金融科技公司服務(wù)銀行業(yè)研究報告課件

1、金融科技公司服務(wù)銀行業(yè)研究報告課件金融科技公司服務(wù)銀行業(yè)研究報告課件前言中國銀行業(yè)正處于轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時期，利用金融科技促進轉(zhuǎn)型升級，已成為當下商業(yè)銀行普遍關(guān)注的焦點，而通過與金融科技公司的合作，駛 入創(chuàng)新發(fā)展快車道甚至建立起競爭壁壘，更是焦點中的焦點。尤其是“五大行”與”BATJS”相繼結(jié)盟，更是將銀行與金融科技公司的合 作推到了風口浪尖，之后銀行與金融科技公司合作的報道、研究和實踐如雨后春筍般迅速涌現(xiàn)。闡述了銀行發(fā)展金融科技的必要性及布局策略，分析了金融科技公司服務(wù)銀行八大場景的現(xiàn)狀、市 場規(guī)模及應用案例，最后展望了金融科技公司服務(wù)銀行的趨勢。在研究過程中，我們欣喜地看到金融科技公司服務(wù)銀行已經(jīng)

2、有了一定的成 果，但是，“知易行難”，真正實現(xiàn)端到端成功推動、獲得巨大價值的案例仍鳳毛麟角。當然，我們相信隨著雙方不斷磨合，金融科技服 務(wù)銀行必將不斷深化。2前言中國銀行業(yè)正處于轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時期，利用金融科技促進轉(zhuǎn)型升級，概念明確3定義：金融科技公司僅指利用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū) 塊鏈等新興技術(shù)，為金融機構(gòu)提供風控、營銷、客服、投顧等 服務(wù)的公司。本報告研究范圍：為銀行提供服務(wù)的金融科技公司，即銀行級 金融科技公司，既包括大型互聯(lián)網(wǎng)公司，也包括初創(chuàng)公司。金融科技公司定義：銀行業(yè)在我國是指中國人民銀行，監(jiān)管機構(gòu)，自律組織， 以及在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行等吸收公眾存款的金融機構(gòu)、非銀行金融機構(gòu)以

3、及政策性銀行。本報告研究范圍：商業(yè)銀行，包括大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè) 銀行、城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及外資銀行。銀行業(yè)概念明確3定義：金融科技公司僅指利用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能銀行級金融科技公司三個層次八大場景4界面層銀行體系架構(gòu)的 “神經(jīng)中樞”管控層與客戶直接交互的界面和觸點交付層處理銀行業(yè)務(wù)活動 的作業(yè)“后臺”身份認證銀行云智能審計智能風控智能投顧智能投研銀行級金融科技公司智能營銷智能客服銀行級金融科技公司三個層次八大場景4身份認證銀行云智能審中國商業(yè)銀行圖譜5開發(fā)性金融機構(gòu)（1家）政策性銀行（2家）郵儲銀行（1家）大型商業(yè)銀行（5家）股份制商業(yè)銀行（12家）民營銀行（17家

4、）外資銀行（39家）農(nóng)村商業(yè)銀行（1262家）城市商業(yè)銀行（134家）中國商業(yè)銀行圖譜5開發(fā)性金融機構(gòu)（1家）政策性銀行（2家）郵目錄CO N T E N T SPart1. 未來已來，大象起舞正當時變革如逆水行舟，不進則退搶占先發(fā)優(yōu)勢，積極布局金融科技Part2. 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路管控層：銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動的作業(yè)“后臺”界面層：與客戶直接交互的界面和觸點Part3. 高屋建瓴，合作的挑戰(zhàn)與趨勢知易行難，真正落地充滿挑戰(zhàn)循序漸進，金融科技公司服務(wù)銀行之路目錄Part1. 未來已來，大象起舞正當時變革如逆水行舟，不未來已來，大象起舞正當時7未來已來，

5、大象起舞正當時7變革如逆水行舟，不進則退8Part1 未來已來，大象起舞正當時變革如逆水行舟，不進則退8Part1 未來已來，大象起舞正當在市場競爭、客戶期望、政策驅(qū)動、技術(shù)進步等四大因素共同 驅(qū)動下，銀行發(fā)展金融科技勢不可擋目前我國銀行業(yè)所處的環(huán)境與過去有著極大的差別。經(jīng)濟、社會和人們的行為都在發(fā)生劇變，來自內(nèi)外部的各種力量正在重塑和改變 金融服務(wù)市場，也使得銀行在競爭、客戶、政策、技術(shù)等方面面臨著新的挑戰(zhàn)。9Part1 未來已來，大象起舞正當時 變革如逆水行舟，不進則退01.市場競爭受利率匯率市場化、金融脫媒等因 素影響，銀行傳統(tǒng)的“存貸匯”盈 利模式面臨轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)02.客戶期望客戶期望隨技

6、術(shù)發(fā)展不斷提高，但 銀行服務(wù)水平與日益提升的客戶需 求仍存在較大差距03.政策驅(qū)動國家重視普惠金融業(yè)務(wù)且加強風險、 合規(guī)和安全方面的監(jiān)管，銀行需要 利用金融科技提高服務(wù)效率，滿足 監(jiān)管要求04.技術(shù)進步人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊 鏈等新技術(shù)日漸成熟，為銀行強化 自身的數(shù)字化能力提供了新動能在市場競爭、客戶期望、政策驅(qū)動、技術(shù)進步等四大因素共同 驅(qū)動受利率匯率市場化、金融脫媒等因素影響，銀行傳統(tǒng)的“存貸 匯”盈利模式面臨轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)當前，利率匯率市場化、多樣化融資渠道發(fā)展分流銀行儲蓄和宏觀經(jīng)濟增速放緩的背景下，銀行靠傳統(tǒng)“存貸匯”業(yè)務(wù)帶動快速增長 越來越難。根據(jù)中國銀監(jiān)會官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2017年

7、商業(yè)銀行實現(xiàn)凈利潤1.75萬億元，較去年同期增加0.1萬億元，雖然凈利潤總體規(guī) 模有所增長，但是增速卻從2011年的36.34%大幅下滑到了2017年的6%。受投資回報率下降、存款利率上限完全放開和基準利率下調(diào)等因素的影響，商業(yè)銀行凈息差由2011年Q2的2.7%，收窄至2018年Q2 的2.12%。凈息差不斷收緊，加劇商業(yè)銀行競爭，刺激其尋求新業(yè)務(wù)擴張，也對銀行的風險管理和金融創(chuàng)新能力提出了新要求。10Part1 未來已來，大象起舞正當時 變革如逆水行舟，不進則退1.241.421.551.591.6536.34%18.96%14.48%9.65%2.43%3.54%6.00%1.751.0

8、1.21.41.61.82.02.21.042011年2012年2015年2016年2017年2011年-2017年商業(yè)銀行凈利潤及增速2013年2014年凈利潤：萬億元增速2.70%2.73%2.59%2.62%2.51%2.27%2.05%2.12%2.0%2.2%2.4%2.6%2.8%2011Q22012Q22013Q22014Q22015Q22016Q22017Q22018Q22011Q2-2018Q2商業(yè)銀行凈息差凈息差(%)受利率匯率市場化、金融脫媒等因素影響，銀行傳統(tǒng)的“存貸 匯”客戶期望隨技術(shù)發(fā)展不斷提高，但銀行服務(wù)水平與日益提升的 客戶需求仍存在較大差距隨著技術(shù)的發(fā)展，客戶

