家庭理財(cái)方案

1、PAGE PAGE 8 家庭理財(cái)方案上海浦東發(fā)展銀銀行沈陽分行行高級經(jīng)理遼寧策略聯(lián)盟理理財(cái)中心理財(cái)財(cái)師陳文龍責(zé)任聲明 尊敬的黃先生：您好！非常榮幸能有機(jī)機(jī)會和您一起起合作，對您您的財(cái)務(wù)目標(biāo)標(biāo)進(jìn)行探討。這份理財(cái)計(jì)劃是是采用您向我我中心提供的的數(shù)據(jù)進(jìn)行編編制的，重點(diǎn)點(diǎn)是幫助您實(shí)實(shí)現(xiàn)您的財(cái)務(wù)務(wù)目標(biāo)。人到到中年，隨著著子女成長、購購置房產(chǎn)、贍贍養(yǎng)老人等一一系列支出，家家庭可支配所所得下降，經(jīng)經(jīng)濟(jì)壓力逐步步增大，在未未來的一段時(shí)時(shí)間內(nèi)您的家家庭需要不斷斷增加財(cái)富以以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)育子子女規(guī)劃和退退休養(yǎng)老規(guī)劃劃等人生目標(biāo)標(biāo)。目前，您您對您家庭投投資組合的設(shè)設(shè)想已經(jīng)具備備了初步的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)與投資意意識，相信通通過我們?yōu)?/p>

2、您您提供的家庭庭財(cái)務(wù)安排，您您將擁有高質(zhì)質(zhì)量、更具回回報(bào)的生活。根據(jù)您所提供的的信息，我們們將您的理財(cái)財(cái)目標(biāo)歸結(jié)為為:希望能了解一些些理財(cái)知識，為為自己資金的的保值增值做做一個(gè)投資計(jì)計(jì)劃希望能進(jìn)行有效效的資金管理理和為實(shí)現(xiàn)目目標(biāo)（包括購購車、子女教教育等）進(jìn)行行投資。我們對您的資產(chǎn)產(chǎn)結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金金流狀況進(jìn)行行了分析，從從保險(xiǎn)保障、資資產(chǎn)配置、投投資組合等方方面考慮，提提出了一些建建議，并制定定了以下理財(cái)財(cái)方案，供您您參考。一 理財(cái)需求素素材1、家庭成員基基本情況：黃先生三口之家家，目前355歲。在供電電局工作，職職業(yè)穩(wěn)定，有有一個(gè)兒子66歲。家庭成成員身體健康康。夫妻每月月總收入70000元（稅

3、稅后），年底底總獎(jiǎng)金約11萬元。 2、家庭每月開開支如下： 夫妻倆每月日常常開支40000元（其中中公用生活費(fèi)費(fèi)：15000元，衣食費(fèi)費(fèi)：20000元；交通費(fèi)費(fèi)：300元，其其他200元）；房房屋為一次性性購買，無還還貸壓力。3、家庭財(cái)務(wù)狀狀況： 現(xiàn)有活期存款11萬元，定期期存款10萬萬元，債券及及基金、股票票總金額133萬元。4、家庭目前及及未來保障狀狀況：本人現(xiàn)有保障：（1）中國國人壽簡易人人身保險(xiǎn)每年年交240元元，（2）另另購買中國人人壽的鴻壽養(yǎng)養(yǎng)老保險(xiǎn)每年年交17000元，購買到到2028年年，一次性領(lǐng)領(lǐng)取10萬元元。家人投保狀況：為兒子購買買平安鴻利兩兩全保險(xiǎn)（分分紅型），保保金為

4、3萬元元，要交200年，每年要要交27300元，每3年年一返還分紅紅。妻子沒有有購買保險(xiǎn)。二、客戶需求分分析1、當(dāng)前財(cái)務(wù)狀狀況和現(xiàn)金流流分析家庭資產(chǎn)負(fù)債表表 單位：元元資金負(fù)債現(xiàn)金及活期存款款10000房屋貸款余額0人民幣定期存款款100000外幣現(xiàn)金及存款款股票及股票基金金130000自用房地產(chǎn)0人壽保險(xiǎn)0資產(chǎn)總計(jì)230000負(fù)債總計(jì)0家庭月度現(xiàn)金流流量表收入支出本人收人5000房屋支出0其他家人收入2000公用費(fèi)1500其他衣食費(fèi)2000交通費(fèi)300醫(yī)療費(fèi)其它200合計(jì)7000合計(jì)4000家庭年度稅后收收支表收入支出年終獎(jiǎng)10000保險(xiǎn)費(fèi)5000債券利息和股票票分紅2000教育費(fèi)2000證

