應(yīng)收賬款質(zhì)押融資操作規(guī)程-yinhan

1、 xxx-yinhan.目的本文件規(guī)定了xx銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)本行）應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的操作流程和控制要點(diǎn)，旨在確保應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)規(guī)范操作和主要風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。.適用范圍與目標(biāo)客戶(hù)目標(biāo)客戶(hù)和買(mǎi)方（核心企業(yè)）之間采用賒銷(xiāo)方式，長(zhǎng)期有一定規(guī)模應(yīng)收賬款的制造、銷(xiāo)售企業(yè)或供應(yīng)商；不動(dòng)產(chǎn)相對(duì)匱乏但有穩(wěn)定的應(yīng)收賬款的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。以上企業(yè)要求有相對(duì)穩(wěn)定的付款群體，以信譽(yù)良好的大集團(tuán)公司為交易對(duì)象的優(yōu)先支持。.定義、縮寫(xiě)和分類(lèi)定義應(yīng)收賬款質(zhì)押融資是指融資申請(qǐng)人（賣(mài)方）將應(yīng)收賬款出質(zhì)給xx銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)本行），由本行按照一定比例為其提供貸款或銀行承兌匯票額度。應(yīng)收賬款是指權(quán)利人（賣(mài)方）因提供一定的貨物、

2、服務(wù)或設(shè)施而獲得的要求義務(wù)人（買(mǎi)方）付款的權(quán)利，包括普通應(yīng)收賬款和收費(fèi)權(quán)，但不包括因票據(jù)或其他有價(jià)證券而產(chǎn)生的付款請(qǐng)求權(quán)。普通應(yīng)收賬款包括：（一）銷(xiāo)售產(chǎn)生的債權(quán)；（二）提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán)；（三）出租產(chǎn)生的債權(quán)。（四）我行認(rèn)可的其他形式的權(quán)益。收費(fèi)權(quán)包括：（一）公路、公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán)；（二）農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費(fèi)收費(fèi)權(quán)；（三）法律、行政法規(guī)規(guī)定的可以出質(zhì)的其他收費(fèi)權(quán)。縮寫(xiě)無(wú)分類(lèi)本行可提供應(yīng)收賬款質(zhì)押?jiǎn)喂P授信（下稱(chēng)“單筆應(yīng)收賬款質(zhì)押模式”）和應(yīng)收賬款質(zhì)押循環(huán)授信（下稱(chēng)“應(yīng)收賬款池模式”）：模式1：?jiǎn)喂P應(yīng)收賬款質(zhì)押模式是本行根據(jù)借款申請(qǐng)人產(chǎn)生的單筆應(yīng)收賬款確定授信額度

3、，為借款申請(qǐng)人提供授信。主要適用于應(yīng)收賬款發(fā)生頻率較小，單筆金額較大的情況；模式2：應(yīng)收賬款池模式是根據(jù)借款申請(qǐng)人一段時(shí)間內(nèi)連續(xù)穩(wěn)定的應(yīng)收賬款余額，為其核定應(yīng)收賬款質(zhì)押最高授信額度。主要適用于應(yīng)收賬款發(fā)生頻密、回款期短、周轉(zhuǎn)快，特別是連續(xù)發(fā)生的小額應(yīng)收賬款，應(yīng)收賬款存量余額保持較為穩(wěn)定的情況。.職責(zé)與權(quán)限部門(mén)/l_Ll/-1_崗位部門(mén)/崗位解釋職責(zé)不相容職責(zé)貸款調(diào)查崗調(diào)查人/指按照信貸業(yè)務(wù)調(diào)查工作規(guī)則，對(duì)客戶(hù)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查和分析的人員。1）積極營(yíng)銷(xiāo)、拓展客戶(hù)；2）安排與客戶(hù)面談;3）客戶(hù)資格初審；4）受理借款人申請(qǐng)；5）收集、核對(duì)、審查客戶(hù)資料；6）盡職調(diào)查；7）撰寫(xiě)、提交調(diào)查報(bào)告；8）負(fù)責(zé)

4、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的錄入及上報(bào)；9）與客戶(hù)面簽合同；10）辦理核保、抵（質(zhì)）押登記及貸款發(fā)放的具體手續(xù)；11）整理信貸檔案，確保信貸檔案完整、有效；12）監(jiān)督借款人按合同約定使用貸款；13）實(shí)施五級(jí)分類(lèi)；14）貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理；15）到期前督促客戶(hù)按期歸還貸款本息；16）不良資產(chǎn)的后續(xù)監(jiān)控及處置；17）貸款調(diào)查人應(yīng)履行的其他職責(zé)。1）貸款審批崗職責(zé)2）放款審查崗職責(zé)3）會(huì)計(jì)部門(mén)職責(zé)貸款審查崗各級(jí)授信審查人員/指按照信貸審批工作規(guī)則，通過(guò)審查調(diào)查人提交的調(diào)查報(bào)告等信貸資料，對(duì)信貸業(yè)務(wù)出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)意見(jiàn)并提交有權(quán)審批人的信貸業(yè)務(wù)人員。審查授信資料及調(diào)查報(bào)告，按照本行信貸政策、具體產(chǎn)品業(yè)務(wù)要求，對(duì)

5、授信資料的表面真實(shí)性、完整性、授信業(yè)務(wù)合規(guī)性、合理性、可行性進(jìn)行審查，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)并明確審查意見(jiàn)后提交審批崗審批。1）貸款審批崗職責(zé)2）會(huì)計(jì)部門(mén)職責(zé)貸款審批崗各級(jí)授信審批人員/指按照信貸審批工作規(guī)則，具備授權(quán)并最終行使信貸業(yè)務(wù)決定權(quán)的人員或機(jī)構(gòu)。審閱調(diào)查意見(jiàn)和審查意見(jiàn)，按照本行信貸政策、具體產(chǎn)品業(yè)務(wù)要求和授權(quán)管理制度，對(duì)授信業(yè)務(wù)出具明確的同意或否定意見(jiàn)以及具體要素。1）貸款調(diào)查崗職責(zé)2）貸款審查崗職責(zé)3）會(huì)計(jì)部門(mén)職責(zé)放款審查崗各級(jí)授信業(yè)務(wù)放款審查人、放款中心/指對(duì)已獲批準(zhǔn)信貸業(yè)務(wù)放款前操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控和管理的人員或機(jī)構(gòu)。獨(dú)立負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款的發(fā)放和支付審核工作，對(duì)授信文件的完整性和有效性負(fù)責(zé)。

