《保險(xiǎn)學(xué)》第二章保險(xiǎn)合同

1、第二章 保險(xiǎn)合同本章主要內(nèi)容：保險(xiǎn)合同的概念與特征，保險(xiǎn)合同的種類，保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容保險(xiǎn)合同的基本原則：最大誠(chéng)信原則、保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則、近因原則保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止 保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理 第一節(jié)保保險(xiǎn)合同同的意義義與形式式一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的概念和和特點(diǎn)（一）保險(xiǎn)法規(guī)定：保保險(xiǎn)合同同是投保保人與保保險(xiǎn)人約約定保險(xiǎn)險(xiǎn)權(quán)利義義務(wù)關(guān)系系的協(xié)議議。即：根據(jù)當(dāng)當(dāng)事人雙雙方的約約定，一一方支付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)于對(duì)方方，另一一方在保保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生約約定事故故時(shí)，承承擔(dān)經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失補(bǔ)補(bǔ)償責(zé)任任，或者者當(dāng)約定定事件發(fā)發(fā)生時(shí)，承擔(dān)履履行給付付保險(xiǎn)金金的義務(wù)務(wù)。（二）特特點(diǎn)：1

2、.射幸性2.附合與約約定并存存3.雙務(wù)性4.要式性5.條件性6.誠(chéng)信性二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的分類1.根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的不同，可分為為財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同和人身身保險(xiǎn)合合同2.根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值是是不是預(yù)預(yù)先確定定為標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)可分為為：定值保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：在保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生后，不論保保險(xiǎn)標(biāo)的的當(dāng)時(shí)的的實(shí)際價(jià)價(jià)值如何何，都以以合同約約定的保保險(xiǎn)價(jià)值值作為計(jì)計(jì)算賠款款余額的的基礎(chǔ)。（藝術(shù)術(shù)品、書書籍、字字畫、海海上保險(xiǎn)險(xiǎn)）不定值保保險(xiǎn)合同同：在保保險(xiǎn)事故故發(fā)生后后，再來(lái)來(lái)估算保保險(xiǎn)價(jià)值值。（除除上述采采取定值值保險(xiǎn)外外的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)均均采用不不定值保保險(xiǎn)方式式）3.根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)人支付付保險(xiǎn)金金的行為為性質(zhì)不不同可分分為：補(bǔ)

3、補(bǔ)償性合合同和給給付性合合同三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的形式按照合同同訂立的的程序可可分為：1.投保單是投保人人表示愿愿意同保保險(xiǎn)公司司訂立保保險(xiǎn)合同同的書面面申請(qǐng)。即投保保人的要要約，是是保險(xiǎn)合合同的組組成部分分。2.暫保單是在出立立正式保保險(xiǎn)單或或保險(xiǎn)憑憑證之前前出具的的臨時(shí)性性的保險(xiǎn)險(xiǎn)證明。它不是是訂立合合同的必必經(jīng)程序序。在保保單未簽簽發(fā)之前前，與保保單具有有同樣的的法律效效力，通通常以30天為限，并在正正式保險(xiǎn)險(xiǎn)單簽發(fā)發(fā)時(shí)自動(dòng)動(dòng)失效。3.保險(xiǎn)單即通常所所說(shuō)的書書面保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)險(xiǎn)人和投投保人之之間訂立立保險(xiǎn)合合同的正正式書面面文件。是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中最重要要的書面面形式。4.保險(xiǎn)憑證證即“小

4、保保單”，具有與與保險(xiǎn)單單相同的的效力，但在條條款的列列舉上較較為簡(jiǎn)單單，通常常用于方方便攜帶帶保險(xiǎn)證證明的場(chǎng)場(chǎng)合。如如用于汽汽車第三三者責(zé)任任保險(xiǎn)、海洋運(yùn)運(yùn)輸保險(xiǎn)險(xiǎn)合同5.批單即合同雙雙方就保保單內(nèi)容容進(jìn)行修修改和變變更的證證明文件件。一經(jīng)經(jīng)簽發(fā)即即自動(dòng)成成為保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的組成部部分，其其法律效效力優(yōu)于于保險(xiǎn)單單第二節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的要素保險(xiǎn)合同同的要素素包括主主體、客客體和內(nèi)內(nèi)容三部部分一、主體體（一）保保險(xiǎn)合同同的當(dāng)事事人（保保險(xiǎn)人和和投保人人）保險(xiǎn)人：注意其其組織形形式投保人：注意其其資格要要求：第一，具具完全的的民事權(quán)權(quán)利能力力和行為為能力。第二，必必須對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的的具有可可保利益益