9、期望不斷提高?？蛻粝胍氖侵庇^、無縫的體驗，即在任何設(shè)備上都能隨時享受服務(wù)，并實現(xiàn)個性化主張和即 時決策。但據(jù)銀行用戶體驗聯(lián)合實驗室調(diào)研顯示，客戶對于銀行性能、功能、操作體驗、應用范圍等滿意度較低，部分用戶特別是年 輕用戶正在減少使用銀行服務(wù)。銀行應根據(jù)客戶體驗，依托金融科技，提高服務(wù)水平。112%1%30%1%39%3%4%33%41%36%44%43%40%41%34%25%22%22%20%19%0%20%40%60%80%100%60后95后不同年代過去一年使用銀行服務(wù)頻率變化70后80后增加維持不變90后減少不再使用30%40%50%60%70%10%20%7674727068666

10、4滿意度重要性優(yōu)化改進保持現(xiàn)狀品牌等候觀察 營銷活動應用范圍性能操作體驗功能持續(xù)關(guān)注安全感銀行總體滿意度重要性評估矩陣Part1 未來已來，大象起舞正當時 變革如逆水行舟，不進則退客戶期望隨技術(shù)發(fā)展不斷提高，但銀行服務(wù)水平與日益提升的 客戶國家重視普惠金融業(yè)務(wù)且加強風險、合規(guī)和安全方面的監(jiān)管， 驅(qū)動銀行利用金融科技提高服務(wù)效率，滿足監(jiān)管要求普惠金融發(fā)展需求：國家高度重視普惠金融業(yè)務(wù)，2017年銀監(jiān)會等11部委聯(lián)合印發(fā)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案， 要求相關(guān)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部。為了更好地服務(wù)小微企業(yè)，銀行需要利用金融科技提高服務(wù)效率。監(jiān)管趨嚴合規(guī)成本提升：一方面，監(jiān)管機構(gòu)鼓勵銀行

11、在風險可控的前提下創(chuàng)新；另一方面，監(jiān)管機構(gòu)加強風險、合規(guī)和安全方面的監(jiān) 管。銀行需要通過更有效的手段來滿足監(jiān)管要求，如反欺詐、反洗錢、智能審計等。122017年以來銀行業(yè)金融監(jiān)管政策梳理時間政策主題主要內(nèi)容2017年3月關(guān)于開展銀行業(yè)“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”專項治理工作的通知打擊資金空轉(zhuǎn)，引導銀行資金切實投入到實體經(jīng)濟中2017年3月關(guān)于開展銀行業(yè)“違法、違規(guī)、違章”行為專項治理開展“三違反”行為專項治理工作2017年4月關(guān)于開展銀行業(yè)“不當創(chuàng)新、不當交易、不當激勵、不當收費“專項治理工作的通知開展銀行業(yè)“四不當” 專項治理工作2017年4月關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導意見推進

12、銀行業(yè)體制機制改革，提升服務(wù)實體經(jīng)濟的能力2017年4月關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知集中整治行業(yè)亂象，加大處罰力度2017年4月關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見列舉銀行業(yè)風險防控十大重點領(lǐng)域，全面防范金融風險2017年4月關(guān)于切實彌補監(jiān)管短板提升監(jiān)管效能的通知提出法規(guī)建設(shè)藍圖，要求制定和修改26個管理辦法2017年5月關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行押品管理指引的通知規(guī)范押品管理，完善押品風險管理監(jiān)管2017年8月商業(yè)銀行新設(shè)債轉(zhuǎn)股實施機構(gòu)管理辦法(試行)（ 征求意見稿）要求銀行通過實施機構(gòu)實施債轉(zhuǎn)股，推進金融去杠桿2018年2月關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行貸款損失準備監(jiān)管要求的通知對貸款損失準備計提事項提出

13、修改意見Part1 未來已來，大象起舞正當時 變革如逆水行舟，不進則退國家重視普惠金融業(yè)務(wù)且加強風險、合規(guī)和安全方面的監(jiān)管， 驅(qū)動人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)日漸成熟，為銀 行強化自身的數(shù)字化能力提供了新動能隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)日漸成熟，推動金融科技公司迅速崛起，銀行也可以獲得或者發(fā)展此類技術(shù)，強化 自身的數(shù)字化能力，建設(shè)智能銀行。13人工智能決策著金融服務(wù)趨向于自動化和智能化區(qū)塊鏈以其安全可靠不可篡改的特性解決金融交易的信任問題云計算技術(shù)和資源以彈性靈活的方式得到充分利用大數(shù)據(jù)為人工智能不斷學習、快速成長提供數(shù)據(jù)動力Part1 未來已來，大象起舞正當時 變

14、革如逆水行舟，不進則退人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)日漸成熟，為銀 行強商業(yè)銀行主動擁抱金融科技，積極與金融科技公司合作，推動 金融創(chuàng)新與變革14今天的金融科技新時代孕育出了更 具效率、更具質(zhì)量、更富價值的新 金融，也為商業(yè)銀行的創(chuàng)新注入了 充沛的生命力。 李云澤，工商銀行副行長科技將作為招商銀行未來變革的重 中之重，每一項業(yè)務(wù)、流程、管理 都要以金融科技的手段再造。田惠宇，招商銀行行長銀行需要主動擁抱大數(shù)據(jù)時代催生 的金融創(chuàng)新和變革，運用金融科技 創(chuàng)新提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。張東寧，北京銀行董事長深圳農(nóng)商行與京東金融、融信云將 在大數(shù)據(jù)風控、反欺詐、精準營銷、 智能金融等各領(lǐng)域加

15、強合作，開展 全方位對接。李光安，深圳農(nóng)商行董事長Part1 未來已來，大象起舞正當時 變革如逆水行舟，不進則退商業(yè)銀行主動擁抱金融科技，積極與金融科技公司合作，推動 金融搶占先發(fā)優(yōu)勢，積極布局金融科技15Part1 未來已來，大象起舞正當時搶占先發(fā)優(yōu)勢，積極布局金融科技15Part1 未來已來，大象銀行布局金融科技主要有三種方式：內(nèi)部研發(fā)、投資并購、外 部合作16銀行借鑒金融科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新思路，通 過已有部門信息科技部或成立金融科 技子公司的方式，自行研發(fā)創(chuàng)新金融 技術(shù)及產(chǎn)品內(nèi)部研發(fā)綜合應用難度：銀行將自身資本注入金融科技公司， 形成更緊密的合作關(guān)系，作為自己的 外部金融科技研發(fā)基地，縮短技術(shù)

16、研 發(fā)應用時間投資并購綜合應用難度：銀行與金融科技公司合作，包括與金 融科技公司戰(zhàn)略合作共建聯(lián)合實驗室 甚至聯(lián)合成立子公司，向金融科技公 司購買服務(wù)等外部合作利：更好的控制技術(shù)、人才和 資源；弊：技術(shù)開發(fā)與維護成本高，開發(fā)周期長，應用較慢。利：解決了內(nèi)部創(chuàng)新文化缺失 問題，縮短了技術(shù)應用時間；弊：非專屬關(guān)系，控制相對難，面臨數(shù)據(jù)安全與隱私等問題。利：無需投入大量成本，推向 市場時間較短；弊：合作關(guān)系貨幣化，雙方磨合困難，存在潛在文化沖突。綜合應用難度：案例：興業(yè)銀行、平安銀行、 招商銀行相繼成立金融科技子公司興業(yè)數(shù)金、金融壹賬通、 招銀云創(chuàng)。案例：工商銀行全資金融機構(gòu) 工銀國際投資了智能風控公

