村鎮(zhèn)銀行蛻變

1、千巖競秀：村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行蛻變提要村村鎮(zhèn)銀行牌照照一度被視為為雞肋，如今今情況已經(jīng)發(fā)發(fā)生巨變，部部分銀行正全全力爭搶。這這意味著建行行的村鎮(zhèn)銀行行將不僅僅是是在縣域做小小額信貸業(yè)務(wù)務(wù)，而是攜手手其合作伙伴伴西班牙桑坦坦德銀行謀求求“通吃整個(gè)個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈鏈”。村鎮(zhèn)銀行牌牌照一度被視視為雞肋，如如今情況已經(jīng)經(jīng)發(fā)生巨變，部部分銀行正全全力爭搶。其其中，建行將將在20111年底前發(fā)起起設(shè)立2000家村鎮(zhèn)銀行行，占三年規(guī)規(guī)劃指標(biāo)的約約20%，浦浦發(fā)、民生等等股份制銀行行也在加大力力度，此外還還有躍躍欲試試的四大資產(chǎn)產(chǎn)管理公司。銀銀監(jiān)會(huì)三年規(guī)規(guī)劃如期完成成可期，到明明年底前，全全國將有10027家村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行。但

2、對村鎮(zhèn)銀銀行的質(zhì)疑卻卻越來越多。質(zhì)質(zhì)疑者說，村村鎮(zhèn)銀行這一一名稱早已名名不符實(shí)，村村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)經(jīng)營中表現(xiàn)出出的脫農(nóng)厭農(nóng)農(nóng)傾向，使得得其服務(wù)“三三農(nóng)”的作用用沒有得到充充分的體現(xiàn)，用用村鎮(zhèn)銀行去去填補(bǔ)金融服服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)的希望也基基本落空了?！按彐?zhèn)銀行行的發(fā)展實(shí)踐踐和既定的政政策目標(biāo)的確確發(fā)生了一定定的偏離，但但是千家村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)現(xiàn)仍然是中國國金融改革的的標(biāo)志性事件件?！币晃晦r(nóng)農(nóng)村金融專家家在第三屆中中國村鎮(zhèn)銀行行發(fā)展論壇上上對本報(bào)表示示，村鎮(zhèn)銀行行實(shí)際就是中中國的社區(qū)銀銀行。中國不不缺大中型銀銀行，最缺的的是貼近社區(qū)區(qū)的小銀行，社社區(qū)銀行最大大的功能是就就地媒介資金金?；貧w社區(qū)銀銀行的定位

3、，就就不會(huì)不切實(shí)實(shí)際地希望村村鎮(zhèn)銀行成為為服務(wù)“三農(nóng)農(nóng)”的主力軍軍，成為填補(bǔ)補(bǔ)金融服務(wù)空空白點(diǎn)的主要要工具；而村村鎮(zhèn)銀行在縣縣域首先選擇擇服務(wù)中小企企業(yè)而不是農(nóng)農(nóng)戶，也無可可指責(zé)，畢竟竟村鎮(zhèn)銀行不不是政策性銀銀行而是要為為股東創(chuàng)造價(jià)價(jià)值的商業(yè)銀銀行。也可能正因因如此，一直直了無生趣的的千家村鎮(zhèn)銀銀行計(jì)劃如今今突然變得生生動(dòng)且令人激激動(dòng)起來，具具有遠(yuǎn)見的大大銀行看到了了原本灰暗而而如今卻包含含巨大商業(yè)價(jià)價(jià)值的機(jī)會(huì)。這這可能是監(jiān)管管機(jī)構(gòu)也預(yù)料料不及的。商業(yè)銀行下下一個(gè)金礦是是在縣域市場場，這也是在在慘淡的市況況中上市的農(nóng)農(nóng)行(6011288)唯唯一的賣點(diǎn)，建建行正是因?yàn)闉榭吹搅诉@一一點(diǎn)，提出了了2

4、00家村村鎮(zhèn)銀行的計(jì)計(jì)劃。解決“三三農(nóng)”問題的的根本途徑是是推進(jìn)城鎮(zhèn)化化、工業(yè)化和和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化化，村鎮(zhèn)銀行行服務(wù)前述“三三化”，正是是在服務(wù)“三三農(nóng)”，而隨隨著縣域經(jīng)濟(jì)濟(jì)的崛起，千千家村鎮(zhèn)銀行行將是中國銀銀行業(yè)最具活活力的群體之之一，一位村村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管管當(dāng)局人士認(rèn)認(rèn)為。1.牌照爭爭奪戰(zhàn)截至6月底底，全國正式式營業(yè)的村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行為2114家，銀監(jiān)監(jiān)會(huì)三年規(guī)劃劃的時(shí)間已經(jīng)經(jīng)過半，計(jì)劃劃僅完成約五五分之一，但但村鎮(zhèn)銀行的的實(shí)踐者們卻卻不再懷疑三三年規(guī)劃實(shí)現(xiàn)現(xiàn)的可能性。盡管村鎮(zhèn)銀銀行生存境況況仍然艱難，但但“實(shí)際的情情況是大家已已經(jīng)爭得不可可開交了，只只不過不是每每家銀行都看看到了機(jī)會(huì)。”一一位城商行高

