年首期保險(xiǎn)費(fèi)10891元給該公司代理人Z，Z開(kāi)出收據(jù)。8月4日,保險(xiǎn)公司開(kāi)出紀(jì)遲夫婦的體檢通知書,而紀(jì)遲夫婦已于7月31日離開(kāi)了珠海。8月6日下午,紀(jì)遲夫婦在杭州西湖遇車禍身亡。紀(jì)遲母親陳涉文與紀(jì)遲夫婦遺孤3歲男孩紀(jì)擎,向保險(xiǎn)公司要求150萬(wàn)的壽險(xiǎn)給付金未果,于1996年1月25日向法院提呈訴狀。93案例一：紀(jì)擎訴珠海中保人壽公司150萬(wàn)索賠案94案例二：黃昊訴深圳平安保險(xiǎn)公司40萬(wàn)元索賠案

1996年7月30日,原告黃昊之母呂萍向深圳平安保險(xiǎn)公司投保平安長(zhǎng)壽保險(xiǎn)20萬(wàn),人身意外傷害保險(xiǎn)保額20萬(wàn),并填寫了投保單(未交費(fèi))。8月7日,呂萍按深圳平安保險(xiǎn)公司進(jìn)行了體檢。8月8日夜,呂萍被其夫黃雷派人謀害致死。8月9日,保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員到呂萍家收取保費(fèi)15160,這筆錢由呂萍母親代繳。8月12日,保險(xiǎn)公司在不知呂萍已身故的情況下核準(zhǔn)投保單,8月14日,保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單。隨后，投保人呂萍指定的受益人黃昊要求平安保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金,保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該給付?94案例二：黃昊訴深圳平安保險(xiǎn)公司40萬(wàn)元索賠案95（一）合同成立與生效的概念合同的成立，是雙方當(dāng)事人的意思表示一致，是合同訂立過(guò)程的完成。合同的生效，是指合同成立后，符合生效的要件，根據(jù)法律規(guī)定在當(dāng)事人之間產(chǎn)生法律約束力，受國(guó)家法律的保護(hù)而可以獲得強(qiáng)制執(zhí)行。通常表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

95（一）合同成立與生效的概念96（1）權(quán)利人按照合同約定要求義務(wù)人履行義務(wù)的權(quán)利；（2）義務(wù)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行義務(wù)；（3）非依合同約定或法律規(guī)定，當(dāng)事人一方不得任意變更或解除合同；（4）當(dāng)事人的權(quán)利受法律保護(hù)；（5）不履行義務(wù)的當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任；（6）合同條款是處理合同糾紛的依據(jù)。96（1）權(quán)利人按照合同約定要求義務(wù)人履行義務(wù)的權(quán)利；97（二）成立要件和生效要件的區(qū)別（1）就合同內(nèi)容而言，成立要件強(qiáng)調(diào)當(dāng)事人應(yīng)就合同的主要條款達(dá)成一致的協(xié)議，而合同的生效要件則強(qiáng)調(diào)合同內(nèi)容的合法性。（2）就意思表示而言，合同的成立要件強(qiáng)調(diào)意思表示的一致性，而合同的生效要件則強(qiáng)調(diào)意思表示的自主性和真實(shí)性。97（二）成立要件和生效要件的區(qū)別98（三）保險(xiǎn)合同生效的要件

一般要件有：（1）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（2）意思表示真實(shí)；（3）不違反法律或社會(huì)公共利益保險(xiǎn)合同特殊要件：（1）保險(xiǎn)利益；（2）以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的，必須征得被保險(xiǎn)人的書面同意；（3）重復(fù)保險(xiǎn)的投保人不是出于惡意；（4）附約定生效條件或生效時(shí)間98（三）保險(xiǎn)合同生效的要件99（四）保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間1、一般情況下，保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間，是保險(xiǎn)合同效力開(kāi)始產(chǎn)生的時(shí)間一般情況下，保險(xiǎn)合同具備成立要件，又具備生效要件，其效力即開(kāi)始發(fā)生此時(shí)，保險(xiǎn)合同合同成立的時(shí)間與生效時(shí)間是一致的99（四）保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間1002、有附屬條款情況下，保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間

