銀監(jiān)會培訓資料課件

1、文海興 我國銀擔合作新探1 (個人觀點，僅供參考，不當之處，敬請指正) 一、銀擔合作提升離不開有效監(jiān)管 二、促進銀擔合作，實現(xiàn)互利共贏 2 一、有效的銀擔合作離不開有效的監(jiān)管我國融資性擔保業(yè)的監(jiān)管歷程與取得的成就。1.中國特色的融資性擔保業(yè)監(jiān)管歷程2.新監(jiān)管體制確立前的監(jiān)管缺陷3.監(jiān)管機構(gòu)職責4.融資性擔保發(fā)展和監(jiān)管取得積極成果5.當前監(jiān)管中的困難和問題6. 有效監(jiān)管促進行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展 3中國特色的融資性擔保業(yè)監(jiān)管歷程1.中國特色的融資性擔保業(yè)監(jiān)管歷程1993年，國務院批準中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔保有限公司特例試辦，作為非銀行金融機構(gòu)由人民銀行負責監(jiān)管，標志著以專業(yè)性擔保機構(gòu)為代表的中國擔保業(yè)開

2、始起步和探索，具有里程碑意義。1999年1月，國務院確定由財政部作為行業(yè)主管部門，牽頭起草行業(yè)管理制度措施。4中國特色的融資性擔保業(yè)監(jiān)管歷程2000年，國家經(jīng)貿(mào)委積極推動全國中小企業(yè)貸款擔保機構(gòu)的有關(guān)工作，其他有關(guān)部委和地方政府也從各自的職能出發(fā)，分別制定了一些部門規(guī)章或地方性規(guī)章、指導意見。2006年11月，國務院確定由國家發(fā)改委牽頭全國中小企業(yè)信用擔保體系建設工作。2008年，隨國家機構(gòu)改革,全國中小企業(yè)信用擔保體系建設工作轉(zhuǎn)由工信部牽頭負責。5中國特色的融資性擔保業(yè)監(jiān)管歷程融資性擔保機構(gòu)實行省、自治區(qū)、直轄市人民政府屬地管理。省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的監(jiān)管部門具體負責本轄區(qū)融資性擔

3、保機構(gòu)的準入、退出、日常監(jiān)管和風險處置，并向部際聯(lián)席會議報告工作。72. 新監(jiān)管體制確立前的監(jiān)管缺陷在新的監(jiān)管體制建立前，我國擔保行業(yè)長期缺乏有效監(jiān)管，監(jiān)管基本處于真空狀態(tài)或半真空狀態(tài)，集中表現(xiàn)在“四缺”：一是行業(yè)制度體系缺乏。少數(shù)部委有個別規(guī)章和規(guī)范性文件對擔保機構(gòu)有一定規(guī)范，但擔保行業(yè)整體上處于無法可依狀態(tài)。8 3.監(jiān)管職責 （1）監(jiān)管部門職責 （2）監(jiān)管部門義務 （3）監(jiān)管問責10 （1）監(jiān)管部門職責1）對融資性擔保公司的職責審批權(quán)有限的規(guī)則制定權(quán)現(xiàn)場檢查權(quán)非現(xiàn)場監(jiān)管權(quán)撤銷權(quán)處罰權(quán)第8、12、13、14、15、16、18、19、20條。體現(xiàn)于辦法具體條款：第9、10、11、12、19、2

4、0、21條等。第40條。第36條以及第31、37、38、39、41、42條。第15條。第49、50條。監(jiān)督清算權(quán)第16條。三、監(jiān)管部門的主要職責11 （1）監(jiān)管部門職責（續(xù)） 2）對行業(yè)自律組織的職責 對自律組織的指導權(quán)體現(xiàn)于辦法第46條。三、監(jiān)管部門的主要職責124.融資性擔保發(fā)展與監(jiān)管取得積極成果按照國務院的部署和要求，融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議和各?。▍^(qū)、市）人民政府及其融資性擔保監(jiān)管部門堅持規(guī)范與發(fā)展并重的指導思想，加快推進制度建設，積極開展全行業(yè)規(guī)范整頓工作。 （1）制度建設取得重要進展，初步建立了行業(yè)規(guī)范發(fā)展和審慎監(jiān)管的制度框架。為融資性擔保行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展和有效監(jiān)管奠定了