5、高管表示，他他所在的銀行行基本暫停了了跨區(qū)開分行行的計(jì)劃，今今明兩年的重重點(diǎn)是全力爭爭奪村鎮(zhèn)銀行行牌照。如果說城商商行的熱情和和其能承受的的劇烈凈資本本消耗、人才才輸出能力不不相稱的話，大大中型銀行的的發(fā)力，將是是三年規(guī)劃完完成的保障。其中，建行行一家就將承承擔(dān)20%的的任務(wù)。建行行向銀監(jiān)會(huì)上上報(bào)了到20011年底前前發(fā)起設(shè)立1100家村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行的計(jì)劃劃，后按銀監(jiān)監(jiān)會(huì)的要求調(diào)調(diào)增到2000家。建行批批發(fā)業(yè)務(wù)總監(jiān)監(jiān)兼村鎮(zhèn)銀行行委員會(huì)主任任顧京圃7月月17日在第第三屆中國村村鎮(zhèn)銀行發(fā)展展論壇上表示示，建行已經(jīng)經(jīng)開始按2000家的計(jì)劃劃來選址和布布局。除建行外，大大行中，中行行也提出了和和富登金融控

6、控股公司（FFullerrton FFinanccial HHoldinngs，淡馬馬錫控股子公公司）組建村村鎮(zhèn)銀行控股股公司，批量量發(fā)起設(shè)立村村鎮(zhèn)銀行的計(jì)計(jì)劃。股份制銀行行也即將全面面加入發(fā)起村村鎮(zhèn)銀行的陣陣營?！般y監(jiān)監(jiān)會(huì)已經(jīng)三番番五次動(dòng)員，原原則上每家銀銀行都要參加加。”一位股股份制行副行行長表示，區(qū)區(qū)別只在于是是搞兩三家“履履行社會(huì)責(zé)任任”，還是從從商業(yè)前景出出發(fā)大規(guī)模介介入。浦發(fā)銀行的的介入可能超超越了“履行行社會(huì)責(zé)任”的的層面。浦發(fā)發(fā)銀行副董事事長陳辛7月月17日介紹紹，該行已組組建村鎮(zhèn)銀行行8家，今年年底將達(dá)到115家，明年年將達(dá)到300家以上，并并組建村鎮(zhèn)銀銀行控股公司司，控股公

7、司司將吸收上海海、浙江、江江蘇等地的民民營資本。而城商行本本就是發(fā)起村村鎮(zhèn)銀行的主主力軍，只不不過熱情一度度受到抑制。銀銀監(jiān)會(huì)4月222日發(fā)出的的急件關(guān)于于加快發(fā)展新新型農(nóng)村金融融機(jī)構(gòu)有關(guān)事事宜的通知（銀銀監(jiān)發(fā)（20010）277號，下稱227號文）重重新肯定了城城商行的熱情情，并“嚴(yán)禁禁以各種方式式和手段阻礙礙或變相阻礙礙符合條件、有有發(fā)起意愿的的中小銀行業(yè)業(yè)金融機(jī)構(gòu)跨跨地區(qū)、跨省省份發(fā)起設(shè)立立新型農(nóng)村金金融機(jī)構(gòu)?！蓖瑫r(shí)，277號文明確，330家（含330家）以上上的主發(fā)起人人，允許其探探索組建新型型農(nóng)村金融機(jī)機(jī)構(gòu)控股公司司。多家城商商行設(shè)想未來來將旗下?lián)碛杏腥迨倚⌒°y行的村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行控股