附條件的保險(xiǎn)合同：當(dāng)事人可以對(duì)合同指明一定條件，條件成就時(shí)合同生效或終止。在保險(xiǎn)合同中，可以約定支付保險(xiǎn)費(fèi)、簽發(fā)保單、或其他事實(shí)作為生效條件

附期限的合同：當(dāng)事人指明一定的期限，把期限的到來(lái)作為合同效力發(fā)生或終止的根據(jù).如健康保險(xiǎn)中的等待期。1002、有附屬條款情況下，保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間101案例判決結(jié)果：

【案一】珠海市中級(jí)法院認(rèn)為：紀(jì)遲夫婦向保險(xiǎn)公司交納“預(yù)收保費(fèi)”,尚未體檢即離開(kāi)珠海,致使保險(xiǎn)公司不能依據(jù)被保險(xiǎn)人的體檢結(jié)果作出是否承?；虿扇『畏N方式承保的意思表示,故而該保險(xiǎn)合同關(guān)系并未建立,原告要求被告按保險(xiǎn)合同支付150萬(wàn)元保險(xiǎn)金的主張因缺乏依據(jù),法院不予支持。此案保險(xiǎn)公司最后從人道主義出發(fā),按兩被保險(xiǎn)人不需體檢的最高保額共30萬(wàn)給付保險(xiǎn)金。(通融給付)101案例判決結(jié)果：【案一】珠海市中級(jí)法院認(rèn)為：紀(jì)遲夫婦102【案二】法院最后認(rèn)為,投保人呂萍在平安保險(xiǎn)公司提出為自己投保平安長(zhǎng)壽險(xiǎn)和附加意外傷害保險(xiǎn)要約后,在平安保險(xiǎn)公司作出同意承保的承諾前已經(jīng)死亡事故雙方的保險(xiǎn)合同關(guān)系未成立,投保人，即合同一方已不存在。投保人指定的受益人黃昊要求平安保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求,依法不能成立,法院不予支持。平安公司在判決后,立即向黃昊送去公司職工自發(fā)捐款26萬(wàn)元作為他今后生活及教育費(fèi)用。102【案二】法院最后認(rèn)為,投保人呂萍在平安保險(xiǎn)公司提出103由此引發(fā)的思考：（1）對(duì)大額保單取消預(yù)收費(fèi)或明文規(guī)定款項(xiàng)性質(zhì)；（2）采取更為公平的做法：借鑒國(guó)際慣例，對(duì)承保前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，如果按照正常承保條件是應(yīng)當(dāng)承保的，則保險(xiǎn)合同成立追溯至投保日，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；如果經(jīng)核保需加費(fèi)或拒保的，則保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任（3）或者，與投保人約定，在保單簽發(fā)前的保險(xiǎn)事故（尤其是意外事故）給予一定金額的賠付。103由此引發(fā)的思考：（1）對(duì)大額保單取消預(yù)收費(fèi)或明文規(guī)定款104案例分析1998年4月，安全鄉(xiāng)政府決定由鄉(xiāng)保險(xiǎn)代辦站為各村農(nóng)戶代投農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。5月上旬，平安保險(xiǎn)公司多次來(lái)安全鄉(xiāng)商談投保之事。5月20日，平安公司為安全鄉(xiāng)辦理投保手續(xù)，每戶只需交保費(fèi)7.5元，保額為2500元。在“特別約定”欄中注明，保費(fèi)分兩次交付，11月交清。隨后，平保又向安全鄉(xiāng)保險(xiǎn)代辦站簽發(fā)了《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單（正本）》（代保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)），并蓋上了“中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司安鄉(xiāng)建行代理處”的公章。

7月20日前，平安方面多次到安全鄉(xiāng)政府催討保費(fèi)，鄉(xiāng)負(fù)責(zé)人許諾在早稻上市后（8月份）將付部分保費(fèi)，棉花上市（11月）全部付清。104案例分析1998年4月，安全鄉(xiāng)政府決定由鄉(xiāng)105

