農(nóng)村金融論文

1、農(nóng)村金融論文論文常用來(lái)指進(jìn)行各個(gè)學(xué)術(shù)領(lǐng)域的研究和描繪學(xué)術(shù)研究成果的文章，它既是討論問(wèn)題進(jìn)行學(xué)術(shù)研究的一種手段，又是描繪學(xué)術(shù)研究成果進(jìn)行學(xué)術(shù)溝通的一種工具。論文一般由題名、作者、摘要、關(guān)鍵詞、正文、參考文獻(xiàn)和附錄等部分組成。論文在形式上是屬于議論文的，但它與一般議論文不同，它必須是有本人的理論系統(tǒng)的，應(yīng)對(duì)大量的事實(shí)、材料進(jìn)行分析、研究，使感性認(rèn)識(shí)上升到理性認(rèn)識(shí)。農(nóng)村金融論文1【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，尤其是改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村的各項(xiàng)建設(shè)都獲得大量成果，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷加快，全面新農(nóng)村建設(shè)的大力推行，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了較快的發(fā)展。與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的農(nóng)村金融工作也得到了長(zhǎng)足發(fā)展，金融對(duì)于經(jīng)

2、濟(jì)發(fā)展有著直接的影響，對(duì)于一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)重大意義。隨著全面新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的不斷加快，良好的金融工作局面是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力保證，因而完善農(nóng)村金融工作，保證農(nóng)村金融工作正確的發(fā)展方向，具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義與必要性，為此了解和探究農(nóng)村當(dāng)前的金融工作，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融工作中的問(wèn)題，顯得更有價(jià)值與意義，能為農(nóng)村金融工作的完善與正確發(fā)展提供根據(jù)，因而本文探究當(dāng)前農(nóng)村金融工作中存在的問(wèn)題?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村；金融；問(wèn)題；現(xiàn)狀金融對(duì)于一個(gè)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與進(jìn)步有著至關(guān)重要的作用，廣義上而言，良好的金融工作局面特別有利于社會(huì)的問(wèn)題妥善解決，以及人民生活水平的提高，狹義上而言，良好的金融工作局面有利于市場(chǎng)繁榮

3、，生產(chǎn)力發(fā)展。為了探究農(nóng)村金融工作中所存在的問(wèn)題，首先需要分析農(nóng)村金融工作的內(nèi)容與特點(diǎn)。1農(nóng)村金融工作的內(nèi)容與特點(diǎn)1.1農(nóng)村金融工作的內(nèi)容金融工作簡(jiǎn)單而言就是指貨幣的一切行為，貨幣的流通以及存款，借款等一系列的經(jīng)濟(jì)貨幣行為都能夠稱之為金融，講的更為通俗一點(diǎn)就是一些和錢(qián)相關(guān)的活動(dòng)均能夠稱之為金融工作。農(nóng)村金融工作的含義就是給金融工作增加了一個(gè)地域限制1，也就是講發(fā)生在農(nóng)村以及與農(nóng)村相關(guān)的金融工作均能夠稱為農(nóng)村金融工作。1.2農(nóng)村金融工作的特點(diǎn)農(nóng)村金融工作比擬于金融工作，由于有了地域的限制，農(nóng)村金融工作便有了屬于其本身的特點(diǎn)，在分析了農(nóng)村金融工作內(nèi)容的基礎(chǔ)之上，經(jīng)過(guò)研究和分析，可知農(nóng)村金融工作主要

4、有下面特點(diǎn)。1工作涉及面小：農(nóng)村金融工作的涉及面小，主要是從農(nóng)村金融工作的體量上來(lái)分析，能夠講是農(nóng)村金融工作最為主要的特征與特點(diǎn)。農(nóng)村金融工作涉及面小主要體如今下面幾個(gè)方面。其一，農(nóng)村金融工作覆蓋經(jīng)濟(jì)人群少。農(nóng)村金融工作所涉及的經(jīng)濟(jì)人群較小，值得注意的是這里所講的經(jīng)濟(jì)人群少并不是指農(nóng)村的人群少，而是指農(nóng)村中介入金融活動(dòng)的人群少，這就使得農(nóng)村金融工作的涉及面小。其二，農(nóng)村金融工作涉及的產(chǎn)業(yè)單一，詳細(xì)表如今農(nóng)村的金融活動(dòng)圍繞的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)基本不外乎農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及勞務(wù)所得2，所以講農(nóng)村金融工作的涉及面小。2金融活動(dòng)形式單一：農(nóng)村金融工作還有一個(gè)重要的特征就是金融活動(dòng)形式單一。金融是一個(gè)特別廣泛的概念，通俗