6、1）對(duì)放款資料的完整性和有效性進(jìn)行審查；2）審查貸款的放款條件；3）審查受托支付貸款的支付條件；4）出具放款審查意見(jiàn)；5）抵（質(zhì)）押物出入庫(kù)（依據(jù)相關(guān)規(guī)定及實(shí)際分工）；1）貸款調(diào)查崗職責(zé)2）貸款審查崗職責(zé)3）貸款審批崗職責(zé)4）會(huì)計(jì)部門(mén)職責(zé)會(huì)計(jì)部門(mén)前臺(tái)會(huì)計(jì)操作人員1）貸款發(fā)放；2）貸款資金支付；3）抵（質(zhì)）押物保管及出入庫(kù)（依據(jù)相關(guān)規(guī)定及實(shí)際分工）、記賬；4）貸款本息扣收。1）貸款調(diào)查崗職責(zé)2）貸款審查崗職責(zé)3）貸款審批崗職責(zé)4）放款審查崗職責(zé).規(guī)定及基本原則融資用途融資用途應(yīng)明確、合法，一般用于：融資申請(qǐng)人（賣(mài)方）加速流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，改善經(jīng)營(yíng)狀況，擴(kuò)大生產(chǎn)銷(xiāo)售，緩解由于應(yīng)收賬款積壓而造成的流動(dòng)資

7、金不足狀況。不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。融資條件一、融資申請(qǐng)人的基本條件：（一）依法經(jīng)營(yíng)，無(wú)不良信用記錄，無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛；（二）處于經(jīng)營(yíng)成長(zhǎng)期或平穩(wěn)期，有明確、合法的還款來(lái)源，具備到期還款能力；（三）貸款用途明確、合法合規(guī)；（四）原則上融資申請(qǐng)人與應(yīng)收賬款的出質(zhì)人為同一人，即不得以第三人的應(yīng)收賬款作質(zhì)押；（五）本行規(guī)定的其他條件。二、擬質(zhì)押的應(yīng)收賬款應(yīng)同時(shí)符合以下條件：（一）申請(qǐng)融資的業(yè)務(wù)貿(mào)易背景真實(shí)，相關(guān)債權(quán)證明資料真實(shí)、合法、有效；（二）買(mǎi)賣(mài)雙方交易模式與流程規(guī)范清晰，無(wú)質(zhì)量糾紛，交易記錄良好，應(yīng)收賬款壞賬率和退貨率均小于5%；（三）賣(mài)方及其供應(yīng)商

8、均未采取保留所有權(quán)或寄售的方式進(jìn)行銷(xiāo)售；買(mǎi)賣(mài)雙方已取得貿(mào)易所需的許可證或批準(zhǔn)書(shū)；（四）合同完備、要素齊全，對(duì)質(zhì)量、檢驗(yàn)、糾紛解決方式等有明確規(guī)定，不存在無(wú)條件退貨條款；（五）應(yīng)收賬款債權(quán)不存在爭(zhēng)議，不存在抵銷(xiāo)情況，應(yīng)收賬款債權(quán)無(wú)瑕疵；（六）賣(mài)方未對(duì)應(yīng)收賬款設(shè)定任何形式的限制或擔(dān)保，也未在其上為其他任何第三人設(shè)定任何質(zhì)權(quán)或其他優(yōu)先受償權(quán)；（七）賣(mài)方已按合同約定履行了交貨等主要義務(wù)，并能提供相應(yīng)的證明材料（如買(mǎi)方的收貨確認(rèn)）；或應(yīng)收賬款雖未現(xiàn)實(shí)產(chǎn)生，但出質(zhì)人已有特定交易對(duì)象，交易雙方已經(jīng)簽署合法有效的交易合同（購(gòu)銷(xiāo)合同、服務(wù)提供合同、工程建設(shè)合同、租賃合同等，下同），應(yīng)收賬款預(yù)計(jì)將于未來(lái)產(chǎn)生；（八

9、）原則上付款期限不超過(guò)1年，符合行業(yè)交易習(xí)慣或因租賃等產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，付款期限可視具體情況確定；（九）賣(mài)方提交質(zhì)押申請(qǐng)的應(yīng)收賬款金額以應(yīng)收賬款凈額為準(zhǔn)；（十）應(yīng)收賬款不屬于關(guān)聯(lián)交易；（十一）本行規(guī)定的其他條件。三、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎接受涉及特許經(jīng)營(yíng)、專(zhuān)利、商標(biāo)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等市場(chǎng)不易定價(jià)的產(chǎn)權(quán)交易形成的應(yīng)收賬款。四、買(mǎi)方應(yīng)符合以下條件：（一）經(jīng)依法注冊(cè)登記在中國(guó)境內(nèi)的企事業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。如果買(mǎi)方是非獨(dú)立法人或分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)取得其所屬法人或總公司對(duì)其簽訂合同等文本的授權(quán)。（二）經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范，有較高的知名度和較大的市場(chǎng)規(guī)模，經(jīng)濟(jì)效益良好。（三）在行業(yè)或區(qū)域內(nèi)有重要地位，商譽(yù)良好，無(wú)不良信用記錄。（四

10、）符合本行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)要求。一、融資額度經(jīng)辦行根據(jù)買(mǎi)賣(mài)雙方資信、經(jīng)營(yíng)狀況、交易合同（訂單）、賣(mài)方應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)情況、賣(mài)方融資需求、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等條件，合理確定應(yīng)收賬款融資額度和質(zhì)押率。應(yīng)收賬款質(zhì)押融資的幣種為人民幣。額度項(xiàng)下融資方式可以采用貸款、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信品種。融資金額=應(yīng)收賬款凈值義質(zhì)押率。二、融資期限應(yīng)與應(yīng)收賬款期限匹配，單筆融資到期日不超過(guò)授信到期日。額度審批期限內(nèi)可以循環(huán)使用。對(duì)于因租賃等產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，融資期限可視具體情況確定，按照本行審批流程審批?？紤]到應(yīng)收賬款回款可能產(chǎn)生的時(shí)滯，在設(shè)定應(yīng)收賬款到期日時(shí)，合理設(shè)定一定期限的寬限期，由此構(gòu)成應(yīng)收賬款到期日。寬限期根據(jù)交易付款習(xí)慣