但是沒(méi)想到，1998年盛夏的驚世洪災(zāi)到來(lái)，7月24日深夜位于洞庭湖畔的安全鄉(xiāng)全部被淹。災(zāi)情非常嚴(yán)重，重建家園的工作相當(dāng)艱難，政府和社會(huì)提供的援助還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。這時(shí)，安全鄉(xiāng)的農(nóng)民想到了保險(xiǎn)理賠。鄉(xiāng)政府要求平安公司派人勘災(zāi)理賠。9月24日，平安保險(xiǎn)公司以安全鄉(xiāng)未交保費(fèi)為由，向鄉(xiāng)政府發(fā)出了《拒賠通知書》。

10月5日，安全鄉(xiāng)災(zāi)民將平安保險(xiǎn)公司告上了法庭，你認(rèn)為法院應(yīng)如何判決？105但是沒(méi)想到，1998年盛夏的驚世洪災(zāi)到來(lái)，106

經(jīng)安鄉(xiāng)縣人民法院審理認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是一種要式合同，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的主要表現(xiàn)形式，保險(xiǎn)合同的主要條款都應(yīng)在保險(xiǎn)單上載明。保險(xiǎn)合同成立后，除《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定和雙方另有約定外，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。本案中，被告向原告的委托保險(xiǎn)代理人安全鄉(xiāng)政府簽發(fā)了家財(cái)保險(xiǎn)單。原被告之間的保險(xiǎn)合同即告成立，保險(xiǎn)合同所約定的雙方的權(quán)利義務(wù)應(yīng)受法律保護(hù)。本案原告及其委托代理人安全鄉(xiāng)政府應(yīng)按約定交納保費(fèi)。對(duì)投保人所欠保費(fèi)及利息，保險(xiǎn)人可以向投保人索討或通過(guò)起訴的方式追討。但是，原告是否交納保費(fèi)和是否按約定交納保費(fèi)，不是本案被告按約定保險(xiǎn)期限承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件，除非在保險(xiǎn)單上特別約定“保單自交費(fèi)之日起生效”，否則，即使投保人分文未交，保險(xiǎn)人也必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

106經(jīng)安鄉(xiāng)縣人民法院審理認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是一種要1071998年12月8日，本案雙方當(dāng)事人在法院主持的調(diào)解下，終于達(dá)成如下協(xié)議：被告中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司常德市支公司一次性給付原告安鄉(xiāng)縣安全鄉(xiāng)曾賢輝等6549戶承保農(nóng)民賠款及各種開(kāi)支費(fèi)用共計(jì)人民幣380萬(wàn)元，原告向被告交納保險(xiǎn)費(fèi)及利息35000元。1071998年12月8日，本案雙方當(dāng)事人在法院108三、保險(xiǎn)合同的變更（一）保險(xiǎn)合同的主體變更

——投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的變更1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：多產(chǎn)生于標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。2、人身保險(xiǎn)：投保人的變更須征得被保險(xiǎn)人的同意并通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人核準(zhǔn)后方可變更被保險(xiǎn)人的變更投保人或被保險(xiǎn)人可變更受益人108三、保險(xiǎn)合同的變更109（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更

——保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利和義務(wù)的變更1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的種類變化、數(shù)量增減、存放地點(diǎn)、危險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)期限、使用性質(zhì)、保險(xiǎn)費(fèi)繳納方法、保險(xiǎn)金額等的變化

2、人身保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人工作職務(wù)變化、保額增減、繳費(fèi)方式變化等等109（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更110（三）保險(xiǎn)合同變更的法定程序和形式1、法定程序：須經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意2、法定形式：書面形式①保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上批注②保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上附貼批單③投保人與保險(xiǎn)人訂立變更保險(xiǎn)合同的書面協(xié)議110（三）保險(xiǎn)合同變更的法定程序和形式111案例分析：

1996年4月，某廠將一輛解放牌汽車向保險(xiǎn)公司投保。由于企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不好，同年8月該廠又將這輛車轉(zhuǎn)賣給了吳銘，吳銘當(dāng)時(shí)就將車款付清，并支付了相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。隨后，吳銘辦理了有關(guān)手續(xù)開(kāi)始跑運(yùn)輸。作為被保險(xiǎn)人的某廠，對(duì)于車輛的轉(zhuǎn)讓沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司，也沒(méi)告知吳銘要到保險(xiǎn)公司去辦理批改手續(xù)。