17、司 第四范式、人臉識別公司依圖 科技等。案例：同盾科技為建設(shè)銀行、 中信銀行、浦發(fā)銀行、北京銀 行等提供端到云一體化智能風 控解決方案。Part1 未來已來，大象起舞正當時 搶占先發(fā)優(yōu)勢，積極布局金融科技銀行布局金融科技主要有三種方式：內(nèi)部研發(fā)、投資并購、外 部合向金融科技公司購買服務(wù)將是中國銀行業(yè)布局金融科技的重要 手段17%75%19%6%68%31%146%44%10%0%20%40%60%80%100%投資并購合作自主研發(fā)據(jù)普華永道2017年全球金融科技調(diào)查中國概要顯示，中國48%的金融機構(gòu)目前向金融科技公司購買服務(wù)，未來3至5年，68%金融 機構(gòu)將增加與金融科技公司的合作。未來3-5

18、年中國金融機構(gòu)創(chuàng)新驅(qū)動力變化增加維持不變減少中國金融機構(gòu)愿意將32%的資源投入到金融 科技的項目中中國金融機構(gòu)中48%目前向金融科技公司購 買服務(wù)中國金融機構(gòu)中40%目前與金融科技公司是 合作伙伴Part1 未來已來，大象起舞正當時 搶占先發(fā)優(yōu)勢，積極布局金融科技向金融科技公司購買服務(wù)將是中國銀行業(yè)布局金融科技的重要 手段鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路18鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路18銀行邁入4.0智能銀行時代，基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能 等新興技術(shù)，全面改造銀行的運作模式19ATM數(shù) 字 化 程 度低1980-1995年1996-2007年2008-2016年2017年至今賬單支付基于

19、網(wǎng)絡(luò)的銀行數(shù)字信用卡發(fā)放移動錢包 移動存款ATM能力升級全功能智能手機應用大數(shù)據(jù) 人工智能 智能風控 全渠道銀行 機器人顧問創(chuàng)新是商業(yè)銀行長期發(fā)展的基礎(chǔ)，圍繞客戶需求的升級和經(jīng)營效率的提高，商業(yè)銀行一直在采用更加先進的技術(shù)去改造業(yè)務(wù)流程和服 務(wù)模式。目前，中國銀行業(yè)正面臨轉(zhuǎn)折點，全面邁入第四個重大發(fā)展階段，即4.0智能銀行，基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新興技 術(shù)，全面改造銀行的運作模式。中國銀行業(yè)數(shù)字化演進歷程1.0 電子銀行2.0 網(wǎng)絡(luò)銀行3.0 移動銀行4.0 智能銀行高Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路銀行邁入4.0智能銀行時代，基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能 等金融科技滲透到銀

20、行運營的三個層次體系管控層、交付層 和界面層構(gòu)建起智能銀行的體系架構(gòu)20精準營銷 場景營銷 個性化營銷反欺詐模型 行為監(jiān)控模型 催收策略模型基礎(chǔ)審計模型 預警與特征篩選 數(shù)據(jù)挖掘?qū)徲嬆Ｐ涂蛻舴治?大量資產(chǎn)配置 智能投資組合語義搜索 智能問答 智能推薦智能營銷平臺智能風控平臺智能審計平臺智能投顧平臺智能投研平臺人 工 智 能內(nèi)外部部數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)標準化API接口1標準化API接口2標準化API接口N封裝式系統(tǒng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)交換平臺數(shù)據(jù)交換平臺集團共享數(shù)據(jù)庫非結(jié)構(gòu)化 數(shù)據(jù)處理“云”的基礎(chǔ)IT架構(gòu)管控層交付層界面層智能銀行的建設(shè)路徑，即金融科技的利用主要集中在三個層次：管控層（銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”，即基礎(chǔ)

21、架構(gòu)）、交付層（處 理銀行業(yè)務(wù)活動的作業(yè)“后臺”）及界面層（與客戶直接交互的界面和觸點）?；诮鹑诳萍嫉闹悄茔y行體系架構(gòu)降低客戶服務(wù)成本提高客戶服務(wù)質(zhì)量和效率增強客戶體驗 多元化用戶服務(wù)入口一站式金融服務(wù)解決方案客戶服務(wù)界面/端營銷界面/端管理層界面/端運營界面/端客戶經(jīng)理界面/端Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路大數(shù)據(jù)金融科技滲透到銀行運營的三個層次體系管控層、交付層 和界管控層：銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”21Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路管控層：銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”21Part2 鳳凰涅槃，管控層是整個銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”，呈現(xiàn)“云端化” 發(fā)展趨勢，強化“智

22、能管控”管控層是整個銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”，其基礎(chǔ)架構(gòu)以云計算為核心，采用頂層設(shè)計架構(gòu)，自上而下，實現(xiàn)互聯(lián)互通，滿足數(shù)據(jù) 傳輸?shù)母咝逝c安全性，建構(gòu)動態(tài)、高效、開放式、彈性、敏捷的IT系統(tǒng)架構(gòu)。管控層呈現(xiàn)“云端化” 的發(fā)展趨勢：云計算代表一種采取互聯(lián)網(wǎng)思維的全新技術(shù)路線，銀行基于云平臺，通過資源組合方式的優(yōu)化和 資源投入的統(tǒng)籌安排，提高銀行運營體系的整體效能。據(jù)中國信通院調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，近九成金融機構(gòu)已經(jīng)或正計劃應用云計算技術(shù)，其最主要目的是縮短應用部署時間、節(jié)約成本和業(yè)務(wù)升 級不中斷。2246.8%41.2%12.0%金融機構(gòu)云計算技術(shù)運用進展（n=391)有計劃使用已經(jīng)使用暫時沒有計劃使

23、用32.25%32.81%50.00%53.13%62.56%67.81%0.00%10.00%20.00%30.00%40.00%50.00%60.00%70.00%故障自動檢測定位系統(tǒng)自動擴張用戶自服務(wù)業(yè)務(wù)升級不中斷節(jié)約成本縮短應用部署時間用戶應用云計算技術(shù)的目的（n=344）Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 管控層：銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”管控層是整個銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”，呈現(xiàn)“云端化” 發(fā)展銀行云：銀行目前多采取集中式總線型架構(gòu)，但其成本高、擴 展能力有限等缺點難以滿足銀行日益增長的IT能力需求23Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 管控層：銀行體系架構(gòu)的“神

24、經(jīng)中樞”互聯(lián)網(wǎng)接入網(wǎng)關(guān)網(wǎng)銀柜面手機銀行直銷銀行ESB總線支付現(xiàn)金管理對賬信貸供應鏈總賬核心現(xiàn)狀；銀行業(yè)務(wù)的開展和經(jīng)營管理完全通過IT系統(tǒng)完成，金融創(chuàng)新及風控也主要通過IT技術(shù)手段實現(xiàn)。銀行早期IT系統(tǒng)主要采用集中式 架構(gòu)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等戰(zhàn)略加速布局，銀行傳統(tǒng)的集中式架構(gòu)已無法滿足日益增長的IT能力需求。痛點：服務(wù)器資源利用率低，成本高；擴展能力有限，業(yè)務(wù)上線周期長；運維效率低下，故障恢復周期長。銀行集中式總線型架構(gòu)銀行集中式總線型架構(gòu)存在的問題服務(wù)器資源利用率低，成本高銀行服務(wù)器資源利用率低于30%，單臺5000MIPS的大機每年耗費1億元以上擴展能力有限，業(yè)務(wù)上線周期長 銀