5、第三，負(fù)負(fù)有繳納納保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的義務(wù)務(wù)（二）保保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人1.被保險(xiǎn)人人是指其財(cái)財(cái)產(chǎn)、利利益或者者生命、身體和和健康等等受保險(xiǎn)險(xiǎn)合同保保障，并并享有保保險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)的的人（既既可以是是法人也也可以是是自然人人）請(qǐng)注意弄弄清投保保人與被被保險(xiǎn)人人之間的的關(guān)系：（1）當(dāng)投保保人與被被保險(xiǎn)人人與同一一人（2）當(dāng)投保保人與被被保險(xiǎn)人人不是同同一人，那么：被保險(xiǎn)人人須是保保險(xiǎn)合同同中指定定的合同訂立立必須征征得被保保險(xiǎn)人的的同意不得為無(wú)無(wú)民事行行為能力力的被保保險(xiǎn)人投投保以死死亡為給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金條件件的保險(xiǎn)險(xiǎn)（有例例外情況況）為保護(hù)未未成年人人的合法法權(quán)益，父母母為其未未成年子子女投保保的人身身保險(xiǎn)

6、，死亡保保險(xiǎn)金額額總額不不得超過(guò)過(guò)人民幣幣5萬(wàn)元。（3）關(guān)于“享有保保險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)”：請(qǐng)注注意人身身保險(xiǎn)中中的特例例：若若被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡亡，則由由其受益人來(lái)行使該該項(xiàng)權(quán)利利2.受益人是由被保險(xiǎn)人人或者投投保人指指定的享享受保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)求求權(quán)的人人。（一一般特指指人身保保險(xiǎn)合同同中的受受益人）投保人或或被保人人可以在在合同中中明確指指定受益益人。如如果不作作規(guī)定，那么一一般就以以被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的法法定繼承承人作為為受益人人。保險(xiǎn)險(xiǎn)金則作作為被保保險(xiǎn)人遺遺產(chǎn)處理理。指定受益益人可以以變更時(shí)時(shí)，變更更一般不不需征得得保險(xiǎn)人人同意，但必須須征得被被保險(xiǎn)人人同意，并書面面通知保保險(xiǎn)人。受益人與與繼承人人的區(qū)別

7、別：（雖然都都是在他他人死亡亡后受益益）受益人享享有的是是受益權(quán)權(quán)，是原原始取得得,沒(méi)有償債債的義務(wù)務(wù)繼承人享享有的是是遺產(chǎn)的的分割，是繼承承取得,有償債義義務(wù)（三）保保險(xiǎn)合同同的輔助助人Insuranceissold,butnot bought.保險(xiǎn)不是是由投保保人來(lái)購(gòu)購(gòu)買的，而是由由保險(xiǎn)中中介人來(lái)來(lái)賣出的的。保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人人、保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人人及保險(xiǎn)險(xiǎn)公估人人堪稱保保險(xiǎn)中介介市場(chǎng)三三大支柱柱。1.保險(xiǎn)代理理人（1）是根據(jù)據(jù)保險(xiǎn)人人的委托托，向保保險(xiǎn)人收收取保險(xiǎn)險(xiǎn)代理手手續(xù)費(fèi)，并以保保險(xiǎn)人的的名義，在保險(xiǎn)險(xiǎn)人授權(quán)權(quán)的范范圍內(nèi)為為其代辦辦保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的單單位和個(gè)個(gè)人。投保人代理行為為后果代代理理行為關(guān)

8、關(guān)系歸屬關(guān)系系代理權(quán)關(guān)關(guān)系保險(xiǎn)人保保險(xiǎn)代理理人基礎(chǔ)法律律關(guān)系（2）保險(xiǎn)代理理人可分分為：專專業(yè)代理理人、兼兼業(yè)代理理人及個(gè)個(gè)人代理理人保險(xiǎn)代理理人制度度發(fā)揮的的作用：培育和完完善保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)保保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)的公平平競(jìng)爭(zhēng)；有利于于方便廣廣大客戶戶投保，擴(kuò)大業(yè)業(yè)務(wù)量，分散風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)；有有利于降降低保險(xiǎn)險(xiǎn)營(yíng)業(yè)費(fèi)費(fèi)用等2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人是基于投投保人的的利益，為投保保人和保保險(xiǎn)人訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同提提供中介介服務(wù)，并依法法收取傭傭金的單單位。（1）保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)人主主要業(yè)務(wù)務(wù)：居間業(yè)務(wù)務(wù):提供訂立立合同的的媒介服服務(wù)委托業(yè)務(wù)務(wù):由受托人人處理委委托人事事務(wù)。如如代理投投保手續(xù)續(xù)或代辦辦索賠等等等咨詢業(yè)務(wù)務(wù):就特定

9、項(xiàng)項(xiàng)目提供供可行性性論證、預(yù)測(cè)、專題調(diào)調(diào)查、分分析評(píng)價(jià)價(jià)報(bào)告等等行為。如為投投保人提提供防災(zāi)災(zāi)防損或或風(fēng)險(xiǎn)管管理咨詢?cè)儤I(yè)務(wù)等等（2）保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)人與與保險(xiǎn)代代理人的的區(qū)別（3）保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)人在在我國(guó)發(fā)發(fā)展1993年7月，英國(guó)國(guó)塞奇維維克公司司正式在在我國(guó)開開設(shè)第一一家外資資保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)公司司。2000年6月16日我國(guó)首首家經(jīng)紀(jì)紀(jì)公司，江泰在在北京開開業(yè)。目前我國(guó)國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)公司司有88家（含正正在籌建建的71家）3.保險(xiǎn)公估估人（1）概念（2）作用完善保險(xiǎn)險(xiǎn)中介市市場(chǎng)提高理賠賠工作的的透明度度減少理賠賠糾紛加快與國(guó)國(guó)際慣例例接軌（3）保險(xiǎn)公公估人在在我國(guó)發(fā)發(fā)展現(xiàn)現(xiàn)現(xiàn)狀廣東方中中保險(xiǎn)公公估公司司于20