10月的一天，吳銘在駕車營(yíng)運(yùn)途中發(fā)生了交通事故，造成經(jīng)濟(jì)損失2.5萬(wàn)元。經(jīng)交通管理部門裁定，由該車承擔(dān)80%的責(zé)任，并查明該車的轉(zhuǎn)讓沒(méi)有按國(guó)家規(guī)定辦理過(guò)戶手續(xù)，損失應(yīng)由原車主——某廠承擔(dān)。某廠便以被保險(xiǎn)人的身份向保險(xiǎn)公司提出索賠。111案例分析：1996年4月，某廠將一輛解放牌112

保險(xiǎn)公司在核賠的過(guò)程中，了解到該車是在轉(zhuǎn)賣后出險(xiǎn)的，認(rèn)為不符合保險(xiǎn)合同的約定，便拒絕賠償。某廠與吳銘均不服，便向法院提起訴訟，法院最后的判決結(jié)果是保險(xiǎn)公司勝訴。112保險(xiǎn)公司在核賠的過(guò)程中，了解到該車是在轉(zhuǎn)賣113四、保險(xiǎn)合同的停效（中止）保險(xiǎn)合同的停效，是指由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于中止。停效的保單可依一定程序恢復(fù)效力，稱為復(fù)效。未交保費(fèi)寬限期（60天）復(fù)效終止2年內(nèi)2年后113四、保險(xiǎn)合同的停效（中止）未交保費(fèi)寬限期復(fù)效終止2年內(nèi)114案例分析：1998年8月27日，張先生作為投保人在某保險(xiǎn)公司為其本人投保一份終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元，年繳保費(fèi)1500余元，繳費(fèi)期20年。至2001年8月張先生已按時(shí)向保險(xiǎn)公司繳納了四期保險(xiǎn)費(fèi)，按合同規(guī)定，第五年保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)交日為2002年8月27日，但張先生沒(méi)有如期向保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)導(dǎo)致該保險(xiǎn)合同停效。直至2004年4月張先生才向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)對(duì)原保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力，按復(fù)效規(guī)定，保險(xiǎn)公司要求張先生告知其健康狀況，張先生告知于2003年10月13日至12月19日在某醫(yī)院住院治療，提供的病歷出院小結(jié)記錄：因雙側(cè)鞏膜黃染，全身乏力半月余入院，B超提示：膽總管下端占114案例分析：1998年8月27日，張先生作為115

位性病變，穿刺活檢病例報(bào)告示：膽總管管狀腺癌，行抗腫瘤藥物（化療）、支持等治療，出院后定期化療。根據(jù)張先生的健康情況，保險(xiǎn)公司做出拒絕復(fù)效，退還保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值的決定。115位性病變，穿刺活檢病例報(bào)告示：膽總管管狀腺116五、保險(xiǎn)合同的解除（一）含義

——指在保險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)，當(dāng)事人依法律規(guī)定或合同約定提前終止合同效力的一種法律行為。（二）保險(xiǎn)合同解除的方式

1、法定解除：是法律賦予合同當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)。（1）投保人解除保險(xiǎn)合同（2）保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同

116五、保險(xiǎn)合同的解除117保險(xiǎn)人除非有下列理由，否則不得解除合同：投保人違反如實(shí)告知義務(wù)投保人、被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的義務(wù)被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加通知的義務(wù)在人身保險(xiǎn)合同中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，并且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制投保人不交保費(fèi)或不按期交費(fèi)的被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出索賠或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的117保險(xiǎn)人除非有下列理由，否則不得解除合同：1182、協(xié)議解除，又稱約定解除，指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險(xiǎn)合同的一種法律行為。1182、協(xié)議解除，又稱約定解除，指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除119六、保險(xiǎn)合同的終止（1）自然終止（2）協(xié)議終止（3）履約終止（4）違約終止（5）原始無(wú)效119六、保險(xiǎn)合同的終止120

第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同單證形式第三節(jié)保險(xiǎn)合同相關(guān)的各方第四節(jié)保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容第五節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、變更、停止、解除和終止第六節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理第七節(jié)保險(xiǎn)合同的分類120第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同單證形式第三121一、保險(xiǎn)合同的解釋（一）含義：保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對(duì)合同內(nèi)容的用語(yǔ)理解不同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說(shuō)明。（二）解釋原則文義解釋原則意圖解釋原則有利于被保險(xiǎn)人一方的原則批單優(yōu)于正文，后加批注優(yōu)于先加批注，手寫優(yōu)于打印等原則121一、保險(xiǎn)合同的解釋122二、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理協(xié)商調(diào)解：行政調(diào)解、仲裁調(diào)解、法院調(diào)解仲裁：有法律效力訴訟