25、行業(yè)務(wù)資源從申請到上線需要50多 個步驟，80%工作需要人工完成運維效率低下，故障恢復周期長 銀行IT系統(tǒng)繁多，僅以城商行為例，系 統(tǒng)多達60-100個，服務(wù)器幾百臺銀行云：銀行目前多采取集中式總線型架構(gòu)，但其成本高、擴 展能銀行云：服務(wù)模式包括SaaS、PaaS、IaaS三種，部署模式以 私有云為主24場景介紹：銀行云基礎(chǔ)IT架構(gòu)基于分布式資源管理、虛擬化等技術(shù)，其服務(wù)模式包括SaaS、PaaS、IaaS，部署模式包括私有云、公有 云和混合云，其中私有云為主。應用價值：提升資產(chǎn)IT基礎(chǔ)設(shè)施使用率，降低成本；實現(xiàn)去IT化，通過科技創(chuàng)新，實現(xiàn)IT和服務(wù)的融合；實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式和運 營模式的

26、創(chuàng)新。銀行云服務(wù)示意圖銀行云發(fā)展現(xiàn)狀技術(shù)挑戰(zhàn)度市場競爭度銀行采納度技術(shù)成熟度2020E市場規(guī)模￥42.8 億 元虛擬化分布式存儲編程模式云基礎(chǔ)IT架構(gòu)分布式資源管理大規(guī)模數(shù)據(jù)管理銀行金融云服務(wù)模式部署模式SaaSPaaSIaaS私有云公有云混合云核心技術(shù)大數(shù)據(jù)云計算區(qū)塊鏈機器學習計算機視覺自然語言理解 與交流知識圖譜生物識別Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 管控層：銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”銀行云：服務(wù)模式包括SaaS、PaaS、IaaS三種，部署模銀行云：大型商業(yè)銀行具有自建云平臺的能力，中小型銀行主 要依托大銀行或者第三方云服務(wù)商來支撐云平臺的運行25中國銀監(jiān)會發(fā)布中國銀行業(yè)信息

27、科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見（征求意見稿）指出，商業(yè)銀行應積極開展云計算架構(gòu)規(guī) 劃。目前，中國大型商業(yè)銀行具有自建云平臺的能力，而中小型銀行需要依托大銀行或者第三方云服務(wù)商來支撐云平臺的運行。目前，銀行云市場正處于快速增長期。銀行系金融科技子公司如興業(yè)數(shù)金等也推出金融云服務(wù)平臺，互聯(lián)網(wǎng)公司如阿里云、騰訊云也 瞄向了銀行，除此之外還有一些銀行云提供商如天翼云、Ucloud、青云等。各中小型銀行業(yè)依托第三方云服務(wù)商加快上云進程。以哈密市商業(yè)銀行為例，為了實現(xiàn)新業(yè)務(wù)上線需求以及計算資源的迅速擴張，選擇了興業(yè)數(shù)金及甲骨文公司進行合作，通過系統(tǒng)上云 的方式快速實現(xiàn)業(yè)務(wù)需求。哈密市商業(yè)銀行上云業(yè)務(wù)展

28、示通過租賃云C主lic機k的he方re式to實a現(xiàn)dd了y自ou建r 業(yè)text. Click here to add務(wù)系統(tǒng)快速y、ou穩(wěn)r t定ex上t. 線Cl，ick目h前er已e 經(jīng)租用云主機4t0o余ad臺d，yo微ur貸te系xt統(tǒng). C、lic農(nóng)k 貸here to add your text.系統(tǒng)、OA系Cli統(tǒng)ck、h績ere效t系o a統(tǒng)dd等y十ou余r 套自建業(yè)t務(wù)ex系t. 統(tǒng)已上線運行。IaaSSaaSPaaS借助金融云的平臺服務(wù)，在分布式數(shù) 據(jù)庫服務(wù)、分布式文件服務(wù)以及緩存 服務(wù)方面實現(xiàn)了高性能計算，為數(shù)據(jù) 分析、報表展示系統(tǒng)提供有效支撐。先后實現(xiàn)了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、

29、事后監(jiān)督 系統(tǒng)、對公信貸管理系統(tǒng)、零售信貸 管理系統(tǒng)、IC卡系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng) 等重要系統(tǒng)上云運行。隨著電子渠道 業(yè)務(wù)發(fā)展，后續(xù)又逐步上云了網(wǎng)上銀 行系統(tǒng)等。Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 管控層：銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”銀行云：大型商業(yè)銀行具有自建云平臺的能力，中小型銀行主 要依騰訊云：為銀行量身定制云計算服務(wù)，監(jiān)管合規(guī)的金融級災備 能力，用科技引領(lǐng)銀行變革，共建智慧銀行26Click here to add yourto add your text. Clicktext.公司介紹：成立于2010年公司定位：國內(nèi)最完備的云平臺， 專注于提供全球領(lǐng)先的專業(yè)云計 算服務(wù)核心產(chǎn)品：云

30、計算、云數(shù)據(jù)、云存儲等云服務(wù)商業(yè)模式：為te企xt業(yè). C和lic創(chuàng)k h業(yè)er者e 提t(yī)o 供add云端服務(wù)，按y實o際ur 使te用xt.資C源lick付h費ere應用行業(yè)：金h融ere、t醫(yī)o a療dd、y政ou務(wù)r te、xt.電商等多個行C業(yè)lick here to add your銀行客戶：騰訊云銀行解決方案推薦產(chǎn)品大禹網(wǎng)絡(luò)安全金融服務(wù)器人臉識別私有網(wǎng)絡(luò)專用宿主機金融數(shù)據(jù)庫PAASTBDS大數(shù)TDSQL金郵件/短信天御業(yè)務(wù)據(jù)處理套件融數(shù)據(jù)庫/RTX服務(wù)安全防護COS對象存儲CMQ消息服務(wù)CDN內(nèi)容分發(fā)FR人臉識別 DDoS防護安全認證音視頻服務(wù)深圳金融云A深圳金融云B上海金融云AI

31、AAS智能域名解析云監(jiān)控云安全高速緩存對象存儲金融數(shù)據(jù)庫負載均衡 接入應用層云主機/應用服務(wù) 資源層兩地三中心機房同步數(shù)據(jù)、實時同步異地災備、數(shù)據(jù)同步Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 管控層：銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”騰訊云：為銀行量身定制云計算服務(wù)，監(jiān)管合規(guī)的金融級災備 能力交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動的作業(yè)“后臺”27Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動的作業(yè)“后臺”27Part2 鳳凰涅交付層是處理銀行業(yè)務(wù)活動的作業(yè)“后臺”，呈現(xiàn)“智能 化”“集約化”的發(fā)展趨勢交付層是處理銀行業(yè)務(wù)活動的作業(yè)“后臺”，其運營效率將影響整個流程的交付時間和質(zhì)量，同樣支撐客

