探索中國(guó)特色路徑推進(jìn)試辦民營(yíng)銀行

6月21日至22日，由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、金融時(shí)報(bào)社主辦，利安達(dá)會(huì)計(jì)師事務(wù)所、民生加銀資產(chǎn)管理有限公司協(xié)辦的2014首屆中國(guó)民營(yíng)銀行論壇在京成功舉行。來自金融管理部門的有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)、地方政府金融辦負(fù)責(zé)人、知名專家學(xué)者及優(yōu)秀民營(yíng)企業(yè)代表100多人出席論壇。論壇緊密圍繞“市場(chǎng)決定與試辦民營(yíng)銀行”及“探索實(shí)踐中國(guó)特色的民營(yíng)銀行”等主題，就民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、創(chuàng)新與監(jiān)管、存款保險(xiǎn)制度、差異化市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略、公司治理結(jié)構(gòu)等熱點(diǎn)話題進(jìn)行了熱烈而充分的討論、對(duì)話和交流，為推動(dòng)民營(yíng)銀行的試點(diǎn)工作、促進(jìn)和深化金融市場(chǎng)化改革起到了建言獻(xiàn)策、搖旗吶喊的積極作用。中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)馬德倫：民營(yíng)銀行的出現(xiàn)將改變市場(chǎng)格局從中國(guó)金融市場(chǎng)主體的格局來看，民營(yíng)銀行對(duì)金融市場(chǎng)主體尚沒有構(gòu)成威脅，所以還沒有得到足夠的重視。事實(shí)上，民營(yíng)銀行有極大的發(fā)展空間。從國(guó)外金融市場(chǎng)主體格局來看，其市場(chǎng)主體是小銀行。而中國(guó)由于歷史原因，追求大一統(tǒng)的體制，大銀行占據(jù)市場(chǎng)的主體。但是，隨著包括民營(yíng)銀行在內(nèi)的一大批小銀行的發(fā)展，會(huì)改變市場(chǎng)格局形成競(jìng)爭(zhēng)。這對(duì)破解“大而不能倒”的道德風(fēng)險(xiǎn)也許是一種選擇。同時(shí)，由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)和國(guó)情現(xiàn)實(shí)，小企業(yè)無論是在制造業(yè)還是農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)，都是市場(chǎng)主體，所以小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的依賴和需求，就是民營(yíng)銀行未來發(fā)展最有利的基礎(chǔ)。因此，中國(guó)的民營(yíng)銀行在這個(gè)時(shí)刻誕生，市場(chǎng)廣闊、前景可期。但是，民營(yíng)銀行還有漫長(zhǎng)而艱難的道路要走。處于開放階段的民營(yíng)銀行，一定要思考下面這些問題——第一，民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位在哪里？民營(yíng)銀行是與現(xiàn)有的銀行體系競(jìng)爭(zhēng)，還是到金融服務(wù)薄弱的地方擴(kuò)展市場(chǎng)？民營(yíng)銀行不僅要找到立足之地，而且還要找到生存和發(fā)展的空間。第二，民營(yíng)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是什么？首先，戰(zhàn)略目標(biāo)該如何確定？民營(yíng)銀行能否心甘情愿地做一家穩(wěn)健的小銀行，世世代代傳承下去？還是也瞄準(zhǔn)國(guó)際一流大銀行不斷壯大？其次，如果民營(yíng)銀行要做大，是否應(yīng)該要先做強(qiáng)？做強(qiáng)是否應(yīng)該是民營(yíng)銀行的第一戰(zhàn)略目標(biāo)？同時(shí)，民營(yíng)銀行的信用建立靠什么？民營(yíng)銀行如何讓客戶認(rèn)識(shí)、了解和接受？如果依靠資產(chǎn)價(jià)格去競(jìng)爭(zhēng)，能否勝過現(xiàn)有體系中的銀行？另外，在經(jīng)營(yíng)和管理體制上，如何控制成本而不失管理的嚴(yán)密？如何體現(xiàn)靈活性而又能有效防控風(fēng)險(xiǎn)？如何做到服務(wù)高效率而又規(guī)范？這都是民營(yíng)銀行發(fā)展戰(zhàn)略中應(yīng)該考慮的問題。第三，民營(yíng)銀行未來將面臨怎樣的發(fā)展環(huán)境？一方面，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長(zhǎng)，加上國(guó)人儲(chǔ)蓄意愿強(qiáng)烈，對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)展是一個(gè)很好的機(jī)會(huì)；民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)仍然處在發(fā)展的有利時(shí)期；同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈不可避免，特別是在利率市場(chǎng)化之后會(huì)進(jìn)一步顯現(xiàn)。