5、制度基礎。（2）監(jiān)管體制初步確立，行業(yè)監(jiān)管逐步進入規(guī)范軌道。14 （3）融資性擔保機構(gòu)經(jīng)營管理逐漸規(guī)范，風險管控能力有所增強。規(guī)范整頓工作于3月底基本完成。（4）去年以來，融資性擔保機構(gòu)實力有所增強，業(yè)務發(fā)展較快。（5）銀擔合作有所改善，為中小企業(yè)提供融資性擔保業(yè)務量增長幅度較大。 （6）規(guī)范整頓工作取得階段性成果： A.明確了監(jiān)管對象，摸清了風險情況。 B.提升了監(jiān)管能力，奠定了監(jiān)管基礎。 C.提升了行業(yè)形象，奠定了發(fā)展基礎。 D.規(guī)范了行業(yè)行為，防范了擔保風險。152011年6月21日國務院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會發(fā)展改革委等部門關(guān)于促進融資性擔保行業(yè)規(guī)范發(fā)展意見的通知：“嚴格依法審批融資性擔保機

6、構(gòu)，強化日常監(jiān)管工作”，“地方監(jiān)管部門要建立完善審慎有效的監(jiān)管體制機制，加快建設融資性擔保機構(gòu)監(jiān)管信息系統(tǒng)，完善監(jiān)管手段，寓監(jiān)管于服務之中，提高監(jiān)管有效性，防范系統(tǒng)性和區(qū)域性風險，推進融資性擔保行業(yè)規(guī)范發(fā)展”。 17 二、促進銀擔合作 實現(xiàn)互利共贏 （一）銀擔合作的意義 1.緩解小企業(yè)和“三農(nóng)”融資難 2.促進銀行業(yè)金融機構(gòu)自身發(fā)展 3.促進融資性擔保機構(gòu)健康發(fā)展18 加強銀擔合作是銀行業(yè)金融機構(gòu)促進經(jīng)濟社會發(fā)展，緩解小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款難的一項重要舉措，有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)拓寬業(yè)務領域，控制業(yè)務風險。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念，在風險可控、遵循市場原則基礎上，采取有效措施進一步加強銀擔業(yè)務合

7、作。 銀行業(yè)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念，正確看待融資性擔保行業(yè)。19 規(guī)范發(fā)展意見 ：“深入貫徹落實科學發(fā)展觀，堅持規(guī)范與發(fā)展并重、市場主導與政府引導相結(jié)合，重點提高融資性擔保機構(gòu)為中小企業(yè)和三農(nóng)服務的能力”。 今年7月初，工信部、發(fā)改委、財政部、國家統(tǒng)計局聯(lián)合中小企業(yè)劃型標準正式出臺，首次增加了微型企業(yè)標準，并將個體戶納入標準執(zhí)行范圍。小型企業(yè)和微型企業(yè)將成為今后政策扶持的重點。王岐山副總理同日在河北考察時指出，金融系統(tǒng)要多措并舉，毫不動搖地加強小企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)的資金支持。20 （三）銀擔合作已經(jīng)具備深入廣泛合作的前提 1.銀擔合作的意愿：擔保機構(gòu)有強烈愿望，銀行業(yè)金融機構(gòu)也有需求。 （1）擔保機構(gòu)：

8、開始或繼續(xù)、擴大業(yè)務合作等。 （2）銀行業(yè)金融機構(gòu)： 拓寬業(yè)務、降低風險、小企業(yè)等貸款難等 2.銀擔合作的必要性 （1）銀行業(yè)金融機構(gòu)新的業(yè)務和利潤增長點21銀監(jiān)會完善小企業(yè)金融服務領導小組成立以來，高度重視銀行業(yè)金融機構(gòu)營利結(jié)構(gòu)和營利模式的調(diào)整和完善，中小企業(yè)貸款已經(jīng)并日益成為銀行業(yè)金融機構(gòu)的一個新的業(yè)務和利潤增長點，而融資性擔保行業(yè)是中小企業(yè)貸款業(yè)務中一種重要的增信來源。銀行業(yè)金融機構(gòu)要善于借助融資性擔保機構(gòu)的增信作用，拓寬業(yè)務領域。改進小企業(yè)和三農(nóng)金融服務、培育新的業(yè)務和利潤增長點。銀行盈利模式轉(zhuǎn)變：一是從過去的壘大戶向中小企業(yè)金融服務領域轉(zhuǎn)變。二是盈利結(jié)構(gòu)從利差收益為主向中間業(yè)務收益為

