貸款調(diào)查報告

1、第 頁貸款調(diào)查報告一、存在的問題 1、對小額信用貸款相識不到位。一是有一些基層信用社習慣于幾十年的抵押擔保貸款，對發(fā)放這些類型的貸款的心應手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因而對評定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不主動、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個大戶集中投放來得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作許多，讓他們介入信用戶的評定工作認為是額外負擔，還有的村干部不情愿在有關欄目內(nèi)簽字，怕將來擔當經(jīng)濟責任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他

2、工作的關系，認為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務，信用戶評定是軟任務，對信用戶的基礎性工作做得不到位。 2、信用戶對信用證相識模糊。評定信用戶是一項非常肅穆仔細的事情，一旦農(nóng)戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證干脆到信用社像取款那樣非常便利地獲得貸款。但有些信用戶對得來不易的信用證并不非常珍惜，有的隨意出借，有的隨意把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說明信用戶對小額信用貸款的內(nèi)在含義相識不清。 3、信用社在詳細操作上也存在一些問題。一是少數(shù)信貸管理人員對持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮，總愛對貸款的用途、償債實力一再

3、追問，生怕債務懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款主動性。二是少數(shù)信用社因受資金承受實力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信用貸款不能實行利率實惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續(xù)比較困難。 二、工作建議 (一)大力宣揚農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義 農(nóng)戶小額信用貸款是親密信用社和廣闊農(nóng)夫群眾關系的粘合劑，是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施，是農(nóng)信社實現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑，是新形勢下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣闊農(nóng)夫群眾的貸款熱忱，引導貸款需求，擴大農(nóng)信社市場占有份額，而且對于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營理念，擴展信用社經(jīng)營空間，使之立于不敗之地，

4、都具有非常重要的現(xiàn)實意義。一方面，農(nóng)信社要對村兩委、村民小組、廣闊農(nóng)夫群眾宣揚小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評定工作，滿腔熱忱地投身到信用工程的創(chuàng)建活動中去;另一方面，縣聯(lián)社、信用社領導要對廣闊信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩心情，把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務，當作自己聯(lián)系農(nóng)夫群眾的工作切入點和落腳點，自覺地、主動地、熱忱地發(fā)放小額信用貸款。 (二)緊緊依靠當?shù)攸h政部門，建立一套科學高效的信用等級評定體系 信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當?shù)攸h委政府的參加和支持。信用社應主動地、主動地將信用評定工作向縣、鄉(xiāng)兩級黨

5、委政府進行匯報，引起他們的重視與支持。在詳細工作中，還要充分發(fā)揮村干部的主動能動作用，讓他們?nèi)虆⒓?、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評定領導小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、狀況熟的優(yōu)勢，對申請要求成為信用戶的農(nóng)戶，要從其信用程度、威望凹凸、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債實力等方面進行全方位的調(diào)查了解，在此基礎上確定信用戶的名額。在這方面，要堅持標準，堅持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標。 (三)建立一套科學的信用等級監(jiān)測體系 信用等級評定工作是一項長期的基礎性工作，它絕不是權宜之計，也決不是應景之作，此項工作耗時費勁，同時細致縝密，因

6、此有“系統(tǒng)工程”之說。正因為如此，我們對得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對這些數(shù)據(jù)最有效的保存方法就是用微機科學分類，建立數(shù)據(jù)庫，將全套評定資料納入數(shù)據(jù)庫管理?？h聯(lián)社一級法人核算的，縣聯(lián)社設一個數(shù)據(jù)庫即可;縣鄉(xiāng)兩級法人核算的，縣聯(lián)社可設總庫、各獨立核算的信用社設立分庫。數(shù)據(jù)庫建立之后，要對信用評定指標實行動態(tài)管理、適時管理、定期檢測。檢測可分為現(xiàn)場監(jiān)測和非現(xiàn)場檢測?，F(xiàn)場檢測要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門進行調(diào)查分析，并將變動的數(shù)據(jù)剛好納入微機進行更正。非現(xiàn)場檢測要依據(jù)各基層社的統(tǒng)計數(shù)據(jù)利用數(shù)學公式進行模擬計算，從中找出改變的東西，發(fā)覺規(guī)律性的東西，預料信用戶的信用程度發(fā)展改變趨勢，指導 全縣

7、的信用等級評定工作。 (四)全面落實小額信用貸款各項實惠政策 一是在貸款條件上，要分清狀況，區(qū)分對待。對那些誠懇守信的農(nóng)戶，對因遭受天災人禍、意外事故等不行抗力因素不能剛好歸還本息或無力歸還本息的，經(jīng)調(diào)查核實可予以適當展期，并敢于據(jù)實再發(fā)放少部分新的貸款，以幫助他們復原元氣，重整家園，養(yǎng)本生息。二是依據(jù)風險的大小和農(nóng)戶長期形成的信用狀況，在人民銀行準許的浮動幅度內(nèi)，適當降低小額信用貸款利率，體現(xiàn)小額信用貸款的實惠政策。三是依據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點和信用貸款的詳細用途，適當延長貸款期限，使貸款的期限和和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相連接，充分發(fā)揮貸款和農(nóng)業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動作用。四是對

8、那些的確有還款實力且信用程度特殊高的少數(shù)信用戶，可破例提高授信額度，體現(xiàn)信用社的差別政策。 貸款調(diào)查報告2 一、開發(fā)企業(yè)資信狀況 1開發(fā)企業(yè)基本狀況 企業(yè)性質(zhì) ：有限公司 公司經(jīng)營期限： 10年 開發(fā)資質(zhì)等級 ：肆級 信用等級： 注冊資本 ： 20 xx 萬元全部者權益 ：20 xx.45萬元 總資 產(chǎn)：9716.16萬元 總 負 債 ： 7626.11萬元 【注：報表截止日期 20 xx 年 12月末】 基本結算賬戶行 ： 中國工商銀行 銀行貸款總額 ：5000萬元 法定代表人 劉彥 聯(lián)系電話財務負責人 孔繁霞 聯(lián)系電話公司主要投資人 投資