但另一方面，民眾對(duì)大銀行背后的國(guó)家信用仍深信不疑，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中仍存在不公平待遇，再加上客戶選擇的多樣性和多變性以及誠(chéng)信尚未成為人們理念和行為的基本準(zhǔn)則。這些有利和不利環(huán)境都是民營(yíng)銀行需要面對(duì)的。第四，民營(yíng)銀行將要遇到的挑戰(zhàn)：一是籌資成本高；二是單個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模小，運(yùn)營(yíng)成本高；三是貸款和其他金融產(chǎn)品的價(jià)格不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；四是小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理不健全，信用風(fēng)險(xiǎn)大；五是財(cái)務(wù)的約束，包括風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及種子資本的準(zhǔn)備，對(duì)擴(kuò)大規(guī)模形成挑戰(zhàn)；六是民營(yíng)銀行的收入和預(yù)期帶來的流動(dòng)性加大；七是管理當(dāng)局更加挑剔的監(jiān)管要求；八是未來多元化的金融市場(chǎng)工具，民營(yíng)銀行難以直接使用；九是資本賬戶開放之后，資產(chǎn)在國(guó)際、國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)間流轉(zhuǎn)，貨幣在本地和外地轉(zhuǎn)移，民營(yíng)銀行只能依賴其他銀行；十是民營(yíng)銀行最能夠賺到錢的客戶恰恰是風(fēng)險(xiǎn)最大的群體，因此存在風(fēng)險(xiǎn)控制與市場(chǎng)開拓之間的矛盾。

第五，民營(yíng)銀行的特色是什么？每家民營(yíng)銀行的特色又是什么？如何避免同質(zhì)化現(xiàn)象？目前，這些問題都還沒有答案，期待監(jiān)管當(dāng)局及專家學(xué)者進(jìn)一步探討。但有一點(diǎn)應(yīng)該記住，民營(yíng)銀行的資本是民營(yíng)的，但銀行是服務(wù)于公眾的。

中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李子彬：希望首批試點(diǎn)民營(yíng)銀行能夠?qū)Ｗ⒎?wù)于中小企業(yè)我對(duì)民營(yíng)銀行的最大期待，是民營(yíng)銀行的體制機(jī)制能夠相比現(xiàn)有商業(yè)銀行有所轉(zhuǎn)變，能夠更多地服務(wù)于中小企業(yè)，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。我國(guó)中小企業(yè)的融資途徑主要依賴銀行貸款。然而，現(xiàn)有的銀行體制機(jī)制跟中小企業(yè)的實(shí)際情況存在著矛盾和沖突。銀行首先追求的是資金的安全性、效益性及流動(dòng)性，商業(yè)銀行普遍認(rèn)為給中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，給中小企業(yè)貸款基本上是以資產(chǎn)抵押為前提。抵押品的缺失，就使得大多數(shù)的中小企業(yè)不具備跟大銀行打交道的條件。而擔(dān)保公司給中小企業(yè)做擔(dān)保的條件更加苛刻，幾千家擔(dān)保公司的存在，也沒有改變中小企業(yè)貸款必須以資產(chǎn)抵押為前提的狀況，甚至還要加收2個(gè)點(diǎn)甚至2.5個(gè)點(diǎn)的擔(dān)保費(fèi)。同時(shí)，中小企業(yè)貸款存在短、頻、急的特點(diǎn)，對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行都難以滿足其需求。因此，現(xiàn)有的大中型銀行，其體制機(jī)制與中小企業(yè)對(duì)資金的需求無法匹配。從2008年9月以后，國(guó)務(wù)院有關(guān)部門、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)加大了對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的支持，出臺(tái)了很多政策措施。最近5年多以來，中小企業(yè)的融資狀況有所改變。但是相較其市場(chǎng)需求而言，金融服務(wù)還有很大的發(fā)展空間。希望5家首批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行能夠?qū)Ｗ⒂诜?wù)中小企業(yè)，不論是在起步階段，還是發(fā)展之后。民營(yíng)銀行的成立，能夠疏導(dǎo)民間社會(huì)資金進(jìn)入銀行業(yè)，這是很大的進(jìn)步。不能因?yàn)槊駹I(yíng)銀行的發(fā)展存在一些有待解決的問題就止步不前。比如人才缺失的問題可以在實(shí)踐當(dāng)中解決，且民營(yíng)銀行的員工隊(duì)伍一定要跟國(guó)有銀行有所區(qū)別，他們的業(yè)務(wù)培訓(xùn)應(yīng)該是專門為中小企業(yè)服務(wù)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。