9、主轉(zhuǎn)變。(2)銀行業(yè)金融機構(gòu)加強風險防控的重要手段22 2.銀擔合作的可行性 (1)銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資性擔保機構(gòu)合作有法規(guī)規(guī)章等制度保障一是合同法等相關(guān)法律法規(guī)。二是融資性擔保公司管理暫行辦法（以下簡稱辦法）為銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資性擔保機構(gòu)合作提供了基本的法律保障。融資性擔保機構(gòu)經(jīng)營許可證管理指引為銀行業(yè)金融機構(gòu)選擇合作的融資性擔保機構(gòu)提供了基本的準入依據(jù)。已出臺的辦法的其他配套制度、地方有關(guān)規(guī)定，為銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資性擔保機構(gòu)的廣泛深入合作提供了政策導向和支持。24 (2)銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資性擔保機構(gòu)合作有大量成功的實踐實踐證明自融資性擔保業(yè)在我國出現(xiàn)以來，通過銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資性擔

10、保機構(gòu)的合作，在改善中小企業(yè)融資和促進地方經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新出適合銀擔合作的新產(chǎn)品，如：.工商銀行的“擔保公司擔保貸款” 25我國融資性擔保行業(yè)發(fā)展趨勢向好，出現(xiàn)了許多積極變化。主要表現(xiàn)為:A.資本金增加補充較快，國有資本、民營資本以及外資均呈現(xiàn)不斷流入態(tài)勢；B.機構(gòu)規(guī)模逐步壯大，經(jīng)營水平和風險管理能力穩(wěn)步提高；C.行業(yè)運行基本平穩(wěn)，未發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)性風險或區(qū)域性風險跡象，為銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資性擔保機構(gòu)開展合作奠定了基礎，提高了銀擔合作的可行性與可靠性。隨著“老”機構(gòu)的規(guī)范整頓的完成、“新”機構(gòu)按新標準準入，融資性擔保業(yè)將進入良性健康發(fā)展的軌道。轉(zhuǎn)變觀念，正確看待融

11、資性擔保業(yè)。合理分工、專業(yè)合作。在風險可控、遵循市場原則的基礎上，采取有效措施進一步加強銀擔業(yè)務合作。 27 (四)商業(yè)銀行如何選擇融資性擔保機構(gòu)進行合作 可采取“名單準入，擇優(yōu)增補，動態(tài)監(jiān)測，實施淘汰”做法。 1.銀擔合作的必要條件 -獲得監(jiān)管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證（辦法第8條）市場準入是融資性擔保機構(gòu)得以開展融資性擔保業(yè)務的第一道“門檻”。對此，辦法有明確的規(guī)定，只有持有監(jiān)管部門頒發(fā)的特許經(jīng)營許可證和工商行政管理部門等登記機關(guān)注冊登記的融資性擔保機構(gòu)才能辦理融資性擔保業(yè)務。因此，銀擔合作的通知規(guī)定自2011年3月31日起，銀行業(yè)金融機構(gòu)將融資性擔保機構(gòu)持有經(jīng)營許可證作為開展合作的一個條件。市

12、場準入維護了融資性擔保機構(gòu)的特許權(quán)價值，防止投機冒險者進入融資性擔保機構(gòu)市場；同時促使融資性擔保機構(gòu)審慎經(jīng)營，防止融資性擔保機構(gòu)過度冒險行為。28 2.與銀行業(yè)金融機構(gòu)合作的擔保機構(gòu)的主要條件 (1)融資性擔保機構(gòu)是否依法合規(guī)經(jīng)營。 辦法第4、5、6條規(guī)定：融資性擔保公司開展業(yè)務應當遵守法律、法規(guī)和辦法的規(guī)定，遵守公平競爭的原則。辦法第18、19、20條規(guī)定了業(yè)務范圍，第21條對融資性擔保公司禁止從事的行為進行了規(guī)定。 融資性擔保機構(gòu)規(guī)范整頓工作的完成、新機構(gòu)按新標準準入，融資性擔保業(yè)站在新的發(fā)展起點上規(guī)范發(fā)展。審慎監(jiān)管：合規(guī)監(jiān)管與風險監(jiān)管的有機結(jié)合。（辦法第五章監(jiān)督管理部分） 29 (2)是

