電子支付法律制度

1、電子商務(wù)法律法規(guī)劉志慧知識目標(biāo)標(biāo)1.熟悉悉電子支支付的概概念；2.掌握握電子支支付的種種類和程程序；3.熟悉悉電子支支付的工工具；4.掌握電子子支付當(dāng)當(dāng)事人的的權(quán)利和和義務(wù)。能力目標(biāo)標(biāo)1.能夠夠按照電電子支付付程序完完成電子子支付程程序；2.能夠夠結(jié)合實(shí)實(shí)際支付付需求選選擇電子子支付的的工具；3.能夠夠根據(jù)電電子支付付當(dāng)事人人權(quán)利義義務(wù)，維維護(hù)自身身權(quán)益。第三章電電子支支付法律律制度張瑩在慧慧通公司司熟悉了了2個(gè)星星期后，對網(wǎng)絡(luò)絡(luò)程序開開發(fā)、網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)推廣廣有了一一些認(rèn)識識，張瑩瑩被安排排在外聯(lián)聯(lián)崗位與與相關(guān)合合作商負(fù)負(fù)責(zé)日常常溝通。主要合合作商有有：淘寶寶、工商商銀行、中國電電信。協(xié)調(diào)關(guān)于有關(guān)關(guān)

2、游戲等等支付結(jié)結(jié)算問題題。接到了李某某的的投訴電話話說其通過過工商銀銀行網(wǎng)上上銀行支支付了100元用于購購買游戲戲10000金幣，銀銀行網(wǎng)銀銀界面顯顯示支付付成功了了但是自自己游戲戲賬號中中的金幣幣確沒有有增加。思考一下下：1.作為游戲戲服務(wù)一一方是否否要承擔(dān)擔(dān)責(zé)任呢呢？并說說明理由由。2.如何何與客戶溝通交流流，并且提供供幫助呢呢？讓我們與與張瑩帶帶著類似似的問題題一起來來學(xué)習(xí)電電子支付付相關(guān)法法律知識識，幫助助我們處處理工作作和生活活中的問問題。導(dǎo)入第一節(jié)電電子支支付概述述第二節(jié)電電子支支付的工工具第三節(jié)電電子支支付當(dāng)事事人的法法律關(guān)系系第四節(jié)電電子支支付的法法律問題題第五節(jié)電電子發(fā)發(fā)票第

3、三章電電子支支付法律律制度第一節(jié)電電子支支付概述述一、傳統(tǒng)統(tǒng)支付方方式及法法律規(guī)定定（一）傳傳統(tǒng)支付付方式1.現(xiàn)金金現(xiàn)金有兩兩種形式式，即紙紙幣和硬硬幣，是是由一國國中央銀銀行發(fā)行行的，其其有效性性和價(jià)值值是由中中央銀行行保證的的。2.票據(jù)據(jù)票據(jù)有廣廣義和狹狹義之分分。3.信用用卡信用卡是是指具有有一定規(guī)規(guī)模的銀銀行或金金融公司司發(fā)行的的，可憑憑此向特特定商家家購買貨貨物或享享受服務(wù)務(wù)，或向向特定銀銀行支取取一定款款項(xiàng)的信信用憑證證。第三章電電子支支付法律律制度一、傳統(tǒng)統(tǒng)支付方方式及法法律規(guī)定定（二）傳統(tǒng)支付付方式的的法律規(guī)規(guī)定1.現(xiàn)金金支付的的管理規(guī)規(guī)定2.銀行行支付結(jié)結(jié)算的管管理規(guī)定定第一

4、節(jié)電電子支支付概述述一、傳統(tǒng)統(tǒng)支付方方式及法法律規(guī)定定（三）支支付結(jié)算算的原則則和紀(jì)律律1.恪守守信用，履約付付款2.自主主支配3.銀行行不墊款款第一節(jié)電電子支支付概述述張某是某某款游戲戲的忠實(shí)實(shí)粉絲，由于需需要張某某想購買買游戲的的金幣，但是需需要通過過電子支支付的方方式進(jìn)行行，你能能幫助張張某解釋釋一下什什么是電電子支付付，并且且如何完完成電子子支付嗎嗎？【學(xué)前思考考】二、電子子支付概概述（一）電電子支付付概念電子支付付是指以以商用電電子化工工具和各各類電子子貨幣為為媒介，以計(jì)算算機(jī)技術(shù)術(shù)和通信信技術(shù)為為手段，通過電電子數(shù)據(jù)據(jù)存儲和和傳遞的的形式，在計(jì)算算機(jī)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)系統(tǒng)上上實(shí)現(xiàn)資資金的流流通