5、意義上而言，就是有關(guān)于錢(qián)的一切活動(dòng)，既然是有關(guān)于錢(qián)的一切活動(dòng)，那么這里所包含的內(nèi)容是特別豐富的，例如，存款，取款，投資等一切流通與運(yùn)作形式。而在農(nóng)村金融工作中，最大的特點(diǎn)就是金融活動(dòng)形式單一，所涉及的部門(mén)較少，而金融活動(dòng)最多的便是存款取款,農(nóng)村金融活動(dòng)形式單一，一方面特別有利于相關(guān)部門(mén)對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行監(jiān)管，另一方面限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，由于只要貨幣在市場(chǎng)中流通起來(lái)才能對(duì)市場(chǎng)繁榮產(chǎn)生積極地影響，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融活動(dòng)形式單一，自然而然就限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外農(nóng)村金融活動(dòng)單一忽視了貨幣的時(shí)間價(jià)值，總的來(lái)講，就是一種經(jīng)濟(jì)意義上虧損3。3金融工作所依附的市場(chǎng)較?。航鹑谂c市場(chǎng)是一組密不可分的

6、概念，主要是指金融活動(dòng)必須依附于相應(yīng)的市場(chǎng)才能進(jìn)行。例如國(guó)家的金融主要依附于整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，并且受?chē)?guó)際市場(chǎng)的影響。而農(nóng)村金融工作所以依附的市場(chǎng)較小，這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群的規(guī)模小也有關(guān)系，即農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)小。良好的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)是具有較大的規(guī)模，豐富的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈條，以及較強(qiáng)的抗干擾與抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，只要具備以上條件，才有利于金融的發(fā)展4，在經(jīng)濟(jì)學(xué)的學(xué)術(shù)層面而言，就是繁榮的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)金融的活躍，活躍的金融促進(jìn)市場(chǎng)的繁榮。總的來(lái)講農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)通常是不具有上述有利因素去促進(jìn)金融的發(fā)展，也就是講農(nóng)村的金融工作需要更多的政府干涉機(jī)制，即宏觀調(diào)控，和更多的經(jīng)濟(jì)政策，在保證其正常運(yùn)轉(zhuǎn)的情況之下，促進(jìn)其發(fā)展，進(jìn)

7、而促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮。2當(dāng)前農(nóng)村金融工作的問(wèn)題農(nóng)村經(jīng)濟(jì)固然在整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)體量中所占的份額較少，但也不能忽視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。農(nóng)村固然涉及的經(jīng)濟(jì)人群少，但覆蓋的群體對(duì)于農(nóng)村的穩(wěn)定與發(fā)展有著重要的意義。另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在著宏大的潛力，隨著全面新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景與優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)。因而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有著重要的戰(zhàn)略意義。加強(qiáng)農(nóng)村金融工作建設(shè)，是推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最好方式。當(dāng)前農(nóng)村金融工作的問(wèn)題主要表如今下面幾點(diǎn)。2.1規(guī)范性不強(qiáng)農(nóng)村金融工作存在的最大最主要的問(wèn)題就是，農(nóng)村金融工作存在著宏大的不規(guī)范性。農(nóng)村金融活動(dòng)中規(guī)范性的缺失4，這對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了

8、極大的制約作用，大大增加了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)糾紛，特別不利于社會(huì)的穩(wěn)定以及金融經(jīng)濟(jì)工作的發(fā)展。詳細(xì)表現(xiàn)為，其一，個(gè)人與個(gè)人之間的金融活動(dòng)不規(guī)范。如兩人之間的借款行為，在借款之初，由于個(gè)人之間關(guān)系良好，并沒(méi)有寫(xiě)下任何憑據(jù)以及沒(méi)有留下任何證據(jù)，后來(lái)往往由于某些原因，使得這筆借款就存在了爭(zhēng)議與糾紛。這就是一定典型的不規(guī)范行為，要是在借款之初就立下憑據(jù)，或者有中間人作證，就會(huì)避免這種糾紛產(chǎn)生。其二，個(gè)體向金融機(jī)構(gòu)借款時(shí)存在不規(guī)范的行為。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群對(duì)相關(guān)的金融常識(shí)與規(guī)則了解不清就導(dǎo)致了向機(jī)構(gòu)借款時(shí)偶有遭到不公正的待遇，通過(guò)筆者的調(diào)查，農(nóng)民向金融機(jī)構(gòu)借款，吃拿卡現(xiàn)象在部分地區(qū)大量出現(xiàn)。以上均體現(xiàn)了農(nóng)村金融中規(guī)

