保險(xiǎn)學(xué)（第四版）第3章保險(xiǎn)合同

1、保險(xiǎn)學(xué)（第四版） 電子課件第3章 保險(xiǎn)合同導(dǎo)讀 保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同是非要式合同、射幸合同、附和性合同、補(bǔ)償性合同、有償合同、雙務(wù)合同。保險(xiǎn)合同的要素由合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三部分組成。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的正式法定形式，除保險(xiǎn)單外，在特定情形下，亦可采用暫保單、保險(xiǎn)憑證和批單等形式。保險(xiǎn)合同的訂立程序包括要約與承諾，經(jīng)過要約人的要約和被要約人的承諾，投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同即告成立。保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面完成合同約定義務(wù)的行為。在履行過程中，由于某些情況的變化而需對其依法進(jìn)行補(bǔ)充或修改，這就是保險(xiǎn)合同

2、的變更。要式合同射幸合同保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同關(guān)鍵概念保險(xiǎn)合同的解除 保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)合同的終止3.1 保險(xiǎn)合同概述3.1.1 保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，我國保險(xiǎn)法第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！笨梢詮娜矫鎸υ摱x進(jìn)行理解：一是說明了保險(xiǎn)合同的本質(zhì)是雙方的一種合意，它屬于協(xié)議；二是指明了保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人為投保人和保險(xiǎn)人；三是說明保險(xiǎn)合同所確定的內(nèi)容是保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 3.1 保險(xiǎn)合同概述3.1.2 保險(xiǎn)合同的特點(diǎn) 1.保險(xiǎn)合同是非要式合同 2.保險(xiǎn)合同是射幸合同 3.保險(xiǎn)合同是附和性與協(xié)商性相統(tǒng)一的合同 4.保險(xiǎn)合同是有償合同 5.保險(xiǎn)合同是非

3、典型雙務(wù)合同 6.保險(xiǎn)合同是最大誠信合同3.1 保險(xiǎn)合同概述3.1.3 保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的要素是指保險(xiǎn)合同成立的基本條件，一般來說，保險(xiǎn)合同由合同主體、客體和合同內(nèi)容三部分組成。保險(xiǎn)合同的要素合同主體 合同客體合同內(nèi)容保險(xiǎn)合同3.1 保險(xiǎn)合同概述1.保險(xiǎn)合同的主體狹義保險(xiǎn)合同的主體是指享受保險(xiǎn)合同權(quán)利、承擔(dān)保險(xiǎn)合同義務(wù)的人。由于保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性，廣義的保險(xiǎn)合同的主體不僅包括與合同權(quán)利義務(wù)直接相關(guān)的當(dāng)事人保險(xiǎn)人與投保人，還包括與保險(xiǎn)合同的簽訂和履行有間接關(guān)系的人，保險(xiǎn)合同關(guān)系人和保險(xiǎn)合同輔助人。3.1 保險(xiǎn)合同概述 （1）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是直接參與保險(xiǎn)合同簽訂的人，保險(xiǎn)合同

4、經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致、簽字同意后成立。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括投保人和保險(xiǎn)人。投保人（applicant），亦稱要保人，是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。投保人作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，必須具備以下條件：完全的民事行為能力 投保人需對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 3.1 保險(xiǎn)合同概述 （1）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人（insurer），亦稱承保人，是與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。保險(xiǎn)人是合同的一方當(dāng)事人，也是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。保險(xiǎn)人應(yīng)具備下列條件：要具備法定資格 必須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同 3.1 保險(xiǎn)合同概述（2）保

5、險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人，保險(xiǎn)合同關(guān)系人不一定直接參與保險(xiǎn)合同訂立。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、受益人。被保險(xiǎn)人（insured），對人身保險(xiǎn)來說，是指以其生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的人；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，則是指以其財(cái)產(chǎn)、利益或以約定之事故發(fā)生而應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任為保險(xiǎn)弊端，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)要求保險(xiǎn)給付的人。 受益人（beneficiary），又叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，即保險(xiǎn)合同中約定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。受益人的受益權(quán)具有以下特點(diǎn)：受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，但投保人指定受益人必須征得被保險(xiǎn)人同意；受益人本身具有不確定性；受益人享受的受益權(quán)是一

6、種期得利益，又稱等待權(quán)；受益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄受益權(quán)但不能行使出售、轉(zhuǎn)讓等任何處分的權(quán)利。這是由受益權(quán)的不確定性決定的；被保險(xiǎn)人或投保人可變更受益人，但投保人變更受益人須征得被保險(xiǎn)人同意而無須征得保險(xiǎn)人同意，只要通知保險(xiǎn)人即可；受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，無須交遺產(chǎn)稅，不用抵償被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)；當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。專欄31 學(xué)習(xí)指導(dǎo)受益人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，并沒有專門的受益人的規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人通常就是受益人，只有在某些