8、公公司單獨(dú)剝離離出去上市。包商銀行最最為典型，其其村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)戰(zhàn)略目標(biāo)驚人人，計(jì)劃到22011年底底設(shè)立1000家。包商銀銀行已經(jīng)率先先組建了新型型農(nóng)村金融機(jī)機(jī)構(gòu)管理總部部，該部總經(jīng)經(jīng)理劉祥7月月17日對本本報(bào)表示，包包商銀行已開開業(yè)的村鎮(zhèn)銀銀行有10家家，獲批在籌籌的村鎮(zhèn)銀行行有10家，到到8月底前將將全部掛牌?，F(xiàn)現(xiàn)又向監(jiān)管部部門上報(bào)再組組建15家的的計(jì)劃，到今今年底前將至至少達(dá)到355家。到20011年底前前設(shè)立1000家村鎮(zhèn)銀行行的計(jì)劃尚待待監(jiān)管部門確確認(rèn)同意。對包商銀行行龐大計(jì)劃的的質(zhì)疑在于，其其能否承受發(fā)發(fā)起設(shè)立1000家村鎮(zhèn)銀銀行的劇烈凈凈資本金消耗耗和人才輸出出壓力，對此此劉祥表示

9、，“若若計(jì)劃獲批，我我們可以增加加資本金?！蓖瑫r(shí)，每家村村鎮(zhèn)銀行一般般只從母行外外派兩個(gè)人（行行長和風(fēng)控總總監(jiān)），其他他的員工從市市場上招聘。另一類躍躍躍欲試的主體體是四大資產(chǎn)產(chǎn)管理公司。227號文已明明確，在設(shè)施施機(jī)構(gòu)間的有有效風(fēng)險(xiǎn)隔離離，設(shè)立嚴(yán)密密的“防火墻墻”的基礎(chǔ)上上，允許資產(chǎn)產(chǎn)管理公司發(fā)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行。在完成處置置國有銀行的的不良資產(chǎn)的的歷史使命后后，資產(chǎn)管理理公司確立了了向金融控股股公司轉(zhuǎn)型的的方向，并已已普遍擁有了了證券、保險(xiǎn)險(xiǎn)、信托等牌牌照，但唯獨(dú)獨(dú)銀行是其短短板。信達(dá)和和華融采取了了重組城商行行的戰(zhàn)略，但但很難從地方方政府手中獲獲得控股權(quán)。而而參與組建村村鎮(zhèn)銀行，則則一

10、開始就能能掌握主導(dǎo)權(quán)權(quán)，達(dá)到300家以后，可可以組建控股股公司，曲線線完成在銀行行領(lǐng)域的全國國性布局。本本報(bào)獲悉，目目前信達(dá)、長長城都在四處處找銀監(jiān)局“談?wù)勁普铡薄！按彐?zhèn)銀行行已經(jīng)不是雞雞肋了，局部部地區(qū)牌照爭爭搶已經(jīng)趨于于白熱化。”前前述城商行高高管表示。而銀監(jiān)會(huì)也也已經(jīng)終止了了三年規(guī)劃是是否要完成的的爭論，277號文稱：“三三年規(guī)劃是各各地征求省級級人民政府意意見后報(bào)國務(wù)務(wù)院批準(zhǔn)確定定的，各地必必須嚴(yán)格執(zhí)行行，確保如期期完成?！备鞲鞯劂y監(jiān)局要要“一把手”負(fù)負(fù)總責(zé)。2.千家小小銀行“合縱縱連橫”三年規(guī)劃完完成后，到明明年底，全國國將有一千多多家村鎮(zhèn)銀行行，這一千多多家小銀行將將往何處去？“村

11、鎮(zhèn)銀行行有希望成為為安分守小、扎扎根農(nóng)村的社社區(qū)銀行?！敝兄袊y行業(yè)協(xié)協(xié)會(huì)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)在第三屆中中國村鎮(zhèn)銀行行發(fā)展論壇上上指出。但多多位村鎮(zhèn)銀行行行長表示，村村鎮(zhèn)銀行不會(huì)會(huì)“安分守小小”，將走上上和城商行一一樣的擴(kuò)張道道路，只不過過城商行是“從從一個(gè)城市到到另一個(gè)城市市”，村鎮(zhèn)銀銀行則是“從從縣城到鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)”、“從一一個(gè)縣到另一一個(gè)縣”，起起點(diǎn)更低。其原因在于于，高度依賴賴?yán)钍杖氲牡闹袊y行業(yè)業(yè)，普遍有做做大規(guī)模的強(qiáng)強(qiáng)烈沖動(dòng)，而而村鎮(zhèn)銀行的的業(yè)務(wù)只有簡簡單的存、貸貸、匯，中間間業(yè)務(wù)缺失，要要增加利潤，唯唯一的路徑就就是不斷擴(kuò)張張資產(chǎn)規(guī)模。最早開業(yè)的的一批村鎮(zhèn)銀銀行已經(jīng)走上上了以所在縣縣城為中心向