32、戶體驗的實現(xiàn)，也是影響經(jīng) 營成本的重要變量。交付層基于大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，打造智能營銷、智能風控、智能審計、智能投顧、智能投研等智能應用平 臺，有效提升銀行數(shù)字化經(jīng)營管理能力。交付層呈現(xiàn)“智能化”、“集約化” 的發(fā)展趨勢：“智能化”表現(xiàn)為以機器取代人工，實現(xiàn)自動化、智能化操作?！凹s化”表現(xiàn)為 不再一定需要物理上的集中，作業(yè)資源的共享和調(diào)配可以通過“邏輯集中”的方式實現(xiàn)。28億 歐 智 庫： 交 付 層 發(fā) 展 趨 勢智能化集約化對于標準化業(yè)務(wù)流程，以標準算法 庫為支撐，以機器取代人工，實現(xiàn) 自動化和智能化操作；對于非標準化及專業(yè)化要求高的業(yè)務(wù)流程，以數(shù)據(jù)為驅(qū)動，外加專家智慧，提供實時高效

33、的智能化決策。通過搭建共享的運營管理平臺，充 分打通全行跨地域、機構(gòu)層級的運 營資源，突破機構(gòu)屬性和物理位置 上的限制因素，最大化作業(yè)資源共 享效益，實現(xiàn)“邏輯上”的運營大 集中。Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動的作業(yè)“后臺”交付層是處理銀行業(yè)務(wù)活動的作業(yè)“后臺”，呈現(xiàn)“智能 化”“集智能營銷：銀行目標客戶群體下沉，需要發(fā)展與中小微企業(yè)以 及個人客戶相適應的營銷方式29現(xiàn)狀：銀行傳統(tǒng)客戶主要針對國有企業(yè)、大型企業(yè)以及高凈值人群，但隨著傳統(tǒng)市場競爭的白熱化以及消費金融市場的迅速發(fā)展，銀 行目標客戶群體下沉，向中小微企業(yè)和個人覆蓋，對中小微企業(yè)和個人客戶的獲取留

34、存是銀行未來競爭的重要因素。痛點：銀行傳統(tǒng)的營銷獲客方式成本高、轉(zhuǎn)化率低、精準度低，且與零售市場不相適應。銀行傳統(tǒng)營銷方式、物理網(wǎng)點營銷地推路演營銷沙龍會議營銷電話短信營銷媒體廣告營銷有獎營銷物理網(wǎng)點是銀行在小區(qū)、商場等定期舉辦沙龍會借助電話、短信通過媒體廣告、通過禮品、抽獎最集中的獲客渠道場所陌拜、發(fā)放傳議，聯(lián)系客戶感情，等向用戶批量推薦贊助活動、比賽、紅包等吸引新客戶、和營銷場所單、路演吸引客戶推介相關(guān)產(chǎn)品理財產(chǎn)品、信用卡節(jié)目等形式營銷活躍老客戶困境：消費主體困境：吸引力較困境：邀請客戶困境：騷擾電話困境：成本高、困境：虛假注冊，年輕化、電子銀行普及改變用戶習慣；網(wǎng)點縮減差、效率低、精準度

35、低困難且主要針對高凈值人群影響銀行形象；手 機自動攔截信息接 受程度低轉(zhuǎn)化率低渠道刷單，用戶質(zhì)量差，黏性低Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動的作業(yè)“后臺”智能營銷：銀行目標客戶群體下沉，需要發(fā)展與中小微企業(yè)以 及個智能營銷：借助大數(shù)據(jù)、機器學習等技術(shù)打造以客戶為中心的 智能營銷，實現(xiàn)銀行營銷的精準化、場景化與個性化30技術(shù)挑戰(zhàn)度市場競爭度銀行采納度技術(shù)成熟度2020E市場規(guī)模￥46.7 億 元場景介紹：智能營銷通過收集用戶社交、消費、信用、交易等行為數(shù)據(jù)，分析用戶需求與偏好，建立精準營銷解決方案，優(yōu)化銀行對 客戶的篩選與精準服務(wù)，應用于銀行的存量客戶激活、線上

36、線下獲客、產(chǎn)品交叉營銷等場景。應用價值：將銀行海量存儲數(shù)據(jù)變現(xiàn)為營銷價值；通過用戶畫像、用戶分層、用戶定位實現(xiàn)銀行營銷的精準化、場景化、個性化，優(yōu) 化營銷的質(zhì)量與效果；降低人力成本、提高營銷效率。智能營銷系統(tǒng)銀行智能營銷發(fā)展現(xiàn)狀業(yè)務(wù)系統(tǒng)渠道行內(nèi)數(shù)據(jù)交互數(shù)據(jù)外部數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)智能營銷管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)處理標簽畫像用戶分層用戶定位精準營銷場景營銷個性化營銷微信論壇微博SEM交互渠道郵件單項渠道媒體評估優(yōu)化報表洞察 實時監(jiān)測B/A測試 產(chǎn)品優(yōu)化核心技術(shù)大數(shù)據(jù)云計算區(qū)塊鏈機器學習計算機視覺自然語言理解 與交流知識圖譜生物識別Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動的作業(yè)“后臺”智能營銷

37、：借助大數(shù)據(jù)、機器學習等技術(shù)打造以客戶為中心的 智能智能營銷：銀行依托金融科技公司提供的全套智能營銷解決方 案或合作建立本行的智能營銷服務(wù)平臺，開展智能營銷31產(chǎn)品介紹：“智慧營銷平臺”通過大 數(shù)據(jù)分析和洞察，打造以客戶體驗為 核心的實時互動營銷平臺體系業(yè)績表現(xiàn)：超4000個活動在智慧營銷 平臺上運轉(zhuǎn)，事件營銷成功率比傳統(tǒng) 數(shù)據(jù)營銷高5至10倍合作伙伴：營銷數(shù)據(jù)集市營銷管理平臺篩選客戶營銷優(yōu)化渠道協(xié)同評估分析客戶獲取運營管理客戶經(jīng)營資源管理事件式營銷（數(shù)據(jù)庫營銷）大零售客戶數(shù)據(jù)營銷接觸數(shù)據(jù)線上行為數(shù)據(jù)排除規(guī)則個性化推薦引擎推薦規(guī)則渠道選擇客戶網(wǎng)點VTM外拓人員電話銀行手機銀行網(wǎng)銀面對用戶下沉挑

38、戰(zhàn)，銀行營銷由傳統(tǒng)粗放式營銷轉(zhuǎn)向從數(shù)據(jù)中挖掘價值的智能營銷。銀行開展智能營銷主要有兩大方向，一是在特定 項目上依托金融科技公司提供全套智能營銷解決方案，二是和金融科技公司合作建立本行的“基于大數(shù)據(jù)分析的智能營銷服務(wù)平臺“。招商銀行2015年和SAS合作啟動“招商銀行智慧營銷平臺項目“，以實現(xiàn)招行營銷決策科學化、營銷管理流程化、營銷業(yè)務(wù)精準化和 資源投入最佳化。該項目曾獲得亞洲銀行家2017年度 中國最佳客戶關(guān)系管理項目（Best CRM Project）大獎。招商銀行網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化智慧營銷平臺 主動營銷：重精準被動營銷：重個性Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行