5、券買賣差價(jià)其它其它12000合計(jì)24000合計(jì)70001 該家庭的資資產(chǎn)分為固定定資產(chǎn)和金融融資產(chǎn)，資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債率為00%，在合理理范圍內(nèi)，但但資金利用效效率不足。2 家庭總資產(chǎn)產(chǎn)為23萬元元，因房產(chǎn)數(shù)數(shù)額未提供，目目前主要為金金融資產(chǎn)，資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較為為合理。3 黃先生一家家年收入8.4萬元，加加上年終收入入2.4萬元元，共10.8萬元，屬屬于中等收入入家庭，正處處于家庭成長長期的開始階階段，家庭責(zé)責(zé)任重大4 從收入來看看，工資收入入占89.44%，占了主主導(dǎo)地位5 從支出看，生生活費(fèi)占主要要地位，各項(xiàng)項(xiàng)費(fèi)用的數(shù)額額基本控制在在合理的范圍圍內(nèi)，年度結(jié)結(jié)余占收入的的60.422%左右。6 金融資產(chǎn)

6、的的一半集中于于銀行存款，收收益率不到33%，無法實(shí)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保保值增值。7 保險(xiǎn)保障較較為合理，但但數(shù)額不足。三、。理財(cái)目標(biāo)標(biāo)1、家庭資產(chǎn)及及現(xiàn)金管理2、計(jì)劃兩年內(nèi)內(nèi)購買一輛115萬元左右右的汽車3、為兒子準(zhǔn)備備教育金4、計(jì)劃在第77年購買另一一套房，要求求價(jià)值為500萬元5、為妻子購買買一份保險(xiǎn)，兒兒子一份教育育保險(xiǎn)。四、家庭現(xiàn)有資資產(chǎn)及現(xiàn)金管管理方案建議議（1）節(jié)約消費(fèi)費(fèi) 為投資提提供更多資金金黃先生一家理財(cái)財(cái)?shù)膩碓椿颈緸槭罩Ч?jié)余余，雖然日常常指出控制在在合理范圍內(nèi)內(nèi)，但如能精精打細(xì)算，還還是可以在保保證生活質(zhì)量量的情況下減減少支出，為為投資規(guī)劃提提供更多的資資金（2）購買保險(xiǎn)險(xiǎn)提高家

7、庭穩(wěn)穩(wěn)定性黃先生家庭收住住主要為為兩兩人的工資收收入，所以有有必要通過購購買保險(xiǎn)來保保障自己的收收入能力，保保險(xiǎn)額度至少少為年支出的的十倍，約550萬元左右右。并且最好好再為妻子和和孩子購買健健康和意外險(xiǎn)險(xiǎn)。（3）選擇風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)中下的投資資組合目前的100000元現(xiàn)金可可以不動(dòng)，黃黃先生需要照照顧孩子，贍贍養(yǎng)老人，所所以應(yīng)至少準(zhǔn)準(zhǔn)備六個(gè)月的的生活費(fèi)用作作為應(yīng)急準(zhǔn)備備金。當(dāng)然，這這一萬元除了了存進(jìn)銀行之之外，還可以以投資于貨幣幣市場基金，來來提高收益率率。剩下的13萬資資產(chǎn)，因?yàn)辄S黃先生的理財(cái)財(cái)觀念保守，也也就是承擔(dān)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)能力偏低低，所以建議議選擇風(fēng)險(xiǎn)中中下的投資組組合。組合比比例可以按照照6：4分

8、配配。60%的的資金選擇低低風(fēng)險(xiǎn)的固定定收益類產(chǎn)品品，比如人民民幣理財(cái)債券券行基金或者者債券，收益益率可達(dá)到33%左右；440%選擇中中等風(fēng)險(xiǎn)的投投資，包括基基金和券商集集合理財(cái)產(chǎn)品品等，收益率率可達(dá)到100%左右，這這樣總收益率率可達(dá)到6左左右%，建議議其作投資之之前好好的詢詢問一下銀行行的理財(cái)人員員五、購車規(guī)劃兩年內(nèi)購買155元左右的轎轎車。因購車車為奢侈品支支出，不建議議使用現(xiàn)有金金融資產(chǎn)購買買?，F(xiàn)在年儲儲蓄6萬元左左右，可以作作為首付，在在今年年末購購買，其余部部分進(jìn)行貸款款，貸款額99萬元，5年年內(nèi)還清，月月還款額15500元左右右，對生活壓壓力不大。六、子女教育規(guī)規(guī)劃 黃先生家家庭

9、的主要理理財(cái)目標(biāo)是子子女教育規(guī)劃劃。兒子目前前六歲，馬上上要上小學(xué)，目目前月結(jié)余33000元，扣扣除掉15000車貸還款款，尚余15500元，可可以全部進(jìn)行行基金定投，到到孩子18歲歲時(shí)，可以積積攢36.00673萬元元，足夠孩子子上學(xué)了。七、購房規(guī)劃計(jì)劃七年后購買買價(jià)值50萬萬元的住房?？煽梢詫F(xiàn)有223萬資產(chǎn)全全部配置在房房產(chǎn)規(guī)劃上，按按照6%的年年收益率，77年后可以變變成34.558萬元。因因?yàn)楫?dāng)時(shí)車貸貸已還清，故故可以用貸款款的方式貸款款16萬元，貸貸十年，月還還款17000元左右，基基本上和家庭庭收入情況吻吻合?？梢赃_(dá)達(dá)成。八、保險(xiǎn)及退休休規(guī)劃 黃先生每年年底底有240000元的收入入，減去支出出7000元元