7、特殊情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人才約定由第三者享有優(yōu)先受領(lǐng)保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利，而第三者一般是被保險(xiǎn)人的債權(quán)人，并非保險(xiǎn)法上的受益人。在責(zé)任保險(xiǎn)合同中雖沒有指定受益人，但保險(xiǎn)賠償卻并非為被保險(xiǎn)人領(lǐng)取。在人身保險(xiǎn)合同中，受益人是由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，可以是一人，也可以是數(shù)人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的標(biāo)的財(cái)產(chǎn)作用相當(dāng)于人身保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人，而其被保險(xiǎn)人，通常情況下，相當(dāng)于人身保險(xiǎn)合同中的受益人。3.1 保險(xiǎn)合同概述2.保險(xiǎn)合同的客體所謂合同的客體,是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。3.1 保險(xiǎn)合同概述3.保險(xiǎn)

8、合同的內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)人的名稱和住所； （二）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所； （三）保險(xiǎn)標(biāo)的； （四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除； （五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間； （六）保險(xiǎn)金額； （七）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法； （八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法； （九）違約責(zé)任和爭議處理； （十）訂立合同的年、月、日。 專欄32 特別關(guān)注 漠視投保單的后果2001年4月，消費(fèi)者劉某與建設(shè)銀行南京中央門支行（下簡稱建行支行）簽訂了一份汽車消費(fèi)貸款合同。隨后，劉某向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司南京市分公司（下簡稱南京分公司）投保了機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)。2001年11月起，劉某因經(jīng)濟(jì)拮

9、據(jù)導(dǎo)致還款困難。2002年11月18日，建行支行向提供貸款保險(xiǎn)單位南京分公司提出索賠。南京分公司審核與建行支行簽訂的保險(xiǎn)協(xié)議后，于同年12月6日向建行支行支付了9.3萬余元賠償款。2004年11月，南京分公司將劉某告上南京六合區(qū)法院，請求法院判令劉某償還南京分公司已賠付給銀行的9.3萬余元。庭審時(shí)，劉某辯稱，他與建行支行簽訂的貸款合同是存在的，但他從未向南京分公司投保，交過保險(xiǎn)費(fèi)，更沒有簽訂過任何保險(xiǎn)合同。南京分公司出具的保險(xiǎn)合同系偽造。法院審理后發(fā)現(xiàn)，南京分公司未能出具劉某的投保單，而出具的保險(xiǎn)單，既無劉某簽字，也無劉某的繳費(fèi)憑據(jù)，所以，無法認(rèn)定雙方曾有過保險(xiǎn)合同關(guān)系。同時(shí)，南京分公司在自行

10、向建行支行理賠后，也不能說明，該公司就能取得向劉某求償?shù)臋?quán)利。因此，南京分公司的訴訟要求法院不予支持。 專欄32 特別關(guān)注 漠視投保單的后果 【案例評析】這宗案例反映出保險(xiǎn)公司在承保環(huán)節(jié)普遍存在的漠視投保單的現(xiàn)象，很值得保險(xiǎn)公司反思：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人之間的協(xié)議，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作中，保險(xiǎn)合同以投保單和保險(xiǎn)單的形式固定。一般認(rèn)為，投保人填寫的投保單是要約，保險(xiǎn)人出具的保險(xiǎn)單是承諾，投保單和保險(xiǎn)單相加，構(gòu)成一份相對完整的保險(xiǎn)合同（有批單的除外）。但在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人非常重視保險(xiǎn)單，而普遍對投保單不給予關(guān)注，許多保險(xiǎn)公司甚至存在投保單丟失或者投保單沒有填寫或者沒有投保人簽字的情況。這種情況下，保險(xiǎn)

11、公司在行使追償權(quán)或者清理應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)就處于非常不利的地位，一旦投保人不予認(rèn)可，而保險(xiǎn)公司由于沒有相應(yīng)的證據(jù)佐證，保險(xiǎn)公司敗訴的后果自然不可避免。與此同時(shí)，由于有投保單與保險(xiǎn)單的分離和投保人并不在保險(xiǎn)單上簽字確認(rèn)的業(yè)務(wù)操作慣例，法律關(guān)于保險(xiǎn)人“明確說明”保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的義務(wù)，和投保人如實(shí)告知義務(wù)的履行情況大多依靠投保單的內(nèi)容及投保人的簽字確認(rèn)來反映，投保單的丟失或者沒有投保人的簽字，將使保險(xiǎn)公司面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司仍然一如既往地不重視投保單，保險(xiǎn)公司還將付出比本案更嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)代價(jià)。3.1 保險(xiǎn)合同概述3.1.4 保險(xiǎn)合同的形式 2.暫保單暫保單又稱“臨時(shí)保險(xiǎn)書”，是保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證簽發(fā)