39、業(yè)務(wù)活動的作業(yè)“后臺”智能營銷：銀行依托金融科技公司提供的全套智能營銷解決方 案或智能風控：銀行傳統(tǒng)風控流程繁瑣且成本高，難以滿足個人和 企業(yè)信貸提出的新需求32Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動的作業(yè)“后臺”第三道防線-獨立審核人員即內(nèi)部審計人員，負責獨立審核 前兩道防線管控有效性，但不得 涉及或“擁有”任何管控活動第二道防線-獨立管控人員即制定全面風險管理框架、政策 和體系，監(jiān)督第一道防線活動， 承擔主動“挑戰(zhàn)”職責的人員第一道防線-風險“所有者”即從事產(chǎn)生風險的活動、并在日 常業(yè)務(wù)活動中負責管理這些風險 的人員，承擔了大多數(shù)風險識別現(xiàn)狀：三道防線模型是銀

40、行通用的內(nèi)控管理框架，智能風控主要應用于銀行風險管理的第一、二道防線。目前，銀行風控主要采取信 用評分卡的方式，具體可分為風險評分卡、收益評分卡等，應用于授信業(yè)務(wù)不同階段，構(gòu)成了完整的信用評分體系。痛點：信貸業(yè)務(wù)流程繁瑣且風控成本高，個人信貸欺詐行為增加，企業(yè)信貸需求增加但銀行機構(gòu)不能滿足貸前和貸后風險管理工作。銀行風險管理三道防線銀行授信各階段信用評分卡使用介紹客戶審批階段客戶管理階段010203客戶營銷階段市場反應評分模型： 根 據(jù)消費者的消費表現(xiàn)進 行評分；余額轉(zhuǎn)賬評分卡： 利用 信用局的刷卡記錄等信 息，預測消費者將A銀行 信用卡等貸款結(jié)清， 而 將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到B銀行的概 率和金額大小行

41、為進行預測， 主要用 于信用卡、住房貸款、 汽車貸款等申請的審批 和額度的確定申請風險信用評分卡：行為評分卡： 根據(jù)客戶通過申請人的消費表現(xiàn)， 申請貸款后一段時間的對未來可能出現(xiàn)的違約使用、欠款、還款信息對客戶行為進行預測； 客戶評分卡： 根據(jù)客戶表現(xiàn)， 為客戶提供綜合 的評分；欺詐風險評分卡： 通過 分析客戶交易等信息， 量化欺詐風險發(fā)生概率智能風控：銀行傳統(tǒng)風控流程繁瑣且成本高，難以滿足個人和 企業(yè)智能風控：基于大數(shù)據(jù)、知識圖譜和人工智能技術(shù)，降低銀行 風控成本，提高征信效率33技術(shù)成熟度技術(shù)挑戰(zhàn)度 市場競爭度 銀行采納度2020E市場規(guī)模￥75.9 億元數(shù)據(jù)收集網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù) 用戶交易數(shù)據(jù)

42、第三方數(shù)據(jù) 合作機構(gòu)數(shù)據(jù)公開數(shù)據(jù) 用戶偏好數(shù)據(jù)授權(quán)數(shù)據(jù) 其他數(shù)據(jù)行為建模文本挖掘自然語言處理機器學習預測算法聚類分析用戶畫像基本信息興趣愛好購買能力社交網(wǎng)絡(luò)消費習慣行為特征風險定價申請模型違約模型行為監(jiān)控模型催收策略模型反欺詐模型場景介紹：智能風控可分為個人風控和企業(yè)風控，個人風控依托大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)對客戶風險進行及時有效的識別、預警、防識， 企業(yè)風控基于大數(shù)據(jù)和知識圖譜技術(shù)整合企業(yè)工商信息、合規(guī)情況、關(guān)系族譜等改善企業(yè)信用評級狀況。應用價值：降低銀行風控成本，提高征信效率，實現(xiàn)信貸的貸前、貸中、貸后全鏈條自動化、智能化，提升個人征信的廣度和精度， 豐富企業(yè)信用體系。智能風控基本流程銀行智

43、能風控發(fā)展現(xiàn)狀核心技術(shù)大數(shù)據(jù)云計算區(qū)塊鏈機器學習計算機視覺自然語言理解 與交流知識圖譜生物識別Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動的作業(yè)“后臺”智能風控：基于大數(shù)據(jù)、知識圖譜和人工智能技術(shù)，降低銀行 風控智能風控：金融科技公司在大型商業(yè)銀行與領(lǐng)先的股份制商業(yè) 銀行中扮演協(xié)同的角色，對于中小型銀行承擔“管家”角色34產(chǎn)品介紹：構(gòu)建面向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù) 的風險防控體系，該體系提供計算能 力和規(guī)則調(diào)動功能，為互聯(lián)網(wǎng)金融等 業(yè)務(wù)提供覆蓋貸前、貸中、貸后的全 方位反欺詐及風險防控能力。合作伙伴：渠道系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)接入 移動APP瀏覽器 自動終端 移 動 PAD 第三方渠道業(yè)務(wù)前

44、置個貸信貸 貸后 打分卡貸前申請反欺詐、二道 風控、多頭借貸貸中資產(chǎn)狀況、還款能力貸后風險監(jiān)測業(yè)務(wù)系統(tǒng)大數(shù)據(jù)分布規(guī)則引擎身份欺詐終端欺詐 交易欺詐 信用風險 賬戶安全大數(shù)據(jù)分布式計算監(jiān)管黑名單人行征信 互聯(lián)網(wǎng)征信 設(shè)備指紋 歷史數(shù)據(jù)目前，金融科技公司在銀行智能風控層面的介入主要體現(xiàn)在個人和中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上。由于風控與銀行的核心業(yè)務(wù)相關(guān)，銀行在 智能風控層面的采納程度相對較低，大多是在銀行原風控系統(tǒng)上將銀行數(shù)據(jù)與客戶的社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系和足跡行為數(shù)據(jù)進行融合實現(xiàn)優(yōu)化。對于大型商業(yè)銀行與領(lǐng)先的股份制商業(yè)銀行來說，金融科技公司扮演的主要是協(xié)同的角色，如提供數(shù)據(jù)源聯(lián)合建模等；對于中小型銀 行來說，金融科

45、技公司承擔的是“管家”角色，如為銀行提供包括數(shù)據(jù)治理、產(chǎn)品設(shè)計、風控系統(tǒng)流程構(gòu)建、人才培養(yǎng)等一條龍服務(wù)。北京銀行面向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)風控體系Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動的作業(yè)“后臺”智能風控：金融科技公司在大型商業(yè)銀行與領(lǐng)先的股份制商業(yè) 銀行智能審計：銀行內(nèi)部審計流程可分為審計準備、審計分析等六 個模塊，利用傳統(tǒng)審計方法效率低、精準性差35現(xiàn)狀：商業(yè)銀行內(nèi)部審計指通過系統(tǒng)化和規(guī)范化的方法，審查評價并改善銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營活動、風險狀況、內(nèi)部控制和公司治理 效果。銀行內(nèi)部審計流程可分為審計準備、審計分析等六個模塊，多為審計組在現(xiàn)場人工從會計數(shù)據(jù)中尋找

46、違規(guī)指標和造假元素。痛點：現(xiàn)場審計，人員需求多，效率低；多依靠審計人員專業(yè)素質(zhì)，精準性、穩(wěn)定性待提升。商業(yè)銀行內(nèi)部審計流程審計準備數(shù)據(jù)分析審計實施審計報告項目總結(jié)后續(xù)跟進確定審計項目收集數(shù)據(jù)資料召開進點會議撰寫審計報告進行審計項目總結(jié)啟動后續(xù)跟進程序成立審計組運用數(shù)據(jù)分析工具收集研究信息審核審計報告整理移交項目檔案與被審計單位溝通與被審計單位初步對收集數(shù)據(jù)進行篩進行風險重估簽發(fā)審計報告確定后續(xù)審計安排溝通收集、研究、分析 背景資料制定審計方案報批審計方案發(fā)送審計通知書選、分析撰寫非現(xiàn)場分析報 告內(nèi)控初步評估記錄審計信息 項目質(zhì)量控制與被審計單位交換意見召開離場會議制定后續(xù)跟進方案實施后續(xù)審計項