10、01年3月23日拿到第第一張公公估人執(zhí)執(zhí)照，與與此同時(shí)時(shí)還有上上海大洋洋保險(xiǎn)公公估有限限公司。目前我我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)公估公公司有126家（含正正在籌建建的103家）保險(xiǎn)中介介人由保保險(xiǎn)代理理人、保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人和保保險(xiǎn)公估估人構(gòu)成成，他們們各自代代表不同同的利益益。保險(xiǎn)代理理人是保保險(xiǎn)人的的代理人人，代表表保險(xiǎn)人人的利益益；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人是投投保人的的代理人人，代表表投保人人的利益益；保險(xiǎn)公估估人則站站在第三三者的角角度對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的的進(jìn)行公公證。三種保險(xiǎn)險(xiǎn)中介人人的區(qū)別別二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的客體保險(xiǎn)合同同的客體體：投保保人和保保險(xiǎn)人雙雙方權(quán)利利義務(wù)所所指向的的對(duì)象，即保險(xiǎn)險(xiǎn)利益。所謂保險(xiǎn)險(xiǎn)利益即即投保人人

11、或被保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的所具具有的法法律上承承認(rèn)的利利益。注意保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的與與保險(xiǎn)利利益的區(qū)區(qū)別和聯(lián)聯(lián)系:它們的含含義不同同但又相相互依存存。保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的是是保險(xiǎn)利利益存在在的物質(zhì)質(zhì)基礎(chǔ)，保險(xiǎn)利利益又是是保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的要求求保險(xiǎn)保保障的經(jīng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵涵。兩者者相輔相相成。保險(xiǎn)合同同要求投投保人必必須對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的的具有保保險(xiǎn)利益益。（一）保保險(xiǎn)條款款(Clause)1.基本本條款2.附加加條款3.法定定條款4.保證證條款5.協(xié)會(huì)會(huì)條款三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的內(nèi)容1.基本本條款在標(biāo)準(zhǔn)保保險(xiǎn)單的的背面印印就的保保險(xiǎn)合同同文本的的基本內(nèi)內(nèi)容。即即保險(xiǎn)合合同的法法定記載載事項(xiàng)。也稱保保險(xiǎn)合同同的要素素。主要明示示保險(xiǎn)人

12、人和被保保險(xiǎn)人的的基本權(quán)權(quán)利和義義務(wù)，以以及依據(jù)據(jù)有關(guān)法法規(guī)規(guī)定定的保險(xiǎn)險(xiǎn)行為成成立所必必須的各各種事項(xiàng)項(xiàng)和要求求。2.附加加條款基本條款款的補(bǔ)充充性條款款。是對(duì)基本本責(zé)任范范圍內(nèi)不不予承保保而經(jīng)過(guò)過(guò)約定在在承?；矩?zé)任任范圍內(nèi)內(nèi)基礎(chǔ)上上予以擴(kuò)擴(kuò)展的條條款。3.法定定條款法律規(guī)定定合同必必須列出出的條款款。保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)和有關(guān)關(guān)合同法法規(guī)定必必須列明明的內(nèi)容容。我國(guó)保險(xiǎn)法第25條規(guī)定：“保險(xiǎn)險(xiǎn)人自收收到賠償償或者給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的請(qǐng)請(qǐng)求和有有關(guān)證明明資料之之日起六六十日內(nèi)內(nèi)，對(duì)其其賠償或或者給付付保險(xiǎn)金金的數(shù)額額不能確確定的，應(yīng)當(dāng)根根據(jù)已有有證明和和資料可可以確定定的最低低數(shù)額先先予支付付；保險(xiǎn)險(xiǎn)

13、人最終終確定賠賠償或者者給付保保險(xiǎn)金的的數(shù)額后后，應(yīng)當(dāng)當(dāng)支付相相應(yīng)的差差額?！?.保證證條款保險(xiǎn)人要要求被保保險(xiǎn)人必必須履行行某項(xiàng)規(guī)規(guī)定所制制定的內(nèi)內(nèi)容。如我國(guó)保險(xiǎn)法第28條規(guī)定不不得謊稱稱發(fā)生了了保險(xiǎn)事事故、不不得制造造保險(xiǎn)事事故、不不得編造造證據(jù)的的保證；第36條規(guī)定被被保險(xiǎn)人人應(yīng)依法法維護(hù)保保險(xiǎn)標(biāo)的的的安全全的保證證，這些些都屬于于保險(xiǎn)人人要求被被保險(xiǎn)人人必須遵遵守的保保證。5.協(xié)會(huì)會(huì)條款專指由倫倫敦保險(xiǎn)險(xiǎn)人協(xié)會(huì)會(huì)根據(jù)實(shí)實(shí)際需要要而擬定定發(fā)布的的有關(guān)船船舶和貨貨運(yùn)保險(xiǎn)險(xiǎn)條款的的總稱。該條款僅僅附于保保險(xiǎn)合同同之上。由于協(xié)協(xié)會(huì)條款款是當(dāng)今今國(guó)際保保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)水險(xiǎn)方方面通用用的特約約條款，故而