5、和支支付。第一節(jié)電電子支支付概述述二、電子子支付概概述（二）電電子支付付特征（1）電電子支付付是采用用先進(jìn)的的技術(shù)，通過數(shù)數(shù)字流轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)來完成成信息傳傳輸?shù)摹＃?）電電子支付付的工作作環(huán)境是是基于一一個(gè)開放放的系統(tǒng)統(tǒng)平臺。（3）電電子支付付使用的的是最先先進(jìn)的通通信手段段。（4）電電子支付付具有方方便、快快捷、高高效的優(yōu)優(yōu)勢。（5）電電子支付付的成本本費(fèi)用較較低。（6）電電子支付付涉及多多方當(dāng)事事人。第一節(jié)電電子支支付概述述二、電子子支付概概述（三）電電子支付付程序第一節(jié)電電子支支付概述述二、電子子支付概概述（四）電電子支付付的類型型1.小額額電子支支付小額電子子支付又又稱小額額電子資資金劃撥撥或

6、零售售電子資資金劃撥撥，它的的服務(wù)對對象主要要是廣大大消費(fèi)者者個(gè)人、從事商商品銷售售和服務(wù)務(wù)提供的的工商企企業(yè)。2.大額額電子支支付大額電子子支付又又稱大額額電子資資金劃撥撥或批發(fā)發(fā)電子資資金劃撥撥，它的的服務(wù)對對象包括括貨幣、黃金、外匯、商品市市場的經(jīng)經(jīng)紀(jì)商和和交易商商，在金金融市場場從事交交易活動(dòng)動(dòng)的商業(yè)業(yè)銀行以以及從事事國際貿(mào)貿(mào)易的工工商企業(yè)業(yè)。大額額電子支支付的每每筆交易易金額巨巨大，在在支付時(shí)時(shí)間性、準(zhǔn)確性性和安全全性上都都有特殊殊要求。第一節(jié)電電子支支付概述述二、電子子支付概概述（四）電電子支付付的類型型1.小額額電子支支付小額電子子支付又又稱小額額電子資資金劃撥撥或零售售電子資資

7、金劃撥撥，它的的服務(wù)對對象主要要是廣大大消費(fèi)者者個(gè)人、從事商商品銷售售和服務(wù)務(wù)提供的的工商企企業(yè)。2.大額額電子支支付大額電子子支付又又稱大額額電子資資金劃撥撥或批發(fā)發(fā)電子資資金劃撥撥，它的的服務(wù)對對象包括括貨幣、黃金、外匯、商品市市場的經(jīng)經(jīng)紀(jì)商和和交易商商，在金金融市場場從事交交易活動(dòng)動(dòng)的商業(yè)業(yè)銀行以以及從事事國際貿(mào)貿(mào)易的工工商企業(yè)業(yè)。大額額電子支支付的每每筆交易易金額巨巨大，在在支付時(shí)時(shí)間性、準(zhǔn)確性性和安全全性上都都有特殊殊要求。第一節(jié)電電子支支付概述述張某是某某游戲公公司的員員工，在在2014年年初發(fā)發(fā)生了如如下幾件件事情：1.張某想在在淘寶上上購買一一件衣服服；2.張某代表表公司購購買

8、一批批新的設(shè)設(shè)備，對對方希望望通過電電子方式式結(jié)算；3.張某同時(shí)時(shí)是某款款游戲的的忠實(shí)粉粉絲，需需要購買買金幣。4.張某的工工資發(fā)放放是在工工商銀行行，張某某還有一一張工行行的信用用卡，由由于現(xiàn)實(shí)實(shí)辦理還還款業(yè)務(wù)務(wù)比較麻麻煩，等等候時(shí)間間也比較較長，張張某想采采用其他他方法。思考：學(xué)學(xué)習(xí)完下下面的知知識，請請你幫助助張某選選擇付款款結(jié)算的的方式?！緦W(xué)前思考考】一、電子子現(xiàn)金（Electroniccash）（一）電電子現(xiàn)金金的概念念電子現(xiàn)金金是一種種以數(shù)據(jù)據(jù)形式流流通的貨貨幣，它它把現(xiàn)金金數(shù)值轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換成為為一系列列的加密密序列數(shù)數(shù)，通過過這些序序列數(shù)來來表示現(xiàn)現(xiàn)實(shí)中各各種金額額的幣值值。第二節(jié)電電