12、向外擴(kuò)張的道道路。如，匯匯豐銀行在中中國開設(shè)的第第一家村鎮(zhèn)銀銀行湖北北曾都匯豐村村鎮(zhèn)銀行目前前已經(jīng)在曾都都區(qū)下屬的厲厲山鎮(zhèn)、均川川鎮(zhèn)、三里崗崗鎮(zhèn)、淅河鎮(zhèn)鎮(zhèn)設(shè)立了4家家支行。新疆疆五家渠國民民村鎮(zhèn)銀行目目前已經(jīng)有33家支行和11個(gè)營業(yè)部，分分布在3個(gè)團(tuán)團(tuán)場和五家渠渠市。完成所在縣縣域的擴(kuò)張之之后，村鎮(zhèn)銀銀行將向臨近近縣域擴(kuò)張。比比如全國第一一家村鎮(zhèn)銀行行四川儀隴惠惠民村鎮(zhèn)銀行行正在申請?jiān)谠谂R近的西充充縣開設(shè)分行行。在用三五年年時(shí)間完成對對一個(gè)地級市市所有縣域的的布局之后，村村鎮(zhèn)銀行將謀謀求“進(jìn)城”，也也就是以方便便管理的名義義，說服監(jiān)管管部門同意其其將總行搬遷遷至地級市。這這樣，一家村村鎮(zhèn)銀行的

13、規(guī)規(guī)模向一家地地市級的城商商行靠攏，只只不過其主要要業(yè)務(wù)分布在在下屬縣域。而27號文文已經(jīng)允許地地市級村鎮(zhèn)銀銀行的出現(xiàn)。227號文規(guī)定定，允許西部部除省會(huì)城市市外的其他地地區(qū)和中部老老、少、邊、窮窮等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)發(fā)達(dá)地區(qū)以地地（市）為單單位組建總分分行制的村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行，總行行設(shè)在地（市市），辦理除除貸款以外的的經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)監(jiān)管部門批準(zhǔn)準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)務(wù)，支行設(shè)在在地（市）轄轄區(qū)內(nèi)所有縣縣（市）。這意味著，除除了由縣級村村鎮(zhèn)銀行逐步步擴(kuò)張到地市市級村鎮(zhèn)銀行行外，還可以以在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)發(fā)達(dá)地區(qū)一步步到位組建地地市級村鎮(zhèn)銀銀行。首家地地市級村鎮(zhèn)銀銀行也即將出出現(xiàn)，本報(bào)從從河南省金融融辦獲悉，天天津市4家銀銀行業(yè)機(jī)構(gòu)

14、（天天津農(nóng)商行、渤渤海銀行、天天津銀行、天天津?yàn)I海農(nóng)商商行）已經(jīng)獲獲銀監(jiān)會(huì)原則則性同意在河河南省南陽市市設(shè)立一家地地市級村鎮(zhèn)銀銀行，總行設(shè)設(shè)在南陽市區(qū)區(qū)，同時(shí)在南南陽市下屬的的13個(gè)縣開開設(shè)支行。每一家村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行在可預(yù)預(yù)見的時(shí)間內(nèi)內(nèi)都有望擴(kuò)張張為地市級村村鎮(zhèn)銀行，而而旗下?lián)碛腥迨掖彐?zhèn)鎮(zhèn)銀行的村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行控股公公司的機(jī)構(gòu)數(shù)數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)規(guī)模將實(shí)現(xiàn)幾幾何級數(shù)膨脹脹。這也是以以包商銀行為為代表的城商商行如此重視視村鎮(zhèn)銀行的的原因，“村村鎮(zhèn)銀行做好好了，其前景景甚至遠(yuǎn)超過過母行。”外延式擴(kuò)張張的同時(shí)，發(fā)發(fā)起銀行將從從總體上思考考和布局旗下下的村鎮(zhèn)銀行行，屆時(shí)，不不少只是“履履行社會(huì)責(zé)任任”設(shè)立三兩兩

15、家村鎮(zhèn)銀行行的銀行，將將村鎮(zhèn)銀行賣賣掉是現(xiàn)實(shí)的的選擇。“未來三五五年，將掀起起并購整合村村鎮(zhèn)銀行的浪浪潮?！鼻笆鍪龉煞葜沏y行行副行長認(rèn)為為，村鎮(zhèn)銀行行必須成規(guī)模模經(jīng)營才有商商業(yè)價(jià)值，村村鎮(zhèn)銀行在發(fā)發(fā)展過程中牌牌照將向少數(shù)數(shù)銀行集中。而成規(guī)模之之后，就能組組成一張網(wǎng)?！按宕彐?zhèn)銀行起于于一個(gè)點(diǎn)，最最終必須回歸歸一張網(wǎng)。”建建成全國性的的網(wǎng)絡(luò)最佳，至至少也應(yīng)該是是一個(gè)區(qū)域的的“局域網(wǎng)”，前前述股份制行行副行長認(rèn)為為。目前來看，建建行要布的是是一張全國性性的網(wǎng)，分布布全國的2000家村鎮(zhèn)銀銀行是網(wǎng)上的的一個(gè)個(gè)節(jié)點(diǎn)點(diǎn)。顧京圃表表示，建行的的村鎮(zhèn)銀行早早期可能依靠靠母銀行，但但最終將有獨(dú)獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)統(tǒng)，經(jīng)