9、范性不強(qiáng)的特點(diǎn)。2.2金融意識(shí)薄弱農(nóng)村金融工作中還存在一個(gè)很重要的問(wèn)題就是，金融意識(shí)薄弱，這里所講的金融意識(shí)薄弱主要是指農(nóng)村金融工作中的經(jīng)濟(jì)人群。金融意識(shí)薄弱。金融意識(shí)薄弱對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著很強(qiáng)的制約作用，尤其對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生特別消極的影響。農(nóng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)人群金融意識(shí)的薄弱主要體現(xiàn)為，沒(méi)有清楚地認(rèn)到貨幣的時(shí)間價(jià)值，于是導(dǎo)致金融活動(dòng)僅僅集中在存款和取款之間，投資的經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，以致于導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)意義上的貨幣虧損。這種現(xiàn)象廣泛存在于農(nóng)村的金融工作中，主要跟農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群所受教育的程度有關(guān)，由于其缺乏這方面的相關(guān)知識(shí)，就導(dǎo)致了上述問(wèn)題的存在。2.3依靠性強(qiáng)農(nóng)村金融工作還有一個(gè)重要的特點(diǎn)就是農(nóng)村金

10、融工作的發(fā)展直接取決于政府的金融政策，也就是講農(nóng)村金融工作的發(fā)展缺乏自主性，具有較強(qiáng)的依靠性。短期來(lái)看，依靠于政策層面的支持有利于農(nóng)村金融工作的開(kāi)展，可是長(zhǎng)期來(lái)看，這對(duì)于農(nóng)村金融工作的發(fā)展具有一定的限制。這是由于，國(guó)家金融政策的制定，是在宏觀層面上考量得出的詳細(xì)結(jié)果，但是并不一定適應(yīng)于確定的某個(gè)地方。假如農(nóng)村金融長(zhǎng)期依靠于國(guó)家的金融政策，沒(méi)有構(gòu)成本人的構(gòu)造與特色，就很難對(duì)于所處的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)起到推動(dòng)作用。因而，提升農(nóng)村金融工作的地域自主性，減少政策層面的控制，使其自主發(fā)展，就會(huì)有力的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，同樣也促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2.4抗風(fēng)險(xiǎn)與抗干擾能力不強(qiáng)農(nóng)村金融工作另重要的特點(diǎn)就是抗干

11、擾與抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，這是一個(gè)客觀存在的事實(shí)，短期內(nèi)基本無(wú)法解決，只能采取相應(yīng)的措施，弱化這種限制條件?？垢蓴_與抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的原因在于農(nóng)村金融活動(dòng)形式單一，這就使得其中的某一金融活動(dòng)形式遭到了不可抗因素的干擾，就會(huì)使得整個(gè)金融工作出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。另外一個(gè)原因是農(nóng)村金融工作所依附的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)較小，這也使得了較小的市場(chǎng)缺乏以抵抗較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。第三個(gè)原因就是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)構(gòu)造單一，正如俗語(yǔ)將雞蛋放入一個(gè)籃子所言，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)構(gòu)造單一的后果顯而易見(jiàn)農(nóng)村金融工作缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力與抗干擾能力。3淺析農(nóng)村金融工作中存在問(wèn)題的對(duì)策3.1加強(qiáng)農(nóng)村金融工作的監(jiān)管要改善農(nóng)村金融工作中的問(wèn)題，首先就應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村金融工作的監(jiān)管，杜絕