14、，有些時(shí)時(shí)候協(xié)會(huì)會(huì)條款比比保險(xiǎn)單單還要重重要。(二)基本條款款的主要要內(nèi)容1.保險(xiǎn)人的的名稱和和住所2.投保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人、人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)受益人人的名稱稱和住所所3.保險(xiǎn)標(biāo)的的4.保險(xiǎn)責(zé)任任和責(zé)任任免除5.保險(xiǎn)期間間和保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任開開始時(shí)間間6.保險(xiǎn)價(jià)值值7.保險(xiǎn)金額額8.保險(xiǎn)費(fèi)以以及支付付方法9.保險(xiǎn)金賠賠償或者者給付方方法10.違約責(zé)任任和爭(zhēng)議議處理11.訂立合同同的年、月、日日第三節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的基本原原則一、最大大誠(chéng)信原原則（一）含含義保險(xiǎn)雙方方在簽訂訂和履行行保險(xiǎn)合合同時(shí)，必須以以最大的的誠(chéng)意，履行自自己應(yīng)盡盡的義務(wù)務(wù)，互不不欺騙和和隱瞞，恪守合合同的認(rèn)認(rèn)定與承承諾，否否則保險(xiǎn)險(xiǎn)合同無(wú)

15、無(wú)效。（誠(chéng)實(shí)、守信）從保險(xiǎn)人人的角度度從投保人人的角度度（二）內(nèi)容容1.告知保險(xiǎn)合同同當(dāng)事人人在合同同訂立前前或訂立立時(shí)以及及合同整整個(gè)有效效期內(nèi)就就重要事事實(shí)向?qū)?duì)方作出出口頭或或書面的的陳述。注意：關(guān)關(guān)于重要要事實(shí)：影響謹(jǐn)謹(jǐn)慎的保保險(xiǎn)人在在確定收收取保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)數(shù)額和決決定是否否接受承承保的每每一項(xiàng)資資料就以以為是重重要事實(shí)實(shí)。源自自于英國(guó)國(guó)1906年海上保保險(xiǎn)法告知的立立法形式式：無(wú)限限告知（法、比比、英美美法系國(guó)國(guó)家）和和詢問(wèn)回回答告知知（我國(guó)國(guó)及大多多數(shù)國(guó)家家）告知的內(nèi)內(nèi)容：投投保人的的告知及及保險(xiǎn)人人的告知知保險(xiǎn)人的的告知保險(xiǎn)人在在訂立保保險(xiǎn)合同同時(shí)，應(yīng)應(yīng)當(dāng)向投投保人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人

16、告知知足以影影響是否否投保以以及投保保條件的的重大事事實(shí)。保險(xiǎn)人告告知的事事實(shí)包括括：制定定的條款款、保險(xiǎn)險(xiǎn)單的具具體內(nèi)容容、保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率及及其他條條件等。我國(guó)保險(xiǎn)法第17條和18條規(guī)定：“保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)當(dāng)向投保保人說(shuō)明明保險(xiǎn)合合同的條條款內(nèi)容容”；“保險(xiǎn)合合同規(guī)定定有關(guān)保保險(xiǎn)人責(zé)責(zé)任免除除條款的的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人在訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同時(shí)時(shí)應(yīng)當(dāng)向向投保人人明確說(shuō)說(shuō)明，未未明確說(shuō)說(shuō)明的，該條款款不產(chǎn)生生效力”。保險(xiǎn)人告告知的形形式明確列示示明確說(shuō)明明保險(xiǎn)人只只需將保保險(xiǎn)的主主要內(nèi)容容明確列列明在保保險(xiǎn)合同同之中，即視為為已告知知投保人人。保險(xiǎn)人不不僅應(yīng)將將保險(xiǎn)的的主要內(nèi)內(nèi)容明確確列明在在保險(xiǎn)合合同中，還必須須