9、金額占實收資本 王春艷 400萬元 20% 劉偉1600萬元80% 法定代表人個人信用狀況：良好 。 2開發(fā)企業(yè)經(jīng)營狀況 （1）開發(fā)企業(yè)近二年主要開發(fā)項目的運作狀況：開發(fā)的主要業(yè) 績和主要開發(fā)的項目（對滾動開發(fā)項目特殊應介紹上期開發(fā)項目 的有關銷售狀況）、信譽狀況： 鑫龍房地產(chǎn)20 xx-2022年已開發(fā)鑫源小區(qū)A區(qū)，合計銷售7棟，已全部售罄。在原有業(yè)主的基礎上及開發(fā)商在本市的信 譽前提下，公司確定接著開發(fā)B區(qū)。B區(qū)一期合計432戶， 共8棟現(xiàn)已主體完畢。銷售狀況良好。 （2）開發(fā)企業(yè)與我行合作關系（以前樓盤項目合作狀況，主要 介紹合作金額、客戶違約及開發(fā)公司履行階段性保證狀況）： 鑫龍地產(chǎn)始

10、終以來與貴行合作，累計貸款5000萬元，客戶無違約狀況，我公司履行階段性保證，本項目已交付運用，信譽 良好。 在他行的開發(fā)項目借款、客戶違約及開發(fā)企業(yè)履行階段性保 證狀況： 無。 二、申報樓盤基本狀況 1樓盤概況 樓盤名稱：鑫源小區(qū)B區(qū) 樓盤性質(zhì)：住宅 項目占地: 46218.69平方米 住宅土地取得方式 :出讓 土地使 用年限: 70 年 。 總投資:8000萬元 總建筑面積: 101000 項目容積率:2.1 國有土地運用權證 有建設工程規(guī)劃許可證 有 建設用地規(guī)劃許可證 有建筑工程施工許可證 有 是否分期實施是共分 期否 樓盤所處地理位置：市中心 次中心 市郊 該小區(qū)位于沿山路西。 2本

11、次申報樓盤狀況 本次申報為項目的第 1期 占地24000平方米 土地是否已被設定抵押 是否 本期項目開工時間：20 xx年8月1日 預料建設周期: 10 個月本期投資:5000萬元建筑面積:40782.88萬平方米 其中：住宅 40747.22平方米（住宅類型：6 層 8棟 432戶） 住宅主要戶型為 建筑面積 87.13 平方米 204 戶 占比47.6% 建筑面積84.1平方米 60戶 占比14% 建筑面積108.56平方米 60戶 占比14% 建筑面積93.5平方米 108戶 占比24.4% 地下車庫個數(shù)為181個，占地面積9350平米 目前項目工程形象進度：目前該項目主體工程已經(jīng)完畢。

12、 3樓盤資金狀況 本次申報項目總投資額：8000萬元 已完成投資額：4000萬元 本期項目資金來源其中：項目資本金：20 xx 萬元 銀行借款： 0 預售收入：20 xx萬元 目前資金實際到位：4000萬元 4本樓盤與其他銀行合作狀況 是否與其他銀行簽訂了合作協(xié)議是否 三、樓盤市場預料 1 樓盤市場定位 社會大眾群體工薪階層。 2市場需求分析 霍林郭勒市大企業(yè)新引進工人20000人左右，需求購買房屋， 對于霍林郭勒市外來人口較多在霍市就業(yè)高達80%以上，外來人口住房需求較高，對于霍市舊城改造、城邊拆遷等，鑫源小區(qū)是屬于高品質(zhì)低價位，足以滿意老百姓的需求。 3市場銷售前景和購買客戶群體分析（包括

13、已接受預訂狀況）： 鑫源小區(qū)B區(qū)滿意市場需求，主要購買客戶群為：鋁廠、電 廠、煤礦、霍市城邊拆遷、外來打工等,鑫源小區(qū)B區(qū)已銷售近40%。安排至20 xx年10月前銷售90%。 4同類地段同類物業(yè)市場價格。 霍市的同類物業(yè)價格是政府規(guī)定的物業(yè)費用相同。 5本期樓盤銷售收入預料 ： 其中：住宅銷售收入:11037萬元 住宅銷售均價: 2797 元/ 貸款調(diào)查報告3 X月X日，XXX向我社申請抵押貸款XX萬元，我社受理后，于20 xx年X月X日對借款申請人進行實地調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查狀況匯報如下： 一、借款申請人及家庭狀況 借款申請人:XXX，男，現(xiàn)年X歲，身份證號：522424XXXXXXXX，主要在

14、XX縣XX路從事XX經(jīng)營，其妻，XXX，身份證號：522424XXXXXXX，該戶無不良貸款記錄，無不良嗜好。借款人主體資格合法 二、申請借款狀況 借款申請人于20 xx年X月X日向我社申請借款XX萬元，用于經(jīng)營XX周轉(zhuǎn)，經(jīng)調(diào)查該戶在XX，由于XX，成本提高，造成該戶自有資金不足，從XXX出具該戶收入證明可以看出，該戶借款用途真實，合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策。借款主體合法。 三、借款人資信狀況 借款人XXX信譽較好，沒有不良借款記錄，勤勞節(jié)儉，守信用，無不良嗜好，品德端正，借款人資信狀況良好。借款申請的主體資格合法。該戶與我社有長期業(yè)務往來，能按時還本付息，資信狀況良好。 四、借款人的償債實力分析

15、 借款人XXX從事電煤運輸，依據(jù)其在XX開據(jù)的收入證明該戶在20 xx年工資及家庭運輸收入XX萬元，借款人自愿用自己的經(jīng)營、工資收入作還款來源，借款人申請金額為XX萬元，期限為XX個月，經(jīng)測算該戶12個月基本收入為XX萬元，扣除該戶一家支出，約結余XX萬元，但其另有獎金及提成不算在其中，在借款到期后，該戶需支付利息XX萬元，借款償還不會存在風險，另此抵押物已在XX房管局抵押登記，由于該抵押物座落地段繁華，在借款不能償還的狀況下，抵押物易變現(xiàn)。更進一步縮小貸款風險。 五、借款存在的風險分析 通過對該筆借款的調(diào)查分析，此款用于XX經(jīng)營運用，其家庭收入相對比較穩(wěn)定，貸款風險較小，能在24個月之內(nèi)歸還