13、否具備良好的經(jīng)營管理能力、風險管理能力、良好的信用 A.有相對完善的公司治理機制（辦法第22條）一是否抓好董事、監(jiān)事和高管，強化了董事、監(jiān)事和高管人員的風險意識，保持經(jīng)營的審慎性和對風險的敏感性，確保實行穩(wěn)健的經(jīng)營決策。（辦法第35條、第3條）二是否建立科學的制度和機制，是否建立與風險計量掛鉤的激勵約束機制，是否設立風險內(nèi)控崗位并保證其具有獨立的權(quán)限，并據(jù)此明確各決策主體的責任，建立問責機制。（辦法第23條等）30三是否堅持做好核心主業(yè)。融資性擔保機構(gòu)以融資性擔保業(yè)務為主業(yè)，以自有資金進行投資的，應予以適當限制并給予特別關(guān)注，也應關(guān)注是否存在盲目的投資沖動，如復雜的股權(quán)投資、高風險投資等。（辦

14、法第18條、第29條） B.是否加強和改善內(nèi)部控制與風險管理 一是擔保機構(gòu)是否充分發(fā)揮更加貼近客戶的優(yōu)勢，提高專業(yè)化經(jīng)營水平，細分市場，建立一整套包括風險識別、控制、分散與補償?shù)娘L險管控機制，完善項目和客戶風險評估的政策和程序，對所有業(yè)務風險進行持續(xù)的監(jiān)測、評價和預警，提高風險管理成效。（辦法第23條）31二是否嚴格控制風險集中度。選擇時要看融資性擔保機構(gòu)是否加強對擔保資產(chǎn)組合的客戶集中度、行業(yè)集中度、期限集中度、區(qū)域集中度、產(chǎn)品集中度等的分析監(jiān)測，是否保持擔保業(yè)務風險不確定性概率的相互獨立性，進而分散合作的風險。（辦法第27條、第30條）三是否建立審慎的會計、財務制度和高度透明的信息披露制度

15、，提升經(jīng)營管理和業(yè)務創(chuàng)新能力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。（辦法第25條、第35條）四是代償、損失情況。 32 (3)是否有充足的資本，是否加強資本管理、充足撥備 是否有足夠的資本實力。是否堅持把強化資本、充分發(fā)揮資本在其業(yè)務發(fā)展中的約束功能和調(diào)節(jié)作用。融資性擔保機構(gòu)不應進行過多的投資或其他業(yè)務，更不能涉足高風險行業(yè)。適量的投資，應當主要限于國債、金融債券及大型企業(yè)債務融資工具等信用等級較高的固定收益類金融產(chǎn)品，以保證其安全性、流動性。（辦法第10條、第29條、38第35條） 33 (4)是否具有良好的經(jīng)營業(yè)績（盈利能力）結(jié)合撥備看業(yè)績、看歷史業(yè)績。（辦法第31條） (5)是否具有良好的信用（記錄），重點

16、關(guān)注長期信用。 (6)是否盡到信息披露的義務。擔保機構(gòu)只有建立完善的信息披露制度，才有可能及時、準確、全面、公開地向銀行業(yè)金融機構(gòu)披露信息，增加透明度。（辦法第35條） 34 3.選擇合作擔保機構(gòu)的參考條件 投資者、融資性擔保行業(yè)自律組織、中介機構(gòu)和征信機關(guān)等的信息和評價（辦法第46條、第43條、第47條）次貸危機以來國際資信評級機構(gòu)暴露出的諸多問題，使得完全被動依賴純商業(yè)性機構(gòu)作為評價主體的制度安排備受質(zhì)疑，對特定國情、特殊行業(yè)機構(gòu)的評價應在有效組織下按統(tǒng)一標準來組織實施成為一種新的思路。不同主體，對擔保機構(gòu)評價的角度、維度是不同的。35擔保機構(gòu)自身強調(diào)發(fā)展能力和規(guī)范性；債權(quán)人強調(diào)風險控制、

17、客戶業(yè)務效率和成本收益；政府部門特別是財政和中小企業(yè)管理部門強調(diào)對中小企業(yè)支持的廣度和深度；擔保機構(gòu)股東和潛在投資者強調(diào)其盈利能力；監(jiān)管部門強調(diào)規(guī)范與發(fā)展。融資性擔保行業(yè)自律組織作為融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議直接監(jiān)管的補充與延伸，在監(jiān)督和保護行業(yè)主體方面發(fā)揮著重要的作用。融資性擔保行業(yè)自律組織因其規(guī)則內(nèi)含有行業(yè)、倫理和道德標準的約束，故而作用空間更大、更為有效36對融資性擔保機構(gòu)的評價也往往更為貼切、細致。規(guī)范發(fā)展意見：“加強融資性擔保行業(yè)自律組織建設，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會在規(guī)范經(jīng)營行為、加強自律管理、開展教育培訓、實現(xiàn)行業(yè)信息共享等方面的重要作用。”4.影響銀擔合作的主要問題或障礙合作條件、