16、營上和和母行獨(dú)立。而而地市級村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行將是一一個(gè)“局域網(wǎng)網(wǎng)”。3.“村鎮(zhèn)鎮(zhèn)”銀行還是是“社區(qū)”銀銀行？“村鎮(zhèn)銀行行這個(gè)名稱早早已名不符實(shí)實(shí)。”前述農(nóng)農(nóng)村金融專家家認(rèn)為，村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行實(shí)際上上就是中國的的社區(qū)銀行，“說說不定以后將將全部改為社社區(qū)銀行、縣縣域銀行或其其它的名字?！北缺雀拿匾氖牵彐?zhèn)鎮(zhèn)銀行發(fā)展至至今，應(yīng)該承承認(rèn)其和最初初政策設(shè)計(jì)的的差別，對其其定位做出調(diào)調(diào)整。村鎮(zhèn)銀行顧顧名思義應(yīng)該該是開在鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)，所以最早早的一批村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行都不敢敢開在縣城，首首批兩家村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行儀隴惠惠民村鎮(zhèn)銀行行、固陽包商商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀銀行都將總部部設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，后后均很快通過過開分行和搬搬遷總部的方方式“回縣城城”

17、。原因也在于于除了江浙、珠珠三角等地的的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)不不足以養(yǎng)活一一家銀行。而而最初設(shè)想的的注冊資本金金幾百萬元，也也不能使村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行打破農(nóng)農(nóng)信社在農(nóng)村村市場的壟斷斷地位。“辦辦一個(gè)村鎮(zhèn)銀銀行，連農(nóng)信信社都不怕你你，有什么用用？”一位從從2007年年開始就監(jiān)管管村鎮(zhèn)銀行的的基層監(jiān)管人人士認(rèn)為。時(shí)至今日，注注冊資本金在在5000萬萬元以上的村村鎮(zhèn)銀行超過過一半，江浙浙一帶的普遍遍超1億元。村村鎮(zhèn)銀行所在在地基本都在在縣城，部分分村鎮(zhèn)銀行開開在了經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)達(dá)地區(qū)，如如全國百強(qiáng)縣縣、大中城市市轄區(qū)。最先政策層層設(shè)想的用村村鎮(zhèn)銀行去填填補(bǔ)金融服務(wù)務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的的意圖也基本本落空?！翱湛瞻奏l(xiāng)鎮(zhèn)，就就

18、在農(nóng)信社的的家門口，農(nóng)農(nóng)信社都不愿愿去，村鎮(zhèn)銀銀行怎么可能能去？”前述述基層監(jiān)管人人士表示?；貧w社區(qū)銀銀行的定位，除除了因?yàn)榇彐?zhèn)鎮(zhèn)銀行早已跳跳出“村鎮(zhèn)”之之外，還意在在強(qiáng)調(diào)村鎮(zhèn)銀銀行是一家商商業(yè)銀行，不不是一家政策策性銀行。“村村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階階段不可能成成為服務(wù)三三農(nóng)的主力力軍，主力軍軍是農(nóng)信社。在在制度設(shè)計(jì)上上，村鎮(zhèn)銀行行最大的作用用是去刺激這這個(gè)沉睡的農(nóng)農(nóng)村市場巨頭頭，使其增強(qiáng)強(qiáng)活力?！鼻扒笆鲛r(nóng)村金融融專家認(rèn)為。從一家銀行行的商業(yè)邏輯輯來看村鎮(zhèn)銀銀行，就不會(huì)會(huì)再指責(zé)其“脫脫農(nóng)厭農(nóng)”傾傾向。在貸款款客戶選擇上上，村鎮(zhèn)銀行行必然首先選選擇單筆貸款款規(guī)模稍大的的中小企業(yè)、個(gè)個(gè)體工商戶、種種養(yǎng)大戶。