47、目 建立后續(xù)跟進檔案Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動的作業(yè)“后臺”智能審計：銀行內(nèi)部審計流程可分為審計準備、審計分析等六 個模智能審計：基于大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，為審計人員提供非 現(xiàn)場審計能力，提高審計的精準性、及時性和有效性36場景介紹：智能審計指銀行基于大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，通過建設(shè)審計信息系統(tǒng)、搭建審計數(shù)據(jù)分析中心、建立7*24小時審計監(jiān)督 中心等方法，為審計人員提供非現(xiàn)場審計能力，推動審計工作由“抽查”轉(zhuǎn)向“全查”。應用價值：構(gòu)建非現(xiàn)場審計能力，提高審計人員效率，提升審計的精準性、及時性和有效性。銀行智能審計發(fā)展現(xiàn)狀技術(shù)挑戰(zhàn)度市場競爭度銀行采納度

48、技術(shù)成熟度2020E市場規(guī)模￥2.35 億 元銀行智能審計分析平臺數(shù)據(jù)層Relationship DBNoSQL DBHadoop工具層商業(yè)智能平臺數(shù)據(jù)挖掘平臺可視化平臺應用子系統(tǒng)預警與特征篩選可視化管理審計權(quán)限管理基礎(chǔ)審計模型數(shù)據(jù)挖掘?qū)徲嬆Ｐ烷T戶子系統(tǒng)用戶管理、機構(gòu)管理、權(quán)限管理、會話管理、認證管理、系統(tǒng)審計等核心技術(shù)大數(shù)據(jù)云計算區(qū)塊鏈機器學習計算機視覺自然語言理解 與交流知識圖譜生物識別Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動的作業(yè)“后臺”智能審計：基于大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，為審計人員提供非 現(xiàn)場智能審計：金融科技公司可以幫助銀行整合海量數(shù)據(jù)，處理非 結(jié)構(gòu)化數(shù)

49、據(jù)，構(gòu)建數(shù)據(jù)間的顯性和隱性關(guān)系37國內(nèi)多數(shù)銀行的內(nèi)部審計部門，已經(jīng)采用了計算機審計技術(shù)，主要應用就是對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行分析處理，但這種審計方法面臨數(shù)據(jù)缺陷 問題，具體表現(xiàn)為數(shù)據(jù)源不能覆蓋全部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、數(shù)據(jù)時效性不強等。金融科技公司可以幫助銀行整合海量數(shù)據(jù)，處理非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，構(gòu)建數(shù)據(jù)間的顯性和隱性關(guān)系。例如，2017年以來，明略數(shù)據(jù)幫助光 大銀行建設(shè)審計大數(shù)據(jù)模型平臺，利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建全行遠程監(jiān)控體系。北京銀行面向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)風控體系更多業(yè)務(wù)應用可能未來可以圍繞基礎(chǔ)能力、 對上輸出的能力，建設(shè)更 多在遠程監(jiān)控體系的業(yè)務(wù) 應用。實現(xiàn)業(yè)務(wù)應用模型結(jié)合內(nèi)控合規(guī)主題下監(jiān)督管理業(yè)

50、務(wù)，建設(shè)監(jiān)控預警、追蹤查證為主的業(yè)務(wù)應用模型，提升非現(xiàn)場審計效 率和能力。大數(shù)據(jù)平臺模型（關(guān)聯(lián)圖譜）管理平臺基礎(chǔ)模型追蹤查 證業(yè)務(wù) 應用模 型監(jiān)控預 警業(yè)務(wù) 應用模 型更多業(yè) 務(wù)應用銀行遠程監(jiān)控體系搭建模型管理平臺通過該平臺具備處理海量 數(shù)據(jù)、應用圖計算、復雜 網(wǎng)絡(luò)、機器學習等能力。構(gòu)建基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型包括“資金流轉(zhuǎn)網(wǎng)絡(luò)圖” 和“客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)圖”等。建設(shè)遠程監(jiān)控模型能力提供基于平臺和基礎(chǔ)模型 能力，支撐上層業(yè)務(wù)應用 模型。Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動的作業(yè)“后臺”產(chǎn)品介紹：在銀行遠程監(jiān)控體系下， 基于大數(shù)據(jù)平臺，利用圖計算、復雜 網(wǎng)絡(luò)、機器學習等大數(shù)據(jù)技

51、術(shù)和算法 建設(shè)大數(shù)據(jù)模型項目。全面加強針對 業(yè)務(wù)過程中的操作風險、員工道德風 險管理，提升遠程監(jiān)控技術(shù)水平，完 善內(nèi)控合規(guī)體系和能力。合作伙伴：智能審計：金融科技公司可以幫助銀行整合海量數(shù)據(jù)，處理非 結(jié)構(gòu)智能投顧：個人可投資資產(chǎn)總額持續(xù)增長、財富管理數(shù)字化趨 勢推動銀行重塑投資理財模式38現(xiàn)狀：花旗銀行數(shù)據(jù)顯示，2017年中國個人可投資資產(chǎn)總額達188萬億元，個人財富規(guī)模在過去10年增長了5倍；中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息 中心報告截至2017年12月，中國互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模達到1.29億，同比增長30.2%；財富管理大眾化、普惠化、數(shù)字化是必然趨勢。痛點：傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)管理由理財經(jīng)理、財務(wù)顧問向高凈值人群

52、提供財富管理服務(wù)為主，溝通及人力成本高、效率低、覆蓋客群有限。高凈值客戶和普通客戶銀行理財流程2 客戶財務(wù)分析資產(chǎn)負債分析、收支分 析、財務(wù)比例分析等3 客戶財務(wù)目標分析與確認階段性目標分解、財務(wù) 目標確認等4 財務(wù)規(guī)劃現(xiàn)金流管理、債務(wù)管理、 保險規(guī)劃、投資規(guī)劃等7 績效評估收集客戶反饋意見，對 方案結(jié)果進行分析，調(diào) 整資產(chǎn)配置6 計劃執(zhí)行計劃方案實施時間表和 實施步驟計劃，執(zhí)行交 易5 構(gòu)建投資組合根據(jù)客戶收益率預測、 客戶財務(wù)未來預測建立 投資組合1 客戶基本資料收集與客戶面訪、問卷調(diào)查、 了解客戶基本信息高凈值客戶普通客戶購買理財產(chǎn)品發(fā)行理財產(chǎn)品搜索理財產(chǎn)品，閱讀產(chǎn)品說明書銀行Part2