11、等情況確定。采用銀行承兌匯票方式操作的，按照單筆融資到期日作為收取全額保證金的期限。買(mǎi)方以票據(jù)支付的，須交經(jīng)辦行指定人員，并選用以下方式：1經(jīng)辦行收到票據(jù)后辦理票據(jù)質(zhì)押手續(xù)（質(zhì)物由應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)為票據(jù)），票據(jù)到期托收兌付后償還融資款項(xiàng)并釋放對(duì)應(yīng)的應(yīng)收賬款融資額度。2經(jīng)辦行收到票據(jù)后，申請(qǐng)人以等額現(xiàn)款置換或進(jìn)行貼現(xiàn)償還本行融資。三、應(yīng)當(dāng)充分考慮融資利息、歷史收款記錄、行業(yè)特點(diǎn)等應(yīng)收賬款稀釋因素，合理確定質(zhì)押比例。質(zhì)押率最高不超過(guò)應(yīng)收賬款凈值的80%。若應(yīng)收賬款作為補(bǔ)充或輔助風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段的，應(yīng)收賬款質(zhì)押率在報(bào)請(qǐng)有權(quán)審批部門(mén)同意后可適當(dāng)上調(diào)。四、費(fèi)率（一）融資費(fèi)率應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)的貸款利率、銀行承兌匯票

12、手續(xù)費(fèi)、貼現(xiàn)利率等費(fèi)率，按照本行相關(guān)文件執(zhí)行。（二）管理費(fèi)的費(fèi)率對(duì)應(yīng)收賬款融資申請(qǐng)人可視情況收取監(jiān)管賬戶(hù)管理費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)最高不超過(guò)融資風(fēng)險(xiǎn)額度的1.5%，在融資款項(xiàng)發(fā)放時(shí)一次性收取。經(jīng)辦行以融資申請(qǐng)人在本行開(kāi)立的保證金賬戶(hù)作為監(jiān)管專(zhuān)戶(hù)，該賬戶(hù)作為出質(zhì)應(yīng)收賬款的唯一收款賬戶(hù)并進(jìn)行資金監(jiān)管。申請(qǐng)人銷(xiāo)售回款只能用于償還貸款或者用于兌付銀行承兌匯票，不得挪作他用。未經(jīng)本行同意，該賬戶(hù)不得撤銷(xiāo)或轉(zhuǎn)移；不得再質(zhì)押給第三人。如采用應(yīng)收賬款池模式，還須設(shè)立池保證金賬戶(hù)。當(dāng)由于應(yīng)收賬款到期、爭(zhēng)議、出池交易等原因?qū)е聭?yīng)收賬款出池時(shí)，致使池內(nèi)合格應(yīng)收賬款經(jīng)過(guò)折算后，無(wú)法覆蓋融資余額時(shí)，申請(qǐng)人須及時(shí)在池保證金賬戶(hù)存入

13、對(duì)應(yīng)額度的保證金，用于增加或穩(wěn)定池融資額度，或用于償還池融資授信。一、應(yīng)收賬款管理采取應(yīng)收賬款池模式，申請(qǐng)人將本行認(rèn)可的一個(gè)或多個(gè)商務(wù)合同項(xiàng)下不同期限的應(yīng)收賬款打包質(zhì)押給本行辦理質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，應(yīng)按照以下要求，對(duì)應(yīng)收賬款進(jìn)行管理：（一）入池申請(qǐng)人將應(yīng)收賬款證明材料提交本行，經(jīng)辦人員審核提交的應(yīng)收賬款符合我行質(zhì)押要求、填寫(xiě)應(yīng)收賬款質(zhì)押清單（記錄表單1），應(yīng)收賬款質(zhì)押清單由申請(qǐng)人和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)雙方蓋章確認(rèn)，并由買(mǎi)方出具應(yīng)收賬款債權(quán)確認(rèn)書(shū)（記錄表單2），經(jīng)辦行根據(jù)應(yīng)收賬款質(zhì)押清單逐筆登記應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)臺(tái)賬（記錄表單3），記錄買(mǎi)方、合同編號(hào)、發(fā)票編號(hào)、發(fā)票金額及應(yīng)收賬款到期日，并查詢(xún)、登記應(yīng)收賬款質(zhì)押

14、公示系統(tǒng)。非首次入池的，應(yīng)按上述要求辦理入池，并每次提供應(yīng)收賬款質(zhì)押清單、更新臺(tái)賬及在應(yīng)收賬款質(zhì)押公示系統(tǒng)登記。每筆應(yīng)收賬款的詳細(xì)信息以應(yīng)收賬款質(zhì)押物清單為準(zhǔn)，應(yīng)收賬款入池所有應(yīng)收賬款質(zhì)押清單應(yīng)作為質(zhì)押合同的附件保管。（二）出池對(duì)發(fā)生到期、逾期、發(fā)生商糾爭(zhēng)議等原因的應(yīng)收賬款，須辦理應(yīng)收賬款出池。要求如下：1、應(yīng)收賬款到期買(mǎi)方回款后，該應(yīng)收賬款自動(dòng)出池?？蛻?hù)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)與申請(qǐng)人對(duì)賬，確認(rèn)是哪個(gè)買(mǎi)方的回款。買(mǎi)方付款時(shí)須首先足額逐筆核銷(xiāo)能清晰對(duì)應(yīng)的應(yīng)收賬款；對(duì)無(wú)法逐一對(duì)應(yīng)的，按相應(yīng)買(mǎi)方應(yīng)收賬款到期時(shí)間先后的順序逐筆足額核銷(xiāo)靠前的應(yīng)收賬款，即先到期的應(yīng)收賬款先核銷(xiāo)。2、對(duì)于辦理出池的逾期應(yīng)收賬款，本行不

15、再提供融資服務(wù)。已到期的應(yīng)收賬款債權(quán)并未消除，買(mǎi)方仍負(fù)有回款責(zé)任。3、發(fā)生商糾爭(zhēng)議或有風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)收賬款，可以通過(guò)先讓其出池，風(fēng)險(xiǎn)解除后對(duì)未到期的應(yīng)收賬款可操作回池業(yè)務(wù)。應(yīng)收賬款出池，經(jīng)辦人員應(yīng)向出質(zhì)人出具應(yīng)收賬款清單調(diào)整通知書(shū)（記錄表單4），并同時(shí)更新手工臺(tái)賬。在融資期間，不論何種原因造成應(yīng)收賬款出池，每筆應(yīng)收賬款出池應(yīng)重新計(jì)算有效質(zhì)押額度，如出池致使池內(nèi)合格應(yīng)收賬款經(jīng)過(guò)折算后，無(wú)法覆蓋融資余額（即出現(xiàn)“超貸”現(xiàn)象）時(shí)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)須督促申請(qǐng)人進(jìn)行以下操作：一是在池保證金賬戶(hù)中存入足夠資金，金額為：融資余額-池內(nèi)合格應(yīng)收賬款凈額*質(zhì)押比率，以覆蓋融資敞口；二是提前歸還超貸部分的貸款，金額同上；三是賣(mài)