同時(shí)，民營(yíng)銀行的監(jiān)管，應(yīng)該與其他銀行有同樣的監(jiān)管規(guī)范要求。中國(guó)的民營(yíng)銀行被寄予厚望。希望人民銀行和銀監(jiān)會(huì)能夠加快民營(yíng)銀行的發(fā)展步伐，存款保險(xiǎn)制度及關(guān)于民營(yíng)銀行的管理辦法能夠早日出臺(tái)。希望民營(yíng)銀行能夠創(chuàng)新金融產(chǎn)品，研發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)，解決中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的問題，共同努力完善我國(guó)金融體系，推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)更好更快地發(fā)展。金融時(shí)報(bào)社社長(zhǎng)邢早忠：民營(yíng)銀行要勇于探索和實(shí)踐試辦民營(yíng)銀行是近期我國(guó)金融改革的重中之重，是“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的金融市場(chǎng)化改革的標(biāo)志性事件。繼近年來鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干政策相繼出臺(tái)后，2013年國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》，黨的十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》都明確強(qiáng)調(diào)，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步拓寬了民間資本進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)的渠道。這充分體現(xiàn)了高層決策者不失時(shí)機(jī)地深化金融領(lǐng)域改革、攻克金融體制機(jī)制上的頑癥痼疾、突破銀行利益固化藩籬的政治勇氣和智慧。民營(yíng)銀行是中國(guó)金融生態(tài)體系中不可或缺的重要內(nèi)容，允許民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行對(duì)促進(jìn)金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，完善金融體系具有重要意義。民間資本進(jìn)入銀行業(yè)是高層決策者、整個(gè)金融業(yè)界，以及社會(huì)公眾、民營(yíng)企業(yè)、專家學(xué)者們高度關(guān)注的話題。當(dāng)前民營(yíng)銀行的試點(diǎn)工作正有序推進(jìn)，但還有許多問題需要研究探討。探索和設(shè)立具有中國(guó)特色的民營(yíng)銀行將是一項(xiàng)極具挑戰(zhàn)性的巨大的系統(tǒng)工程。我國(guó)民間資本具有十分雄厚的發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，也具有滿足監(jiān)管要求并按照現(xiàn)代銀行管理制度經(jīng)營(yíng)的良好愿望。只要民間資本能夠充分認(rèn)識(shí)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)屬性，嚴(yán)格按照政策法規(guī)要求，聯(lián)合起來積極參與到試辦民營(yíng)銀行的工作中來，運(yùn)用民營(yíng)資本與生俱來的經(jīng)營(yíng)眼光和智慧，站在金融改革服務(wù)、支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的戰(zhàn)略高度，立足于長(zhǎng)期穩(wěn)健、健康發(fā)展的長(zhǎng)久策略，去主動(dòng)地努力探索和嘗試實(shí)踐，民營(yíng)銀行就一定能夠從無到有、從小到大、從弱到強(qiáng)，闖出一片新天地。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平：民營(yíng)銀行要真正實(shí)現(xiàn)“民有民治”首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案的確定，是中國(guó)銀行體制改革的一個(gè)風(fēng)向標(biāo)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)現(xiàn)有中小銀行50%的股份是民間資本，其中農(nóng)村中小銀行90%是民間資本。1996年成立的民生銀行，是第一家被稱為民營(yíng)銀行的商業(yè)銀行，并且從該行現(xiàn)在的股東結(jié)構(gòu)來看，仍然有相當(dāng)部分的民間資本。因此，我國(guó)并非沒有民營(yíng)銀行，而是沒有真正實(shí)現(xiàn)“民有民治”的民營(yíng)銀行。據(jù)了解，在一些區(qū)域性中小銀行中，雖然當(dāng)?shù)卣嫉墓煞莺苄?，但這些銀行的高管仍是由政府任命。因此，經(jīng)營(yíng)不具有自主決策權(quán)力，不能按照市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)營(yíng)，這是民營(yíng)銀行問題的關(guān)鍵。民營(yíng)銀行的改革重點(diǎn)在于擺脫舊體制的路徑依賴，不僅是增量部分，也包括存量部分。