12、之前，保險(xiǎn)人發(fā)出的臨時(shí)單證。暫保單的內(nèi)容較為簡單，僅表明投保人已經(jīng)辦理了保險(xiǎn)手續(xù)，并等待保險(xiǎn)人出立正式保險(xiǎn)單。 3.1 保險(xiǎn)合同概述使用暫保單一般有以下三種情況：（1）保險(xiǎn)代理人在爭取到業(yè)務(wù)時(shí)，還未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單手續(xù)之前，給被保險(xiǎn)人的一種證明；（2）保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，在接受投保后，還未獲得總公司的批準(zhǔn)之前，先出立的保障證明；（3）在洽訂或續(xù)訂保險(xiǎn)合同時(shí)，訂約雙方還有一些條件需商討，在沒有完全談妥之前，先由保險(xiǎn)人出具給被保險(xiǎn)人的一種保障證明。 3.1 保險(xiǎn)合同概述3.保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單是由保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的書面憑證，是最基本的保險(xiǎn)合同形式。保險(xiǎn)單應(yīng)力求完整、明確。保險(xiǎn)單的記載內(nèi)容必須符合前述保

13、險(xiǎn)法的基本要求內(nèi)容，除此以外，還應(yīng)當(dāng)包含保險(xiǎn)合同的所有條款。 3.1 保險(xiǎn)合同概述4.保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)單以外的一種保險(xiǎn)合同書面憑證，是簡化的保險(xiǎn)單。其內(nèi)容僅包括保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、險(xiǎn)別、投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)期限等。保險(xiǎn)憑證中未列入的內(nèi)容，以同類正式保險(xiǎn)單為準(zhǔn)，如果正式保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容有抵觸或者保險(xiǎn)憑證另有特定條款，則應(yīng)以保險(xiǎn)憑證為準(zhǔn)。保險(xiǎn)憑證通常在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)中采用。3.1 保險(xiǎn)合同概述5.其他書面協(xié)議形式除上述四種形式外，保險(xiǎn)合同還包括有其他的書面協(xié)議形式，如附加保險(xiǎn)條款和批單，它們也構(gòu)成保險(xiǎn)合同的一部分。 3.2 保險(xiǎn)合同的條款3.2.1 保險(xiǎn)合同條款的含

14、義及特征保險(xiǎn)合同條款是指記載保險(xiǎn)合同內(nèi)容的條文，是保險(xiǎn)合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要依據(jù)。保險(xiǎn)合同條款具有以下特征：（1）一般來說，保險(xiǎn)合同的條款由保險(xiǎn)人事先擬定。前面我們講到保險(xiǎn)合同是附和性合同，通常由保險(xiǎn)人事先擬定合同的主要條款內(nèi)容。（2）保險(xiǎn)合同條款通常規(guī)定各險(xiǎn)種的基本事項(xiàng)。 一二三基本條款 保證條款附加條款3.2.2 保險(xiǎn)合同條款的類型協(xié)會條款 四3.2 保險(xiǎn)合同的條款3.2.2 保險(xiǎn)合同條款的類型 1.基本條款保險(xiǎn)合同的基本條款又稱為法定條款，是根據(jù)法律規(guī)定由保險(xiǎn)人制定的保險(xiǎn)合同必須具備的條款，即保險(xiǎn)合同的法定記載事項(xiàng)，主要明示保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利、義務(wù)，以及有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)

15、定保險(xiǎn)行為成立所必需的各種事項(xiàng)和要求?；緱l款一般直接印在保險(xiǎn)單證上，投保人不能隨意變更。 3.2 保險(xiǎn)合同的條款3.2.2 保險(xiǎn)合同條款的類型 2.保證條款保證條款是指投保人、被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保某種行為或事實(shí)的真實(shí)性，作為或不作為而約定的條款。該類條款由于其內(nèi)容具有保證性質(zhì)而得名。保證條款一般由法律規(guī)定，是投保人、被保險(xiǎn)人必須遵守的條款，否則保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。3.2 保險(xiǎn)合同的條款3.2.2 保險(xiǎn)合同條款的類型 3.附加條款附加條款是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在合同基本條款的基礎(chǔ)上約定的補(bǔ)充條款。它增加或限制雙方的權(quán)利義務(wù)，是對基本條款的補(bǔ)充或變更，其效力優(yōu)于基本條款。通常采取在原保險(xiǎn)單上加批