媒體監(jiān)督122二、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理媒體監(jiān)督123

第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同單證形式第三節(jié)保險(xiǎn)合同相關(guān)的各方第四節(jié)保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容第五節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、變更、停止、解除和終止第六節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理第七節(jié)保險(xiǎn)合同的分類123第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同單證形式第三124一、按照保險(xiǎn)合同保障的風(fēng)險(xiǎn)分類單一風(fēng)險(xiǎn)合同綜合風(fēng)險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)合同二、按照保險(xiǎn)合同保障的標(biāo)的分類特定式合同總括式合同流動(dòng)式合同預(yù)約保險(xiǎn)合同124一、按照保險(xiǎn)合同保障的風(fēng)險(xiǎn)分類125三、保險(xiǎn)合同按補(bǔ)償價(jià)值分類定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同四、按照保險(xiǎn)合同性質(zhì)分類補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同給付性保險(xiǎn)合同125三、保險(xiǎn)合同按補(bǔ)償價(jià)值分類126五、按照保險(xiǎn)合同保障的業(yè)務(wù)對(duì)象分類原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同126五、按照保險(xiǎn)合同保障的業(yè)務(wù)對(duì)象分類態(tài)度決定一切細(xì)節(jié)影響成敗態(tài)度決定一切128第五章保險(xiǎn)合同1第五章保險(xiǎn)合同129

第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同單證形式第三節(jié)保險(xiǎn)合同相關(guān)的各方第四節(jié)保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容第五節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、變更、停止、解除和終止第六節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理第七節(jié)保險(xiǎn)合同的分類2第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同單證形式第三節(jié)130一、保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同，又稱保險(xiǎn)契約，是保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障目的而簽訂的具有法律約束力的協(xié)議，借以明確各自的權(quán)利和義務(wù)。即投保人與保險(xiǎn)人雙方經(jīng)過(guò)協(xié)商約定的，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任或者履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)的一種協(xié)議。3一、保險(xiǎn)合同的概念131保險(xiǎn)合同的法律適用：依照特別法優(yōu)先于普通法的法律適用原則。在我國(guó)，《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同已有規(guī)定的，適用《保險(xiǎn)法》的規(guī)定；《保險(xiǎn)法》沒(méi)有規(guī)定的，適用《合同法》的規(guī)定；《合同法》沒(méi)有規(guī)定的，適用《民法通則》的有關(guān)規(guī)定。4保險(xiǎn)合同的法律適用：依照特別法優(yōu)先于普通法的法律適用原則。132二、保險(xiǎn)合同的法律要求1、要約（offer）和承諾（acceptance）2、合同必須是對(duì)價(jià)（consideration）的。對(duì)價(jià)是一種代價(jià)，即合同的一方在履行其義務(wù)時(shí)，要求另一方所作的事情。對(duì)價(jià)并不要求等價(jià)（金額）3、合同的當(dāng)事人必須具有行為能力4、合同必須是合法的5二、保險(xiǎn)合同的法律要求1、要約（offer）和承諾（acc133三、保險(xiǎn)合同的特征1、機(jī)會(huì)性（射幸性）保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。來(lái)源于保險(xiǎn)事故的偶然性，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中尤為突出。只是就個(gè)別保險(xiǎn)合同，整體上由于保險(xiǎn)定價(jià)建立在收支相等基礎(chǔ)上，并不存在射幸性。6三、保險(xiǎn)合同的特征1、機(jī)會(huì)性（射幸性）1342、雙務(wù)合同保險(xiǎn)合同是雙務(wù)的還是單務(wù)的合同，存在一定的爭(zhēng)議。雙務(wù)合同，是指雙方相互承擔(dān)義務(wù)，以此為享受權(quán)利的條件；單務(wù)合同是指一方發(fā)生權(quán)利，而對(duì)方只承擔(dān)義務(wù)的合同，如贈(zèng)與合同、無(wú)償保管合同。72、雙務(wù)合同1353、是一種附和合同附和合同是由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取舍決定，一般沒(méi)有商議變更余地。其基本形式訂立合同時(shí)使用格式條款保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容通常由保險(xiǎn)人一方以格式條款的方式提出，投保人或被保險(xiǎn)人一般不能變更合同主要內(nèi)容。我國(guó)保險(xiǎn)法第20條也明確強(qiáng)調(diào)：“投保人和保險(xiǎn)人在前條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定”。但由于保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容構(gòu)成了保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的核心，無(wú)法任意選擇和協(xié)商，因此保險(xiǎn)人一般允許投保人就合同核心內(nèi)容以外的部分進(jìn)行協(xié)商或選擇。83、是一種附和合同1364.對(duì)人的合同保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是損失的財(cái)物。保險(xiǎn)合同是個(gè)人性的合同，承保應(yīng)充分考慮人的因素保險(xiǎn)合同的個(gè)人性特征，使得投保人在轉(zhuǎn)讓投保財(cái)物時(shí)，保險(xiǎn)合同不隨之自動(dòng)轉(zhuǎn)移，除非經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意94.對(duì)人的合同1375、非要式合同保險(xiǎn)合同存在要式與非要式合同之爭(zhēng)所謂要式合同，是指保險(xiǎn)合同的成立必須符合法律規(guī)定的表現(xiàn)形式，即合同的表現(xiàn)形式是合同成立的要件之一。所謂非要式合同，是指法律對(duì)合同的成立形式?jīng)]有特別的要求，當(dāng)事人可以自由約定，不論是書面還是口頭形式，只要當(dāng)事人就合同主要條款達(dá)成一致協(xié)議，合同就成立保險(xiǎn)合同是否是要式合同，視各國(guó)或地區(qū)的法律規(guī)定而定105、非要式合同保險(xiǎn)合同存在要式與非要式合同之爭(zhēng)138我國(guó)對(duì)此問(wèn)題的法律依據(jù)：