12、農(nóng)村金融工作出現(xiàn)的不規(guī)范與不合理的行為。這里的監(jiān)管主體主要是指政府有關(guān)部門(mén)，加強(qiáng)監(jiān)管能夠減少農(nóng)村金融工作中的糾紛，規(guī)范農(nóng)村金融工作的活動(dòng)，使得農(nóng)村金融工作都在合理合法的背景下開(kāi)展。3.2提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群的經(jīng)濟(jì)意識(shí)要對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)人群進(jìn)行經(jīng)濟(jì)意識(shí)的培養(yǎng)，主要任務(wù)在于使其認(rèn)識(shí)到一般的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，這樣能夠豐富農(nóng)村金融活動(dòng)的形式，同時(shí)也豐富了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)構(gòu)造，對(duì)于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有很好的促進(jìn)作用。提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群的經(jīng)濟(jì)意識(shí)，仍然需要政府有關(guān)部門(mén)進(jìn)行組織和教育，應(yīng)當(dāng)作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作去抓。3.3大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村金融工作的發(fā)展，最大的目的就是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，換一種思路而言，大力扶持農(nóng)村

13、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同樣會(huì)對(duì)農(nóng)村金融工作發(fā)展有積極地促進(jìn)作用。因而大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，使其向產(chǎn)業(yè)化與規(guī)?；l(fā)展，進(jìn)而完善農(nóng)村金融工作的發(fā)展，這對(duì)于提升農(nóng)村金融的抗干擾與抗風(fēng)險(xiǎn)能力也有很好的促進(jìn)作用。4結(jié)語(yǔ)總的來(lái)講，在以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為中心的時(shí)代背景之下，考慮一切有利于經(jīng)濟(jì)繁榮的措施都具有一定的現(xiàn)實(shí)意義，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，涉及諸多的人口，具有宏大的潛力，能夠講是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是將來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是實(shí)現(xiàn)中國(guó)夢(mèng)的重要條件。李闖葫蘆島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司參考文獻(xiàn)1武國(guó)柱.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策研究D.山西財(cái)經(jīng)大學(xué),20 xx.2佘傳奇,韋永忠,劉軍.我國(guó)農(nóng)村金融存在

14、的問(wèn)題及對(duì)策J.金融教育研究,20 xx,(02).16-18.3褚繼田.我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題與對(duì)策J.中國(guó)金融,20 xx,(22).87-89.4匡愛(ài)民,肖生華.簡(jiǎn)論我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題與對(duì)策J.金融與經(jīng)濟(jì),20 xx,(02).15-17農(nóng)村金融論文2一、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度演進(jìn)歷程20 xx年12月20日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了（關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)）下面簡(jiǎn)稱（意見(jiàn)）。（意見(jiàn)）提出，根據(jù)商業(yè)可持續(xù)原則，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；要求各地積極引導(dǎo)包括境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在內(nèi)的各類(lèi)

15、資本投入到農(nóng)村金融體系的建設(shè)中，并決定在吉林、四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、湖北6省自治區(qū)的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。20 xx年1月22日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了“三項(xiàng)規(guī)定：即（村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定）、（農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定）和（貸款公司管理暫行規(guī)定）。20 xx年10月12日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)決定將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)由原來(lái)的6省自治區(qū)擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省市、自治區(qū)。截至20 xx年底，全國(guó)已有105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行89家，農(nóng)村資金互助社10家，貸款公司6家；105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共吸納股金40。4億元，吸收存款42。8億元，貸款余額27。9億元，累計(jì)貸款39。7

16、億元，96。8%的貸款投向農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶。數(shù)據(jù)表明，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)拓寬了農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的融資渠道，有利于“三農(nóng)問(wèn)題的解決。二、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的特點(diǎn)一服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行定位于經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社定位于經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成的，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。貸款公司定位于經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行

17、在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門(mén)為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金不能用于“三農(nóng)以外的其他領(lǐng)域，服務(wù)對(duì)象限制在縣級(jí)行政區(qū)，或鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村一級(jí)的社區(qū)，不準(zhǔn)許跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)放異地貸款。二注冊(cè)資本金較低在縣市設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不低于100萬(wàn)元人民幣。農(nóng)村資金互助社的注冊(cè)資本：在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，注冊(cè)資本不低于30萬(wàn)元人民幣，在行政村設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，注冊(cè)資本不低于10萬(wàn)元人民幣。貸款公司的注冊(cè)資本不低于50萬(wàn)元人民幣。三股東持股比例一定村鎮(zhèn)銀行應(yīng)由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)