16、借款。只要仔細做好貸后跟蹤檢查，貸款風險是能夠得到有效限制的。 六、抵押物風險分析 抵押物是位于XX縣XX小區(qū),建筑面積為XX平方米。金沙縣評估事務所評估價格XX萬元，評估單價為XX元，從目前市場房價看符合金沙縣房產(chǎn)市場價格，和我社內(nèi)部估價相符，據(jù)當前金沙房價預料，房屋價格仍呈現(xiàn)平衡上升趨勢，鑒于房管局對此抵押物的評估，預料在近24個月內(nèi)不會存在較大的下跌，房屋坐落地段較好，房屋產(chǎn)權清楚，未出租給他人運用，無任何產(chǎn)權糾紛，該房屋根據(jù)房屋抵押程序辦理抵押登記，在抵押過程中我社信貸員全程參加，所以房屋抵押合法有效，即使貸款不能償還的狀況下，抵押物變現(xiàn)簡單，對我社信貸資產(chǎn)不會存在損失。 七、信貸員經(jīng)

17、過調(diào)查得出結論 通過以上調(diào)查分析，借款人具有償還貸款的經(jīng)濟實力。借款用途合規(guī)，且供應資料齊全并真實，因此同意蔣中楷辦理抵押貸款XX萬元,期限XX個月，利率XX. 特此報告 貸款調(diào)查人： X月XX日 貸款調(diào)查報告4 個人貸款盡職調(diào)查報告 模板 一、借款人狀況 （一）、基本狀況 借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負債、個人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。 備注： 1、婚姻狀況說明（已婚者供應結婚證、未婚者供應未婚證明、離婚者供應離婚證）。 2、職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟師

18、、會計師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、醫(yī)生、注冊會計師等職業(yè)資格。 3、居住地址通過查驗自然人客戶真實住址的水電費單、固定電話費單、物業(yè)管理費單等，并檢查相關費用額發(fā)生及支付是否具有連貫性，是否存在拖欠等相關狀況。 4、聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話，借款人移動電話，借款人單位固定電話，借款人配偶移動電話，借款人配偶工作固定電話。 （二）、信用狀況 通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關系第三方評價（從親戚，鄰居，以往合作關聯(lián)人）：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史，恪守信用等狀況。有無犯罪記錄及糾紛。 （三）、收入支出狀況 個人及家庭總收入及來源，上家庭總支出及去

19、向，家庭純收入及上年度人均收入等狀況及相關證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關股權證明及其他收入證明文件）。 （四）、資產(chǎn)負債狀況 1、不易變現(xiàn)財產(chǎn)：房屋間數(shù)及結構，平方面積、座落位置、購建時間、變現(xiàn)價值；其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值。 2、主要可變現(xiàn)的財產(chǎn)： （1）、機械設備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值； （2）、交通運輸工具及變現(xiàn)價值； （3）、家電器具及變現(xiàn)價值； （4）、存貨及變現(xiàn)價值； （5）、存款及其他變現(xiàn)價值等； （6）、主要可變現(xiàn)價值合計。 3、負債狀況 寫清原貸款金額，貸款金融機構，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債（比如私人借款）等，計算資產(chǎn)負債比例。 二、調(diào)

20、查貸款用途及還款狀況 借款主要用于干什么？是否符合國家政策，市場前景如何？項目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何?借款人的從業(yè)閱歷如何？借款人的經(jīng)營理念及管理模式如何？生產(chǎn)技術水平、原材料供貨及銷售狀況，結算方 式，預料效益如何？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款。 三、調(diào)查抵押物狀況 屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本狀況（同借款人基本狀況）與資產(chǎn)負債狀態(tài)、分析評估擔保資格，擔保人的資金來源等；屬于抵押擔保的貸款，要寫清抵押物的名稱，存放詳細地點、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結構、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、變現(xiàn)實力等。 四、總

21、訴 通過對借款人基本狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況個效益狀況的分析，結合抵押擔保狀況對貸款風險進行評價。通過分析，測試本筆貸款給公司帶來的經(jīng)濟效益和合作潛力，調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析的基礎上，總體評價客戶的“經(jīng)濟實力、生產(chǎn)經(jīng)營，信用，風險狀況”結合借款用途、還款來源和安排明確以下事項： 1、貸與不貸； 2、貸款方式； 3、貸款金額； 4、貸款期限； 5、貸款利率； 6、還款方式 7、出帳前須落實的限制及愛護性條款等。 盡職調(diào)查所需資料清單 1、工商行政管理局蓋章的工商登記最新查詢資料原件 2、經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本復印件 3、法定代表人身份證明、法定代表人本人簽字樣本 4、法定代表人授權書及其

22、授權代理人的身份證復印件 5、組織機構代碼證復印件 6、公司章程（合資、合作企業(yè)還需供應合資、合作合同） 7、驗資報告（借款企業(yè)成立未滿一年需供應） 8、最近一期財務報表和最近三年經(jīng)審計的財務報告 9、稅務登記證復印件 10、公司章程規(guī)定相關事項需董事會或股東大會審議的，供應董事會或股東大會的相關 決議、授權書及董事會成員認定書和簽字樣本 11、對外擔保以及未決訴訟等重大事項聲明書 12、中國人民銀行信貸登記系統(tǒng)查詢資料、被查詢企業(yè)授權公司查詢的書面授權書 13、貸款證（卡）復印件及密碼 14、貸款申請書 15、納稅記錄證明文件（核實收入及擔保實力） 16、關系人和關聯(lián)交易狀況說明 17、項目

23、涉及房地產(chǎn)或土地抵押的,抵押率不超過70%的證明材料（對抵押房產(chǎn)作評估） 18、項目其他(建設)資金到位方案及落實來源的證明材料 19、現(xiàn)金流量測算（確定將來還款實力） 貸款調(diào)查報告5 借款人羅XX，男，現(xiàn)年51歲，尹集鎮(zhèn)埂上 村王莊村民組人。 一、基本狀況 羅XX現(xiàn)在平頂山做木桿生意，XX王莊村有三層八間樓房一套，配房兩間的一個小院，價值肆萬元左右，另在寺坡碧和園二排東樓二樓東戶有住房一套，面積140平方米，現(xiàn)值貳拾萬元。由于在平頂山做生意，羅國存現(xiàn)在平頂山沁園小區(qū)有三室二廳住房一套，面積180平方，價值30多萬元。并有寶 萊轎車一輛，價值15萬元左右。由于做木材生意，各種型號的木桿必需存貨