1981年《經(jīng)濟(jì)合同法》第25條：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證的形式簽訂。”

1993年對(duì)《經(jīng)濟(jì)合同法》第25條的修改；

1995年《保險(xiǎn)法》第12條：“投保人提出保險(xiǎn)要求后，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！?/p>

《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同的成立并沒(méi)有特別的書面形式要求。保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單證，既是法定義務(wù)也是合同義務(wù)。保險(xiǎn)單或其他憑證并非保險(xiǎn)合同成立所必須具有的特定形式。11我國(guó)對(duì)此問(wèn)題的法律依據(jù)：139根據(jù)國(guó)際慣例,保單的簽發(fā)并非保險(xiǎn)合同的要件，雖然事實(shí)上一般都做成保險(xiǎn)單。規(guī)定非要式合同的意義簽發(fā)保險(xiǎn)單其他保險(xiǎn)憑證的目的在于：證明保險(xiǎn)合同關(guān)系的存在，以減少糾紛12根據(jù)國(guó)際慣例,保單的簽發(fā)并非保險(xiǎn)合同的要件，雖然事實(shí)上140案例分析

某廠投保機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限截至1995年12月20日。該廠于12月15日打電話給保險(xiǎn)公司，請(qǐng)求來(lái)人辦理續(xù)保手續(xù)，電話中保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人明確答復(fù)，按原合同時(shí)間續(xù)保，過(guò)幾天派人補(bǔ)辦手續(xù)。（均有電話證明記錄）12月25日，保險(xiǎn)公司派人簽單時(shí)，該廠已有一輛汽車出了事故，對(duì)是否賠付該車損失，雙方爭(zhēng)執(zhí)不休。對(duì)于此案，應(yīng)認(rèn)定口頭保險(xiǎn)合同的效力，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司已答應(yīng)給對(duì)方續(xù)保，證據(jù)確鑿，應(yīng)予賠付。13案例分析某廠投保機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，保險(xiǎn)期141

第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同單證形式第三節(jié)保險(xiǎn)合同相關(guān)的各方第四節(jié)保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容第五節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、變更、停止、解除和終止第六節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理第七節(jié)保險(xiǎn)合同的分類1