18、法人、境內(nèi)自然人出資，其最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例也不得超過(guò)股本總額的10%。對(duì)于貸款公司，制度規(guī)定應(yīng)由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資。貸款公司不得吸收公眾存款，其營(yíng)運(yùn)資金為實(shí)收資本和向投資人的借款。四治理機(jī)構(gòu)設(shè)置靈敏“三項(xiàng)規(guī)定提出，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的治理機(jī)構(gòu)應(yīng)具有靈敏性和有效性。不同形式的金融機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)本身的實(shí)際情況建立不同的治理架構(gòu)，不必拘泥于固定的“三會(huì)形式，應(yīng)注重組織制度的有效性和股東的真正

19、到位。五監(jiān)管指標(biāo)明確對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管指標(biāo)：資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率低于5%時(shí)，適當(dāng)減少現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率和范圍；資本充足率高于4%、低于8%時(shí)，催促其制訂切實(shí)可行的資本補(bǔ)充計(jì)劃，限期提高資本充足率，加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管及現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，適時(shí)采取限制其資產(chǎn)增長(zhǎng)速度、固定資產(chǎn)購(gòu)置、分配紅利和其他收入、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、創(chuàng)辦新業(yè)務(wù)等措施。對(duì)農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管指標(biāo)：資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率在5%下面時(shí)，允許向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，適當(dāng)降低現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率；資本充足率低于8%、大于2%時(shí)，禁止其向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，限制其發(fā)放貸款，加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度；資本充足率低于2%時(shí)，責(zé)令限期增擴(kuò)股金、清收不

20、良貸款、降低資產(chǎn)規(guī)模，限期內(nèi)未到達(dá)規(guī)定的，要求其自行解散或予以撤銷(xiāo)；對(duì)單一社員的貸款總額不得超過(guò)資本凈額的15%；對(duì)單一農(nóng)村小企業(yè)社員及其關(guān)聯(lián)企業(yè)社員、單一農(nóng)民社員及其在同一戶口簿上的其他社員貸款總額不得超過(guò)資本凈額的20%；對(duì)前十大戶貸款總額不得超過(guò)資本凈額的50%；資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不得低于100%。對(duì)貸款公司的監(jiān)管指標(biāo)：資本充足率大于8%，不良貸款率在5%下面時(shí)，適當(dāng)減少檢查頻率；資本充足率低于8%、大于4%，或不良貸款率在5%以上時(shí)，加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度，催促限期補(bǔ)充資本、改善資產(chǎn)質(zhì)量；資本充足率降至4%下面，或不良貸款率高于15%時(shí)，責(zé)令其調(diào)整高級(jí)管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期重組。限期

21、內(nèi)不能實(shí)現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%下面時(shí)，責(zé)令投資人適時(shí)接管或由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以撤銷(xiāo)；對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的10%；對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過(guò)資本凈額的15%。資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。三、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的缺陷一準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)低新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排是低注冊(cè)資本，即低準(zhǔn)入門(mén)檻。低準(zhǔn)入門(mén)檻有利于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，但準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)低，將會(huì)使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“先天缺乏資金缺乏，進(jìn)而抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。而且，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款方式以信譽(yù)貸款為主，信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，同時(shí)還要應(yīng)對(duì)自然災(zāi)禍、動(dòng)物瘟疫等不可抗力導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)。因而

22、，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，適當(dāng)提高準(zhǔn)入門(mén)檻。二限制資本投入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排限制了資本的投入，所以在其運(yùn)行經(jīng)過(guò)中，極易出現(xiàn)資金缺乏的問(wèn)題。如，村鎮(zhèn)銀行各類(lèi)股東的持股比例制度安排，限制了具有較強(qiáng)資金實(shí)力的單個(gè)自然人、單一非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人向村鎮(zhèn)銀行投入資本；農(nóng)村資金互助社各類(lèi)股東的持股比例制度安排，也限制了具有較強(qiáng)資金實(shí)力的單個(gè)農(nóng)民或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)向農(nóng)村資金互助社投入資本；貸款公司的營(yíng)運(yùn)資金為實(shí)收資本和向投資人的借款。貸款公司“只貸不存的制度安排，也使其資金實(shí)力遭到限制。因而，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，鼓勵(lì)資本投入。三忽視債權(quán)人權(quán)益保護(hù)新型農(nóng)村金融