17、對(duì)投保保人進(jìn)行行正確解解釋。投保人的的告知投保人對(duì)對(duì)已知或或應(yīng)知的的與危險(xiǎn)險(xiǎn)和標(biāo)的的有關(guān)的的實(shí)質(zhì)性性重事實(shí)實(shí)據(jù)實(shí)向向保險(xiǎn)人人作出告告知。這這些事實(shí)實(shí)足以影影響保險(xiǎn)險(xiǎn)人決定定是否承承保及確確定保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率的的數(shù)額。投保人告告知事實(shí)實(shí)包括：保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的實(shí)實(shí)際狀況況、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)程度、投保人人或被保保險(xiǎn)人具具有何種種保險(xiǎn)利利益等。不僅要求求投保人人或被保保險(xiǎn)人在在訂立保保險(xiǎn)合同同時(shí)把有有關(guān)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的重要事事實(shí)告知知保險(xiǎn)人人；而且且要求在在保險(xiǎn)合合同有效效期內(nèi)，若保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的危險(xiǎn)情情況發(fā)生生變化，也應(yīng)及及時(shí)告知知保險(xiǎn)人人；在保保險(xiǎn)事故故發(fā)生后后向保險(xiǎn)險(xiǎn)人索賠賠時(shí)，應(yīng)應(yīng)如實(shí)申申報(bào)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的受受損情況況，提

18、供供各項(xiàng)有有關(guān)損失失的真實(shí)實(shí)資料和和證明。投保人告告知的形形式詢問(wèn)回答答告知無(wú)限告知知投保人僅僅就保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的的或者被被保險(xiǎn)人人的有關(guān)關(guān)情況提提出的詢?cè)儐?wèn)如實(shí)實(shí)告知；凡保險(xiǎn)險(xiǎn)人知道道或應(yīng)當(dāng)當(dāng)知道的的情況，保險(xiǎn)人人未詢問(wèn)問(wèn)的，投投保人無(wú)無(wú)需告知知。法律上不不對(duì)告知知的內(nèi)容容作具體體規(guī)定，只要實(shí)實(shí)際上與與保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)狀況況有關(guān)的的重要事事實(shí)，投投保人都都有告知知的義務(wù)務(wù)。2。保證投保人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)期間間對(duì)某種種事項(xiàng)的的作為或或不作為為、存在在或不存存在的確確認(rèn)或承承諾。保證是保保險(xiǎn)人簽簽發(fā)保險(xiǎn)險(xiǎn)單或承承擔(dān)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任需需投保人人或被保保險(xiǎn)人履履行某種種義務(wù)的的條件，目的在在于

19、控制制危險(xiǎn)，確保保保險(xiǎn)標(biāo)的的及其周周圍環(huán)境境處于良良好的狀狀態(tài)中。確認(rèn)保證證與承諾諾保證明示保證證與默示示保證保證與告告知的區(qū)區(qū)別（1）告知強(qiáng)強(qiáng)調(diào)的是是誠(chéng)實(shí)，對(duì)有關(guān)關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的重重要事實(shí)實(shí)如實(shí)申申報(bào)；而而保證則則強(qiáng)調(diào)守守信，恪恪守諾言言，言行行一致，承諾的的事項(xiàng)與與事實(shí)一一致。所所以，保保證對(duì)投投保人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的要要求比告告知更為為嚴(yán)格。（2）告知的的目的在在于使保保險(xiǎn)人能能夠正確確估計(jì)其其所承擔(dān)擔(dān)的危險(xiǎn)險(xiǎn)；而保保證在于于控制危危險(xiǎn)，減減少危險(xiǎn)險(xiǎn)事故的的發(fā)生。3.棄權(quán)與禁禁止反言言注意:（1）禁止反言言也稱為為禁止抗抗辯，在在保險(xiǎn)實(shí)實(shí)踐中主主要約束束保險(xiǎn)人人。（2）構(gòu)成保保險(xiǎn)人的的棄權(quán)必

20、必須具備備兩個(gè)條條件：首先，保保險(xiǎn)人須須有棄權(quán)權(quán)的意思思表示，無(wú)論是是明示還還是默示示的；其次，保保險(xiǎn)人必必須知道道有違背背約定義義務(wù)的情情況及因因此享有有抗辯權(quán)權(quán)或解約約權(quán)。一般被視視為棄權(quán)權(quán)或默示示棄權(quán)的的行為（三）違違反最大大誠(chéng)信原原則的法法律后果果1.違反告知知的法律律后果（1）投保人人違反告告知義務(wù)務(wù)的法律律后果投保人故故意隱瞞瞞事實(shí)，不履行行如實(shí)告告知義務(wù)務(wù)，或因因過(guò)失未未履行如如實(shí)告知知的，足足以影響響保險(xiǎn)人人決定是是否同意意承保或或者提高高保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人人有權(quán)解解除保險(xiǎn)險(xiǎn)合同；投保人故故意不履履行如實(shí)實(shí)告知義義務(wù)的，保險(xiǎn)人人對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同解解除前發(fā)發(fā)生的保保險(xiǎn)事故故，不承承