24、，已占壓大量資金 ，而送給各個礦的木桿，又是上搭下付款，若付款不剛好，就會造成資金驚慌。由于近段資金驚慌，貸款到期后不能按時償還，申請展期。 二、效益狀況 羅XX木桿主要賣給平煤集團，主要型號有1.2米3cm小方木；2米1.4cm；2.2米1.6cm，2.4米1.8cm，2.8米2.0cm坑木和4cm 8cm80cm雜木板。付款方式為上搭下付款，即這次送貨用完后下次送貨時付上次貨款。每月銷量500方左右，每方利潤50元，月利潤貳萬伍仟元左右，效益較好。 三、擔保人狀況 擔保人李XX，男，現(xiàn)年41 歲，住楊莊鄉(xiāng)長嶺頭村。李石凡也做有木桿生意，主要是收購各種型號的木桿，然后賣給經(jīng)營木桿的大戶，有資

25、金貳拾萬元，有肯定的擔保實力，同意給羅國存擔保并愿負連帶責任。 擔保人羅XX，男，現(xiàn)年24歲，尹集鎮(zhèn)埂上 村人，羅文華現(xiàn)在鄭州做飼料生意，主要經(jīng)營各種豬用、魚用、雞用預混料、全價料及棉粕、豆粕等原料，有資金拾伍萬元，有肯定擔保實力。同意給羅國存擔保并愿負連帶責任。 四、調(diào)查結論 通過調(diào)查，羅XX有肯定的經(jīng)濟實力，生意效益較好，能夠做到逐月清息，擔保人李XX、羅XX兩人有擔保實力，同意貸款展期并愿負連帶責。同意該筆貸款展期。 調(diào)查人： 年 月 日 貸款調(diào)查報告6 一、基本狀況 1、企業(yè)名稱：上海丹菱福德香精香料有限公司。 2、成立時間：20 xx年1月。 3、注冊地址：上海市浦東康橋工業(yè)區(qū)康橋東

26、路558號。經(jīng)營地同注冊地。 4、企業(yè)職工人數(shù)：50人。 5、注冊資本：1010萬元。 6、主營業(yè)務范圍：從事貨物及技術的進出口業(yè)務；生產(chǎn)乳化香精及其它香精，銷售公司自產(chǎn)產(chǎn)品。（凡涉及許可經(jīng)營的項目憑許可證經(jīng)營）。 企業(yè)股權結構： 單位：萬元 股東名稱 上海丹菱香精香料有限公司 劉曉東 陸斌 柳海彬 杜宇紅 合計 120 96 96 88 1010 12 9.6% 9.6% 8.8% 101% 300 240 240 220 1010 30% 24% 24% 22% 101% 原投資額 600 60 占比 變更后投資額 0 占比 上海丹菱福德香精香料有限公司前身為上海麥克斯丹菱香精香料有限公司

27、，是一家主要生產(chǎn)和銷售液體類、乳化類及粉末類食用香精香料的公司。目前公司的主要客戶有健力寶、匯源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等國內(nèi)外知名的食品企業(yè)。公司現(xiàn)有專業(yè)技術人員20名，市場遍布全國，公司從廣東健力寶和杭州娃哈哈高薪聘請了技術總監(jiān)和營銷總監(jiān)，提高公司的產(chǎn)品科技含量和加大市場拓展。 公司銷售狀況良好，20 xx年實現(xiàn)銷售收入2428萬元，凈利潤1035萬元。20 xx年實現(xiàn)銷售收入3628萬元，凈利潤1653萬元。20 xx年實現(xiàn)銷售收入3422萬元，凈利潤1114萬元。企業(yè)經(jīng)營狀況良好，盈利實力較強。 二、經(jīng)營者素養(yǎng)及股東背景 1、法定代表人劉曉東，1967年7月生，學歷高校，職稱工程師

28、，11012年至11015年，任職于深圳波頓香精香料有限公司調(diào)香師；11015年至11017年任職于上海萬聲通訊有限公司業(yè)務經(jīng)理；11017年至20 xx年任上海丹菱香精香料有限公司總經(jīng)理、董事長。20 xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事長。劉曉東在香精香料行業(yè)已有十多年的商業(yè)閱歷，和各大食品和飲料生產(chǎn)廠商有良好的人脈關系和合作基礎，對公司的經(jīng)營和發(fā)展起著重要作用。 2、法定代表人、主要股東不存在賭博、吸毒、等違法不良記錄。 3、法定代表人、主要股東的個人信用記錄狀況良好。 三、財務狀況 （一）經(jīng)營狀況調(diào)查 銷售利潤狀況： 20 xx.12 銷售總額 銷售利潤 凈利潤 償債指標狀況：

29、 20 xx.12 流淌比率 速動比率 截止20 xx年末，公司總資產(chǎn)6042萬元，負債1873萬元，負債率31，流淌比率和速動比率分別為2.17和1.66，顯示公司短期償債實力較強。 1、資產(chǎn)負債狀況 （1）貨幣資金362萬元。 （2）應收票據(jù)62萬元，主要包括應收北京匯源食品公司15萬元，佛山三水健力寶貿(mào)易公司30萬元，樂天奧的利飲料公司17萬元。 （3）應收賬款1096萬元，包括應收近200家食品和飲料企業(yè)的賬款，其中主要應收款對象是健力寶公司75萬元，奧的利飲料公司50萬元，光明乳業(yè)62萬元，福建惠康食品45萬元，南京 20 xx.12 22 4.36 3.78 3.24 2.48 2

30、0 xx.12 31 2.17 1.66 資產(chǎn)負債率 28 20 xx.12 2428 1485 1035 3628 2308 1653 46% 20 xx.12 3422 20 xx 1114 33% 銷售凈利潤率 43% 喜之郎果凍36萬元，娃哈哈飲料公司69萬元等知名食品和飲料生產(chǎn)企業(yè)的賬款。 （4）存貨952萬元，主要是原材料、自制半成品和庫存商品。 （5）固定資產(chǎn)1967萬元，主要是廠房、設備、車輛和辦公用品。 （6）短期借款1480萬元，其中我行中小企業(yè)貸款540萬元，占比36；農(nóng)行流淌資金貸款940萬元，占比64。 （7）應付賬款308萬元，主要包括應付宜佳香料有限公司51萬元，