19、受受限于單點(diǎn)機(jī)機(jī)構(gòu)的服務(wù)半半徑，村鎮(zhèn)銀銀行也必然首首先選擇在縣縣城開展業(yè)務(wù)務(wù)，之后才會(huì)會(huì)“下鄉(xiāng)”為為農(nóng)戶貸款?！安荒苡媒y(tǒng)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來來看所有的村村鎮(zhèn)銀行?！鼻扒笆鰪?0007年就開始始村鎮(zhèn)銀行監(jiān)監(jiān)管的人士認(rèn)認(rèn)為，現(xiàn)階段段的村鎮(zhèn)銀行行有處于國定定貧困縣的，也也有處于全國國百強(qiáng)縣的，有有處于窮山區(qū)區(qū)的，也有處處于大中城市市轄區(qū)或工業(yè)業(yè)高度發(fā)達(dá)的的縣域的，對對此監(jiān)管要求求應(yīng)該是有差差異的。比如，廣東東中山小欖村村鎮(zhèn)銀行所處處的小欖鎮(zhèn)擁擁有中小企業(yè)業(yè)280000家，而農(nóng)業(yè)業(yè)占該鎮(zhèn)GDDP的比例“幾幾乎為零”。小小欖村鎮(zhèn)銀行行的貸款對象象就只可能絕絕大多數(shù)是中中小企業(yè)，而而不是農(nóng)戶，其其定位也必然然是城

20、市社區(qū)區(qū)銀行。一種觀點(diǎn)認(rèn)認(rèn)為，監(jiān)管部部門就不應(yīng)該該批村鎮(zhèn)銀行行設(shè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)達(dá)地區(qū)，但但多位村鎮(zhèn)銀銀行行長對本本報(bào)表示：“要要是都趕到窮窮山區(qū)，誰還還參與？”正正因?yàn)槟壳般y銀監(jiān)會(huì)實(shí)行“東東西掛鉤、城城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)達(dá)掛鉤”的準(zhǔn)準(zhǔn)入掛鉤措施施，才會(huì)有銀銀行愿意去國國定貧困縣開開設(shè)村鎮(zhèn)銀行行。監(jiān)管部門的的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯顯示，截至22010年44月末，已開開業(yè)的2144家新型農(nóng)村村金融機(jī)構(gòu)（其其中村鎮(zhèn)銀行行184家，貸貸款公司8家家，農(nóng)村資金金互助社222家）共吸引引社會(huì)資本1100.8億億元，存款余余額336億億元，貸款余余額275億億元。其中農(nóng)農(nóng)戶貸款余額額102億元元，中小企業(yè)業(yè)貸款余額11

21、36億元，累累計(jì)已發(fā)放農(nóng)農(nóng)戶貸款1666億元、中中小企業(yè)貸款款254億元元。中小企業(yè)貸貸款超過農(nóng)戶戶貸款，使得得不少學(xué)者和和部分監(jiān)管當(dāng)當(dāng)局人士認(rèn)為為村鎮(zhèn)銀行已已經(jīng)偏離了政政策意圖。但但“即便如此此，千家村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展展壯大，仍然然是中國金融融業(yè)改革的標(biāo)標(biāo)志性事件?！鼻扒笆鲛r(nóng)村金融融專家認(rèn)為，中中小企業(yè)同樣樣亟需金融支支持，用一千千家小銀行去去支持中小企企業(yè)，支持縣縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)發(fā)展，對中國國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展展大有裨益。而前述從22007年開開始就監(jiān)管村村鎮(zhèn)銀行的基基層監(jiān)管人士士認(rèn)為，村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行并沒有有偏離服務(wù)“三三農(nóng)”的方向向，解決“三三農(nóng)”問題的的根本途徑是是推進(jìn)城鎮(zhèn)化化、工業(yè)化和和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化化，

22、村鎮(zhèn)銀行行服務(wù)前述“三三化”，正是是在服務(wù)“三三農(nóng)”。4.縣域經(jīng)經(jīng)濟(jì)誘惑村鎮(zhèn)銀行作作為社區(qū)銀行行，其最大的的功能是就地地媒介資金的的能力，遏制制大中型銀行行從縣域和農(nóng)農(nóng)村地區(qū)“抽抽血”的行為為，鎖住縣域域資金。因而，前述述村鎮(zhèn)銀行監(jiān)監(jiān)管者認(rèn)為，只只要村鎮(zhèn)銀行行的信貸投放放在縣域，安安全媒介信貸貸資金，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營商商業(yè)可持續(xù)，信信貸資金在實(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)循環(huán)環(huán)，村鎮(zhèn)銀行行向誰貸款是是其經(jīng)營自主主權(quán)。“中國經(jīng)濟(jì)濟(jì)未來發(fā)展的的引擎在于啟啟動(dòng)內(nèi)需，在在于城鎮(zhèn)化，在在于縣域經(jīng)濟(jì)濟(jì)的發(fā)展?！鼻扒笆鲛r(nóng)村金融融專家認(rèn)為，在在這個(gè)過程中中，村鎮(zhèn)銀行行將是縣域經(jīng)經(jīng)濟(jì)的助推者者，反過來又又受益于縣域域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展展，千