16、方應(yīng)盡快提供新的合格應(yīng)收賬款辦理入池質(zhì)押，以維持融資余額與應(yīng)收賬款池的動(dòng)態(tài)平衡，避免超貸。新入池的應(yīng)收賬款到期日不晚于對(duì)應(yīng)融資的到期日；新的入池應(yīng)收賬款金額應(yīng)不小于出池的應(yīng)收賬款金額。二、保證金賬戶(hù)管理（一）監(jiān)管專(zhuān)戶(hù)資金應(yīng)收賬款池模式下，融資期限可以超過(guò)所有單筆應(yīng)收賬款的期限，不必因?yàn)槭谛虐l(fā)生時(shí)所依賴(lài)的應(yīng)收賬款到期而收回融資，需要申請(qǐng)人定期提供新增的應(yīng)收賬款（到期日不晚于融資到期日）并及時(shí)辦理質(zhì)押手續(xù)。買(mǎi)方回款進(jìn)入監(jiān)管專(zhuān)戶(hù)后，申請(qǐng)人可以選擇還款，也可以在確保池中應(yīng)收賬款凈額始終保持足值的前提下，申請(qǐng)將資金劃出賬戶(hù)。資金劃出時(shí)，申請(qǐng)人應(yīng)提交應(yīng)收賬款回款保證金資金劃轉(zhuǎn)申請(qǐng)書(shū)（記錄表單5）。（二）池

17、保證金賬戶(hù)1、計(jì)算應(yīng)收賬款池中有效質(zhì)押的應(yīng)收賬款凈額，是否足以覆蓋融資金額，如池內(nèi)應(yīng)收賬款凈額*質(zhì)押率+監(jiān)管專(zhuān)戶(hù)資金+池保證金賬戶(hù)資金融資金額，即池保證金賬戶(hù)中仍有未被占用的資金時(shí)，申請(qǐng)人可提出未占用資金劃轉(zhuǎn)申請(qǐng)；如池內(nèi)應(yīng)收賬款凈額*質(zhì)押率+監(jiān)管專(zhuān)戶(hù)資金+池保證金賬戶(hù)資金融資金額，則申請(qǐng)人須向池保證金賬戶(hù)中轉(zhuǎn)入差額保證金，或辦理新應(yīng)收賬款入池，或歸還存量融資。2、池保證金賬戶(hù)資金占用原則：融資放款時(shí)，先占用池內(nèi)應(yīng)收賬款及監(jiān)管專(zhuān)戶(hù)額度，不足再占池保證金賬戶(hù)額度；使用自有資金還款時(shí)，先辦理相應(yīng)的應(yīng)收賬款出池，再釋放被占的保證金；當(dāng)補(bǔ)入新的足額應(yīng)收賬款時(shí)，池保證金相應(yīng)釋放。融資的使用受托支付或自主支

18、付。具體可參照XX銀行流動(dòng)資金貸款操作規(guī)程進(jìn)行管理，貸款的發(fā)放、支付等流程一并參照相關(guān)要求執(zhí)行。提示還款和提前還款貸款到期前一個(gè)月，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)提示客戶(hù)還款，確保到期足額還款。其它規(guī)定一、以現(xiàn)有或未來(lái)產(chǎn)生的應(yīng)收賬款質(zhì)押的，應(yīng)將出質(zhì)人按交易合同約定提供貨物或服務(wù)、質(zhì)押應(yīng)收賬款現(xiàn)實(shí)產(chǎn)生、提供本行認(rèn)可的發(fā)票或本行認(rèn)可的電子貿(mào)易信息等其他交易證明材料，作為放款（含銀票承兌）前提條件。二、對(duì)因提供服務(wù)、承接工程或其他非銷(xiāo)售商品原因所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審查交易背景真實(shí)性和定價(jià)的合理性。.信貸政策見(jiàn)本行授信政策及營(yíng)銷(xiāo)指導(dǎo)意見(jiàn)。.流程描述與控制要求應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)流程包括融資申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

19、與審查、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理和貸款回收與處置九個(gè)階段。流程的輸入為收到融資申請(qǐng)人的申請(qǐng)，流程的輸出為提供應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的服務(wù)。具體的流程描述與控制要求見(jiàn)下表。應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)操作流程圖（一）客戶(hù)貸款調(diào)查崗貸款審查崗貸款審批崗請(qǐng)申資融資格審查“_否二二.是否同意二，客戶(hù)貸款調(diào)查崗貸款審查崗貸款審批崗請(qǐng)申資融資格審查“_否二二.是否同意二，風(fēng)險(xiǎn)審查批審務(wù)業(yè)是否同意是風(fēng)險(xiǎn)審查批審務(wù)業(yè)是否同意是出具審查意見(jiàn)簽訂合同訂簽同合落實(shí)擔(dān)保手續(xù)、應(yīng)收賬款質(zhì)押登記簽訂合同訂簽同合落實(shí)擔(dān)保手續(xù)、應(yīng)收賬款質(zhì)押登記節(jié)點(diǎn)操作環(huán)節(jié)流程描述風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)1.融資申請(qǐng)1/A1申請(qǐng)融資申請(qǐng)人提

20、出融資申請(qǐng)（注：1/A1表示流程圖第1階段貸款申請(qǐng)中的融資申請(qǐng)環(huán)節(jié)，以此類(lèi)推）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1/B1風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：融資申請(qǐng)人主體資格、擬質(zhì)押應(yīng)收賬款及買(mǎi)方資格存在瑕疵。，控制措施：嚴(yán)格按照本操作規(guī)程第5章規(guī)定及基本原則的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行?？少|(zhì)押的應(yīng)收賬款應(yīng)具備非公益性、可轉(zhuǎn)讓性和實(shí)效性，僅限于金錢(qián)債權(quán)，養(yǎng)老金、撫恤金、非金錢(qián)債權(quán)不能作為應(yīng)收賬款出質(zhì)。1/B1資格審查貸款調(diào)查崗與融資申請(qǐng)人面談并初步審查融資申請(qǐng)人材料，判斷是否符合貸款條件，判斷標(biāo)準(zhǔn)詳見(jiàn)本操作規(guī)程第5章規(guī)定及基本原則。1/B2是否,同意如符合授信條件，則轉(zhuǎn)2/B1。調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)獲取進(jìn)一步的信息資料并準(zhǔn)備后續(xù)調(diào)查工作。調(diào)查人員不得超越權(quán)限輕