31、上海金豐經(jīng)營公司40萬元，上海中山物貿(mào)集團公司46萬元，香樂香料公司36萬元，上海浦杰香料公司22萬元等，其余企業(yè)均是應付賬款在10萬元以內(nèi)。 2、權益狀況 企業(yè)全部者權益4171萬元，其中包括實收資本1010萬元，盈余公積389萬元，未安排利潤2754萬元。 3、損益狀況 20 xx年，企業(yè)實現(xiàn)銷售收入3422萬元，比20 xx年略有下降，緣由是20 xx年產(chǎn)品原材料價格上漲迅猛，公司部分產(chǎn)品成本大幅超出預料。所以，下半年，公司調(diào)整了產(chǎn)品結構，堅決地削減了部分產(chǎn)品的生產(chǎn)。 利潤總額1114萬元，銷售利潤率33，企業(yè)保持了較強的盈利實力。但是相比上年46的銷售凈利潤率有所下降，緣由是20 xx

32、年食品和化工原材料價格上漲較快，平均估計漲幅在2030左右，公司產(chǎn)品的價格卻無法同步上漲，造成公司盈利實力有所下降。 （二）企業(yè)第一還款來源的分析 企業(yè)20 xx年度銷售收入3422萬元，借款期限內(nèi)預料的銷售收入可以達到4200萬元左右。 四、貸款要素及用途說明 1、貸款金額800萬元整。 2、貸款利率根據(jù)基準利率上浮5，該企業(yè)20 xx年信用等級為A級，符合信用等級對利率的要求。 3、借款期限12個月，還款方式按季等本歸還本金，按月支付利息。 4、貸款用途：企業(yè)向我行申請800萬元，貸款主要用于流淌資金周轉(zhuǎn)。企業(yè)作為一家特地生產(chǎn)食用香精香料的公司，其供貨對象主要是國內(nèi)的一些知名的食品和飲料公

33、司。資金的結算方式通常是23個月結算一次。同時企業(yè)為了保持和擴大已有的市場份額，須要不斷地開發(fā)和增加新產(chǎn)品，創(chuàng)建出各種不同的口味。公司預料20 xx年實現(xiàn)銷售收入4200萬元，公司現(xiàn)在的銷售對象均為國內(nèi)知名的食品和飲料的生產(chǎn)商，例如20 xx年10月，公司和可口可樂上海分公司達成了合作意向，將有望成為其大陸唯一的香精供應商。但是，由于產(chǎn)品的收款期較長，一般為23個月，公司從選購到生產(chǎn)成品須要23個月左右，企業(yè)所需流淌資金比往年大幅提高。依據(jù)產(chǎn)品成本占比60測算，總須要選購原材料資金約2500萬元，按年周轉(zhuǎn)2次測算，須要1250萬元，另外，須要管理費用和營業(yè)費用300萬元?？偭魈寿Y金需求約155

34、0萬元，企業(yè)安排以自有資金投入750萬元，申請我行小企業(yè)貸款800萬元。 5、還款來源： 貸款調(diào)查報告7 xxxx信用聯(lián)社： 我社收悉xxxx向我社申請貸款500萬元用于酒店裝飾裝修及設施購置的申請材料后，依據(jù)信貸相關規(guī)定要求，經(jīng)我社社務會探討確定，由xxxxxx四同志負責調(diào)查，對xxx實際狀況進行了實地初步調(diào)查，現(xiàn)將有關狀況匯報如下： 一：借款人基本狀況、信用等級： 二：貸款種類、用途、期限、利率： 該貸款為短期貸款，用途：酒店裝飾裝修及設施購置，貸款金額500萬元，期限24個月，年利率11.97%。 三：借款人經(jīng)營項目背景及基本狀況、資金狀況、用款安排、還款來源及安排： 該借款人近幾年主要

35、從事住宿、餐飲業(yè)、房屋租賃。在多年的經(jīng)營中，該借款人誠信守信，在同行業(yè)中獲得了較高的信譽，自己也在不斷的經(jīng)營發(fā)展中壯大了自己的資金和資產(chǎn)實力。今年由于酒店裝飾裝潢及設施購置，經(jīng)預算缺部分流淌資金，特向我社申請貸款500萬元，借款期限24個月，還款來源為客房和酒店收入，xxxx市場租賃收入，借款人安排于20 xx年3月前歸還清全部借款本息。 四：借款人經(jīng)營預料及分析經(jīng)調(diào)查了解，借款人近幾年主要從事住宿餐飲業(yè)、房屋租賃和市場開發(fā)，在經(jīng)營中積累了較豐富的閱歷，社會人脈關系較好，市場洞察力敏銳，近三年年收入均在300萬元以上，目前從事的住宿餐飲業(yè)、房屋租賃盈利水平較好，具有肯定的抗風險實力。由此分析，

36、借款人完全有實力在貸款期限內(nèi)還清借款本息。 五：擔保、抵押狀況： 該筆貸款屬于抵押貸款： 1、抵押物為位于北關十字東南角綜合樓一座、該大樓坐落面積及大樓周邊占地面積。 2、抵押土地的土地運用權證號：武國用xxxx第xxxx號；抵押土地范圍和面積：包括大樓面積1753平方米，和大樓門前廣場占地1536平方米，抵押土地的總面積為3289平方米。 3、抵押大樓的房屋產(chǎn)權證號：046132；抵押大樓的范圍及面積：包括大樓門前廣場面積1536平方米、大樓負一層面積664平方米、一層營業(yè)大廳面積169平方米、二層、三層、四層、五層、六層、七層、八層面積為4217平方米、抵押總面積為5922平方米。抵押物價

37、值約為1800萬元。 4、抵押物狀況良好，足夠有效。 六：借款人、擔保人與信用社合作關系、貸款狀況及對外融資、擔保狀況： 借款人xxxxx信用度較高，誠懇守信，無不良記錄。對外再無擔保及投融資行為。抵押人xxxxx在我社無貸款，無擔保，無對外投融資行為及不良信用記錄。 七：收入來源和還款來源分析 收入來源： 1、借款人住宿餐飲業(yè)年收入240余萬元： 2、借款人房屋租賃收入約60萬元。 八：貸款風險評價及防范措施該借款人經(jīng)濟實力較強，有多渠道的收入來源，現(xiàn)所從事的行業(yè)發(fā)展前景看較好，盈利較高、具有肯定抗風險實力，能實現(xiàn)按時償還借款本息的實力。風險防范措施： 1、貸款時，辦妥借款人意外損害保險，