23、家村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行將是中中國銀行業(yè)最最有活力的群群體之一?？梢宰糇C的的是，農(nóng)行在在市況如此慘慘淡的情況下下上市，縣域域金融業(yè)務(wù)正正是其最大的的賣點(diǎn)。實(shí)際上，建建行大規(guī)模介介入村鎮(zhèn)銀行行領(lǐng)域也正是是看中了這樣樣的機(jī)遇?！敖ńㄐ袘?yīng)銀監(jiān)會(huì)會(huì)要求把村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行計(jì)劃翻翻倍，可以說說是順?biāo)浦壑??！苯咏ńㄐ械娜耸繉Ρ緢?bào)表示，建建行和西班牙牙桑坦德銀行行合作，其在在農(nóng)村（縣域域）金融市場場上的抱負(fù)本本就遠(yuǎn)不止1100家村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行。顧京圃表示示：“城鄉(xiāng)一一體化進(jìn)程中中蘊(yùn)藏著巨大大的金融需求求，是商業(yè)銀銀行未來重要要的利潤增長長點(diǎn)和實(shí)現(xiàn)業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的有有力依托?！蓖瑫r(shí)，傳統(tǒng)統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)領(lǐng)域競爭日趨趨激烈，對優(yōu)優(yōu)質(zhì)客戶

24、、優(yōu)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，銀銀行的議價(jià)能能力越來越弱弱，收益空間間正被逐步壓壓縮。因而顧顧京圃提出，建建行應(yīng)提前在在制度安排、能能力建設(shè)上著著手，積極進(jìn)進(jìn)入農(nóng)村金融融領(lǐng)域，將發(fā)發(fā)展農(nóng)村金融融業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整整的重要組成成部分。而建行自身身大規(guī)模介入入縣域金融領(lǐng)領(lǐng)域存在困難難，其整個(gè)管管理流程、制制度文化都是是按城市金融融的特點(diǎn)來設(shè)設(shè)計(jì)的，現(xiàn)實(shí)實(shí)的選擇就是是“另起爐灶灶”，用一種種新的機(jī)構(gòu)去去搶占縣域市市場，而村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行正是最最現(xiàn)成的工具具，且受到監(jiān)監(jiān)管部門的鼓鼓勵(lì)。而且建行將將以一種全新新的方式來營營運(yùn)村鎮(zhèn)銀行行。顧京圃說說，村鎮(zhèn)銀行行需要在經(jīng)營營模式上創(chuàng)新新，發(fā)揮規(guī)模?；?jīng)營優(yōu)勢勢，為

25、農(nóng)村產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈提供全全方位金融服服務(wù)。即向產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上游的的農(nóng)機(jī)具生產(chǎn)產(chǎn)廠商提供中中期貸款，向向產(chǎn)業(yè)鏈中游游的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)者提供長期期基建貸款和和短期收成貸貸款，以及向向下游的銷售售商提供國際際結(jié)算、賬款款保理、貿(mào)易易融資等各種種結(jié)算和融資資服務(wù)。這意味著建建行的村鎮(zhèn)銀銀行將不僅僅僅是在縣域做做小額信貸業(yè)業(yè)務(wù)，而是攜攜手其合作伙伙伴西班牙桑桑坦德銀行謀謀求“通吃整整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)業(yè)鏈”。建行將村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行計(jì)劃從從100家增增加到2000家的背后，可可能暗藏“以以數(shù)量換政策策”意圖。本本報(bào)7月初獲獲悉，建行的的村鎮(zhèn)銀行控控股公司模式式已經(jīng)獲得國國務(wù)院原則性性同意，但顧顧京圃7月117日對本報(bào)報(bào)記者表示，“控

26、控股公司并不不是一種好模模式，我們希希望成立一家家村鎮(zhèn)銀行總總行。”顧未解釋，村村鎮(zhèn)銀行總行行與下屬的2200家村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行將是控控股關(guān)系還是是總分關(guān)系。但但不管如何，建建行若說服監(jiān)監(jiān)管部門將控控股公司變身身為一家銀行行，這家銀行行將能夠融資資，并能為村村鎮(zhèn)銀行提供供IT服務(wù)和和風(fēng)險(xiǎn)管理支支持，其價(jià)值值遠(yuǎn)高于作為為一個(gè)持股平平臺(tái)的村鎮(zhèn)銀銀行控股公司司。建行通過村村鎮(zhèn)銀行介入入縣域金融領(lǐng)領(lǐng)域，真正的的挑戰(zhàn)在于建建行原有的城城市金融業(yè)務(wù)務(wù)和縣域金融融業(yè)務(wù)具有顯顯著的差別，建建行未必能適適應(yīng)縣域市場場的特點(diǎn)，“建建行的一個(gè)支支行行長未必必能做好一個(gè)個(gè)村鎮(zhèn)銀行的的行長?！?007年年起，國內(nèi)銀銀行還未完