23、機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供貸款，而貸款制度的安排，又不要求貸款人提供擔(dān)保品。所以，假如新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)生支付危機(jī)或破產(chǎn)倒閉，不僅難以歸還存款人的存款本金和利息，損害存款人的權(quán)益，而且投資人也難以收回投入的資本，損害投資人的權(quán)益。因而，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，加強(qiáng)債權(quán)人的權(quán)益保護(hù)。四監(jiān)管指標(biāo)不適宜新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo)，主要是資本充足率和不良資產(chǎn)率。不良資產(chǎn)率監(jiān)管指標(biāo)是不適宜的，它可能會(huì)影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用。由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的任務(wù)是為“三農(nóng)提供金融服務(wù)，尤其是貸款服務(wù)，而服務(wù)對(duì)象又是風(fēng)險(xiǎn)較大和不確定的對(duì)象，所以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)率有時(shí)可能會(huì)較高。假

24、如嚴(yán)格根據(jù)制度規(guī)定的不良資產(chǎn)率來(lái)衡量，則新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就可能難以充分發(fā)揮應(yīng)有的作用。因而，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)。四、完善我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安的對(duì)策目前，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的法規(guī)，主要是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的（村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定）、（農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定）和（貸款公司管理暫行規(guī)定）。因而，完善我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排，主要是結(jié)合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，修改完善這三部法規(guī)，維護(hù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)權(quán)益，促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的目的。一適當(dāng)提高準(zhǔn)入門(mén)檻適當(dāng)提高準(zhǔn)入門(mén)檻，既不會(huì)太影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，又可

25、較好地解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金缺乏問(wèn)題，加強(qiáng)其抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。進(jìn)一步來(lái)講，就是適當(dāng)提高注冊(cè)資本最低限額。這樣，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才能知足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要。二鼓勵(lì)資本投入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，限制了有關(guān)股東的資本投入，可能會(huì)出現(xiàn)資金缺乏的問(wèn)題，所以，應(yīng)完善制度安排。第一，完善村鎮(zhèn)銀行各類(lèi)股東的持股比例制度安排，提高單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例，提高單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例。第二，完善農(nóng)村資金互助社各類(lèi)股東的持股比例制度安排，使實(shí)力較強(qiáng)的單個(gè)農(nóng)民或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)能夠自由向資金互助社投入資本。同時(shí)，允許吸收非社員存款，并擴(kuò)大資金互助

26、社的社員范圍，使金融機(jī)構(gòu)可以以向其投入資本。第三，完善貸款公司營(yíng)運(yùn)資金;制度安排，使其既能夠吸收股東資本和向投資人借款，可以以適當(dāng)吸納公眾存款和向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，提高資金實(shí)力。三保護(hù)債權(quán)人權(quán)益新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，必須保護(hù)股東和存款人的合法權(quán)益。在制度安排上，要保證存款本金和利息的支付；實(shí)行審貸分離；對(duì)借款人的借款用處、歸還能力、還款方式等進(jìn)行嚴(yán)格審查，要求借款人提供擔(dān)保；對(duì)保證人的歸還能力、抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查；借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的，要依法要求保證人歸還；經(jīng)審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能歸還貸款的，允許不提供擔(dān)保。四調(diào)

27、整監(jiān)管指標(biāo)實(shí)踐表明，對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)，既能夠知足商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的需要，又能夠知足商業(yè)銀行本身發(fā)展的需要。所以，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo)安排，能夠使用商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)，即便用資本充足率和資產(chǎn)負(fù)債比例監(jiān)管指標(biāo)。農(nóng)村金融論文31農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)推動(dòng)力，研究表明：金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間具有正向關(guān)系。金融體系越完善，就能更好地促進(jìn)資源配置效率的提高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展得也就越快；反之，經(jīng)濟(jì)發(fā)展就越緩慢。同樣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度越高，其金融市場(chǎng)與金融構(gòu)造的發(fā)展水平也就越高。由此看出，努力提高金融發(fā)展水平，能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；金融發(fā)展水平的滯后，將有礙于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。將上述金融發(fā)展理論應(yīng)用