21、擔(dān)賠償償或給付付保險(xiǎn)金金的責(zé)任任，不退退保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)；投保人因因過(guò)失未未履行如如實(shí)告知知義務(wù)的的，未告告知事實(shí)實(shí)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)事故的的發(fā)生有有嚴(yán)重影影響的，保險(xiǎn)人人對(duì)于保保險(xiǎn)合同同解除前前發(fā)生的的保險(xiǎn)事事故，不不承擔(dān)賠賠償或者者給付保保險(xiǎn)金的的責(zé)任，但可以以退還保保險(xiǎn)費(fèi)。（2）保險(xiǎn)人人違反告告知義務(wù)務(wù)的后果果：保險(xiǎn)合同同中規(guī)定定有關(guān)于于保險(xiǎn)人人責(zé)任免免除條款款的，保保險(xiǎn)人在在訂立合合同時(shí)未未履行責(zé)責(zé)任免除除明確說(shuō)說(shuō)明義務(wù)務(wù)，該保保險(xiǎn)合同同責(zé)任免免除條款款無(wú)效，即自保保險(xiǎn)合同同成立時(shí)時(shí)起對(duì)投投保人不不產(chǎn)生效效力。2.違反保證證的法律律后果保證是保保險(xiǎn)合同同的基礎(chǔ)礎(chǔ)，被保保險(xiǎn)人或或投保人人違反保保證，保保險(xiǎn)

22、合同同得以成成立的依依據(jù)就失失去了。被保險(xiǎn)人人違反保保證，不不論是否否有過(guò)失失，亦不不論是否否給保險(xiǎn)險(xiǎn)人帶來(lái)來(lái)?yè)p害，保險(xiǎn)人人均可解解除合同同，并不不負(fù)賠償償責(zé)任，一般也也不退還還保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)。二、保險(xiǎn)險(xiǎn)利益原原則（一）含含義所謂保險(xiǎn)險(xiǎn)利益原原則是指指在簽訂訂和和履履行險(xiǎn)合合同的過(guò)過(guò)程中，投保人人或保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的的必須具具有可保保利益，否則，簽訂的的保險(xiǎn)合合同無(wú)效效；或者者保險(xiǎn)合合同生效效后，投投保人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人失去去了對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的的的可保保利益，保險(xiǎn)合合同也隨隨之失效效。保險(xiǎn)利益益原則的的目的：（1）有效防防止賭博博（2）減少道道德風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)（3）限制保保險(xiǎn)的賠賠償金額額（二）保保險(xiǎn)利益益原則

23、的的條件保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件必須是法律上認(rèn)可的利益必須是確定的利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益（三）保保險(xiǎn)利益益的適用用范圍1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益1、現(xiàn)有利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。2、預(yù)期利益：因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實(shí)可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來(lái)的一定時(shí)期的利益。3、責(zé)任利益：被保險(xiǎn)人對(duì)第三者民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。4、合同利益：基于有效合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。2.人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益投保人以以自己的的壽命或或身體為為標(biāo)的投投保人身身保險(xiǎn)，任何人人對(duì)自己己的壽命命或身體體具有保保險(xiǎn)利益益。根據(jù)我國(guó)國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，投投保人對(duì)對(duì)其配偶偶、子女女、父母母以及有有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)

24、或或者扶養(yǎng)養(yǎng)關(guān)系的的家庭其其他成員員和近親親屬具有有保險(xiǎn)利利益。除前規(guī)定定外，保險(xiǎn)法還規(guī)定：“被保保險(xiǎn)人同同意投保保人為其其訂立合合同的，視為投投保人對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人具有有保險(xiǎn)利利益。”（四）保保險(xiǎn)利益益的適用用時(shí)限財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)中大多多要求從從訂立到到履行合同同全過(guò)程程都必須須具有保保險(xiǎn)利益。但海洋運(yùn)運(yùn)輸貨物物保險(xiǎn)不不要求投投保時(shí)必須須具有保保險(xiǎn)利益益，只要要求在損失失發(fā)生時(shí)時(shí)具有保保險(xiǎn)利益益。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)僅要求求訂立合合同時(shí)具有保保險(xiǎn)利益益。三、近因因原則1.近因近因就是是引起保保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的的直接的的有效的的起決定定作用的的因素。反之，那些間間接、不不起決定定的作用用的因素

25、素就稱為為遠(yuǎn)因。近因，它它并不是是單純的的指最初初的原因因或者最最終的原原因，而而是一種種能動(dòng)有有效的原原因，這這種原因因與結(jié)果果之間有有直接的的聯(lián)系，而且這這種原因因十分強(qiáng)強(qiáng)大有力力，以致致一連串串事件中中，人們們?cè)诟鱾€(gè)個(gè)階段可可以邏輯輯地預(yù)見見下一事事件，直直到發(fā)生生意料中中的結(jié)果果。如果果有數(shù)種種原因同同時(shí)起作作用，那那么近因因是導(dǎo)致致該結(jié)果果的起決決定作用用或強(qiáng)有有力的原原因。2.近因原則則近因原則則的基本本含義就就是舍其其遠(yuǎn)因而而取其近近因如果近因因?qū)儆诒１ｋU(xiǎn)責(zé)任任，保險(xiǎn)險(xiǎn)人就應(yīng)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任，如如果造成成損失的的近因它它屬于除除外責(zé)任任，保險(xiǎn)險(xiǎn)人則不不予賠償償。不管管這個(gè)非非