21、易做出有關(guān)承諾。如否，則轉(zhuǎn)1/A2。1/A2反饋客戶(hù)不予受理的，調(diào)查人員應(yīng)向客戶(hù)耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或?qū)ふ移渌麡I(yè)務(wù)合作機(jī)會(huì)。2.貸款受理與調(diào)查2/B1貸前調(diào)查一、同意融資申請(qǐng)的，調(diào)查人員應(yīng)指導(dǎo)融資申請(qǐng)人規(guī)范填寫(xiě)業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)（記錄表單6），并提交相關(guān)申請(qǐng)材料。二、貸前調(diào)查時(shí)，調(diào)查人員應(yīng)要求融資申請(qǐng)人提供資料，基礎(chǔ)資料參照xx銀行流動(dòng)資金貸款操作規(guī)程的相關(guān)要求提供。針對(duì)本業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，還須提供：賣(mài)方與買(mǎi)方之間的整套應(yīng)收賬款債權(quán)證明文件及相關(guān)資料：.交易合同、協(xié)議（訂單）；.本行認(rèn)可的發(fā)票或本行認(rèn)可的電子貿(mào)易信息等其他交易證明資料；.買(mǎi)方收貨憑證或已提供服務(wù)的證明；.買(mǎi)賣(mài)雙方對(duì)賬單、質(zhì)量認(rèn)

22、證材料（貨物驗(yàn)收單）；、其他能夠證明經(jīng)營(yíng)和還款能力的資料。于以未來(lái)產(chǎn)生的應(yīng)收賬款質(zhì)押的，以上資料第2-4條可在簽訂借款合同、放款前提供。三、追加保證的，保證人應(yīng)提供其有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的同意擔(dān)保的決議并按本行流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的有關(guān)要求提供相關(guān)資料。追加個(gè)人保證的，應(yīng)提供保證人夫妻雙方身份證明等基礎(chǔ)資料。四、調(diào)查人員除按照xx銀行流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)要求進(jìn)行貸前調(diào)查外，還須重點(diǎn)調(diào)查如下幾個(gè)方面：.核實(shí)上下游交易合同，確定融資用途的真實(shí)性；.履約能力、供應(yīng)商地位、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶(hù)結(jié)構(gòu)；.應(yīng)收賬款數(shù)量、賬齡結(jié)構(gòu)、回收率及管理情況；.接受本行應(yīng)收賬款回籠資金監(jiān)管的可行性；.買(mǎi)賣(mài)雙方交易的合法性、有效性，雙方

23、的交易模式（包括簽約方式、出貨方式、結(jié)算付款方式等）、相關(guān)合同條款是否符合業(yè)務(wù)要求；.買(mǎi)方的知名度、行業(yè)地位、商譽(yù)等情況及其配合本行應(yīng)收賬款融資操作的意愿；.買(mǎi)方付款歷史記錄、買(mǎi)賣(mài)雙方商業(yè)糾紛處理方式；.買(mǎi)方確認(rèn)應(yīng)收賬款的原則、時(shí)間和條件；風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)2/B1風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：融資用途真實(shí)性、融資合理性以及還款可行性存在瑕疵。應(yīng)收賬款融資最大的風(fēng)險(xiǎn)是欺詐。融資申請(qǐng)人欺詐方式主要有以下幾種：第一種是提前開(kāi)票，即貨物尚未交運(yùn)就開(kāi)票并將應(yīng)收賬款質(zhì)押給我行；第二種是虛假的賬期，即融資申請(qǐng)人將賬齡不合格（比如賬期超過(guò)1年且很難收回）的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)移到合格應(yīng)收賬款欄內(nèi)進(jìn)行質(zhì)押融資；第三種是轉(zhuǎn)移貨款。融資申請(qǐng)人拿到貨款，

24、但不歸還銀行貸款；第四種是欺詐應(yīng)收賬款。這是最嚴(yán)重的欺詐行為，應(yīng)收賬款完全是虛構(gòu)的，并無(wú)實(shí)際發(fā)貨，所以債權(quán)不成立，只是騙貸。9應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)查詢(xún)情況。五、追加自然人保證的，應(yīng)落實(shí)保證人身份并評(píng)估其保證能力。六、調(diào)查人員應(yīng)對(duì)融資申請(qǐng)人、保證人提供的信貸資料進(jìn)行審核，審查重點(diǎn)包括：（一）業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容與協(xié)商內(nèi)容一致；（二）所提供資料公章清晰，且由企業(yè)授權(quán)經(jīng)辦人簽字確認(rèn)，企業(yè)名稱(chēng)與營(yíng)業(yè)執(zhí)照等各種證件名稱(chēng)一致；（三）各類(lèi)執(zhí)照、證件在有效期內(nèi)且年檢合格。七、調(diào)查人員應(yīng)認(rèn)真核實(shí)融資申請(qǐng)人、保證人所提供資料原件的真實(shí)性、有效性?？蛻?hù)提供資料包括原件及復(fù)印件，都需加蓋公章，并由該單位授權(quán)經(jīng)辦人簽字確認(rèn)，

25、如只能提供復(fù)印件，調(diào)查人員應(yīng)與原件核實(shí)，在復(fù)印件上逐份簽署或加蓋經(jīng)核對(duì)與原件一致字樣及日期，并簽字確認(rèn)。八、調(diào)查人員應(yīng)通過(guò)各種信息媒體搜尋有價(jià)值的資料，或通過(guò)本行網(wǎng)絡(luò)或第三方機(jī)構(gòu)等渠道開(kāi)展調(diào)查，核實(shí)相關(guān)資料。九、調(diào)查人員應(yīng)通過(guò)人行征信系統(tǒng)，查詢(xún)?nèi)谫Y申請(qǐng)人、保證人信用記錄，企業(yè)征信授權(quán)書(shū)、個(gè)人征信授權(quán)書(shū)見(jiàn)附件（記錄表單8、9）?？刂拼胧宏P(guān)于提前開(kāi)票和虛假賬齡，可以在實(shí)地調(diào)查時(shí)進(jìn)行貨運(yùn)和開(kāi)票檢驗(yàn)，核實(shí)發(fā)貨時(shí)間、發(fā)票所指貨物是否發(fā)出、發(fā)貨單、運(yùn)輸單、是否驗(yàn)收合格及驗(yàn)收證明。針對(duì)現(xiàn)金轉(zhuǎn)移，應(yīng)設(shè)立專(zhuān)用賬戶(hù)作為出質(zhì)應(yīng)收賬款的唯一收款賬戶(hù)并進(jìn)行資金監(jiān)管（具體操作參見(jiàn)合同簽訂環(huán)節(jié)）。對(duì)于欺詐應(yīng)收賬款，應(yīng)注意