28、于農(nóng)村，我們能夠得出如下推理:農(nóng)村金融發(fā)展是影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素之一。它為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供一切金融服務(wù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融發(fā)動(dòng)和金融資源配置，進(jìn)而成為促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要保證。國(guó)外在金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系問(wèn)題上主要存在三種觀點(diǎn):金融發(fā)展能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，二者呈正相關(guān)關(guān)系；金融在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用被過(guò)分夸張，它并沒(méi)有推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)互為因果。國(guó)內(nèi)對(duì)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證檢驗(yàn)也得出了不盡一致的結(jié)論。國(guó)內(nèi)對(duì)整個(gè)中國(guó)的研究得出的結(jié)論基本是金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在正相關(guān)關(guān)系，而在對(duì)區(qū)域性的某些研究中得出的結(jié)論是金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間為負(fù)相關(guān)關(guān)系。結(jié)論的不同可能與學(xué)者采用的實(shí)

29、證檢驗(yàn)方法和度量指標(biāo)不同有關(guān)。盡管在關(guān)于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系上有不同的觀點(diǎn)，但主流的結(jié)論是金融發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。根據(jù)金融發(fā)展理論，農(nóng)村金融體系作為一種金融制度安排，是連接農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金供應(yīng)與需求的重要渠道，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)應(yīng)具有宏大的推動(dòng)作用。國(guó)外研究普遍以為農(nóng)村存在金融抑制，需要對(duì)農(nóng)村金融施行改革，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證研究中，也大多以為我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展落后，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用不明顯。2我國(guó)農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大概情況我國(guó)農(nóng)村金融的起源能夠追溯到20世紀(jì)30年代初期，在河北香河縣成立我國(guó)近代最早的信譽(yù)合作社。新型金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作以可持續(xù)發(fā)展為優(yōu)先目的，完

30、全由市場(chǎng)主體自愿參股，政府主要發(fā)揮監(jiān)督、管理與引導(dǎo)作用。新型金融機(jī)構(gòu)的引入不僅開(kāi)放了農(nóng)村金融市場(chǎng)，也給農(nóng)信社帶來(lái)了史無(wú)前例的沖擊，促使其改革。我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展相對(duì)于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)來(lái)講處于劣勢(shì)狀態(tài)，函待提高。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)幾經(jīng)改革，但發(fā)展水平一直以來(lái)都比擬低。我國(guó)貸款幾乎全數(shù)投向了工業(yè)和服務(wù)業(yè)，而農(nóng)業(yè)僅僅占據(jù)了極小的比例。這些現(xiàn)象顯示我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不夠完善，在對(duì)農(nóng)業(yè)的金融支持上效果并不顯著，即農(nóng)村金融存在抑制。研究顯示農(nóng)業(yè)并不存在資金供應(yīng)缺乏的問(wèn)題，農(nóng)村金融并不存在抑制，與前面進(jìn)行農(nóng)村金融發(fā)展水安然平靜農(nóng)村金融規(guī)模時(shí)得出的結(jié)果相反。但進(jìn)一步研究能夠發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)貸款的余額大于農(nóng)業(yè)存款，只能

31、表明它相對(duì)于農(nóng)業(yè)存款是有效率的；但這并不表示在農(nóng)業(yè)的發(fā)展上，農(nóng)業(yè)貸款的供應(yīng)就是充分的。很可能是由于農(nóng)業(yè)存款余額本身處于一個(gè)較低的水平，所以農(nóng)業(yè)貸款與存款相比才具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。3我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題及對(duì)策分析3.1存在的問(wèn)題我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展在農(nóng)業(yè)方面存在抑制在本文中這種抑制主要表現(xiàn)為我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款的供應(yīng)不充分，尤其是真正用于農(nóng)業(yè)的農(nóng)業(yè)貸款缺乏，它沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的作用，即農(nóng)村金融發(fā)展沒(méi)有顯著地促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。那么我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展為何存在抑制，即農(nóng)業(yè)貸款為何缺乏。我國(guó)的金融抑制主要表現(xiàn)為供應(yīng)型金融抑制，即我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款缺乏，主要是由于金融機(jī)構(gòu)提供的貸款缺乏。需求性抑制，即農(nóng)戶對(duì)該部門(mén)資金需求缺乏導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模小也存在，但它只是附屬現(xiàn)象。1正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)資金的供應(yīng)缺乏目前為農(nóng)村提供金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信譽(yù)社、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄所，但是它們都由于種種原因沒(méi)有向農(nóng)村尤其是向農(nóng)戶提供充足的資金。2非正規(guī)農(nóng)村金融組織的發(fā)展遭到