9、子支支付的工工具一、電子子現(xiàn)金（Electroniccash）（二）電電子現(xiàn)金金的支付付過程第二節(jié)電電子支支付的工工具一、電子子現(xiàn)金（Electroniccash）（三）電電子現(xiàn)金金的特點(diǎn)點(diǎn)（1）銀銀行和商商家之間間應(yīng)有協(xié)協(xié)議和授授權(quán)關(guān)系系。（2）客客戶、商商家和電電子現(xiàn)金金發(fā)布銀銀行都需需使用電電子現(xiàn)金金系統(tǒng)軟軟件。（3）電電子現(xiàn)金金發(fā)布銀銀行負(fù)責(zé)責(zé)客戶和和商家之之間資金金的轉(zhuǎn)移移。（4）電電子現(xiàn)金金身份驗(yàn)驗(yàn)證是由由電子現(xiàn)現(xiàn)金發(fā)布布銀行本本身完成成的。（5）匿匿名性。電子現(xiàn)現(xiàn)金被匿匿名使用用，電子子現(xiàn)金的的使用者者無跡可可尋。（6）具具有現(xiàn)金金特點(diǎn)，可以存存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于于小額的的交易。

10、第二節(jié)電電子支支付的工工具二、電子子支票（ElectronicCheck）（一）電電子支票票的概念念電子支票票是網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行常常用的一一種電子子支付工工具。將將銀行通通常大量量采用的的支付工工具之一一的支票票，改變變?yōu)閹в杏袛?shù)字簽簽名的報(bào)報(bào)文或者者利用數(shù)數(shù)字電文文代替支支票的全全部信息息，就是是電子支支票。第二節(jié)電電子支支付的工工具二、電子子支票（ElectronicCheck）（二）電電子支票票的支付付過程第二節(jié)電電子支支付的工工具三、電子子信用卡卡（ElectronicCredit card）1.直接接傳輸方方式這種方式式的工作作流程是是，客戶戶在網(wǎng)上上購物后后，把信信用卡號號碼的信信息加密

11、密后在線線直接傳傳送給商商家。2.專用用賬號方方式采用這種種方式進(jìn)進(jìn)行電子子支付要要求商家家在銀行行的協(xié)助助下來核核實(shí)每個(gè)個(gè)客戶是是否為信信用卡的的持卡人人，并且且由商家家為每個(gè)個(gè)客戶建建立一個(gè)個(gè)與信用用卡相對對應(yīng)的虛虛擬賬戶戶，每個(gè)個(gè)虛擬賬賬戶都有有獨(dú)立的的賬號和和密碼。3.專有有協(xié)議方方式這種方式式是指客客戶、商商家和電電子支付付服務(wù)供供應(yīng)商之之間采用用一種專專用加密密協(xié)議，通過這這種協(xié)議議把信用用卡的賬賬號轉(zhuǎn)為為密碼的的形式。第二節(jié)電電子支支付的工工具四、網(wǎng)上上銀行（InternetBank）網(wǎng)上銀行行也稱網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行、在線線銀行，是指利利用網(wǎng)絡(luò)絡(luò)技術(shù)，如因特特網(wǎng)（Internet）或或

12、局域網(wǎng)網(wǎng)（Extranet），為為客戶提提供綜合合、統(tǒng)一一、安全全、實(shí)時(shí)時(shí)的銀行行服務(wù)，包括提提供對私私和對公公的個(gè)人人或團(tuán)體體的全方方位的銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)，還可可以為客客戶提供供跨國支支付和結(jié)結(jié)算等其其他貿(mào)易易、非貿(mào)貿(mào)易的銀銀行服務(wù)務(wù)。第二節(jié)電電子支支付的工工具一、電子子支付的的當(dāng)事人人電子支付付當(dāng)事人人分為三三類，一是指令令人或資資金劃撥撥人，這這是可以以發(fā)出資資金支付付命令的的當(dāng)事人人；二是接受受銀行，這是接接到指令令的銀行行；三是收款款人或受受益人，這是最最終收到到資金的的當(dāng)事人人。第三節(jié)電電子支支付當(dāng)事事人的法法律關(guān)系系李某想要要一個(gè)付付費(fèi)的郵郵箱，選選擇了網(wǎng)網(wǎng)易的126的的VIP郵箱，