26、近因是是否屬于于保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任。3.近因原則則的確定定（1）損損失由單單一原因因所致（2）損損失由多多種原因因所致多種原因因同時(shí)發(fā)發(fā)生多種原因因連續(xù)發(fā)發(fā)生多種原因因間斷發(fā)發(fā)生四、損失失補(bǔ)償原原則（一）含義義與目的的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償償是保險(xiǎn)險(xiǎn)的基本本職能，也是保保險(xiǎn)事業(yè)業(yè)的出發(fā)發(fā)點(diǎn)和歸歸宿點(diǎn)，因而損損失補(bǔ)償償原則也也是保險(xiǎn)險(xiǎn)的重要要原則。注意：損損失補(bǔ)償償原則主主要適用用于財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)以以及其他他補(bǔ)償性性保險(xiǎn)合合同。（二）基基本內(nèi)容容要注意保保險(xiǎn)人履履行損失失賠償責(zé)責(zé)任的三三個(gè)限度度，以保保證被保保險(xiǎn)人既既能恢復(fù)復(fù)失去的的經(jīng)濟(jì)利利益，又又不會(huì)由由于保險(xiǎn)險(xiǎn)賠款而而額外受受益。規(guī)定了保保險(xiǎn)人履履行損失失賠償責(zé)責(zé)任

27、的限限度：1.以實(shí)際損損失為限限2.以保險(xiǎn)金金額為限限3.以保險(xiǎn)利利益為限限（三）損損失賠償償方式損失賠償償方式是是損失補(bǔ)補(bǔ)償原則則的具體體方式。財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)賠償償方式主主要有兩兩種：1.第一損失失賠償方方式在保險(xiǎn)金金額限度度內(nèi)，按按照實(shí)際際損失賠賠償。計(jì)算公式式：（1）當(dāng)損失失金額保險(xiǎn)金金額時(shí)，賠償金額額=損失金額額（2）當(dāng)損失失金額保險(xiǎn)金額額時(shí)，賠償金額額=保險(xiǎn)金額額2.比例賠償償方式這種賠償償方式是是按保障障程度，即保險(xiǎn)險(xiǎn)金額與與損失當(dāng)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的的實(shí)際價(jià)價(jià)值比例例計(jì)算賠賠償金額額。計(jì)算算公式為為：賠償金額額=損失金額額（保險(xiǎn)金金額/損失當(dāng)時(shí)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)財(cái)產(chǎn)的實(shí)實(shí)際價(jià)值值）（1）不定值值保

28、險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額額保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值（足額或或超額保保險(xiǎn)）全損：則則賠償保保險(xiǎn)價(jià)值值部分損失失：賠償償實(shí)際損損失保險(xiǎn)金額額保險(xiǎn)價(jià)值值（不足足額保險(xiǎn)險(xiǎn)）全損：賠賠償金額額=保險(xiǎn)金額額部分損失失：賠償金額額=損失金額額*（保保險(xiǎn)金額額/保險(xiǎn)價(jià)值值）（2）定值保保險(xiǎn)：當(dāng)保險(xiǎn)事事故發(fā)生生時(shí)，不不論保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的損損失當(dāng)時(shí)時(shí)的市價(jià)價(jià)如何，即不論論保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的實(shí)實(shí)際價(jià)值值大于或或小于保保險(xiǎn)金額額，均按按損失程程度十足足賠付。因?yàn)?，保險(xiǎn)金金額=保險(xiǎn)價(jià)值值全損：賠賠償金額額=保險(xiǎn)金額額=保險(xiǎn)價(jià)值值部分損失失：賠償償金額=保險(xiǎn)金額額損失程度度即=保險(xiǎn)金額額損失價(jià)值值/保險(xiǎn)標(biāo)的的的完好好價(jià)值（3）施救費(fèi)費(fèi)用的賠賠償（在另一一個(gè)保

29、險(xiǎn)險(xiǎn)金額中中計(jì)算）3.限額賠償償方式（1）固定責(zé)責(zé)任賠償償方式主要適用用于農(nóng)作作物保險(xiǎn)險(xiǎn)。當(dāng)實(shí)實(shí)際收成成達(dá)不到到事先確確定的限限額時(shí)，由保險(xiǎn)險(xiǎn)人賠償償其差額額。賠償金額額=限額-實(shí)際收獲獲價(jià)值例：某保保險(xiǎn)公司司開辦水水稻收成成保險(xiǎn)，每畝限限額責(zé)任任定為300元，某種種糧大戶戶投保100畝，每畝畝實(shí)際收收獲200元，則保保險(xiǎn)賠償償金額為為：（300-200）*100畝=10000元（2）免賠限限度方式式相對(duì)免賠賠：當(dāng)保保險(xiǎn)標(biāo)的的的損失失程度超超過(guò)規(guī)定定的免賠賠限度時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人按全全部損失失予以賠賠償?shù)姆椒绞?。絕對(duì)免賠賠：當(dāng)保保險(xiǎn)標(biāo)的的的損失失程度超超過(guò)達(dá)到到規(guī)定的的免賠限限度時(shí)，保險(xiǎn)人人只對(duì)超