要擺脫路徑依賴，我認(rèn)為需要完成四個(gè)方面的工作：第一，要真正做到“民有民治”，要由所有者也就是民間資本來決定其治理結(jié)構(gòu)，這就意味著民營(yíng)銀行的董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)以及制度安排是按照公司法和銀行業(yè)的公司治理來產(chǎn)生。如果“民有”而不能“民治”，即便百分之百由民間資本構(gòu)成，也沒有擺脫舊體制的路徑依賴。第二，要實(shí)現(xiàn)民有民營(yíng)，要按照商業(yè)原則，實(shí)現(xiàn)自主決策。銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，要按照商業(yè)原則、按照銀行業(yè)的規(guī)律來做，有條件、最大限度地去發(fā)現(xiàn)甚至創(chuàng)造有效貸款需求。第三，要按照審慎原則，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，要考慮有無足夠的資本金，有無合格的股東尤其是控股股東，這是基礎(chǔ)性條件。同時(shí)，治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部機(jī)制一定要按照審慎原則，要有足夠的資本金和風(fēng)險(xiǎn)撥備，建立完善的風(fēng)控流程和內(nèi)部機(jī)制。第四，要做到優(yōu)勝劣汰，要有退出機(jī)制。不能認(rèn)為做了銀行一定不能倒，一旦資不抵債就要倒。這要建立相應(yīng)的一些體制配套，包括退出機(jī)制。同時(shí)，新設(shè)立的民營(yíng)銀行也并不意味著不能做大，既然要遵循優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)規(guī)律，就可能會(huì)出現(xiàn)重組、并購(gòu)。如果經(jīng)營(yíng)得好，又符合監(jiān)管要求，民營(yíng)銀行完全可以做大。中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)宣昌能：建立存款保險(xiǎn)制度是發(fā)展民營(yíng)銀行的重要前提和條件積極穩(wěn)妥發(fā)展民營(yíng)銀行具有十分重要的意義。黨的十八屆三中全會(huì)明確指出，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)；去年，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布指導(dǎo)意見提出，嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)。這給民營(yíng)銀行的發(fā)展提出了明確要求也指明了方向。當(dāng)前形勢(shì)下，積極穩(wěn)妥推進(jìn)民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的工作，是貫徹落實(shí)黨中央國(guó)務(wù)院關(guān)于全面深化改革的重要工作，同時(shí)對(duì)于促進(jìn)完善金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)體系，提高和完善金融體系服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是提高服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的能力，具有重要意義。建立存款保險(xiǎn)制度，是發(fā)展民營(yíng)銀行的重要前提和條件。只有盡快建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化的退出機(jī)制，才能為民營(yíng)銀行的常規(guī)和健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。同時(shí)，建立存款保險(xiǎn)制度，對(duì)于進(jìn)一步理清政府與市場(chǎng)的邊界關(guān)系，形成市場(chǎng)化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體制機(jī)制，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，完善我國(guó)金融安全體系具有十分重要的意義。從存款保險(xiǎn)制度的實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)來看，大多數(shù)情況都要通過促成健康機(jī)構(gòu)收購(gòu)承接問題機(jī)構(gòu)，使存款人利益得到更好的保障。在國(guó)際金融危機(jī)中，美國(guó)有95%出現(xiàn)問題的機(jī)構(gòu)都是通過健康機(jī)構(gòu)收購(gòu)承接，利用市場(chǎng)化的處置，使存款人得到及時(shí)、全額的保護(hù)。國(guó)際金融危機(jī)充分驗(yàn)證了存款保險(xiǎn)制度在化解風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定金融中的作用。當(dāng)前，國(guó)際多邊組織正在推動(dòng)新一輪金融改革，進(jìn)一步完善存款保險(xiǎn)體系，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解作用。并且，