13、覺得比比較好用用，但是是發(fā)現(xiàn)需需要通過過網(wǎng)絡(luò)支支付。請請你能結(jié)結(jié)合這件件事情分分析一下下有幾個(gè)個(gè)當(dāng)事人人嗎？并并且能分分析出當(dāng)當(dāng)事人之之間有什什么關(guān)系系？【學(xué)前思考考】二、電子子支付當(dāng)當(dāng)事人的的法律關(guān)關(guān)系（一）指指令人與與接受銀銀行的關(guān)關(guān)系（二）銀銀行之間間的法律律關(guān)系（三）收收款人與與收款人人（代理理）銀行行的法律律關(guān)系（四）付付款人與與收款人人的法律律關(guān)系第三節(jié)電電子支支付當(dāng)事事人的法法律關(guān)系系張某購買買某游戲戲公司某某款游戲戲產(chǎn)品的的金幣，通過電電子銀行行轉(zhuǎn)賬支支付，顯顯示支付付成功，銀行也也已經(jīng)扣扣款，但但是游戲戲產(chǎn)品中中金幣沒沒有增加加。張某某與游戲戲公司溝溝通，游游戲公司司發(fā)現(xiàn)系系

14、統(tǒng)出現(xiàn)現(xiàn)故障，問這時(shí)時(shí)做為這這件事情情的當(dāng)事事人張某某、銀行行、游戲戲公司各各有什么么樣的權(quán)權(quán)利和義義務(wù)？帶著這個(gè)個(gè)問題我我們來學(xué)學(xué)習(xí)電子子合同的的特征，符合這這個(gè)特征征的將是是電子合合同?！緦W(xué)前思考考】三、電子子支付當(dāng)當(dāng)事人的的權(quán)利義義務(wù)（一）指指令人的的權(quán)利義義務(wù)1.指令令人的權(quán)權(quán)利指令人有有權(quán)要求求接受銀銀行按照照指定的的時(shí)間及及時(shí)將指指定的金金額支付付給指定定的收款款人。2.指令令人的義義務(wù)指令人主主要承擔(dān)擔(dān)以下的的義務(wù)：（1）受受自身指指令的約約束。當(dāng)當(dāng)指令人人發(fā)出支支付指令令后，必必須承擔(dān)擔(dān)從自身身賬戶中中付款的的義務(wù)。（2）接接受核對對簽字和和認(rèn)證機(jī)機(jī)構(gòu)的認(rèn)認(rèn)證。只只有經(jīng)過過身份

15、核核查，才才能確定定指令人人的身份份，這是是保護(hù)指指令人的的利益的的手段，指令人人必須配配合。（3）按按照接受受銀行的的程序，檢查指指令有無無錯(cuò)誤或或歧義，并有義義務(wù)發(fā)出出修正指指令。第三節(jié)電電子支支付當(dāng)事事人的法法律關(guān)系系三、電子子支付當(dāng)當(dāng)事人的的權(quán)利義義務(wù)（二）接接受銀行行的權(quán)利利義務(wù)指令人與與接受銀銀行的權(quán)權(quán)利和義義務(wù)是相相對的，指令人人的權(quán)利利意味著著接受銀銀行的義義務(wù)，反反之亦然然。1.接受受銀行的的權(quán)利接受銀行行的權(quán)利利主要有有：（1）要要求指令令人支付付所指定定資金并并承擔(dān)支支付費(fèi)用用。銀行行本身并并無支付付的義務(wù)務(wù)，對于于指令人人要求支支付的資資金只能能由指令令人承擔(dān)擔(dān)。（2）