18、信息不對稱、其他問題（合作條件+信息不對稱+其他因素）37(1)合作條件不具備融資性擔保機構(gòu)不符合上述四個方面的條件要求，即：A.必備條件。B.主要條件。C.重要條件。D.重要參考條件。(2)信息不對稱、不透明教我如何相信你、相信你的資信和實力、相信選擇你是正確的。38如其他銀行對其授信情況、投資情況、擔保余額、違約情況等等。再如，A.資信狀況；B.放大倍數(shù)；C.依法合規(guī)狀況，等等。 (3)監(jiān)管影響銀擔合作。有效監(jiān)管促進銀擔合作。(4)自律影響銀擔合作。有效自律助推銀擔合作。當然還有其他因素，如銀行自身的認識水平、管理水平、風險偏好、銀行內(nèi)部評級等等以及外部的市場監(jiān)督（約束）等等。395.如何

19、從外部促進銀擔合作(1)宣傳。轉(zhuǎn)觀念，樹形象。（新體制、新規(guī)范、新成果）(2)引導。搭平臺，促合作。（指導站、助推器、催化劑）(3)激勵。給政策，抓落實。（正向、反向激勵給力）40 (五)銀行如何提高銀擔合作的廣度和深度 主要從銀行的角度看： 1.優(yōu)化和完善融資性擔保機構(gòu)承保貸款業(yè)務模式，推出符合小企業(yè)需求和經(jīng)營特點的信貸產(chǎn)品。銀行業(yè)金融機構(gòu)要探索創(chuàng)新業(yè)務模式，優(yōu)化業(yè)務流程，建立適合由融資性擔保機構(gòu)承保貸款特點的業(yè)務模式。 2.提高擔保貸款審批、發(fā)放效率。銀行業(yè)金融機構(gòu)應在創(chuàng)新融資性擔保機構(gòu)承保貸款的業(yè)務模式的基礎上進一步優(yōu)化審貸流程，創(chuàng)新考核機制，切實提高擔保貸款審批、發(fā)放效率41 3.合理

20、確定擔保貸款的利率。對由融資性擔保機構(gòu)承擔貸款全部風險以及有風險分散、補償措施的貸款，在貸款利率上，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以執(zhí)行基準利率或少上浮利率。對擔保貸款中的中小企業(yè)貸款、“三農(nóng)”貸款、“民生”項目貸款以及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款，銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)相關(guān)政策落實有關(guān)利率優(yōu)惠政策。 4.建立合理有效的風險責任分擔機制。銀行業(yè)金融機構(gòu)要與資本實力強、風險控制好、信用度高、主業(yè)突出、信息披露充分的融資性擔保機構(gòu)開展業(yè)務合作，可以考慮在一定比例以內(nèi)承擔風險責任，對融資性擔保機構(gòu)擔保責任總余額按不超過其凈資產(chǎn)的10倍掌握。42 5.致力于與融資性擔保機構(gòu)的長期、穩(wěn)定合作。 雙方要根據(jù)市場原則，協(xié)商一致，建立

21、公平誠信、互惠互利的協(xié)助關(guān)系，在合同中約定承擔擔保責任的方式。銀行業(yè)金融機構(gòu)應對融資性擔保機構(gòu)代償后的追償活動提供必要的協(xié)助，銀行業(yè)金融機構(gòu)之間要加強信息溝通和共享，對融資性擔保責任總余額按不超過其凈資產(chǎn)的10倍掌握。 6.及時掌握融資性擔保行業(yè)動態(tài)信息。 銀行業(yè)金融機構(gòu)要及時掌握融資性擔保行業(yè)動向，包括政策變化及監(jiān)管發(fā)展情況，積極關(guān)注融資性擔保行業(yè)環(huán)境建設、風險補償機制及國家相關(guān)扶持政策對行業(yè)發(fā)展的影響，加強對融資性擔保行業(yè)的運行分析，準確把握雙方業(yè)務合作的趨勢。 43 7.促進公平、公正的擔保行業(yè)環(huán)境建設。 銀行業(yè)從業(yè)人員要恪守職業(yè)道德，項目經(jīng)辦人員和審批人員如與合作的融資性擔保機構(gòu)或擔保