16、注或批單的方式使之成為合同的一部分。3.2 保險(xiǎn)合同的條款3.2.2 保險(xiǎn)合同條款的類型 4.協(xié)會條款協(xié)會條款是由保險(xiǎn)同業(yè)之間根據(jù)需要協(xié)商約定的條款。比如，由倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會根據(jù)實(shí)際需要而擬定發(fā)布的有關(guān)船舶和貨運(yùn)保險(xiǎn)的條款，它是對原合同的修改、補(bǔ)充或變更。3.2 保險(xiǎn)合同的條款3.2.3 保險(xiǎn)合同的基本條款保險(xiǎn)合同的主體主要包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱及住所，對于有多個(gè)受益人的，須標(biāo)出順序及份額。保險(xiǎn)合同中的客體即在合同中明確保險(xiǎn)利益的部分，包括保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)標(biāo)的是指投保人申請投保的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益或者人的壽命和身體。 保險(xiǎn)價(jià)值是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期

17、內(nèi)以貨幣估計(jì)的價(jià)值總額，是確定保險(xiǎn)金額和損失賠償額的計(jì)算基礎(chǔ)。 保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額。 保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償或給付責(zé)任。3.2 保險(xiǎn)合同的條款3.2.3 保險(xiǎn)合同的基本條款保險(xiǎn)期限指保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的有效期間。 保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為取得保險(xiǎn)保障而支付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。 保險(xiǎn)金賠償或給付方式是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇保險(xiǎn)事故造成經(jīng)濟(jì)損失或人身保險(xiǎn)合同約定的事故、年齡或期限到來時(shí)，被保險(xiǎn)人依合同約定向保險(xiǎn)人提出索賠，保險(xiǎn)人按照法律規(guī)定或合同約定的方式、標(biāo)準(zhǔn)或數(shù)額進(jìn)行理賠并向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的方法。 3.2 保險(xiǎn)

18、合同的條款3.2.3 保險(xiǎn)合同的基本條款除外責(zé)任是指對保險(xiǎn)人所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的限制，明確規(guī)定保險(xiǎn)人不承保的風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任與保險(xiǎn)金給付責(zé)任的情況，主要指傳統(tǒng)上的責(zé)任免除及約定的除外責(zé)任條件。 違約責(zé)任指當(dāng)合同雙方當(dāng)事人因過錯(cuò)不履行合同或不能完全履行合同約定的義務(wù)時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。 3.2 保險(xiǎn)合同的條款3.2.4 對保障進(jìn)行限制的合同條款 1.免賠條款 2.共保條款 3.保單限額 4.比例分擔(dān)和超額分擔(dān)條款 3.3 保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.3.1 保險(xiǎn)合同的訂立程序 1.保險(xiǎn)合同要約要約亦稱“訂約提議”，是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同的建議。 （1）要約人有訂立合同的明確意

19、思表示；（2）要約必須向特定的對象發(fā)出；（3）要約應(yīng)當(dāng)是要約人對于合同主要內(nèi)容的完整的意思表示；（4）要約應(yīng)當(dāng)有要求另一方做出答復(fù)的期限。3.3 保險(xiǎn)合同的訂立與履行2.保險(xiǎn)合同承諾承諾即接受訂約提議，是指受要約人在收到要約后，對要約的全部內(nèi)容表示同意并做出愿意訂立合同的意思表示。做出承諾者即為承諾人，承諾人一定是受要約人。承諾成就，要滿足以下條件：3.3 保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.3.1 保險(xiǎn)合同的訂立程序 （1）承諾必須由受要約人本人或其合法的代理人向要約人做出；（2）承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致；（3）承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)做出；（4）承諾必須以要約要求的形式予以承諾，不能附帶任

20、何條件。專欄33 學(xué)習(xí)指導(dǎo)保險(xiǎn)合同訂立的特殊情況：強(qiáng)制保險(xiǎn)合同3.3.1節(jié)所述保險(xiǎn)合同的訂立程序是保險(xiǎn)合同與其他一般合同共同的地方，是商業(yè)性保險(xiǎn)合同的訂立過程，也就是自愿保險(xiǎn)的訂立步驟，前文我們提到過保險(xiǎn)按照其實(shí)施方式，可以分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)，在這里所說的保險(xiǎn)合同訂立的特殊情況，就是指強(qiáng)制保險(xiǎn)的訂立過程。強(qiáng)制保險(xiǎn)合同的訂立從根本上說是為了保護(hù)社會的整體利益，所以當(dāng)事人訂立合同的自由在一定程度上被取消，其訂立過程有自己的一些特點(diǎn)：第一，在某些情況下，國家法律規(guī)定，某一范圍的當(dāng)事人必須參加某種保險(xiǎn)，否則不能從事某種行為或職業(yè)活動(dòng)。此類保險(xiǎn)合同的訂立除了當(dāng)事人必須參加外，其他地方與一般的保險(xiǎn)合同