16、拒拒絕或要要求指令令人修正正其發(fā)出出的無法法執(zhí)行的的或不符符合規(guī)定定程序和和要求的的指令。2.接受受銀行的的義務(wù)接受銀行行的義務(wù)務(wù)主要是是按照指指令人的的指令及及時(shí)完成成資金的的劃撥。第三節(jié)電電子支支付當(dāng)事事人的法法律關(guān)系系三、電子子支付當(dāng)當(dāng)事人的的權(quán)利義義務(wù)（三）收收款人的的權(quán)利義義務(wù)收款人除除了有權(quán)權(quán)要求付付款人在在約定的的時(shí)間支支付款項(xiàng)項(xiàng)外，也也有權(quán)要要求它的的代理銀銀行妥善善地接收收付款人人劃撥過過來的款款項(xiàng)。當(dāng)當(dāng)然，收收款人同同時(shí)要積積極配合合其代理理銀行做做好收款款的工作作。第三節(jié)電電子支支付當(dāng)事事人的法法律關(guān)系系一、國外外電子支支付立法法情況（一）美美國（二）歐歐盟（含含原歐共共

17、體）（三）聯(lián)聯(lián)合國（四）其其他國家家、地區(qū)區(qū)或組織織第四節(jié)電電子支支付的法法律問題題二、我國國電子支支付立法法情況1997年頒布布了中中國金融融IC卡卡卡片規(guī)規(guī)范和和中國國金融IC卡應(yīng)應(yīng)用規(guī)范范1999年頒布布了銀銀行卡業(yè)業(yè)務(wù)管理理辦法2001年頒布布了網(wǎng)網(wǎng)上銀行行業(yè)務(wù)管管理暫行行辦法2011年11月4日日頒布了支付機(jī)機(jī)構(gòu)客戶戶備付金金存管暫暫行辦法法2012年1月月5日頒布了支付機(jī)機(jī)構(gòu)互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)支付付業(yè)務(wù)管理理辦法第四節(jié)電電子支支付的法法律問題題三、電子子支付面面臨的法法律問題題（一）支支付工具具效力問問題1.電子子現(xiàn)金的的法律地地位2.電子子支票的的效力問問題第四節(jié)電電子支支付的法法律問題題

18、三、電子子支付面面臨的法法律問題題（二）網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全全問題第四節(jié)電電子支支付的法法律問題題三、電子子支付面面臨的法法律問題題（三）與與電子支支付有關(guān)關(guān)的其他他網(wǎng)上違違法行為為第四節(jié)電電子支支付的法法律問題題四、電子子支付立立法展望望（一）利利用對現(xiàn)現(xiàn)有法律律法理的的擴(kuò)張性性解釋來來解決問問題（二）制制定新的的法律（三）加加強(qiáng)國際際合作，借鑒國國外的先先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)第四節(jié)電電子支支付的法法律問題題一、電子發(fā)票票（一）電電子發(fā)票票的概念念電子發(fā)票票定義為為發(fā)票的的一連串串電子映映像與電電子記錄錄。作為納稅稅人的個(gè)個(gè)人和組組織機(jī)構(gòu)構(gòu)可以在在線領(lǐng)購購、開具具、傳遞遞和申報(bào)報(bào)。相對于傳傳統(tǒng)的紙紙質(zhì)發(fā)票票而言，

19、其突出出特點(diǎn)是是電子化化、無紙紙化、快快捷化。第五節(jié)電電子發(fā)發(fā)票一、電子發(fā)票票（二）電電子發(fā)票票的種類類及特點(diǎn)點(diǎn)1.應(yīng)用于有有穩(wěn)定的的供應(yīng)鏈鏈和物流流的大型型企業(yè)。2.多應(yīng)用于于中間服服務(wù)型企企業(yè)。3.適用于只只有零散散訂單的的小型供供應(yīng)商。第五節(jié)電電子發(fā)發(fā)票劉某在京京東商城城上購買買了產(chǎn)品品，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在付款款時(shí)發(fā)票票一欄中中有電子子發(fā)票，于是很很好奇，電子發(fā)發(fā)票在中中國好像像很少見見，于是是想去詢詢問，這這個(gè)怎么么用，是是否可以以報(bào)銷，計(jì)稅呢呢？學(xué)完完下面的的內(nèi)容解解釋一下下他的疑疑惑呢？【學(xué)前思考考】二、紙質(zhì)發(fā)票票與電子子發(fā)票的的對比（一）優(yōu)優(yōu)點(diǎn)1.SBI能顯著減減少發(fā)票票的流轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)時(shí)間。2.按照國際際付款慣慣例通常常是先取取得發(fā)票票再付款款，因此此，對于于一貫視視現(xiàn)金流流為生命命的現(xiàn)代代企