38、2、嚴格堅持貸款的“三查制度”加強對借款人、擔保人資產(chǎn)、資金的有效監(jiān)管。 3、抵押物足夠，變現(xiàn)實力強，發(fā)覺信貸風險，能剛好處置抵押品收回貸款， 4、加強貸后管理，隨時提示借款人謹慎經(jīng)營。剛好駕馭借款人經(jīng)營狀況，確保我社信貸資金肯定平安。 九：貸款結論 通過調(diào)查，借款人經(jīng)濟實力較強，誠信狀況良好，經(jīng)信用社貸審小組審查，該戶從事行業(yè)明確，借款用途真實、經(jīng)營項目發(fā)展前景態(tài)勢良好，符合產(chǎn)業(yè)政策及貸款管理的有關規(guī)定，同意貸款500萬元，借款期限24個月，年利率11.97%，按季清息，辦理借款人意外損害保險，報請聯(lián)社審批。 調(diào)查人： xxxxxx信用社 貸款調(diào)查報告8 貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關口，也是

39、信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣干脆關系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報告? 按信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容有： 1、客戶基本狀況及主體資格； 2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款； 3、客戶財務狀況、經(jīng)營效益和市場分析； 4、擔保狀況和信貸風險評價； 5、本次信貸業(yè)務的綜合效益分析； 6、貸款調(diào)查看法。圍繞貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容，企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點是： 一、企業(yè)基本狀況 （一）企業(yè)概況： 主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主

40、要構成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演化過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務轉(zhuǎn)讓金額等，屬關聯(lián)企業(yè)的還要說明關聯(lián)企業(yè)的有關狀況。 （二）經(jīng)營狀況：企業(yè)規(guī)模、主營項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負債、主導產(chǎn)品的產(chǎn)銷狀況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。 （三）行業(yè)狀況：行業(yè)成本結構、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。 （四）管理狀況：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務登記證等有關證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人狀況、財務制度以及關聯(lián)企業(yè)經(jīng)營狀況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員

41、、員工對企業(yè)領導的評價，對企業(yè)發(fā)展安排的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。 三、企業(yè)還款實力，這是貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容。 一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等狀況。 二是借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。 三是企業(yè)生產(chǎn)技術水平、產(chǎn)品銷售狀況、產(chǎn)品價格改變（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結算方式、貨款回籠狀況。詳細內(nèi)容為： （一）產(chǎn)、供、銷狀況分析 對借款單位生產(chǎn)實力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷狀況進行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料選購落實狀

42、況，分析推斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價格改變狀況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。 （二）財務和信用分析 據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內(nèi)部股東的報表都不一樣。因此，我們必需仔細分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會計報表的真實精確性。主要考核以下三個綜合指標： 一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，假如高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，假如資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。另外，借款企業(yè)必需在農(nóng)村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開戶

43、以來的日均存款、貨款回籠狀況和其他業(yè)務及將來一段時間狀況的預料。當應收應付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負債的15%（或肯定比例）時，應留意分析帳齡分布狀況。 （三）還貸來源及還款時間分析分析貸款項目生產(chǎn)周期、預料利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。四、借款擔保方式屬于抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在詳細地點、權屬狀況、租賃狀況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)實力等 ；屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本狀況（同借款人基本狀況）、資產(chǎn)負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償實力、擔保人的資金來源等。通過借款單位的基本狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和效益

44、狀況的分析，結合抵押擔保狀況對貸款風險進行評價。 五、提出調(diào)查結論調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財務、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來源和安排、借款項目的自籌資金到位狀況明確以下事項： 1、貸與不貸； 2、貸款方式； 3、貸款金額； 4、貸款期限； 5、貸款利率； 6、還款方式等。 六、調(diào)查人簽名 企業(yè)貸前調(diào)查必需由兩名以上信貸員參與，調(diào)查報告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時間，將調(diào)查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名剛好間。 貸款調(diào)查報告9 一、借款人基本狀況 1、借款人身份介紹 借款人xx，女，42歲，身份證號碼：xxxxxxx

45、xxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx區(qū)xx園210樓3門201室。配偶：xx，身份證號碼：xxxxxxxxxxx。二人自結婚以來，夫妻關系和諧，家庭生活穩(wěn)定?，F(xiàn)在xxx水產(chǎn)品批發(fā)市場共同經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意，商戶性質(zhì)為個體工商戶。 借款人較早在我行開立結算賬戶，辦理結算業(yè)務。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲蓄存款。 2、借款人資產(chǎn)負債狀況 借款人現(xiàn)擁有個人資產(chǎn)450萬元，每年實現(xiàn)租金收入18萬元。 本市xx區(qū)分墅一套，占地面積208平方米，價值230萬元；（附房產(chǎn)證、土地證） xx道步行街有商業(yè)門市房1套，建筑面積180平方米，價值220萬元，現(xiàn)租給xx醫(yī)院運用，合同租期為10年

46、（20 xx.9.120 xx.8.31），年租金收入18萬元（附產(chǎn)權證、土地證、租賃合同）。 經(jīng)查詢個人信用報告，借款人在他行原有個人商用房貸款1筆，金額80萬元，期限5年，現(xiàn)已結清，無不良紀錄。 二、借款人的經(jīng)營狀況 借款人從11012年在xxx市場經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意，主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營過程中，借款人誠信經(jīng)營，形成了肯定的業(yè)務規(guī)模，建立了穩(wěn)定的進貨渠道和銷售渠道。其中批發(fā)客戶35個，主要有大連的xx、xx，沈陽的xx，秦皇島的xxx。零售客戶38個，主要有xx、xxx、xx、xxx等。在xx水產(chǎn)批發(fā)市場租用80平方米冷庫兩處，存貨共20

47、多個品種價值200多萬元（詳見庫存清單）。從借款人供應的儲蓄存折、銀行卡等賬戶的業(yè)務流水計算，平均每月銷售額為120萬元，月凈利潤為10萬元左右，現(xiàn)有職工8人。今年17月份已實現(xiàn)銷售收入800萬元，實現(xiàn)凈利潤70萬元。 其水產(chǎn)品進貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷往我市xx、xxx、xxx、xxxx等大型飯店、酒店及二級批發(fā)商。借款人所經(jīng)營的冷凍水產(chǎn)品在我市規(guī)模較大，占據(jù)肯定的市場份額，具有良好的信譽。 三、借款人的財務狀況 借款人自90年頭初在我行開立賬戶，辦理結算業(yè)務，沒有違約記錄。由于借款人為個體工商戶，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬元。故無法從借款人的財務數(shù)據(jù)上做詳細分析，只能從