30、超過(guò)部分分損失予予以賠償償。（四）損損失補(bǔ)償償原則的的派生原原則1.代位求償償原則（不適用用于人壽壽保險(xiǎn)）（1）含義。是指在在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的發(fā)保保險(xiǎn)事故故造成推推定全損損，或者者保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的由于于第三者者責(zé)任導(dǎo)導(dǎo)致保險(xiǎn)險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人人按照合合同的約約定履行行賠償責(zé)責(zé)任后，依法取取得對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的的的所有有權(quán)或?qū)?duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的損失失負(fù)有責(zé)責(zé)任的第第三者的的追償權(quán)權(quán)。（2）意義（防止被被保險(xiǎn)人人獲得雙雙（多）重賠償償；促使使有關(guān)責(zé)責(zé)任方承承擔(dān)事故故賠償責(zé)責(zé)任；可可以維護(hù)護(hù)保險(xiǎn)人人的合法法權(quán)益）代位求償償?shù)臈l件件保險(xiǎn)標(biāo)的損害發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任。被保險(xiǎn)人必須要求第三者賠償。保險(xiǎn)人須已先行賠付保

31、險(xiǎn)金。保險(xiǎn)標(biāo)的損害事故必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。2.委付委付含義義：被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故造造成保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的推推定全損損時(shí)，將將保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的一一切權(quán)利利、義務(wù)務(wù)轉(zhuǎn)移給給保險(xiǎn)人人，而請(qǐng)請(qǐng)求保險(xiǎn)險(xiǎn)人賠償償全部保保險(xiǎn)金額額的法律律行為。成立的條條件：推定全損損全部保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的經(jīng)保險(xiǎn)人人同意被保險(xiǎn)人人提出書書面委付付申請(qǐng)不得附加加條件委付的效效力：自自委付之之日起生生效與代位追追償?shù)膮^(qū)區(qū)別：保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)標(biāo)的的的義務(wù)、權(quán)利不不同；第第三者原原因。3.重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t（1）含義：是指在重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)的情況況下，當(dāng)當(dāng)保險(xiǎn)事事故發(fā)生生時(shí)，各各保險(xiǎn)人人應(yīng)采取取適當(dāng)?shù)牡姆謹(jǐn)?/p>

32、方方法分配配賠償責(zé)責(zé)任，使使被保險(xiǎn)險(xiǎn)人既能能得到充充分的補(bǔ)補(bǔ)償，又又不會(huì)超超過(guò)其實(shí)實(shí)際損失失而獲得得額外的的利益。（2）重復(fù)保保險(xiǎn)的分分?jǐn)偡绞绞紸.比例責(zé)任任分?jǐn)偡椒绞剑杭醇锤鞅ｋU(xiǎn)險(xiǎn)人按其其所承保保的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額與與總保險(xiǎn)險(xiǎn)金額比比例分?jǐn)倲偙ｋU(xiǎn)賠賠償責(zé)任任。B.限額責(zé)任任分?jǐn)偡椒绞剑阂砸愿鞅ｋU(xiǎn)險(xiǎn)人不考考慮重復(fù)復(fù)保險(xiǎn)情情形下的的單獨(dú)應(yīng)應(yīng)承擔(dān)的的賠償金金額占各各保險(xiǎn)人人單獨(dú)承承擔(dān)的賠賠償金額額總和的的比例，來(lái)確定定各保險(xiǎn)險(xiǎn)人的實(shí)實(shí)際賠償償責(zé)任。C.順序責(zé)任任分?jǐn)偅河筛鞅１ｋU(xiǎn)人出出單順序序在各自自保險(xiǎn)金金額限度度內(nèi)進(jìn)行行賠償，后出單單的保險(xiǎn)險(xiǎn)人僅賠賠償超過(guò)過(guò)前一保保險(xiǎn)人賠賠償責(zé)任任的損失失部分，至保險(xiǎn)險(xiǎn)人的實(shí)實(shí)際損失失得到全全部補(bǔ)償償為止。第四節(jié)保保險(xiǎn)合合同的訂訂立、變變更、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓、無(wú)無(wú)效和終終止一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的訂立1.要約2.承諾保險(xiǎn)合同同的訂立立可能是是一個(gè)反反復(fù)要約約直至承承諾的過(guò)過(guò)程。合同成立立和合同同生效的的區(qū)別成立不一一定標(biāo)志志著保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的生效。成立時(shí)時(shí)并不發(fā)發(fā)生法律律效力。也就是是說(shuō)在合合同成立立尚未生生效前，發(fā)生保保險(xiǎn)事故故的，保保險(xiǎn)人不不承擔(dān)保保險(xiǎn)責(zé)任任。在一般情情況下，投保人人繳付保保費(fèi)后，已訂立立的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同即即開始生生效。在在我國(guó)，保險(xiǎn)合合同的生生效起始始時(shí)間采采用“零零時(shí)起保保”方式式確定。（當(dāng)事事人也可可約定