53、 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動的作業(yè)“后臺”智能投顧：個人可投資資產(chǎn)總額持續(xù)增長、財富管理數(shù)字化趨 勢推智能投顧：利用大數(shù)據(jù)分析、量化模型、智能算法實現(xiàn)銀行理 財?shù)拇蟊娀ㄖ?9技術(shù)挑戰(zhàn)度市場競爭度銀行采納度技術(shù)成熟度2020E市場規(guī)模￥14.9 億 元場景介紹：智能投顧根據(jù)投資者的風險偏好、收益目標等，利用智能算法、投資組合優(yōu)化模型，為用戶提供智能化、定制化和自動化 的資產(chǎn)配置建議，適用于互聯(lián)網(wǎng)投資、全民理財。應用價值：簡化投顧流程、提高投顧效率；準入門檻低，覆蓋全民理財；平臺的模型和算法適用于每一位用戶，邊際成本低，服務(wù)費 用低；智能投顧與業(yè)務(wù)流程整合，緩解信息

54、不對稱導致的道德風險；可進行風險預測。智能投顧流程銀行智能投顧發(fā)展現(xiàn)狀客戶分析大數(shù)據(jù)識別用戶風險偏好和投資目標投資組合選擇智能算法投資策略生成，量化投資策略大類資產(chǎn)配置構(gòu)建現(xiàn)代資產(chǎn)組合投資模型.組合分析算法自動完成因子分析、 回測、模擬等交易執(zhí)行平臺算法自動執(zhí)行組合再選擇智能算法根據(jù)市場動 態(tài)實時分析和調(diào)整134563核心技術(shù)大數(shù)據(jù)云計算區(qū)塊鏈機器學習計算機視覺自然語言理解 與交流知識圖譜生物識別Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動的作業(yè)“后臺”智能投顧：利用大數(shù)據(jù)分析、量化模型、智能算法實現(xiàn)銀行理 財?shù)闹悄芡额櫍恒y行智能投顧業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，技術(shù)多由金融科技公 司

55、提供，業(yè)務(wù)模式為“投資顧問+銷售”40產(chǎn)品介紹：提供“一鍵投資”“一鍵 調(diào)倉”等智能化、專業(yè)化的投資服務(wù)， 實現(xiàn)個性化的資產(chǎn)配置業(yè)績表現(xiàn)：15個組合表現(xiàn)穩(wěn)定，漲幅 在0.68%-3.03%之間，年化收益率在 3.14%-14.59%合作伙伴：暫未透露目前，工商銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等多家銀行都推出了智能投顧業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)模式可以概括為“投資顧問+銷售”，投 資顧問功能是指向客戶提供投資建議及投資組合；銷售功能是客戶可以根據(jù)投資建議進行申購、追加申購、贖回、調(diào)倉等操作。銀行智能投顧系統(tǒng)多為第三方金融科技公司提供，以工商銀行為例，2017年11月，工行上線智能投顧產(chǎn)品“AI投“，2018

56、年升級為2.0版本，包括”AI智投、AI指數(shù)、AI策略”三大模塊。工商銀行AI投2.0升級登錄工商銀行APP點擊AI投AI智投AI策略AI指數(shù)AI智投是基于海量數(shù)據(jù)， 為不同風險偏好的客戶提供 不同風險收益特征的基金組 合，分散投資風險。將客戶投資等級分為5級， 投資期限分為1年以下，1-3年，3年以上，共15種組合； 起投金額為10000元。AI指數(shù)是國內(nèi)首款銀行定 制的主動管理基金指數(shù)， 由 工行和中證指數(shù)公司合作編 制。AI指數(shù)包含兩只指數(shù)：“中證工銀財富股票混合基 金指數(shù)”和“中證工銀財富動態(tài)配置基金指數(shù)”。AI策略是以工行為銷售平 臺， 基金公司發(fā)揮自身投研 能力構(gòu)建基金產(chǎn)品組合，

57、向 客戶提供策略組合服務(wù)。AI策略包括“穩(wěn)健精選、 均衡配置、成長優(yōu)選、積極 進取”四檔不同風險收益特征的基金投資組合。Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動的作業(yè)“后臺”智能投顧：銀行智能投顧業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，技術(shù)多由金融科技公 司提智能投研：銀行傳統(tǒng)投研依賴人工收集、分析數(shù)據(jù)，報告呈現(xiàn) 時間長，研究結(jié)果可靠性低41現(xiàn)狀：金融機構(gòu)資管新規(guī)出臺，要求銀行理財產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型，銀行的投研能力愈發(fā)成為影響投資者投資決定的關(guān)鍵因素，也是銀行 未來的核心競爭力之一。傳統(tǒng)投研主要是投研人員依賴傳統(tǒng)工具對數(shù)據(jù)進行收集、處理、分析以及輸出。痛點：搜索途徑不完善，數(shù)據(jù)獲取不完整，研究結(jié)

58、果不可靠；主觀性強，穩(wěn)定性差；報告呈現(xiàn)時間長；對風險缺乏預警和及時調(diào)整。銀行傳統(tǒng)投研流程數(shù)據(jù)處理功能：從收集的信息中整理相 關(guān)數(shù)據(jù)/知識，為分析做準備工具：新聞媒體以及彭博、路 透社、Wind等商業(yè)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)分析功能：借助分析工具、研究方 法以及經(jīng)驗邏輯進行分析研究工具：Excel報告輸出功能：將研究結(jié)果以文本、圖 表等形式整理輸出工具：PPT、Word數(shù)據(jù)收集功能：獲得行業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品、 技術(shù)等相關(guān)信息工具：搜索引擎、共享文庫、交易所、專家咨詢等Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動的作業(yè)“后臺”智能投研：銀行傳統(tǒng)投研依賴人工收集、分析數(shù)據(jù)，報告呈現(xiàn) 時間智能投

59、研：賦能銀行傳統(tǒng)投研環(huán)節(jié)，提高投資效率、優(yōu)化投資 效果、預警投資風險42技術(shù)挑戰(zhàn)度市場競爭度銀行采納度技術(shù)成熟度2020E市場規(guī)模￥4.53億元場景介紹：智能投研運用自然語言處理、知識圖譜等技術(shù)賦能傳統(tǒng)投研的四大環(huán)節(jié)。機器輔助人工海量收集和整合信息，完成繁雜和 瑣碎的基礎(chǔ)工作，最終目的是實現(xiàn)從搜索到報告的自動化輸出。應用價值：縮短數(shù)據(jù)收集整合時間，提高工作效率；拓寬數(shù)據(jù)的維度和廣度，提升銀行工作人員分析能力；復制推廣、降低運營成本； 通過機器對數(shù)據(jù)的監(jiān)控、及時調(diào)整、預警投資風險。智能投研基本流程銀行智能投研發(fā)展現(xiàn)狀風險預警投研環(huán)節(jié)核心技術(shù)數(shù)據(jù)自動更新、異常監(jiān)控、智能提醒 自然語言處理：讓計算

60、機理解用戶語言，執(zhí)行語 言翻譯、問題回答等任務(wù) 。 知識圖譜：通過知識提取 、知識表現(xiàn)、知識存儲、知 識應用提供結(jié)果化數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)收集數(shù)據(jù)處理數(shù)據(jù)分析報告輸出語義識別、 智能問答、 智能搜索自動化批量 處理、圖表 提取大數(shù)據(jù)分析、 事件因子分析智能模型、 自動化報告 生成核心技術(shù)大數(shù)據(jù)云計算區(qū)塊鏈機器學習計算機視覺自然語言理解 與交流知識圖譜生物識別Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動的作業(yè)“后臺”智能投研：賦能銀行傳統(tǒng)投研環(huán)節(jié)，提高投資效率、優(yōu)化投資 效果智能投研：金融科技公司通過智能搜索、金融問答、報告生成 解決銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)孤島難題，提高金融工作生產(chǎn)效率43