21、的訂立步驟并無區(qū)別。第二，另外一種情況則不同，法律不僅規(guī)定了投保人的范圍，而且規(guī)定了保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、賠償方式以及保險(xiǎn)人等。該類保險(xiǎn)合同的訂立與一般的保險(xiǎn)合同的訂立明顯不同，這類合同采用“自動(dòng)訂立”的程序。3.3 保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.3.2 保險(xiǎn)合同的成立與效力1.保險(xiǎn)合同的成立和生效 2.保險(xiǎn)合同的有效和無效3.3 保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.3.2 保險(xiǎn)合同的成立與效力 （1）保險(xiǎn)合同有效應(yīng)具備的條件第一，保險(xiǎn)合同的主體必須具有民事法律主體資格。 第二，當(dāng)事人的意思表示真實(shí)。 第三，合同內(nèi)容合法。 3.3 保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.3.2 保險(xiǎn)合同的成立與

22、效力 （2）無效合同的概念和合同無效的原因無效合同，是指雖然已經(jīng)訂立，由于其不具備上述合同生效的要件，國家不予承認(rèn)和保護(hù)，沒有法律效力的保險(xiǎn)合同。 合同無效可分為全部無效和部分無效。保險(xiǎn)合同的全部無效，是指保險(xiǎn)合同的內(nèi)容全部不產(chǎn)生法律效力。如投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同即使訂立，也全部無效。保險(xiǎn)合同的部分無效，是指保險(xiǎn)合同中的部分內(nèi)容不具有法律效力，其余部分仍然有效，如無意超額保險(xiǎn)中的超額部分等。專欄34 特別關(guān)注簽名：法規(guī)面前無小事，定性一筆自己寫2003年10月，劉女士通過保險(xiǎn)代理人何某，為自己的丈夫錢先生購買了終身壽險(xiǎn)，但事有不巧，她丈夫當(dāng)時(shí)出差在外，在被保險(xiǎn)人簽名一欄，劉女

23、士就替丈夫簽了名，代理人何某當(dāng)時(shí)也沒有阻止。2004年12月，錢先生不幸發(fā)生意外去世，悲痛之余，劉女士向保險(xiǎn)公司提出理賠。而保險(xiǎn)公司在核賠時(shí)對比簽名的筆跡，核實(shí)發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人一欄是由投保人劉女士代簽的，而不是錢先生的親筆簽名，因此做出拒賠決定。劉女士為此憤懣不已，認(rèn)為責(zé)任應(yīng)是代理人，因?yàn)樽约汉灻麜r(shí)，代理人并沒有告知自己不能代簽。保險(xiǎn)公司雖然對代理人何某做出了處理，但仍然對劉女士拒賠。 專欄44 特別關(guān)注簽名：法規(guī)面前無小事，定性一筆自己寫 【案例分析】此案的焦點(diǎn)在于，無論關(guān)系如何親密，即使是夫妻，投保人都不能替被保險(xiǎn)人簽名，一旦發(fā)現(xiàn)有代簽問題，保險(xiǎn)公司都會拒賠。我國保險(xiǎn)法第三十四條規(guī)定：“以死亡

24、為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！倍鴺I(yè)務(wù)員為了盡快簽單，默認(rèn)投保人替被保險(xiǎn)人簽名，最終損害了保險(xiǎn)客戶的利益。這種代簽名現(xiàn)象不僅表現(xiàn)在投保人替被保險(xiǎn)人簽名，還常見于代理人替被保險(xiǎn)人簽名。無論哪種情況，對于業(yè)務(wù)員、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)客戶，都有很多隱患存在，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中一定要足夠重視簽名。3.3 保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.3.3 保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面完成合同約定義務(wù)的行為。當(dāng)事人權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，是以對方履行相應(yīng)的義務(wù)為前提。1.保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的履行（