26、預(yù)警信號(hào)，如：賬齡惡化、融資申請(qǐng)人出現(xiàn)新客戶(hù)或通常不屬于銷(xiāo)售對(duì)象的客戶(hù)、銷(xiāo)售條款的變更、大額賒銷(xiāo)、重復(fù)開(kāi)票等，應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)調(diào)查。2rB2建立客戶(hù)信息并轉(zhuǎn)信貸評(píng)級(jí)流程融資申請(qǐng)人應(yīng)通過(guò)核心系統(tǒng)獲取外部客戶(hù)號(hào)，并在信貸系統(tǒng)按要求錄入相應(yīng)信息，建立正式客戶(hù)。根據(jù)評(píng)級(jí)要求完成對(duì)客戶(hù)的質(zhì)量評(píng)級(jí)。2/B3撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告、發(fā)起信貸流程一、調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況填制調(diào)查報(bào)告提交部門(mén)負(fù)責(zé)人，調(diào)查報(bào)告內(nèi)容參照本行流動(dòng)資金貸款調(diào)查報(bào)告的撰寫(xiě)要求進(jìn)行撰寫(xiě)。調(diào)查報(bào)告應(yīng)重點(diǎn)介紹：.應(yīng)收賬款融資額度測(cè)算與期限、授信業(yè)務(wù)品種、質(zhì)押率、付款期限、融資費(fèi)率、支付方式等；.買(mǎi)方基本信息；.應(yīng)收賬款融資模式、單筆融資期限；.監(jiān)管專(zhuān)戶(hù)、池保

27、證金（如有）的設(shè)立形式與操作要求；.提交的應(yīng)收賬款出質(zhì)資料和貸后管理模式；.融資操作方案、預(yù)警方案、核查方案等；.融資方案、操作要求與本操作規(guī)程的規(guī)定不一致的，需列明理由。二、客戶(hù)經(jīng)理在信貸系統(tǒng)發(fā)起審查、審批流程。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審查3/C1風(fēng)險(xiǎn)審查貸款審查崗對(duì)調(diào)查人員上報(bào)業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，審查要點(diǎn)參照xx銀行流動(dòng)資金貸款操作規(guī)程、xx銀行流動(dòng)資金貸款評(píng)審細(xì)則的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。針對(duì)應(yīng)收賬款融資的特點(diǎn)，應(yīng)著重審查：.買(mǎi)賣(mài)雙方交易的合法性、有效性和真實(shí)性，雙方的交易模式（包括簽約方式、出貨方式、結(jié)算付款方式等）、相關(guān)合同條款是否符合業(yè)務(wù)要求；.融資申請(qǐng)人履約能力、供應(yīng)商地位、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶(hù)結(jié)構(gòu)是否符合要求

28、；.融資申請(qǐng)人應(yīng)收賬款數(shù)量、賬齡結(jié)構(gòu)、回收率及管理情況是否符合要求；.融資申請(qǐng)人接受本行應(yīng)收賬款回籠資金監(jiān)管的可行性；.買(mǎi)方的知名度、行業(yè)地位、商譽(yù)等情況及其配合本行應(yīng)收賬款融資操作的意愿；.買(mǎi)方付款歷史記錄、買(mǎi)賣(mài)雙方商業(yè)糾紛處理方式；.買(mǎi)方確認(rèn)應(yīng)收賬款的原則、時(shí)間和條件；.應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)查詢(xún)情況。3/C2是否同意如是，則轉(zhuǎn)3/C3，出具審查意見(jiàn)；如否，則轉(zhuǎn)2/B1,進(jìn)一步貸前調(diào)查和補(bǔ)充資料。3/C3出具審查意見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)人員應(yīng)在詳盡審查的基礎(chǔ)上，充分揭示信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施和審查結(jié)論，具體參照xx銀行流動(dòng)資金貸款操作規(guī)程、xx銀行流動(dòng)資金貸款評(píng)審細(xì)則的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。審查人提出明

29、確意見(jiàn)，填寫(xiě)審查審批表（記錄表單10）。4.貸款審批4/D1貸款審批審批人應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、用途、擔(dān)保、發(fā)放條件、支付方式、還款方式以及貸后管理等各項(xiàng)審批要素，提出審批意見(jiàn)，形成信貸審批書(shū)。具體參照xx銀行流動(dòng)資金貸款操作規(guī)程的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。4/D2是否同意（授信）如是，則轉(zhuǎn)5加1，落實(shí)批復(fù)條件、變更收款賬戶(hù)。如否，則向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反饋審批結(jié)果，并由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)客戶(hù)經(jīng)理及時(shí)告知融資申請(qǐng)人并留存信貸資料。5.合同簽訂5/B1落實(shí)批復(fù)條件、變更收款賬戶(hù)經(jīng)辦行逐項(xiàng)落實(shí)信貸批復(fù)條件。申請(qǐng)人在經(jīng)辦行開(kāi)立賬戶(hù)，作為應(yīng)收賬款融資監(jiān)管專(zhuān)戶(hù)，并辦理收款賬戶(hù)變更的通知。申請(qǐng)人向買(mǎi)方遞送付款賬戶(hù)（變更）通知書(shū)（記

30、錄表單11），由經(jīng)辦行至買(mǎi)方所在地實(shí)地收取回執(zhí)（加蓋買(mǎi)方公章/財(cái)務(wù)章），確認(rèn)買(mǎi)賣(mài)雙方貿(mào)易真實(shí)性和買(mǎi)方回執(zhí)簽章有效性。如辦理應(yīng)收賬款池業(yè)務(wù)應(yīng)開(kāi)立池保證金賬戶(hù)。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：5/B5風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：質(zhì)押操作不合法或無(wú)效控制措施：（一）客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)在人民銀行征信中心的應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)進(jìn)行信息查詢(xún)，判斷擬質(zhì)押的應(yīng)收賬款是否已出質(zhì)或轉(zhuǎn)讓?zhuān)ǘ?yīng)收賬款質(zhì)押必須采取書(shū)面合同加登記的方式，且登記信息與合同信息一致。質(zhì)押合同應(yīng)使用xx銀行綜合授信最高額質(zhì)押合同（應(yīng)收賬款質(zhì)押專(zhuān)用）。（三）質(zhì)押登記時(shí)對(duì)質(zhì)押應(yīng)收賬款的描述應(yīng)明確、可識(shí)別。（四）發(fā)現(xiàn)登記系統(tǒng)中內(nèi)容存在遺漏、錯(cuò)誤等情況，應(yīng)立即進(jìn)行變更和修改登記，以保證登記信