48、其銷貨清單及進貨單據(jù)來分析其詳細經(jīng)營狀況。通過票據(jù)的詳細查看，借款人依法經(jīng)營，納稅剛好。首先從今年前7個月的銷售狀況來看，已累計實現(xiàn)銷售收入800萬元，實現(xiàn)凈利潤70萬元。其次從借款人簽訂的商業(yè)門市租賃合同查看，借款人每年實現(xiàn)租金收入18萬元，這也是一筆比較穩(wěn)定的收入。另外，依據(jù)其存貨清單及實地調(diào)查，存貨量約200多萬元，結合經(jīng)營水產(chǎn)品收益、租金收入，借款人每年創(chuàng)建效益130萬元左右。以上數(shù)據(jù)可看出該借款人銷售實力較強，具備還款實力。 四、借款用途和緣由 借款主要用于選購水產(chǎn)品，增加商品庫存量。由于水產(chǎn)品銷售旺季較強?！笆弧鼻昂笠呀?jīng)進入銷售旺季。老客戶的需求量穩(wěn)定增長，新客戶不斷增加。20

49、xx年新增客戶有xxx、xx等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加，須要增加購貨量和庫存量，安排選購各類水產(chǎn)品（主要為蝦）150萬元左右，借款人已自籌資金60萬元，其余90萬元從我行貸款解決，期限一年，以銷售收入和利潤償還銀行貸款本息。 五、抵押物狀況 借款人以本人坐落于xx區(qū)xx道xx步行街2號的商用房產(chǎn)及土地運用權做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結構的臨街商用房產(chǎn)，建成于20 xx年，建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號：xx市房權證字第513050292號；設計用途：商業(yè)，產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。土地運用權證號：xx國用（20 xx）第0028號；運用權面積：62平方米，用途：商業(yè)，運用權類型：

50、出讓，終止日期：20 xx年x月xx日。抵押物接近xx道，地理位置優(yōu)越，交通非常便利，升值速度較快，具備較強的變現(xiàn)實力。經(jīng)xxx房地產(chǎn)估價有限公司評估，評估時點房產(chǎn)現(xiàn)值：189.9萬元，平均單價為10550元/平方米；評估時點土地現(xiàn)值：30.38萬元，平均單價為4900元/平方米，房地產(chǎn)合計價值為220.28萬元，抵押率40。86%，符合我行的貸款規(guī)定。 該房產(chǎn)現(xiàn)出租給xx運用，承租人用于經(jīng)營xx醫(yī)院。租期10年 （20 xx年9月1日至20 xx年8月31日），年租金18萬元，承租人同意我行處置該房產(chǎn)時放棄承租權。 六、結論 經(jīng)調(diào)查，借款人xxx經(jīng)營穩(wěn)定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償

51、還實力、其次還款來源也較為足夠，并已在我行開立存款結算賬戶和xx借記卡賬戶，符合我行個人短期經(jīng)營性貸款條件，同意向其發(fā)放貸款90萬元，期限一年，利率執(zhí)行基準利率上浮40%，即10.458，按月付息、到期一次性償還本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬元10.458=9.4萬元，以商品銷售收入及利潤償還借款本息，以xxx個人名下的商用房產(chǎn)及土地運用權做為本筆貸款的抵押物。 客戶經(jīng)理聲明：我作為借款借款人的客戶經(jīng)理，已按規(guī)定要求對該客戶進行了面簽、筆錄工作，對該客戶身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實性進行了仔細核實，并告知借款人貸款責任，對該客戶貸款的有關狀況作了全面調(diào)查和了解，所呈報

52、借款人的全部資料均真實、精確、有效，所作評估遵循客觀、公正的原則，以上報告內(nèi)容真實，發(fā)放本筆貸款業(yè)務平安牢靠。同時，我聲明該借款人不是我的關系人。 妥否，請零貸會審批。 xxxx支行 客戶經(jīng)理：xxx 20 xx年x月xx日 貸款調(diào)查報告10 一、企業(yè)概況： 企業(yè)開辦時間、性質(zhì)、經(jīng)驗、注冊資金及地址、經(jīng)營項目及主打產(chǎn)品、經(jīng)營規(guī)模、歷史信用狀況； 企業(yè)人數(shù)、人員構成狀況、法定代表人（主要經(jīng)營者）的簡要經(jīng)驗、文化程度、年齡、經(jīng)營管理水平、信譽狀況等； 企業(yè)文化：包括企業(yè)內(nèi)部管理制度及經(jīng)營方針、企業(yè)發(fā)展、策略、目標等。 二、財務及經(jīng)營狀況分析： 企業(yè)資產(chǎn)構成狀況分析：對應收帳款分析帳齡，列出主要應收

53、款大戶及金額、分析風險度，是否有壞帳狀況；對其他應收帳款分析其來源；對存貨進行分類分析其品種、數(shù)量、計價方法，是否適銷適用及積壓物資狀況等；對固定資產(chǎn)分析其真實性及組成狀況，機器設備的性能、年生產(chǎn)實力、折舊是否提足及在建工程狀況等；其他須要了解、分析的狀況。 企業(yè)負債構成狀況分析：分析借款來源、時間、用途，列出明細；對應付帳款分析其組成狀況，主要付款大戶及金額；其他應付款的來源狀況；長期負債的來源及其他；其他須要說明的事項。 全部者權益狀況，注冊資本構成及其來源，并分析資產(chǎn)負債總體結構及企業(yè)資產(chǎn)負債表的真實性。在分析過程中，計算出各項比率，分析企業(yè)的長、短期償債實力等。 經(jīng)營、效益分析（損益表

54、分析）：主要是分析企業(yè)的經(jīng)營實績，可采納比較分析，即與上年同期相比或與同行業(yè)相比較，從而得出企業(yè)經(jīng)營的好壞。了解企業(yè)本年度生產(chǎn)、銷售（經(jīng)營）狀況，分析產(chǎn)品的質(zhì)量、數(shù)量、價格對銷售狀況的影響；各項成本、費用核算是否正確，并了解企業(yè)產(chǎn)、供、銷渠道，供、銷合同的簽定狀況等。報表中利潤反映不實的，要說明緣由。 三、看法與建議： 該企業(yè)在信用社的結算往來狀況：開戶日期、帳戶性質(zhì)，本年度總計進帳貨款及在我社結算的份額，本年度存款日均余額等。 如是新開戶貸款企業(yè)的調(diào)查報告，請說明企業(yè)申請貸款金額、時間、用途、貸款償還來源及擔保方式。 說明保證、抵押、質(zhì)押狀況：保證單位的基本狀況，資產(chǎn)負債、經(jīng)營狀況，主要開戶