25、1）投保人對保險(xiǎn)合同的履行。 （2）保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同的履行。 （3）保險(xiǎn)的索賠和理賠。 3.3 保險(xiǎn)合同的訂立與履行2.保險(xiǎn)合同的變更在保險(xiǎn)合同訂立后，因訂立合同所依據(jù)的主客觀條件發(fā)生變化，由當(dāng)事人依據(jù)法律規(guī)定的程序和條件，對原合同的有關(guān)條款所進(jìn)行的修改和補(bǔ)充，叫做保險(xiǎn)合同的變更。 （1）保險(xiǎn)合同變更的內(nèi)容 （2）保險(xiǎn)合同變更的程序 3.3 保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.保險(xiǎn)合同的中止和解除 法定解除是指當(dāng)法律規(guī)定的事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方可依法對保險(xiǎn)合同行使解除權(quán)。 協(xié)議解除又稱協(xié)議終止，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在不損害國家、公共利益時(shí)，當(dāng)合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時(shí)可隨時(shí)注銷保險(xiǎn)合

26、同。協(xié)議解除要求保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中約定解除的條件，一旦約定的條件成熟，一方或雙方當(dāng)事人都有權(quán)行使解除權(quán)，終止合同。3.3 保險(xiǎn)合同的訂立與履行4.保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止就是保險(xiǎn)合同的消滅，或者說是保險(xiǎn)合同效力的消滅，也就是因某種法定事由的出現(xiàn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同不復(fù)存在，保險(xiǎn)合同的效力滅失，當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系也相應(yīng)地滅失。 3.3 保險(xiǎn)合同的訂立與履行4.保險(xiǎn)合同的終止引起保險(xiǎn)合同終止的原因很多，主要有以下幾種情況：（1）保險(xiǎn)合同的自然終止，也就是保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止。（2）保險(xiǎn)合同的履約終止。 （3）因解除導(dǎo)致終止。解除使合同的效力歸于消滅。3.3 保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.

27、3 保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.3.4 保險(xiǎn)合同的解釋與爭議處理 1.保險(xiǎn)合同的解釋保險(xiǎn)合同的解釋就是在出現(xiàn)上述情況的時(shí)候，由法院或仲裁機(jī)關(guān)根據(jù)相關(guān)原則，對保險(xiǎn)合同有關(guān)條款的內(nèi)容和正確含義所做出的公正、合理、合法的闡述和說明，以維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益。保險(xiǎn)合同的解釋（1）整體解釋原則 （2）意圖解釋原則 （3）公平解釋原則 （4）合法解釋原則 （5）效力從優(yōu)原則 （6）文義解釋原則 （7）尊重保險(xiǎn)慣例的原則 （8）有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則 3.3 保險(xiǎn)合同的訂立與履行2.保險(xiǎn)合同的爭議處理 （1）協(xié)商。協(xié)商是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在互諒互讓的基礎(chǔ)上，按照法律、政策的規(guī)定和保險(xiǎn)合同的要求，通過

28、擺事實(shí)、講道理來解決糾紛和爭議，在此過程中雙方都應(yīng)該以實(shí)事求是的精神來解決問題。 （2）調(diào)解。調(diào)解是由保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方都接受的第三方出面進(jìn)行的，通常是在合同管理機(jī)關(guān)或法院的參與下，通過說服教育使雙方自愿達(dá)成協(xié)議平息爭端。 3.3 保險(xiǎn)合同的訂立與履行2.保險(xiǎn)合同的爭議處理 （3）仲裁。仲裁是指國家行政機(jī)關(guān)專門設(shè)立的組織或民間設(shè)立的組織以第三方的身份對合同當(dāng)事人雙方的民事爭議進(jìn)行裁處并做出公斷。 （4）訴訟。訴訟是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人按有關(guān)法律程序，通過法院對另一方提出權(quán)益主張，并要求法院予以解決和保護(hù)的請求的爭議處理方法。 專欄35 學(xué)以致用 想一想，判一判某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身意外傷害

29、保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由企業(yè)支付。職工張某指定妻子劉某為受益人，半年后張某與妻子劉某離婚，誰知離婚次日張某意外死亡。對保險(xiǎn)公司給付的20萬元保險(xiǎn)金，企業(yè)以張某生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以劉某已與張一離婚為由交給張一父母。想一想，此企業(yè)如此處理是否正確？保險(xiǎn)金應(yīng)該給誰？為什么？【案例分析】此企業(yè)處理錯(cuò)誤。因?yàn)槭芤嫒耸窃谌松肀ｋU(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險(xiǎn)金請求權(quán)；同時(shí)在指定受益人的情況下，保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務(wù)或按遺產(chǎn)分割。因此，20萬元保險(xiǎn)金應(yīng)該全部給劉某。 思政課堂一、單項(xiàng)選擇題1. 合同的條款事先由當(dāng)事人的一方擬定，

30、另一方只有接受或不接受該條款的選擇，但不能就該條款進(jìn)行修改或變更，這類合同是（ ）。A. 有名合同 B. 附和性合同 C. 有償合同 D. 雙務(wù)合同2. 保險(xiǎn)合同的客體是（ ）。A. 保險(xiǎn)標(biāo)的 B. 合同條款 C. 被保險(xiǎn)人 D. 投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益3. 保單經(jīng)常通過規(guī)定上限來限定保險(xiǎn)的總額，稱作（ ）。A. 保單限額 B. 共保條款 C. 免賠條款 D. 比例分擔(dān)4. 一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同的建議，稱為（ ）。A. 申請 B. 建議 C. 要約 D. 承諾5. 保險(xiǎn)人在合同履行過程中的義務(wù)不包括（ ）。A. 向投保人解釋說明合同條款 B. 簽發(fā)保險(xiǎn)單證 C.