31、息與合同一致。5/B2確認(rèn)買(mǎi)方經(jīng)辦行與出質(zhì)人對(duì)買(mǎi)方清單（記錄表單12）進(jìn)行確認(rèn)。5/B3應(yīng)收賬款確認(rèn)調(diào)查人員在核實(shí)應(yīng)收賬款的基礎(chǔ)上，與融資申請(qǐng)人及買(mǎi)方面簽應(yīng)收賬款債權(quán)確認(rèn)書(shū)、與融資申請(qǐng)人確認(rèn)應(yīng)收賬款質(zhì)押清單。5/B4合同簽訂一、貸款調(diào)查崗根據(jù)審批意見(jiàn)，與融資申請(qǐng)人面簽相關(guān)合同文本。審核融資申請(qǐng)人提供的法定代表人或經(jīng)辦人身份證明、經(jīng)辦人授權(quán)委托書(shū)（記錄表單13）；提供個(gè)人保證的，應(yīng)審核其身份證明。合同簽訂要點(diǎn)參照xx銀行流動(dòng)資金貸款操作規(guī)程的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。二、簽訂授信合同與申請(qǐng)人面簽xx銀行綜合授信合同和xx銀行綜合授信最高額質(zhì)押合同（應(yīng)收賬款質(zhì)押專(zhuān)用）。如辦理應(yīng)收賬款池融資業(yè)務(wù)，應(yīng)于每次入池時(shí)

32、，簽署應(yīng)收賬款質(zhì)押清單、并登記應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)臺(tái)賬。三、單筆合同簽訂見(jiàn)6/B3,面簽xx銀行借款合同或/和xx銀行銀行承兌匯票承兌協(xié)議。5e5落實(shí)擔(dān)保手續(xù)、應(yīng)收賬款質(zhì)押登記一、追加其他擔(dān)保的，簽訂相應(yīng)的綜合授信類(lèi)擔(dān)保合同。二、客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)在人民銀行征信中心的應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)中按照以下要求進(jìn)行相應(yīng)業(yè)務(wù)處理，嚴(yán)格執(zhí)行查詢(xún)和質(zhì)押登記制度：（一）貸前調(diào)查時(shí)、每筆放款前、每月貸后檢查時(shí)，需做系統(tǒng)查詢(xún)，通過(guò)查詢(xún)應(yīng)收賬款質(zhì)押人在系統(tǒng)中的質(zhì)押情況，確保出質(zhì)給本行的應(yīng)收賬款未作其他質(zhì)押或轉(zhuǎn)讓?zhuān)唬ǘ╊~度審批通過(guò)后、首筆放款前，需在系統(tǒng)中作初始登記，要求如下：.登記期限應(yīng)當(dāng)覆蓋融資合同和應(yīng)收賬款質(zhì)押合同

33、的有效期限；.質(zhì)押財(cái)產(chǎn)信息的錄入根據(jù)出質(zhì)范圍做概括性描述或具體描述，例如：適用于以買(mǎi)方為單位出質(zhì)：XX公司（賣(mài)方法定注冊(cè)名稱(chēng)/全稱(chēng)）自X年X月X日（登記日）起X個(gè)月到期（登記期限）的所有應(yīng)收賬款或XX公司（賣(mài)方法定注冊(cè)名稱(chēng)/全稱(chēng)）自X年X月X日（登記日）起X個(gè)月到期（登記期限）的對(duì)YY公司（買(mǎi)方法定注冊(cè)名稱(chēng)/全稱(chēng)）的所有應(yīng)收賬款；適用于以發(fā)票為單位出質(zhì)：XX公司（賣(mài)方法定注冊(cè)名稱(chēng)/全稱(chēng)）對(duì)YY公司（買(mǎi)方法定注冊(cè)名稱(chēng)/全稱(chēng)）發(fā)票編號(hào)為XX的應(yīng)收賬款。（1）銷(xiāo)售貨物而產(chǎn)生的應(yīng)收賬款對(duì)于在訂立質(zhì)押合同時(shí)已經(jīng)產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，進(jìn)行具體描述。示例如下：質(zhì)押財(cái)產(chǎn)是XX公司（賣(mài)方法定注冊(cè)名稱(chēng)/全稱(chēng)）基于貨物銷(xiāo)

34、售合同（合同編號(hào)*）之下，于X年X月銷(xiāo)售*貨物給YY公司（買(mǎi)家法定注冊(cè)名稱(chēng)/全稱(chēng)）產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，貨款到期日為X年X月X日，金額*萬(wàn)元，發(fā)票號(hào)碼為*。如果質(zhì)押合同訂立時(shí)，應(yīng)收賬款還沒(méi)有產(chǎn)生，或者已經(jīng)產(chǎn)生但質(zhì)押的多筆應(yīng)收賬款具有規(guī)律性，可做概括性描述。示例一：XX公司從X年X月X日開(kāi)始截至X年X月X日的所有應(yīng)收銷(xiāo)售貨款。示例二：XX公司自X年X月X日起未來(lái)X年經(jīng)營(yíng)期限內(nèi)產(chǎn)生的所有應(yīng)收銷(xiāo)售貨款。（2）銷(xiāo)售水、電、氣、暖等產(chǎn)生的收入示例一：質(zhì)押財(cái)產(chǎn)為出質(zhì)人XX電力公司對(duì)XX所有用電戶(hù)X年全年的供電電費(fèi)收入。示例二：質(zhì)押財(cái)產(chǎn)為自X年X月X日至X年X月X日出質(zhì)人經(jīng)營(yíng)所得的全部供水水費(fèi)收入。（3）出租產(chǎn)生

35、的應(yīng)收賬款示例：出質(zhì)人（全稱(chēng)或法定注冊(cè)名稱(chēng)）所有的X市X路X大廈（質(zhì)押物的地理位置）的房產(chǎn)，在X年X月X日至X年X月X日期間出租給XX公司產(chǎn)生的租金收入。（4）提供服務(wù)產(chǎn)生的應(yīng)收賬款示列：質(zhì)押財(cái)產(chǎn)為出質(zhì)人XX在X年X月X日至X年X月X日期間的收費(fèi)收入，收費(fèi)項(xiàng)目包括XXXX。（如果有收費(fèi)許可證的）收費(fèi)許可證為*，證號(hào)：*。（5）不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押對(duì)于橋梁、公路、渡口、隧道等不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押，可以從收費(fèi)權(quán)的主體、收費(fèi)的項(xiàng)目、范圍和期限等方面來(lái)界定質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。示例：質(zhì)押財(cái)產(chǎn)是出質(zhì)人管理的XX高速公路X段至X段從X年X月X日至X年X月X日期間產(chǎn)生的所有道路通行費(fèi)。3、交易類(lèi)型選擇質(zhì)押；4、上述登記信息須與