22、項目有利益關(guān)系應主動回避。銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員不得在融資性擔保機構(gòu)中兼職，不得利用職務之便與親屬及其他利益關(guān)系人投資入股或?qū)嶋H控制的融資性擔保機構(gòu)進行業(yè)務合作，不得利用職權(quán)指令與某一特定的融資性擔保機構(gòu)合作。 8.堅持貫徹國家政策，“有保有壓”。 銀行業(yè)金融機構(gòu)要堅持貫徹國家有關(guān)政策等，推動戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進中小企業(yè)、“三農(nóng)”、“民生”項目貸款創(chuàng)新，充分發(fā)揮融資性擔保機構(gòu)的增信作用，將加強銀擔合作作為細分市場、拓展業(yè)務領域的一個重要途徑，培育新的業(yè)務和利潤增長點，不斷推進自身的可持續(xù)發(fā)展。44 (五)銀擔合作的風險隱患示例 銀擔合作中存在一些風險隱患： 1.貸后檢查重視不夠。 2.轉(zhuǎn)

23、嫁成本，加大風險。 3.貸款敞口潛藏風險。如10%保證金沒有實現(xiàn)全覆蓋。 4.擔保公司存在的單體風險。 45 (五)銀擔合作中如何控制銀行業(yè)金融機構(gòu)的風險（探討） 銀行業(yè)金融機構(gòu)應積極采取以下措施： 1.把好準入關(guān)，切實將風險控制前移。 2.加強與融資性擔保機構(gòu)的信息溝通。 信息不對稱、不透明是銀擔合作中的一大障礙。 雙方合作過程中應及時共享項目運營及風險預警信息，共同開展風險防范和化解工作。 46 信息不對稱、不透明是銀擔合作中的一大障礙。如何解決信息不對稱、不透明問題： （1）加強與融資性擔保機構(gòu)的信息溝通。 雙方合作過程中應及時共享項目運營及風險預警信息，共同開展風險防范和化解工作。47

24、 （2）落實融資性擔保機構(gòu)信息披露義務。 督促融資性擔保機構(gòu)及時、準確、全面、公開地向銀行披露信息，增加透明度，使得銀行能夠客觀地分析和判斷擔保機構(gòu)的經(jīng)營狀況和風險狀況。同時，加強信息披露，也有利于從外部加強對擔保機構(gòu)的監(jiān)督，促使其完善公司治理結(jié)構(gòu)，強化內(nèi)控制度，提高經(jīng)營水平和經(jīng)營績效。 辦法第35條規(guī)定，“融資性擔保公司應當按照監(jiān)管部門的規(guī)定，將公司治理情況、財務會計報告、風險管理狀況、資本金構(gòu)成及運用情況、擔保業(yè)務總體情況等信息告知相關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)”。 48 （3）從銀監(jiān)部門、監(jiān)管部門、征信部門、司法機關(guān)、自律組織等機構(gòu)獲取有關(guān)擔保機構(gòu)的相關(guān)信息。A.銀監(jiān)部門。銀擔合作的通知規(guī)定，各銀監(jiān)

25、局要充分了解和掌握轄內(nèi)融資性擔保行業(yè)及融資性擔保機構(gòu)的經(jīng)營發(fā)展情況，嚴密監(jiān)控擔保貸款風險及主要問題，并將相關(guān)情況及時通報轄內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)機構(gòu)，并抄送當?shù)厝谫Y性擔保機構(gòu)監(jiān)管部門，采取有效措施促進轄內(nèi)銀擔合作的健康穩(wěn)定發(fā)展。49 針對違法違規(guī)等風險問題，近期銀監(jiān)會辦公廳下發(fā)關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)與擔保機構(gòu)開展合作風險提示的通知。 B.監(jiān)管部門 向地方各級監(jiān)管部門索取融資性擔保機構(gòu)有關(guān)信息。辦法第39條第2款規(guī)定，在監(jiān)管部門認為必要時，向債權(quán)人通報所監(jiān)管有關(guān)融資性擔保公司的違規(guī)或風險情況。 監(jiān)管部門掌握的融資性擔保機構(gòu)的情況，簡單概括，主要集中在兩個方面： 50一是合規(guī)性監(jiān)管。所謂合規(guī)監(jiān)管主要是監(jiān)測融資性