55、行等。以自然人做保證的，需說明此人的常住地、年齡、人品、工作及收入狀況；抵、質(zhì)押物品的名稱，評估價值，權屬狀況，變現(xiàn)實力等。 其他必需上報的重大事項。 調(diào)查看法：依據(jù)以上各種分析表明你對該企業(yè)貸款的看法或者針對該企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀，你認為我社的貸款是否存在風險，若有風險，你認為該如何處理的建議。 貸款調(diào)查報告11 申請人：xxx，于x年x月x日向我社申請借款x萬元，期限x年，用于x。我社接客戶申請后，對客戶相關狀況進行現(xiàn)場調(diào)查和外界間接調(diào)查，詳細調(diào)查狀況如下： 一、借款申請人的基本狀況 xxxx，性別x，現(xiàn)年x歲，戶籍所在地：xxx，現(xiàn)住地址：xxx，身份證號碼：xxx，身體健康；其妻xxx，現(xiàn)年

56、x歲，戶籍所在地：xxx，身份證號：xxx，現(xiàn)住xxx，現(xiàn)該夫妻雙方共同在xx楊梅種植。 二、借款用途 借款人因在xxx從事楊梅種植，自有周轉(zhuǎn)資金不足，特向我社申請借款xx萬元。 三、借款人的經(jīng)營狀況 經(jīng)調(diào)查該戶從xx年起先種植楊梅，山林為租用、期限xx年,從xxxx年起至xxxx年止，每年租金xx萬元，種植面積xx畝，現(xiàn)有楊梅樹xx株，全部掛果，如不受自然災難的影響每年能收入xx萬斤成品楊梅，按每市斤xx元計價，收入xxx元；該戶在楊梅成熟季節(jié)還從事了餐飲業(yè)，經(jīng)調(diào)查此項經(jīng)營額約xxx元，凈收入xxx元。合計此項經(jīng)營收入xxxx元. 四、經(jīng)營收入和支出狀況 該戶每年能收xx萬斤成品楊梅，按市場

57、價每斤xx元計算、楊梅每年能收入xx萬元，在楊梅成熟季節(jié)從事餐飲經(jīng)營xx天、預料營業(yè)額為x萬元，凈收入xx萬,該戶其妻子每月退養(yǎng)息老金為xx元，年收入為xx萬元。 五、負債狀況 因今年受氣候影響，致楊梅欠收，現(xiàn)欠工人修水池和修路工資xxx元，欠山林租金xx元，合計負債xxx元。 六、借款抵押狀況 該戶以位于xxxx林權證為抵押物。經(jīng)中介公司評估，該林權項下權利價值約xx萬元，抵押足值。 七、借款人的資信狀況 申請人xxx于xxxx年x月xx日在我社借款x萬元于xxxx年x月xx日到期，經(jīng)查該戶還款日期為xxx年x月xx日；又于xxx年xx月x日再向我社借款x萬元至xxxx年xx月x日到期，該筆

58、貸款的還款時間為xxxx年x月x日，以上兩筆貸款造成逾期且未按時結付利息。綜上所述，該申請人信用狀況為一般。 八、風險防范 借款人所從事的是楊梅種植業(yè)受自然氣候影響特殊嚴峻，同時也受銷售市場的影響，借款人應加強生產(chǎn)經(jīng)營管理，并加強對水果市場經(jīng)營和了解，提高經(jīng)營理念，多渠道增收，將風險降低 。 綜上所述，依據(jù)對該戶的生產(chǎn)收入，經(jīng)營狀況，資信狀況和抵押等狀況調(diào)查，同意發(fā)放抵押貸款xx萬元，期限xx個月。特報請審批。 調(diào)查人： xxxx年xx月xx日 貸款調(diào)查報告12 有的員工說柜員是銀行最重要的崗位，每天接待客戶的現(xiàn)金和資金的來去；但也有人認為信貸員是為銀行創(chuàng)建利潤的群體，沒有信貸員日曬雨淋的調(diào)查

59、和催收貸款，哪里來的銀行利潤。其實，存貸款工作一并重要。 存款是銀行生存之基礎，貸款是銀行發(fā)展之本。銀行內(nèi)每一個崗位都有其固有的重要性和特別性，或許存在接觸存款業(yè)務的客戶許多，但是對于貸款業(yè)務的相識的還是比較生疏，現(xiàn)在就信貸業(yè)務做個簡潔了解。 盡管在信貸業(yè)務品種不同、對象各異上，但都有其內(nèi)在的、本質(zhì)的、共同的管理流程?？茖W合理的信貸業(yè)務管理實質(zhì)上是規(guī)避風險、獲得收益，以確保信貸資金的平安性、流淌性、盈利性的過程。 每一筆信貸業(yè)務都會面臨諸多風險，基本操作流程就是要通過既定的操作程序，通過每一個環(huán)節(jié)的層層限制達到防范風險、實現(xiàn)收益的目的。一般來說，一筆貸款的管理流程分為九個環(huán)節(jié)，分別是：貸款申請

60、、受理與調(diào)查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置。 衡量一個從事信貸業(yè)務的專業(yè)人員工作效能，關鍵在于看他對每一筆貸款申請的盡職調(diào)查程度。因為盡職調(diào)查作為貸款全流程風險管理的關鍵環(huán)節(jié)，具有重要的意義。首先，全面深化、細致嚴謹、高質(zhì)量的盡職調(diào)查工作是銀行業(yè)金融機構開展信貸業(yè)務、管理信貸風險的基本保障，其工作質(zhì)量干脆確定了貸款質(zhì)量和風險擔當水平。其次，盡職調(diào)查是降低貸款人與借款人之間信息不對稱，削減貸款風險隱患的重要手段。最終，通過揭示可能影響貸款平安的風險信息，有助于銀行也金融機構作出正確的決策。 勤勉盡責地履行調(diào)查義務，盡可能駕馭借款人及業(yè)務的各方面狀況，揭示