31、為投保人等其他保險(xiǎn)合同的主體私人資料保密 D. 繳納保費(fèi)二、多項(xiàng)選擇題1. 保險(xiǎn)合同的要素包括（ ）。A. 合同的主體 B. 合同的客體C. 合同訂立的時(shí)間、地點(diǎn) D. 合同的內(nèi)容綜合訓(xùn)練 2. 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括（ ）。A. 投保人 B. 被保險(xiǎn)人C. 受益人D. 保險(xiǎn)人3. 保險(xiǎn)合同的輔助人包括（ ）。A. 保險(xiǎn)代理人B. 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人C. 保險(xiǎn)公估人D. 再保險(xiǎn)人4. 保險(xiǎn)合同的訂立程序包括（ ）。A. 口頭申請B. 書面申請C. 要約D. 承諾5. 保險(xiǎn)合同的爭議處理常采用（ ）。A. 協(xié)商B. 調(diào)解C. 仲裁D. 訴訟綜合訓(xùn)練三、思考題1. 談?wù)劚ｋU(xiǎn)合同變更的內(nèi)容和程序。2. 談?wù)劚?/p>

32、險(xiǎn)合同的解釋原則。3. 假設(shè)李某買了一份12個(gè)月的健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款中包括一項(xiàng)每次生病門診醫(yī)療費(fèi)用500元的免賠額。如果李某在治療一次保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的疾病時(shí)花費(fèi)了5000元的門診醫(yī)療費(fèi)用，則對此次花費(fèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)補(bǔ)償李某多少錢?4. 2010年9月5日，趙某為其三輪摩托車在保險(xiǎn)公司投保了賠償限額為3萬元的車上人員責(zé)任險(xiǎn)。2011年1月26日，趙某駕駛該車與鄧某駕駛的小型客車相撞，趙某死亡，事故發(fā)生后，鄧某及其投保的保險(xiǎn)公司賠償了15萬余元。此后，趙某的家屬要求死者趙某投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司支付賠償款3萬元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，車上人員責(zé)任險(xiǎn)為車輛額定座位內(nèi)的總賠償限額，也就是說賠償限額每個(gè)人加起

33、來總共賠償3萬元，趙某所駕駛的摩托車限定載客3人，即每人限額是1萬元，故拒絕支付3萬元賠款。趙某的家屬遭拒后將該保險(xiǎn)公司告上了法院。如果你是審理此保險(xiǎn)合同條款爭議案的法官，你將做出何種判決？ 綜合訓(xùn)練三、思考題 5. 2011年7月，南京一家貨運(yùn)公司的汽車在溫州高速公路發(fā)生了交通事故。經(jīng)交警認(rèn)定，該公司的司機(jī)負(fù)全責(zé)，損失為34 500元。由于貨運(yùn)公司早就在南京市一家保險(xiǎn)公司為所有的車輛投保了機(jī)動(dòng)車輛一切險(xiǎn)，因此賠償之后貨運(yùn)公司就向保險(xiǎn)公司提出理賠申請?？墒潜ｋU(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查，認(rèn)為該公司駕駛員在事發(fā)時(shí)還是實(shí)習(xí)駕駛員，根據(jù)保險(xiǎn)合同屬于免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司做出拒賠決定。為此，貨運(yùn)公司把保險(xiǎn)公司告到了白下

34、區(qū)法院。保險(xiǎn)公司接到法院傳票的時(shí)候信心十足，保險(xiǎn)條款白紙黑字規(guī)定，實(shí)習(xí)駕駛員產(chǎn)生的損失保險(xiǎn)公司不賠；況且交通法規(guī)也明確規(guī)定，駕齡未滿一年的駕駛員不得開車上高速。法庭上，保險(xiǎn)公司稱，他們在保險(xiǎn)單“明示告知”一欄中特別注明，要求投保人詳細(xì)閱讀粘貼在保單后面的保險(xiǎn)條款，特別是有關(guān)責(zé)任免除和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)的部分?？墒?，貨運(yùn)公司一方稱，他們根本不知道保險(xiǎn)合同有這么一則免責(zé)條款，當(dāng)初他們買保險(xiǎn)的時(shí)候只是跟保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員聯(lián)系過，自己交了保險(xiǎn)費(fèi)之后，業(yè)務(wù)員填寫了一份機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，但正式的保險(xiǎn)合同自己到現(xiàn)在也沒有收到。從貨運(yùn)公司出具的保險(xiǎn)單正本，沒有發(fā)現(xiàn)附有保險(xiǎn)條款，也沒有粘貼材料后被撕下的痕跡。保險(xiǎn)公司的