26、擔保機構(gòu)業(yè)務經(jīng)營是否符合法律法規(guī)和有關(guān)政策的要求。 二是風險監(jiān)管。所謂風險監(jiān)管則旨在通過檢查，觀察融資性擔保機構(gòu)的經(jīng)營管理及其業(yè)務活動是否在合理的風險范圍之內(nèi)，并在此基礎上確認經(jīng)營風險所在，督促融資性擔保機構(gòu)制定出控制風險的措施和辦法，從而避免融資性擔保機構(gòu)承擔過大的風險而導致經(jīng)營失敗，確保融資性擔保行業(yè)的謹慎穩(wěn)健發(fā)展。C.征信部門。辦法、規(guī)范發(fā)展意見：“征信管理部門要不斷完善融資性擔保征信管理制度，促進信息交流共享。”51 D.自律組織。 E.其他部門。如司法、財政、金融、工商、稅務、海關(guān)、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督等有關(guān)部門獲取融資性擔保機構(gòu)相關(guān)信息。 上述部門掌握的分散的或者聯(lián)合建立的融資性擔保機構(gòu)信

27、用信息或信用評價信息，商業(yè)銀行客戶部門或風控部門應善于加以利用，以控制好與融資性擔保機構(gòu)合作中的風險。 規(guī)范發(fā)展意見 ：“有關(guān)部門和地方各級人民政府要認真落實抵（質(zhì)）押相關(guān)制度，研究建立融資擔保抵（質(zhì)）押登記公示和查詢平臺；為擔保債權(quán)和追償提供必要支持，維護融資性擔保機構(gòu)合法權(quán)益?！?2 F.充分利用市場監(jiān)督的信息市場監(jiān)督是由融資性擔保業(yè)的市場參與主體，包括合法成立的并經(jīng)有關(guān)部門認可的注冊會計師及會計師事務所、律師及律師事務所、審計師及審計師事務所等中介服務機構(gòu)，以及作為融資性擔保機構(gòu)服務對象的各中小企業(yè)，依據(jù)國家的法律、法規(guī)對融資性擔保機構(gòu)的信用等級、財務狀況、風險程度和經(jīng)營績效等進行的監(jiān)督

28、。53 3.做好貸款項目風險控制。 銀行業(yè)金融機構(gòu)對融資性擔保機構(gòu)的擔保貸款項目，要嚴格落實貸款管理制度，認真做好貸款“三查”，加強貸后跟蹤管理，對信貸資金流向和用途情況進行全過程持續(xù)動態(tài)監(jiān)測并做好相關(guān)風險分析、預警及防范工作。 4.對擔保公司合作情況進行專項管理。做好銀擔合作貸款臺帳，設立保證金專戶，密切關(guān)注擔保公司對外投資，掌握擔保公司經(jīng)營狀況。同時，做好潛在風險的監(jiān)測，做好可能退市的風險防范。 54 5.引入風險分散機制。如再擔保機制、保險機制、抵質(zhì)押機制等。6.防止擔保機構(gòu)操作風險和道德風險。管理者和員工素質(zhì)。55 7.建立銀擔合作防火墻。 積極創(chuàng)新。 8.實行信用評級。 9.銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極為融資性擔保機構(gòu)及其監(jiān)管部門依法查詢、確認有關(guān)信息提供協(xié)助和便利。（銀擔合作通知和規(guī)范發(fā)展意見） 10.銀擔合作不排斥銀擔分擔風險（辦法第32條）分擔風險靠實力：是否收保證金、放大倍數(shù)以至是否分擔風險等。銀擔合作不相信“眼淚”。56（六）促進銀擔合作政策不斷給力 中小企業(yè)融資，國家重視，鼓勵扶持。銀行業(yè)全面提升為中小企業(yè)服務水平，為銀擔合作帶來新機遇。銀行轉(zhuǎn)變盈利模式和發(fā)展方式。 1. 2011年2月18日中國銀監(jiān)會關(guān)于促進銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資性擔保機構(gòu)業(yè)務合作的通知（銀監(jiān)發(fā)201117 號）（以下簡稱銀擔合作通知）572. 2011年5月23日，中國銀監(jiān)會發(fā)布關(guān)于商業(yè)銀行進