27、全全認(rèn)識到縣域域金融的機(jī)遇遇時(shí)，匯豐銀銀行已經(jīng)開始始積極在中國國布局村鎮(zhèn)銀銀行，如今建建行可能在國國內(nèi)銀行中搶搶占縣域市場場的先機(jī)，前前述農(nóng)村金融融專家認(rèn)為。5.村鎮(zhèn)銀銀行“解難”盡管發(fā)展前前景較好，但但是現(xiàn)階段村村鎮(zhèn)銀行發(fā)展展遭遇了一系系列難題。最最突出的就是是匯兌結(jié)算難難、吸收存款款難。難題的的解決，根本本上需要村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行和發(fā)起起銀行自身的的努力，但也也需要以人民民銀行為主的的相關(guān)部門在在制度上給予予扶持。村鎮(zhèn)銀行目目前主要通過過間接連接方方式（多為母母銀行代理）加加入人民銀行行大、小額支支付系統(tǒng)，這這使得村鎮(zhèn)銀銀行的匯兌業(yè)業(yè)務(wù)需要滯后后至少半天才才能到賬（極極少數(shù)能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)即時(shí)到賬）。此此

28、外，村鎮(zhèn)銀銀行加入銀聯(lián)聯(lián)需要至少3300萬元費(fèi)費(fèi)用，且村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行必須要要有獨(dú)立的IIT系統(tǒng)，受受制于技術(shù)條條件落后，村村鎮(zhèn)銀行很難難獲準(zhǔn)加入銀銀聯(lián)系統(tǒng)，這這使得村鎮(zhèn)銀銀行不能發(fā)行行自己的銀行行卡。但人民銀行行總行一位人人士對本報(bào)表表示，在總行行層面“村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行加入支支付系統(tǒng)沒有有障礙”。早早在20088年4月央行行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)發(fā)布的有關(guān)政政策通知【銀銀發(fā)（20008）1377號文】中，就就明確規(guī)定“符符合條件的村村鎮(zhèn)銀行可以以按照中國人人民銀行的有有關(guān)規(guī)定申請請加入大額支支付系統(tǒng)、小小額支付系統(tǒng)統(tǒng)和支票影像像交換系統(tǒng)?！卑Y結(jié)在于，人人民銀行總行行一直沒有對對“符合條件件的村鎮(zhèn)銀行行”給予明確確定

29、義，這使使得地方人民民銀行無法掌掌握統(tǒng)一的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀銀行能否加入入支付系統(tǒng)取取決于地方人人民銀行的態(tài)態(tài)度。只有極極少數(shù)村鎮(zhèn)銀銀行獲得了獨(dú)獨(dú)立的行名行行號，直接加加入了支付系系統(tǒng)，如四川川大邑交銀興興民村鎮(zhèn)銀行行。村鎮(zhèn)銀行普普遍反映支付付結(jié)算難制約約了業(yè)務(wù)發(fā)展展，但也有數(shù)數(shù)位村鎮(zhèn)銀行行行長對本報(bào)報(bào)表示，“在在支付結(jié)算上上不要貪多求求全，要考慮慮自己的業(yè)務(wù)務(wù)需要，看是是否劃得來，比比如網(wǎng)銀，花花很大一筆錢錢去搞，但實(shí)實(shí)際上使用率率很低?！蹦磕壳?，通過代代理接入雖然然存在到賬滯滯后的問題，但但是一種經(jīng)濟(jì)濟(jì)實(shí)惠的方式式。除了通過過母行接入，還還可選擇包括括興業(yè)銀行在在內(nèi)的數(shù)家銀銀行的“銀銀銀平臺(tái)”接入入。興業(yè)銀行行目前已經(jīng)與與15家村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行開展代代理接入支付付系統(tǒng)合作。另一大普遍遍反映的難題題是吸收存款款難。村鎮(zhèn)銀銀行匯兌結(jié)算算功能欠缺，且且網(wǎng)點(diǎn)少，服服務(wù)半徑短；信譽(yù)度低，居居民對村鎮(zhèn)銀銀行持懷疑態(tài)態(tài)度。由于吸收居居民儲(chǔ)蓄存款款極難，大多多數(shù)村鎮(zhèn)銀行行將重點(diǎn)放在在吸收對公存存款上，“員員工人人有拉拉存