35、投保單復(fù)印件也沒有貨運(yùn)公司的蓋章和簽名。如果你是審理此保險(xiǎn)合同條款爭議案的法官，你將做出何種判決？綜合訓(xùn)練1. B 2. D 3. A 4. C 5. D1. A，B，D2. A，D3. A，B，C4. C，D5. A，B，C，D二、多項(xiàng)選擇題一、單項(xiàng)選擇題習(xí)題答案1. 保險(xiǎn)合同變更的內(nèi)容一般包括以下幾方面：保險(xiǎn)合同主體的變更主要是指投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的變更。一般不允許保險(xiǎn)人的變更，投保人只能選擇退保來變更保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)合同客體的變更主要是指保險(xiǎn)標(biāo)的的種類、數(shù)量的變化從而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化、引起保險(xiǎn)利益的變化，進(jìn)而需要變更客體以獲得足夠的保險(xiǎn)保障；保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更，即體現(xiàn)雙方權(quán)利

36、和義務(wù)關(guān)系的有關(guān)條款發(fā)生變更，保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是經(jīng)常的，如被保險(xiǎn)人住所、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)方法、保險(xiǎn)標(biāo)的的使用性質(zhì)、保險(xiǎn)責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)程度等一系列內(nèi)容都可能會發(fā)生變更。依照我國法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更須經(jīng)過下列主要程序：投保人向保險(xiǎn)人及時(shí)告知保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的情況；保險(xiǎn)人進(jìn)行審核，若需增加保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人應(yīng)按規(guī)定補(bǔ)交，若需減少保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人可向保險(xiǎn)人提出要求，無論保險(xiǎn)費(fèi)的增減或不變，均要求當(dāng)事人取得一致意見；保險(xiǎn)人簽發(fā)批單或附加條款；若拒絕變更，保險(xiǎn)人也需通知投保人。2. 法院或仲裁機(jī)關(guān)在對保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋的時(shí)候，一般堅(jiān)持如下幾項(xiàng)原則：整體解釋原則；意圖解釋原則；公平解釋原則；合法解

37、釋原則；效力從優(yōu)原則；文義解釋原則；尊重保險(xiǎn)慣例的原則；有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則 習(xí)題答案思考題 2. 1）整體解釋原則。即對合同的解釋應(yīng)充分考慮合同的整體內(nèi)容，對合同的解釋應(yīng)前后一致，不能孤立地對合同的某一條款作出與合同整體內(nèi)容相矛盾、相沖突的解釋，也就是說對合同的解釋不能斷章取義，而必須通篇考慮，上下一致，更不能自相矛盾。（2）意圖解釋原則。即對合同的解釋應(yīng)根據(jù)當(dāng)事人訂立合同的基本目的進(jìn)行，解釋的結(jié)果應(yīng)有助于合同目的的實(shí)現(xiàn)。從保險(xiǎn)合同來說，投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的就是在保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成各種經(jīng)濟(jì)損失后能及時(shí)地從保險(xiǎn)人那里獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的目的也在于此。（3）公平解釋原

38、則。即對合同的解釋必須公平合理，不得損害任何一方當(dāng)事人的合法利益。（4）合法解釋原則。即對保險(xiǎn)合同的解釋不得違背國家有關(guān)法律和法規(guī)的規(guī)定，不得損害社會公共秩序和良好的社會風(fēng)俗，不得損害國家、集體和他人的利益。（5）效力從優(yōu)原則。這一原則的含義是：保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在合同中所約定的事項(xiàng)出現(xiàn)相互沖突的情況時(shí)，為了尊重保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的真實(shí)意圖，法律規(guī)定其中某些約定的效力優(yōu)于其他的一些約定。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，這一原則主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：第一，當(dāng)口頭約定與書面約定不一致時(shí)，由于書面約定更能體現(xiàn)當(dāng)事人的意圖，所以書面約定優(yōu)于口頭約定；第二，當(dāng)保險(xiǎn)單上的約定與投保單等保險(xiǎn)合同的其他文件上的約定不相一致時(shí)，由于保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的正式文件，而且相