36、審批批復(fù)要求、應(yīng)收賬款質(zhì)押合同填寫(xiě)內(nèi)容一致。（三）額度期間如發(fā)生相關(guān)條件變更的，應(yīng)根據(jù)操作系統(tǒng)相關(guān)辦法辦理變更或展期登記。變更登記是指實(shí)際業(yè)務(wù)情況發(fā)生變化或發(fā)現(xiàn)原登記中存在錯(cuò)誤，因而對(duì)登記進(jìn)行的修改。變更登記可修改登記信息中除登記期限和交易類(lèi)型以外的其他信息。登記被注銷(xiāo)或已過(guò)登記期限的，不能對(duì)其進(jìn)行變更登記。在登記到期日前90天，用戶(hù)可以根據(jù)實(shí)際需要進(jìn)行展期登記，即延長(zhǎng)所做登記在登記系統(tǒng)的公示時(shí)間。如果擬進(jìn)行展期的登記已超過(guò)登記期限、已被注銷(xiāo)或未在登記到期日前90天內(nèi)，則不能進(jìn)行展期登記。如辦理應(yīng)收賬款池融資模式，應(yīng)于每次應(yīng)收賬款入池、出池時(shí)辦理相應(yīng)登記系統(tǒng)查詢(xún)、變更。（四）融資合同終止、收回

37、所有融資后，應(yīng)在系統(tǒng)中作注銷(xiāo)。6.融資發(fā)放6/A1提款申請(qǐng)客戶(hù)申請(qǐng)?zhí)峥睿顚?xiě)法人單筆支用申請(qǐng)審批表（記錄表單14）；有權(quán)審批人履行單筆借款的審批，對(duì)單筆借款的審批意見(jiàn)負(fù)責(zé)。單筆審批流程參照XX銀行流動(dòng)資金貸款操作規(guī)程相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。審批不同意的，轉(zhuǎn)6/B1，由調(diào)查人員重新調(diào)查并提交審查、審批；審批同意的，轉(zhuǎn)6/B3,簽訂單筆合同并完善放款資料。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)6/D1風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)描述：?jiǎn)喂P融資的循環(huán)周期控制不當(dāng)，從而導(dǎo)致資金滯后回流?？刂拼胧航?jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)在核定的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資額度內(nèi)，根據(jù)融資申請(qǐng)人的資信狀況、業(yè)務(wù)需求及進(jìn)展來(lái)控制和調(diào)整額度的使用，判斷單筆融資的資金循環(huán)周期，防止因控制不當(dāng)而出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。6/

38、B1單筆調(diào)查6/C1單筆審查6/D1（經(jīng)辦機(jī)構(gòu)）單筆審批6/D2是否同意6/B3簽訂單筆合同并完善放款資料一、單筆合同簽訂單筆合同簽訂：XX銀行借款合同或/和XX銀行銀行承兌匯票承兌協(xié)議。二、客戶(hù)經(jīng)理發(fā)起放款流程，收集整理借款憑證、單筆借款合同、法人單筆支用申請(qǐng)審批表（或提款申請(qǐng)書(shū)）、批復(fù)書(shū)、審查審批表、綜合授信合同及應(yīng)收賬款質(zhì)押專(zhuān)用合同以及如下資料：（一）賣(mài)方與買(mǎi)方之間的整套應(yīng)收賬款債權(quán)證明文件及相關(guān)資料：.交易合同、協(xié)議（訂單）；.本行認(rèn)可的發(fā)票或本行認(rèn)可的電子貿(mào)易信息等其他交易證明資料；.買(mǎi)方收貨憑證或已提供服務(wù)的證明；.買(mǎi)賣(mài)雙方對(duì)賬單、質(zhì)量認(rèn)證材料；.付款賬戶(hù)（變更）通知書(shū)；.應(yīng)收賬款

39、債權(quán)確認(rèn)書(shū)；、應(yīng)收賬款質(zhì)押清單。二）其他能夠證明經(jīng)營(yíng)和還款能力的資料。三、客戶(hù)經(jīng)理將資料提交部門(mén)和機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，完善簽字手續(xù)后，提交放款審查人審核。非首次放款的，可只提供借款憑證、單筆借款合同、法人單筆支用申請(qǐng)審批表、本行認(rèn)可的發(fā)票或本行認(rèn)可的電子貿(mào)易信息以及其他證明資料、應(yīng)收賬款債權(quán)確認(rèn)書(shū)、應(yīng)收賬款質(zhì)押清單、買(mǎi)方收貨憑證（或提供服務(wù)的證明）等資料。如辦理應(yīng)收賬款池融資，還應(yīng)提供應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)臺(tái)賬、應(yīng)收賬款池融資放款審核表（記錄表單15）等資料。6/E3放款審核放款審核和貸款發(fā)放參照XX銀行流動(dòng)資金貸款操作規(guī)程的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。同意放款的，則轉(zhuǎn)6/F4,貸款發(fā)放；不同意的，則轉(zhuǎn)6/B3,進(jìn)一步完善放款資料。如辦理應(yīng)收賬款池模式，應(yīng)于放款前重點(diǎn)審核應(yīng)收賬款池內(nèi)所質(zhì)押應(yīng)收賬款的余額是否足值，并確定是否需要補(bǔ)充新的應(yīng)收賬款或保證金。6/E4是否同意（放款）6/F4融資發(fā)放7.貸款支付7/F1轉(zhuǎn)流貸操作規(guī)程中的受托支付或自主支付受托支付或自主支付，參照XX銀行流動(dòng)資金貸款操作規(guī)程中的規(guī)定執(zhí)行。環(huán)節(jié)7/B1貸款資料整理放款后由經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)整理貸款檔案資料并移交管理，參照xx銀行信貸檔案管理暫行辦法、XX銀行放款中心管理辦法（暫行）的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。辦理應(yīng)收賬款池融資模式，應(yīng)于放款后逐筆登記應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)臺(tái)賬，更新應(yīng)收賬款明細(xì)、融資余額等信息。7/B2信貸業(yè)務(wù)